“Um dia você está andando pela rua, quando alguém esbarra em você. O cidadão pede desculpas e começa a puxar conversa. Bom de papo, ele conta uma historia e diz que está com um problema. Ele tem um cheque e precisa trocá-lo, mas não tem conta corrente, o cheque está cruzado e, na verdade, ele nem precisa de todo aquele dinheiro, apenas de parte. Se você for bondoso suficiente para ajudá-lo, pode ficar com o restante e compensar o cheque.

Conhece esta história? Conhece alguém que já passou por algo assim? Acredite, existem muitos golpes com esse mecanismo e tal episódio é mais comum do que imaginamos.

São os golpes! Este tipo de notícia parece não abandonar os programas jornalísticos e a maioria deles parece piada depois de relatado. Todos concordam que é difícil acreditar que, em plena era da informação, alguém possa ser vitima de golpes tão grosseiros. As variações são muitas: bilhetes premiados, empréstimos com depósito em conta, cheque cruzado, pirâmides, venda de produtos com alta margem de lucro, ouro velho e muitos outros.

A estrutura do golpe também é sempre a mesma: dinheiro fácil mediante uma quantia menor entregue ao golpista. Claro que, na realidade, não existe nenhum dinheiro no que ele oferece. A idéia não é descrever os golpes, mas sim discutir o que leva o ser humano a acreditar que será “premiado” com quantias elevadas de dinheiro simplesmente por “pura sorte” ou “bondade”. Somos assim ingênuos?

O dinheiro tem o poder de despertar sonhos instantâneos. Pois é, antes mesmo de o dinheiro estar na nossa conta corrente, já imaginamos a prestação quitada, o carro novo, o presente para a namorada – isso parece tampar os olhos para a realidade e os ouvidos para os conselhos. Sem perceber, passamos o poder para o outro lado, a lábia de golpista.

Aparece a importância do conhecimento financeiro. Todos sabemos o quanto é difícil obter uma boa rentabilidade sem um risco controlado; para refrescar a memória, temos a poupança para consolar com seu 0,5% garantido ao mês. Então, por que e como alguém oferece algo tão rentável, sem nenhum risco? Ainda mais pedindo apenas que você o ajude, em uma simples participação. Estranho, não?

Parece-me que a(s) oportunidade(s) deve(m) estar associada(s) a algo concreto, pensado e planejado com paciência e também avaliado sob o aspecto da sustentabilidade do negócio e no longo prazo. No mais, olho vivo! Bernadette, acho que uma discussão envolvendo ganância, bondade e oportunidades pode agregar muito valor ao nosso leitor. O que pensa sobre isso?” (Rodrigo)

Minha resposta
Rodrigo, a criação do dinheiro facilitou a vida dos indivíduos e a expansão comercial. Ele facilita as trocas de bens tangíveis e intangíveis promovendo a interação, sendo um elemento de vivência social. Mas ele também pode causar a anti-riqueza, tão bem relatada por você em seu texto.

Esses golpes são fruto do desequilíbrio dos indivíduos quando envolvidos pelo fascínio e poder, vício e ganância. Quem é seduzido pelos golpistas acaba sendo vítima não só do bandido, mas de sua própria ilusão. É óbvio demais para ser verdade – dinheiro fácil –, mas a armadilha da satisfação imediata dos desejos arrasta as pessoas para essas ciladas. Como você colocou, o pensamento voa e consegue ver a alegria da namorada ao ganhar um presente ou o próprio alívio ao quitar aquela dívida antiga!

Outro perigo eminente são os falsos seqüestros. Alguém recebe uma ligação e do outro lado da linha uma voz apavorada pedindo socorro! O suposto seqüestrador pega o telefone e pede para pessoa arrumar uma quantia X de dinheiro em troca do ente querido. Está instalada a confusão…

Naquele momento, o primeiro impulso é sair correndo para o banco. Sim, porque esse golpe mexe em nosso psicológico e com sentimentos filiais que não têm preço. Os bandidos sabem dessa fragilidade. A orientação, segundo especialistas em segurança, é manter a calma, desligar o telefone e localizar a pessoa supostamente seqüestrada – e felizmente descobrir que tudo não passou de mais um golpe.

Na maioria dos casos de golpes aplicados, quanto mais o indivíduo tem acesso à educação, mais sua capacidade de crítica aumenta e sua consciência ingênua diminui, reduzindo o risco de cair na tentação desses golpes. Vale lembrar que dinheiro é sempre bem vindo, mas quando é fruto de trabalho, dedicação e merecimento. Desconfiar de quantias de dinheiro fácil é fundamental para proteger-se de golpes cada vez mais sofisticados aplicados no nosso cotidiano. Educação financeira é o começo de tudo!

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O podcast de hoje está imperdível! Nele abordamos os seguintes temas e pontos de discussão:

• O governo federal, liderado pelo Ministério da Fazenda e Banco Central, anunciou a mudança gradativa das cédulas de Real. As notas ficarão mais bonitas, terão tamanhos diferentes (atitude pensada levando em conta os mais de 2,5 milhões de deficientes visuais) e maior segurança;
• Em um ato de autorregulação, os bancos adotaram a partir de janeiro uma maneira explícita de avaliar o perfil dos clientes e auxiliá-los em suas decisões de investimentos. A API (Análise de Perfil do Investidor) já é parte da rotina bancária quando o assunto é investir. Entenda o que isso significa na prática para seus investimentos;
• O leitor Osvaldo Pereira questiona se vale a pena aproveitar janeiro e fevereiro, momentos em que as lojas anunciam muitas promoções e liquidações, para comprar bens e levar para casa produtos com bons descontos. Apresentamos alguns cuidados neste sentido;
• A leitora Silvana admite seus problemas com o endividamento excessivo no final do ano passado e quer mudar em 2010. A primeira dúvida tem relação com o cheque especial: como se livrar dele e seus altos juros? E como colocar a vida nos eixos para novos endividamentos não sejam razão de mais problemas?
• Três livros são comentados e relacionados como dica de leitura. “Vamos Falar de Dinheiro” (clique para comprar) (Novatec), de Conrado Navarro, livro que surgiu a partir das muitas dúvidas de leitores enviadas por este blog, “Dinheirama” (clique para comprar) (Blogbooks Ediouro), obra que relaciona os artigos mais comentados publicados por aqui, e “Contrate Preguiçosos” (clique para comprar) (MC Editora), de Eduardo Cupaiolo.

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O podcast de hoje está imperdível! Nele abordamos os seguintes temas e pontos de discussão:

• A idade deve ser um dos fatores considerados por aqueles que desejam arriscar mais e investir em produtos mais sofisticados? O que mais o investidor deve levar em consideração quando avaliar as alternativas de investimento disponíveis e seu risco?
• O Ministro da Saúde, José Gomes Temporão, pede que a CSS (Contribuição Social para a Saúde), apelidada de “nova CPMF”, seja regulamentada até o final de setembro. Será que ela vai vingar? Em que ela mudaria a situação atual da saúde brasileira? Não parece mais razoável exigir que o governo e a máquina pública sejam geridos com mais eficiência?
• Os juros práticos pelos bancos públicos estão em patamares bem mais baixos que os de seus concorrentes privados. A diferença foi constatada através de pesquisa realizada pela FIESP (Federação das Indústrias do Estão de São Paulo). O que isso representa para nossa economia? Será que a concorrência vai seguir o mesmo caminho?
• O Anderson pergunta se sustentar mais de uma poupança, por vezes em bancos diferentes, pode ser interessante? Há alguma diferença na rentabilidade de cadernetas em instituições diferentes?
• Priorizar objetivos é tão importante quando sustentá-los e respeitá-los. Veja o que diz a ouvinte Marília, que pretende reformar sua casa, mas também comprar um carro zero. Ela tem uma reserva de emergência, mas está inclinada a vender o carro usado para investir na reforma e então assumir parcelas de R$ 700,00 por 60 meses para sair com um carro novo. Marília, calma lá!
• O leitor Marco Antonio nos questiona sobre as alternativas de investimento de baixo risco, conservadoras.
• Ter um cheque não compensado por insuficiência de saldo costuma gerar muita dor de cabeça. O ouvinte Fernando passou por isso e quer algumas dicas sobre como ele pode “limpar” seu nome dos cadastros negativos e resolver sua situação. As dicas são no sentido de facilitar o processo, mas será preciso deixar de lado a preguiça e correr atrás do credor.

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dinheiro

O coro ganhou força e a conversa finalmente terminou em algo que deveria ser óbvio e, por isso, totalmente evitado: a facilidade oferecida pelo cheque especial ou pelo rotativo do cartão de crédito é o grande “diferencial” dessas modalidades, o que torna tais alternativas caríssimas. Até aqui, nenhuma novidade.

Advinhe qual é o primeiro recurso usado pelos endividados? Pois é, um dos mais caros, o cheque especial. Ora, dinheiro do cheque especial é empréstimo sim senhor. Mais, usar crédito fácil implica disposição (mais dinheiro ainda) para pagar caro pela “facilidade”. Admira que para uma parcela da população a coisa se transforme em uma bola de neve e termine quase sempre em enorme desespero?

Confesso estar me sentindo, mais uma vez, repetitivo. Mas o alerta é importante e algumas estatísticas comprovam que minha chatice e insistência ainda são necessárias. Antes dos números, a regrinha básica do uso consciente do crédito: dinheiro fácil é dinheiro caro. No final das contas, dinheiro caro custa muito mais do que só a dívida financeira. Quem vive a realidade de pessoas endividadas sabe do que estou falando.

Que tal alguns fatos recentes?
O financiamento caro (leia-se cheque especial e cartão de crédito) está com tendência de alta, conforme registra matéria recente do jornal Valor Econômico:

• O saldo do cheque especial subiu 20% nos primeiros cinco meses do ano, chegando a R$ 15,6 bilhões;
• No mesmo período, o uso do rotativo do cartão de crédito cresce a uma taxa de R$ 16%, para R$ 19,9 bilhões.

Como fica a inadimplência?
Os atrasos para pessoas físicas passaram de 7% em dezembro, para 7,3% em maio. No cheque especial, houve queda de 10,6% para 8,9% no período. Será que a queda representa mudança de consciência nos brasileiros? Tomara que sim. São boas notícias, sem dúvida, mas que tal falarmos do cartão de crédito? Nossa, a inadimplência no rotativo se aproxima dos 25%. É muita gente devendo!

Fuja do dinheiro fácil!
As dicas para evitar as armadilhas do crédito caro são simples, como você já deve imaginar. Aliás, a grande maioria delas (todas) você já conhece. Que tal colocá-las em prática ou fazê-las chegar a quem precisa de uma mão amiga?

1. Evite os estabelecimentos com fachadas muito coloridas e insinuantes, que normalmente trazem cartazes ou anúncios do tipo “Dinheiro fácil, entre aqui”. Este tipo de dinheiro é tão perigoso (leia-se caro) quanto o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito. Costumo dizer que o templo do dinheiro não são os bancos ou financeiras, mas o trabalho e a disciplina;

2. Investigue alternativas mais baratas de crédito e use-as para cobrir eventuais dívidas muito caras que estejam em andamento. Se você deve no cartão, então paga cerca de 10% ao mês de juros. Não sabia? Ora, busque um empréstimo tipo CDC, por exemplo, e troque a dívida muito cara por outra mais barata. Evite ao máximo usar o limite do cheque especial;

3. Ah, sim, prefira poupar e comprar à vista. A dica clássica, mas essencial. Dê um tempo para o consumismo e para as expectativas da sociedade. Pense mais em você e em seu futuro financeiro, coisa que a sociedade, seja lá o que ela represente, não faz – e não fará – por você.

Consumo consciente significa mais do que apenas comprar o necessário. Significa comprar o necessário em condições comerciais favoráveis, inteligentes para o seu bolso e que não prejudiquem seu fluxo de caixa futuro e seus investimentos. Você pode!

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A Contribuição Social para a Saúde (CSS), com alíquota de 0,1%, surge no debate como tentativa de incluir a saúde na agenda econômica do governo. As intenções, sempre fantásticas e de enorme apelo social, são as mesmas usadas na criação dos extintos(?) IPMF (Imposto Provisório sobre Movimentação Financeira) e CPMF (Contribuição Provisória sobre Movimentação Financeira).

A prática? O governo usa o dinheiro arrecadado com a movimentação financeira dos brasileiros para fazer superávit primário, sem se dar ao luxo de cortar gastos da máquina pública – que crescem em ritmo ainda mais acelerado em 2008. Usam a saúde como justificativa para arrecadar mais, sem dar garantias palpáveis de que o dinheiro será mesmo usado para melhorar os serviços públicos de saúde.

A história está assim: mesmo com a extinção da CPMF, 2008 se apresenta como ano de arrecadação recorde para o governo. Ele, no entanto, insiste em gastar mal os recursos arrecadados e incita a criação de um novo tributo, a CSS. Mais dinheiro em caixa, estrutura pública inchada e má gestão sugerem que a arrecadação adicional é, no mínimo, desnecessária.

Há quem diga que o governo – leia-se Lula – está fingindo distância do assunto. Não é verdade. Lula desafia o Congresso a mostrar de onde virão os recursos para a Emenda 29 – que aumenta os recursos para a saúde -, criando um clima de “precisamos da CSS”. Precisamos? Povo ou governo?

Ah, sim, o responsável pela negociação é o ministro da saúde José Gomes Temporão, que fracassou na tentativa de priorizar e dirigir maior parte do orçamento para saúde. Restou a batalha pela CSS, por recursos extra máquina. Ministro de Lula, ele sabe que recursos assim (para emendas) só são liberados com anuência do presidente.

O artigo é uma crítica, não uma arma política. Critico, como critiquei no passado, o mal uso do nosso dinheiro e a criação desnecessária de tributos que emperram a livre movimentação de capital entre empresas e pessoas, fator motor de independência financeira e comercial. Não é nenhuma novidade que governos passados erraram de forma semelhante.

A CSS não tem razão para existir. É usar a saúde – agora até no nome do “imposto” – para conseguir dinheiro cujo uso será duvidoso, desviado e, mais uma vez, mal aproveitado. Meu, seu, nosso dinheiro. Mais tributos? Chega de criar isso ou aquilo, é hora de cortar, cancelar. Cortar gastos, cancelar acordos econômicos capengas. Pronto, falei, finalmente encontrei o desfecho ideal. Ufa.

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