Ainda o Título de Capitalização?
Publicado por Conrado Navarro em 27.6.2008 na seção Finanças Pessoais
Ana comenta: "Navarro, estive recentemente com um dos gerentes de meu banco e ele me indicou um título de capitalização como investimento e poupança para o futuro. A chance de ganhar uma boa grana em sorteios, mais o dinheiro corrigido ao final do período, me animaram. Mas você não recomenda, não é? E agora?"
Ainda o título de capitalização? Vou repetir, usando negrito: título de capitalização não é investimento. As respostas matemáticas e financeiras que comprovam minha afirmação podem ser facilmente compreendidas através da leitura de dois artigos:
O que o banco realmente acha do título de capitalização?
Duas experiências em uma mesma agência bancária, para onde fui propositalmente investigar as "vantagens" do título de capitalização, demonstram a realidade dessa que é uma péssima alternativa de poupança, investimento ou acúmulo de capital.
"Que tal contratar um 'SeiláoquêCAP' para ajudar o banco?" Assim fui interpelado pelo colaborador no caixa, quando ele percebeu que ali se encontrava um potencial cliente para seu produto de capitalização. Ajudar o banco? Então eu abro minha conta em um banco para ajudá-lo? Realidade ou não, pelo menos a abordagem deveria ser contrária. O "SeiláoquêCAP" é bom para mim? O que eu ganho com isso? Quem se importa? Blah.
Os lindos folders e a propaganda denunciam. Nesta mesma agência, uma das muitas do grande banco amarelo, procurei por aqueles pequenos folders explicativos sobre o título de capitalização. Apressado, deixei a capa de lado e passei a analisar os dados e números das páginas internas. O negócio vale a pena? A capa respondeu minhas dúvidas: a foto de uma família inteira cruzando os dedos denunciava que aquele produto era apenas para "sortudos". Tô fora!
Fico por aqui, depois de mais um artigo dedicado ao péssimo negócio chamado título de capitalização. Se você já ganhou aquela famosa bolada sorteada lá, ótimo! Parabéns! Para os outros 99,9% dos participantes, a realidade vai ser matematicamente mais pobre. Muito mais!
Para mim, investimento não tem relação com a sorte. Se eu tiver que torcer, apostar, então não é investimento, é jogo! Fica a dica: se você topar entrar nessa mesmo assim, faça como a foto que ilustra este artigo ou como a família que representa o produto no folder oficial. Cruze bem os dedos.
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Crédito da foto para stock.xchng
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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Tudo bem Navarro, Tudo bem Ana.
Acho que uma possibilidade seria utilizar a poupança durante um período. O Navarro poderia ajudar a delimitar qual período. Mas em paralelo é preciso continuar se informando sobre produtos financeiros, como você já vem fazendo. :)
Em uma segunda etapa você poderá pegar parte da poupança e começar a utilizar outros produtos como Títulos do Tesouro ou CDB.
Numa terceira etapa poderia arriscar mais com o mercado de ações, colocando uma parte do que já foi acumulado com a renda fixa.
Eu já cai nessa sedução do Título de Capitalização por que na época não conhecia os detalhes do produto. Não caio mais nessa. Assumi minha vida financeira.
Desde então estou no equivalente a etapa 1 (poupar). Mas estou sempre estudando as possibilidades que vou ter quando acumular o suficiente.
Ana, um abraço e boa sorte nas suas finanças.
Parceiro, ótimo artigo. Definitivamente titulo de capitalização está muito longe de ser investimento.
Vale inclusive um alerta, quanto ao condicionamento que algumas instituições fazem para conceder empréstimos e outros negócios bancários ao aceite desse produto.
Muitos nem percebem que ao abrir uma conta ganharam como brinde o pagamento mensal de um titulo de capitalização e só vão descobrir muito tempo depois simplesmente porque não é parte da cultura do brasileiro analisar periódicamente o extrato bancário e se importar com os pequenos valores.
Não caiam nessa!
Não tenho nada contra o título de capitação, desde que ele seja tratado como um jogo e não como investimento. E, como qualquer jogo, a gente tem que saber qual é o valor que pode ser jogado.
Possuo título de capitalização, mas não considero como investimento. Pra investimento eu tenho outras coisas. Mas é bom testar a sorte. Em vez de jogar na mega sena, eu tenho título de capitalização. Se eu não ganhar, pelo menos eu praticamente o dinheiro de volta quando terminar. Por isso, NUNCA coloco muita coisa nisso. Somente aquele dinheirinho reservado para o jogo :D
Acredito que ainda mais grave do que o gerente tentando te vender um título de capitalização como investimento, são os títulos comercializados por grandes redes de varejo, concessionárias de água e energia elétrica ou administradoras de cartão de crédito, de curto prazo e que não devolvem a quantia paga ao poupador, e sim a quem o comercializou, ficando o comprador apenas com o direito sobre o sorteio, cuja "esperança matemática" é muito menos vantajosa que qualquer loteria. Isso é uma grave desvirtuação da função do Título de Capitalização, que quando nasceu, na França, visava a criação de poupança para grupos de pessoas e para o país.
Navarro,
tenho acompanhado seu site há pouco tempo. Em primeiro lugar gostaria de dizer que você está de parabéns pelo conteúdo. Quanto à questão do título de capitalização, eu - como gerente de contas do Banco amarelo citado aí em cima - posso te dizer o seguinte: vejo que na maior parte das vezes, o funcionário está, além de despreparado, extremamente pressionado para "bater metas" (não pense que por ser o Banco que é isso não acontece), e tentar "empurrar" o produto para o cliente dessa forma. Concordo com o outro leitor acima: capitalização não é investimento. É jogo. E tem que ser entendido, vendido e adquirido como tal. Em um país onde a cultura da loteria é tão forte como o nosso, acho que o produto tem seu espaço. Mas, realmente, não é investimento, poupança ou qualquer coisa co-relata. Quando abordo meus clientes sobre isso, deixo bem claro: é um jogo e ponto. Quando o assunto é investimento, a conversa é outra, completamente diferente. Abraços
É isso aí. Ontem mesmo eu vi uma propaganda da Caixa. XCap, o jogo da sorte....
Inclusive alguns bancos demitem por justa causa o funcionário que tentar vender título de capitalização como investimento.
[...] a sorteios e promoções. É jogo, mas a maioria não sabe disso. Ou sabe e admite gostar. Claro, o título de capitalização é apenas um exemplo, mas que é bastante [...]
Em relação ao tópico abordado, creio que ainda estamos na era primitiva em relação ao relacionamento cliente x banco e o cliente não leva muito em conta a concorrência entre os bancos. Logo, fica eternamente no banco onde mantém a conta corrente.
Recentemente li neste galpão virtual (Dinheirama), tópicos sobre os títulos de capitalização e a frase que me marcou foi que "título de capitalização não é investimento". Mas porque os bancos investem tanto em publicidade neste tal de título de capitalização? Ora, pois este produto dá retorno muito grande para o próprio banco.
Recentemente procurei o Bradesco em Porto Alegre para fazer Previdência Privada para as minhas filhas e esposa. Não conheço o gerente da referida agência, mas fui atendido e muito bem, pela servidora da área de Previdência Privada.
[...] Ainda o Título de Capitalização [...]
hahahaha....ainda bem que não foi só eu que me fod... nessa. Títulos de capitalização... pro inforno com eles.
comprei um título de capitalização- Xcap, valor integral
r$ 1000,00, em 24 meses, pedi o resgate em 22 meses sabe quanto foi que recebi pelo investimento R$ 1016,00, é isso mesmo R$ 16,00 de luco em 22 meses de título, ainda tive que ouvir do gerente que estava certíssimo o valor para resgate ,porém no verso do título, numa tabela, mostra que meu direito é 97%. se eu aguardasse os 24 meses seria 101% do valor do título. Se alguém puder me ajudar ficarei muito agradecido, sou totalmente cego nisso! mauro
[...] Ainda é alto o número de clientes e pessoas que buscam e “investem” seu dinheiro em títulos de capitalização. Até aqui, nenhuma novidade. Pois bem, ontem tive a oportunidade de participar de uma entrevista ao vivo sobre o tema no programa “Compras e mais” da Rádio BandNews FM, apresentado pela jornalista Aiana às 15h. Ela lançou algumas perguntas bastante interessantes que merecem nossa atenção. Prometo um pouco mais de esforço de minha parte para mostrar, de uma vez por todas, que título de capitalização não pode ser considerado um investimento. [...]
[...] Ainda é alto o número de clientes e pessoas que buscam e “investem” seu dinheiro em títulos de capitalização. Até aqui, nenhuma novidade. Pois bem, ontem tive a oportunidade de participar de uma entrevista ao vivo sobre o tema no programa “Compras e mais” da Rádio BandNews FM, apresentado pela jornalista Aiana às 15h. Ela lançou algumas perguntas bastante interessantes que merecem nossa atenção. Prometo um pouco mais de esforço de minha parte para mostrar, de uma vez por todas, que título de capitalização não pode ser considerado um investimento. [...]