Viramos o ano sem a CPMF em nossa conta. Boa notícia para alguns, nem tanto para outros. Nem todos serão impactados pela mudança. Infelizmente, os maiores impactados serão aqueles que já não estão bem com a saúde financeira: os ENDIVIDADOS. Os impactos mais abrangentes da maior alíquota do imposto estarão nos financiamentos e crediários e também nas compras com cartão de crédito no exterior.
Em relação ao cartão de crédito, ainda compensa continuar utilizando esse meio de pagamento, pois o dólar praticado pelas operadoras de cartão é próximo do dólar oficial, enquanto que a compra de travellers cheques e moeda embute um preço bem maior no câmbio. Ainda compensa pagar o IOF nessa modalidade.
Quanto aos financiamentos, nunca foi bom negócio estender o pagamento de suas compras por prazos longos. O aumento do IOF apenas reforça essa idéia, pois os financiamentos ficaram BEM mais caros. A recomendação, como sempre, é solicitar ao vendedor uma simulação com todos os valores a pagar e refletir sobre a soma de todos os encargos. Se você topa pagar muito mais pelo que compra, continue adiando seus planos de enriquecer.
Aos poucos, nos acostumaremos com o IOF maior, até porque o imposto não é o único custo que se sobrepõe aos juros. Você acredita que paga juros de menos de 1% ao mês no financiamento de seu automóvel ou de sua casa? É porque ainda não somou os custos do IOF, e também da Taxa de Abertura de Crédito, do seguro contra inadimplência, os custos de cobrança e, em alguns casos, de impressão do carnê. Essa informação vem ganhando a mídia e muitos consumidores estão atentos e já não vacilam diante de uma proposta mágica de financiamento. Se comprar a prazo já era um mau negócio, pior agora. Pense duas vezes antes de levar para casa um carnezinho.
Uma alternativa que está voltando à cena do consumo é o uso do leasing como alternativa de pagamento de bens de grande valor. O leasing foi muito utilizado até 1999, quando muita gente aproveitou a opção de financiar veículos com taxas corrigidas pela variação cambial – que eram mais baratas até o dólar disparar e, então, a maioria não conseguir pagar seus carros.
Por não ser uma operação considerada financeira, mas sim mercantil – ou seja, uma compra a prazo sem juros – o leasing acaba não recebendo o ônus do IOF. No lugar dos juros, surge a chamada taxa de administração. Essa taxa varia bastante no mercado, por isso você deve pesquisar bem antes de contratar seu leasing. Mas, com a dimensão que ganhou o IOF, essa passou a ser uma alternativa bem vantajosa para adquirir seus bens.
Pesquise a respeito. A decisão, como no financiamento, deve ser feita sempre somando o valor de todas as parcelas e seus encargos, para saber o quanto você pagará a mais pelo serviço.
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Gustavo Cerbasi (www.maisdinheiro.com.br) é consultor financeiro pessoal e autor de Casais Inteligentes Enriquecem Juntos e Dinheiro – Os Segredos de Quem Tem.
Crédito da foto para Marcio Eugenio.
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