Capitalização não! É furada!
Publicado por Conrado Navarro em 01.4.2007 na seção Educação Financeira, Finanças Pessoais
Willian escreve: "Gostaria que falasse um pouco sobre títulos de capitalização, no meu caso no Itaú, conhecido como PIC. Confesso que comecei um pouco no 'escuro', apenas para agradar a gerente e aproveitar pra economizar algum todo mês. Queria saber as vantagens e desvantagens deste tipo de aplicação".
Oi Willian, obrigado pela visita e espero que esteja sempre por aqui. Na minha opinião, você cometeu dois erros: o primeiro foi ter aplicado seu dinheiro 'no escuro', ou seja, sem conhecer bem o que realmente é um título de capitalização e como ele funciona. O segundo deslize foi ter concordado e aplicado 'apenas para agradar a gerente'. Sabe qual a razão dela oferecer o PIC com tanto afinco e atenção? É um produto que confere pontos à sua meta no banco e portanto a ajuda a ganhar mais dinheiro no final do mês. Dinheiro pra você? Infelizmente tenho más notícias.
O título de capitalização não pode ser considerado um investimento, mas sim um produto para quem gosta e acredita na sorte dos sorteios. Ele é mais um jogo que uma aplicação de verdade. A história de que você receberá todo seu dinheiro no final é balela. Você vai receber, reajustado, apenas o montante chamado de reserva matemática, ou no seu caso, Provisão de Capitalização. Como assim? Você deposita R$ 100,00 nos três primeiros meses, ou seja, R$ 300,00 e deste valor apenas R$ 30,00 entraram na provisão. Os outros R$ 270,00 são do banco. Parece justo pra você? E os bancos não param por ai.
No quarto mês, apenas 30% do depósito vai para a reserva usada para devolução. Os 70% restantes 'voaram'. Então a partir do quinto mês, passa a compor a reserva 91,41% do seu depósito. Ainda assim, 8,59% do que você aplica está indo para o 'ralo'. De novo, se você acredita que tem chances de ser sorteado, ou seja, acredita no jogo, meus argumentos podem ser esquecidos. Você já ganhou algo em algum produto deste tipo? Eu não. Estes exemplos foram dados usando valores verdadeiros, do PIC de um grande banco, que você pode ver aqui. Procure pela tabela chamada Provisão de Capitalização. Esta tabela varia de banco pra banco.
Ah, se você resgatar antes dos 60 meses, recebe uma parcela muito pequena se comparada aos aportes que você fez. No mesmo link acima, procure pela tabela de resgate antecipado e prepare-se para o choque. A correção aplicada ao montante da reserva é a TR, também usada na Caderneta de Poupança. Nem preciso dizer que depositar o valor dos aportes na poupança vai render muito mais, dados os mesmos 60 meses, certo? Não tem sorteio, não tem jogo. É garantido.
Reparo em quantos cartazes e propagandas sobre o PIC você encontra por ai, nas ruas, nos bancos, na internet. É um produto que dá dinheiro, mas para o banco. Os melhores fundos, alternativas de investimento não aparecem em outdoors. Por que será? Outro detalhe, pergunte à mesma gerente se existe algum cliente Personalité que compra capitalização? Ela nem ousaria oferecer tal produto a estas pessoas muito ricas, uma vez que ele é destinado à pessoas com pouco conhecimento financeiro. Uma coisa puxa a outra.
E a chance de mudar está na minha humilde contribuição, nos livros especializados e nos bons profissionais da área. Portanto, Títulos de Capitalização nunca mais, certo Willian? Fui um pouco mais enérgico nas explicações porque fico indignado com um produto tão ruim no qual, por desconhecimento, milhões de pessoas apostam seus sonhos. Conte comigo. Um abraço.
PS 1: Os gerentes de banco estão fazendo seu trabalho, não adianta querer matá-los depois de ler este artigo. Eles têm metas a cumprir e usam todas as alternativas para chegar lá. A responsabilidade de aceitar ou não o produto ou de procurar algo melhor é nossa. E só nossa.
PS 2: Toda e qualquer informação sobre a reserva matemática, o montante a ser nela colocado e as regras para o resgate, estão publicados nos folhetos sobre o produto de capitalização. O importante é que agora sabem como interpretá-lo.
PS 3: Se você entrou nessa apenas pela chance de ser sorteado, ótimo! Se a sorte lhe sorrir, parabéns. Se não, saiba que perdeu uma boa grana nestes 60 meses e que, nestes 5 anos, seu gerente provavelmente terá feito viagens maravilhosas pelo Brasil com o dinheiro extra recebido pelo cumprimento de suas metas.
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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Obrigado pela ótima explicação Navarro.
Pelo visto, meu único consolo agora seria ser sorteado alguma vez nestes meses a frente.
Na próxima estarei mais atento e mais informado.
Grande abraço!
Cara, esse blog é muito legal...sou muito leigo nesse "economês". Ficou claríssimo para mim agora essa questão da capitalização. Eu nunca fiz isso, mas minha esposa já caiu nessas malhas do Banco do Brasil. De fato, não valeu a pena!
Uma pergunta:então, para quem é assalariado no serviço público, como fazer pro dinheiro trabalhar pra gente? Ou seja, investir em que nessa ciranda financeira?
Um abraço.
Olá Conrado... Gostaria de lhe parabenizar mais uma vez e dizer que me surpreendo, a cada dia que passo por aqui, com a facilidade que você transmite o conteúdo para os leigos no assunto. Parabéns!
Ah... e se prepare... porque muitas outras dúvidas vão surgir... hehehe... Abraço!
Oi Conrado, Eu devia ter perguntado antes.
A má notícia é que já adquirí, (adquirí é ótimo) um título de capitalização.
A boa notícia, se é que existe alguma coisa boa para ser notícia depois de ler seu artigo, é que só faltam 9 meses para completar os 60.
A pior notícia é que ainda não fui sorteada.
Título de capitalização...... nunca mais.
Navarro, eu já caí nesta, digamos que no final da aplicação eu deveria receber R$2.000,00 (o que investi)e recebi R$1.950,00, investi vários meses e não fui sorteado, é claro!!! Seu comentário foi ótimo, esclarecedor! Abraço.
Navarro,
Parabéns pela explicação, estava prestes a fazer esse "investimento", ainda bem que antes resolvi ler um pouco a respeito. Quanto ao CDB? É uma boa aplicação? Gostaria que me explicasse sobre.
Obrigado! Forte abraço!
Fiquei fascinado com esse site, sempre procurei algo assim, leio alguns livros sobre esses assuntos, mas ter com quem pegar mais informações de um modo claro é realmente bem melhor
parabens =]
E o banco diz: "Assim você fica com dinheiro no bolso e ainda tem a chance de comprar um novo título para continuar concorrendo a milhões em prêmios em dinheiro."
[...] Erro 2. Confundir jogo com investimento, ou seja, preocupar-se mais com o sorteio do que com a rentabilidade de um fundo, quando este promete carros, dinheiro ou prêmios de variados tipos. A probabilidade de você ser o sorteado é muito pequena, mas a probabilidade de você estar fazendo um péssimo negócio é enorme. Fundos com sorteio não rendem muito, possuem taxa de administração pouco atrativa e, a menos que você ganhe o(s) prêmio(s), não trazem benefício final nenhum. Volto a afirmar: títulos de capitalização e fundos com sorteio são produtos para quem gosta de jogar, apostar. Leia mais aqui. [...]
Estou a cinco dias atrás de um motivo forte para não fazer TC, mais a informação são sempre que os rendimentos não são lá grande coisa. Ora, os TC's são realmente um NEGÓCIO de difícil digestão. Entretanto é o único meio, dependendo do plano, de alguém que se propunha a "se capitalizar", poupar pouco por mês (poupança programada ), com risco de ser sorteado e receber uma bolada, dependendo é claro da forma do sorteio. Agora pergunto eu: Que me interessa saber que o dinheiro que é pago ao sorteado não é do banco? Ou que no final da "capitalização", dependendo do plano, receberei apenas a correção da TR? Se aplicar meu pouco dinheiro em ações, não corro o risco de perder tudo? Porque os entendidos e não explicam a todos que "CAPITALIZAR?
[...] de Capitalização são motivo de muita discussão. Pior, são motivo de muito dinheiro perdido. Falei bastante sobre a questão no passado, mas tenho certeza de que alguns novos argumentos serão importantes para uma decisão mais segura. [...]
Caramba! Eu fiz um PIC de R$50,00 Por 60 meses, e pelo o que entendi, se eu completar os 60 meses em dia eu vou receber 100% das 60 parcelas, ou seja, R$3000,00 mais a correção TR.
Agora to confuso!
Marcio, um título de capitalização devolve a quantia da reserva matemática (com juros) + TR e não quantia depositada + TR. Veja seu contrato e poderá tirar essa dúvida. Muita gente olha o saldo final, vê que por causa dos pequenos rendimentos eles aparentemente devolveram todo o seu dinheiro, mas não se dão conta de que nestes mesmos 5 anos poderiam ter ganho muito mais. Abraço.
Muito obrigado pela explicação Navarro. Posso deduzir então que o site do banco citado está fazendo uma propaganda enganosa, pois o mesmo diz que você recebe tudo o que pagou. Inclusive citam um exemplo: Caso o resgate ocorra após 12 pagamentos efetuados, o valor corresponderá a R$ 364,80 ou seja, 60,8%, do valor total acumulado de R$ 600,00.
Veja que neste exemplo eles usam o valor total referente as 12 parcelas de R$50,00 e não o valor da provisão.
Será que posso cancelar o PIC, eu o contratei dia 17/08/2007. Que furada!
Marcio, vou tentar explicar de uma outra forma e você vai ver que eles não estão fazendo propaganda enganosa, mas que o título de capitalização continua sendo um péssimo negócio.
Você vai sim receber todo o valor que depositou no final. Imagine que você depositou R$ 50,00 todo mês, por 5 anos. Isso dá um total de R$ 3000,00. Ai é que vem o X da questão: você vai depositar R$ 50,00 no primeiro mês, mas só R$ 10,00 vão para a provisão onde incidem os juros de poupança que serão devolvidos a você. No segundo mês você deposita outros R$ 50,00 e só R$ 35,00 vão para a provisão. Ao passar dos meses você estará depositando R$ 50,00 e R$ 49,00 estarão indo para a provisão que rende juros.
Pois bem, você deu ao banco R$ 50,00 todo mês, mas ele não colocou os R$ 50,00 para trabalhar para você, colocou menos. Ainda assim, por causa dos juros e TR ele terá os R$ 3000,00 para te devolver ao final, quem sabe um pouquinho mais. E se você tivesse depositado os R$ 50,00 todo mês direto na poupança? Eles teriam rendido direitinho, completos, mês a mês e você teria muito mais ao final dos 60 meses. Deu pra entender?
É isso mesmo: furada! Abraço.
Olha eu de novo te tomando a paciência...
Bom, toda essa furada na qual cái foi derivada de uma Conta Poupança que eu abri. Agora me veio uma idéia; Eu tenho um imóvel, mais precisamente um terreno financiado em 100 parcelas de R$238,00 as quais sofrem reajustes pelo IGP-M.
Não seria viavel que ao invés de colocar meu dinheiro na poupança (salvo a reserva para casos emergenciais)eu efetuasse o pagamento antecipado das parcelas, sendo isso feito da última para a antecessora? Isso não me pouparia mais dinheiro do que o rendimento da poupança?
Um abraço, seu blog é muito importante! Já o enviei para muitos amigos.
Navarro
Muito agradecido pelas suas explicações, acabei de sair de uma furada lendo este teu artico o Itaú que me desculpe e minha gerente que faça como eu, fique mais um pouquinho dentro de casa mesmo.
Gostaria de saber de você qual o melhor investimento para 5 mil Reais hoje.
Abraços e parabéns.
Jamil
Pra mim não foi furada, pois não consigo por um real na poupança e como os titulos tem carencia e debitam direto na conta acabei esquecendo dele e to guardando um dinheirinho, que se colocado por mim na poupança na primeira dor de barriga ja tinha sido gasto.
pretendo viajar paralondres daqui uns 4 anos ,pretendo guardar pelo menos uns 200 reais por mês. gostaria de pedir sua ajuda para saber qual é o meio certo de eu guardar meu dinheiro ,para que no futuro ele tenha rendido.
_MUITO OBRIGADA_
Será que o Navarro não responde mais as perguntas aqui postadas???
Oi Jamil, estou por aqui. Final de semana fica um pouquinho mais difícil estar ligado direto, espero que compreenda. Vamos lá, não há um melhor investimento, existem aqueles mais arriscados e aqueles menos arriscados. Escrevi um artigo sobre o "melhor investimento", sugiro que leia.
Regina, isso é o que chamamos de disciplina. Uma vez criada, tudo fica mais fácil. Experimente.
Thania, veja a resposta dada ao Jamil aqui mesmo neste comentário. Não há melhor ou pior, o investimento precisa condizer com suas condições de risco e retorno. Veja, para aportes mais baixos como os do seu exemplo, é importante estar atenta às taxas cobradas. Talvez seja interessante juntar uma quantia mais alta para então acessar um produto bancário mais sofisticado. Abraço.
Navarro
Muito agradecido pela sua presença e resposta e perdoa o chato do Jamil, heheheh
Nem todo mundo tem disciplina, por isso acredito que deveos usaro que exixte no mercado e adequar a nosa realidade e não definir quem é bom ou mal.
desculpe os erros!!
Eu tenho um título de capitalização do BB. É de uma valor bem pequeno (R$ 16,00 / mensais), ms já fui sorteado 1 vez. Tá certo que ganhei bem pouco (cerca de R$ 120,00), mas os sorteios são reais e honestos. Meu tio também já ganhou cerca de 50.000 dólares, mas o investimento mensal dele era bem superior. Pra mim, é como apostar em loterias, só que recebendo uma parta da grana. Não é investimento, mas uma forma de apostar na sorte sem ter que recorrer às lotéricas!
Saudações, gostei do seu artigo, mas infelizmente tenho que discordar.
No meu caso a capitalização foi um ótimo negócio, paguei 26 parcelas de R$ 10,00, e ganhei R$ 7306,00, fora o valor que o imposto de renda ladrão me levou, pois o prêmio bruto era de R$ 10.200,00, e infelizmente constava no contrato que o leão ladrão iria abocanhar a sua quantia.
Qual o fundo ou carteira de ações, que iria me pagar um dividendo desses.
E mais um detalhe, mercado de ações vive de especulação, tem que ser muito insipiente para acreditar em tudo o que falam. A maioria pensa que investindo um pouquinho digamos no máximo R$ 100.000,00, terá a mesma chance dos grandes investidores, pura utopia.
Vocês acham que grandes investidores não possuem informações privilegiadas.(santa ingenuidade)
Tem que ser muito leigo, para pensar que terá grandes chances de ver o seu capital crescer no mercado de ações, como o de grandes investidores, que sempre obterão informações de forma antecipada e inclusive por meios obscuros custe o que custar.
Vejo muita propaganda em cima de fundo de ações, e clube de investimentos & Cia, como se fossem um oásis.
Quem vai investir em ações, deve assistir ao filme: “Wall street poder e cobiça” com:Michael Douglas , Martin Sheen, Charlie Sheen, Daryl Hannah. O filme é de 1987, mas continua atual sobre o que é a realidade do mercado de ações.
A realidade do mercado não é muito diferente do que ocorre neste filme.
Só um exemplo:
Uma amiga investiu no começo deste ano de 2007, R$ 8000,00, em ações, e a hoje ela tem somente R$ 3200,00, ou seja sempre irão falar que ela não soube aplicar, ou era inexperiente. Mas, a verdade é que os grandes investidores sempre terão informações privilegiadas.
Enfim, a capitalização não é um bom negócio, mas os R$ 260,00 (pagando 26 parcelas de R$ 10,00), que investi não me fizeram falta,e ainda tive a sorte de ser sorteado, e ganhei os R$ 7306,00, foi um ótimo investimento. Eu também não acreditava na capitalização, já tinha quitado um título anteriormente de 120 meses, e retirei no final R$ 3600,00, pelos meus cálculos se tivesse deixado na poupança teria uns R$ 250,00 a mais, mas no fim não foi mau negócio montei um PC de ponta e ainda guardei o resto. E como trabalho com TI, o micro que montei me proporcionou prestar serviços, que pagaram o investimento que fiz no PC de ponta.
Eu somente acredito em trabalho duro, e com o meu pé-de-meia, irei investir em estudos, e galgar cargos mais altos.
Pois, ficar dando dinheiro na mão de especuladores sempre será um mau negócio.
Talvez compre mais uma capitalização de R$ 10,00 para ver o que irá dar, pois já ganhei uma vez, e posso ganhar outra.
Pior é a mega sena,loto,lotomania,etc, que já gastei muito dinheiro, e só fiz uma quadra, cheguei a gastar até R$ 40,00 por semana, mas hoje nem quero saber de loteria do governo, pois o que têm de traficante lavando dinheiro nas loterias é de assustar.
Abraços.
PS: Concorria com 50 números todas as semanas, e sempre pensei que fosse tudo armação, e que nunca iria ser sorteado.
O gerente me deu os parabéns, várias vezes, aí percebi que realmente deve ser bem difícil ser sorteado na capitalização.
E quando me ligou para falar que eu tinha ganho, pensei que fosse um trote, e depois pensei que estavam querendo me vender alguma coisa. rs.
Enfim, tive um final feliz, e desejo a mesma sorte para todos, mas fiquem atentos, pois no mercado de ações é um ninho de serpentes, “Naji Nahas”, por exemplo serve para refrescar a memória de muita gente !!! (e para quem não conhece o caso, façam uma busca no wikipédia ou google)
Abraços.
Gostei muito deste blog, e como na net,orkut, só vi picharem a capitalização, resolvi deixar o meu depoimento otimista sobre a capitalização registrado, e olhe que não sou fã de banco, e muito menos de capitalização.
Também esqueci de mencionar, que quando recebi o telefonema do gerente me avisando que eu havia sido sorteado, o mesmo já veio com aquela conversa mole de vendedor que eu odeio.
O gerente disse:
você já ganhou não quer renovar adquirindo mais títulos (olhem o golpe aí minha gente), lógico que disse que não.
Ele insistiu compre um plano de R$ 2000,00, e irá concorrer por mais 2 anos.
Afinal vc ganhou R$ 7306,00, esses R$ 2000, não farão falta.
Eu disse mais uma vez que não, e ele contra-argumentou: mas, vc nem contava com este prêmio, eu falei claro que contava, fiz este plano pensando em ser sorteado.
Ou seja, tem que ser muito firme, para não cair nos falsos argumentos destes gerentes pilantras e sem-vergonhas, que são meros vendedores, atrás do cumprimento de metas sobre-humanas,promoções de carreiras, e o cliente como sempre recebe um dane-se.
No dia em que fui receber o prêmio, já fui com duas pedras nas mãos, pois se o gerente tentasse me empurrar títulos de capitalização novamente o bicho iria pegar.
Quando cheguei na agência o gerente sentiu que eu já estava na defensiva, só meu deu os parabéns várias vezes como citei acima, e disse você têm sorte hein.
Eu já pedi logo os papéis para ler, e fui assinando, e perguntei amanhã vai estar creditado na minha conta certo, e ele acenou com a cabeça que sim.
Enfim, a minha visão de Banco é a mesma do filme:"Caixa 2" Elenco: Fúlvio Stefanini, Giovana Antonelli. Direção: Bruno Barreto.
Dono de banco, só pensa em extorquir os clientes insipientes.
O filme Caixa 2, retratou isto muito bem, os donos de bancos sempre vêm com aquelas lorotas, que construíram todo o império que possuem trabalhando muito duro. Desta forma, iludem muitos incautos a persistirem, nos seus sonhos, e confiando o seu suado dinheirinho a estes parasitas.
No filme Caixa 2, tem até a enxada do fundador do banco que veio da área rural. Só uma pessoa insipiente para achar que uma pessoa humilde vinda do campo por exemplo, construiu um império financeiro desses, eu também vou passar a acreditar no papai noel rs.
Se no nosso país, existisse um presidente de verdade, extinguiria bancos, e bolsas de valores, que são o câncer da nossa sociedade.
Pois, as pessoas ou seja, a sociedade em geral, sustentam estes parasitas ou vermes, com o seu trabalho.
Como sempre uma parcela do salário dos trabalhadores humildes irá cair nas mãos destes especuladores (parasitas).
E ainda gostam de se vangloriar como ganhadores por possuírem um: jaguar,coberturas,rolex, e serem casados com modelos ou melhor prostitutas, que só estão de olho no dinheiro destes parasitas.
Infelizmente temos que conviver com este câncer,mas ao menos temos o conhecimento de como as coisas funcionam.
Conhecimento é poder como diz "Francis Bacon".
Eu detesto banco, só deixo dinheiro para pagar as contas básicas, pois não irei sustentar parasitas, que depois ainda vem nos achincalhar, no alto de suas redomas de vidro, construídas às custas dos incautos.
Como podem ver tive apenas sorte, pois não sou nem um pouco fã do sistema financeiro.
Abraços.
OLÁ, ESTOU ME ATUALIZANDO EM ASSUNTOS ECONÔMICOS ATRAVES DO SEU BLOG, SOU ASSÍDUA. OBRIGADA PELOS ESCLARECIMENTOS.
SERÁ QUE FIZ UM BOM INVESTIMENTO? APLIQUEI NO BB CDB DI SWAP A QUANTIA DE 29 MIL REAIS, UMA VEZ QUE NÃO TENHO PLANOS DE IMEDIATO PRA INVESTIR TAL VALOR(PELO MENOS POR 2 ANOS)...PENSEI NUM FUNDO QUE ME OFERECESSE MAIS RENDIMENTOS, NA QUAL OPTEI POR ESTE. AGÍ COM PRUDÊNCIA? MUITÍSSIMO OBRIGADA!
[...] Quer um exemplo básico do quanto os interesses do banco estão sempre em primeiro lugar? Que tal os constantes apelos feitos para que compremos os tão conhecidos títulos de capitalização? Como já vimos, aqui mesmo no Dinheirama, títulos de capitalização são uma furada. [...]
Citação de comentário:
"...bolsas de valores, que são o câncer da nossa sociedade."
Filho, se for pra falar besteira, é melhor ficar quieto.
nossa . fiquei boba enquanto ao Pic do Itau´.
será que agi certo?ja havia depositado 9 parcelas de 60 reais ,e toda vez que ir ver o saldo tinha menos da metade,fui cancelar e então soube que alem de ter perdido mais da metade , se interrompesse perderia mais 10% ,e recebei apenas daqui a 3 meses o restinho dos 540 reais. puxa não tem como recorrer ? que decepçao , me sinto uma idiota.. e esse pouco vai me fazer muita falta no momento.
por favor me ajude.
Citação de comentário:
“Filho, se for pra falar besteira, é melhor ficar quieto”
Caro,pedro a única besteira quem falou até agora foi vc, que nem comentou nada.
Caso, não saiba todos os dias as mesas faturam milhões com especulações, manipulações, e inclusive conseguem enxergar os stops de todo o mercado, através das suas workstations.
Por que ouve-se falar tanto em tubas, o que vc acha, já que diz que eu falo besteira.
Eu não sou nenhum moleque como vc, e inclusive já operei no mercado, e sei como tudo funciona.
Bolsas, meu filho ainda mais com o mercado em queda, crises, só para os profissionais ou seja, as mesas.
Se não for um deles, será apenas uma gota no oceano.
Abraços.
ola Navarro vc não leu meu comentario?
Olá,
tenho 50.000 em CDB e gostaria de aplicar mais 10.000 posso aplicar nesse mesmo cdb que ja tenho, ou tenho que fazer outro???
Olá Navarro...
Vc poderia me explicar como funciona o fundo de investimento? Especificamente, já ouviu falar da empresa STARTA, estou pensando em fazer uma aplicação mas não tenho informações concretas aí? Seria vantagoso fazer um investimento de R$ 5000,00? É verdade que um capital pode dobrar? obrigada!
Olá , acabei de chegar no blog , muito interessante mesmo , muito valioso seu conteudo e as discussoes , estou prestes a investir em previdencia privada, e estou acumulando diversas informações e opinioes, e me in teresso por tc, assim como o comentario do Dr olim, que diz que foi premiado juntando apenas 10$, e outras pessoas que perderam muita grana e tal . No meu modo de entender os titulo de capitalização talvez seja um razoavel negocio nestes caso de pagamento mensal de R$10, onde o investimento é pouco, agora quando a mensalidade ultrapassa 30,40, ou até mais $$, não vejo tantas vantagens , e tambem tem a questão do tempo dos titulos , existem titulos com pagamento unico, são diversos produtos que existem e a publicidade é muito grande e chamativa para pessoas com baixa renda e pouco conhecimento financeiro, mas digo que talvez estes titulos vale mais como loterias , talvez o segredo é não apostar alto, por que se for pra ganhar , iremos ganhar, e se for para não ganhar que é o mais habitual, não ganharemos , bom , sem mais , irei acompanhar mais as discussoes e informações do blog , que é muito bacana ,
abraços
Sei que estou meio atrasado, mas acho que ainda vale..
Eu fiz o real cap 25, que custa 25 reais por 25 meses. O que daria um total de 625 reais, porem ao termino do titulo recebi apenas 500. Gostaria de saber se é isso mesmo ou esta errado??
Obrigado!!!
Olá pessoal, estudando matemática me deparei com um problema em que o enunciado afirma que se depositar 500 reais por mês em um fundo de renda fixa, a juros de 1.2 a.m. eu teria em 15 anos cerca de 265.000 reais, usando a fórmula C= M .(1+i)n percebi que algo estava errado. Primeiro M seria os 500 reais, e eu deveria somá-lo a cada mês, como por exemplo, 500, 1000, 1500 e aplicá-lo a fórmula a cada mês, com um período sempre de 12 meses?
Não entendi bem, por isso não pude acreditar...
Espero que possa me explicar, Obrigado
[...] Capitalização não! É furada! [...]
olá navarro,parabens pelo o blog muito show.eu gostaria que vc falasse um pouco de marketing de rede,isso é piramide?é ilegal?estou numa empresa que pratica esse sistema,e aí?
desculpe-me ter saído do tema: titulo de capitalização ok?
[...] O título de capitalização não pode ser considerado um investimento, mas sim um produto para quem... [...]
Ola Colegas!
Titulo de Capitalização é uma boa SIM!
É óbvio que não é investimento. E nem é recomendavel para quem quer ganhar dinheiro com dinheiro. Ele é recomendado para quem já tem sua poupança ou investimento (ações, CDI etc..). Vou dar um exemplo de maneira simplista de uma boa utilização. Dona Marilia precisará trocar sua mobilia do quarto em 5 anos (60 meses) de maneira inteligente ela adquiriu um titulo de capitalização de R$ 50,00 mensais pensando em liquidar a compra de +/- R$ 3500,00. No final do plano ela terá R$ 3450 só com a correção da TR fora a provisão matemática do aumento do valor das parcelas. Com isso ela comprou a vista e com desconto, sem precisar financiar esses R$ 3500,00 a juros de 8,5% am.
Eu particularmente compro computador, carro e moveis dessa forma. Sem precisar pegar emprestado. Tambem fui sorteado pelo Bradesco com um titulo que custava R$ 9,00 por mês!!!
ola ricardo,
fiz uma previdencia privada que se chama multi 20 vgbl no santander no qual inicialmente contribui com 5000,00 e mensalmente venho depositando 1.500,00 automaticamente. gostaria de saber se estou fazendo um bom negocio ou posso obter maior rentabilidade em outras aplicacoes... meu objetivo é nao retirar esse dinheiro durante 3 anos no minimo... estou contribuindo desde fevereiro. grato. alex.
Muito Obrigado cara! eu que estou querendo me inteirar mais em assuntos financeiros, ler isso foi de grande ajuda, já que vou abrir uma conta.. ^^
Valeu mesmo!
Eu ao invés de jogar no loteria, eu adquiro alguns TC, e se não for sorteado, recebo parte do que gastei. TC não é investimento.... eu aplico na Bolsa e Títulos do Tesouro.
E apesar de não ser especialista, já ganhei dinheiro na Bosa sem "informações previlegiadas ".
Oi, tenho dois títulos de capitalização, um do Bradesco R$ 12,00 e um do Unibanco R$ 40,00; gostaria de saber o que você aconselha que eu faça. Cancelo os títulos ou continuo pagando?
[...] conceito deixa a desejar na questão do Título de Capitalização. Como insistimos bastante aqui, Capitalização não é investimento. Não passa de um produto extremamente rentável para os bancos e pouquíssimo interessante para [...]
[...] conceito deixa a desejar na questão do Título de Capitalização. Como insistimos bastante aqui, Capitalização não é investimento. Não passa de um produto extremamente rentável para os bancos e pouquíssimo interessante para [...]
Perfeito. Ainda bem que dei uma passadinha por aqui quase quem faço um. Um abraço Navarro.
Fiz uma capitalização obrigatória para alugar uma casa, depois de 10 meses entreguei e fechei o contrato, para não receber menos, deixei fechar os 12 meses e qdo recebi tinha apenas 140 reais a mais apenas, eles disseram q foi corrigido pela TR, porém a imobiliária disse que seria 1% + TR, entrei e cai nessa.
Pergunto: Tá certo? O que fazer?
TC não é um mau negócio desde que o aplicador esteja ciente que:
* Não é um investimento.
* Só vale a pena se for um valor ínfimo, no máximo, R$ 50 reais.
* Acredita que será sortiado. (meu caso, já que jogo na loteria todo mês)
* Não consegue acumular dinheiro na poupança, ou seja, não tem disciplina. (é o meu caso, só consigo juntar dinheiro comprando parcelado)
* A poupança renderia mais. Exemplo: um TC com 60 mensais renderia os 3000 ou pouco mais. O mesmo dinheiro aplicado na poupança renderia uns 3500.
* Definitivamente, só vale a pena se for pra resgatar no final do plano. Quem já aderiu, esqueça. Aguarde o final e conte com a sorte.
* A probabilidade de ganhar é ínfima, porém bem maior que prêmios da LOTERIAL. Contudo os prêmios não costumam passar de 20 mil.
Conclusão: não é furada. Depende do ponto de vista. Porque ninguém aqui é imparcial ?
Abraço
bom concordo plenamente com o cauet, eu fiz um tc pq tbm me encaixo no perfil dele (não consigo pupar, jogo em loteria...) e não me arrependo nem um pouco, eh verdade se aplica-se na poupança daqui 5 anos teria uma quantia a mais, mas e se eu for sorteado nesses 5 anos como alguns colegas aqui foram? sera muito mais vantajoso!!! se guarda o dinheiro na poupança primeiro passeio no shopping eu gasto, ja na tc não eh algo que encaro como uma responsabilidade e terei que cumpri-la ate o fim assim não mexo nesse dinheiro, e claro se surge algum imprevisto posso retira-lo mesmo que seja uma pequena quantia, definitivamente não eh um investimento e sim uma poupança que vc guarda e usa no futuro!!!
GOSTARIA QUE SUAS RESPOSTAS FICACEM MAIS CLARAS SOBRE CAPITALIZAÇÃO E FALACEM SOBRE VARIOS TIPOS DE TITULOS E QUAL A DIFERENÇA DE UM PARA O OUTRO
[...] pudores por mim em outros artigos: “A verdadeira face dos títulos de capitalização”, “Capitalização não! é furada!” e “Título de Capitalização, round 2!”. Afinal, títulos de capitalização podem ser [...]
Cheguei a ter 8 titulos de capitalização, nunca ganhei porra nenhuma, e ainda tinha o trabalho de conferir todos os titulos na 3a feira. Fiquei puto e mandei cancelar todos, recebi minha ninharia e passei a aplicar minhas reservas em renda fixa.
Detalhe, pesquisando na net, encontrei um estudo falando que quem investe em capitalizacao é o publico de baixa renda e que a media em que o bobo permanece na ilusão é de 3 anos.
tenho oito titulo de capitalizaçao no valor de 100 cada, da oitocentos reias mensais, eu entendo dessa maneira me corrija se eu estver errado se eu resgatar esse dinheiro antes dos sessenta meses eu nao vou receber 100% do valor investido mas se eu consequir levar ate o final ou seja os sessenta meses ai sim eu resgato os 100% do valor investido ou seja 60x800=48000,00 mas 1% estou certo ou nao?
sou funcionaria do banco itau e realmente temos alguns colegas que envergonham a categoria vendendo o pic como investimento , sou da area comercial mas trabalho com muita etica e deixo sempre muito enfatizado que o pic é um produto do banco onde seu foco é que o cliente faça uma economia programada( nem falo em poupança), e concorre a sorteios ja chegamos a ter 2 ganhadores no mesmo mes um deles pagou apenas uma prestação de 50,00 e ganhou 3.000,00 no sorteio semanal , vendo muitos titulos de capitalização e nunca nenhum cliente reclamou o pic nao e uma furada se o cliente e disciplinado o suficiente de por na poupançã e nao mexer tudo bem mas se é aquela pessoa que se nao for divida nao paga e uma otima opção para ele ECONOMIZAR nao poupar nem investir
o problema é que alguns profissionais do ramo ( bancarios em geral ) nao trabalham dentro das normas temos meta temos e como sao altas mas com dedicação e trabalho serio podemos alcançar os objetivos do banco sem tomar atitudes erradas.
Olá!
Fiz uma aplicação em títulos de capitalização, contando de ser sorteada, pois rendimento mesmo sei que não será grande coisa.
Mas na verdade eu queria um outro tipo de investimento que não fosse a poupança.
Você com seu exímio conhecimento em economia indicaria o quê no momento?
Meu caro Conrado,precisava desabafar após ler esse artigo que achei por acaso buscando informações sobre o pic itaú.Entrei na maior roubada e agora já era,fiz o "bendito" pic de 60 meses a R$50,00 mensais e como sou totalmente leigo e negligente com o meu suado dinheirinho não faço a minima ideia de quais são os juros e coisas desse tipo,mas vamos lá,nem sempre dá pra ganhar e pelo visto não vai dar mesmo(risos).Manter o bom humor é o que me motiva e passar a ler teu blog será uma das opções para não entrar nessas roubadas.
Quando digo que sou negligente com meu dinheiro,pode acreditar,paraser mais exato e te dar uma real ideia da minha situação,em plena época de natal eu fiz vários cartões de lojas e parcelei todas as compras por meses que variam de 6a 8(parcelas) e já comprometi meu orçamento de 2010.ACONSELHO A TODOS OS COMPULSIVOS DE PLANTÃO QUE PENSEM NO DIA DE AMANHÃ,POIS GASTAR É BOM ,MAS PODER PAGAR É MELHOR AINDA E FICAR SEM PODER QUITAR AS DÍVIDAS,MEU AMIGO É FOGO.
O Dono do Blog, acabou deixando o assunto ORFÂO uma pena, mas enfim, como mtos amigos tb cai na besteira desse PIC, paguei 3 parcelas de 50 reais e a provisão matematica indica que tenho para receber 15,41 reais, que bacana hein !!!
To me sentindo meio burro mass, fazer oq, agora vai assim mesmo...
Fiz uma aplicação do Pic, começando com R$ 60,00 e rematando com R$ 71,25. Como eram tres aplicações recebi no final de 6o meses R$ 12.055,00.
Se tivesse aplicado na poupança teria recebido, considerando a data base da aplicação R# 12.870,00.A diferença daria para fazer toda semana um jogo de mega sena, gastando R$ 104,00, e ainda sobraria um troco.
É bom ressaltar que para ser premiado tem que acertar os cinco primeiros prêmios da loteria , ao mesmo tempo, pois deles é que saem os números do seu PIC premiado.
Abraços e parabéns pelo seu trabalho de esclarecimento. Se puder faça, com sua habitual clareza, uma demonstração das probabilidades nos dois caso: PIC e Mega Sena.
[...] Quer um exemplo básico do quanto os interesses do banco estão sempre em primeiro lugar? Que tal os constantes apelos feitos para que compremos os tão conhecidos títulos de capitalização? Como já vimos, aqui mesmo no Dinheirama, títulos de capitalização são uma furada. [...]
[...] com o Conrado que parte da culpa é do cliente que aceita esse tipo de sugestão do gerente do banco sem ler [...]