Você está preparado para ser rico?
Publicado por Sinésio Alves em 24.6.2010 na seção Finanças Pessoais
Quem nunca sonhou em ganhar na Mega-Sena? Quem nunca sonhou em receber uma herança volumosa de um parente desconhecido? Um concurso, talvez? Enfim, boa parte dos brasileiros alimenta esse tipo de sonho. Mas será que estamos preparados para ser ricos? Muitas pessoas preferem apenas acreditar nesses sonhos ao invés de fazer um orçamento doméstico e planejar-se para conquistar seu primeiro milhão de forma independente, sem depender da sorte ou de "milagres".
Por que isso ocorre? Porque assim é mais fácil, oras. Ninguém quer tomar a decisão de fazer o tão sofrido e doloroso planejamento financeiro, com controle de receitas, despesas e investimentos. Felizmente, este grupo se engana, porque isso é mais fácil do que parece – e é essencial para o sucesso financeiro.
Uma pesquisa do IBGE, de junho de 2010, apontou que nada menos que 68,4% das famílias brasileiras, em média, gastam mais do que recebem. É verdade que num país com tamanha desigualdade socioeconômica existe uma boa parcela dessas famílias que realmente não tem condições de economizar ou se controlar financeiramente. Mas, também dentro desse universo, existe uma boa parcela de pessoas preguiçosas e displicentes com suas próprias finanças.
A diferença está no relacionameno com o dinheiro
Muitos brasileiros correm atrás do sonho da Mega-Sena, mas nem sequer param para pensar que, mesmo tirando a sorte grande um dia, talvez terminem suas vidas pobres. Chocado?
Uma pesquisa americana apontou que se todo o dinheiro do mundo fosse distribuído de forma totalmente igualitária entre todas as pessoas do planeta, em alguns meses ou anos tudo estaria como era no início novamente, ou seja, os que antes eram pobres voltariam a ser pobres e os que antes eram ricos voltariam a ser ricos. Como assim? Por que isso aconteceria?
A resposta é bastante simples: os ricos sabem lidar com o dinheiro, cuidar dele, multiplicá-lo e investem tempo em aprender a tomar decisões corretas (ou menos equivocadas). Além disso, sabem investi-lo, poupá-lo e dominam o mínimo de matemática financeira para decidir entre os retornos de duas opções distintas de investimentos.
Os ricos sabem gerar riqueza pois se preocupam com suas finanças pessoais e sabem se controlar financeiramente. Você pode até pensar que um rico está numa posição mais favorecida que a sua, pois ele pode comprar o que quiser, quando quiser. Talvez você esteja enganado, porque aqui existe um paradoxo: o rico ficou rico justamente porque soube poupar e abrir mão de coisas superficiais em certo momento para colher um bem maior no futuro: sua riqueza.
Obviamente, estou citando os verdadeiros geradores de riqueza, aqueles que construíram seu patrimônio com trabalho, esforço e controle de suas finanças. Acredito não ser necessário ir além para distinguir os outros tipos de ricos, pois a frase "Pai rico, filho nobre, neto pobre" é auto-explicativa, e a essa altura você já deve ter percebido que estou me referindo aos "pais".
Exemplos vivos disso não nos faltam. Quantos jogadores de futebol atingem fama e fortuna de maneira meteórica e acabam suas vidas pobres? Quantos filhos de milionários herdam verdadeiras fortunas e acabam suas vidas pobres por não se preocuparem em lidar com as finanças de forma a proteger e multiplicar aquilo que herdaram? Simplesmente preferem sair torrando o dinheiro deixado.
Mas calma, herdar algum patrimônio ou mesmo ganhar na Mega-Sena não é demérito para ninguém. Muito pelo contrário, quando isso acontece ficamos diante do desafio de conseguir resguardar, utilizar e multiplicar o dinheiro que foi conquistado sem muito esforço. Filhos que multiplicam as riquezas dos pais são tão competentes ou até mais competentes que seus próprios pais. Herança ou dinheiro ganho não é pecado!
Ser rico só depende de você!
Para sair um pouco do campo teórico, nada melhor que alguns exemplos práticos. Você sabia que é possível atingir seu primeiro milhão investindo apenas R$ 100,00 por mês, a juros de 0,50% ao mês, em cerca de 66 anos?
Certo, parece muito tempo, é verdade! Mas já pensou na hipótese de um futuro pai investir cerca de R$ 100,00 para seu filho mesmo antes de pensar em gerá-lo? Um futuro pai que comece a investir R$ 100,00 por mês aos 20 anos e venha a ter seu filho por volta dos 35 anos já terá cumprido 15 anos dessa caminhada. Esse simples fato fará de seu filho um milionário por volta dos 50 anos.
Nada mal não é mesmo? Se você for um futuro candidato a pai nos moldes desse exemplo, lembre-se de educar financeiramente seu filho ou, do contrário, ele não fará jus a todo seu esforço e talvez se transforme em mais um "filho nobre". Para os céticos de plantão, que dirão que a inflação corroerá o poder de compra desse milhão guardado, cabe uma simples dica: proteja-se dela.
Basta corrigir os aportes mensais pela inflação medida em cada mês (ou fazer isso anualmente). Alguns centavos ou reais a mais em seus aportes farão com que seu milhão tenha o mesmo poder de compra lá na frente. Então, você terá mais de um milhão disponível em termos absolutos. E isso só irá te tomar o tempo de ler o noticiário no mês ou acessar a Internet para conferir a taxa da inflação e fazer um simples cálculo. Muito fácil!
O exemplo citado é muito radical, mas é bastante didático, pois mostra que mesmo com uma pequena quantia poupada todo mês é possível gerar riqueza. Vamos a alguns exemplos mais animadores:
- Se aumentarmos os aportes para R$ 500,00 e mantivermos a mesma taxa de juros, chegaremos ao primeiro milhão em cerca de 40 anos;
- Se fizermos aportes de R$ 1.000,00 e mantivermos a mesma taxa, chegaremos ao primeiro milhão em cerca de 30 anos.
Você deve ter notado que a taxa escolhida é muito semelhante à taxa da caderneta de poupança, que é um dos investimentos que menos remunera atualmente, mas tem a vantagem de ser livre de taxa de administração e Imposto de Renda (IR). Agora vou usar alguns exemplos com taxas de 1%, próximas a outras modalidades de investimento, como o Tesouro Direto, por exemplo:
- Com os mesmos R$ 100,00 a uma taxa de 1% a.m. você chegaria a seu primeiro milhão em cerca de 39 anos, ou seja, 27 anos a menos que os 66 anos do primeiro exemplo;
- Para os R$ 500,00 de aporte mensal, o primeiro milhão seria conquistado em cerca de 26 anos;
- Para os R$ 1.000,00 de aporte mensal, o milhão chegaria em cerca de 20 anos.
Lembre-se sempre que outras modalidades de investimentos geralmente possuem taxas de administração e tributação (IR), duas variáveis que irão refletir no resultado líquido final.
Percebeu como a taxa de juros do investimento faz muita diferença?
É o poder e a matemática dos juros compostos. Só a titulo de curiosidade, um suposto investimento misto ou em renda variável (bolsa de valores) que renda juros de 1,50% a.m. e com aportes mensais de R$ 1.000,00 trariam o primeiro milhão em menos de 16 anos. Essa taxa de juros é bastante viável para a renda variável, mas tomei o cuidado de não vender sonhos e metas irreais.
Também é preciso lembrar que o investimento em bolsa de valores é uma das modalidades mais arriscadas, se não for a mais. Ou seja, você precisa estar preparado e conhecer os riscos envolvidos antes de partir para esse tipo de investimento, além de ter uma boa gestão de seu patrimônio, evitando assim uma grande perda que possa abalar seu alicerce financeiro.
Ser rico só depende de você! O que você está esperando? Controle seu dinheiro, não seja controlado por ele. Faça-o trabalhar por você, monte sua estratégia, faça seu controle de orçamento e, principalmente, tenha paciência e disciplina, pois certamente colherá ótimos frutos no futuro. Não deixe de dividir conosco seus erros e acertos. Estamos juntos nessa caminhada. Bons negócios e bons investimentos!
Crédito da foto para freedigitalphotos.net.
Sinésio Alves
Agente autônomo de investimentos, consultor financeiro e ministra cursos e palestras sobre o mercado financeiro. É co-fundador do site www.investpedia.com.br, que trata de assuntos sobre finanças pessoais e investimentos para todo tipo de público, do iniciante ao avançado.
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Amigo,
Bem didático seus exemplos mas sou investidor do tesouro direto e ele não dá 1% ao mês LÍQUIDO, muito menos a poupança dá 0,5% líquido. Todas as suas contas devem ser refeitas abatendo a inflação e o I.R.
Eduardo,
poupança é isenta de IR.
a inflaçao voce aplica nos aportes mensais (como foi explicado).
Eduardo,
Muito bem colocado seu comentário, porém, repare que em momento algum afirmei que os valores eram líquidos, pelo contrário, repare na frase: "Lembre-se sempre que outras modalidades de investimentos geralmente possuem taxas de administração e tributação (IR), duas variáveis que irão refletir no resultado líquido final."
Quanto ao tesouro direto, cuidado com suas afirmações. Também sou investidor dessa modalidade e no período antes da crise foi possível comprar títulos pré-fiados a taxas muito, muito próximas, a 1% líquido. Como a tributação do Tesouro Direto é regressiva quanto maior for o prazo aplicado, essa também é outra variável a ser levada em consideração.
Obviamente estamos em outro tempo, por isso não tentei oferecer cálculos exatos, pois muitas variáveis podem mudar ao longo do caminho, mas tentei mostrar de forma simples e clara como é possível poupar para conquistar seus objetivos. Por isso a escolha simplificada das taxas de 0,5%, 1% e 1,5% brutas a.m.. Fica mais didático!
A poupança paga 0,5% + TR (Taxa Referencial) a.m. por lei. Repare que no texto cito o cuidado com a proteção contra a inflação. Nesse caso, seria necessário corrigir os aportes mensais ou anuais pela taxa atual da inflação ao longo dos meses e anos do período dos aportes.
Como citei, a inflação e a tributação pelo I.R. devem sempre ser levadas em consideração para manter seu poder de compra no futuro. O I.R. é fácil de calcular, mas a inflação torna-se impossível de prever para os próximos 20, 30 anos. Percebe a razão pela escolha dos cálculos brutos? Se alguém soubesse me dizer a taxa da inflação mensal ou anual para os próximos anos, também seria fácil incluí-la nos cálculos, mas infelizmente ninguém consegue prever o futuro. Por isso a escolha pelos cálculos brutos, mas sempre alertando para o cuidado com a inflação e o I.R., ok? Obrigado pelo comentário e um abraço!
[...] This post was mentioned on Twitter by Bruno Vieira, Bull Invest. Bull Invest said: Você está preparado para ser rico?: Quem nunca sonhou em ganhar na Mega-Sena? Quem nunca sonhou em receber uma her... http://bit.ly/bhaEbT [...]
Adorei o artigo! Realmente de primeira eu pensaria em gastar um pouco e investir o resto, mas a questão é que se eu investisse desde o início teria muito mais depois de um tempo.
=1
Onde posso acompanhar os indices de inflação mensal/anual e outros indices de juros de investimentos na internet?
Sinésio,
Parabéns pelo excelente artigo!
Hoje em dia, com disciplina todos podemos ter uma vida confortável financeiramente.
"O rico ficou rico justamente porque soube poupar e abrir mão de coisas superficiais em certo momento para colher um bem maior no futuro: sua riqueza."
Perfeito!!!
Abraços e muito sucesso,
Oi:
Sim, o texto/matéria em bem interessante!
Imagino que SER RICO deva ser MUITO BOM; mas, para chegar a tal - e para CONTINUAR tal: deve-se (e muito) CUIDAR, NÃO GASTAR O QUE SE GANHOU rapidamente...
Aliás, ao ver tal matéria, lembrei que, nessa semana, está sendo apresentado um programa chamado SABER DIREITO (no Canal 8 na NET) - e o tema é o DIREITO ECONÔMICO; onde são abordadas várias coisas. A professora, chamada 'Roberta Densa', é bem eficiente! Infelizmente, a última aula é hoje - mas se aprende bastante; eu, que não tenho nada a ver com DIREITO, já aprendi...
E o programa se inicia as 23:30 e termina a 00:30.
Até +,
Rodrigo Rosa
Excelente artigo.
Eu acho que, hoje, as pessoas querem ganhar dinheiro, mas sem objetivo. Querem ficar ricas, pilhas de dinheiro, mas... para quê? Parece que a maioria só segue a moda de querer fica rico(a).
Essa falta de objetividade faz as pessoas perderem dinheiro com facilidade, porque começam gastar com qualquer coisa.
O verdadeiro rico se incomoda quando a conta do bar vem a mais, porque ele valoriza o dinheiro dele.
Já esse povo que segue a moda da riqueza, sai gastando achando que o dinheiro nunca acaba. Quando acaba, ficam se lamentando por aí
Adorei a matéria! Acho que se as pessoas soubessem gastar o dinheiro que ganham, o Brasil não seria um país com tanta desigualdade, pois muita gente não gasta eles simplesmente jogam fora!
A FRASE E BOA!MAS PRECISA?E POR AI ONDE APARECEM GUERRAS,ODIO,VINGANCAS...ENFIM.
Excelente o comentário.A muitos anos venho tentando poupar e não consigo.Ja li shinyashiki,Lair Ribeiro,etc... tentei poupar os 10% e não consigo.Na primeira oportunidade gasto o que ganhei em coisas superfluas.Tenho um excelente rendimento mensal que não me deixa passar dificuldades mas tenho dificuldade em planejar e poupar.Sou muito do curto prazo.A que voce credita este fato da dificuldade em poupar.Sera um desvio de conduta,fraqueza.Meus pais sempre foram poupadores,excelentes na aquisição de bens e manutenção(não são ricos)e eu sempre fui um mão aberta.gastador. A que voce atribui isto?Se possivel me de um conselho.Pode ser cruel.Eu aguento.
Oi Marco Antonio.
No seu caso, acho que só tem um jeito: Você tem que tirar 10% do seu rendimento mensal no exato dia em que receber e colocar em uma conta com algum rendimento, pode até ser poupança, em seu nome E de sua mãe, com a promessa dela de que não vai assinar para retiradas antes de completados 12 meses de depósitos, aconteça o que acontecer.
Faça isso até se conformar em viver com 90% do que você ganha e depois você vai ver que será mais fácil ir aumentando esses depósitos e poderá até liberar a sua mãe da conta e do compromisso.
Pode parecer brincadeira, mas conheço gente que fez isso depois de conhecer este blog e ler o livro do Conrado Navarro "Vamos falar de dinheiro?" e hoje vive dando depoimentos sobre ter dado certo.
Então... que tal você tentar e contar para a gente o seu sucesso?
Marco Antonio uma dica para você começar a se acostumar a poupar os 10% é encará-lo como despesa, sendo assim, ao receber sua receita mensal já esteja sabendo que sua 1ª "despesa" são os 10% para o seu investimento. Agindo asim você já terá o seu psicológico preparado com antecedencia e não gastará esse valor que não é seu no presente, ele pertence ao seu futuro.
"Se a gente não controla o dinheiro ele fatalmente controlará a gente."
Daí sim você estará apto a fazer o que nossa amiga Carmen propôs " até se conformar em viver com 90% do que você ganha" .
Otimo artigo, excelentes informações. Agora so tenho mais uma duvida, onde posso obter informações sobre o Arriscado investimento " tesouro Direto"
http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/
Antes de investir em qualquer tipo de operação estude bastante, ok?
Marco Antonio, tudo bem?
Não se culpe tanto, você precisa apenas de um pouco de disciplina e prática, de forma a fazer com que seus investimentos se tornem um hábito saudável. As dicas da Carmem e do Miguel foram muito boas, vou apenas completá-las:
1 - Comece a fazer um controle de orçamento! Anote todas as suas despesas e, após ter um panorama geral de suas contas, estabeleça metas para começar a poupar. Tente economizar nos gastos extras, alimentação fora de casa, vestuário, reveja seus planos de TV a cabo e de celular, etc. Com o tempo você vai passar a gastar seu dinheiro de forma melhor, sem exageros e, principalmente, sem gastar dinheiro à toa.
2 - Pague-se primeiro! Com o controle de orçamento em dia você saberá o quanto gasta em média por mês. Toda a diferença procure poupar para investir logo que receber seu salário ou outras receitas. Tenha calma e disciplina, pois no começo a soma é pequena e você pode cair na tentação de sair gastando, porém, com o passar do tempo, você verá seu patrimônio crescer e garanto que será algo bastante compensador.
3 - Imobilize seus investimentos! Gosto de usar a poupança apenas para as reservas de emergência e o chamado "colchão de liquidez", que me protege contra imprevistos. Por que isso? Porque retirar dinheiro da poupança é muito fácil, bastam alguns cliques e pronto, logo o dinheiro estará na sua conta corrente prontinho para ser gasto de forma leviana. Se você ainda não é disciplinado, evite isso! Procure investir seu dinheiro em aplicações onde a retirada não seja tão fácil, ou que pelo menos seja desvantajosa antes do prazo final. Por exemplo, pense em alguma opção de renda fixa ou investimento misto com tabela regressiva de tributação pelo IR. Saber que ao retirar o dinheiro antes do prazo final você terá uma desvantagem tributária pode ser um incentivo para deixá-lo lá quietinho por mais tempo até o término do prazo da aplicação. Cuidado apenas para não investir o dinheiro reservado para emergências ou para o curto prazo, ok? Conforme os meses forem passando você verá seu saldo apenas aumentando, e não mais diminuindo. Para potencializar esse efeito, se possível, procure fazer aportes mensais de modo a se beneficiar do mecanismo de juros compostos.
Não deixe de nos contar seus resultados!
Tatiana, você encontra mais informações sobre o Tesouro Direto no site http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/ Ah, e ele não é muito arriscado não. Pelo contrário, é uma das modalidades com menor risco no mercado, ok? Mas, conforme o Miguel explicou logo acima, não deixe de estudá-lo antes de aplicar.
A todos os outros usuários que elogiaram o artigo, meu muito obrigado. Em breve pretendo escrever mais aqui no Dinheirama. Abraços!
fiquei curioso para saber se tem a fonta da pesquisa americana que voc^e citou na introdu'c~ao do texto (muito bom, por sinal).
" Uma pesquisa americana apontou que se todo o dinheiro do mundo fosse distribuído de forma totalmente igualitária entre todas as pessoas do planeta, em alguns meses ou anos tudo estaria como era no início novamente"
Pergunto isso porque considero esse argumento uma falacia. Parte de falsas premissas para chegar a falsas conclusoes. Induz o leitor a pensar que os ricos tem merito total do dinheiro que possuem, e os pobres sao preguicosos, burros ou gastadores. Isso nao confere. Muita gente comeca de cima, com muito mais oportunidades que outras pessoas.
Como diz o ditado popular: "É de grão em grão que a galinha enche o papo". Se pouparmos uma quantia bem pequena por um longo período, acumulamos uma considerável quantia para vivermos confortavelmente na velhice. O duro é a nossa mentalidade de viver intensamente o hoje sem pensar no amanhã.
Ótimo texto, parabéns!
Para Alfredo:
Link com índices diversos:
http://www.debit.com.br/
A nossa geração é voltada ao consumo exagerado, desnecessário e que traz degredação ao meio ambiente.
Ótimo texto. Ações como disciplina, repensar o consumo exagerado, pensar no longo prazo, não impactam positivamente apenas as finanças pessoais, mas também o planeta.
é isso ai, temos que aprender a salvar boa parte de nosso dinheiro. Faço isso desde que comecei meu estágio e tenho um controle rígido de meu orçamento com um software chamado quicken. Eu adaptei todo o programa a minha necessidade, e ainda apliquei meu conhecimento de contabilidade nele, onde posso também incluir patrimônios. Uma dica pra quem quer começar, separe pelo menos 10% de tudo que conseguir no mês, até mesadas. Fiz isso, mas com o tempo fui aumentando minhas despesas, então fiz uma 2ª poupança, que funciona como meu cartão de crédito. Ela tem sempre um limite de crédito, que é o meu dinheiro, e eu sempre vou pagando por mês o quanto eu parcelaria na loja... na hora da compra na loja ainda posso comprar à vista, e tenho o retorno nas parcelas que me pago depois, ao invés de dar o lucro ao lojista... entendo isso também como um certo retorno. E toda vez que me sinto endividado, eu tomo consciência da minha própria dívida e não preciso ser cobrado por setores de relacionamento, é interessante também. Muito bom o artigo, afirma que muitos que já fazem estão no caminho certo.
Gostei do artigo.
Só faltou dizer a fonte da "pesquisa americana", pra dar mais credibilidade, além da ótima explicação já feita no texto.
Mais uma vez agradeço os comentários e os elogios de todos. Agora, respondendo especificamente ao André e ao Felipe Cypriano sobre minha falha a respeito da fonte da pesquisa. Li tal apontamento certa vez em algum jornal ou revista que, infelizmente, não consegui encontrar a referência exata. Porém, antes de escrever o artigo, procurei por mais referências a respeito, e elas são bastante abundantes, tanto na internet quanto em livros. Se quiserem ler mais a respeito do assunto, eis algumas referências: "The Trued Price - From Widow’s Cruse to the Bank of Fortunatus. - A Treatise on Money and Price in Time"; "THE RAGGED TROUSERED PHILANTHROPISTS"; e o bilionário J. Paul Getty, que viveu nos Estados Unidos e morreu em 1975 também fez referências ao mesmo tema.
Obviamente, tal suposição nunca foi comprovada, fora apenas indicada, pois para prová-la seria realmente necessário distribuir toda a riqueza do mundo de forma igualitária e ver os resultados posteriores. Mas provar ou não tal pesquisa não é o foco do artigo.
Independentemente de concordar ou discordar dessa afirmação, o que me chama atenção é a constante relação, reavivada pelo André, de que pobres passam a imagem de "burros e gastadores" e de que ricos passam a imagem de pessoas superiores. Terminarei meu comentário com algo a se pensar, utilizando como premissa o exemplo citado pelo André:
Um rico que comece de cima, e que gaste mais do que suas receitas, está empobrecendo, independentemente do tamanho de sua fortuna. Já um pobre que gasta menos do que recebe, e se preocupa em poupar, está enriquecendo, independentemente do pouco que consegue poupar.
No artigo me referi aos geradores de riqueza e não simplesmente ao fato de ser rico ou pobre, que como acabei de explicar é um tanto quanto relativo. Agora, um gerador de riqueza a gera independentemente de ser rico ou pobre, pois o conceito de atrelar riqueza à conta bancária é um tanto simplista. Afinal, dependendo das condições geográficas e socioeconômicas, uma pessoa com um milhão pode ser muito rica ou simplesmente estar bastante longe disso. Obrigado a todos mais uma vez e ao André e ao Felipe por levantarem novamente esse assunto tão importante para as finanças pessoais de cada um. Abraços!
Tenho controle de minha finanças pessoais a um bom tempo.
Mas não sei se estaria preparado para ganhar na mega sena agora.
Acredito que quando se ganha dinheiro pelo seus esforços e muito mais fácil ter esta administração financeira, pois é um dinheiro "previsível".
O que faria se ganhasse na Mega agora?
Onde guardaria? em 2 ou mais bancos?!
Em bancos no exterior ou so aqui mesmo?!
A quem procuraria para poder me ajudar a administrar? e Confiaria nele?!
E os impostos?! Será que o governo do país e de outros paises iriam cobrar impostos indevidos que desconheço atualmente?!
Mudo de país?! ou não?!
É, ser rico por acaso não deve ser facíl não.
To pensando seriamente hein estudar ser milionário agora, para depois jogar na loteria!!
heheh
Abraços!
O resultado da pesquisa é certo, quem dúvida é só entrevistar os ex-ganhadores de prêmios milionários da loteria e vai constatar que a pesquisa é certa. A maioria dos ganhadores está mais pobre do que antes de terem ganhado os prêmios. Inclusive este assunto já foi matéria de reportagem na televisão.