01 abr Educação Financeira Finanças Pessoais

Capitalização não! É furada!

Willian escreve: “Gostaria que falasse um pouco sobre títulos de capitalização, no meu caso no Itaú, conhecido como PIC. Confesso que comecei um pouco no ‘escuro’, apenas para agradar a gerente e aproveitar pra economizar algum todo mês. Queria saber as vantagens e desvantagens deste tipo de aplicação”. Oi Willian, obrigado pela visita e espero […]

por Conrado Navarro
há 8 anos

Willian escreve: “Gostaria que falasse um pouco sobre títulos de capitalização, no meu caso no Itaú, conhecido como PIC. Confesso que comecei um pouco no ‘escuro’, apenas para agradar a gerente e aproveitar pra economizar algum todo mês. Queria saber as vantagens e desvantagens deste tipo de aplicação”.

Oi Willian, obrigado pela visita e espero que esteja sempre por aqui. Na minha opinião, você cometeu dois erros: o primeiro foi ter aplicado seu dinheiro ‘no escuro’, ou seja, sem conhecer bem o que realmente é um título de capitalização e como ele funciona. O segundo deslize foi ter concordado e aplicado ‘apenas para agradar a gerente’. Sabe qual a razão dela oferecer o PIC com tanto afinco e atenção? É um produto que confere pontos à sua meta no banco e portanto a ajuda a ganhar mais dinheiro no final do mês. Dinheiro pra você? Infelizmente tenho más notícias.

O título de capitalização não pode ser considerado um investimento, mas sim um produto para quem gosta e acredita na sorte dos sorteios. Ele é mais um jogo que uma aplicação de verdade. A história de que você receberá todo seu dinheiro no final é balela. Você vai receber, reajustado, apenas o montante chamado de reserva matemática, ou no seu caso, Provisão de Capitalização. Como assim? Você deposita R$ 100,00 nos três primeiros meses, ou seja, R$ 300,00 e deste valor apenas R$ 30,00 entraram na provisão. Os outros R$ 270,00 são do banco. Parece justo pra você? E os bancos não param por ai.


No quarto mês, apenas 30% do depósito vai para a reserva usada para devolução. Os 70% restantes ‘voaram’. Então a partir do quinto mês, passa a compor a reserva 91,41% do seu depósito. Ainda assim, 8,59% do que você aplica está indo para o ‘ralo’. De novo, se você acredita que tem chances de ser sorteado, ou seja, acredita no jogo, meus argumentos podem ser esquecidos. Você já ganhou algo em algum produto deste tipo? Eu não. Estes exemplos foram dados usando valores verdadeiros, do PIC de um grande banco, que você pode ver aqui. Procure pela tabela chamada Provisão de Capitalização. Esta tabela varia de banco pra banco.

Ah, se você resgatar antes dos 60 meses, recebe uma parcela muito pequena se comparada aos aportes que você fez. No mesmo link acima, procure pela tabela de resgate antecipado e prepare-se para o choque. A correção aplicada ao montante da reserva é a TR, também usada na Caderneta de Poupança. Nem preciso dizer que depositar o valor dos aportes na poupança vai render muito mais, dados os mesmos 60 meses, certo? Não tem sorteio, não tem jogo. É garantido.

Reparo em quantos cartazes e propagandas sobre o PIC você encontra por ai, nas ruas, nos bancos, na internet. É um produto que dá dinheiro, mas para o banco. Os melhores fundos, alternativas de investimento não aparecem em outdoors. Por que será? Outro detalhe, pergunte à mesma gerente se existe algum cliente Personalité que compra capitalização? Ela nem ousaria oferecer tal produto a estas pessoas muito ricas, uma vez que ele é destinado à pessoas com pouco conhecimento financeiro. Uma coisa puxa a outra.

E a chance de mudar está na minha humilde contribuição, nos livros especializados e nos bons profissionais da área. Portanto, Títulos de Capitalização nunca mais, certo Willian? Fui um pouco mais enérgico nas explicações porque fico indignado com um produto tão ruim no qual, por desconhecimento, milhões de pessoas apostam seus sonhos. Conte comigo. Um abraço.

PS 1: Os gerentes de banco estão fazendo seu trabalho, não adianta querer matá-los depois de ler este artigo. Eles têm metas a cumprir e usam todas as alternativas para chegar lá. A responsabilidade de aceitar ou não o produto ou de procurar algo melhor é nossa. E só nossa.

PS 2: Toda e qualquer informação sobre a reserva matemática, o montante a ser nela colocado e as regras para o resgate, estão publicados nos folhetos sobre o produto de capitalização. O importante é que agora sabem como interpretá-lo.

PS 3: Se você entrou nessa apenas pela chance de ser sorteado, ótimo! Se a sorte lhe sorrir, parabéns. Se não, saiba que perdeu uma boa grana nestes 60 meses e que, nestes 5 anos, seu gerente provavelmente terá feito viagens maravilhosas pelo Brasil com o dinheiro extra recebido pelo cumprimento de suas metas.

Conrado Navarro

Educador financeiro, tem MBA em Finanças pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros "Dinheiro é um Santo Remédio" (Ed. Gente), “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), autor do blog "Você Mais Rico" do Portal EXAME e colunista da Revista InfoMoney. No Twitter: @Navarro.

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  • Anônimo
  • Willian

    Obrigado pela ótima explicação Navarro.

    Pelo visto, meu único consolo agora seria ser sorteado alguma vez nestes meses a frente.

    Na próxima estarei mais atento e mais informado.

    Grande abraço!

  • César

    Cara, esse blog é muito legal…sou muito leigo nesse “economês”. Ficou claríssimo para mim agora essa questão da capitalização. Eu nunca fiz isso, mas minha esposa já caiu nessas malhas do Banco do Brasil. De fato, não valeu a pena!

    Uma pergunta:então, para quem é assalariado no serviço público, como fazer pro dinheiro trabalhar pra gente? Ou seja, investir em que nessa ciranda financeira?

    Um abraço.

  • http://webnatal.wordpress.com Yalli Oliveira

    Olá Conrado… Gostaria de lhe parabenizar mais uma vez e dizer que me surpreendo, a cada dia que passo por aqui, com a facilidade que você transmite o conteúdo para os leigos no assunto. Parabéns!

  • http://webnatal.wordpress.com Yalli Oliveira

    Ah… e se prepare… porque muitas outras dúvidas vão surgir… hehehe… Abraço!

  • The mãe.

    Oi Conrado, Eu devia ter perguntado antes.
    A má notícia é que já adquirí, (adquirí é ótimo) um título de capitalização.
    A boa notícia, se é que existe alguma coisa boa para ser notícia depois de ler seu artigo, é que só faltam 9 meses para completar os 60.
    A pior notícia é que ainda não fui sorteada.
    Título de capitalização…… nunca mais.

  • Fabio

    Navarro, eu já caí nesta, digamos que no final da aplicação eu deveria receber R$2.000,00 (o que investi)e recebi R$1.950,00, investi vários meses e não fui sorteado, é claro!!! Seu comentário foi ótimo, esclarecedor! Abraço.

  • Gustavo Rios

    Navarro,

    Parabéns pela explicação, estava prestes a fazer esse “investimento”, ainda bem que antes resolvi ler um pouco a respeito. Quanto ao CDB? É uma boa aplicação? Gostaria que me explicasse sobre.
    Obrigado! Forte abraço!

  • http://www.infinitodigital.com.br Eduardo

    Fiquei fascinado com esse site, sempre procurei algo assim, leio alguns livros sobre esses assuntos, mas ter com quem pegar mais informações de um modo claro é realmente bem melhor
    parabens =]

  • Ronaldo

    E o banco diz: “Assim você fica com dinheiro no bolso e ainda tem a chance de comprar um novo título para continuar concorrendo a milhões em prêmios em dinheiro.”

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  • Jacson Jose Fink

    Estou a cinco dias atrás de um motivo forte para não fazer TC, mais a informação são sempre que os rendimentos não são lá grande coisa. Ora, os TC’s são realmente um NEGÓCIO de difícil digestão. Entretanto é o único meio, dependendo do plano, de alguém que se propunha a “se capitalizar”, poupar pouco por mês (poupança programada ), com risco de ser sorteado e receber uma bolada, dependendo é claro da forma do sorteio. Agora pergunto eu: Que me interessa saber que o dinheiro que é pago ao sorteado não é do banco? Ou que no final da “capitalização”, dependendo do plano, receberei apenas a correção da TR? Se aplicar meu pouco dinheiro em ações, não corro o risco de perder tudo? Porque os entendidos e não explicam a todos que “CAPITALIZAR?

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  • Marcio Luís

    Caramba! Eu fiz um PIC de R$50,00 Por 60 meses, e pelo o que entendi, se eu completar os 60 meses em dia eu vou receber 100% das 60 parcelas, ou seja, R$3000,00 mais a correção TR.
    Agora to confuso!

  • Navarro

    Marcio, um título de capitalização devolve a quantia da reserva matemática (com juros) + TR e não quantia depositada + TR. Veja seu contrato e poderá tirar essa dúvida. Muita gente olha o saldo final, vê que por causa dos pequenos rendimentos eles aparentemente devolveram todo o seu dinheiro, mas não se dão conta de que nestes mesmos 5 anos poderiam ter ganho muito mais. Abraço.

  • Marcio Luís

    Muito obrigado pela explicação Navarro. Posso deduzir então que o site do banco citado está fazendo uma propaganda enganosa, pois o mesmo diz que você recebe tudo o que pagou. Inclusive citam um exemplo: Caso o resgate ocorra após 12 pagamentos efetuados, o valor corresponderá a R$ 364,80 ou seja, 60,8%, do valor total acumulado de R$ 600,00.
    Veja que neste exemplo eles usam o valor total referente as 12 parcelas de R$50,00 e não o valor da provisão.
    Será que posso cancelar o PIC, eu o contratei dia 17/08/2007. Que furada!

  • Navarro

    Marcio, vou tentar explicar de uma outra forma e você vai ver que eles não estão fazendo propaganda enganosa, mas que o título de capitalização continua sendo um péssimo negócio.

    Você vai sim receber todo o valor que depositou no final. Imagine que você depositou R$ 50,00 todo mês, por 5 anos. Isso dá um total de R$ 3000,00. Ai é que vem o X da questão: você vai depositar R$ 50,00 no primeiro mês, mas só R$ 10,00 vão para a provisão onde incidem os juros de poupança que serão devolvidos a você. No segundo mês você deposita outros R$ 50,00 e só R$ 35,00 vão para a provisão. Ao passar dos meses você estará depositando R$ 50,00 e R$ 49,00 estarão indo para a provisão que rende juros.

    Pois bem, você deu ao banco R$ 50,00 todo mês, mas ele não colocou os R$ 50,00 para trabalhar para você, colocou menos. Ainda assim, por causa dos juros e TR ele terá os R$ 3000,00 para te devolver ao final, quem sabe um pouquinho mais. E se você tivesse depositado os R$ 50,00 todo mês direto na poupança? Eles teriam rendido direitinho, completos, mês a mês e você teria muito mais ao final dos 60 meses. Deu pra entender?

    É isso mesmo: furada! Abraço.

  • Marcio Luís

    Olha eu de novo te tomando a paciência…
    Bom, toda essa furada na qual cái foi derivada de uma Conta Poupança que eu abri. Agora me veio uma idéia; Eu tenho um imóvel, mais precisamente um terreno financiado em 100 parcelas de R$238,00 as quais sofrem reajustes pelo IGP-M.
    Não seria viavel que ao invés de colocar meu dinheiro na poupança (salvo a reserva para casos emergenciais)eu efetuasse o pagamento antecipado das parcelas, sendo isso feito da última para a antecessora? Isso não me pouparia mais dinheiro do que o rendimento da poupança?

    Um abraço, seu blog é muito importante! Já o enviei para muitos amigos.

  • Jamil

    Navarro
    Muito agradecido pelas suas explicações, acabei de sair de uma furada lendo este teu artico o Itaú que me desculpe e minha gerente que faça como eu, fique mais um pouquinho dentro de casa mesmo.

    Gostaria de saber de você qual o melhor investimento para 5 mil Reais hoje.

    Abraços e parabéns.
    Jamil

  • Regina

    Pra mim não foi furada, pois não consigo por um real na poupança e como os titulos tem carencia e debitam direto na conta acabei esquecendo dele e to guardando um dinheirinho, que se colocado por mim na poupança na primeira dor de barriga ja tinha sido gasto.

  • http://possuo Thania mara pedroso

    pretendo viajar paralondres daqui uns 4 anos ,pretendo guardar pelo menos uns 200 reais por mês. gostaria de pedir sua ajuda para saber qual é o meio certo de eu guardar meu dinheiro ,para que no futuro ele tenha rendido.
    _MUITO OBRIGADA_

  • Jamil

    Será que o Navarro não responde mais as perguntas aqui postadas???

  • Navarro

    Oi Jamil, estou por aqui. Final de semana fica um pouquinho mais difícil estar ligado direto, espero que compreenda. Vamos lá, não há um melhor investimento, existem aqueles mais arriscados e aqueles menos arriscados. Escrevi um artigo sobre o “melhor investimento”, sugiro que leia.

    Regina, isso é o que chamamos de disciplina. Uma vez criada, tudo fica mais fácil. Experimente.

    Thania, veja a resposta dada ao Jamil aqui mesmo neste comentário. Não há melhor ou pior, o investimento precisa condizer com suas condições de risco e retorno. Veja, para aportes mais baixos como os do seu exemplo, é importante estar atenta às taxas cobradas. Talvez seja interessante juntar uma quantia mais alta para então acessar um produto bancário mais sofisticado. Abraço.

  • Jamil

    Navarro
    Muito agradecido pela sua presença e resposta e perdoa o chato do Jamil, heheheh

  • Regina

    Nem todo mundo tem disciplina, por isso acredito que deveos usaro que exixte no mercado e adequar a nosa realidade e não definir quem é bom ou mal.

  • Regina

    desculpe os erros!!

  • http://www.e-otodesign.blogspot.com Oto Alvarenga

    Eu tenho um título de capitalização do BB. É de uma valor bem pequeno (R$ 16,00 / mensais), ms já fui sorteado 1 vez. Tá certo que ganhei bem pouco (cerca de R$ 120,00), mas os sorteios são reais e honestos. Meu tio também já ganhou cerca de 50.000 dólares, mas o investimento mensal dele era bem superior. Pra mim, é como apostar em loterias, só que recebendo uma parta da grana. Não é investimento, mas uma forma de apostar na sorte sem ter que recorrer às lotéricas!

  • Dr. Olim

    Saudações, gostei do seu artigo, mas infelizmente tenho que discordar.

    No meu caso a capitalização foi um ótimo negócio, paguei 26 parcelas de R$ 10,00, e ganhei R$ 7306,00, fora o valor que o imposto de renda ladrão me levou, pois o prêmio bruto era de R$ 10.200,00, e infelizmente constava no contrato que o leão ladrão iria abocanhar a sua quantia.

    Qual o fundo ou carteira de ações, que iria me pagar um dividendo desses.

    E mais um detalhe, mercado de ações vive de especulação, tem que ser muito insipiente para acreditar em tudo o que falam. A maioria pensa que investindo um pouquinho digamos no máximo R$ 100.000,00, terá a mesma chance dos grandes investidores, pura utopia.

    Vocês acham que grandes investidores não possuem informações privilegiadas.(santa ingenuidade)

    Tem que ser muito leigo, para pensar que terá grandes chances de ver o seu capital crescer no mercado de ações, como o de grandes investidores, que sempre obterão informações de forma antecipada e inclusive por meios obscuros custe o que custar.

    Vejo muita propaganda em cima de fundo de ações, e clube de investimentos & Cia, como se fossem um oásis.

    Quem vai investir em ações, deve assistir ao filme: “Wall street poder e cobiça” com:Michael Douglas , Martin Sheen, Charlie Sheen, Daryl Hannah. O filme é de 1987, mas continua atual sobre o que é a realidade do mercado de ações.

    A realidade do mercado não é muito diferente do que ocorre neste filme.

    Só um exemplo:
    Uma amiga investiu no começo deste ano de 2007, R$ 8000,00, em ações, e a hoje ela tem somente R$ 3200,00, ou seja sempre irão falar que ela não soube aplicar, ou era inexperiente. Mas, a verdade é que os grandes investidores sempre terão informações privilegiadas.

    Enfim, a capitalização não é um bom negócio, mas os R$ 260,00 (pagando 26 parcelas de R$ 10,00), que investi não me fizeram falta,e ainda tive a sorte de ser sorteado, e ganhei os R$ 7306,00, foi um ótimo investimento. Eu também não acreditava na capitalização, já tinha quitado um título anteriormente de 120 meses, e retirei no final R$ 3600,00, pelos meus cálculos se tivesse deixado na poupança teria uns R$ 250,00 a mais, mas no fim não foi mau negócio montei um PC de ponta e ainda guardei o resto. E como trabalho com TI, o micro que montei me proporcionou prestar serviços, que pagaram o investimento que fiz no PC de ponta.

    Eu somente acredito em trabalho duro, e com o meu pé-de-meia, irei investir em estudos, e galgar cargos mais altos.

    Pois, ficar dando dinheiro na mão de especuladores sempre será um mau negócio.

    Talvez compre mais uma capitalização de R$ 10,00 para ver o que irá dar, pois já ganhei uma vez, e posso ganhar outra.
    Pior é a mega sena,loto,lotomania,etc, que já gastei muito dinheiro, e só fiz uma quadra, cheguei a gastar até R$ 40,00 por semana, mas hoje nem quero saber de loteria do governo, pois o que têm de traficante lavando dinheiro nas loterias é de assustar.

    Abraços.

    PS: Concorria com 50 números todas as semanas, e sempre pensei que fosse tudo armação, e que nunca iria ser sorteado.

    O gerente me deu os parabéns, várias vezes, aí percebi que realmente deve ser bem difícil ser sorteado na capitalização.

    E quando me ligou para falar que eu tinha ganho, pensei que fosse um trote, e depois pensei que estavam querendo me vender alguma coisa. rs.

    Enfim, tive um final feliz, e desejo a mesma sorte para todos, mas fiquem atentos, pois no mercado de ações é um ninho de serpentes, “Naji Nahas”, por exemplo serve para refrescar a memória de muita gente !!! (e para quem não conhece o caso, façam uma busca no wikipédia ou google)

    Abraços.

  • Dr. Olim

    Gostei muito deste blog, e como na net,orkut, só vi picharem a capitalização, resolvi deixar o meu depoimento otimista sobre a capitalização registrado, e olhe que não sou fã de banco, e muito menos de capitalização.

    Também esqueci de mencionar, que quando recebi o telefonema do gerente me avisando que eu havia sido sorteado, o mesmo já veio com aquela conversa mole de vendedor que eu odeio.

    O gerente disse:
    você já ganhou não quer renovar adquirindo mais títulos (olhem o golpe aí minha gente), lógico que disse que não.

    Ele insistiu compre um plano de R$ 2000,00, e irá concorrer por mais 2 anos.
    Afinal vc ganhou R$ 7306,00, esses R$ 2000, não farão falta.

    Eu disse mais uma vez que não, e ele contra-argumentou: mas, vc nem contava com este prêmio, eu falei claro que contava, fiz este plano pensando em ser sorteado.

    Ou seja, tem que ser muito firme, para não cair nos falsos argumentos destes gerentes pilantras e sem-vergonhas, que são meros vendedores, atrás do cumprimento de metas sobre-humanas,promoções de carreiras, e o cliente como sempre recebe um dane-se.

    No dia em que fui receber o prêmio, já fui com duas pedras nas mãos, pois se o gerente tentasse me empurrar títulos de capitalização novamente o bicho iria pegar.

    Quando cheguei na agência o gerente sentiu que eu já estava na defensiva, só meu deu os parabéns várias vezes como citei acima, e disse você têm sorte hein.

    Eu já pedi logo os papéis para ler, e fui assinando, e perguntei amanhã vai estar creditado na minha conta certo, e ele acenou com a cabeça que sim.

    Enfim, a minha visão de Banco é a mesma do filme:”Caixa 2″ Elenco: Fúlvio Stefanini, Giovana Antonelli. Direção: Bruno Barreto.
    Dono de banco, só pensa em extorquir os clientes insipientes.
    O filme Caixa 2, retratou isto muito bem, os donos de bancos sempre vêm com aquelas lorotas, que construíram todo o império que possuem trabalhando muito duro. Desta forma, iludem muitos incautos a persistirem, nos seus sonhos, e confiando o seu suado dinheirinho a estes parasitas.

    No filme Caixa 2, tem até a enxada do fundador do banco que veio da área rural. Só uma pessoa insipiente para achar que uma pessoa humilde vinda do campo por exemplo, construiu um império financeiro desses, eu também vou passar a acreditar no papai noel rs.

    Se no nosso país, existisse um presidente de verdade, extinguiria bancos, e bolsas de valores, que são o câncer da nossa sociedade.

    Pois, as pessoas ou seja, a sociedade em geral, sustentam estes parasitas ou vermes, com o seu trabalho.
    Como sempre uma parcela do salário dos trabalhadores humildes irá cair nas mãos destes especuladores (parasitas).

    E ainda gostam de se vangloriar como ganhadores por possuírem um: jaguar,coberturas,rolex, e serem casados com modelos ou melhor prostitutas, que só estão de olho no dinheiro destes parasitas.

    Infelizmente temos que conviver com este câncer,mas ao menos temos o conhecimento de como as coisas funcionam.

    Conhecimento é poder como diz “Francis Bacon”.

    Eu detesto banco, só deixo dinheiro para pagar as contas básicas, pois não irei sustentar parasitas, que depois ainda vem nos achincalhar, no alto de suas redomas de vidro, construídas às custas dos incautos.

    Como podem ver tive apenas sorte, pois não sou nem um pouco fã do sistema financeiro.

    Abraços.

  • SHEILA

    OLÁ, ESTOU ME ATUALIZANDO EM ASSUNTOS ECONÔMICOS ATRAVES DO SEU BLOG, SOU ASSÍDUA. OBRIGADA PELOS ESCLARECIMENTOS.
    SERÁ QUE FIZ UM BOM INVESTIMENTO? APLIQUEI NO BB CDB DI SWAP A QUANTIA DE 29 MIL REAIS, UMA VEZ QUE NÃO TENHO PLANOS DE IMEDIATO PRA INVESTIR TAL VALOR(PELO MENOS POR 2 ANOS)…PENSEI NUM FUNDO QUE ME OFERECESSE MAIS RENDIMENTOS, NA QUAL OPTEI POR ESTE. AGÍ COM PRUDÊNCIA? MUITÍSSIMO OBRIGADA!

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  • pedro

    Citação de comentário:
    “…bolsas de valores, que são o câncer da nossa sociedade.”

    Filho, se for pra falar besteira, é melhor ficar quieto.

  • adriana mota

    nossa . fiquei boba enquanto ao Pic do Itau´.
    será que agi certo?ja havia depositado 9 parcelas de 60 reais ,e toda vez que ir ver o saldo tinha menos da metade,fui cancelar e então soube que alem de ter perdido mais da metade , se interrompesse perderia mais 10% ,e recebei apenas daqui a 3 meses o restinho dos 540 reais. puxa não tem como recorrer ? que decepçao , me sinto uma idiota.. e esse pouco vai me fazer muita falta no momento.

  • adriana mota

    por favor me ajude.

  • Dr. Olim

    Citação de comentário:
    “Filho, se for pra falar besteira, é melhor ficar quieto”

    Caro,pedro a única besteira quem falou até agora foi vc, que nem comentou nada.

    Caso, não saiba todos os dias as mesas faturam milhões com especulações, manipulações, e inclusive conseguem enxergar os stops de todo o mercado, através das suas workstations.

    Por que ouve-se falar tanto em tubas, o que vc acha, já que diz que eu falo besteira.

    Eu não sou nenhum moleque como vc, e inclusive já operei no mercado, e sei como tudo funciona.

    Bolsas, meu filho ainda mais com o mercado em queda, crises, só para os profissionais ou seja, as mesas.

    Se não for um deles, será apenas uma gota no oceano.

    Abraços.

  • adriana mota

    ola Navarro vc não leu meu comentario?

  • Maria

    Olá,
    tenho 50.000 em CDB e gostaria de aplicar mais 10.000 posso aplicar nesse mesmo cdb que ja tenho, ou tenho que fazer outro???

  • Sheila Kuma

    Olá Navarro…
    Vc poderia me explicar como funciona o fundo de investimento? Especificamente, já ouviu falar da empresa STARTA, estou pensando em fazer uma aplicação mas não tenho informações concretas aí? Seria vantagoso fazer um investimento de R$ 5000,00? É verdade que um capital pode dobrar? obrigada!

  • Charles

    Olá , acabei de chegar no blog , muito interessante mesmo , muito valioso seu conteudo e as discussoes , estou prestes a investir em previdencia privada, e estou acumulando diversas informações e opinioes, e me in teresso por tc, assim como o comentario do Dr olim, que diz que foi premiado juntando apenas 10$, e outras pessoas que perderam muita grana e tal . No meu modo de entender os titulo de capitalização talvez seja um razoavel negocio nestes caso de pagamento mensal de R$10, onde o investimento é pouco, agora quando a mensalidade ultrapassa 30,40, ou até mais $$, não vejo tantas vantagens , e tambem tem a questão do tempo dos titulos , existem titulos com pagamento unico, são diversos produtos que existem e a publicidade é muito grande e chamativa para pessoas com baixa renda e pouco conhecimento financeiro, mas digo que talvez estes titulos vale mais como loterias , talvez o segredo é não apostar alto, por que se for pra ganhar , iremos ganhar, e se for para não ganhar que é o mais habitual, não ganharemos , bom , sem mais , irei acompanhar mais as discussoes e informações do blog , que é muito bacana ,
    abraços

  • Rafael

    Sei que estou meio atrasado, mas acho que ainda vale..
    Eu fiz o real cap 25, que custa 25 reais por 25 meses. O que daria um total de 625 reais, porem ao termino do titulo recebi apenas 500. Gostaria de saber se é isso mesmo ou esta errado??
    Obrigado!!!

  • João

    Olá pessoal, estudando matemática me deparei com um problema em que o enunciado afirma que se depositar 500 reais por mês em um fundo de renda fixa, a juros de 1.2 a.m. eu teria em 15 anos cerca de 265.000 reais, usando a fórmula C= M .(1+i)n percebi que algo estava errado. Primeiro M seria os 500 reais, e eu deveria somá-lo a cada mês, como por exemplo, 500, 1000, 1500 e aplicá-lo a fórmula a cada mês, com um período sempre de 12 meses?
    Não entendi bem, por isso não pude acreditar…
    Espero que possa me explicar, Obrigado

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  • gilberto gonçalves

    olá navarro,parabens pelo o blog muito show.eu gostaria que vc falasse um pouco de marketing de rede,isso é piramide?é ilegal?estou numa empresa que pratica esse sistema,e aí?
    desculpe-me ter saído do tema: titulo de capitalização ok?

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  • Marcos

    Ola Colegas!
    Titulo de Capitalização é uma boa SIM!
    É óbvio que não é investimento. E nem é recomendavel para quem quer ganhar dinheiro com dinheiro. Ele é recomendado para quem já tem sua poupança ou investimento (ações, CDI etc..). Vou dar um exemplo de maneira simplista de uma boa utilização. Dona Marilia precisará trocar sua mobilia do quarto em 5 anos (60 meses) de maneira inteligente ela adquiriu um titulo de capitalização de R$ 50,00 mensais pensando em liquidar a compra de +/- R$ 3500,00. No final do plano ela terá R$ 3450 só com a correção da TR fora a provisão matemática do aumento do valor das parcelas. Com isso ela comprou a vista e com desconto, sem precisar financiar esses R$ 3500,00 a juros de 8,5% am.
    Eu particularmente compro computador, carro e moveis dessa forma. Sem precisar pegar emprestado. Tambem fui sorteado pelo Bradesco com um titulo que custava R$ 9,00 por mês!!!

  • alex

    ola ricardo,
    fiz uma previdencia privada que se chama multi 20 vgbl no santander no qual inicialmente contribui com 5000,00 e mensalmente venho depositando 1.500,00 automaticamente. gostaria de saber se estou fazendo um bom negocio ou posso obter maior rentabilidade em outras aplicacoes… meu objetivo é nao retirar esse dinheiro durante 3 anos no minimo… estou contribuindo desde fevereiro. grato. alex.

  • Osiris

    Muito Obrigado cara! eu que estou querendo me inteirar mais em assuntos financeiros, ler isso foi de grande ajuda, já que vou abrir uma conta.. ^^

    Valeu mesmo!

  • Leo

    Eu ao invés de jogar no loteria, eu adquiro alguns TC, e se não for sorteado, recebo parte do que gastei. TC não é investimento…. eu aplico na Bolsa e Títulos do Tesouro.
    E apesar de não ser especialista, já ganhei dinheiro na Bosa sem “informações previlegiadas “.

  • FERNANDA

    Oi, tenho dois títulos de capitalização, um do Bradesco R$ 12,00 e um do Unibanco R$ 40,00; gostaria de saber o que você aconselha que eu faça. Cancelo os títulos ou continuo pagando?

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  • Kleber

    Perfeito. Ainda bem que dei uma passadinha por aqui quase quem faço um. Um abraço Navarro.

  • MENDES

    Fiz uma capitalização obrigatória para alugar uma casa, depois de 10 meses entreguei e fechei o contrato, para não receber menos, deixei fechar os 12 meses e qdo recebi tinha apenas 140 reais a mais apenas, eles disseram q foi corrigido pela TR, porém a imobiliária disse que seria 1% + TR, entrei e cai nessa.
    Pergunto: Tá certo? O que fazer?

  • Cauet

    TC não é um mau negócio desde que o aplicador esteja ciente que:

    * Não é um investimento.

    * Só vale a pena se for um valor ínfimo, no máximo, R$ 50 reais.

    * Acredita que será sortiado. (meu caso, já que jogo na loteria todo mês)

    * Não consegue acumular dinheiro na poupança, ou seja, não tem disciplina. (é o meu caso, só consigo juntar dinheiro comprando parcelado)

    * A poupança renderia mais. Exemplo: um TC com 60 mensais renderia os 3000 ou pouco mais. O mesmo dinheiro aplicado na poupança renderia uns 3500.

    * Definitivamente, só vale a pena se for pra resgatar no final do plano. Quem já aderiu, esqueça. Aguarde o final e conte com a sorte.

    * A probabilidade de ganhar é ínfima, porém bem maior que prêmios da LOTERIAL. Contudo os prêmios não costumam passar de 20 mil.

    Conclusão: não é furada. Depende do ponto de vista. Porque ninguém aqui é imparcial ?

    Abraço

  • leandro

    bom concordo plenamente com o cauet, eu fiz um tc pq tbm me encaixo no perfil dele (não consigo pupar, jogo em loteria…) e não me arrependo nem um pouco, eh verdade se aplica-se na poupança daqui 5 anos teria uma quantia a mais, mas e se eu for sorteado nesses 5 anos como alguns colegas aqui foram? sera muito mais vantajoso!!! se guarda o dinheiro na poupança primeiro passeio no shopping eu gasto, ja na tc não eh algo que encaro como uma responsabilidade e terei que cumpri-la ate o fim assim não mexo nesse dinheiro, e claro se surge algum imprevisto posso retira-lo mesmo que seja uma pequena quantia, definitivamente não eh um investimento e sim uma poupança que vc guarda e usa no futuro!!!

  • MARCIA O BASILIO

    GOSTARIA QUE SUAS RESPOSTAS FICACEM MAIS CLARAS SOBRE CAPITALIZAÇÃO E FALACEM SOBRE VARIOS TIPOS DE TITULOS E QUAL A DIFERENÇA DE UM PARA O OUTRO

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  • http://www.pelasaco.com Pela Saco

    Cheguei a ter 8 titulos de capitalização, nunca ganhei porra nenhuma, e ainda tinha o trabalho de conferir todos os titulos na 3a feira. Fiquei puto e mandei cancelar todos, recebi minha ninharia e passei a aplicar minhas reservas em renda fixa.
    Detalhe, pesquisando na net, encontrei um estudo falando que quem investe em capitalizacao é o publico de baixa renda e que a media em que o bobo permanece na ilusão é de 3 anos.

  • http://uol marcio

    tenho oito titulo de capitalizaçao no valor de 100 cada, da oitocentos reias mensais, eu entendo dessa maneira me corrija se eu estver errado se eu resgatar esse dinheiro antes dos sessenta meses eu nao vou receber 100% do valor investido mas se eu consequir levar ate o final ou seja os sessenta meses ai sim eu resgato os 100% do valor investido ou seja 60×800=48000,00 mas 1% estou certo ou nao?

  • nao informado

    sou funcionaria do banco itau e realmente temos alguns colegas que envergonham a categoria vendendo o pic como investimento , sou da area comercial mas trabalho com muita etica e deixo sempre muito enfatizado que o pic é um produto do banco onde seu foco é que o cliente faça uma economia programada( nem falo em poupança), e concorre a sorteios ja chegamos a ter 2 ganhadores no mesmo mes um deles pagou apenas uma prestação de 50,00 e ganhou 3.000,00 no sorteio semanal , vendo muitos titulos de capitalização e nunca nenhum cliente reclamou o pic nao e uma furada se o cliente e disciplinado o suficiente de por na poupançã e nao mexer tudo bem mas se é aquela pessoa que se nao for divida nao paga e uma otima opção para ele ECONOMIZAR nao poupar nem investir
    o problema é que alguns profissionais do ramo ( bancarios em geral ) nao trabalham dentro das normas temos meta temos e como sao altas mas com dedicação e trabalho serio podemos alcançar os objetivos do banco sem tomar atitudes erradas.

  • Melissa

    Olá!
    Fiz uma aplicação em títulos de capitalização, contando de ser sorteada, pois rendimento mesmo sei que não será grande coisa.
    Mas na verdade eu queria um outro tipo de investimento que não fosse a poupança.
    Você com seu exímio conhecimento em economia indicaria o quê no momento?

  • LEANDRO MORAES

    Meu caro Conrado,precisava desabafar após ler esse artigo que achei por acaso buscando informações sobre o pic itaú.Entrei na maior roubada e agora já era,fiz o “bendito” pic de 60 meses a R$50,00 mensais e como sou totalmente leigo e negligente com o meu suado dinheirinho não faço a minima ideia de quais são os juros e coisas desse tipo,mas vamos lá,nem sempre dá pra ganhar e pelo visto não vai dar mesmo(risos).Manter o bom humor é o que me motiva e passar a ler teu blog será uma das opções para não entrar nessas roubadas.
    Quando digo que sou negligente com meu dinheiro,pode acreditar,paraser mais exato e te dar uma real ideia da minha situação,em plena época de natal eu fiz vários cartões de lojas e parcelei todas as compras por meses que variam de 6a 8(parcelas) e já comprometi meu orçamento de 2010.ACONSELHO A TODOS OS COMPULSIVOS DE PLANTÃO QUE PENSEM NO DIA DE AMANHÃ,POIS GASTAR É BOM ,MAS PODER PAGAR É MELHOR AINDA E FICAR SEM PODER QUITAR AS DÍVIDAS,MEU AMIGO É FOGO.

  • Ed

    O Dono do Blog, acabou deixando o assunto ORFÂO uma pena, mas enfim, como mtos amigos tb cai na besteira desse PIC, paguei 3 parcelas de 50 reais e a provisão matematica indica que tenho para receber 15,41 reais, que bacana hein !!!

    To me sentindo meio burro mass, fazer oq, agora vai assim mesmo…

  • Pedro Paulo

    Fiz uma aplicação do Pic, começando com R$ 60,00 e rematando com R$ 71,25. Como eram tres aplicações recebi no final de 6o meses R$ 12.055,00.
    Se tivesse aplicado na poupança teria recebido, considerando a data base da aplicação R# 12.870,00.A diferença daria para fazer toda semana um jogo de mega sena, gastando R$ 104,00, e ainda sobraria um troco.
    É bom ressaltar que para ser premiado tem que acertar os cinco primeiros prêmios da loteria , ao mesmo tempo, pois deles é que saem os números do seu PIC premiado.
    Abraços e parabéns pelo seu trabalho de esclarecimento. Se puder faça, com sua habitual clareza, uma demonstração das probabilidades nos dois caso: PIC e Mega Sena.

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  • Denise

    Ola?
    Gostaria de saber qual a melhor maneira para eu juntar um bom dinheiro ao longo de trez anos.Alias pensei em separar todo mes 800 reais exclusivamente para este fim,porem não sei como proceder.
    Gostaria de algumas dicas e quanto daria o valor total desse invetimento em trez anos.
    Desde ja agradeço o retorno
    Abraços

  • http://dougcaesar.blogspot.com/ Doug

    Ainda bem que vc publicou esta postagem!
    Não sabia que o Governo Brasileiro permitia esse tipo de sacanagem-operação financeira! É uma vergonha!
    Parabén pela postagem esclarecedora!

  • Sérgio Valle

    Perdõe-me, mas discordo enfáticamente no parágrafo PS1. Os clientes são praticamente “acharcados” pelos gerentes, por falta de ética, moral e vergonha. São responsáveis sim. Por que enganam e usurpam. Existe um parágrafo no CDC que define exatamente essa conduta de vários bancos. Lembra qdo foi aberto empréstimos para aposentados e pensionistas. Pois então, vários velhinhos acharcados, enganados e que se tornaram grande maioria de inadimplentes há poucos anos atrás. Imagine nossos avós sendo enganados por pessoas inescrupulosas e no melhor sentido da palavra, “ladrões”. Acredito que nenhum deles teriam coragem de enganar os próprios avós. Será…?

  • Jorge Henrique G. PIres

    Adorei sua explicação; mais agora vem uma péssima noticia para mim.
    Vou te dizer:É que eu já entrei pelo cano então agora este ano acabei de fazer aplicação no Itaú duas cada uma de $50,00 durante estes tão famigerados 5 anos “traduzindo , pelo que li no seu blog eu sou mais um que fui enrolado pelo então famigerado sorteio e falsa ilusão de uma aplicação por que acreditei estar fazendo um bom negocio e investimento em um sonho logo entrei pelo cano “

  • Jorge Henrique G. PIres

    Seria pedir de mais eu vos pedir uns conselhos de uma real aplicação de meu curto e pouco dinheirinho visto que sou assalariado ganho exatos $380,00 por mês e quero aplicar para compra minha casinha tão sonhada como faço esses $380,00 render de forma que eu compre uma casinha tipo uma aplicação sei lá me ajude

  • http://YAHOO/13/49/2010 REGINALDOBAHIASSASOINVEJOSOS

    EU TENHO UM CAPITALIZAÇÃO NO BANCO DO BRASIL, INICIADO EM 01 DE FEVEREIRO DE 2008, COM O VALOR R$ 100,00 HOJE ELE ESTÁ EM 107,91, GOSTARIA DE SABER WM ESTARÁ ASSIM QUE TERMINAR EM 01 DE FEVEREIRO DE 2012, TENHO JÁ PAGOS 33 PARCELAS ATÉ A PRESENTE DATA.
    AGUARDO SUAS CONSIDERAÇÕES ASSIM QUE PUDER DISPOR.
    SEM MAIS, AGRADEÇO
    REGINALDO SANTOS SILVA
    agente1961@yahoo.com.br

  • Kira

    Não vou tirar os méritos dos ganhadores, mas quase cai nessa furada. O pessoal do banco Itaú me ligou, oferecendo esse “PIC”, a minha sorte é que o meu desconfiômetro funcionou e lhe informei que não estava interessado. Se isso fosse bom teríamos inúmeros milionários aqui no Brasil, não vejo ninguém que teve mudanças significativas nem mesmos nos “supostos” ganhadores que alegam ter ganho nesse site. Para mim isso é uma forma fácil dos Bancos ganharem dinheiro em nossas costas. Se tivéssemos Educação Financeira bem cedo na vida, duvido que eles nos ligariam fornecendo a capitalização ou outro similar para nós.
    Depois que li as informações contidas nesse post, Capitalização Nunca Mais, só farei algo se for bem significativo.

    Obrigado pelos esclarecimentos.

  • Thiago

    Amigo, pra quem acabou de cair em 17.11.2010 na lábia dos “vendedores” de títulos, neste caso o Pé-Quente Amazonas Sustentável do Bradesco, existe alguma lei que conceda um prazo de anulação do mesmo antes que seja cobrada alguma multa por isso? Agradeço muito o esclarecimento, mesmo que me seja tarde demais! O maior problema do leigo é tornar-se leigo ao admitir: “eu ‘devia’ imaginar”!

  • http://yahoo calisto

    olá Navarro, gostei do comentário, tenho muita vontade de fazer um investimento, qual seria o melhor? vc pode me ajudar?.

  • Alexsandro

    Olá.

    Eu neste mês de dezenbo assinei o pé quente da Bradesco onde irá todo mês tirar de minha conta o valor de 60 reias, ano que vem 2011 eu adentro na faculdade de sitema da informação que durara 4 anos de gestão e é estes quatro anos que eu deixarei acumular meu investimento, a duvida minha é ?! é uma boa opção de investimento aplicação do meu dinheiro por 4 anos ?

    att

    Alexsandro

  • Alessandra

    Olá neste més fiz a besteira de contratar um pic no itau pois o gerente me encheu muito e eu acabei contratando no valor de 50.00reais durante 60 meses acontece que não paguei nenhuma parcela ainda pois não venceu.sou obrigada a continuar pagando?tem como desistir e continuar com minha conta corrente no itau?obgd !!!me responda urgente por favor!!!!!

  • Lucas Evangelista

    por favor, fale um pouco sobre CDB progressivo, contratei um hoje !
    obrigado

  • Fells

    CAPITALIZAÇÃO NÃO É FURADA, a partir de uma excelente explicação. Poucos sabem que um titulo de capitalização é capitalizado a 0,5% + TR e que o titulo é dividido em três Quotas, Quota Encargos (onde é reservado dinheiro para o pagamento de gastos adm), Quota de Sorteio (Dinheiro reservado aos prêmios) e Quota de Capitalização (onde seu dinheiro vai ser capitalizado a 0,5% + TR ao mês).
    A n ão existencia da capitalização, iria dificultar muito os emprestimos solicitado para outros clientes, uma vez que, o banco usa a capitalização para arrecadar dinheiro para empresta-los para outros clientes no qual é cobrado juros para cobrir futuramente a capitalização. O Intuito da capitalização é voce economizar durante todo o periodo e resgatar 100% do valor economizado mais a TR e ser contemplado com premios que varia de banco a banco.

    • Pri

      Justamente, usei a capitalização para guardar dinheiro ‘ forçada’ haha.
      No meu caso caiu muito bem, não pude tirar antes de prazo e quando tirei foram os 100%. Depende da intenção de cada um..

  • Ananda

    Olá, gostaria de tirar uma dúvida

    não contratei o título e cobraram aprox 950 da minha conta durante2 anos, se eu cancelar, vou ser reembolsado????

  • Rodrigo

    Nossa, achei seu site por acaso e eis que Fiquei SURPRESO com tanta Informação e Esclareciemnto sobre este produto, já sabia que Ele perdia e feio pra Poupança e além do que este prazo pra poder resgata-lo, coisa que muita gente perde dinheiro resgatando antes do tempo pré determinado. Seu Site esta no Meu Favoritos.
    Obrigado por Esclarecer tantas dúvidas.

  • Lorenzo Giuliano Bagini

    Muito obrigado por compartilhar seu conhecimento! Quase entrei nessa furada do PIC…

  • Henrique

    Eu fiz essa porcaria, mas agora, depois de pagar 18 parcelas, acabei ficando apertado. Nesse periodo, depositei R$ 900 (18 x R$ 50,00). Mas vou precisar resgatar o dinheiro.
    Sei que o itau ladrão vai ficar com boa parte do meu dinheiro, mas não ligo mais nao. Quero tirar esse dinheiro de lá e nao fazer essa porcaria nunca mais.
    A explicação está muito boa. Parabens pelo artigo

  • Fabio

    Quem deu esse VACILO de entrar no esquema da capitalização deve sair imediamente na minha opiniao. Isso porque, botando na ponta do lapis, vc perde dinheiro saindo em qq mes da vigencia do plano. Na tabela dos resgastes, o percentual vai aumentando com o tempo, o que da a ILUSAO de que vc ta ganhando dinheiro. Soh q tem um detalhe: o percentual eh sobre o total das parcelas pagas! Em outras palavras, seu dinheiro fica congelado durante a vigencia do plano (enquanto poderia estar rendendo na poupança) e vc ainda da o equivalente a uma mensalidade pro banco!
    Sobre a carencia, ela dura soh um ano. depois vc pode sacar com uma liquidez quase q identica ao da poupança.
    Eu ja fiz, depois me arrependi, me senti um idiota, mas aprendi muito com esse erro e vou falar pra quem quiser ouvir q capitalização eh uma furada!

  • Marli

    Mas gostaria de saber uma coisa? a lei não tem brechas para proteger a nós pobres desinformados sobre isso, já que as informações que eles nós passam são vagas?
    Abç
    Marli

  • http://twitter.com/daniellucena/ Daniel

    bom, eu aderi ao PIC itau pq eu nao consigo guardar grana na poupança, entao faço o seguinte:
    Tenho 2 pic no valor de 20,00 cada , quando acabar os dois terei 2.400,00 assim poderei iniciar a minha poupança com uma motivaçao maior que é ja ter uma boa quantia guardada, após isso fico somente com 1 capitalizaçao para complementar a poupança…

  • elisa

    PESSOAL,

    Sou cliente ITAÚ e achei estranho o texto do autor do blog porque, temos como nos resguardar como clientes. Encaminho abaixo o LINK sobre CONDIÇÕES GERAIS DO PIC, onde é claro que após 48 meses, o titular receberá o VALOR MÍNIMO DE 100% do seu investimento.

    http://capitalizacao.itau.com.br/capitalizacao/pdf/condicoes-gerais-pic.pdf

    Guardem aí para qualquer discussão com o banco.

    um abraço.

    • cris

      para mim está bem claro no contrato, o cliente receberá 100% do que está na reserva de capitalização, no caso do itaú, 94,77 % do total pago, realmente uma palhaçada!

  • silvania

    Fiz o PIC,e já paguei 42 meses,daí pedi pra eles fazerem o cauculo pra eu tirar o dinheiro que tenho para resgatar,nas minhas contas eu paguei + ou – uns 2.100,00 e me falaram que vou receber 93% doque eu paguei que será 1.800,00 vou perder 300,00 se eu não pagar até o fim,me falaram que só pego os 100% se eu pagar as 60 meses,e esta no contrato como eles me falaram.

    • Evandroex

      estão te roubando na caruda, e com aval do nosso querido governo…

  • marta

    Olá, tenho um PIC Itau já no final, entrei no site para verificar o saldo e percebi que os dois nr para sorteio são praticamente identicos, só mudam o primeiro digito, alguem sabe me dizer se isso é correto ou fui enrrolada.

    • Evandroex

      só de vc estar no PIC ja está sendo enrolada!!!

    • abumere sara

      Goodday ? Eu sou Abumere Deputada Sara , eu ESTOU aqui para ajudar aqueles que precisam de Ajuda Financeira para a Direita ? Você. temperatura é dividido podar fora Serem em contato conosco ? Voce esta voce é Baixo financeiramente para definir com precisão é um- negocio ? Será que o banco ou Virou para Baixo causa mau crédito Seu ? Este florete preocupação Avanço Serviços Financeiros com ISSO é disposto dar – LHE UM Empréstimo para Juro Baixos rate.If Você. los Nossa é Interessado Empréstimo oferta e pedir hum gostaria Empréstimo entre contatc Conosco Hoje em , respondendo este MENSAGEM OU Simplesmente envie-nos via: abumeresaraloanfirm@gmail.com NOTA : DEVE Voce INFORMAÇÃO Isto dá – ME,

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      PAÍS …………….
      ESTADO ………………

      Estou ansioso para o prompt RESPOSTA SUA

      Obrigado .

  • fernando doleron

    navarro, bom dia. estou aplicando mensalmente r$ 350,00 em poupança no bb. tenho 46 anos e pelo andar da carruagem ainda vou trabalhar mais uns 10 anos. tenho esposa e três filhos com futuros pela frente. o que você acha ? estou bem na fita ? sou servidor público federal, trabalho dois expedientes (8 horas). tempo não me sobra. não espero ficar milionário com esse emprego, mas normalmente não passo aperto. só não tenho economia confortável para o futuro (acho!). minha mente está desgastada pela idade e pelo serviço altamente técnico que realizo diariamente (sou da esfera do executivo). sou muito bem quisto entre os chefes e colegas pelo meu desempenho e experiência dos 26 anos de empresa. não me sobra disposição à noite para outra coisa, a não ser um pouco de atenção aos filhos e à esposa. não me sobra tempo algum para trabalhar melhor o dinheiro. não tenho ninguém em minha cidade que mereça confiança o bastante para trabalhar com o meu dinheiro em, por exemplo, “ações”. faça um breve comentário que me deixe mais feliz, se possível. um forte abraço. fernando doleron, município de moreno, pernambuco.

  • Fabiana

    Olá, hoje me ligaram oferecendo o PIC do Banco Itau, na hora fiquei fascinada com os prêmios, mas depois percebi que não tinha feito um bom negócio. Eu gostaria de saber se posso cancelar antes de pagar a 1ª parcela? E se tem multa caso eu não queira mais o PIC.
    Obrigada..

    • http://dinheirama.com/navarro Conrado Navarro

      Fabiana, corra atrás de seu gerente de relacionamentos e peça para cancelar. Aproveite que ainda não pagou e cancele mesmo. Mesmo que pague a primeira parcela e tenha prejuízo, ainda é melhor cancelar antes de deixar muito dinheiro por lá.
      Abraços.

    • Evandroex

      meu da pra cancelar na boa se vc ainda não pagou a primeira parcela!!!!

  • JULIANA

    Ola, Boa Tarde !

    Eu sempre fui desconfiada, sobre o PIC, com todo esse marketing.
    Adorei o texto, muito bem elaborado e explicativo.

    Obrigada

  • Sissi Correa

    ROUBO!!!!!!!! Acabei de descobrir o que é o PIC, depois de já pagar 15 meses de 6 títulos, ou seja, já perdi 1200 reais. E claro que quando perguntei ao gerente se eu perderia algum dinheiro nessa ele disse que não. Eles são bem treinados pra isso. Minha intenção agora é deixar de pagar 5 títulos e continuar pagando apenas 01 para não ter que resgatar. Mas ainda tenho dúvida se vou perder mais dinheiro deixando de pagar os outros 5 títulos. E com certeza não é o gerente do banco que vai me explicar isso.

  • Sissi Correa

    Vc pode me ajudar? Se eu parar de pagar o título sou obrigada a resgatar o dinheiro?

  • Paulo Henrique

    O Navarro meteu o pé… O cara fica batendo na mesma tecla por diversas vezes e parece que ninguém entende (pois fazem a mesma pergunta idiota várias vezes)… Valeu Navarro… Quero deixar registrado aqui a minha experiência com o PIC/ITAÚ, pra quem possa servir… Entrei nesta furada no mês 12/2010, pagando 50,0 em 60 meses, estou na 13ª… Uma gerente me ligou informando que à partir deste mês 01/2012, o PIC passará de 50,00 para 60,00 e que é para eu passar no banco para fazer o regate dos 13 meses pagos, ora, 13x 50,00 = 650,00, só que o valor do resgate lançado é de 451,14… Eu não pedi pra resgatar nada, eles é que estão me oferecendo o resgate alegando que o PIC passará de 60 meses para 48 e de 50,00 para 60,00, sem contar que ainda por cima já debitaram da minha conta a 1ª parcela, ou seja, 01/48= 60,00… Vou no banco 2ª Feira tocar um barraco lá… Isto é um roubo, um estelionato, uma fraude contra o correntista, com o aval de nossa lei e governantes….

  • Marcia

    Olá li o artigo agora e eu estava pensando em fazer o PIC para tentar juntar um dinheiro, mas agora tirei todas as minhas dúvidas e decidi NÃO fazer, muito obrigada.

  • http://www.mundoagora.com/ Michelle Aguiar

    Humm, alguns amigos meus já investiram nesse PIC, mas depois de ler essas dicas, jamais!

  • Lucas Freitas

    Boa tarde…
    muito útil esse texto…também fui pressionado pela minha gerente…mais preferi me informar e achei seu texto…me ajudou muito pois confirmou o que tinha em mente…
    Vlw

  • paola

    gostei dessa explicaçao porque entrei nessa e estou saindo.

  • Janaina

    Muitíssimo obrigada pelo esclarecimento, entrei nessa na semana passada e acabei de desistir… Pena que não pensei com mais calma antes de aceitar esses débitos em conta, da próxima vez tomarei essas decisões com mais cautela.

  • Wsbsouza

    quase entrei nessa de capitalização ainda bem que resolvi pesquisar sobre o assunto.
    chega de negócios burro afffff

  • Marcelopillas

    marcelo ribeiro já acordei´, quese entro néssa também….então; qual é o melhor investimento para quém não ganha tanto dinheiro quanto aos ricos empresarios?

  • http://twitter.com/visual_worker Visualworker

    no bradesco me fizeram comprar uma capitalizacao pe quente de 100 reais, me disseram que eu precisava depositar 100 reais na conta poupanca que estava abrindo, quando vi realizei que havia comprado essa capitalizacao que nao verei nunca mais a cor do dinheiro, isso é crime e quem quiser pode denunciar e processar o banco, boa sorte…

  • Burncrash85

    Mas se ficar até o último mês você recebe todo o valor pago corrigido, não é? Sei que não é um investimento… mas se pagar até a última parcela dos males o menor, não? Um abraço.

    • DSB

      Não!!! É como se eu te falasse assim: Me dá 10 reais, mas vou pegar 2 pra jogar na mega sena, mais 1 pelo custo de te fazer o jogo. Os 7 restante eu vou colocar para render na poupança pra você retirar 10 (pra dar o efeito psicológico de que recebeu os 10 de volta), mas isso daqui 2 anos, nesse tempo eu vou usar seu dinheiro pra emprestar pros outros a 13% ao mês, e se você quiser os 7 de volta antes disso eu te pago 6 e fico com mais 1, só pelo custo de oportunidade KKKKKK Cara isso é f0da mesmo…
      No SUPER PIC, você coloca 1000 no começo e só, é como se eles pegassem 270 reais pra fazer jogos com ele, depois te devolvem os 730 corrigidos pela poupança….
      Eles fazem de um jeito bem lazarento pra enganar mesmo… eu sei pq eu cai (Brinco que cai no PICÃO kkk pq foi esse de R$ 1mil).. e eu sou bastante instruído financeiramente, mas o gerente garantiu que o capital todo ficaria rendendo, inclusive por e-mail, só não vou entrar contra o banco pq trabalho em uma de suas empresas… kkkkkkkk
      Abs,

  • AIRTON DA SILVA BRITO

    OLÁ
    SOU CLIENTE ITAÚ E RECENTEMENTE PRETENDO FAZER UMA POUPANÇA E UM PIC, VISTO QUE UMA PARCELADE MEUS RENDIMENTOS VOLTAREM PARA MEU BOLSO. OLHANDO ESTE ARTIGO ACIMA REF. AO PIC E O QUE O ITAÚ GANHA E O QUE O CLIENTE PERDE; FIQUEI NA DÚVIDA EM ESTAR FAZENDO A ECONOMIA CORRETA PORFAVOR O QUE SERIA MAIS ATRATIVO O VALOR DO PIC (60,00) NUMA POUPANÇA JUNTAMENTE COM O VALOR QUE PRETENDO UNIFICAR NA POUPANÇA(250,00).FICO NO AGUARDO DE UMA POSSÍVEL ORIENTAÇÃO.
    SDS.
    AIRTON DA S. BRITO

  • Blayt

    Tenho o PIC ITAU, vou te falar estou indo para parcela 18, ou seja, 1 ano e 5 meses até hoje procuro alguem q ganhou….rs!!!

    Esses negocios é tudo, blablabla….naum caia nessa, melhor poupança que existe é guarda em uma maleta ou cofre que só abre após inumeras tentativas de loucura por dinheiro!!!

  • Jonaths Barreto

    Tenho conta no itau, e coloquei no google: “alguem já ganhou no pic itau”. Aí me deparei com este artigo muito bem elaborado e explicado. Na realidade não iria fazer o pic, eu já tenho poupança, pois não acredito muito em esperar pela sorte.

    Só queria saber se a sorte bateu na porta de alguém, pelo visto, não. :)

  • burncrash85

    Galera, vou lhes contar minha experiência com o PIC itaú: eu fiz logo 5 títulos de uma só vez, já estou na 41 parcela, faltam 19… Na época eu não tinha uma educação financeira, não sabia guardar dinheiro, minha poupança estava sempre zerada, então resolvi fazer uma economia forçada com os PICs… Isso foi importante para meu aprendizado. Se me pedissem para fazer um título de capitalização hoje eu correria dele… mas não vou ser idiota de parar de pagar as parcelas que faltam e receber somente uma peuquena parcela do que já paguei… vou pagar tudo e receber o máximo do valor que já entreguei ao banco… Minha dica é: se você consegue economizar guarde o valor que iria pagar ao PIC na poucpança, se já começou a pagar as parcelas do pic vá até o final (dos males o menor)… Mas se quiser apostar na sorte faça o pic… meu pai já ganhou R$2500,00… se os numeros do seu sorteio vierem você ganha mesmo… é muiiito dificil… mas pode acontecer… Um abraço.

    • Happyangelpp

      Eu fui sorteada recentemente pelo premio semanal,fiquei toda feliz,porém qd caiu na minha conta levei um susto! Dos 3000 mil reais,ganhei somente 2000 ,os 1000 reais segunda a gerente foram deduzidos em impostos 33% achei um roubo descarado :-(

      • Fafasouzza1964

        Meu marido foi sorteado no prêmio semanal 3.000,00 já fazem mais de dois meses até agora o Itau não pagou e não dar nenhuma explicação. A ouvidoria não funciona. É lamentável.

  • http://twitter.com/_wfabricio Wiliam Silva

    Cancelando o meu neste exato momento.

  • http://twitter.com/_wfabricio Wiliam Silva

    No momento da venda, eles não falam sobre a incidência de IR no valor a ser resgatado. Ou seja, se os seus aportes + ‘rendimentos’ não forem superior a 20%, você perde até mesmo o que você aplicou. Por isso que ouvi numa palestra que quando você compra o produto PIC, você pode perder até mesmo o que você aplicou. No banco, eles dizem: ‘Como qualquer investimento também podem ocorrer perdas’.

  • Marcos Feraz

    Olá Amigos!
    Então a melhor forma de poupar dinheiro é na poupança?
    eu tenho 10 mil onde investir? abraços.

  • jose antonio

    Este tal de pic e roubo, E estorção, eu nunca mais entro nesta furada

  • jose antonio

    Pic e mais que roubo, eles te ligam e se voce disser sim , voce ja se enrroscou nests merda
    e pior e lagalizado pelo banco central, pra entrar e super facil e so dizer um sim, mais depois
    e uma canseira tamanha pra sair. Não compre, e estorção das maiores.

  • Evandroex

    Cancelei o meu antes da primeira parcela, via tel mesmo, se vc ainda não pagou a primeira CANCELE é fácil e rápido, fica a dica!!!!

    • karla

      como? vc ligou ou foi na agencia?

  • Eduardo

    Excelente artigo. Finalmente consegui entender a tal “Capitalização” de maneira clara e muito simples. Parabéns !

  • Renan Pincelli

    Acabei de cair nessa balela de PIC e o escambal ..
    Será que pode cancelar antes de pagar a 1ª parcela ?
    Amanhã eu passo em uma agência e verifico essa possibilidade ..
    Muito obrigado pela explicação

    • felipe marcos

      opa, eu tmb cai nessa, sera se eu tmb tenho como cancelar, eu paguei apenas uma!

      • http://dinheirama.com/ Conrado Navarro

        Se o pagamento de uma parcela já ocorreu, a saída só será possível com prejuízo de valores – decorrente da carência exigida no plano. Mas se o valor da parcela for relativamente baixo, ainda assim acho melhor sair, realizar o prejuízo, desde que o valor passe a ser aplicado mensalmente em um investimento de verdade (recomendo o Tesouro Direto). Abraços.

        • sandra

          Obrigado por esclarecer no meu caso era 60 reais por mês perdi quase 200 como faço pra investir no tesouro direto?

    • sandra

      cara também cai nessa droga cancelei no sexto mês e os cara, pegaram uma grana boa, me sinto muito idiota.

  • Gabriel

    Excelente artigo, se não tivesse lido poderia correr o risco de investir no PIC do Itaú. Agora é partir para outra alternativa. Obrigado Conrado.

  • Portelaedson

    Valeu cara muito bom também entrei nessa balela me ferrei devia ter pesquisado mais obrigado pela informação

    • WALMIR

      é uma tremenda FURADA, não aconselho ninguém de pleno juizo a faze-lo, pois depois que paguei as 60 parcelas, fui a mais de 5 agencias dentintas eles não sabiam como iria resgatar fui um empurra, empurra, pois quando realmente PARECE que ainda vou resgatar pra minha surpresa vou receber menos que depositei…cuidado, cuidado, muito cuidado!!!!!!é uma fria!!!!!!

  • Nayara Peixoto

    Muito bom ouvir essas dias antes de cair numa fria!

  • Jean

    Cara perfeito… como sempre antes de eu fazer algum negócio costumo procurar na itnernet… vc me abriu os olhos!!

  • Acleanto

    Vocês que ganharam o sorteio do PIC aonde a pessoa ver essa informação? Eles ligam para vc? Chega alguma carta? Como é?

  • Kaneda

    E ainda eles dificultam o acesso para verificar os sorteios e seu(s) número(s).
    E caso você seja sorteado, não é creditado na sua conta automaticamente, a gerente liga para “confirmar” a sua existência, é o cumulo. Portanto mesmo que seja sorteado, ainda tem que rezar para que os números de telefones estejam corretos, pois no meu caso haviam 4 números desconhecidos no meu cadastro.

  • Pingback: Você também caiu na pegadinha do Titulo de capitalização? - Blog Tecnisa

  • 1335461956

    Fiz um daqueles títulos de depósito único. Depositei 1000 reais, que durante 24 meses estão bloqueados. Fico concorrendo a sorteios e se quiser retirar antes, perco dinheiro. Se retirar depois de 24 meses, retiro sem rendimentos, mas fiquei 2 anos concorrendo a sorteios. Seria como ir a uma lotérica uma vez por mes durante 2 anos e apostar com o mesmo número, mas no final, ainda vou ter meu dinheiro, só que sem rendimento, ou seja, não é um investimento, e sim, ‘diversão’ com jogos, com custo reduzido.

  • Pingback: » Você também caiu na pegadinha do Titulo de capitalização?

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • 100003611093070

    Eai pode cancela antes? logo no inicio do contrato por volta de 4 MESES que foi efetuado o contrato? Respondam por favor e rapido ! Pois o meu pai fez isso e so soubemos agora ! precisamos saber se pode cancelar o pic a partir de quantos meses? :(

  • vinicius

    Mt obg por vc abrir meus olhos!! Uma coisa q aparenta ser mt boa, no final é muita furada… ia cair nessa amanha.. obg msm !
    Qual o melhor investimento no momento ?

  • 100001806744262

    Eu como muitos outros também desconhecia o funcionamento do plano. obrigado!!!

  • 100002249709426

    Acabei de cair nessa balela de PIC e quero cancelar fiz hje e ja caiu o 60,00…todo meis! durante 4 anos…só que a gerente me falou que era 1 ano! mais quando vi no contrato ta macando 48 meis! e vou la amanhar só cancelar! vou sai dessa fria antes! e tem mais vou falar pra ela que quero meu dinhero(60,00) de volta se nao vou no procon. pq ela me falou que era durante 1 ano e ta macando 48 meis! e nao vou esperá 4 anos pois preciso do dinheiro…

  • 100002249709426

    Cancelei o meu! pedi 60,00 mais faser o quer ne! melhor que ficar 1 ano pagando e nao vai ganhar nda…que esses soteios é só pra eles mesmos que trabalha nas agencias itaú… por isso elas fica tudo loucaa pra gente aceitar esse pic!… pq sao só eles mesmo funcinarios do itaú que ganha…niguem mais ganha só os funcinarios do itaú…

  • 100002249709426

    Cancelei o meu! pedi 60,00 mais faser o quer ne! melhor que ficar 1 ano pagando e nao vai ganhar nda…que esses soteios é só pra eles mesmos que trabalha nas agencias itaú… por isso elas fica tudo loucaa pra gente aceitar esse pic!… pq sao só eles mesmo funcinarios do itaú que ganha os 30.000…niguem mais ganha só os funcinarios do itaú que participa dos soteios…

  • 100002473411222

    Hoje pela manha uma pessoa do Santander me ligou oferecendo um plano de capitalização embora eu ficasse desconfiado escutei tudo aquilo que eles falam dizendo coisas como se fosse acontecer logo e fazendo você acreditar que sera sorteado e contemplado nos primeiros sorteios embora no final da conversa diz que só ira resgatar 80% do que investiu que vantagem é essa, agradeço por eu ter lido o artigo do Corrando Navarro e ficado mais esperto ainda contra esse tipo de abordagem financeira furada.

  • 100004083339666

    Apesar da idade da materia , escrevo para complementar e atualizar que, a mudança no modo de operação do PIC Itau nao trouxe beneficio nenhum , apenas a forma de pagamento que agora é uma parcela unica de 1.000,00 para premio de 100.000 com as mesmas tabelas , agora para 48 meses de prazo de sorteios , reavendo o valor pago , praticamente sem nenhuma correção apos os 48 e com as tabelas para retirada apos 1 ano e antes dos 48 meses , basta fazer uma continha simples , dos milhoes de correntistas , uns 200 entram no PIC a 1000 reais o banco ja começa embolsando o dobro do premio . Para ficar perfeito e totalmente lucrativo o banco so precisa de 4.800 correntistas que acreditem no sorteio . Sorteio é uma palavra derivada de “sorte” e apesar do nomre fantasia , é denominado como um jogo de azar , ou seja , uim jogo no qual os joigadores não tem nenhuma forma de participar ou influenciar no resultado . de cada 100 , 99 perdem . Mas como dizem , achar que vai ser sorteado é que nem papai noel , felicidade , principe encantado , politico honesto……saci perere , gaucho macho e etc …. basta acreditar

  • acf

    E os titulos da Caixa? São a mesma coisa?

  • 100006059826121

    O itau me ligou me oferecendo o PIC achei que era como uma poupança e participava de prêmios eu aceitei, mais depois fui pesquisar mais sobre ele e cheguei nessa pagina e tbm li o contrato na pagina do itau e se chegar ate a ultima parcela vc recebe o dinheiro total + os rendimentos só que sobre esse valor vai ser descontado imposto de 20% sobre o valor que rendeu, bom o meu eu cancelei antes de cobrarem, mais o estorno é feito em ate 3 pagamentos, depois disso só vai poder cancelar com 12 meses, perdendo dinheiro é claro, mais não entendo pq o Frank aqui de baixo não recebeu dinheiro de volta, foi ZÉ

  • Célia

    Pesquisando sobre aplicações deparei-me com essa matéria de muita utilidade e li alguns comentários, porém infelizmente só buscamos informações depois de tomar prejuízos,não é atoa que os bancos estão lucrando cada vez mais nesse país.Somos enganados constantemente.Já apliquei há alguns anos no pic e nunnnnca recebi nada porém esperei p/ receber meu dinheiro de volta atualmente tenho um super pic que vencerá em dezembro deste ano,espero receber meus mil reais de volta e a única vantagem é não pagar mensalidade da conta corrente tendo em vista q além do pic apliquei o meu restante na poupança até poder sair deste país e morar em outro aonde os impostos são menores e bem aplicados (Saúde e educação) .Meus pêsames p/ nós brasileiros.

  • doloressegui

    paguei 8 prestaçao de 50 reais religiosamente ontem depositei 160 é pedí o saldo é o cara me diz que tenho 250 reais falei cm a gerente ela falou monte de besteira dise a ela pra cancelar a conta ela falou que recé fevereiro vou poder levantar a suma de 360 reais estou furiosa!!

  • Amanda Silva

    FURIOSA!!!!!
    CAI NESSA FURADA! PE QUENTE – BRADESCO
    DEIXEI R$300,00 POR 3 ANOS, RENDEU R$ 3,00
    NOSSA NEM SEI O QUE FALAR ESTOU ME SENTINDO ENGANADA ATE PORQUE EU NEM TINHA INTERESSE E O GERENTE FICOU INSISTINDO POR FALTA DE ENTENDIMENTO ACEITEI, ENFIM…
    PARECE BESTEIRA MAIS ESTOU ME SENTIDO FRUSTRADA POIS PELO O QUE ELE HAVIA ME PASSADO EU ESPERAVA ALGUMA COISA…
    ELES DEVERIAM NOS EXPLICAR COM MAIS CLAREZA POIS TIRAM PROVEITO DA FALTA DE ENTENDIMENTO NO ASSUNTO…

  • Erica

    Hoje, eu interrompi o pagamento do meu PIC. Paguei 12 parcelas de R$ 60,00 e perderei, aproximadamente, R$ 250,00. Só conseguirei dar inicio ao resgate no dia 06/09 e no contrato está escrito que o Itau terá 15 dias para me pagar. Graças a Deus, abri os meus olhos. Eu colocarei o dinheiro na poupança e farei disso um hábito. A poupança é o melhor caminho para quem deseja economizar sem perdas. Capitalização??Nunca mais. Não quero pensar no valor perdido, darei inicio a uma nova etapa.

  • Luana

    Eu cai nessa merda que eles chamam de PIC , ITAU ridiculo comecei a pagar em fevereiro e hoje fui cancelar acreditem se quiser eu paguei uma multa de 950,00 reais e não tenho direito a pegar valor nenhum se eu quiser pegar algum valor tenho que continuar pagando e pegar uma miseria em 2017 , o melhor investimento é debaixo do colchão! Não entrem nessa furada