Como sugestão dos próprios ouvintes, trarei para o Dinheirama as futuras entrevistas realizadas para o programa, que acontecem quinzenalmente, às terças-feiras, por volta de 11:30h. O arquivo será disponibilizado para download e também para assinatura pelo nosso podcast criado no iTunes, conforme instruções ao final deste post. Os leitores do Sul de Minas podem sintonizar a Panorama FM em 103,5 MHz e os demais podem acompanhar pelo site da rádio:www.radiopanoramafm.com.br

A entrevista aborda os seguintes temas:

• Por que é tão importante preocupar-se com a aposentadoria? A Previdência Social não dará conta de pagar maiores benefícios e o padrão de vida atual de muitos brasileiros será afetado com despesas maiores no futuro;
• A preparação para uma aposentadoria tranquila e rica depende de uma avaliação inteligente do padrão de vida que se deseja manter no futuro;
• O controle de gastos e a tarefa de manter um orçamento doméstico podem ajudar a dimensionar as reais necessidades da família hoje e amanhã;
• Os investimentos voltados para o usufruto na aposentadoria devem apresentar grande liquidez (facilidade de serem transformados em dinheiro), ou corre-se o risco de ter patrimônio, mas sem renda para as despesas correntes.

Ouça abaixo:

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Márcia

Você já deve ter ouvido ou lido em algum lugar a frase “a longo prazo, todos estaremos mortos”, proferida pelo tão falado economista John Maynard Keynes. A afirmação é assustadoramente real, mas tomei a liberdade de adaptá-la para a realidade dos investimentos no tempo: no longo prazo, todos seremos milionários. É verdade que não é assim tão simples, nem fácil. Assim, tentarei explicar melhor essa ideia.

A situação
Suponha que você, com 25 anos, deseja aposentar-se aos 65 anos. E quer, quando este dia chegar, acumular um bom patrimônio para não ter que depender do trabalho ou da família para manter seu padrão de vida. Agora pense em um pai de família, com 45 anos, que também tem o mesmo objetivo: parar de trabalhar aos 65 anos e curtir mais a família e o tempo livre. Seu horizonte de investimento é de 40 anos, enquanto o dele é de 20 anos. Pergunto: qual dos dois tem que poupar e investir mais para garantir a desejada tranquilidade? “Depende”, você vai dizer. Vejamos.

A matemática financeira
Vamos usar números redondos para facilitar o cálculo, afinal o que interessa aqui é o conceito e a inteligência financeira a ser desenvolvida e valorizada. Ambos, você e o pai de família, decidem poupar R$ 1.000,00 por mês e investir esse dinheiro de forma a garantir rentabilidade líquida de 0,5%. Como já abordamos em outros artigos sobre juros compostos, essa diferença de 20 anos a mais de poupança fará subir muito o patrimônio acumulado aos 65 anos: R$ 2 milhões no seu caso (investindo por 40 anos) e R$ 460 mil para o pai de família (investindo por 20 anos).

A importância de começar cedo
Que o montante acumulado por quem investe antes cresce mais, isso é o princípio básico dos juros compostos. O interessante é notar quanto essa lógica influencia no futuro. Repare: se você poupar e investir estes R$ 1.000,00 dos 25 aos 35 anos e depois parar de fazer os aportes – deixando o capital acumulado até ali (R$ 164 mil) rendendo os mesmos 0,5% ao mês -, você terá, aos 65 anos, R$ 1 milhão. Ou seja, você investirá por metade do tempo do pai de família (10 anos contra 20 anos) e atingirá o dobro do patrimônio no final do período desejado (R$ 1 milhão contra R$ 460 mil). Investir cedo começa a fazer mais sentido, não acha?

O problema
Ora, quem está disposto a deixar de comprar isso ou aquilo, supérfluo e desejos de consumo, para então economizar e investir? Quem quer aprender mais sobre as alternativas de investimentos, ler sobre finanças e economia e realizar reuniões periódicas com os familiares para tomar melhores decisões econômicas? Quem quer viver um padrão de vida sabidamente sustentável, amparado por um orçamento doméstico detalhado e sob controle?

Todo o texto foi baseado na ideia de que você é uma pessoa responsável, adulta e inteligente o suficiente para considerar o planejamento futuro uma ação importante a ser tomada no presente. Os valores usados podem ser alterados e simulados através das planilhas de juros compostos disponíveis em nossa seção de downloads, sendo apenas uma referência para os cálculos.

As desculpas para fugir da raia
Levar a discussão para “ah, guardar R$ 1.000,00 por mês é impossível nesse país”, “rentabilidade de 0,5% líquida é algo muito difícil” ou ainda “se todo mundo resolver poupar e deixar de consumir a economia vai parar blábláblá” só significa que você não levou a sério o que leu aqui. Desviar o foco da questão principal para justificar sua decisão errada de não investir no seu futuro só fará piorar sua própria realidade familiar.

Se você é do tipo “carpe diem“, provavelmente só se dará conta disso tudo quando começar a envelhecer e depender dos outros (ou do trabalho) para sustentar seu padrão de vida – situação de 99% dos brasileiros aposentados, segundo o IBGE. Infelizmente.

É claro que você poderá morrer antes disso. Quem sabe? Ou poderá ser tarde demais para economizar e investir, é verdade. Quem se importa, não é mesmo? Enfim, só sei que, ainda que estatisticamente, o futuro chega. A expectativa de vida aumenta, os aposentados sofrem e os jovens deixam passar oportunidades de ouro de repensar tudo isso. Hora de fazer alguma coisa, não?

Foto de sxc.hu.

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É hora de acordar desse sonho paternalista! A realidade é outra, e há muito tempo. Os aposentados de hoje já enfrentam diversos problemas para manter o padrão de vida que possuíam antes da aposentadoria, com estatísticas estarrecedoras: apenas 1% consegue se manter com os benefícios que recebem, segundo dados do IBGE.

A Previdência Oficial já possui inúmeros problemas de gestão e déficits. A verdade é que o brasileiro que sonha em se aposentar usando apenas o INSS se dará muito mal no futuro. É questão de tempo: uma nova reforma que levará a maior tempo de contribuição e redução no valor dos benefícios deverá entrar na pauta de algum governo mais sério. Já se discute inclusive uma possível cobrança dos inativos.

Por que planejar a aposentadoria?
Durante o período de aposentadoria, as pessoas possuem necessidades e gastos especiais. Vivendo mais e com mais qualidade de vida, é natural que as pessoas tenham mais gastos com saúde, para ficar em um exemplo óbvio. Um item caro e indispensável, até porque a situação da saúde pública não ajuda.

Desta forma, a saída para o futuro é programar uma aposentadoria complementar. Não no sentido específico ligado aos produtos de previdência privada, mas no sentido amplo, da ideia de uma previdência que complemente o benefício oficial e seja construída aos poucos, através de investimentos constantes durante boa parte da vida.

Durante a semana enquanto, me preparava para escrever este artigo, tive a oportunidade de acompanhar a coluna diária da jornalista Mara Luquet para a rádio CBN onde ela descreve, em sua opinião, os 5 passos importantes para alcançar uma aposentadoria de sucesso:

1. O melhor investimento para o filho é aquele que garante a aposentadoria dos pais. É natural nos preocuparmos com o futuro dos nossos filhos. Eu sou pai e também quero o melhor pra minha filha, mas se pensarmos friamente, é muito comum ver exemplos de filhos que precisam pagar as contas dos pais. Garantir um futuro melhor pra você pode significar a liberdade que seu filho precisará no futuro para desenvolver sua própria vida, sem preocupações.

2. Como iniciar o plano de investimento para aposentadoria sem dinheiro? Fazendo disso uma prioridade. Pague-se primeiro. É aquela velha ideia de guardar no banco “o que sobrar das despesas do mês”. Nunca sobra nada, o depois não existe quando há tanto apelo de consumo. Logo, isso não funciona. Pagar-se primeiro é priorizar sua aposentadoria e seu futuro.

3. Conheça o mercado de ações (antes de se aposentar e durante). O mercado de ações brasileiro está em desenvolvimento. Ainda temos poucos investidores e poucas empresas com ações listadas na bolsa de valores. Todos acreditamos que existe um potencial enorme para ser aproveitado – a BM&F Bovespa trabalha com uma meta de 5 milhões de investidores até 2015 (hoje somos menos de 600 mil). Destinar uma parte dos investimentos para o mercado de ações, de forma “consciente”, estudando e conhecendo o mercado poderá turbinar os ganhos para a aposentadoria.

4. Atenção aos custos e taxas das aplicações. A taxa de administração, por exemplo, ao longo dos anos pode sugar boa parte de sua rentabilidade. Vale lembrar também a importância de definir o investimento ideal para seu perfil, afinal alguns investimentos variam taxas e impostos de acordo com o tempo da aplicação. Na prática, se você acredita que pode precisar do dinheiro aplicado em pouco tempo, prefira opções com boa liquidez e baixo risco (renda fixa). Do contrário, use a renda variável (ações, opções etc.).

5. Fique de olho na inflação e faça as contas. Atenção ao ganho real. É muito comum vermos as pessoas usando simuladores para projetar os investimentos e seus ganhos, mas sem considerar a inflação tanto nas correções dos aportes quanto no poder de compra. É preciso entender que R$ 100 mil daqui dez anos não comprarão o mesmo que R$ 100 mil compram hoje. Olhe de forma concreta para sua carteira de investimentos: é fundamental trabalhar com a projeção de inflação (sim, a economia do Brasil permite isso) e com o ganho real.

Esses são alguns itens que precisam ser lembrados na hora de planejar sua aposentadoria. Que tal começar a trabalhar em prol de uma vida futura mais recheada de prazeres e menos trabalho? O primeiro passo é justamente perceber a necessidade real e imediata de colocar esse tema no seu cotidiano. O Dinheirama está repleto de material que pode ajudá-lo nessa tarefa:

• “Escolha e utilidade dos planos de previdência privada”
• “Previdência privada, que renda escolher?”
• “Aposentadoria: hora de pendurar as chuteiras?”
• “Expectativa do brasileiro sobe, mas e a qualidade de vida?”

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Conte conosco. Sempre.

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futebol

Hora de pendurar as chuteiras ou hora de pensar numa segunda carreira?
Certamente não, aposentadoria não é e não pode ser sinônimo de ficar andando pelos quatro cantos da casa atrás de “sujeirinhas”, assistindo à Sessão da Tarde na televisão, de pijamas, jogando dominó na pracinha ou simplesmente caminhando em volta do bairro. E isso por uma razão muito simples: a vida é boa demais para ficarmos gastando nosso tempo com coisas que pouco agregam valor!

Pensando também em termos mais amplos, no sentido de aposentadoria como sinônimo de independência financeira, essa perspectiva ganha dimensões ainda mais importantes, na medida em que: a) as pessoas podem se tornar financeiramente independentes antes da “idade oficial” para aposentadoria; e b) a expectativa de vida aumenta cada vez mais com os avanços da medicina e da tecnologia. Se antes viver até os 90 anos, com boa saúde, parecia uma utopia, hoje essa situação já é uma realidade para muita gente; amanhã será algo muito corriqueiro.

Ou seja, as pessoas terão muito tempo para gastar e estarão: a) com algum dinheiro no bolso – no caso daqueles que se aposentam segundo as regras oficiais do sistema previdenciário; ou b) com muito dinheiro no bolso, no caso daqueles que constroem um plano de independência financeira e conseguem viver independentemente de ajuda estatal. Muito dinheiro no bolso e muito tempo para gastar são condições ideais para pensar numa segunda carreira, ou seja, numa carreira a ser desenvolvida após aquela principal ter cumprido o seu papel.

O mais interessante dessa segunda carreira é a possibilidade concreta de você fazer aquilo que mais gosta, ou seja, de se concentrar intensamente na prática de seus hobbies ou daquilo que gostaria de fazer durante sua vida, mas que, por razões de trabalho, não conseguiu. A grande vantagem de desenvolver uma segunda carreira é exatamente o fato de que você não trabalhará por dinheiro – afinal, sua tranqüilidade financeira já foi alcançada pela aposentadoria.

É bem verdade que muitas pessoas se aposentam e continuam a trabalhar não por opção, mas por obrigação, tendo em vista o baixo valor dos proventos recebidos pelo sistema previdenciário. Porém, isso não descaracteriza a importância de trabalhar numa segunda carreira, uma vez que você terá pelo menos um montante fixo mensal para se sustentar. Ademais, esse é mais um motivo para você trabalhar, durante sua vida produtiva, pela sua independência financeira – uma vez que é extremamente arriscado deixar seu futuro nas mãos do Governo, da empresa, ou mesmo da família.

Você tem que ser responsável pelo seu próprio futuro financeiro. Assuma o controle de seu próprio destino. Por questão de lógica, quem não é independente financeiramente é dependente financeiramente, dependente de alguém ou de alguma instituição. Eliminar ou reduzir a dependência é vital para você ter uma vida pós-aposentadoria mais tranquila e lhe permitirá ampliar seu leque de escolhas no futuro.

Dicas para desenvolver uma segunda carreira
E você deve estar se pensando: “Tá, eu gostei da idéia de ter uma atividade proveitosa na aposentadoria, mas como fazê-la funcionar na prática?” Para isso, aqui estão algumas dicas:

• Identifique suas paixões. O que você gosta de fazer em suas horas livres? Quais são seus hobbies? Que tipo de tarefa você faria por satisfação, em vez de fazê-la em troca de dinheiro? Fazer um autoexame é fundamental para definir os rumos que podem ser tomados na aposentadoria;
• Planeje desde já. Embora você ainda tenha alguns anos até se aposentar, é essencial que você não deixe inteiramente para depois os rumos que irá seguir na nova carreira. Pelo contrário, você já deve ir se programando desde agora, pensando em meios de construir essa nova atividade quando “o momento chegar”. Isso evitará correria e decisões mal executadas;
• Invista na saúde. De nada adianta você ter um plano bem montado para a sua carreira pós-aposentadoria se sua saúde estiver deteriorada, porque isso lhe impedirá de explorar todas as possibilidades que a nova carreira apresentará. Por isso, lembre-se: cuidar da saúde é financeiramente importante;
• Aproveite a vida! Lembre-se: a nova carreira deve ser uma opção e não uma obrigação. E, ainda que você se entusiasme com as novas oportunidades, não se estresse tanto quanto como se estivesse no seu emprego atual. Relaxe e aproveite a vida caso a carreira pós-aposentadoria não vá para frente. Pelo menos você tentou. Trate de fazer outras coisas em que sua experiência acumulada de vida possa ser útil na vida de outras pessoas. Tempo você tem; dinheiro você também tem. Portanto, procure fazer coisas que lhe proporcionem prazer e satisfação!

A revista Época Negócios, da Editora Globo, traz na edição de janeiro um especial sobre a transição do emprego principal para o momento pós-carreira, com aposentadoria e trabalho em um “segundo tempo” que pode chegar a 20 anos. Vale a pena dar uma lida.

Fórum Dinheirama Social
Se você quiser tirar dúvidas específicas sobre aposentadoria, previdência privada, finanças pessoais e investimentos em geral, acesse www.dinheirama.com/social e faça parte de nosso fórum de discussões. O cadastro é gratuito, leva pouco tempo e permite que você faça perguntas, colabore nas discussões e conheça pessoas com interesses semelhantes aos seus. Participe!

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A maior expectativa de vida é um item importante e que merece comemoração. A evolução da ciência, do saneamento básico, entre outras conquistas, são elementos que pesam para que a vida possa se estender. Se um observador tivesse a possibilidade e olhar o Brasil vinte anos atrás se surpreenderia com a transformação do país. Essa mudança se reflete na expectativa de vida.

Redução no valor das aposentadorias
Se o brasileiro irá viver mais, quais serão as consequências financeiras desse novo dado? A primeira constatação é lógica: a previdência terá beneficiários se valendo de suas aposentadorias por mais tempo. De imediato, haverá uma redução média de 0,4% no beneficio do trabalhador que se aposentar a partir desta deste mês (dez/2010).

Esse é o efeito do chamado fator previdenciário, dado que determina que quanto maior a expectativa de vida, menores serão os valores pagos na aposentadoria. A previdência é, sem dúvidas, um problema grave que merecerá destaque na pauta do país nos próximos anos; quem conta exclusivamente com esse benefício para o futuro, e espera manter o mínimo, corre sério risco de nem isso conseguir.

Expectativa de vida aliada à qualidade de vida
Quando falamos em expectativa de vida, o dado é apresentado para os nascidos a partir da data apresentada; isto é, para os nascidos a partir de 2009. Olhando para o futuro, parece tranquilo acreditar que esse brasileiro terá condições de planejar sua vida e criar alternativas para a aposentadoria.

O que precisamos mudar é a cultura de discutir a aposentadoria apenas nos anos próximos à requisição do benefício. Pensar na aposentadoria só na hora de se aposentar costuma ser fatal para os planos da melhor idade. A aposentadoria é um assunto que deve ser discutido desde a juventude, momento em que é possível criar, com planejamento e pouco dinheiro, um patrimônio que seja o suficiente para garantir o futuro feliz e sem preocupações. Momento em que usar o tempo ainda é plausível.

Tranquilidade financeira começa hoje
A receita é muito simples e está ao alcance de todos. Comece definindo o valor que pretende conquistar no futuro, valor esse que lhe permita viver com tranquilidade. Quantos anos terá até esse dia? Responda essa pergunta com sinceridade. A partir daí, é hora de encontrar no seu orçamento uma forma de poupar e “fazer acontecer” o sonho da aposentadoria tranquila.

Em seguida, você buscará no mercado financeiro oportunidades de investimento que contribuirão para realização de seu objetivo. Não importa se faltam 30, 40, 50 anos para se aposentar, mesmo que você não pretenda parar de trabalhar a responsabilidade de conquistar patrimônio e um futuro próspero começa hoje, agora! Começando cedo você pode poupar e investir pouco dinheiro, que durante muitos anos se transformarão em uma pequena fortuna. Vamos começar?

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A grande maioria dos aposentados brasileiros depende de outros para manter o padrão de vida. Na melhor das hipóteses, alguns deles têm que continuar trabalhando – felizes os que têm saúde para tal. Acredito que pensar exclusivamente no bem estar dos filhos não deva ser a melhor estratégia para o futuro da família. Tudo indica que no futuro o filho precisará dispor de muitos recursos para manter ou bancar a sobrevivência de seus pais. Já tinha pensado nisso?

Educação financeira, um presente de pai para filho.
Pensar no futuro dos filhos não significa apenas guardar dinheiro. Certamente, será muito mais produtivo e inteligente ensinar os filhos as grandes lições oriundas da educação financeira: não gastar mais do que ganha, consumir com consciência, gerenciar suas receitas/despesas, planejar suas decisões, investir e, principalmente, trabalhar pela realização dos sonhos.

É verdade que a vida passa rapidamente. Mas é importante considerar que, com o avanço da ciência, o ser humano viverá mais tempo. Viver mais tempo só poderá ser considerado um benefício se pudermos atingir esses novos patamares com qualidade de vida, oportunidades para viver bem, com felicidade e dignidade.

Sabendo que você vai ficar velho e que garantir apenas o futuro dos filhos não significa garantir seu bem-estar na melhor idade, parece razoável acreditar que é muito mais sensato pensar em cuidar também da sua vida financeira, enquanto não mede esforços pela construção do patrimônio familiar.

Previdência pública e despesas de saúde, itens importantes no futuro.
Se ainda não está convencido, dois importantes dados podem ajudá-lo a compreender a mensagem do artigo de hoje. O primeiro diz respeito à Previdência Social: mais cedo ou mais tarde o país precisará de uma reforma que garanta o mínimo de funcionamento para o sistema. O déficit, diferença negativa entre os recursos disponíveis e o pagamento dos benefícios, só aumenta.

Em suma, o trabalhador precisará trabalhar e contribuir mais para ter um benefício mínimo. É esse o futuro de quem não trabalhar sua aposentadoria de forma independente. Outro dado não menos importante é um exercício lógico e natural: com o avançar da idade, as pessoas precisam de mais cuidados médicos. Todos sabem que a saúde pública no Brasil ainda é extremamente precária.

Justamente na idade em que os cuidados médicos serão mais necessários e urgentes, contar com a saúde pública poderá significar dificuldades. A mensagem é clara: quem não pensar, planejar e criar um futuro financeiro equilibrado, seguro, não terá condições de bancar os gastos com a saúde, dentre outras despesas. Será mais um que estará nas filas intermináveis por exames, consultas, atendimento etc. Você não merece passar por isso.

Seu futuro é sua responsabilidade.
Sou pai. Hoje mais do que nunca, tudo que quero é o melhor para minha filha. Aos poucos percebi que o melhor pra ela é garantir, no decorrer do tempo, uma vida feliz, estável e próspera para mim e minha esposa. Desta forma, sua juventude e os passar dos anos serão tranquilos, bem como nosso futuro. Ela poderá viver sem se preocupar em propiciar o mínimo de conforto para os pais, afinal esse dever é meu e não dela.

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Segundo Robert J. Shapiro, autor de “A Previsão do Futuro” (Ed. Best Business) citado em matéria do jornal Valor Econômico de 31/08/2010, até 2020 a população idosa crescerá de 35 a 60% no mundo, forçando elevação nos gastos públicos, aumento de tributos e os déficits. Na Europa, o número de idosos que recebem pensões públicas e assistência médica aumentará cerca de 3% por ano nos próximos dez anos. Por outro lado, o total de habitantes em idade de trabalho cairá em torno de 1%.

No Japão, onde a situação já é crítica, o número de idosos equivalerá a mais da metade da população economicamente ativa. Para completar, Shapiro alerta que o número de crianças japonesas e européias que, quando adultas, estarão trabalhando e pagando impostos em 2025 e 2035 está caindo mais rapidamente do que a população economicamente ativa.

E no Brasil?
Segundo dados do IBGE, a expectativa de vida do brasileiro saltou de 66 anos em 2000 para 72,8 anos em 2009. No mesmo período, a taxa de mortalidade infantil registrou queda de 61,7%, passando de 52,04 mortes por mil nascimentos para 19,88 mortes por mil. O déficit previdenciário – diferença entre arrecadação e pagamento de despesas/benefícios – saltou de R$ 10 bilhões em 2000 para R$ 43,6 bi em 2009.

Em 1940, havia cerca de 31 contribuintes para cada beneficiário da Previdência. Na década de 80, essa relação caiu drasticamente, atingindo o preocupante número de 2,9 contribuintes para cada beneficiário. Hoje, a proporção é de apenas 1,7 contribuinte para cada assegurado. A continuar nesse ritmo, em 2030 haverá somente 1,1 contribuinte para cada beneficiário da Previdência.

A prática é uma aposentadoria longe da ideal
Você sabia que apenas 1% dos aposentados conseguem viver (manter seu padrão de vida) com o que recebem da aposentadoria? Os dados também são do IBGE. Dos demais, 46% dependem de parentes, 28% dependem de caridade e 25% têm que continuar trabalhando. Que situação!

Embora existam polêmicas visões sobre a aposentadoria no Brasil, fica claro que a combinação de população crescendo em alta velocidade, brasileiros vivendo mais e maior número de aposentados é explosiva. Colocada a situação, pergunto:

• Os benefícios a serem pagos pela Previdência Oficial serão suficientes para manter seu padrão de vida?
• Se não, com que dinheiro você vai viver quando se aposentar?
• Como vai sustentar seu atual padrão de vida apenas com o dinheiro da Previdência Social? De onde virão os recursos adicionais desejáveis?

Por que insistir tanto na situação da aposentadoria?
Educação financeira é uma das oportunidades de mudar esse quadro e sou entusiasta de seus resultados. A motivação para o alerta de hoje surgiu da leitura de uma matéria publicada no jornal Valor de 31/08/2010, assinada pelo jornalista Angelo Pavini, que trata do perfil dos investidores e interessados em participar da Expo Money, evento anual sobre finanças pessoais e investimentos.

De acordo com pesquisa feita com mais de 4 mil inscritos para evento de São Paulo (de 23 a 25 de setembro, inscrições gratuitas em www.expomoney.com.br), apenas 29% possuem plano de previdência complementar. Dos demais, 42% pretendem aderir, 16% ignoram a opção e 13% afirmam que não farão nada a respeito.

Comemorar ao lado do pequeno grupo que se preocupa com o futuro acalenta, mas não me satisfaz. Saber que quase metade do grupo deseja saber mais sobre o tema e busca informações anima. Constatar que 1/3 dos pesquisados acha isso uma bobagem frustra, mas também aumenta minha responsabilidade.

Se você vai se aposentar para subsistir e apenas sobreviver, só suas atitudes dirão. Se a qualidade de vida e o bem-estar são metas para o futuro, melhor considerar investimentos complementares e a previdência privada como aliadas. A propósito, clique aqui e assista a um video da TV Dinheirama em que trato especificamente de exemplos de poupança para o futuro. Aposentadoria é coisa séria e espero ter despertado você para a relevância da questão.

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“Boa parte da população brasileira que hoje está na terceira idade não se planejou para essa fase da vida”

As estatísticas que cercam a aposentadoria no Brasil sempre trazem ótimas reflexões. Uma pesquisa realizada pelo cientista social e professor José Carlos Libânio com 1200 homens e mulheres de 55 a 74 anos, das classes A, B e C e com renda familiar superior a R$ 2 mil, revela que:

• 52% das pessoas afirmaram ter se planejado para a aposentadoria;
• 48% dos entrevistados assumiram que nenhum planejamento foi realizado.

Observando os dados iniciais da amostra, parece razoável dizer que a situação do aposentado é muito melhor do que aquela revelada em inúmeras outras ocasiões por mim (e muitos outros profissionais). Parece. A realidade é bem diferente:

• Do total de pessoas que admitiram ter planejado a aposentadoria, 81% delas optaram pelo INSS;
• 19% usaram a previdência privada;
• 6% basearam seu planejamento no dinheiro poupado;
• 4% usaram imóveis como parte do plano de aposentadoria;
• 2% optaram por previdência fechada; e
• 1% através da previdência do setor público.

Ainda que a imensa maioria esteja com os alicerces da aposentadoria colocados sobre o INSS, não há um grande número de reclamações: 80% se dizem realizados. Cabe ressaltar que a geração analisada pelo professor não está totalmente aposentada, o que significa que muitos ainda trabalham e contribuem para sua aposentadoria. Mas é fato que o planejamento demorou a vir em suas vidas, fato reconhecido e comentado pela pesquisa. A situação econômica do país era outra, com inflação galopante e muitos planos monetários – o que afeta a capacidade de planejamento de pessoas e empresas.

Aposentadoria por opção
Os dados servem para que eu volte à questão da aposentadoria por opção. Todos estamos acostumados com o conceito clássico do aposentado: o cidadão que trabalhou muito, e por muito tempo, e que agora poderá descansar e desfrutar da terceira idade com alguma dignidade. O problema é que o conceito embute dilemas, como o valor do benefício e sua sustentabilidade ao longo dos anos. Fica aquela eterna sensação de que o dinheiro é pouco e não será suficiente.

A aposentadoria por opção reflete a decisão do profissional – seja ele autônomo, CLT etc. – de formar seu capital para a hora em que for conveniente parar de trabalhar. Aspectos como qualidade de vida, convívio com a família e tempo para momentos de prazer soam bem aos ouvidos, não é mesmo? A visão é diferente do habitual “ficar velho” ou “trabalhar demais”, questões subjetivas e claramente relativas. A palavra-chave que surge, então, é: planejamento!

Lutando com algumas barreiras
1. Planejar não significa apenas pagar previdência complementar. As gerações que hoje se aposentam por tempo de serviço tiveram quase nenhum acesso e suporte de suas empresas para conhecerem novas alternativas de planejamento para a aposentadoria. Hoje, vemos um movimento contrário. Boas empresas oferecem planos complementares e facilitam o acesso às informações ligadas ao tema.

Acontece que alguns jovens crêem que, simplesmente porque sustentam todo mês um carnê ou desconto no salário, estão diante de um futuro mais tranqüilo. Não é tão simples e fácil assim. Algumas questões precisam balizar a decisão de investir seriamente em um plano inteligente de aposentadoria:

• Quanto quero ter de renda ao parar de trabalhar?
• Que tipo de vida vou levar ao me aposentar?
• Com que idade pretende parar de trabalhar?
• Quais serão minhas atividades pessoais a partir de então?
• Terei a oportunidade de trabalhar por prazer?

Não raro, são as seguradoras e instituições financeiras que respondem a essas perguntas em seu lugar, quase sempre usando respostas padronizadas, retiradas das estatísticas combinadas a partir dos muitos clientes cadastrados no sistema. Você precisa discuti-las. Não se assuste se chegar à conclusão de que não está pronto para respondê-las. Planejar o futuro é mesmo um desafio, mas você precisa encará-lo. Mais, volte a refazer as perguntas ano apos ano, mudando os aportes, o produto ou a decisão de investimento ligada ao plano se for necessário.

2. Planejar não significa confiar apenas nos produtos “vencedores”. Seu dinheiro estará sempre sendo “bombardeado” por inúmeras variáveis: consumismo, necessidades, lazer, investimentos, filhos, futuro etc. Planejar significa dar a cada um dos aspectos da vida um significado, permitindo que o dinheiro faça parte de seu dia-a-dia de forma natural. Na prática, isso significa que boas oportunidades de investimento podem surgir a qualquer momento, mas também demorar a aparecer. O mesmo vale para as decisões de consumo.

O discernimento para avaliar sempre as alternativas e estudar o momento faz do cidadão bem informado um grande investidor no futuro. Suas decisões são baseadas em mais do que apenas a emoção ou a dica do gerente. Cuidado com os produtos de moda, mas ao mesmo tempo fique esperto para momentos onde aproveitar o que já foi, ou pode virar moda, tende a dar bons retornos. Produtos vencedores são aqueles em que você investe com consciência. Sabe quanto pode ganhar ou perder. E porquê.

Que venha o futuro!
Fica claro que não concordo com a visão institucionalizada de que aposentar-se significa estar ficando velho. Fica claro que o conceito de trabalhar demais pode ser representado por 20 ou 30 anos bem vividos, com qualidade de vida e muito esforço, mas com investimentos inteligentes, objetivos claros e respeitados. Fica claro, portanto, que o “parar de trabalhar” não quer dizer que somos uma geração preguiçosa.

Começar cedo, investir sempre e planejar com cuidado as decisões financeiras do dia-a-dia são atitudes que certamente farão muita diferença em sua vida. Como isso vai influenciar o seu conceito de aposentadoria? Você crê na liberdade construída através da independência financeira? As respostas são pessoais, assim como os resultados. O importante é que somos uma geração cercada de muito mais informação e conhecimento sobre dinheiro e finanças. Cabe a nós colocá-los em prática.

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Conrado Navarro, educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção, Economia e Finanças pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor do livro “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec),  Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente.

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Crédito da foto para stock.xchng.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Roberto

Começo com o mais importante: com o futuro não se brinca, nem hoje, nem nunca. Esta é a afirmação mais banal do mundo, é verdade, mas, como vemos diariamente em lares brasileiros, parece que ela não é, nem de longe, levada a sério. Em algumas famílias, o futuro sequer é discutido ou levado em consideração. Desculpas como a falta de dinheiro, de tempo, o desafio de criar os filhos, o estresse no trabalho, o chefe, o país, o excesso disso e a falta daquilo recheiam as conversas cotidianas. Falta tudo, mas falta principalmente prioridade e interesse.

O importante é planejar o futuro. Hoje.
Diante da constatação de que o futuro chega, e rápido, discutir a relevância do assunto passa a ser desnecessário. Mas como garantir que quando “a hora” chegar, seremos capazes de sustentar nosso padrão de vida e os elevados gastos com saúde inerentes na bela e motivante aventura de envelhecer? Poupando, investindo e planejando, hoje. Há outra maneira? Você quer trabalhar até morrer?

Sobre a aposentadoria, um dos poucos fatos que posso citar é: os aportes oficiais para a Previdência Social já não são suficientes para sustentar os benefícios dos atuais aposentados. Isso significa que há um déficit crescente na aposentadoria oficial do Brasil – o que para o bom entendedor representa grandes riscos no pagamento de novos benefícios no futuro. Logo, confiar apenas na previdência do governo não é nada inteligente.

Eis que surgem as fatídicas questões:

• Vale a pena investir em planos de previdência privada?
• A aposentadoria complementar cumpre seu papel?

Sou chato quando o assunto é sustentar objetivos de longo prazo. Quem me conhece sabe que o dinheiro para os meus 60 anos já está mais do que reservado e investido. É sagrado. E, acredite, parte dele está em um plano de previdência privada. “Quem diria, o Navarro investe seu dinheiro além das fronteiras da disciplina”, você diz a si mesmo com um riso intrigado nos lábios. Engano seu.

Alternativas de previdência privada podem ser interessantes por questões tributárias e também em caso de problemas graves (invalidez, por exemplo) ou morte. Porque para morrer, basta estar vivo, é o que dizem. Assim, prefiro crer que a disciplina também consiste em se tomar decisões coerentes, enquanto se vive. Desfrutarei a melhor idade com investimentos em ações, títulos públicos e um produto de previdência privada.

Tudo muito bem pensado, com as taxas minuciosamente discutidas e dentro de patamares aceitáveis. Rentabilidade definitivamente interessante em um produto adequado ao meu perfil e objetivo, com especial atenção para beneficiários e a segurança de que, em qualquer eventualidade, a vida daqueles que amo, e por quem daria tudo, possa caminhar sem percalços. E assim vem sendo desde os 22 anos, quando iniciei a cesta de investimentos para os 60 anos – exatamente desta maneira. E você, o que tem feito pelo seu futuro?

Previdência privada ou investimento por conta própria?
Por que não os dois? Por que não valorizar a disciplina, mas garantir também que a família seja completamente resguardada? Afinal, seria hipocrisia defender apenas a poupança consciente em um país com 80 milhões de endividados (cerca de 80% da população economicamente ativa). Afinal, seria hipocrisia considerar apenas as decisões financeiras inteligentes em uma nação cujo conhecimento financeiro se resume ao uso da poupança como conta corrente. Falar que eu odeio hipocrisia é ser chato demais?

Poucos sabem que existem produtos específicos de previdência privada para crianças, filhos pequenos e jovens. Poucos sabem que existem planos de previdência complementar que permitem aportes pequenos, de cerca de R$ 30,00 e são pensados para o longuíssimo prazo. Ainda que caros, eles garantem mais dignidade quando a idade avançada chegar – e ela vai chegar. Garantir o futuro têm que ser prioridade.

As taxas de administração e carregamento
Cuidado com a interpretação de texto. Sim, eu disse que alternativas caras podem salvar o futuro de muitos brasileiros, especialmente se estes cidadãos só conseguem viver com carnês e contas por pagar. E, não, eu não disse que elas devem ser a única saída – ou a mais inteligente. Espero que, a esta altura, esteja cristalino o meu interesse – e luto muito por isso – em que o quadro fosse diferente. Não é, portanto há que se considerar a aposentadoria também (e muitas vezes apenas) através de produtos deste tipo.

Mas, como sempre disse, negociar e pesquisar é sempre dever do consumidor que valoriza seu dinheiro. Assim, compreender que a taxa de administração incide anualmente sobre todo o montante aplicado, enquanto a taxa de carregamento representa um percentual retirado a cada aporte significa aceitar que produtos com taxas de administração altas prejudicam muito mais o saldo final quando comparados à planos com taxas de carregamento elevadas. Há um excelente tópico com essa discussão no nosso fórum Sociedade Dinheirama.

Futura Dinheiro – Previdência complementar
Por que não ouvir toda a minha opinião sobre os planos de previdência privada? Hoje foi ao ar uma edição do Futura Dinheiro, programa semanal sobre finanças pessoais, investimentos e economia que mantenho na Rádio Futura FM 106,9, que trata justamente das minhas opiniões acerca da questão. Ao ouvi-lo, leve em conta que eu “falo pelos cotovelos” e facilmente me empolgo, o que acelera minha fala. O rádio é uma novidade para o humilde blogueiro. Prometo melhorar.

O Rafael Seabra escreveu um ótimo artigo sobre as alternativas para poupar pensando na aposentadoria, dando destaque para uma recente reportagem sobre o tema publicada na Revista Exame, edição 942. O artigo indicado traz opiniões e dicas importantes e que são muito interessantes. E atenção: toda semana trarei o programa Futura Dinheiro para a atenção de vocês, o que certamente elevará o nível do blog e seu profissionalismo. É o compromisso com o leitor cada vez mais valorizado. Até mais.

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Conrado Navarro, educador financeiro, formado em Computação com MBA em Finanças e mestrando em Produção, Economia e Finanças pela UNIFEI, é sócio-fundador do Dinheirama. Atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente.

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Poucos são os brasileiros habituados a pensar e planejar o futuro. Mundo afora, não deve ser muito diferente. A verdade traduzida pelo fato de que poucos são os indivíduos que constróem conscientemente seu futuro financeiro vem acompanhada de uma constatação bastante interessante: os grandes profissionais e empresários, aqui e por ai, são cidadãos preocupados e bastante ativos no ato de planejar. Não são?

Quem, com 30 e poucos anos, já pensa em aposentadoria? Quem, com 20 e poucos anos, já poupa e investe, mensalmente, determinado valor pensando na vida que terá aos 50, 60 ou 70 anos? Quem, em seus primeiros anos de carreira, investem em planos de previdência complementar? Se, como eu, você é das raras exceções desnudadas por estas perguntas, parabéns. Se não é, fica o convite: que tal criar, hoje, as condições para viver a terceira idade na plenitude?

A decisão de investir
Quando finalmente nos damos conta de que o futuro financeiro de nossa família é construido a partir das ações e atitudes tomadas no presente, surge a questão fundamental: onde e como investir de forma planejada para garantir a aposentadoria? Diante desta dúvida, outras questões, seguidas de meus breves comentários, merecem destaque:

Planos de previdência privada são uma boa alternativa?
Sim, sem dúvida. Quando atacamos o fato de que o brasileiro pouco planeja, precisamos ser práticos: isso significa que falta disciplina para que seus sonhos se realizem, já que muitas e muitas vezes o dinheiro poupado para determinado fim é facil e rapidamente desviado. Planos complementares de aposentadoria criam o compromisso de poupar e investir no futuro, já que há um contrato entre as partes e o uso do débito em conta e(ou) boleto para o investimento. Já escrevi sobre ambos os planos mais comuns: VGBL e PGBL.

Existe uma época certa para começar?
A resposta óbvia, e que você vai encontrar em muitos outros textos sobre o tema, é sempre a mesma: quanto mais cedo, melhor. Não se trata de relativizar a questão, mas de aproveitar a variável mais importante do universo dos investimentos, o tempo. Começar cedo significa investir pouco, mas durante muito tempo, o que permitirá uma bela poupança futura. Que tal simular seu plano de aposentadoria e avaliar o impacto do tempo? Experimente usar nosso simulador de aposentadoria.

O plano deve ter parte em renda variável?
Tomando como certa a atitude de começar cedo, sim, é muito interessante participar de um plano cuja estratégia inclua o investimento em ações. Perceba, portanto, que a decisão tem estreita relação com o tempo de contribuição do plano. Quanto maior o prazo, melhores as condições para o investimento em renda variável. A máxima é comum para quem investe diretamente na bolsa de valores, mas também vale para os produtos de previdência com maior exposição ao risco.

A crise chegou, a Bovespa derreteu. E agora?
A palavra aposentadoria só me traz uma lembrança: futuro de longo prazo. Negócios ligados aos planos de previdência também têm essa caracerística. Trata-se de planejamento de longo prazo. Marco Barcos, diretor da Brasilprev, deu uma entrevista ao portal Infomoney, onde afirmou que a renda variável é importante para agregar valor ao poder de poupança destinado ao futuro:

“A pessoa tem que ter coerência. Se o objetivo é no longo prazo, fique no longo prazo. O mundo não vai acabar e pode ter certeza que outras crises podem vir. Para a formação de uma poupança é importante ter em mente que a renda variável é essencial para agregar valor. Tem que entender que para formar a sua poupança é necessário estar exposto à renda variável. Lá na frente, depois da crise, ela vai valorizar”

Com os aspectos abordados hoje, é possível concluir que:

1. Investir em um plano complementar de aposentadoria deve ser objetivo de todos, especialmente dos mais jovens;
2. Nunca é tarde para dar vez ao planejamento financeiro;
3. O tempo é o principal aliado do investidor disciplinado e inteligente;
4. Planos de previdência complementar já são produtos bastante acessíveis e customizáveis (existem planos, por exemplo, que têm maior exposição ao mercado de ações em seus primeiros anos de operação, percentual que vai se reduzindo com o passar dos anos);
5. Optar por planos cuja composição da carteira aceite ativos de renda variável pode fazer muita diferença caso o universo temporal escolhido seja de longuíssimo prazo;
6. Crises, sejam elas rápidas, duradouras, simples ou complexas, sempre existirão. O planejamento consciente implica transformar este fato em razão de reflexão e atitude;
7. Reavaliar os planos contratados, suas características e benefícios deve ser uma atitude tomada com freqüência.

Nem sempre é fácil parar e pensar no futuro mais distante, quase que completamente intangível. Afinal, hoje, muitos de nós tem uma vida completamente diferente daquela prestes a nos encontrar, especialmente depois do casamento, do surgimento dos filhos e de eventuais mudanças profissionais. A velocidade das mudanças aumentou bastante, mas a justificativa não é suficiente e nem deve ser usada como simples desculpa.

Gosto de levar em consideração minha própria razão para manter o planejamento em alta: o hábito de pensar e investir no futuro é um dos pilares da vida de sucesso de grandes personagens de nossa história e do mundo dos negócios. Repeti a afirmação porque acredito nela. E você? O que te motiva a pensar e investir no futuro? Nada?

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Crédito da foto para stock.xchng.

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