Quem tem o celular mais moderno?
Há mais ou menos cincos anos, começou na turma da minha faculdade a “febre” de celulares multifunções. A cada semana chegava alguém com um aparelho de última geração, sempre fazendo questão de exibi-lo para o resto da turma. Dentre as muitas funções presentes nos novos aparelhos celulares (muitas vezes inúteis, diga-se de passagem), a tecnologia Bluetooth começava a popularizar-se – a “febre” tornou-se ainda mais evidente com a troca de arquivos e toques “descolados” entre os colegas, inclusive durante as aulas.

Certo dia, durante o intervalo, um colega veio mostrar-me seu novo celular e, depois de discorrer sobre as maravilhas tecnológicas do seu aparelho, ele disparou a seguinte pergunta, acompanhada de uma voz assoberbada: “Cadê o seu celular?”. Olhei para ele e, tirando o celular do bolso, respondi prontamente: “Aqui, está aqui” – e estiquei a mão com o aparelho em sua direção.

Lembro como se fosse hoje da cara de surpresa dele quando viu meu “antiquado” celular. “Puxa vida!” – exclamou ele – “…mas esse aí não tem nada” – continuou ele tentando disfarçar seu esnobismo. “Não!” – respondi enfático – “Tem apenas o essencial, que é fazer e receber ligações”.

Apesar de não ter gostado muito da minha resposta, nos dias seguintes meu colega continuou mostrando as novas funções que ele aprendia no celular. Por diversas vezes, ele tentou me convencer de que o celular “X” estava em promoção na loja “XPTO” e que eu poderia fazer como ele: parcelar o valor em 12 vezes sem juros no cartão. Eu preferia despistá-lo e mudar o rumo da conversa.

Quero usar ou esbanjar?
Embora tenha fascínio por tecnologia desde a infância, o celular é uma das coisas que nunca me atraiu e que só comprei quando precisei, por motivo de trabalho. Neste episódio com meu colega de faculdade, meu celular já era pré-histórico, admito. Por mais que seja difícil de acreditar, eu o utilizei por mais de seis anos e só o abandonei no mês retrasado, porque a bateria pifou e não segurava mais carga.

Nunca quis trocar de celular porque nunca vi necessidade pra isso, mas depois que o celular me deixou na mão várias vezes, não tive outra escolha e comecei a procurar por um novo modelo para comprar. Pesquisei vários modelos, preços e lojas diferentes. Antes de decidir por qual comprar, utilizei o poder das redes sociais para ter opiniões sobre qual seria o melhor aparelho.

Entre várias sugestões com valores estratosféricos, um modelo não tão caro destacou-se. Mesmo custando bem acima do que eu tinha planejado gastar, o custo/benefício do aparelho parecia ser realmente interessante. Foi dessa forma que comprei meu atual celular, um smartphone Samsung Galaxy 5.

Estou com o modelo novo há pouco mais de dois meses e, apesar das centenas de recursos que o aparelho oferece, eu ainda utilizo o celular apenas para duas coisas: fazer e receber ligações. Para não dizer que nunca utilizei outra coisa, uma vez usei o GPS integrado, “twittei” umas duas vezes e brinquei com o Angry Birds Rio enquanto esperava na fila do banco.

Depois e começar a escrever este texto, uma constatação invadiu minha cabeça: comprei um novo celular por necessidade, mas escolhi o atual modelo simplesmente por vaidade. Apesar de ter feito uma boa compra considerando o valor que paguei (à vista), eu não tinha a menor necessidade de pagar mais por uma centena de funções que quase nunca utilizo. Olhando lado “positivo” disso tudo, pelo menos terei um “aparelho da moda” por pelo menos um ano e que utilizarei quatro ou cinco vezes mais.

A expectativa da sociedade vai longe…
Essa história com o celular me faz refletir sobre outro momento semelhante, cuja pressão da sociedade incomoda: a compra do carro. Amigos e conhecidos sempre me questionam sobre quando irei comprar o meu carro, como se isso fosse tão simples como comprar uma jujuba no supermercado. Nem sempre eu digo, mas na minha cabeça a resposta já está formatada: “Comprarei quando realmente tiver necessidade ou condições de comprar um”.

Hoje, tenho uma moto Honda Titan 98 e gasto R$ 80,00 por mês com gasolina para ir trabalhar todos os dias e para viajar até Campinas uma vez por semana (curso de pós-graduação). Se tivesse que fazer esse mesmo percurso de carro o mês inteiro, o gasto com combustível e pedágio sairia na faixa de R$ 300,00 por mês, ou seja, quase quatro vezes mais.

Quem possui um carro, por mais popular que seja, sabe melhor do que eu quanto realmente custa ter e manter um carro. Esse valor de R$ 300,00 não é um chute, afinal eu pego emprestado o carro do meu pai para ir trabalhar e para frequentar a pós-graduação em Campinas quando está chovendo. Tenho ciência de quanto minhas despesas irão aumentar quando eu tomar a decisão de comprar um carro.

Por fim, gostaria de deixar bem claro que não estou dizendo que não devemos comprar celulares caros e que ter carro é coisa de louco. A questão é que, no meu caso, na minha atual situação financeira, a compra de um carro seria mais por vaidade do que por necessidade, como aconteceu com o celular. Eu não precisava do smartphone; eu não preciso de um carro agora.

Então você quer ter tudo?
Tenho ressalvas em relação às atitudes tomadas simplesmente para satisfazer a ânsia de status imposta pela sociedade, que “classifica” como “felizes” os possuidores de carros novos e celulares modernos, não interessando o tamanho da dívida feita neste sentido. Provavelmente, comprarei um carro quando tiver um filho – objetivo que eu e minha esposa planejamos para os próximos dois anos. Enquanto formos apenas nós dois, a moto nos atenderá muito bem.

O celular moderno eu já comprei e paguei, não tem volta. Mas suas lições ficaram marcadas e servirão como parâmetro para minhas futuras decisões; e geraram este texto que, sem pretensão alguma, pode também transformar as suas decisões ao lado de sua família.

Foto: arquivo pessoal.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
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A partir de tal conhecimento, avançaremos na questão incorporando o custo médio mensal, calculado com auxílio da planilha, em uma análise de fluxo de caixa. Esse ferramental nos permitirá extrair conclusões muito importantes para as suas finanças pessoais.

Para uma melhor compreensão de como inserir o custo médio mensal de um carro em um fluxo de caixa de forma a planejar o orçamento doméstico, elaborei um vídeo que esclarece exatamente essa questão. Assista-o logo abaixo, e em seguida lançarei algumas questões para que você reflita sobre o assunto.

http://www.youtube.com/watch?v=yz5G-SGzrDA

Utilizando-se do fluxo de caixa planejado para analisar as despesas relativas a possuir um carro, como exposto no vídeo, nota-se que é possível se prevenir contra alguns gastos significativos e que acabam por endividar boa parte da população que anda sobre quatro rodas.

Gostaria de destacar que os custos de se ter um carro ainda podem ser maiores se considerarmos outros dois fatores: depreciação e custo de oportunidade. Apesar de ambos não influenciarem diretamente o fluxo de caixa, também devem ser encarados como um custo.

A depreciação diz respeito ao valor do carro, que diminui ao longo do tempo, causando uma perda em seu patrimônio. Já o custo de oportunidade significa que o dinheiro da compra (à vista ou parcelada) poderia ser investido e você está deixando de ganhar juros com isso.

Outra questão pertinente quando se compara as situações de ter ou não um carro é considerar na análise alguns custos relativos à opção de não ter o carro. Dependendo da situação de cada pessoa, não ter um carro significa:

• Despesas com ônibus, trem, metrô, taxi etc;
• Diminuição da agilidade de locomoção, implicando em desperdício de tempo (e isso também é um custo);
• Diminuição no bem estar, que poderá ser transformado em valor monetário à medida que se pense: “quanto estou disposto(a) a pagar pela conveniência de ter um carro?”.

O que estou querendo dizer é que não ter um carro não significa que seus custos serão zero com transporte. Existem os custos que impactam diretamente o fluxo de caixa (ônibus, metrô etc.) e aqueles relativos a cada pessoa (desperdício de tempo, diminuição do bem estar etc.).

Para concluir, lanço algumas questões para que você reflita e aprimore sua percepção financeira:

1. No momento de tomar a decisão entre comprar ou não um carro (ou decidir qual modelo escolher), as despesas médias mensais influenciavam na sua escolha? Depois de ler esse artigo, essa questão passará a influenciá-lo?
2. Tente lembrar quantas pessoas você já conheceu, ao longo de sua vida, que fizeram um sacrifício imenso para ter o primeiro carro, ganharam os parabéns de toda a família pela “nova conquista”, mas geralmente ficaram com o carro parado na garagem por falta de dinheiro para colocar combustível, além do receio em sair por não ter dinheiro para pagar um seguro?
3. Ainda com relação à pergunta anterior, você acredita que o fato dessas pessoas não tomarem uma decisão técnica ao comprar seu primeiro carro, se deve, principalmente, a que fator: falta de conhecimento financeiro ou devido à emoção se sobressair à razão?
4. O que é mais difícil: ter disciplina suficiente para guardar dinheiro todo mês para fazer frente à despesas futuras ou a angústia de ver aumentar suas dívidas toda vez que o carro dá alguma despesa?

Pense bem nessas questões, pois refletir é uma das melhores maneiras de exercitar sua inteligência financeira. Isso porque, a partir de uma opinião mais sólida sobre dinheiro, será mais fácil mudar a maneira como você lida com ele e toma suas decisões financeiras.

Boa sorte em suas finanças e vida pessoal. Até a próxima!

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Basicamente, o fluxo de caixa permite controlar suas entradas e saídas de dinheiro (diariamente, semanalmente e por ai vai), tendo grande utilidade no planejamento financeiro. O fluxo de caixa oferece visibilidade para o futuro e permite analisar melhor o passado.

Para maiores detalhes sobre o assunto, sugiro os seguintes artigos que já publiquei: “Entenda o Balanço Patrimonial e o Fluxo de Caixa”, onde explico a diferença entre ambos e “O segredo do sucesso financeiro”, que demonstra como o fluxo de caixa tem papel fundamental na construção de riqueza.

Quanto custa ter um carro?
Nesse contexto, o objetivo do presente artigo é apresentar um método que permite considerar as despesas relativas a um carro dentro de uma planilha de fluxo de caixa. A aquisição de tal competência técnica permitirá:

• Auxiliar na tomada de decisão quanto à compra ou não de um carro;
• Melhorar a análise das variáveis importantes na compra de um veículo;
• Auxiliar no planejamento financeiro de forma a prevenir situações de endividamento devido a gastos com o carro.

Para que esse objetivo seja alcançado, um roteiro simples será seguido neste artigo. Primeiro, serão descritos 3 passos para que se possa calcular a despesa média mensal de um carro. Depois, esses 3 passos serão usados com o auxílio de uma planilha, disponibilizada gratuitamente para download. Finalmente, com o valor da despesa média mensal em mãos, será apresentado um vídeo demonstrando como incorporar esses gastos dentro de uma abordagem de fluxo de caixa: clique aqui para ver a segunda parte do artigo.

Cálculo da despesa média mensal do seu carro em apenas 3 passos
O que será exposto a partir de agora é útil tanto para quem já possui um carro como para aqueles que pretendem comprar um veículo, sendo essa compra (ou intenção de compra) à vista ou financiada. Faça o download da planilha “Despesas Médias Mensais do seu Carro”, em Excel, e siga os passos abaixo para seu correto preenchimento. Obs: complete com valores apenas as células em azul.

Planilha de Controle e Simulação de Despesas Mensais com o Carro - Criada pelo Prof. Elisson de Andrade, esta planilha permite o controle de todas as despesas relacionadas ao seu carro e ajuda a avaliar quanto, além do valor do próprio veículo, você precisará ter para mantê-lo em sua garagem.

Passo 1. Calcular a quilometragem média mensal e o consumo de combustível
Uma primeira informação para alimentar a planilha é saber quantos quilômetros se percorre (ou pretende percorrer), em média, por mês. Isso porque pessoas que andam mais com o carro certamente terão maiores despesas.

Uma sugestão de como proceder é zerar o marcador de quilometragem do carro e verificar, depois de uma semana, a distância percorrida. Com esse número em mãos, basta multiplicá-lo por quatro para obter uma estimativa da quilometragem percorrida por mês.

Porém, independentemente da forma desejada de medir essa variável, cabe salientar que quanto pior for esse cálculo, menos útil será o resultado final oferecido pela planilha, pois seus resultados não irão condizer com a realidade.

Com relação ao consumo de combustível, muitos motoristas sabem quantos quilômetros seu carro percorre com um litro. Porém, boa parcela das pessoas que possuem carro, ou querem ter um, não tem ideia desse valor. Cabe aqui uma breve explicação de como obter esse número:

1. Complete o tanque do carro e zere o marcador de quilometragem;
2. Depois de alguns dias, em que o tanque estiver novamente próximo à reserva, complete-o novamente e anote quantos litros foram colocados no abastecimento;
3. Por fim, basta dividir a distância percorrida pelo carro durante esse tempo pelo volume de combustível abastecido.

O resultado será expresso conforme exemplo: 10 quilômetros por litro. Esse valor que será usado na planilha. Para aqueles que estiverem apenas na intenção de comprar um carro, uma saída é perguntar ao vendedor ou a um especialista. Por último, basta pesquisar o preço por litro do combustível utilizado no carro em um posto de gasolina.

Passo 2. Levantamento das despesas fixas (que não dependem da quilometragem)
Muitas despesas relativas a um carro não dependem da quilometragem. No arquivo em Excel de “Despesas Médias Mensais”, preencha os itens das despesas fixas em valores anuais. Isso significa, por exemplo: somar o valor total pago pelo seguro do carro e IPVA em dado ano, multiplicar por 12 a mensalidade do estacionamento e gastos mensais com pedágio e assim por diante.

Muito interessante também seria incorporar no item “OUTROS” uma expectativa de gastos com pequenos reparos, pagamento de franquias em caso de acionamento do seguro, eventuais multas de trânsito, dentre outros. Como são eventos incertos, é difícil chegar a um valor exato. Sugestão: dependendo do veículo, considerar um gasto estimado entre R$ 50,00 e R$ 200,00 por mês pode ser interessante.

Atenção especial ao preenchimento da “Parcela do Financiamento”. Seu valor já nos é informado ao mês, devendo ser inserido desta forma na planilha, sem transformação alguma. Para compras à vista, esse valor será zero.

Passo 3. Levantamento das despesas variáveis (que dependem da quilometragem)
Algumas despesas dependem da quilometragem, significando que quanto mais se usa o carro, maiores elas serão. A mais óbvia é o gasto com combustível. Na planilha, esse valor já aparece automaticamente, não sendo necessário seu preenchimento. As demais despesas variáveis, como troca de óleo, alinhamento, balanceamento, amortecedores e etc. necessitam ser informadas na planilha. Tais informações se referem a:

• Quilometragem (km) em que ocorre a despesa. É necessário pesquisar os dados referentes ao seu carro, conforme os exemplos a seguir: a troca de óleo deverá ser feita a cada X quilômetros; a troca dos pneus a cada Y quilômetros; troca dos amortecedores a cada Z quilômetros etc. Tomando-se esses exemplos, os valores de X, Y e Z é que deverão ser preenchidos na planilha;
• Valor do serviço prestado. Da mesma forma que no item anterior, é necessário levantar algumas informações, conforme os exemplos: cada troca de óleo custará X reais; ao trocar os quatro pneus serão gastos Y reais; a troca dos amortecedores custará Z reais etc. Usando dos exemplos, os valores de X, Y e Z são exatamente os dados que deverão ser preenchidos na planilha.

Importante: esses valores dependem de diversos fatores, que deverão ser estimados para o seu carro. Tente ser bem específico na sua pesquisa e levantamento de valores.

Resumo das despesas
Finalizado o terceiro passo, clique no botão “Ir para Resumo das Despesas”. O valor da “Despesa Média Mensal Total” é um somatório de todas as despesas médias mensais calculadas durante a planilha. Esse será o valor utilizado para o planejamento do fluxo de caixa, a ser demonstrado na segunda parte deste conteúdo (em um próximo artigo).

Uma segunda informação do “Resumo das Despesas” é a multiplicação da despesa média mensal por 24, dando uma ideia de quanto do seu fluxo de caixa será afetado em relação ao carro nos próximos dois anos. Cuidado para não cair da cadeira!

Continuamos nossos cálculos e análises com um vídeo explicando a aplicação da planilha. Acesse “Orçamento – Como calcular o custo médio mensal de seu carro – Parte 2/2″ e assista. Para tirar proveito do conteúdo, baixe a planilha e vá se habituando com ela. Até mais.

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SMART
Um dos mais conhecidos acrônimos, muito utilizado em gerenciamento de projetos, é o SMART (que também significa “esperto” em inglês). A sigla SMART é composta pelas palavras “Specific”, “Measurable”, “Attainable”, “Relevant” e “Time-bound” (poderíamos traduzir de forma livre como “especifico”, “mensurável”, “atingível”, “relevante” e “temporal”).

Não se sabe ao certo quem é o autor das metas SMART. Alguns dizem que foi o guru dos negócios Peter Drucker, mas não há registros precisos disso. As metas SMART se tornaram populares nos anos oitenta por causa de um famoso livro de negócios que as mencionava, mas o livro também não dá mais detalhes sobre suas origens.

Por ser uma sigla de autoria desconhecida, muitos autores acabam definindo as palavras que a compõem de forma diferente, trocando, por exemplo, a palavra “relevante” por “realista”, ou “temporal” por “tangível” (colocando, neste caso, o sentido de temporalidade em alguma outra palavra), o que não invalida o conceito.

Usando o SMART para lidar com seu dinheiro
Deixando questões históricas de lado, as metas SMART são uma das mais úteis e eficientes ferramentas de gestão de projetos e também para gerenciar objetivos em geral. Como ter objetivos é algo muito importante na administração das finanças pessoais, as metas SMART podem ser grandes aliadas no cumprimento desses objetivos. Vamos ver um pouco sobre como aplicá-las.

Os objetivos financeiros pertencem, basicamente, a duas grandes “famílias”. A primeira dessas famílias comporta aqueles objetivos que estão relacionados às dívidas e ao equilíbrio financeiro. Entre esses podemos mencionar: eliminar dívidas de um ou mais cartões de créditos, quitar antecipadamente um financiamento imobiliário, adequar os gastos à renda de forma a sobrar uma quantia determinada por mês e por aí vai.

A segunda família de objetivos é aquela que envolve guardar e investir dinheiro com alguma finalidade, que pode ser: aposentadoria, ter uma reserva para emergências, fazer uma viagem, comprar um imóvel, fazer um curso de pós-graduação etc.

Como podemos utilizar as metas SMART para um objetivo da primeira família, como por exemplo “quitar as dívidas no cartão de crédito”?

Vamos ver o primeiro item, “Específico”. De que cartão estamos falando? Algum em particular? Existe mais de um cartão com dívidas? Vamos imaginar então que trabalharemos inicialmente com o cartão emitido pelo banco “Z”.

Segundo item: “Mensurável”. Qual o valor da dívida? Qual a taxa de juros? Qual será o valor da dívida no mês que vem se ela não for paga hoje? Essas informações estão disponíveis em seu extrato mensal do cartão e através de um contato com o banco.

Terceiro item: “Atingível”. Já sabemos qual será o cartão com o qual vamos trabalhar e qual o “tamanho da encrenca”. Pagar essa dívida é algo factível, considerando-se o atual nível de renda? Não é realista, por exemplo, querer eliminar uma dívida de cem mil reais no cartão em seis meses, ganhando-se mil reais por mês. Neste momento, deve-se estabelecer um cronograma de pagamentos sensato e realista.

Quarto item: “Relevante”. Bem, considerando-se que, no atual momento, a taxa média do rotativo de um cartão de crédito no Brasil é superior a 200% ao ano e que uma dívida triplica a cada ano, eliminar esse tipo de dívida é bastante relevante e pode causar mudanças reais (para melhor) na vida de qualquer família.

Quinto item: “Temporal”. Direto ao ponto – quando começa e quando termina? Não adianta dizer “começo na semana que vem”. Estabeleça uma data definida para começar, tipo “10 de outubro”. Quanto tempo vai levar? Seis meses? Então anote em algum lugar que vai começar em 10 de outubro e vai terminar em 10 de abril do ano seguinte.

Agora que exercitamos bem o SMART, vamos, rapidamente, discutir como seria uma meta SMART para a “segunda família” de objetivos: comprar um carro à vista:

• Qual carro será comprado (Específico)?
• Quanto custa o carro e quanto dinheiro você terá que poupar para comprá-lo (Mensurável)?
• É possível, com seu atual nível de renda, poupar o dinheiro necessário para comprar o carro à vista (Atingível)?
• Você realmente precisa de um carro novo? Ele vai trazer alguma melhora concreta à sua vida (Relevante)?
• Quando você comprará o carro (Temporal)?

Vamos imaginar que a resposta para o item “Atingível” seja “não”, pois você não consegue juntar o valor necessário com seu atual nível de renda. Nesse caso, seja esperto (smart!), abandone esse objetivo e trace outro, como “aumentar sua renda”, e defina como será esse aumento de renda criando uma meta SMART para ele.

Foto de sxc.hu.

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Eu realmente posso comprar esse produto agora? Preciso comprá-lo neste momento? Já fiz todas as contas que envolvem essa compra e tudo que ela representará daqui para frente? É comum usarmos apenas a contabilidade mental para justificar nossas decisões financeiras – fazemos rápidas contas de cabeça e chegamos à conclusão de que, sim, é possível ter tudo o que queremos naquele momento. A realidade é bem diferente…

Ilustração: Denny Fischer

Educação financeira significa saber quanto custa, mas também avaliar o impacto da compra no fluxo de caixa familiar a partir do momento da aquisição. Contas simples, algum esforço e bom senso podem ajudar nessa hora. Basta pesquisar muito bem os preços, as condições de manutenção do bem e os custos que virão a partir da compra. Dá trabalho, mas afinal trata-se de valorizar o seu dinheiro. Ou não?

No caso da compra do carro, lembre-se que você terá que pagar IPVA, licenciamento, seguro obrigatório, combustível, estacionamento, lavagem, manutenção (preventiva e corretiva). Isso sem contar com a depreciação do bem, acelerada pelos lançamentos cada vez mais frequentes de novos modelos de carros. Cuidado, faça bem as contas e decida-se com segurança. Na dúvida, evite a compra.

Ajude-nos a criar novas tirinhas. Entre em contato conosco com sua sugestão, roteiro ou crítica e tentaremos atendê-lo em uma futura versão do projeto.

Sucesso e até a próxima.

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Alguns chegam a dizer que carro é um investimento. Para quem faz uso pessoal do automóvel, isso é um absurdo. Carro é um passivo, representa gastos e ainda deprecia (muito!). O video de hoje trata especificamente das despesas, mostrando como elas encarecem a manutenção do veículo. A depreciação será abordada em um outro video, que falará do aspecto do investimento e da relação ativo/passivo. Assista e comente:

http://www.youtube.com/watch?v=ySed-OJSobA

Como complemento ao material em vídeo, sugiro que leia também os artigos:

• “Qualquer um pode comprar um carro?”
• “Podcast: é hora de comprar ou trocar de carro?”
• “A compra do carro e as desculpas esfarrapadas”
• “Crédito fácil + financiamento = Carro caro”
• “O que você não sabe sobre carro financiado”
• “Financiar o carro é fácil! Pagar, nem tanto”

Importante: Lembre-se de acessar nosso canal no YouTube – www.youtube.com/dinheirama – e se inscrever para receber nosso material. As gravações têm caráter didático e instrutivo. As dicas dadas deverão ser usadas sob sua total responsabilidade. Vem mais por ai. Espero que gostem! Até a próxima.

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É claro que aqui ele não considera o que um carro como o Lexus pode significar para uma pessoa. Sabemos que algumas marcas existem e cobram preços estratosféricos simplesmente por representarem status e sonho de consumo para milhões de pessoas. Deixaremos esta discussão de lado. Nosso foco é apenas usar os valores comparados trazendo-os à nossa realidade.

Tenho um Fiesta e passei a prestar mais atenção em quanto eu gasto com ele. Esse pensamento intensificou-se quando eu renovei o seguro. Isso tudo porque, em geral, consideramos que carro nos traz apenas gastos com seguro, IPVA e combustível. Infelizmente, os gastos mensais com o carro não param por aí. Pensando nisso, acompanhei mais detalhadamente cada Real que gastei com ele nas últimas semanas.

Estacionamento
Quem mora em cidades grandes vai entender plenamente o que estou falando. Em São Paulo, onde moro, conseguir estacionar na rua de determinados bairros é tão complicado quanto achar vaga no shopping em época de Natal. Desta forma, em qualquer ida ao dentista você já precisa pagar para estacionar o carro.

Veja o meu caso. Na primeira semana de agosto precisei ir duas vezes ao dentista. O valor da primeira hora – pasmem! – custa R$ 12. Já se foram R$ 24 em alguns minutos. No domingo, passei no shopping e já se foram R$ 7. Ontem, ao passar em uma consulta médica, paguei outros R$ 10. Conclusão: de domingo a sexta somamos exatos R$ 41 em estacionamento.

Algumas regiões da cidade são escolhidas pelas empresas para instalarem suas sedes, o que infla não somente o valor dos aluguéis, como também o preço dos estacionamentos. Hoje, estacionar na Avenida Paulista, por exemplo, não sai por menos de R$ 230/mês.

Há também aquelas famílias que precisam pagar por uma vaga extra na garagem do apartamento, aqueles que estudam e precisam estacionar o carro próximo à escola/faculdade, dentre outros casos. Lá se vão mais algumas dezenas de reais…

Lavagem/Higienização
Quem não mora em casa com quintal, infelizmente precisa terceirizar este serviço. Mesmo quem tem espaço em casa para lavar seu carro muitas vezes opta por levá-lo a um lava-jato. Praticidade e comodidade têm preço: mais R$ 18 a cada lavagem.

Manutenção
Em agosto, precisei trocar óleo e filtros: R$ 138 no total, depois de muito pechinchar com o dono da loja. Além disso, uma lâmpada queimou. Mais R$ 17. Soma-se então o trocadinho que dei para o mecânico que se prontificou a trocar a lâmpada. Dei R$ 5.

Seguro
Para o meu perfil – divorciada, que estaciona na rua durante o dia e usa a garagem do prédio durante a noite – foram abusivos R$ 1.376,24, ainda com o costumeiro “chorinho” com o corretor. Eu digo abusivo, pois pago seguro há três anos e nunca sequer usei o guincho. Mas, como diria o ditado, “o seguro morreu de velho”.

Combustível
Como meu carro é bi-combustível, faço aquela conta simples e bastante conhecida: se o álcool for apenas 30% mais barato que a gasolina, abasteço com gasolina, que rende mais; se for mais barato que isso, prefiro álcool. Abasteço semanalmente. Em São Paulo, o preço do litro do álcool varia muito e por isso não sou fiel a um único posto. Pago em média R$ 1,34/litro.

Assim, um tanque cheio custa em média R$ 60, o que totaliza R$ 240/mês para ter o conforto de me deslocar de carro ao trabalho e aos programas sociais de fins de semana.

Alguém tem coragem de somar todos os itens? Risos.

Em agosto, não levei nenhuma multa. Considero-me bastante cautelosa, mas, infelizmente, é inevitável cometer algum deslize eventualmente. Este deve ser mais um gasto a se considerar.

E o “colchão de segurança” que sempre devemos ter para um imprevisto? Uma batida pequena, problemas com motor ou qualquer outro problema não coberto pelo seguro ou pelo qual não valha a pena acioná-lo? Quanto você separa por mês?

Pois bem. Carro de milionário? Sei não…

Ressalto que este artigo é meramente ilustrativo. Não considero diferença de preços entre bairros, cidades ou fornecedores – apresentei os valores gastos nas oficinas escolhidas e no meu dia-a-dia. Caso em sua localidade os preços sejam diferentes, traga esses itens para a sua realidade. Mas faça as contas e planeje-se.

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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A partir desse resultado, fica cada dia mais clara a tendência do Banco Central em elevar a taxa básica de Juros, conhecida por Selic, para tentar conter a expectativa inflacionária. Entretanto, a verdade é que não existe um superaquecimento econômico generalizado, mas sim um superaquecimento em determinados mercados.

Enquanto isso, o mundo começa a dar os primeiros passos no sentido de sair da crise. Dados de grandes empresas e instituições financeiras (com presença também no Brasil) mostram números e projeções que diminuem a ansiedade e a preocupação de agentes, investidores e consumidores. Ainda assim, há consenso de que corremos o risco de ver novas contaminações surgindo nos próximos anos. Mas vamos bem.

Comprando carro como se compra banana
Alguns setores, como o automobilístico, cresceram muito mais na base do crédito farto do que na real capacidade do brasileiro em honrar seus compromissos e ainda assim manter-se em dia com o padrão de vida. Nos venderam o sonho de que era possível comprar aquele novo modelo com pouco dinheiro e, sem (muito) pensar, fomos trocar de carro, adquirir o primeiro veículo da família e tudo mais. O Dinheirama sempre tentou manter a cautela sobre o assunto. Nosso artigo clássico, e que sugiro, chama-se “Qualquer um pode comprar um carro?”.

Cabe ressaltar, claro, que não foi só esse setor que cresceu. Um boom parecido pode ser visto no mercado de imóveis. Será que o brasileiro conseguirá arcar com tantos pagamentos? Com o aumento na taxa Selic, toda uma cadeia produtiva será afetada e esses ajustes financeiros serão, em última análise, repassados aos consumidores de bens e serviços.

Uma nação de “emboletados”
Esses aumentos que parecem não constar nos índices inflacionários fazem com que os brasileiros, os “emboletados”, tenham cada vez mais gastos no dia a dia, contribuindo para a formação de uma crescente e perigosa bola de neve de contas.

Estamos falando de uma tendência. Talvez o Banco Central opte por ignorar essa expectativa e decida manter a taxa Selic, talvez não. Estamos em ano eleitoral e é impossível saber o que poderá acontecer até o final do ano. Uma coisa, no entanto, parece certa: a saída de Henrique Meirelles da presidência do BC.

O Governo, grande gastador, também influencia a inflação
Durante a crise, o governo atuou abrindo mão de impostos e aumentando seus programas sociais. Para momentos cataclísmicos como o que mundo passava, pareceu ser a decisão mais acertada. Agora o momento é outro: os gastos do governo precisam ser mais bem planejados. Um bom exemplo está na questão estrutural, pois o Brasil possui um déficit enorme em infraestrutura que pode emperrar o crescimento do país nos próximos anos.

O país e sua população são espelhos; o brasileiro e seu governo acabaram gastando mal. Tudo bem, era um período particular, mas agora é a hora de pagar a conta. Se o crescimento for sustentável, mais e mais gente terá acesso ao crédito farto. Planejamento e educação financeira são fundamentais para que isso possa mesmo servir de impulso. Ou a bolha vai estourar lá na frente, como já vimos ocorrer por ai.

Crédito da foto para stock.xchng.

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Vejo nesse cenário um risco com potencial altamente destrutivo, que pode sem dúvidas levar o país a sérios problemas no futuro. Basta olhar para os fundamentos da crise financeira de 2008 para perceber que o principal mote da crise estava na forma descontrolada como o crédito foi (mal) usado em boa parte no mundo, principalmente nos Estados Unidos.

Muitas parcelas = descontrole financeiro
Que fique claro que o problema não está no crédito em si. Financiar bens em diversas prestações pode significar o inicio de um enorme problema para muitas famílias. As diversas prestações levam, via de regra, a um comprometimento excessivo das finanças e elimina o potencial de investimentos da família. Com compromissos financeiros extensos e pesados, muitos deixam o verdadeiro bem-estar e a qualidade de vida de lado.

O exemplo mais gritante, e que sempre traz muita polêmica, são os automóveis. Financiar esse tipo de bem se tornou uma obsessão – para muitos, a única forma de comprar um carro é através de financiamentos. O assunto é tratado com grande relevância na mídia e o governo abaixou o Imposto sobre Produtos Industrializados (IPI) para manter as vendas. Os juros, ninguém baixou.

A redução do imposto causou mais impacto do que redução de fato. O preço final do carro caiu, é verdade, mas o valor total pago após o financiamento continua alto. As vendas cresceram como nunca, mas será que os compradores terão como pagar o financiamento no decorrer do tempo? Tomara que sim.

Educação financeira, uma arma poderosa para sociedade
Em minha opinião, as instituições financeiras poderiam exercer um papel muito mais abrangente e relevante para sociedade brasileira: conscientizar a população para aprender a lidar com o crédito. Já existem programas deste tipo em andamento, mas precisamos ir além de criar cartilhas e apostilas; é preciso um trabalho mais amplo, capaz de transmitir conhecimento prático para que as pessoas entendam quais as formas de crédito disponíveis e como usá-las da melhor maneira.

Em um primeiro momento, pode parecer pretensioso demais – especialmente para as pessoas que acreditam que os bancos ganham dinheiro à custa da desinformação das pessoas. No entanto, a conscientização pode impedir o surgimento de uma bolha financeira ou crise de crédito no Brasil, onde todos seriam afetados – principalmente as instituições financeiras. Assim, parece razoável pensar em projetos de educação financeira de longo prazo com o apoio dos grandes players do mercado financeiro.

Combatendo a inadimplência
Um dos grandes fatores que contribuem para os juros altos praticados no país é a  inadimplência. Combater esse mal é outro ponto positivo que a adoção de uma política de educação financeira pode cumprir. O acesso a informação de qualidade conduziria as pessoas a usar o crédito possível e de forma inteligente. Aos poucos, a inadimplência diminuiria, favorecendo a todos: bancos, empresas e, principalmente, consumidores.

Tenho certeza que a idéia soa um tanto utópica. Admito ser um sonhador quando o assunto é educação financeira. Mas os sonhadores como eu aprendem aos poucos que para que os sonhos se tornem realidade, o primeiro passo é “fazer barulho” e acreditar. Eu acredito e por isso estou divulgando essa idéia. Se você também acredita, pode colaborar deixando seu comentário e passando adiante a idéia. Unido, com o suporte da educação financeira, nosso país pode fazer uma enorme diferença.

Crédito da foto para stock.xchng.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Mas por que falar de helicópteros por aqui? Claro que estou longe de tal sonho, portanto o tema não tem relação nenhuma com a minha realidade. A verdade é que eu resolvi trazer tal afirmação para nosso dia a dia, tentando adaptá-la: tenho dito com frequência que nem todo mundo pode ter um carro. Encare o desafio de relacionar carro, helicóptero e finanças pessoais como algo motivador, senão tudo terá sido em vão.

O fato é que com a abundância do crédito para compra do carro zero ou usado, inteligência financeira deixa de ser um diferencial. Não compra carro quem pode ou tem condições, mas quem quer. Veja só, basta querer. Depois de muito estudar as estatísticas deste mercado, conversar com profissionais que atuam neste ramo de negócios e pessoas que decidiram comprar ou trocar de carro nos últimos anos, cheguei a uma conclusão óbvia, banal, mas assustadora do ponto de vista financeiro: desejo, coragem e uma conta matemática simples que valida se a parcela cabe no orçamento são as únicas variáveis que preocupam o aspirante a motorista na hora de comprar seu veículo.

Carro virou helicóptero
Tão logo o carro sai da concessionária ou loja e vai parar na garagem, algo mágico acontece em torno das finanças de muitas famílias: o automóvel se transforma em helicóptero. Quem paga o combustível do dia a dia? E o seguro, o IPVA, a troca de óleo, o pedágio, a manutenção preventiva (revisão), a troca de pneus, os pequenos reparos, o estacionamento, a lavagem? Advinhe o desfecho: a família deixa de priorizar momentos de alegria, qualidade de vida e bem-estar porque as despesas e o pesado carnê estrangulam suas finanças. Por 36, 48, 60, 72 meses.

Soa muito exagerado? Feliz do leitor que ler este texto com esta perspectiva – este provavelmente tem um carro, e não um helicóptero, na garagem. Ótimo. Os demais sabem bem do que estou falando. Separei alguns números organizados pela Fundação Getúlio Vargas (FGV) e publicados na Folha de S. Paulo, edição de 26 de novembro, que mostram como a despesa com carro subiu o dobro da inflação nos últimos 12 meses:

• O custo com o seguro teve a maior alta no período, 14,63%;
• Lavagem e lubrificação tiveram alta de 10%;
• Serviço de reparo para automóvel, estacionamento e garagem subiram 9,42%;
• Óleo lubrificante está 7,41% mais caro;
• Acessórios e peças para automóveis apresentaram alta de 6,49%;
• O pedágio subiu 5%.

Mas não vivemos um período de crise, desemprego e susto na economia? A explicação dada por André Braz, um dos economistas responsáveis pelo estudo, é suficiente para compreender o que houve:

“A alta nos custos de manutenção do carro se explica pelo crescimento da massa de salários. Mesmo durante o período de crise, quem conseguiu se manter empregado obteve aumentos reais. Então, houve espaço para aumento de preços por conta da demanda”

Demanda, a palavra-chave! Depois de um período de queda nas vendas, a indústria aproveitou os incentivos do governo para tirar o atraso e o mercado se reaqueceu com incrível velocidade e vigor. Basta perguntar ao vizinho ou ao dono de uma loja de carros usados. Portanto, vê-se claramente que manter um carro custa mais caro porque todos querem andar por ai motorizados. Simples.

Se não for assim, o brasileiro não consegue comprar! Adoro ouvir frases como essa. O som das palavras é entusiasmado, repleto de sentimento e emoção. São justificativas vazias. E só. Na prática, o que acontece é muito diferente: o valor do carro, inflado pelos juros do financiamento a perder de vista, soma-se ao mundo de contas e despesas e, muitas vezes, o caos se instaura. A razão de alegria vai ficando encostada, mal tratada, perdendo muito de seu valor.

O conforto antes proporcionado se converte em carnês atrasados, impostos devidos e falta de manutenção. Com peças do mercado paralelo, a segurança começa a ficar comprometida e os passeios já não são tão divertidos. O carro enguiça, para no meio da serra e exige destreza quando seus pneus, completamente carecas, insistem em complicar a direção na chuva. Mas, é claro, o que importa é que a família tem um carro, ou melhor, um helicóptero. Imagine a cara dos vizinhos olhando para aquele bicho estacionado logo ali…

A esta altura, se você não julgava o texto exagerado, já o faz – ou no mínimo considera tudo dramático demais. Engraçado? Talvez. Não importa se a graça das palavras têm interpretações diferentes, desde que o recado dado permaneça cristalino: carro não é para qualquer um! Educação financeira, um pouco de matemática, algum bom senso e planejamento podem fazer todo o artigo parecer tolo. E estes não se preocupam com a riqueza, mas com a liberdade e independência financeira. Para estes poucos – e realmente livres -, carro não é helicóptero.

PS1: você já deve ter se dado conta de que sou daqueles que compra à vista, com desconto. Compartilho a breve narrativa da compra de meu automóvel atual, nos idos de 2007. Eu tinha cerca de R$ 45 mil para comprar o carro, guardados e poupados com muito trabalho. Ao analisar as opções, tarefa que levou 6 meses, optei por um carro de pouco mais de R$ 40 mil (completinho). Com a grana que tinha pude pagar o licenciamento, seguro, imposto etc. Ao contar feliz a novidade para os amigos, ouvi: “Burro, devia ter usado a boa grana como entrada e sair com um carrão bem melhor. Ou podia ter pego um usado importado ou de uma categoria acima, muito melhor também”. Brindei ao burro e todos rimos bastante. O resto é história.

PS2: recomendo aos que ainda não conhecem a acidez de minha opinião sobre as compras de bens caros – e que colocam famílias inteiras em modo de autodestruição financeira sem necessidade – que leiam os seguintes artigos de minha autoria:

• Financiar o carro é fácil! Pagar, nem tanto!
• Crédito fácil + financiamento = carro caro
• Seu carro, seus gastos. O que fazer?
• O que você não sabe sobre carro financiado
• A compra do carro e as desculpas esfarrapadas
• A Psicologia Econômica e a compra de seu carro novo

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