Simuladores financeiros e planilhas [I]
Publicado por Conrado Navarro em 28.9.2007 na seção Educação Financeira
Uma planilha e um simulador podem realmente facilitar a assimilação de alguns conceitos. No entanto, seu principal objetivo é demonstrar, de forma simples e direta, como é importante aprender a respeitar seu dinheiro e a pensar no futuro. A recente pesquisa do Dinheirama mostrou que você, leitor, quer encontrar mais material deste tipo para download. Ótimo. Desta forma, acabo de criar dois novos simuladores, além dos já existentes.
Outros virão com o decorrer do tempo e espero poder receber boas sugestões neste sentido. Estou optando por criá-los em Excel porque não tenho suficiente conhecimento de linguagens de programação e para que possam facilmente divulgá-los. Alguns leitores, como o Rodrigo, já se ofereceram para ajudar no desenvolvimento das páginas, portanto novidades neste sentido ainda podem surgir. Enquanto isso, o Excel resolve. Vamos ver os simuladores e planilhas disponíveis até agora?
Orçamento
Planilha de Simulação de Juros Compostos - Aqui você pode simular a evolução de seu patrimônio financeiro, acompanhando mês a mês os valores.
Planilha de Orçamento e Planejamento Familiar - Cortesia do Prof. Dr. Edson Pamplona (UNIFEI)
Planejamento e controle de investimentos
Planilha de Controle de Investimentos - Simplificada - Uma planilha simples, mas que permite que você gerencie suas aplicações em diferentes produtos bancários (fundos, caderneta de poupança etc) de forma rápida e eficiente. A planilha também mostra a rentabilidade média de toda a carteira.
Simulador que calcula quanto você terá no futuro - NOVO - Um rápido simulador, baseado em questões simples, que lhe permite ter total visibilidade de suas aplicações futuras, demonstrando inclusive quanto de renda você poderá obter de seu patrimônio.
Simulador de renda para sua aposentadoria - NOVO - Cálculos rápidos que permitirão que você saiba quanto precisa poupar hoje, para ter uma renda (determinada por você) em sua aposentadoria. Experimente.
Planilha de custo/benefício - Casa própria ou Aluguel - Simulador que lhe permite observar se a aplicação de um dinheiro pode ser mais interessante que a compra de um imóvel. Além disso, você poderá entender como e quando o aluguel pode ser uma alternativa viável.
Exemplo de Financiamento de autos e imóveis (com Amortização) - Simulador que lhe permite enxergar a composição das parcelas de financiamentos de até 60 meses, facilitando os cálculos e o entedimento da tabela PRICE e do método SAC.
As planilhas e simuladores estão disponíveis na página de downloads, que pode ser acessada através da barra lateral, na chamada "Diferenciais Dinheirama". Sempre que houver alguma atualização, farei questão de avisá-los também via artigo. Divirtam-se.
Atenção: O Dinheirama não se responsabiliza por qualquer eventual decisão baseada nos dados adquiridos através dos simuladores. Quer ter acesso a muitas outras planilhas deste tipo? Nosso parceiro WebLivre traz inúmeros artigos e arquivos sobre orçamento, juros compostos e finanças. Clique e confira!
Crédito da foto para Marcio Eugenio.
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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Navarro,
É muito importante a utilização desses simuladores e planilhas. O mais interessante é que a gente fica sabendo como o caminho para alcançar os objetivos está, e a correção do percursso. O site da INFOMONEY também tem ferramentas muito úteis.
Dentro de nossa pesquisa os ítens mais pedidos, quase que um empate técnico foram artigos aprofundados e os simuladores.Essa interação, que o Dinheirama procura fazer com nossos amigos que visitam a página tem sido o diferencial que mostra o quanto estamos ligados nos desejos de todos.
Nessa mesma semana, iniciamos os artigos aprofundados e hoje novos simuladores.
Um abraço para todos, nova vontade é inovar sempre.
Bacana!
Vocês podiam dar dicas de simuladores online também ;)
Qual desses simuladores eu devo usar para simular o ganho de uma ação ao longo do tempo? É juro composto ou simples?
Só mais uma coisa... há algum erro nessas planilhas, pelo menos a de aposentadoria. inicial de 2000, em 360 meses, rentabilidade de 3%, inflacao de 0.41, quantia mensal de 50 mil reais (R$ 50.000) e imposto de 15%, diz que eu tenho que economizar MENOS R$ (-17,41) por mes? Isso deve estar errado, infelizmente...
Camilo, boa idéia. Vou preparar algo com os melhores simuladores que já vi por ai. Valeu pela visita e pela ajuda. Abraço.
Ze, para ações o raciocínio é diferente. Você tem que estipular uma média de rentabilidade e assim pode usar a planilha de juros compostos. Mas isso não é garantia, é estimativa. Não há nada de errado com a planilha. Com 2000,00 de aporte inicial, em 30 anos, rendendo 3% ao mês, você não precisa colocar mais nada para chegar lá e tirar 50.000,00 livres. Quando o número for negativo, significa que você não precisa poupar e que o aporte inicial naquelas condições já garante o que você quer. Entendido? Abraço.
Ah, entendi! Grato! :)
simulador de compra e venda de acoes: http://www.investidorvirtual.com
:-)
Uau! Ficou muito satisfeito em ver que o Dinheirama está "bombando" assim. Navarro, há muito não me envolvo com linguagens de programação, mas de Excel tenho um bom conhecimento. Se precisar, sabe que pode contar comigo.
se precisar de ajuda em programacao (ou pensar em transformar seus simuladores em site), tenho interesse em ajudar tb!
Meu amor! Os simuladores ficaram ótimos!!!
Beijinhos!!! Love you!
Paulinha
Porque proteger as células do excell, como posso confiar no seu calculo se eu não tenho acesso a eles?
Gostaria de dar os parabéns por este espaço na web que vcs componhem ,descobri a pouco tempo e estou adorando as dicas que vcs dão .Parabéns pela iniciativa e que vcs tenham muito lucros...
Navarro, me ajude não sou bom de contas. Qual é mais vantajoso durantes 5 anos: Comprar uma casa por R$ 100.000,00 a vista ou pagar aluguel por ela no valor inicial de R$1.200,00 reajustável conforme a lei?
Arthur, muito obrigado pela força, você é um grande parceiro. Recebi seu e-mail, mas estou enrolado hoje. Amanhã falamos com mais calma.
herval, valeu pela força com a programação. Vou precisar da ajuda sim.
Paulinha, sua paciência e ajuda com o Excel foram fundamentais para que isso acontecesse. Muito obrigado meu amor! Te amo.
Rodrigo, obrigado pela visita. As fórmulas não são inventadas por mim, são simples fórmulas de matemática financeira já existentes há muito tempo. As células estão protegidas, mas você pode ver as fórmulas sem problemas, repare na barra de digitação.
Baduel, obrigado pelo comentário e pelas palavras de apoio. O maior lucro que temos é a satisfação de poder aprender com vocês, amigos leitores. Volte sempre.
Eliezer, sugiro que dê uma olhada no simulador de investimentos de casa e aluguel e ele vai fazer todas as contas pra você. Claro, é uma dica, não regra. As dicas ajudam mas não levam em conta aspectos subjetivos, como valorização do imóvel etc. Grande abraço.
Prezado Navarro. Não sei se captei corretamente a sua idéia com a sua planilha de juros mas seguramente os valores não correspondem à realidade do dia a dia que vivemos. Fiz uma conta com inicial de R$ 30 mil, à taxa de 0,72% am, sem aportes mensais. Corretamente, em 60 meses o valor chegou a R$ 46.138,59, um aumento de pouco mais de 50% do capital inicial. Mas isto não quer dizer muito, me parece, em relação aos preços de coisas que compramos todo dia, preços do supermercado. Porque produtos industrializados em geral tiveram aumentos de muito mais de 100%, inúmeros deles, aço inclusive, nos últimos 5 anos. Basta ver as porcentagens de aumentos de energia, telefonia, aço, supermercado etc. De alguma forma, esses reajustes reais com que nos deparamos são politicamente manipulados e acabam não indo para os índices oficiais de inflação com toda sua virulência. Ficam mascarados em algum desvão e o índice oficial acaba não refletindo a realidade que pagamos. Já foi assim há muito tempo, está assim de novo. Sem qualquer dúvida, 30 mil hoje me parece muito melhor que 46 mil daqui a 5 anos. Sempre em termos de poder de compra, claro. Seja comida, casa, sapato, ouro ou o mais que quiser, exceto aquele produto 'boi-de-piranha' que o governo, espertamente, escolhe como vítima para mostrar a todos nós que os índices de inflação não se alteraram... Dos produtos industrializados de supermercado qualquer colega aqui pode confirmar os aumentos de que falo, do preço do aço é só ver o que ocorreu quando os chineses, em 2004, vieram aqui e compraram...o preço dobrou em questão de meses! As demais tarifas de serviços privatizados, pedágios, escolas etc... estão no noticiário, para quem quiser ler. Enfim, não dá para dizer que numa aplicação como a indicada, ao final de 5 anos ganharemos 15 mil (ou 50%). Conforme o receptor, pode ser afirmação perigosa, indutora de sonhos perigosos, que todos os temos. Estou muito errado nas considerações ?
Luiz,
Cuidado com as comparações. Se você estiver falando de aço, soja, feijão, café está falando de commodities. Esses produtos são influenciados por fatores climáticos, capacidade produtiva e etc, mas também sua precificação sofre ataques especulativos. Da mesma forma que uma commoditie tem um grande aumento de preços, pode ter uma derrubada geral. O petróleo atualmente está batendo recordes de preço, mas se a crise do subprime nos EUA se agravasse e afetasse a economia real, o preço poderia despencar! Pois é, a inadimplência de alguns norte-americanos no financiamento de imóveis pode derrubar o preço do petróleo...
Luiz, obrigado pela visita e pelo comentário. Veja, você tem razão quando coloca o dragão (inflação) na discussão, mas para efeitos de planejamento financeiro o que se faz é usar a rentabilidade líquida de suas aplicações. Ou seja, descontada a inflação projetada para o período. Então se seu fundo rende 1% ao mês, mas a inflação no mês fica em 0,375%, sua rentabilidade líquida a ser usada na planilha deve ser de 0,625%. Os valores da inflação mudam? Sim, e assim é importante realizar novamente a simulação e o cálculo. É impossível colocar as variações de preços de commodities, produtos de varejo etc em uma simulação deste tipo. O índice de inflação é a síntese da mudança preços e é o que deve ser usado. Será que consegui explicar melhor? Perdoe-me a correria. Vamos continuar o papo, que está ótimo! Grande abraço.
Parabens pelo profissionalismo, Navarro. Seu Blog é um espetaculo, e o tratamento dado aos comentarios serve de exemplo pra uns e outros por ai que se dizem "bloggers" e destratam os leitores quando discordam do que foi exposto..
:-)
Navarro e Arthur, a idéia que eu quis transmitir era a de que não há qualquer credibilidade real no índice de inflação informado pelo governo, quando confrontado com a nossa realidade de preços "pé-no-chão". Com isto queria sugerir, apenas sugerir, que fazer tão maravilhosas e corretas contas, previsões e planejamentos pode ser um gigantesco erro, porque o número disponível da inflação, usado para fundamentar tais cálculos, é rigorosamente falso e descolado da realidade factual, onde vivemos. Em outras palavras, quis dizer que pode ser muito falso afirmarmos uma "rentabilidade" de cerca de 50% em 5 anos e pode levar pessoas a erros clamorosos. Fosse correto o índice de inflação adotado, tudo ok.
Não o sendo, perigo à vista !
Apenas pela ilusão que provoca em pessoas descuidadas. Digo isto ante a constatação pessoal da displicência numérica com que vejo algumas agirem. Eu lhes pergunto (sugiro que façam o mesmo com seus pares): numa tabela de juros compostos, quanto dá R$ 1,00, a 1% ao mês, em 1 ano ? Chutam, não sabem, digo-lhes - Dá R$ 1,13. Na seqüência, indago - E em 20 anos, pela mesma tabela? A maioria multiplica, (apenas multiplica !) e responde perto de R$ 20,00 (o número correto é R$ 10,89). Continuando a perguntar, dobro-lhes a taxa, para 2% e...a maioria mais ou menos dobra suas respostas. Errado, de novo, em 1 ano a 2% serão R$ 1,27 e em 20 anos R$ 115,89 (!). Por último, como quem não quer nada, utilizando o estilo "deixa pra lá" dos gerentes, pergunto-lhes - E numa taxa, "quase igual a esta de 2%...", 10% ao mês, quanto dá em 1 e em 20 anos ? Em resposta, entre risos e muchochos, os números saem na casa de R$ 1.000,00 para o prazo de 1 ano e não passam de R$ 500.000,00 para os 20 anos. As respostas corretas são R$ 3,14 para 1 ano e o absurdo de R$ 8.594.971.441,07 para 20 anos. Os entrevistados dão altas risadas, olham de lado, alguns chamam um médico ao celular... A minha leitura de tais fatos é que consigo, discretamente, induzir as pessoas a responderem baixo e elas, de fato, como não fazem contas direito, acatam a indução. E isto é responsabilidade, pelo menos ética. É o mesmo que vejo aqui, com respeito a aplicações, baseadas em índices oficiais de inflação desacoplados, digamos assim, da veracidade numérica do valor apontado. A inflação real sendo de 10%, como fazer contas maravilhosas adotando a oficial de 1%, sem destaque deste fato aos usuários ? Muitos, incautos, podem cair na esparrela sem acurada análise ou apoio técnico e endossar o sistema e quebrarem amanhã, porque Mr.John não pagou a casa dele em Illinois e isto provocou a queda da bolsa em Xangai, e o reflexo aqui foi que sua aplicação virou pó e a inflação subiu oficialmente além do esperado... Ou, também, depois de 5 anos, podem sair de uma aplicação de 30 mil, com 46 mil nas mãos para constatarem que o carro que queriam e que valia 40 mil no início, agora vale 150 mil...Claro, a base considerada nas análises aqui é só numérica, mas está apoiada em índices perigosamente manipulados pelas autoridades. E nada disto foi destacado no cálculo efetuado, numericamente correto mas irreal neste Brasil varonil. Por isto considero obrigatório, além do corretíssimo aviso cautelar existente no site, de que que não se assume responsabildade alguma por qualquer aplicação feita baseada nos cálculos apresentados, que se destaque, e bem destacado, o nó central da questão das aplicações reais, qual seja, a base da inflação adotada. Esta que vige na presente quadra é rigorosamente falseada e, portanto, rigorosamente falsa. Não deve ser utilizada para explicar números localmente corretos.
Aplicações são feitas para você poder comprar mais amanhã e não para apenas ter números maiores em seu poder, mas que compram menos.
Há duas formas de pensarmos os assuntos financeiros:
1) orientando as pessoas para aumentarem números, não
necessariamente ganharem;
Aqui falamos só de fórmulas e técnicas.
2) orientarmos as pessoas para não perderem dinheiro;
Aqui falamos de pessoas e sociedade.
Sejamos 100%.
Em tempo, e ao final, especulação fica de fora destes comentários.
Abraços.
Luiz. Seu comentário foi enorme e não li com muita atenção (estou caindo de sono), mas quero falar uma coisa como apaixonado pela estatística. Só uma coisa e não quero criar polêmica. Não vou ficar debatendo isso por aqui. Não acredito em não acreditar nos números. Sejam de inflação, sejam do PIB, sejam de pesquisas eleitorais. A mentira não dura para sempre e os institutos de pesquisa sobrevivem devido a sua credibilidade. Você pode não concordar com a metodologia utilizada no cálculo da inflação (metodologia esta aceita internacionalmente) mas daí pra dizer que não há credibilidade nesses números, calma lá....
Outra coisa que precisa ficar bem clara, a questão de levantamento dos índices de inflação, não ficam só a cargo do governo. Temos institutos independentes, que realizam pesquisas, mensais, semanais, e em alguns casos até diários. Existe sim, alguns aumentos pontuais de alimentos que dentro da pesquisa não possuem em um primeiro momento muita força no fechamento de certos índices, podemos citar esse ano, o caso do leite e seus derivados.
Quando, utilizamos um simulador, estamos supondo e prevendo, é claro que em um tempo considerável muita coisa pode acontecer, mas não vejo razão para não acreditarmos na idôniedade de FIPE, FGV, e por aí vai.
abraços,
[...] Fonte: Dinheirama [...]
Parabens a vcs: ao navegar p/ web encontrei a tabela price o que estava procurando, existe a possibilidade de ser assinante de vcs ou se cadastra. Desejo saber se vcs tem programa contabil, fiscal, folha e como podemos adquirir ou qual o melhor e simples q/ possa nos indicar.
Obrigado .
Amei o blog, parabéns aos criadores e obrigagada por auxiliar pessoas leigas no assunto (eu por exemplo XD).
Bjinhos
Preciso entrar com uma ação judicial para revisão de cláusula contratual (tabela price), necessito ter um simulador para demonstrar a diferença entre juros simples e juros compostos. Estou em busca de argumentos para convencer o juiz de que a tabela price é cobrança abusiva, quaisquer comentários a respeito eu agradeço.
[...] vcs tem programa contabil, fiscal, folha e como podemos adquirir ou qual … fique por dentro clique aqui. Fonte: [...]
Arthur e Navarro, quero parabenizá-los pelas informações aqui disponíveis. Estou com meu orçamento doméstico todo "enrolado". Mas agora que encontrei esta planiha de orçamento familiar, tenho certeza que, se seguí-la à risca, conseguirei reorganizar meu roçamento. Parabéns e obrigado.
Muito legal o simulador!para a simulação do leasing para veículos teria q ter alguma planilha diferente ou podemos considerar a mesma?Creio q tenha alguma diferenção não é?
Obrigado.