24 jan Finanças Pessoais Investimentos

Investimentos para um futuro melhor: foco na inflação e nos juros

Como usar habilidades pessoais para fazer investimentos inteligentes? Leia nosso artigo e saiba como investir para um futuro melhor.

por Conrado Navarro
há 2 anos

Investimentos para um futuro melhor: foco na inflação e nos jurosOtávio comenta: “Navarro, eu tenho 35 anos e no ano passado, depois de muito notar sua insistência no tema, decidi começar a investir. Na hora de escolher o investimento, no entanto, vi que a maior parte das ofertas era para produtos conservadores (renda fixa, poupança etc.). Com esses juros baixos e inflação alta, achei por bem optar por um produto mais arrojado e investi em um fundo multimercado. Fiz bem? Obrigado”.

Para vencer a inflação em 2013 e garantir poder de compra, teremos que conhecer e praticar novas formas de investimento. Tenho insistido nesse ponto e a razão é óbvia: juros em patamares historicamente baixos (aplicações conservadoras rendendo menos) e inflação fora do centro da meta significam rentabilidade real cada vez menor.

Tomemos, por exemplo, a caderneta de poupança como uma referência. Seu rendimento foi menor que a inflação oficial (IPCA) de setembro a dezembro do ano passado. Segundo calculou o jornal Valor Econômico, quem investiu R$ 1 mil na poupança em 31 de junho de 2012, fechou o ano com poder de compra equivalente a R$ 996,40.

Hora de selecionar melhor os investimentos e migrar?

Diante deste cenário desafiador, é de se supor que os investidores estejam preocupados e dispostos a conhecer aplicações mais rentáveis. Preocupados, tenho certeza de que estão, mas daí a decidir por uma realocação de seu patrimônio é uma longa estrada.

A decisão de migrar passa por alguns aspectos enraizados em nossa cultura de investimentos e no funcionamento do sistema financeiro como um todo. Cito alguns destes quesitos abaixo:

1. A busca por liquidez imediata

Dizer ao cliente que seu dinheiro precisa ficar “travado” em determinada aplicação por períodos que vão de 30 dias a dois anos não é uma tarefa fácil. O brasileiro é desconfiado e dinheiro trancado em instituições financeiras significa risco de confisco, abuso ou mesmo perigo de simplesmente desaparecer.

Os receios ao investir são válidos e têm razão de existir (basta lembrar de nossa história recente), mas é hora de investir no momento presente. Isso significa parar de pensar em dinheiro com medo de problemas, mas investir de forma inteligente apesar do medo. Ou seja, fazendo um correto e eficiente gerenciamento de risco (diversificando, garantindo uma reserva de emergência, sendo mais arrojado e por ai vai).

2. Investimento com (boa) rentabilidade garantida (sem custos, nem impostos)

A caderneta de poupança não é algo que existe apenas no Brasil, uma aberração, como algumas pessoas gostam de apontar, mas ela tem um forte impacto na cultura de investimentos criada e mantida nos lares brasileiros. Sua facilidade e comodidade são vantagens inexistentes em outras aplicações e isso serviu para criar laços fortes e duradouros.

Além da poupança, investimentos em fundos de renda fixa renderam bastante (dois dígitos) durante muitos anos e sempre foram largamente divulgados e ofertados pelos grandes bancos. E o brasileiro decidiu-se corretamente, afinal de contas não havia sentido arriscar-se por ai se os retornos eram tão bons nos produtos conservadores.

3. Oferta de produtos e concentração bancária

Aqui as opiniões costumam divergir bastante, já que muitos acreditam que a concorrência bancária no Brasil é “feroz”, enquanto outros defendem que há muito “jogo de compadres”. A minha preocupação aqui não vem do fato de termos menos de dez bancos realmente grandes e com a vasta maioria dos correntistas, mas do fato de que a maioria deles nem sempre oferece produtos de investimento adequados ao perfil de seus clientes.

O fato é que por uma série de fatores, tais como ignorância do próprio investidor, necessidade de cumprir metas por parte dos gerentes, imposição dos bancos e características dos produtos (taxas altas, aportes altos para investir etc.), nem sempre temos acesso ao produto adequado ao nosso perfil. O resultado costuma ser um investimento mal feito, muitas vezes apressado e sem muita análise.

4. Baixa renda e, consequentemente, baixa capacidade de poupança

Não tem jeito, quando a gente ganha pouco fica difícil destinar alguma coisa para os investimentos. Apesar da discussão em torno do “ganha pouco” ser subjetiva e interessante (ora, é sempre possível economizar e investir, ainda que bem pouco), a realidade da maioria dos brasileiros é de renda crescente, mas com média ainda muito baixa.

Dessa forma, separar uma parcela da renda para investir não se torna uma prioridade. Para complicar ainda mais, quem consegue fazer esse sacrifício dificilmente encontra produtos de investimento interessantes para suas pequenas quantias poupadas – a decisão quase sempre é colocar na caderneta de poupança.

Falta educação financeira?

Eu diria que sim, a educação financeira é um ponto crucial para uniformizar o acesso à informação e aos detalhes relacionados à melhores e mais interessantes modalidades de investimento. No entanto, ela não é a única solução, ou aquela que fará a maior diferença.

Lidar melhor com as finanças não é uma ação que possui métodos e passos que todos podem reproduzir. Não há um manual, um guia, mas sim experiências compartilhadas e boas práticas.

Arrisco-me a dizer que a formação de um investidor mais consciente é um processo que contempla:

  • Cidadania. O relacionamento entre familiares e o bom senso para com os outros e a formação de patrimônio dão o tom nos lares onde há equilíbrio e prioridades bem definidas. Não custa lembrar que aprendemos muito mais pelo exemplo que pelas palavras. Ou seja, precisamos melhorar muito a nossa relação com as pessoas, sociedade e governos;
  • Boa formação. É preciso saber se comunicar, seja para que uma boa negociação seja conduzida, ou para que um contrato possa ser analisado com mais cautela e cuidado. Algumas contas simples também precisarão ser feitas para o orçamento e na hora de decidir onde colocar o dinheiro. Ou seja, precisamos ter educação de qualidade, investir em aprendizado contínuo e de mais leitura;
  • Disciplina. Eu sempre abordo a zona de conforto e nossa acomodação quando falo de finanças, então serei mais uma vez repetitivo. Não se prenda na falsa sensação de que a força de vontade o levará mais longe e que a iniciativa abrirá portas e apresentará melhores oportunidades. Tais comportamentos são apenas fugas e artimanhas usadas para justificar o que deveríamos realmente fazer: insistir. O esforço continuado, em doses pequenas (mas frequentes), é o que nos leva ao que desejamos.

Você é o que interessa!

Trabalhar nossas qualidades pessoais tem um peso muito grande nas decisões financeiras que tomamos, embora isso não pareça lógico. O propósito deste texto foi colocar você, caro leitor e investidor, diante da necessidade de rever seus conceitos sobre investimento, mas primeiro olhando para o que você considera saber sobre o tema.

Em outras palavras, esqueça, pelo menos no começo, a tendência de buscar informações sobre o “melhor investimento” ou onde conseguirá “mais rentabilidade”. Comece analisando suas decisões de investimento tomadas até hoje, observando seu perfil (arrisca, prefere terceirizar seus investimentos, gosta de números e contas etc.) e só então passe para as alternativas.

A partir daí fará sentido analisar opções como Tesouro Direto, fundos multimercado, Letras de Crédito Imobiliário (LCI), Debêntures, fundos de ações, investimento direto em ações via home broker, previdência privada e mais, muitas das quais já tratamos em diversas ocasiões aqui mesmo no blog.

O artigo talvez motive-o a migrar parte de seus investimentos ou a simplesmente começar a investir. Faça isso depois de definir objetivos e relacionar seu estilo de vida com as aplicações disponíveis, mas a partir de agora considerando que os juros caíram e a inflação anda assustando. Boa sorte e até a próxima.

Foto de freedigitalphotos.net.

Conrado Navarro

Educador financeiro, tem MBA em Finanças pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros "Dinheiro é um Santo Remédio" (Ed. Gente), “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), autor do blog "Você Mais Rico" do Portal EXAME e colunista da Revista InfoMoney. No Twitter: @Navarro.

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Importante: Os textos assinados e publicados no Dinheirama.com não representam necessariamente a opinião editorial do Blog. Asseguramos a qualquer pessoa, empresa ou associação que se sentir atacada o direito de utilizar o mesmo espaço para sua defesa. Também ressaltamos que toda e qualquer informação ou análise contida neste blog não se constitui em solicitação ou oferta de seu autores para compra ou venda de quaisquer títulos ou ativos financeiros, para realização de operações nos mercados de valores mobiliários, ou para a aplicação em quaisquer outros instrumentos e produtos financeiros. Através das informações, dos materiais técnicos e demais conteúdos existentes neste blog, os autores não estão prestando recomendações quanto à sua rentabilidade, liquidez, adequação ou risco. As informações, os materiais técnicos e demais conteúdos existentes neste blog têm propósito exclusivamente informativo, não consistindo em recomendações financeiras, legais, fiscais, contábeis ou de qualquer outra natureza.
  • Maik

    por que uma pessoa, tal como um veterinário, fisioterapeuta ou qualquer pessoa de fora do ramo de finanças, é considerada sem cultura financeira adequada? O melhor investimento não seria na própria carreira e o excedente disponibilizado em poupança? Não seria pedir demais que essas pessoas entendam de LTN, Mercado de Ações etc?

    • Marcelo

      Duas perguntas ao Maik:
      1. Qual é a rentabilidade da sua carreira? Se for maior que a do mercado, sem dúvida vale a mais a pena investir nela.
      2. Por que vc haveria de aplicar o excedente do seu “investimento na carreira” numa aplicação como a poupança, que atualmente perde para a inflação?

      Por essas questões, não é pedir demais que as pessoas entendam que ferramentas financeiras garantem a elas preservar e aumentar seu patrimônio.

  • Rosa

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    MESMO! BASTA TODOS SEREM HONESTOS!

    E UMA AJUDA MUTUA DE DINHEIRO UM AJUDA O
    OUTRO.

    Por sua vontade de mudar de vida e ganhar,
    acredite e participe!

    Quer acabar com as dívidas?

    Comprar com conforto o que quiser?

    Ter dinheiro sobrando?

    Esse é um bom jeito de se conseguir! Leia essa
    explicação para saber como fazer e o que fazer!

    Esse projeto foi aprovado pela revista EXAME!
    E muita gente que participou ganhou dinheiro até demais… mais do que
    geralmente precisavam!!

    Tem gente que conseguiu ser microempresário
    com esse projeto!

    Eu não acreditava gente, participei, pois não
    tinha muito que perder e o resultado começaram a aparecer! Ajudou a pagar
    minhas dividas e reformar a minha casa.

    O projeto é uma CORRENTE MUTUA de
    dinheiro:Você deposita 10 reais e recebe muitos depósitos de milhares de
    pessoas conectadas na internet que estão lendo sua mensagem! E essas receberão
    de outros milhares.

    Acredite e participe! Afinal, 10 reais é um
    investimento muito barato! E você pode transformar esses 10 reais em UM GRANDE
    DINHEIRO!

    Participe e tenha grande chance de ganhar!

    Quando eu participei, pensei que investir 10
    reais seria uma brincadeira! Mas essa brincadeira deu realmente certo! É
    impressionante galera!

    Achei que este projeto talvez não desse certo,
    mas resolvi investir os 10 reais, pois não teria muito a perder! É o preço de
    um almoço por kilo que você gasta em um dia qualquer! Por isso resolvi tentar!

    Vou explicar o projeto

    …leia tudo devagar e com atenção para
    entender e tente seguir exatamente como ditam as regras!

    Após ler, você pode pensar e refletir se quer
    participar. Caso você ache uma besteira, pode desistir, mas pra mim não custou
    tentar! Mas leia, não custa ler e avaliar a proposta. Por favor, siga estas
    diretrizes EXATAMENTE como descritas e você poderá ganhar muito dinheiro num
    espaço de 20 a 30 dias.

    Vá ao Banco e deposite R$ 2,00 nas contas das
    pessoas da lista que você verá abaixo! Coloque os dois reais no envelope
    depositando o dinheiro. Se preferir transfira na conta bancária diretamente. A
    lista tem cinco nomes. Você depositará dois reais na conta de cada pessoa. Ao
    depositar, repasse essa mensagem retirando o PRIMEIRO nome da lista, subindo os
    nomes e colocando o seu na QUINTA posição!

    Logo que fizer o depósito, você vai tirar o
    PRIMEIRO nome da lista.

    Assim, o PRIMEIRO DA LISTA sai. O que estava
    em SEGUNDO sobe para PRIMEIRO.

    O TERCEIRO DA LISTA sobe para SEGUNDO,

    O QUARTO sobe para TERCEIRO,

    O QUINTO sobe para QUARTO,

    E o seu nome entrará na QUINTA posição da
    lista.•.

    São cinco nomes no qual você depositará os R$
    2,00 na conta.

    A lista para os depósitos.

    1ª POSIÇÃO

    NOME: THALES CAMPOS

    AG: 2521 OP: 013 CONTA POUPANÇA: 30956-0

    BANCO: CAIXA ECONÔMICA FEDERAL

    2ª POSIÇÃO

    NOME: BRUNO DOMINGOS SERPA AGENCIA: 1200

    CONTA POUPANÇA: 1004321 DIG 2

    BANCO: BRADESCO

    3ª POSIÇÃO

    NOME: DENISE

    AG 1611 C/C 0018414-0

    BANCO BRADESCO

    4ª POSIÇAO

    ELIANE C DE OLIVEIRA

    AG.0840 OP 013 00012357-8

    CAIXA ECONOMICA

    5ª POSIÇÃO

    ROSÂNGELA ALVES

    AG. 0047 OP 023 00031511-2

    CAIXA ECONÔMICA

    Na sua postagem, quem era o quinto tem que ir
    para quarto, o seu nome entra em quinto! Na quinta posição da lista.

    Mude o que você quiser, mas tente manter a sua
    mensagem o mais parecido possível com essa. Agora, poste seu artigo modificado
    (ou esse meu mesmo, não esquecendo a ordem de mudar a ordem dos nomes e
    acrescentar o seu) para pelo menos 200 fóruns e e-mails ou newsgroups

    Você irá passar esse texto para outros fóruns
    na internet, onde milhares de pessoas irão ler e fazer os depósitos! E O MELHOR
    DE TUDO, FARÃO OS DEPÓSITOS PARA SUA CONTA BANCÁRIA INCLUIDA NA LISTA. São
    milhares de pessoas depositando R$ 2,00 reais na sua conta! Elas farão isso,
    pois depois outros irão depositar na conta delas! É uma CORRENTE DE AJUDA
    MUTUA!

    IMPORTANTE:

    Seja HONESTO, assim como que você quer que
    sejam honestos com você. Você entrou no projeto com a intenção que depositem o
    dinheiro na sua conta para você ganhar o seu dinheiro, então não deixe de
    depositar também.

    O projeto é próspero por causa da honestidade
    dos participantes! Caso isso não aconteça, pense as chances de dar certo com
    você também diminui.

    Tenha certeza de colocar o número da conta
    corretamente.