Seu carro, seus gastos. O que fazer?
Publicado por Conrado Navarro em 31.7.2007 na seção Educação Financeira
Guilherme escreveu: "Navarro, como já é de nosso conhecimento a compra de um carro não é ivestimento, mas para muitos de nós ele é uma necessidade. Gostaria de ler um artigo seu sobre esse assunto. Qual a melhor maneira de manter um automóvel"?
Olá Guilherme, obrigado pela visita e por deixar sua mensagem. O artigo "Carro não é investimento. Ponto" foi um dos mais procurados no Dinheirama e é fácil entender tamanho interesse. Carro ultimamente tem sido (apenas) sinônimo de diferenciação social. Para a maioria das pessoas ele é um eficiente sinal de status, um instrumento de conforto. Não há absolutamente nada de errado nisso, desde que sejam respeitadas as realidades de cada um. Eu sou eu, você é você e o Ronaldinho é o Ronaldinho.
Não interessa se a concessionária oferece pagamentos em "enésimas prestações". Você precisa ter condições de manter esse sonho ou corre o risco de vê-lo transformar-se em um pesadelo. Algumas perguntas elaboradas pela especialista Elaine Toledo demonstram como é fácil exercitar sua capacidade de raciocínio ao decidir pela compra de um novo automóvel. Experimente respondê-las:
1. Por que eu preciso de um carro?
2. Quanto dinheiro tenho disponível para comprar um carro?
3. Qual a reserva mensal que tenho disponível para as parcelas de um financiamento?
4. Que tipo de carro quero comprar?
5. A compra será à vista ou financiada?
6. Se a compra for financiada, qual o valor final do automóvel?
7. Tenho consciência das despesas que passarei a ter após a aquisição de um carro?
Onde focar?
As perguntas de 1 a 5 são bastante pessoais e justamente por isso, são as mais importantes. Sugiro que passe mais tempo se preocupando com essas primeiras questões e por consequência o valor final do carro (6) e as despesas de manutenção (7) serão mais interessantes para o seu bolso. Carro não é algo que todo mundo pode ter e comprá-lo com inteligência não significa apenas saber se as parcelas do financiamento caberão ou não no seu bolso. Comprar um carro é ótimo. Melhor que isso é poder aproveitá-lo por completo.
Uma visão de negócio
Fulano comprou um carro e paga uma parcela mensal de R$ 500,00 de seu financiamento. Além disso, ele gasta outros R$ 500,00 mensais com despesas gerais e de combustível. O carro foi comprado para que ele pudesse levar seus produtos até uma nova clientela e com este movimento poder aumentar sua receita em R$ 1500,00. Deixando de lado a entrada e o prazo do financiamento, vemos que o retorno com a compra do carro será suficiente para cobrir seus juros despesas.
Ainda que o carro se desvalorize, ele trouxe resultado ao negócio do Fulano. O valor residual poderá servir de entrada para um novo veículo, maior quem sabe. Isso, caro leitor, chama-se inteligência financeira. Peço aos chatos de plantão que me poupem. Não entrem em detalhes e perguntas sobre quanto custou isso, aquilo, quanto tempo ele terá para pagar, riscos e incertezas do negócio etc. Tenho certeza de que todos entenderam o recado. Obrigado.
Mas a vida não é assim
Sabendo que para um cidadão comum carro não é investimento, você precisa prestar ainda mais atenção às premissas do negócio e aos resultados dele provenientes. Por que é que as pessoas entram em tantos detalhes quando é para comprar um carro para a empresa e compra seu carro particular com tanto descaso? Carro não é só o dinheiro gasto para colocá-lo na garagem. Com o carro, aparecem algumas "coisinhas" extras:
- Licenciamento: todo ano você terá que pagar IPVA, taxa de licenciamento e seguro obrigatório. São as boas vindas do Brasil aos proprietários de carros.
- Seguro: claro que você não quer que seu carro seja roubado, não é mesmo? Algumas pessoas arriscam e podem ficar sem o carro. Pior, o carro pode sumir, mas o carnê não. Já pensou?
- Manutenção periódica: as revisões normalmente não são baratas, mesmo naquele seu amigo da rua de trás. Tudo custa dinheiro. Um barulhinho aqui, uma peça que desgasta ali, um pneu careca, o óleo que acabou. Quem vai dar um jeito isso?
- Estacionamento: a rua nem sempre tem lugar. As vezes ela é perigosa. Enquanto trabalha, você precisa deixar seu carro estacionado com segurança. Quem sabe não falta uma garagem em sua casa e o carro acaba por ter que "dormir" acompanhado. Esses serviços não são gratuitos.
Comprar é o mais fácil. E depois?
A concessionária e o crédito são a parte fácil. O resto é quem são elas (acho que ouvi isso em alguma novela). Todos estes novos gastos terão que (agora sim) "caber" no seu orçamento mensal. Suas despesas de telefone, água, luz e supermercado vão continuar acontecendo. Não se iluda com a impressão de que o carro pode ser muito interessante em relação ao aperto do ônibus ou do metrô. Faça muito bem as contas, ou poderá trocar o aperto e a dor nas ancas do transporte público pela dor no bolso. Se não é hora de ter um carro, contenha-se.
Eu, Navarro, destruidor de sonhos e desejos, recomendo que você: esqueça o vizinho que tem o carro que você tanto quer, deixe pra lá o tesão momentâneo pelo novo modelo que acaba de ser lançado e combata o imediatismo doente dos dias de hoje. Prefira aprender com o vizinho ("é ruim hein"?). Poupe, crie uma reserva financeira confortável e negocie sempre à vista. Carro novo ou carro usado, isso não vem ao caso agora.
Preste atenção. Se comprar um carro de R$ 30.000,00 para uma pessoa que ganha R$ 500,00 é algo muito difícil, o mesmo vale para quem quer comprar um carro de R$ 300.000,00 e ganha R$ 5.000,00. A comparação pode parecer idiota, mas reflete o tamanho do passo que algumas pessoas insistem em dar. Sim, existem prestações possíveis para ambos os casos, mas onde fica a inteligência emocional e financeira?
Como os milhões de especialistas não cansam de dizer: o importante não é quanto você ganha, mas quanto você gasta. Esses dias ouvi até a Gisele Bündchen falando isso. Se ela acredita nisso, imagina eu. Além disso e com todo o respeito, uma moto ou uma bicicleta podem muito bem resolver o seu problema. Nem por isso o raciocínio será diferente. Compre a moto ou a bike usando o mesmo pensamento disposto neste artigo. Pense bem. Conte comigo.
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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Seu carro, seus gastos. O que fazer?...
Comprar ou no um carro? Novo ou usado? A deciso deve ser consciente e levar em considerao inmeros aspectos sociais e econmicos da famlia. A realidade pode ser dura, mas precisa ser respeitada. Leia minha opinio a este respeito e deixe seu recado!...
Ótimo artigo. Muito obrigado!
IMPORTANTÍSSIMO: todo carro um dia será vendido - seja para levantar dinheiro, seja para comprar outro mais novo ou melhor etc.
Então é importante levantar quais carros apresentam menor perda ao longo do tempo.
Exceto para o Ronaldinho e para a Gisele... faz muita diferença comprar um carro cuja depreciação não cause enfarto ao infeliz proprietário.
Que tal?
São texto assim que separam os batraquios dos Sapiens Sapiens [ou como o Cardoso diria: Separam as salsinhas dos trigos]
Texto longo, direto, conciso, e bem humorado [destaque ao "Eu, Navarro, destruidor de sonhos e desejos", alias..já pensou em dominar o mundo?]
É sempre bom ter material de boa qualidade na web. Com a democratização da mesma, bons textos são dificeis de encontrar [aLGuNS VeiN eXXCRiTuZ iM MiGuXeiZ, e aiNDa NauM TeiM CuRSoS PLa iNDioMaiZ iNVeNTaDuZ]
No próximo post, que tal falar sobre investimentos em estudos? =)
Realmente é tentador, empréstimos com "apenas" 2% de juros e ainda me "dão" o primeiro IPVA "di gratis".
Carro é um filho, que dá precisa de mais revisões e não dá tanta alegria.
Olá Sir. Navarro,
Seu post veio muito a calhar, porque acabei de comprar um carro.
Realmente pensei muito antes de comprar e pesquisei bastante. Sem ler seu post, acho que fiz tudo certinho de acordo com os pontos citados.
Falta apenas o seguro que eu vou ter que fazer, ainda mais que vou ficar viajando a trabalho.
Grande abraço, companheiro!
Razão a Rhazahrd.
Que tal um post sobre investimento em educação?
Grande abraço e continue assim!
Excelente artigo.
Recentemente eu comprei um carro zero, pois como já tinha um velho (2003) pensei em atualizar para evitar problemas com manutenção ou "surpresas" durante o uso. Porém o carro passou 1 mês na concessionária por problemas que eu constantei logo na primeira semana. Resolveram e até agora não tive mais problemas. Ainda bem.
Só um aviso pro pessoal: Carro zero não significa problemas Zero! ehehhe
t+
Grande artigo, Navarro! E veio numa boa hora!
To pensando em comprar um carro, mas vou ter que pensar e planejar muito pra não fazer besteira.
Gostei da idéia do Rhazahrd. Um post sobre investimento em educação seria sensacional!
ok
Por pensar exatamente dessa forma ainda não comprei o meu. Me atolar em dívidas está por fora.
Penso muito em como investir meus ganhos para conseguir pagar o carro que eu quero sem financiamentos de 10 anos.
Mandou muito bem, Navarro.
Abraço,
Guilherme
http://www.papodehomem.com.br
Meu filho, realmente carro só é investimento para quem vive de comprar e vender. Para o resto da humanidade a compra de um carro tem que ser alguma coisa muito bem planejada e avaliada.
Comprar um carro, seja lá qual for, por impulso ou empolgação equivale a ir ao supermercado com fome: na maioria das vezes você acaba caindo na armadilha do consumo e se arrependendo porque compra muito mais do que devia, comprometendo seu orçamento e, o que é pior, sua silhueta.
O melhor de tudo é perceber nos seus artigos o fechamento de muitas das nossas conversas que são sempre altamente proveitosas para mim.
Aproveito para recordar uma das suas brilhantes conclusões durante uma viagem de carro que fizemos quando você tinha cinco ou seis anos e estava maravilhado com a variedade de marcas e modelos de carros que ia vendo pelo caminho.
A certa altura, indagado acerca do melhor carro, você, do alto da sabedoria que quem nasceu para brilhar, respondeu sem pestanejar:
O melhor carro do mundo é este, porque é nosso e com ele podemos ir aonde queremos.
Pois é, felicidade é ser grato pelas coisas que temos sem nunca desistir das coisas que merecemos.
Parabéns pelo blog, está cada vez melhor.
Muito interessante seu post, alias seu blog inteiro esta de parabens!
Grandes ideias e otimos pontos para se pensar.
Eu estava pensando em comprar um carro ou investir esse dinheiro em alguma coisa com menos liquidez mas com uma valorização ao inves de uma perda.( Terreno ou casa talvez).
Depois de ler esse artigo me fez pensar se realmente esse carro nao viria apenas para status.
Destruiu meu sonho mas fez com que eu veja mais adiante.rsrs
Leitor assiduo desse grande blog!
Sem carro não comemos as minas.
Meu carrinho é velhinho,mas ta conservado e sempre faço revisões,e o mais importante comprei a vista, como ele é 93 o ipva é baratinho e pago a vista também,ou seja de acordo com o meu bolso é o que eu posso manter sem me endividar e sem me estressar,eheh! no futuro eu vou trocar por um mais novo ,mas desde que eu tenha dinheiro em caixa pra comprar,financiamento é bom... pros bancos, eheh!
Há tempos eu queria reler o post sobre carros aqui, achei agora o link no rec6. Valeu. Como sempre, muito instrutivos seus posts.
A ilusão de que carro é investimento, no Brasil, vem da época de inflação alta, aliada à dificuldade natural das pessoas em fazer contas e verificar a desvalorização real. O sujeito comprava o carro por X, vendia por 1,5X e achava que "lucrou" 0,5X. Mas não percebia que, no mesmo período, ele gastou Y de manutenção e passou a precisar de 2,5X para comprar um carro equivalente em idade, modelo e quilometragem ao anterior.
Parabéns pelo artigo, Navarro. Recentemente eu abordei o mesmo tema com meu filho, que quer comprar um carro. Hoje eu mandei o link do seu texto para ele.
mais um otimo artigo do senhor Navarro
como todo mundo está 'pedindo': poderia fazer um post falando sobre investimento em educação
grande abraço
Foi um balde de água fria na minha pressa por comprar um carro. Realmente vou ter que preparar-me mais.
Elias, não tenha pressa. Dê uma navegada pelo Dinheirama, assine o RSS e os artigos exclusivos (tudo "de grátis") e se informe sobre como pode sobrar um dinheirinho pra, no futuro, comprar o carango dos seus sonhos...
É mais barato andar de táxi. Será que o carro é necessidade mesmo ou é ilusão de narketing ? Será que fomos enganados todos ?
Parabéns pelo blog!!!
A idéia de que só vale a pena financiar se o financiado conseguir "matar" os juros com algum redimento é ótima!! Foi dessa forma que eu fiz...Parece loucura, mas comprei um carro sem entrada, em 60x....O carro custa 30.000 à vista...Financiado sai por 48.000...Loucura né...
Mas eu fiz assim...Em primeiro lugar, mesmo sendo com uma taxa maior, optei pelo DCD (Crédito Direyo ao Consumidor)...A vantagem é que o carro sai no seu nome e você pode obter descontos na antecipação de parcelas (não necessariamente para quitar o contrato)...
O montante que eu tenho de dinheiro está em um fundo de investimento da Vale do Rio Doce (um dos melhores fundos DO MOMENTO)...
A parcela ficou em 800 reais...300 reais de juros por mês (afinal a parcela deveria ficar 500 reais se não tivessem juros)...Mas esses 300 reais podem ser obtidos através da rentabilidade ou de ganhos extras, portanto, acabo "não sentindo" os juros..
Além disso, a grande vantagem do CDC....Hoje, eu paguei a parcela vigente + a parcela número 58,59 e 60....Como falei, o valor da parcela era de 800 né...Portanto, 3 parcelas é igual a 2400!!!
Como estou pagando antecipado (as três últimas vencem no final de 2012)...As parcelas saíram por 300 e pouco...Paguei 1060 pelas três...Desconto de 1340,00...
Viram que beleza...Não vou pagar durante 5 anos e também não vou pagar o valor final previamente acordado com a financeira...
Mas isso é no CDC!!
Rodrigo,
Pode parecer um bom negócio, mas lembre-se de dois detalhes:
1 - Você não tem nenhuma garantia de que o fundo continuará rendendo o mesmo, no futuro.
2 - Você continuou pagando juros.
Eventualmente, poderia ter adiado a compra do veículo por alguns meses, mantendo o dinheiro no fundo até que este rendesse o suficiente para que você pudesse adquiri-lo à vista (ainda que esteja mais difícil negociar desconto), desembolsando um valor muito menor que o valor que terá desembolsado ao quitar o financiamento. E podendo recomeçar a poupar.
É importante lembrar que mesmo nos produtos que são oferecidos "sem juros", quando adquiridos em lojas, existe margem de negociação e redução de valor. Pesquise sempre, compare, pechinche, não tenha vergonha de pedir desconto. Você só tem a ganhar com isto.
Navarro! preciso de seus conselhos. Estou precisando comprar um carro pra me deslocar pro trabalho. Estou cansada de esperar em pontos de ônibus, levar horas pra chegar em casa, pegar mais de uma condução, enfim. Ganho 5 mil líquido. Pago aluguel e me mantenho sozinha. Tenho 15 mil pra dar de entrada, e não quero pagar muitos juros. Pensei em usar mil reais por mês, entre parcelas, ipva e seguro. Fora isso, tem garagem, pedágio, conbustível. Pensei num KA 2008, modelo novo, ou num celta 2008. Única exigência é o ar condicionado. Zero quilômetros porquê não tenho ninguém de minha confiança onde moro pra me ajudar na compra de meu primeiro carro. Qual a melhor modalidade de parcelamento para meu caso e qual o melhor carro entre os dois modelos e marcas que citei. Conto com sua ajuda. Obrigada! Ligiane
[...] Por melhor que seja o carro, lá pelos seus 4 anos de vida começam a ser necessárias aquelas idas e vindas mais constantes ao mecânico e novos lançamentos da indústria passam a mexer de novo com sua cabeça. Conheço pessoas [...]
OLA MEU NOME É ADRIANA ,TENHO UMA PERGUNTA POR FAVOR ME AJUDEM NO MEU ORÇAMENTO E DECISSAO EU E MEU MARIDO TEMOS UMA RENDA MENSAL DE 2.555,00 MES PAGAMOS 660,00 DA NOSSA CASA AGORA ELE QUER ENTRAR EM UM FINANCIAMENTO DE UM CARRO E VAI PAGAR PRESTAÇOES DE 735,00 MENSAIS JA FIZEMOS O ORÇAMENTO E VAI DAR PARA PAGAR COM CONTAS ,COMPRAS ,IPVA PGTO A VISTA COM O 13* SALARIO SEGURO DO CARRO A VISTA COM AS FERIAS DELE ATE QUE PONTO ESTA CERTO OU ERRADO O NOSSO ORÇAMENTO NOS AJUDE POR FAVOR/////////
"Eu, Navarro, destruidor de sonhos e desejos,"
exatamente rsrsrs
estava em duvida em reformar minha casa ou adiquirir carro.
o carro seria totalmente luxo, e a reforma uma necessidade...
qria o carro para sair, viajar etc...+ vou esperar mais um pouco para comprar um .... =/
Ao acabar de ler este post, dei uma brecada de cantar os pneus. Pensei melhor, dei uma boa olhada no meu carro usado e ... vi que ele vai ter de aguentar mais um ano ou dois. Muito bons os ensinamentos desse blog. E também os comentários (inteligentes, é claro!). Um abraço.
Olá Navarro,
Estou precisando comprar um carro, pois ficamos limitados aos horários dos ônibus interubanos, mas fico pensando se compensa optar por um carro zero, gostaria que ajudasse a ver os pós e contra, ou seja, por que comprar um carro novo?
Obrigado!
Tenho um carro clio 2002 e gostaria de saber o q realmente devo trocar de peças na revisão qdo se trata de apenas economizar a gasolina: óleo tá bom...filtro tb..e o q realmente interessa trocar ?
Nossa, e quando a gente usa o carro para trabalhar ?
Na nossa empresa ( pequena ) temos uma caminhonete, pois produzimos um programa rural que viaja 02 vezes por semana....
Só que está dando muita manutenção....Como saber qual o melhor custo-benefício para um carro para a empresa ?
Concordo plenamente quando o foco principal é economia. Para se ter um carro deve-se pensar nos gastos, entre outras coisas. Mas percebam que um carro oferece conforto e mais segurança que uma moto, por exemplo. Quem quer trocar a moto por um carro, não deve levar em conta apenas o dinheiro, deve pensar em sua segurança também.
Navarro, parabéns !
Com certeza uma pessoa poderá entrar em uma furada ao comprar pela emoção ou pela moda. Hj a maioria de nós seguimos a manada, consequentemente os problemas surgirão.
Um abraço