Cartão de crédito: dicas e armadilhas
Publicado por Conrado Navarro em 25.02.2008 na seção Educação Financeira, Orçamento
Renata comenta: “Navarro, tenho tido muitos problemas com o cartão de crédito. Já li alguns artigos aqui sobre eles, mas gostaria de sugerir que você resuma, em um artigo, os cuidados e benefícios do tal dinheiro de plástico. Por vezes deixei de pagar a fatura toda e me compliquei e agora estou aprendendo a lidar com este tipo crédito. Que tal se resumisse as faces do cartão de crédito aqui para seus leitores? Obrigada.”
Renata, é muito comum notar cada vez mais brasileiros apelando ao crédito do cartão de crédito, dada sua facilidade e falta de burocracia. O cartão de crédito é um meio de pagamento que oferece inúmeros benefícios, dentre estes a facilidade na aquisição de produtos e(ou) serviços, flexibilidade de pagamento e acesso a dinheiro mediante saques emergenciais. Mas, como você mesmo disse, isso pode se transformar em algo perigoso.
Talvez o dinheiro de plástico seja um dos métodos mais populares de crédito nos dias de hoje, o que, confesso, me assusta um pouco. Embora pareça fácil utilizá-lo, muitas vezes acabamos por abusar de suas vantagens e acabamos cheios de dívidas e pagando uma das taxas de juros mais altas do mercado. Vamos aprender o que é bom e evitar suas armadilhas?
Aproveitando bem seu cartão
As dificuldades das pessoas com o cartão não vêm necessariamente da falta de dinheiro, mas da falta de planejamento. Separei algumas dicas super simples, mas nem sempre óbvias:
- Pague a fatura do seu cartão em dia. A taxa de juros usada na rolagem de dívidas do cartão é das mais altas praticadas hoje em dia no mercado. Fuja dela;
- Conheça e respeite a data de vencimento. Procure defini-la de forma a garantir que haja dinheiro suficiente para o pagamento da fatura naquela data. Lembre-se também de dar atenção ao prazo de fechamento, período entre o fechamento da fatura e seu pagamento, quando as compras só aparecerão no extrato do mês seguinte. Se não estiver satisfeito com o prazo, ligue e renegocie-o junto à operadora;
- O cartão de crédito não é dinheiro grátis. Pode parecer besteira, mas a visão infantil do crédito ainda existe em algumas famílias. Usou, pagou, lembre-se sempre disso;
- O cartão de crédito não é um substituto ao dinheiro vivo. Procure pagar suas contas e usar cédulas no seu dia-a-dia, deixando o cartão de crédito apenas para parcelamentos maiores e compras cujo o prazo até a próxima fatura seja vantajoso;
- Mantenha contato próximo com o emissor do cartão e sua bandeira. Não deixe para queixar-se apenas em casos mais críticos. Reclame de um eventual atraso da fatura, de um valor cobrado indevidamente, de um acordo não cumprido. Faça valer seus direitos e mostre que você é um cliente preocupado e participativo.
Se usar seu cartão de crédito com responsabilidade, você estará fortalecendo o seu futuro financeiro. O crédito é uma ferramenta importante, mas que deve ser usada com inteligência. Evite algumas armadilhas:
- Seu cartão de crédito não é um segundo salário. Ponto. Assim, use-o como uma ferramenta, não como uma solução para todos os seus problemas;
- Aprenda a matemática básica das finanças pessoais. Gaste menos do que você ganha. Com o cartão, preste atenção aos dias em que sai com a família e com aquelas ocasiões onde está sem dinheiro (cédulas) na carteira. Corra para casa e esconda-se lá;
- Lembre-se dos juros ao efetuar pagamentos atrasados. Quanto mais demorar a pagar, maior será sua dívida. Simples assim. Além disso, sempre acabam incidindo taxas adicionais e maiores complicações na obtenção de novo crédito no futuro. Evite transtornos pagando tudo em dia;
- Não brinque com o limite. Na dúvida, peça por limites de crédito mais baixos. Evite esticar demais as possibilidades de gasto, pois as chances de dívidas e juros maiores se transformarem em pesadelo são igualmente proporcionais aos “abusos” que você pode cometer.
- Não tenha vergonha. Se por acaso houver algum problema no pagamento da fatura, não hesite em telefonar para fazer um acordo. Quanto mais tempo se passar sem que você tome alguma providência, pior será a situação. Atitude é tudo!
- Encare com seriedade seu orçamento doméstico. Use o cartão de crédito apenas em ocasiões onde ele é realmente interessante, lembrando de jamais rolar dívidas e pagar apenas a parcela mínima.
Se, mesmo depois dessas dicas e verdades sobre o cartão, você ainda acredita que o dinheiro de plástico é essencial para o seu cotidiano, experimente deixá-lo em casa por alguns dias. Agora experimente a sensação por alguns meses. Você vai chegar à uma incrível constatação: a vida continua.
Crédito da foto para Marcio Eugenio.
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22 comentários
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Depois de mais de uma década de problemas financeiros dos meus pais (que ainda têm reflexos hoje, mas aí foi sacanagem do banco e vacilo de nosso advogado, mas isso não vem ao caso), aprendi na marra a gerenciar meu dinheiro.
Tenho dois cartões de crédito, que ficam devidamente guardados em casa. São usados basicamente para fazer compras via Internet e pagar minha conta do WoW…
E, contrariando o slogan da American Express, eu só saio de casa com cartão quando já tenho definido exatamente o que desejo comprar. E faço isso da maneira mais rápida possível, para fugir da tentação.
Muito boas as dicas. Eu acho que na verdade o grande problema do cartão de crédito é que a gente não “sente” o dinheiro saindo da nossa conta na hora. Não dói instantaneamente no bolso. Aí fica aquela sensação de dar um jeitinho pra pagar depois. Melhor fugir dessa armadilha e realmente só levá-lo pra rua quando não tiver outro jeito e saber exatamente onde se vai usá-lo.
Olá navarro, sou leitor assiduo do seu blog e acho que estou preparado para fazer um pergunta. Gostaria de saber quais as vantagens de se ter um gestor para cuidar de seu dinheiro. Não sou da área de finanças e gostaria de saber se vale a pena ter uma pessoa da área que cuide disso, já que esta pessoa esta em dia com as informações do mundo financeiro. Desde já agradeço
Mesmo o cartão que faz apenas débito pode ser uma “tentação”, hehehe!
E mais, 1 cédula de R$ 50,00 é MUITO diferente de 5 cédulas de R$10,00 !
Já sentiram isso?
@Xico: Mas se o dinheiro na sua conta acabar, o cartão de débito fica inutilizado, já que não se consegue efetuar a compra. Isso não ocorre no cartão de crédito.
E preciso concordar contigo que uma nota de 50 é diferente de cinco de 10. A de R$ 100, então, nem se fala…
Verdade, Vinícius!
Não precisei fazer compras grandes de uma vez só, como TV, Geladeira, móveis, etc etc, onde acho ser o caso de usar o cartão. Quanto fiz uma compra grande (notebook Dell), paguei a vista, então, esse terreno do cartão de crédito ainda não me apetece!
Até!
Puxa Navarro, você publicou meu comentário. Que bacana! Olha, muito obrigado pelas palavras, pelo super resumo. Você tem uma capacidade incrível de escrever e deixar claros muitos conceitos complicados para o leigo em finanças pessoais. Manter isso tudo aqui, disponível de forma gratuita, é muita gentileza de sua parte.
Aliás, acho que deveria colocar o botão para doação aqui na barra lateral do Dinheirama, assim mais gente vê e colabora (assim espero). Acabo de fazer minha parte. Não é muito, mas tentarei doar sempre. Parabéns.
Ola amigo,
É verdade… Cartões de crédito são uma alternativa muito interessante para utilizar em WebSite e E-commerce…
Estou utilizando no meu site (http://www.dinheirobr.kit.net) há menos de 1 mês e já percebi que o público começou a comprar mais…
Abraços.
Mt bom os artigos e comentários sobre os diversos temas.
Nunca tive e nao pretendo ter cartão de crédito, até acho que tendo me controlaria assim como faço com o dinheiro, as vezes vc ve uma coisa numa loja e deu vontade de comprar…dae olha a carteira nao tem grana…ae vc soh vai comprar se realmente quiser ou precisar, vai no banco pega uma grana…
Com o cartao de credito na carteira tudo fica mais fácil, e vc acaba fazendo compras q nao seriam nescessárias.
Para os lojistas é ótimo, mas para consumidores sem preparo pode ser desastroso.
Abraços
Uma excelente dica sobre os cartões de crédito é que a ampla maioria deles está ligada diretamente a instituições financeiras que se beneficiam da parceria e com isso podem oferecer cartões sem anuidade. Sempre que lhe oferecerem cartão de crédito via telefone, tenha má vontade (mesmo que queira muito o cartão) e diga que seu banco lhe ofereceu o mesmo cartão e sem anuidade.
Para ganhar mais um usuário eles abrem mão na hora da anuidade.
Eu fiz isso e tenho Visa e Mastercard sem anuidade nenhuma para sempre.
O melhor jeito de ganhar dinheiro é não gastando.
Isso é verdade…minha sogra tem sei lá qntos cartões, todos imaginaveis, todos sem anuidade, e pior ela nao se perde nas contas, pois tem um doc lah no word onde faz todo o “fluxo de caixa” do orçamento familiar
Bem eu discordo bastante da maioria dos textos que se escrevem sobre cartões de crédito, inclusive do seu.
É fato, realmente, que o cartão de crédito pode levar à ruina uma pessoa sem autocontrole, que não consegue gerir seus recursos. Creio que o caminho é ensiná-las a fazer isso, e não dizer que elas devem livrar-se do cartão de crédito. Isso apenas resolve um pouco do problema. Se ela passa a gastar em dinheiro a diferença é que não terá mais dívidas de juros absurdos, mas ainda assim continuará sem controle e gastando todo seu dinheiro.
O que eu faço? O cartão de crédito é um ótimo instrumento de alavancagem, é um empréstimo por 30 dias sem juros - se você pagar a fatura no dia, claro. TODOS os gastos possíveis eu faço com o cartão de crédito. Uso dinheiro apenas quando é realmente essencial e jamais uso cartão de débito. As conseqüências são basicamente duas:
1- todos os meus gastos ficam registrados na fatura, a qual também posso acessar pela internet, ver gráficos e facilitar enormemente meu controle financeiro.
2- Comprando e pagando tudo com cartão de crédito, o dinheiro que eu gastaria hoje fica aplicado, rendendo, e quando eu pagar a fatura estarei na realidade pagando menos.
A única observação importante é evitar anuidades, como já foi dito num outro comentário.
PS: Navarro, com todo respeito, seu blog já esteve bem melhor e mais interessante. Assino seus feeds e os últimos posts realmente interessantes que vi foram sobre análise técnica e fundamentalista. Você costumava escrever coisas bemmm mais úteis e interessante como por exemplo aquele artigo comparando as vantagens de comprar um imóvel ou morar de aluguel. Ou sobre gastos com carros, ou sobre como investir em imóveis… etc. Eu sei que auto-ajuda barata gera best-sellers e dá muito dinheiro, mas é deprimente… Você é um sujeito muito inteligente e espero que aceite minha crítica sem vê-la como uma ofença.
Abraço.
João Henrique, obrigado por acompanhar o Dinheirama e por preocupar-se em trazer à tona importantes colaborações sobre os temas aqui propostos. Suas observações sobre o cartão de crédito são ótimas e muito inteligentes, mas infelizmente não se aplicam à grande maioria dos consumidores deste tipo de facilidade. Meus parabéns por estar tão consciente de seus gastos a ponto de aproveitar o crédito para alavancar suas operações cotidianas.
Certamente não tomo seu comentário como uma ofensa, mas devo dizer que as palavras foram um pouco exageradas. Não trata-se de escrever sobre auto-ajuda barata ou tentativa de ficar rico, mas de tentar simplificar verdades e conceitos através de artigos fáceis de ler. Mas entendo e concordo que há tempos não falamos de situações práticas do dia, razão pela qual me comprometo a mudar algumas pautas programadas e reformular a grade de publicação.
Não gostaria de classificar estes textos como inúteis, mas apenas diferentes da sua necessidade como leitor e investidor mais avançado. Podemos combinar assim? Entenda que meu objetivo é atingir as pessoas de forma a criar consciência sobre o dinheiro, nada mais. Perdoe-me se os temas recentes têm sido pouco relevantes à sua já inteligente postura financeira. Espero que compreenda. Forte abraço.
João Henrique, para nós é sempre muito bom quando percebemos que alguém entendeu a mensagem que tentamos passar pelos artigos.
A alma do Dinheirama é a interação entre todos os leitores, aqueles mais avançados e muitos que apenas agora estão descobrindo o universo das finanças pessoais.
Veja, você mesmo citou a série de artigos sobre análise de ações. Foram 3 na sequência. Imagine se alguém, que nunca ouviu falar da existência desse tipo de análise, acessa o Dinheirama pela primeira vez. Talvez pela grande complexidade do assunto, nunca mais volte ou, pior, desista de acreditar que é possível aumentar o patrimônio com boas oportunidades.
Tentamos mensurar e escrever para todos. O que você pondera como auto-ajuda barata pode significar o inicio de algo novo para alguém. E que bom que seja barata, nosso intuíto é justamente esse, não ficaria bem que fosse algo “caro”. Me desculpe a brincadeira, foi só para descontrair ok?
Seu feedback é importante. Espero, de coração, que entenda que nos preocupamos mais com as pessoas, não tanto com os números.
Abração.
Discordo do João Henrique (em mais de um ponto) mas quero deixar registrado a parte do “sem juros”, que é o que mais me irrita, se o lojista não pode diferenciar o preço pela forma de pagamento, ele nivela pelo mais alto, então se eu pago em dinheiro, infelizmente estarei pagando também as taxas do lojista para ter a máquina do cartão, apenas por isso tenho um (1), se não consigo desconto em dinheiro boto no crédito. Ah, mas não é juro é taxa, pra mim o que não faz parte da solução faz parte do problema, se eu pago em dinheiro a mesma coisa que pago em cartão estarei pagando mais caro. Sobre o blog, tem uma pilha deles com “especialistas” pra te dizer o que quer ouvir, não gosto da atitude de criticar o site só porque conhece um pouco a mais, se eu sei mais isso não me dá o direito de criticar iniciativas dos outros, se vc não gosta do blog abra um e veja se com essa arrogância vai ter o mesmo sucesso. Abração para o Navarro!
Olá Ricardo e Navarro,
Também acho que o papel do dinheirama é contemplar os diversos tipos de pessoas e comportamentos. Portanto, seu post foi bastante pertinente e educativo. Inclusive, você no início do texto, caracterizou que: ” cartão de crédito é um meio de pagamento que oferece inúmeros benefícios, dentre estes a facilidade na aquisição de produtos e(ou) serviços, flexibilidade de pagamento e acesso a dinheiro mediante saques emergenciais.”
O que é bastante adequado como posicionamento.
Eu, particularmente, prefiro os posts voltados para as aplicações em mercado de ações, mas sei, que o dinheirama deve buscar o fornecimento de informações diversificadas. Além disso, você possui no fórum dinheirama, um local bastante salutar para discussões sobre os mais diversos tipos de aplicações e controle de gastos.
Parabéns à vocês (Navarro, Ricardo e Arthur), pela iniciativa e auxílio aos que estão navegando em mares agitados.
Um abraço,
Roger
Sobre oq o João Henrique disse:
” 2- Comprando e pagando tudo com cartão de crédito, o dinheiro que eu gastaria hoje fica aplicado, rendendo, e quando eu pagar a fatura estarei na realidade pagando menos. ”
Isso depende muito…
1° - Os juros do cartão já estão imbutidos no preço. Logo, pagará mais do que se pagasse em dinheiro, porque, teria desconto.
2° - Dependendo da sua aplicação e de seu dinheiro já aplicado, não haverá rendimento capaz de descontar os “juros invisiveis” que vc pagará. Por exemplo, se sua aplicação for a poupança q não rende nem 1% vc não vai ganhar nada com isto já q os juros do cartão são muito maiores q 1%.
Será q sabe tanto assim ??
Abraços !!
Muito bem, noto que todos os senhores entendem profundamente do assunto e que em termos gerais, as opiniões expostas são corretas, de acordo com seus critérios pessoais sem fugir a ralidade. Mesmo podendo observar os ” tapinhas de luva de pelica ” ” embutidos ” nos comentários, n/ passou de brincadeira educada, e o mais importante é que o objetivo foi alcançado, que é a informação e alerta aos menos cautelosos. Particularmente, penso que publicações como estas, são de relevante importância ao público e deveriam ter maior divulgação e apoio. Parabeniso a todos. Abraços
Olá, Colegas leitores do Dinheirama.
Eu já havia passado a uns tempos atras, e bem rapidamente, meus olhos neste site, mas confesso que não me ative a este espaço “comentários”. Achei interessante muitos depoimentos e também tenho minhas restrições as facilidades em ter cartões de crédito. As administradoras, sem exceção, estão preocupadas com aquilo que vão lucrar e não com as vantagens dos usuários dos cartões (com anuidade ou sem anuidade). O que o consumidor tem que perceber é que existe em suas mãos um grande tesouro que as empresas estão de olho: o seu próprio consumo. O consumidor é a mola propulsora de toda economia e ele é quem deve ser o mais beneficiado disto tudo. Os consumidores precisam se organizarem para também ganharem financeiramente com seus próprios consumos e de forma inteligente e racional, sem que para isso precisem consumir de maneira descontrolada e sem sacríficios. Deêm-se a oportunidade de conhecerem como fazer de seus consumos um grande negócio de alta rentabilidade financeira. Conheçam a Redecic - Rede de Consumo Inteligente Cooperado (www.redecic.com.br).
Olá pessoal, sendo uma total lega no assunto…Ontem, enquanto somava minhas contas “básicas” do mês, pensava seriamente em aderir um cartão de crédito. Mas, pintou algumas dúvidas…Então resolvi pesquisar na net sobre o assunto, foi onde encontrei esse blog. Simplesmente ADOREI!!
Agora bem esclarecida, posso fazer o pedido do meu cartão.
Parabéns ao Sr. Navarro, juntamente com seus colaboradores, pelo blog!
alguem m responda por favor…fiz uma compra com cartão em 2 vezes,m cobraram juros,(venda á prazo)isso pode?
Obrigada.
Em primeiro lugar, gostaria de parabenizar o blog por um tópico tão interessante. Sempre inovando e com assuntos interessantes. Gostaria de saber se é mais interessante ter vários cartões de crédito, mesmo sem anuidade, ou é melhor ter apenas um, e controlar os custos melhor.
Desde já, obrigado pela atenção.