A aposentadoria no Brasil
Publicado por Conrado Navarro em 11.12.2007 na seção Aposentadoria
Ricardo diz: "Navarro, reparei que a economia, o mercado acionário e algumas leituras especializadas entraram no dia-a-dia do Dinheirama. Acho muito legal que o leque de leitura seja expandido, mas gostaria de vê-lo falando mais sobre educação financeira. Aliás, acabo de notar que há algumas semanas você retomou o ritmo de respostas aos leitores e é disso que estou falando. Vamos lá, minha dúvida é simples: quais são as opções de aposentadoria em nosso país? O que as diferencia? Pensando em um futuro mais tranquilo, com mais dinheiro, quais as suas considerações? Obrigado".
Ricardo, você tem razão. O Dinheirama atraiu também muitos leitores interessados em aprofundar-se em aspectos mais específicos da ciranda financeira e procuramos atendê-los com o mesmo dinamismo e intensidade. Claro, sem esquecer do propósito fundamental de educar financeiramente grande parcela de leitores, razão pela qual retomo com grande entusiasmo o modelo de perguntas e respostas que marcou o início do blog. Deixe-me tentar ajudá-lo. Aposentar-se requer planejamento, conhecimento das alternativas de mercado disponíveis e uma grande parcela de disciplina.
Um ponto de partida
Diversos consultores e especialistas afirmam que, para ter 70% do seu salário na aposentadoria, você precisará:
- Poupar, por mês, 10% de sua renda, se começar a investir aos 30 anos;
- Poupar, por mês, 20% de sua renda, se começar a investir aos 40 anos;
- Poupar, por mês, 50% de sua renda, se começar a investir aos 50 anos;
- Poupar, por mês, 85% de sua renda, se começar a investir aos 55 anos.
Os números impressionam um pouco, é verdade. O objetivo é simples: garantir um mínimo de receita que permita-lhe desfrutar tranquilo de sua aposentadoria, lembrando, por exemplo, que os gastos com saúde se elevarão em até 50%. Claro, se levarmos em conta a crescente expectativa de vida e sua opção por permanecer trabalhando mesmo depois dos 60 anos, os cálculos mudam bastante. Não importa, os fatores primordiais para garantir uma boa aposentadoria ainda são consciência e disciplina.
Questões fundamentais
Até aqui sabemos que você quer se aposentar com uma receita capaz de sustentá-lo, certo? Mas, afinal, qual é essa receita? De quanto estamos falando? Quando pretende começar a usá-la? Logo, percebe-se que o fator principal enquanto apenas pensamos na aposentadoria é definir o período de aplicações e qual a receita que queremos ter ao chegar ao final do período de contribuição. De forma a facilitar este cálculo, criei um simulador simples que traduz seus desejos futuros em uma parcela a ser poupada mensalmente. Faça o download da planilha e comece a pensar nisso imediatamente.
Alternativas para aposentadoria no Brasil
Por aqui existem, basicamente, três tipos de aposentadoria:
Aposentadoria de servidor público: aos integrantes do serviço público contratados até 2003, é oferecido o pagamento da aposentadoria integral. Aos demais servidores, criou-se o regime proporcional de aposentadoria. O portal Vem Concursos esclarece que:
"Após a promulgação da Emenda Constituição nº. 41, de 31 de dezembro de 2003, contribuirá para regime próprio com base na totalidade de sua remuneração, a qual servirá de base de cálculo para sua futura aposentadoria sendo que a sua aposentadoria será estabelecida através de uma média das contribuições vertidas para o sistema previdenciário"
O regime proporcional pode ou não ser limitado ao valor máximo pago pelo Regime Geral de Previdência Social. Os detalhes podem ser encontrados no artigo sobre previdência do servidor público do portal Vem Concursos.
Aposentadoria através do INSS: aqui, o contribuinte individual deve recolher à Previdência Social uma alíquota de 20% do salário recebido no mês. Para prestação de serviços a alíquota deve ser de 11%, repassada pela empresa empregadora ao INSS. É importante ressaltar que devem ser respeitados o piso (R$ 380,00 - um salário mínimo) e o teto salarial (R$ 2.894,28) da Previdência Social. Confira mais detalhes sobre a contribuição acessando o site da Previdência Social.
Aposentadoria através de previdência complementar: alternativa que vem recebendo cada vez mais adeptos, a previdência complementar é composta de fundos privados geridos por bancos, instituições financeiras ou grupos de funcionários de uma empresa (fundos de pensão). Aqui estão os exemplos mais conhecidos, PBGL e VGBL, cada vez mais sofisticados e com melhor rentabilidade. A adesão a um desses planos é essencial para garantir maior renda no futuro, para você e para o seu país, conforme nos explica uma reportagem do site Com Ciência:
"A previdência privada tem uma função econômica importante, de amplos reflexos na estruturação da sociedade nacional. Os ativos das entidades abertas são importantes mecanismos de formação de poupança interna. Os fundos de pensão privada são os maiores investidores institucionais do Brasil, com aplicações em títulos públicos e ações de companhias"
A aposentadoria complementar também compreende os esforços pessoais para a multiplicação de patrimônio. Os mais disciplinados aproveitam a liberdade para determinar as melhores aplicações para o seu dinheiro, com a certeza que o montante poupado e investido mensalmente fará a diferença lá na frente. Ainda que não haja necessidade de depender de um boleto para garantir a aposentadoria, é sempre importante manter-se em dia com o mercado, de forma a escolher as melhores alternativas disponíveis (renda fixa, títulos, ações, fundos etc). Saber reavaliar também é igualmente importante.
Começar cedo é fundamental
Mostradas as alternativas, é hora de resumir o fator de sucesso de uma aposentadoria tranquila: começar cedo! Quanto mais cedo você pensar em sua aposentadoria, no prazo de contribuição e nas alternativas disponíveis para o seu perfil, melhor se adequará aos produtos oferecidos e ao prazo estabelecido. Além disso, o valor da contribuição tende a ser muito menor quando os planos de aposentadoria são levados em consideração ainda perto dos 20 ou 30 anos. O que você está esperando?
Crédito da foto para Marcio Eugenio.
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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No meu caso, não quero nenhuma dessas. Acho que administro melhor meu dinheiro que o governo (e até um banco+previdência complementar). É possível, eu acho, economizar, investir e juntar um montante a ser usado na aposentadoria (renda variável no início, renda fixa aos 50 anos). Isso se você tiver atingido a maturidade + disciplina de economizar sempre, e não precisar que um software (do banco, por exemplo) retire periodicamente o R$ da sua conta corrente e coloque numa aplicação. O que achas?
Xico, acho essa uma ótima alternativa. Eu combino a previdência complementar, o investimento em ações e alguns produtos bancários como forma de aposentadoria. Evitei tocar no assunto de formaçao de poupança por conta própria por já se tratar de um tema amplamente discutido em outros artigos. Sem dúvida, havendo capacidade gerencial para tal, essa é uma das formas mais inteligentes e "baratas" de se aposentar bem. Nem todo mundo consegue. Parabéns. Obrigado pela participação.
Muito interessante esse post!!
Hoje mesmo eu estava pensando como vou acumular dinheiro para ficar tranqüilo no futuro, ainda tenho 21 anos e posso acumular muito capital e achar uma maneira boa para isso. Agora o que sobrar do meu saláriovou por em um fundo de investimento já que eu não prentendo mecher no dinheiro tão cedo e a rentabildade do fundo tem se mostrado interessante!
Aposentadoria é sempre um assunto a se pensar. Só achei que faltou comentar no artigo o que o Xico comentou. É uma opção muito boa para quem tem disciplina.
Bernardo, Xico, fiz um pequeno adendo ao artigo falando da previdência complementar possível através da disciplina e esforço próprio. Assim o artigo fica mais completo, como alertado por vocês. Obrigado pela participação. Abraços.
Socorro!! Preciso que me responda urgente!! Estou com 48 anos, acabei de me aposentar pelo inss por tempo de contribuição, um benefício injusto, aliás. Estou desempregada e não tive opção. Tenho aplicaçao em renda fixa. Como faço para usufruir, digamos, bimestralmente, um pouco dessa aplicação sem ter que mexer muito no valor principal? Ou é melhor não usar o valor, base de 100.000,00 até determinado tempo para um bom rendimento futuro? Se fôr para não usufruir, gostaria de deixar por um tempo de 7 anos no máximo e ter um bom rendimento.
uma nova opção para aposentadoria, foi votada na camara dos deputados, no senado e está na mesa do lula para assinatua. vcs sabem algo a respeito?
Belo blog conterrâneo!
Padrão itajubense de qualidade.
Abraços
Tenho 27 anos e estou investindo em um fundo de ação do PIBB para minha aposentadoria complementar, pretendo ficar com aplicações mensais de R$ 400,00. Isso pode ser uma boa estratégia de investimento a longo prazo (30 anos) ?
[...] Navarro, no artigo “A Aposentadoria no Brasil”, citou um estudo, realizado por diversos consultores e especialistas, que afirma que, para ter 70% [...]
Bom dia,
Minha mãe tem 53 anos e sempre trabalhou como domestica, mas atualmente não trabalha mais, gostaria de saber quando e do que ela precisara para se aposentar? e se tem que ter tempo de carteira assinada ou só pela idade ja se aposenta?
me esclareça por favor.
Simone
olá!
Sou acadêmica do Curso de Direito da Uri - Erechim/RS
Estou cursando o 8º período e começo meu projeto de monografia exatamente com esse tema: aposentadoria e a Previdência Social.
Gostaria de receber indicações de doutrinas ou artigos sobre o tema, se possível...Agradeço
OBrigada!
[...] Até aqui sabemos que você quer se aposentar com uma receita capaz de sustentá-lo, certo? Mas, afi... [...]
Eu morei no Brasil por 2 anos, e sete anos, agora estou de volta no Canada, tenho 66 anos...sera que eu tenho direito a alguma pensao pelos anos dde contribucoes ao INPS durante os anos de emprego Brasil?
tenho 46 anos (homem) sou funcionário publico municipal há 27 anos entrei no serviço público em 01/07/1982 pelo regime clt, sendo que em maio de1997, passamos para o regime de estatutário pelo fundo de pensão , não temos mais fgts,gostaria de saber se quando completar os 35 anos de contribuição estarei com 54 anos de idade poderei me aposentar, ou não?
Li este comentario de uma pessoa mas e a pura verdade,e melhor aplicar seu dinheiro numa poupanca e quando morer deichar para seus filhos.
Boa sorte e Deus proteja os aposentados.
27/03/2008 - Alberto - São Paulo
um economista fez os calculos e disse que se uma pessoa fizer um deposito mensal de R$ 20,00 durante 40 anos, ela aplicará num investimento seguro, e no final dos 40 anos ela terá um patrimonio liquido de R$ 250.000,00. Imagine que se você colocar este dinheiro na poupança (aplicação segura e de menor rendimento) renderá mais de R$ 1250,00 por mes. O contribuinte do INSS que ganha o minimo contribue mensamente com R$83,00 mais de 4 vezes o calculo do Economista. mas não vamos discutir isso vamos considerá o R$ 1.250,00 de rendimento e o INSS SÓ PAGA AO APOSENTADO R$ 380,00 restando do rendimento mensal R$ 870,00 que deverá ser incorporado ao patrimonio do aposentado. Quando o Aposentado morre, encerrando o pagamento da aposentadoria. Perguntamos para onde vai o patrimonio liquido de mais de R$ 250.000,00. Logico que é incorporado pelo INSS sobre isso os POLITICOS NÃO FALAM. Todo premio da loteria é recolhido igual valor para o INSS e ninguem sabe para onde vai este dinheirão. Todo comerciante paga a fundo perdido 11% ao INSS. Toda idenização trabalhista é recolhido aos cofres do INSS tambem 11% para o INSS, que ninguem sabe para onde vai tanto dinheiro e a arrecadação dos jogos futebol e shown para onde vão? Nada disso eles querem falar.
boa noite tenho 52 anos e 35 anos pago a mais de dez anos sobre 4 salarios minimos ano que bem em julho faço 53 anos qual melhor momento que devo receber este beneficio