Muito prazer, eu sou o Sr. Banco!
Publicado por Conrado Navarro em 29.5.2007 na seção Educação Financeira, Finanças Pessoais, Poupança
Lucas comenta: "Cara, seu blog é excelente. A cada novo artigo vou me sentindo cada vez mais capaz de gerenciar minhas finanças e poder lucrar com esta capacidade. Obrigado pela disposição em nos oferecer estes materiais de graça. Gostaria que falasse um pouco sobre o funcionamento dos bancos, cheque especial, essas coisas. Eles nos oferecem mesmo bons produtos? Tenho familiares que pegaram dinheiro emprestado com o banco, mas possuem dinheiro na caderneta de poupança. Sou leigo, mas isso me parece um péssimo negócio. Estou certo"?
Lucas, muito obrigado pela visita e pelas palavras de reconhecimento. Confesso que meu objetivo com o Dinheirama é exatamente este e fico contente em estar, visivelmente, no caminho certo. Parabéns pela consciência e atitude. Sua curiosidade é muito comum e, confesso, gostaria de encontrá-la em mais gente. Diariamente lemos e vemos notícias sobre o lucro cada vez maior dos bancos e quase sempre não paramos para discutir as possíveis razões para tamanho sucesso. A fonte de tanto lucro somos nós mesmos e nossa falta de interesse. Valeu por levantar o assunto e espero poder ajudar com alguns esclarecimentos.
O objetivo principal de um banco é servir aos seus correntistas. Mas servir no sentido de oferecer facilidades para obtenção, compra ou aluguel de objetos, bens, coisas ou negócios. Isso significa que você terá sinal verde do banco para alguma transação se, e somente se, for um correntista capaz de gerar lucros (e bons lucros) para a instituição. Portanto não se apegue ao "banco que esteve sempre ao meu lado" ou ao "banco que sempre me ajuda a trocar de carro". Eles só estão oferecendo algo "interessante" porque o tal algo é muito mais interessante (sem aspas) para eles. Ponto!
Vamos manter a explicação simples, como sempre gosto de fazer. Se você tem R$ 10.000,00 guardados em sua caderneta de poupança e seu amigo está no cheque especial devendo R$ 10.000,00, advinhe o que acontece? O que acha que o banco faz? Ora, o banco lhe paga 0,55% (valor médio) de rendimento mensal e cobra de seu amigo 8%. Que tal? Não parece um ótimo negócio? Pois é, o banco paga pouco para quem investe seu dinheiro e cobra muito de quem pega emprestado este mesmo dinheiro. Essa diferença é chamada de spread. Quer fórmula melhor para lucros exorbitantes? Ela existe e vamos chegar lá.
Então Lucas, começou a entender? Agora já sabe que quem tem dinheiro aplicado e ainda assim pega dinheiro emprestado no banco está fazendo um péssimo negócio, certo? Neste caso, o banco lhe empresta seu próprio dinheiro e cobra juros maiores que o rendimento de seu investimento. Ou seja, você está perdendo dinheiro! E muito dinheiro, se pensar no médio e longo prazo. Não precisa ser um economista, expert em calculadora financeira ou Excel para perceber isso, não é verdade? Portanto Lucas, parabéns pela sua conclusão.
Ah, a fórmula para lucros ainda maiores, havia me esquecido. Bom, ela é simples. Some aos juros bancários algumas tarifas e multiplique estes números pela quantidade de correntistas do banco. Aqui o uso da calculadora é fundamental. Mas deixemos a conta de lado. Voce já não teve uma tarifa cobrada a mais em seu extrato? Algum banco já ligou para se desculpar ou mesmo retirar uma dessas taxas por livre e espontânea vontade? Blah!
O responsável por conhecer as taxas cobradas e o que elas representam é você! Se você paga, não reclama e ainda por cima não sabe o que elas cobrem, saiba que sua contribuição para a fórmula do lucro é maior que a minha. Vou abrir um banco e convidá-lo a ser meu cliente. Topa?
Tem gente que aceita tudo que o gerente oferece. Aceita limites e cheque especial, mesmo sabendo que não vai usá-los. Muitos bancos cobram a taxa por oferecer este serviço, não importando se você lançou mão, ou não, do recurso. Poxa, cancele o cheque especial. Não soa mais inteligente? Outra coisa que não entendo são as pessoas com contas em quase todos os bancos. Pra que isso? Não tente me explicar, me parece algo insano e não vou entender. Concentre ao máximo suas operações e com isso o controle das tarifas, CPMF e seu poder de barganha aumentam. Mas lembre-se de encerrar uma conta bancária e deixá-la sem movimento são coisas completamente diferentes. Faça, mas faça direito.
O cheque especial é uma armadilha psicológica poderosíssima. Há quem idolatre a "chance" de possuir tal "privilégio", como se ter crédito desta forma fosse motivo de orgulho. Cancele imediatamente seu cheque especial e orgulhe-se de nunca mais usá-lo. Ah, sem essa de "o banco oferece 10 dias no cheque especial". Você trabalha pra eles ou pra você mesmo? Se ele oferece 10 dias é porque a grande maioria das pessoas que entra no limite não consegue cobrir o rombo neste período. As pessoas colocam os 10 dias na cabeça e relaxam. E o banco agradece.
Mas bancos também são ótimos. Eles oferecem excelentes produtos, desde que você tenha capacidade, disposição e conhecimento para encontrá-los. Eles não estão anunciados em outdoors, banners, folders ou na tela principal do caixa eletrônico. Também não estão na ponta da língua de seu gerente. E também não estão nos primeiros 5 clicks do internet banking. Mas eles estão lá, existem e podem colaborar para uma vida financeira inteligente e promissora. Aprenda a usar o banco e pare de permitir que ele use você!
PS: Gerentes, não me odeiem por este artigo. Simplesmente aceitem que, se fossem vocês as figuras sentadas do outro lado da mesa, do telefone ou do terminal, mais de 50% dos argumentos que usam seriam, não só inapropriados, mas também péssimos sob o ponto de vista financeiro. E permitam que cada vez mais pessoas cheguem aos bons produtos que ficam escondidos em sua terceira gaveta.
Aliás, confesso que tenho um ótimo relacionamento com minha gerente. Prometi ir até a agência somente em casos urgentes e ela prometeu me procurar apenas em casos urgentes. Sem graça, eu sei! Brincadeiras a parte, ela decidiu ser mais humana e menos bancária e, por incrível que pareça, tem faturado muito mais. Ela passou a se preocupar com o que as pessoas pensam e querem e não com o que elas pensam que precisam. Será que vão despedi-la por isso?
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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Cara! Você tá brincando de escrever! Hehehe!!!
Se eu fosse dono de uma empresa, certamente faria de tudo para tê-lo como parte da equipe.
O número de assinantes está crescendo muito, mas muito rápido.
Parabéns, Navarro!
Não esquece o artigo que eu te pedi sobre a compra do carro, hein!? Hehehe!!!
Abs!
Olá Navarro,
parabéns pelos textos, estou gostando muito!
Abraço,
Ciro Muraro.
Você disse: "Mas bancos também são ótimos. Eles oferecem excelentes produtos..."
Podia citar alguns por favor. Já tô pensando em comprar um 38 e ir ao meu banco falar com o meu gerente!!! (brincadeirinha)!
Mas uma vez parabéns!
Rapaz! Taí uma coisa que me amola de mais. Vira e mexe, recebo ligações em casa não só do banco mas também da administradora de cartão oferecendo produtos caríssimos e inúteis. Meus pais já aprenderam, se me ligam do banco ou do cartão, eu não estou em casa e não sabem quando eu volto!
Se eu quiser um serviço, pode deixar que eu mesmo procuro, não adiantará em nava ficar me ligando tentando esfregar isso na minha cara, pois com certeza, não preciso de um planos de saúde, financiamento, seguro, "investimento", cartão extra....
A gente tem é que escolher em que ponta quer estar: dos devedores ou dos credores dos bancos. Sim, porque eles pegam o dinheiro dos investidores para emprestar aos deverores. Então, quem investe num fundo ou na poupança está emprestando ao banco, portanto, é credor do banco.
Compare com o rendimento da poupança, uns 7% ao ano, ou até do Fundo de Ações Vale do Rio Doce(um dos mais procurador pelos pequenos investidores), do Banco do Brasil, que está em cerca de 54,8% nos último 12 meses.
Acho que não precisa se pensar muito para escolher entre ser credor e devedor dos bancos!!!
Mas também dá para ser sócio dos bancos. quem comprou uma ação do Bradesco ou do Itáu, 12 meses atrás, ganhou, mais ou menos, 36% (pela cotação das 16 horas de hoje).
Inspirado seu excelene artigo, também escrevi sobre a relação com os bancos (www.agenciadoradio.com.br/dinheiroempauta)
navarro,
eu tenho conta somente em um banco, mas tenho dúvidas se não vale pena abrir uma conta em outro, pois o primeiro oferece opções de investimento bem ruins se comparado ao segundo. Não sei, talvez os ganhos superem os gastos a mais se abrir outra conta.
o que você acha?
Tentei enviar pelo link "contatos", mas como não tenho site, não foi possivel enviar adequadamente minha pergunta. Li num livro de economia a seguinte frase: 'o investidor x usa a alavancagem de forma conservadora. RARAMENTE EXCEDE UM DÓLAR DE ALAVANCAGEM PARA CADA DÓLAR DE LUCRO LÍQUIDO. Se você seguiu essa estratégia ao comprar uma casa, reduziu o preço de compra em 50%.'
Consegue me explicar o que o autor quis dizer? Confesso que não entendi nada.
Vida longa e sucesso a seu empreendimento.
Obrigado, Fabricio
Muito bom o seu blog Navarro, com artigos de grande relevancia e extremamente esclarecedor. Já está nos meus favoritos!
Parabéns pelas informações de excelente qualidade e expressas de forma tão clara!!!
[...] dos Bancos em omissão. Está muito além do que supus, mesmo estando eu informado da voracidade e da “esperteza” do sistema financeiro. Parabéns ao Sr. Décio pela decisão de compartilhar seu relato e os procedimentos que utilizou [...]
[...] instituição que vende o dólar, venderia mais caro que o valor pago para comprá-lo, certo? É o spread. É assim que funciona. Então se for vender, procure as maiores taxas possíveis (venda caro). Se [...]
Navarro, o que me preocupa há muitos anos é a "dinheirama" dos lucros recordes dos bancos. O que proliferado em todos eles, pelas altas taxas, juros, redução de custos pela informatização.
Minha indignação é que os lucros são frutos de nossos depósitos, que são emprestados a nós mesmos com elevados juros.
Antigamente a coisa não era assim, os juros eram menores, não lembro de taxas e, melhor, os bancos PAGAVAM JUROS PELOS NOSSOS DEPÓSITOS.
Pergunto, independente de autorização para poupança e aplicações, os bancos não nos poderiam pagar 0,5% ao mês de nossos depósitos (dos 2,5 a 12% e taxas que cobram) ?
O que penso está em http://querojurosdobanco.blogspot.com
Qual a opinião de Dinheirama ?
Tenho um dúvida, espero que possa me ajudar.
Pretendo investir 1 mil reais em ações da Vale do Rio Doce, mas como farei uma viagem oa exterior esse valor será sacado antes dos 12 meses. Considerando este prazo, Você acredita que seja rentável investir em ações?
Desde já agradeço!
Jaqueline
Olá!
Sou novo em seu blog, acabei de encontrá-lo via Google =)
Adorei sua - permita-me chamar - matéria sobre o Cheque especial e sobre os tipos de dólar. Muito informativo, bem escrito e descontraído.
Como é bom ver alguém que escreve com qualidade.
Parabéns!
Caro Navarro, Li vários comentários seus sobre poupança, mas não consegui assimilar com clareza o que fazer, por exemplo: Em que as crises financeiras atuais (Outubro/2008), podem influenciar nas poupanças? Quais as expectativas para quem ainda quer optar por esse tipo de investimento? E os governos, o que perdem e o que ganham, e como?
Eu também tenho muitas dúvidas.
Um abraço e parabéns pela iniciativa.
Carlos Alberto
olá amigo,
é um prazer, pois parece que você é muito querido, e também muito útil aos que tem dúvidas en assuntos bancários.
Eu vendi uma casa na C.Econ. Federal, financiada, tive que abrir uma conta de poupança, só para receber o dinheiro do financiamento.
Eu queria fechar essa conta, e no Banco fizeram tudo para eu não fechar, inclusive a caixa me disse que se eu tirasse tudo fecharia automaticamente. Depois de vários meses ela está lá , continua zerada, mas aberta.
Liguei para o banco e me informaram que eu tenho que ir lá. Me enganaram, e eu queria saber se isso é certo e o que devo fazer para fecha-la.
Obrigada e um grande abraço.
eu queria que o srº tirarase uma duvida minha eu queria saber se na perda de um cheque sem fundo e o sumiço de quem passou seu cheque tem como agente fazer um acordo com o banco pra gente msm pagar o proprio cheque ?