Juro pra lá ou juro pra cá?
Publicado por Conrado Navarro em 27.4.2007 na seção Finanças Pessoais, Orçamento, Poupança
O que é melhor: financiar ou investir? "Ah Navarro, que pergunta". Ué, se a pergunta é tão óbvia por que é que vejo tantas pessoas por ai financiando quase tudo que encontram pela frente? Humm, parece mais um caso "faça o que eu falo, mas não faça o que eu faço", típico quando o assunto é dinheiro. Temos muitos gênios do dinheiro por ai, mas isso eu já falei em outro artigo. Aqui a questão é puramente matemática.
Uma simples análise será o meu plano didático. A regra para o exemplo é simples: poupar e investir o valor equivalente às prestações e analisar em quanto tempo é possível ter o dinheiro para compra do que você deseja. Assim você vai notar quanto a mais você pagaria se optasse por um financiamento. É algo tão fácil de fazer que você vai ficar com vergonha da preguiça que surge nessas horas.
Se você quer comprar uma TV que custa R$ 2000,00 (à vista) e não tem o dinheiro todo, o que você faz? Vai pelo conhecido caminho das "suaves prestações" certo? Ótimo. A loja oferece o pagamento em 12 prestações de R$ 230,00. O valor total a pagar já saltou para R$ 2760,00 ao final dos 12 meses. Partindo do óbvio pressuposto de que se você tem o dinheiro para pagar as prestações, então tem o dinheiro para poupar, vamos para uma nova tentativa.
Experimente colocar estes mesmos R$ 230,00 todo mês na Caderneta de Poupança. Supondo um rendimento mensal de aproximadamente 0,5%, em 9 meses você terá R$ 2.111,89. Dinheiro suficiente para comprar a TV à vista. E este preço ainda pode ser negociado. O que vai ser? A birra para ter tudo agora (pagando caro) ou a inteligência e paciência (pagando o justo) para ter tudo um pouquinho depois?
Mas e as tais prestações sem juros? Isso só existe nos seus sonhos e no papo do vendedor. Se o produto anunciado tem seu valor parcelado igual ao valor à vista, isso significa que os juros já fazem parte do preço. Pagar à vista ou a prazo significa mais dinheiro nos cofres da loja e mais um ótimo cliente no cadastro. "Se o preço é igual, então não é melhor pagar parcelado"? Claro que não. O ideal é negociar o valor à vista do bem, tirando os juros embutidos e garantindo um bom desconto. E lembre-se de forçar até chegar ao gerente, onde o preço começa a ficar bom.
Escuto sempre desculpas esfarrapadas, tipo "juntar dinheiro é difícil", ou ainda "preciso disso agora". Alguma delas faz sentido pra você? Quando ouço isso, imagino a pessoa dizendo: "trabalhei duro este mês, mas eu gosto daquela loja e vou ajudá-los dando uma boa parcela da minha grana pra que eles possam crescer mais". Bullshit. E se a loja não conceder nenhum desconto à vista, agradeça e saia de mãos abanando. Procure um pouco mais. Seu bolso agradece.
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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O problema é: "Eu quero e quero agora!". E a poupança sempre acabará servido pra outra coisa, qualquer aperto, a gente saca o dinehiro e empurra a TV mais pra frente.
Em alguns casos, acho que pode valer a pena financiar, por exemplo carro (pode ser imprescindível para o trabalho) ou imóvel (morar de aluguel p/ investir pode ser inviável caso eu queira modificar o imóvel, derrubar uma parede, etc).
No caso de eletrodomésticos a tentação costuma ser grande pela compra imediata, mas se eu já tenho o bem (uma TV mais velha, por exemplo), não é o fim do mundo esperar 1 ano p/ trocar à vista. Exceção feita a upgrades no computador, claro! :)
ótimo artigo :) E respondendo ao Felipe, esse tipo de poupança agente aprende a ter. Não tem como mudar de uma hora pra outra nossos hábitos econômicos, mas com o tempo é sempre possível =)
[...] algo que você quer ou poupar para comprar depois? O Navarro do blog Dinheirama escreveu um ótimo artigo exemplificando porque é sempre melhor poupar para pagar à vista. Se você quer comprar uma TV que custa R$ 2000,00 (à vista) e não tem o dinheiro todo, [...]
Otimo blog! Parabéns!
Mas minha questão é igual a do Ronaldo, para comprar uma casa, ou mesmo um carro, as vezes não há 'tempo' para investir. O que você sugere?
Abrs.
Outra dica importante é evitar comprar perto de datas como NATAL, DIa das Crianças....
Simples, nessas datas, os PREÇOS de tudo sobem descaradamente.
Caso você guarde seu suado dinheirinho todo mês, espera passar, por exemplo, o Natal e compre oquê precisa, tenha certeza que ir[a pagar mais barato, principalmente se o valor estiver disponível na sua conta, para pagamento à vista.
Devemos pensar MUITO antes de gastar nosso dinheiro, principalmente, planejar os gastos para gastar de maneira inteligente.
Acho meio difícil fazer isso hoje em dia.
As lojas faturam mais com esses financiamentos e não estão dispostas a dar desconto no preço à vista.
Haja insistência com o vendedor!
Isso quando eles não tiram o corpo fora e falam que o preço é o fabricante quem decide.
Caso de celulares e tênis, por exemplo, em qualquer loja o preço é o mesmo.
Como se negocia isso?
E outra coisa, o juro cobrado pelos financiamentos costuma ser maior que o de investimentos.
Não significa que levará mais tempo até chegar àquele valor à vista?
Uberlan, se as lojas faturam mais com os financiamentos é porque nós os estamos aceitando com certa passividade. Pechinchar não é problema. Nestas mesmas lojas de tênis e celulares já comprei por preços abaixo do valor anunciado. Se falarem que não vão vender eu saio e procurou outra, e vou falando isso até que alguém prefira me dar 5% de desconto à vista a me perder como cliente. Leve o dinheiro vivo e me conte se eles não vão dar o desconto.
Sim, os juros cobrados no financiamento são mais altos. Isso já não seria motivo suficiente para fugirmos deles? O tempo que mostrei no artigo é comprovado matematicamente, usando juros compostos. Obrigado pela visita e pelo comentário. Um abraço.
Agradeço pelo esclarecimento Navarro!
Olá,
Respondendo a pergunta de um colega acima...no caso de uma casa.
Um amigo investidor, me disse que no caso de casa vale mais a pena ainda. Financiamentos imobiliários tem taxas "baixas", mas são longos, no final você paga o dobro do imóvel.
Ele me fez uma demonstração, pagando aluguel, e investindo em um Fundo de Renda Fixa o mesmo periodo do financiamento. Um exemplo uma casa custa 100 mil, financiando vc paga 180 mil, investindo no fundo e pagando aluguel no mesmo periodo você teria 150 mil..ou seja compraria a casa por 100,00 e sobraria 50 mil...mais ou menos assim.
Até mais.
navarro,
as vezes a gente é taxado como rico, ou coisa do tipo, quando paga alguma coisa a vista.
mas as pessoas não sabem que eles próprios é que são, pois financiam tudo e pagam muito mais caro.
estou procurando um carro mas penso no juros altisimos vou economizar o maximo para mim comprar a vista e com desconto
Muito curioso. O japonês, senão o maior está entre os primeiros poupadores do mundo. Veja só.
Não é da nossa cultura poupar. Recente livro do Eduardo Gianeti aborada isso. Somos da cultura do imediatismo, em tudo. Na política os eleitos se apressam em devorar a máquina pública de imediato. No futebol queremos reunir uma seleção uma semana antes da copa e sermos campeões. Na empresa, queremos entrar como vice-presidente. Etc. etc. etc.
Olá Navarro, muito obrigado pelas dicas, interessante, me ajudarao a optar entre um financiamento de um carro ou uma bela poupança ehehe, agora Navarro, me diga uma coisa, e consorcios oque voce me diz deles?
me envie uma copia em meu e-mail se possivel!
Abraços.
Ola Navarro!
Seu blog e excelente e cada post eu me interesso mais por "alfabetizacao financeira"!Tenho uma irma bem cabeca dura que insiste em comentar os beneficios de financiar tudo,carro,casa pois "se obtem o produto na hora"!E muito complicado inserir na cultura do brasileiro,principalmente os jovens que talvez um carro ou um celular de ultima geracao nao vao revolucionar a vida deles,e talvez poupar esse dinheiro e comprar o "produto" a vista ou ate mesmo investi-lo traga melhores beneficios a longo prazo!Parabens por este blog excelente!
Navarro, o que me preocupa há muitos anos é a "dinheirama" dos lucros recordes dos bancos. O que proliferado em todos eles, pelas altas taxas, juros, redução de custos pela informatização.
Minha indignação é que os lucros são frutos de nossos depósitos, que são emprestados a nós mesmos com elevados juros.
Antigamente a coisa não era assim, os juros eram menores, não lembro de taxas e, melhor, os bancos PAGAVAM JUROS PELOS NOSSOS DEPÓSITOS.
Pergunto, independente de autorização para poupança e aplicações, os bancos não nos poderiam pagar 0,5% ao mês de nossos depósitos (dos 2,5 a 12% e taxas que cobram) ?
O que penso está em http://querojurosdobanco.blogspot.com
Qual a opinião de Dinheirama ?
Sou proprietario de um mercadinho, e começei a observar melhor as formas de pagamento e prazos oferecidos pelos fornecedores... fiquei revoltado! Pra começar, algumas empresas cobram pela cobrança na forma de boleto... varia de 1,50 a 3,50. Mas o pior mesmo foi os juros: alterando o prazo de a vista para 7 dias, cobravam 1,1% até 2% - fiquei indignado! Eu investindo no banco pra ganhar quase 0,5% mensais e as empresas cobrando esses juros absurdos. A partir de agora vou controlar bem melhor as formas de pagamento e avaliar quanto disperdicei durante tanto tempo. Estou pondo nessa conta tb, quanto pago de CPMF