Problemas financeiros? Acabe com suas dívidas em quatro passosAndréa comenta: “Ricardo, estou desesperada. Minhas dívidas juntas (três cartões de crédito e cheque especial) hoje equivalem a mais do que o dobro da renda de minha família. Não sei mais o que fazer, pois só pago juros e mais juros. Ajude-me a encontrar uma forma de equilibrar minhas finanças. Obrigada”.

Equilibrar as finanças está se tornando um desafio para boa parte das famílias brasileiras, mas é importante acreditar que há solução. Já conversamos muito sobre tudo o que de positivo aconteceu na economia do Brasil nos últimos anos, mas não podemos deixar de comentar um componente novo que tem se tornado uma pedra no sapato de muita gente: o crédito.

A dificuldade em lidar com o crédito
Não é surpresa pra ninguém que a oferta de crédito é crescente no Brasil – e esse fenômeno se torna muito nítido na medida em que “brotam” nas cidades diversos pontos ocupados por financeiras.

Eu mesmo, poucos dias atrás, recebi em casa uma ligação de meu banco me oferecendo dinheiro. Algo tipo “O senhor tem à sua disposição uma linha de crédito extremamente vantajosa, só irá pagar pouco mais do que 5% ao mês em 60 meses”. Tive vontade de explicar meu trabalho, mas em pouco tempo essa motivação se transformou em preocupação.

Ao contrário do que eu fiz (agradeci e desliguei o telefone), muitas pessoas acabam aceitando a “linha de crédito vantajosa”. No Brasil de hoje podemos afirmar, categoricamente, que o crédito fácil não é sinônimo de crédito barato. Hoje em dia, conseguir uma aplicação com rentabilidade de 0,5% ao mês é um enorme desafio, então como aceitar um empréstimo qualquer com juros de 5% no mesmo período?

Pesquisas que preocupam…
A ProTeste (associação de defesa do consumidor) divulgou na semana passada uma pesquisa que aponta o Brasil como o país com a maior taxa de crédito rotativo entre sete países da América latina. O estudo mostrou que a taxa média do financiamento através do cartão de crédito é de 323,14% ao ano. Em segundo lugar ficou o Peru, com taxa de 55% ao ano.

Outra pesquisa com dados preocupantes foi divulgada pelo Ipea (Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada), que constatou que a dívida de 35% das famílias endividadas supera o dobro de sua renda. O atual valor médio das dívidas é de R$ 4.943,88. O levantamento do Ipea apontou ainda que 30% das famílias endividadas possuem contas em atraso e que 28% desses inadimplentes alegam não ter condições de pagar as faturas vencidas.

É possível livrar-se das dívidas? Como?
A situação é grave e mostra que não amadurecemos bem financeiramente para lidar com o consumo através do crédito. Primeiro, porque conquistar as coisas simplesmente pegando dinheiro emprestado não é uma alternativa sustentável e, segundo, pelo simples fato de que vivemos em um país com crédito ainda muito caro.

Quem se encontra em uma situação delicada e com dívidas infelizmente não sairá da situação em um simples passe de mágica. Mas, com um pouco de planejamento e paciência é possível contornar a situação. Separei algumas ações capazes de ajudá-lo.

1. Assumir a responsabilidade. Em situações complicadas, como no caso das dívidas, é muito comum mascararmos a real fragilidade trazida pelos problemas. Eleger um culpado que não nós mesmos (o cartão de crédito, o cheque especial ou a “super liquidação”) é muito cômodo e faz com que nosso sono seja mais tranquilo.

No entanto, precisamos parar de nos enganar e aprender que as ferramentas de crédito são apenas ferramentas, mas seu uso foi originado de uma decisão pessoal – alguém foi lá e a usou. Esse, sim, é o verdadeiro responsável.

2. Atitude para mudar e sair da zona de conforto. Agora já descobrimos que somos os verdadeiros responsáveis pela má gestão financeira das ferramentas que temos à nossa disposição e isso é fundamental. O ponto aqui é mudar nossa conduta em relação ao consumo focando em novos hábitos (mais que em tentar acabar com hábitos ruins).

Consumir é importante para a sociedade e faz uma nação inteira prosperar, mas o consumo não precisa ser acompanhado de dívidas impagáveis. Chegou a hora de aprender a esperar e consumir com planejamento e respeito aos seus limites de orçamento. Comece do começo: anote seus gastos e suas receitas em um orçamento de forma categorizada e discuta a realidade familiar depois de 30 dias seguindo essa sugestão.

3. Buscar alternativas para quitar as dívidas. Agora já sabemos como e onde erramos e também que atitude é fundamental para o desenvolvimento financeiro. Agora chegou o momento de dar volta por cima, quitar as dívidas e aprender com o erro. Seu orçamento, seus limites e a readequação dos gastos serão fundamentais nesta fase.

Faça um levantamento completo e minucioso de suas dívidas, relacionando quem são os credores, os valores das dívidas e as taxas envolvidas. Na hora de negociar, é preciso muito sangue frio e você nem sempre deverá aceitar a primeira proposta que receber do credor. Esteja preparado para fazer uma contraproposta por escrito, não se esquecendo de documentar tudo isso.

Se não tem condições de pagar toda a dívida nesse momento, tudo bem, o importante é priorizar as dívidas com valores e juros maiores de forma a flexibilizar seu pagamento de acordo com seu orçamento (item anterior). Ou seja, você vai rever gastos, liberar parte do orçamento e usar esses recursos para pagar parcelas que encerrem a cobrança de juros e signifiquem que você está lidando com suas responsabilidades.

Uma alternativa interessante para quem tem dívidas caras, como cartão de crédito e cheque especial, é buscar outro tipo de empréstimo no banco – na prática isso significa tomar dinheiro emprestado a juros menores e quitar essas dívidas com juros maiores. Neste caso, não se esqueça de negociar um bom desconto. Insista.

4. Controle da vida financeira e respeito ao orçamento. Existem duas palavras muito importantes para se conquistar o sucesso financeiro: atitude, que falamos no item anterior, e disciplina. A atitude faz toda a diferença porque inicia a mudança – é através dela que conquistamos a força para transformar o ruim em bom, o feio em bonito e o fracasso em sucesso.

Quando pensamos em nosso bolso, a atitude de mudar algo que está sendo realizado de maneira errada deve ser somada à disciplina de manter o controle das finanças atualizado e respeitado. Muito brasileiros que passam por problemas financeiros chegaram nessa situação porque não controlavam suas finanças com a atitude e a disciplina necessária, optando por viver da contabilidade mental. O resultado não poderia ser outro: endividamento.

Não podemos mais sucumbir às más escolhas financeiras. Temos que aproveitar que o acesso à informação de qualidade está em níveis nunca antes vistos e buscar o conhecimento, além de praticar o que aprendemos. Se o Brasil fracassar, nós como cidadãos teremos boa parte da culpa. Simbora aprender com nossos erros e mudar?

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Maior guru
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Comentários

  • olá, Ricardo.

    tenho uma experiência sobre isso e, caso não tenha problema em divulgar o link, contei sobre como saí das dívidas em meu blog:

    É possível viver sem dívidas? Ou melhor: é possível livrar-se das dívidas?

    gde abço e parabéns pelo post, as dicas são práticas e úteis.

  • Klebercorreia79

    qual o patrimonio do sr blogueiro mesmo?

  • Anderson

    Ricardo,
    No item 3 eu acrescentaria a possibilidade de usar recursos próprios para pagar as dívidas, como por exemplo a venda de um carro ou antecipação de valor de férias (1/3 e valores extras que porventura existam). É uma receita dura, mas nesse momento austeridade ajuda a resolver o problema.

  • Hildo Antônio

    Parabéns pelo artigo, com certeza vai ajudar muitos brasileiros endividados.

  • Por mais que falemos sobre a importância de ter um controle sobre o orçamento (de preferência, com uma planilha ou usando os sistemas prontos que encontramos na internet), o fato é que pouquíssimos fazem isso, principalmente, pela falta de disciplina. O controle minucioso nunca é bem recebido e praticado pelas pessoas.

    Eu mesmo, que sou uma pessoa muito consciente e regrada com relação à finanças, não utilizo nem planilha nem sistemas para controlar o orçamento, mas compenso com disciplina.

    Fico pensando em como transformar as finanças em algo mais simples e praticável no dia a dia das pessoas.

  • É verdade é preciso uma conscientização maior das pessoas quanto ao controle financeiro. Mas enquanto isso não acontece os 4 passos são sensacionais! Parabéns!

  • Parabéns pelo texto!

  • maria da Silva

    Olá meus bom povo de Portugal meu nome é Maria da Silva de Lisboa Portugal desde 2013 i foram à procura de empréstimo para pagar a minha dívida e minha taxa de escola crianças desde que eu perdi o meu marido desde 2013 eu tenho sido golpe de empréstimo empresa diferente em a internet, mas eu não tenho nenhuma escolha a não ser continuar tentando porque eu sei que o Deus que eu certamente servir enviará um ajudante para me localizar um dia, quando as pessoas são que você está em más condições por favor, não desista nunca de agradecer ao Senhor, porque ele é o que nos mostra o caminho a seguir para que um dia eu tente pesquisar na internet para pedir um empréstimo depois de eu ter sido golpe de empresa diferente que eu vi um post que há uma empresa chamada empresa de empréstimo deputada Stella Rene eu vi o e-mail abaixo {[email protected]} i tentar procurar, mas eu vi muitas testemunho para que eu entre em contato com o e-mail na rede assim que eu solicitou um empréstimo de 100.000,00 euros a partir desta empresa empréstimo bom, mas a minha maior surpresa eu tenho o meu empréstimo não menos de 40 minutos em minha conta e então eu acho que talvez eu estou sonhando, porque tem sido um longo tempo i foram à procura de um empréstimo desde 2013 e para este ano de 2014 eu apenas receber um e-mail que a minha conta foram creditados com a soma de 100.000,00 euros, de modo que era como eu embolsou o empréstimo eu pagar a minha taxa de escola das crianças e então eu começar um pequeno negócio aqui é Lisboa Portugal e hoje eu estou muito feliz que eu tenho um empréstimo a partir deste empréstimo firma-lo por boas pessoas sempre quando você está em dívida e necessidade de empréstimos entre em contato com e-mail abaixo {[email protected]} porque eu tenho encontrar uma empresa real e verdadeiro isso é real não há nada para você se preocupar apenas fazer e tomar qualquer passo que ela pedir-lhe e considerar o empréstimo feito porque hoje eu estou aqui feliz vivendo a minha vida com meus filhos e cada mensais recebi o subsídio de janela a cada mês que é muito suficiente para eu estar pagando o pagamento mensal do empréstimo e hoje estou muito feliz com os meus 3 filhos, então por favor, se conectar com esta empresa empréstimo real e ter a chance de obter o seu empréstimo hoje obrigado e ficar abençoe porque hoje minha vida ter mudado de história para glória agradeço ao meu Senhor por este grande milagre .

    maria da Silva
    de Lisboa Portugal