Como sempre, os bancos saem na frente, antecipando o lançamento de tecnologias que depois, com o tempo, passam a fazer parte do nosso dia a dia. O pioneirismo bancário em tecnologia de ponta não é mera coincidência. A questão agora são as redes sociais, que fazem parte da Revolução Digital e que mudaram a forma de relacionamento entre pessoas, marcas, negócios e instituições.

Os bancos até agora estão limitando suas atuações em mídia social para marketing e atendimento a clientes pelo Twitter e Facebook. Mas as instituições financeiras e fornecedores de produtos financeiros estão cientes de que podem obter dados sociais de seus clientes potenciais para decisões de crédito e para determinar os aspectos do seu relacionamento, incluindo as taxas e preços dos produtos.

Todos os bancos sabem que estas informações e esta nova forma de relacionamento podem ser fundamentais para a manutenção da base de clientes. A questão central será o approach, o timing e a regulamentação disso!

Pois bem, Brett King, autor do livro “Banco 2.0″ é fundador do primeiro banco virtual do mundo, o MovenBank Corp Ltd. Trata-se do banco do futuro, sem agências. Ele não “abriu as suas portas” ainda, mas já foi lançado em 2011, pretendendo ser um banco móvel para a era do smartphone. É um modelo de banco que utiliza as tecnologias social, móvel e de gamificação.

O banco vai operar, além dos elementos e princípios básicos bancários, na capacidade do cliente em agir como um referencial, seja pela sua influência ou por sua relevância no universo virtual. Este formato pode apoiar a decisão de crédito e conduzir a aquisição de outros produtos, além de ampliar o relacionamento com aspectos de recomendações e conexões.

O MovenBank planeja usar informações do Twitter, Facebook e outras redes sociais não apenas para abertura de conta, mas para todo o relacionamento. Ele desenvolveu um produto de pontuação chamado CRED, que é uma combinação de elementos de pontuação tradicionais e meios de comunicação social de um consumidor.

Usar as redes sociais para decisões de crédito já é uma realidade em sistemas de analise de risco na web. Empresas como Weemba Inc. e SoMoLend LLC atuam neste segmento. O primeiro banco no mundo a NÃO ter agência física e que NÃO vai emitir um cartão de plástico (débito/crédito/ATM) quer ir além e aposta na tecnologia NFC (Near-Field Communication) dos telefones modernos para fazê-los funcionar como um dispositivo de pagamento. Assim, eles alegam que as taxas bancárias serão infinitamente menores.

Se a novidade vai pegar e se o Movenbank é mesmo o futuro, eu ainda não sei, até porque muitas dúvidas ainda precisam ser respondidas. Por exemplo, como sacar o dinheiro? Isso será feito em lojas que aceitem NFC? Uma coisa é certa: as pessoas estão cada vez mais conectadas e, por conta disso, estão indo cada vez menos às agências bancárias, onde os serviços estão piorando.

Como aproveitar as redes sociais para envolver dinheiro, clientes e bancos? As mudanças já começaram. Pense Nisso! Até a próxima.

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O especialista em marketing e professor David Kotler alerta sobre a importância da fidelização dos clientes, já que um consumidor insatisfeito causa muitos prejuízos à empresa (ele influência negativamente, em média, outros 10 consumidores). Observa-se que, apesar dos esforços empreendidos na busca pela qualidade, muitas empresas falham e acabam perdendo clientes por não darem a atenção merecida a detalhes da cadeia produtiva.

O objetivo desse artigo é abordar alguns itens que poderão contribuir para a melhoria dos serviços prestados através da discussão de aspectos importantes do cotidiano empresarial. Fatores que muitas vezes são vistos como detalhes e não recebem a atenção devida, fazendo com que a empresa comprometa a qualidade dos serviços oferecidos.

Atendimento ao cliente interno
Os funcionários são a base de toda empresa, pois é através de cada um deles que os produtos e serviços são elaborados e oferecidos. Costuma-se ver que as causas mais comuns de afastamentos, absenteísmo, acidentes de trabalho e desmotivação residem na pouca atenção oferecida a eles por parte da gerência. É preciso investir não apenas em remuneração adequada, mas também no reconhecimento de seus esforços e na oportunidade de expressão de suas ideias.

Programas frequentes de treinamento e desenvolvimento, reuniões semanais e melhoria da comunicação interna são eficazes e provocam mudança significativa na postura em relação ao trabalho. Somente funcionários felizes são capazes de transmitir satisfação aos clientes.

Atenção à cadeia produtiva
Muitas vezes, os produtos são entregues aos clientes com pequenas imperfeições, algo que pode ser resolvido com a atenção maior aos detalhes da produção. Pequenos desvios são facilmente resolvidos através da padronização dos processos, das reuniões freqüentes com os funcionários e da adoção de novas formas de atuação.

Pontualidade
Empresas comprometem sua relação com os clientes quando não cumprem os prazos de entrega combinados. A organização interna e o comprometimento de todos da empresa costumam garantir o tempo determinado.

Alto rigor nas normas
Normas e padrões são importantes, mas quando são engessados e não dão margem para pequenas negociações podem comprometer o relacionamento com clientes internos e externos. A opção pelo bom senso é sempre bem vinda.

Repasse das atividades
Funcionário não costuma adivinhar o que se espera dele e isso provoca muita confusão no cotidiano empresarial. O colaborador é encaminhado para suas atividades naturalmente, como se ele soubesse tudo que precisa ser executado e como comportar-se. Esse pequeno problema pode ser resolvido com uma breve explicação do que precisa ser feito.

Pouca atenção às reclamações dos clientes
Um dos caminhos para a excelência é ouvir os consumidores. Não despreze as reclamações de seus clientes e não os considere exigentes demais. Veja-os como aliados na identificação de falhas e possíveis melhorias.

A sustentabilidade veio para ficar!
A preocupação com a sustentabilidade e o meio ambiente também são fatores ganhadores de clientes e algumas atitudes relativamente simples podem ser determinantes na consolidação da marca de uma empresa no mercado:

• Adoção de sacolas ecológicas. Principalmente para os comerciantes do setor alimentício, onde o uso de sacolas plásticas é alto, a iniciativa pela adoção de sacolas ecológicas estimula os clientes na questão ambiental e reduz despesas com as sacolas descartáveis. Além de cuidar do meio ambiente, o financeiro da empresa também será beneficiado, vale a pena fazer as contas;
• Iluminação correta. Existem muitas maneiras de diminuir gastos com energia elétrica: utilização da luz natural no ambiente, uso de cores claras nas paredes e móveis, espelhos em locais estratégicos, uso de lâmpadas fluorescentes, aumento ou troca de janelas de lugar são algumas delas;
• Conscientização interna. O uso consciente dos recursos durante a execução das tarefas é um aspecto que precisa ser ensinado e amplamente divulgado dentro das empresas. Desde o uso excessivo de impressões, matérias primas, telefone até o desperdiço de comida e danos nas ferramentas de trabalho pelo mau uso têm um impacto ambiental e um custo mensal alto para as empresas;
• Qualidade nas relações internas e externas. A relação saudável com os funcionários e a preocupação com as condições adequadas de trabalho são itens que merecem atenção. Os cuidados com a comunidade onde a empresa está inserida e ações ligadas ao seu bem estar também agregam muito valor à empresa. Cuidar das relações internas e externas também coloca a empresa em um caminho ecologicamente correto.

A melhor maneira de buscar e manter a qualidade de produtos e serviços é o envolvimento de todos da empresa em torno desse objetivo. A gestão participativa é um modelo altamente eficaz nesse sentido, já que preza pela atenção todos em torno do bem mais precioso de uma companhia: o cliente. Estar atento aos detalhes pode ser a diferença entre prosperar ou não. Abraço e até a próxima!

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“O poder de precificação é mais importante do que uma boa gestão”

Definição
Decidir sobre preços, do ponto de vista da empresa, envolve a escolha de uma alternativa, entre várias, que estabeleça um padrão de troca monetário em relação ao bem ou serviço produzido. O preço é a quantidade de dinheiro que o cliente desembolsa para adquirir um produto ou serviço. Enquanto o cliente paga o valor monetário para, com o produto, satisfazer uma necessidade, o vendedor visa obter lucro ou resultado econômico.

Poucas decisões são tão importantes nos negócios e afetam tanto os resultados como a decisão de preços. O valor a ser cobrado por um produto deve remunerar todos os esforços da organização na busca da satisfação da necessidade do cliente, desde a pesquisa, o desenvolvimento, a produção, venda, entrega e pós-venda.

Sob o ponto de vista econômico, os recursos (ativos) utilizados devem ser repostos, isto é, o preço deve repor o ativo consumido e ainda gerar um lucro que remunere adequadamente os credores e acionistas da empresa.

A decisão de preços deve se subordinar:

• Aos objetivos da empresa, definidos na estratégia;
• À política de preços, que orienta a ação do gestor na decisão de preços para situações repetitivas;
• Aos procedimentos ou regras de preços, que dizem respeito às fórmulas que a empresa adota na formação e gestão de preço. Os procedimentos se subordinam à política de preços e aos objetivos da empresa.

Fatores determinantes na decisão de preços
A decisão de preços deve, necessariamente, levar em conta três conjuntos de fatores que, se não adequadamente considerados, poderão determinar insucesso no estabelecimento do preço. São eles: o custo, a demanda e as condições competitivas.

A demanda é um fator externo à organização e refere-se ao conhecimento do mercado. Quem são os compradores e quais os fatores que influenciam na decisão de compra?

Como dificilmente a empresa está sozinha no mercado, é necessário que o gestor conheça o comportamento dos competidores em relação à variável preço. Esse comportamento vai depender das condições de estrutura de mercado (monopólio, oligopólio, competição pura), número e tamanho dos competidores, grau de diferenciação do produto, barreiras à entrada, situação econômico-financeira dos concorrentes e etc.

Pesquisas demonstram que o comportamento dos competidores é, na maioria das vezes, bem previsível e reage a estímulos específicos. O bom gestor analisa este comportamento e o leva em conta na hora de formar seu preço.

Os custos corretamente mensurados se constituem na base mínima para o preço, abaixo do qual haverá prejuízo econômico. Ou seja, ao vender por um preço que proporcione uma receita econômica inferior aos custos, estaremos diminuindo o valor da empresa do ponto de vista econômico e destruindo valor.

Os custos individuais relevantes na decisão de preços devem ter características específicas (futuros, incrementais, evitáveis, normalidade). Quando se olha a empresa como um todo, o custo de se estar no negócio (estrutura) e o custo de oportunidade do investimento realizado também são relevantes na medida em que estes compõem o valor da margem a ser gerada pela receita total menos os custos variáveis totais, margem esta necessária para se atingir o lucro.

A partir dos três fatores (demanda, concorrência e custos), chega-se ao preço – tendo como piso os custos, corretamente mensurados e ajustados às características da demanda e ao comportamento da concorrência.

Concluindo, o preço é a variável crucial para a rentabilidade empresarial, pois, diferentemente das decisões do composto de marketing (produto, promoção e distribuição, que agregam valor ao produto, gerando os custos para a empresa), o preço é a única variável do composto mercadológico que procura captar parte do valor do produto sob a forma de lucro.

Com um bom produto, com qualidade e pós-venda adequado, entregue de forma oportuna, fica bem mais fácil captar valor através de uma correta precificação.

Para que se tenha uma ideia, um preço mal definido, digamos 5% abaixo do ideal, vai requerer em média absurdos 18,5% a mais de volume físico de vendas para se chegar ao mesmo resultado. Por outro lado, 1% a mais de preço, mantidas as demais variáveis, gera em média 8,7% a mais de lucro. (Fonte: Melhores e Maiores – Exame, 2009).

Voltando ao mega investidor Warren Buffett, penso que o poder de precificar é sem dúvida um dos fatores mais importantes para a performance nos negócios, porém prefiro desafiá-lo perguntando se o poder de precificar não dependeria da excelência do negócio (crescimento, rentabilidade, posicionamento para o futuro, longevidade e consistência). Excelência tal que, a meu ver, só se alcança e se mantém com uma boa gestão.

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“Em quantas vezes dá para fazer esse tênis?”

Grandes empresas, de varejistas a comerciantes, e grupos financeiros lucram (muito) justamente com a venda de dinheiro (crediário) disfarçada de produtos. Ao entrar na loja para comprar à vista e buscar desconto, somos rapidamente desencorajados pelos seus vendedores e gerentes. Além disso, estão presentes muitas artimanhas que levam o consumidor a optar pelos “pequenos pagamentos a perder de vista”.

Em finanças pessoais, o legal é que a matemática básica sempre resolve e explica. Não existe mágica. A soma de vários pequenos valores e despesas contraídas no mês levam muitos a uma situação de descontrole. Os pequenos valores se transformam em uma grande dívida – neste momento, se a torneira não está totalmente fechada, cada gota que cai representa uma perda considerável.

Parcelamento, é possível consumir sem ele!
O artigo de hoje busca, em primeiro lugar, alertar você, caro leitor, quanto ao perigo de buscar somente o parcelamento como forma de conquista. Se estão lhe vendendo essa “verdade”, é hora de olhar pra fora da caixa e abrir seu horizonte de negociação e consumo.

Sempre batemos na tecla do planejamento de gastos. Ora, quem não cria seus próprios objetivos está cada dia mais exposto à compra por impulso. Tenho tranquilidade em afirmar que grande parte das compras parceladas acontece na base da empolgação, sustentada em algo que originalmente não fazia parte do planejamento. É aquele par de sapatos que você viu enquanto esperava por alguém no shopping, aquele celular novo que tem mais funções do que seu atual e por ai vai.

Comece definindo suas metas de consumo
Experimente definir metas para sua vida financeira. Por exemplo, se você gosta de comprar sapatos, então compre-os, mas só depois de definir um limite. E poupe, guarde para quando o momento chegar, colocando esse valor no seu orçamento. Ao invés de parcelar a compra, parcele mês a mês a conquista efetiva do montante necessário para a compra à vista.

Ao se antecipar e guardar o dinheiro, você terá a chance ideal para negociar e conquistar bons descontos. Só compre onde as condições forem as melhores para o seu bolso, dada sua realidade e valor disponível. Prefira muitas vezes lojas menos badaladas, inclusive em locais menos frequentados por muita gente. Pesquise muito antes de decidir comprar e você certamente achará algum lojista disposto a vender-lhe o produto com um bom desconto.

Ao contrário do que muitos pensam, no Dinheirama não defendemos o pão-durismo. Não somos contra o consumo. Pelo contrário, todos temos nossos sonhos e objetivos bem definidos e compartilhamos com amigos e familiares conquistas fundamentais como carro, celular, oportunidade de viajar, mas sempre evitando parcelamentos longos e negociando boas oportunidades.

Optamos pela qualidade de vida com liberdade, o que significa destinar primeiro os recursos necessários para nossa independência e consumo com coerência, sem prejudicar os sonhos de curto, médio e longo prazos. Mas isso significa abrir mão de alguma satisfação imediata. Não tem problema, afinal a frustração ensina a valorizar ainda mais a conquista quando ela chega.

Parcelar pode se tornar um vício
Volto a chamar sua atenção: lembre-se que o parcelamento se torna, lenta e invisivelmente, um vicio. Ao olhar o orçamento, com o tempo é provável que se enxergue apenas o valor da parcela. E de muitas parcelas. E o estrago normalmente estará bem grande. O impulso e a falta de controle poderão levá-lo a criar outros parcelamentos e a comprometer sua renda de forma perigosa.

Tome cuidado adicional com o parcelamento realizado pelo cartão de crédito ou mesmo por cheques pré-datados, pois as duas modalidades de crédito quando não quitados levam o consumidor a ter pela frente juros extremamente elevados, comprometendo a situação financeira em algumas vezes por muitos anos. A dívida nestes casos cresce de forma espantosa.

As emoções são importantes, mas não podem guiar todas as suas decisões. Na hora da compra, apelar apenas para a emoção quase sempre significa bons negócios para o vendedor e uma compra inconsciente. Seja mais amigo de seu dinheiro e busque a satisfação com planejamento e bom senso, reduzindo assim o número dos parcelamentos. Funciona. Até a próxima.

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Cabe relembrar nossa proposta com o Dinheirama Shop: nosso objetivo é colocar à sua disposição produtos selecionados por nossa equipe (livros, e-books, DVDs, cursos, apostilas, planilhas, simuladores etc.) com preços especiais. O Dinheirama Shop oferece um número reduzido de produtos, mas que crescerá gradativamente. Nosso principal foco é manter a qualidade e o poder de transformação do conteúdo oferecido por aqui.

Nos primeiros 30 dias de operação, o Dinheirama Shop recebeu e atendeu diversos pedidos. Nosso muito obrigado aos clientes de todo o Brasil que realizaram suas compras conosco. Comemoramos o fato de termos recebido pedidos de todos os estados brasileiros, com destaque para uma maioria da Região Sul, seguidos de perto pela Região Nordeste e muitos leitores de cidades pequenas do interior de todo o Brasil.

Outros casos merecem destaque: clientes que compraram, receberam e elogiaram nossos produtos e já indicaram o Dinheirama Shop para seus amigos e parentes. Ficamos muito felizes ao atender alguns clientes da mesma família. É gratificante saber que existem muitos brasileiros interessados em educação financeira. Obrigado mesmo!

Promoções de lançamento ainda em vigor!
Sustentamos as promoções de lançamento, mas por tempo limitado. Se você ainda não aproveitou as promoções de lançamento, acesse www.dinheirama.com/loja e confira! Alguns produtos que podem despertar seu interesse:

• Kit promocional do livro “Vamos Falar de Dinheiro?” (Ed. Novatec) por apenas R$ 34,90 e frete grátis! Você compra o livro e recebe em casa seu exemplar autografado acompanhado de um DVD TV Dinheirama Finanças Pessoais com 90 minutos de duração (e conteúdo exclusivo), um brinde e ainda participa de um sorteio mensal do curso on-line “Mercado à Vista de Ações”. O kit promocional está com frete grátis e desconto de 40%. Clique aqui para saber mais e comprar;
• Kit E-books Renda Fixa com os ebooks “Tudo sobre CDB” e “O Essencial sobre Tesouro Direto”, criados por Humberto Veiga, doutor em economia, e voltados para os investidores que pretendem entender, investir e aproveitar o mercado de renda fixa em todo seu potencial. Os dois livros saem por apenas R$ 20,00. Clique aqui para saber mais e comprar;
• E-books “Educação Financeira: um estilo de vida”, de minha autoria, e “Educação Financeira Infantil”, de Bernadette Vilhena, por apenas R$ 5,90 cada.

Você pode pagar com cartão de crédito, boleto ou transferência bancária utilizando os serviços seguros de pagamento oferecidos pelo PagSeguro (empresa UOL), Pagamento Digital (empresa Buscapé) ou MoIP (empresa IG). Acesse www.dinheirama.com/loja e faça seu pedido! Será um prazer atendê-lo.

Observação: aqueles que compraram nesses primeiros trinta dias estão concorrendo no sorteio do curso “Mercado à Vista de Ações” e serão avisados do sorteio por e-mail ou através de um informativo no site assim que ele for realizado.

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Livro:

Como ter sucesso num mundo em que os consumidores satisfeitos divulgam suas experiências para três pessoas e os insatisfeitos para 3 mil.
Desde sempre, a frase “O Cliente é Quem Manda” ecoa em palestras, livros e dicas de empresários de sucesso. Por isso, ao ver o título deste livro quis rapidamente lê-lo e, claro, resenhá-lo por aqui. Logo no inicio, o livro afirma que na web os consumidores têm um poder incrível de propagar suas opiniões de maneira mais visível, mais ampla e mais eficiente do que por meio de qualquer uma das redes sociais fora da internet. E o mais importante: isso pode gerar tanto oportunidades quanto dores de cabeça para as organizações.

A quantidade de empresas que fazem uso excessivo e sem controle dos recursos e da atenção de seus clientes é grande. Elas se tornam cada vez mais vulneráveis, uma vez que a saturação de publicidade e as expectativas do cliente mal administradas fazem com que ele, o consumidor, perca a confiança nestas empresas.

“A vontade do consumidor de se manifestar ou se expressar a respeito de uma marca e a credibilidade visível dela estão inextricavelmente ligadas. Afinal de contas, uma marca, essencialmente, é uma promessa, e seu sucesso é o reflexo de quão bem ela cumpre o que promete”

A credibilidade é o bem mais valioso da sua empresa.
Para deixar isso bem claro para você, o autor aborda diversos casos de empresas que se meteram em uma confusão tremenda porque não foram corretas ou rápidas o bastante para atender a uma reclamação de um cliente. Um post em um blog, ou quem sabe uma mensagem no Twitter ou Facebook, é capaz de tomar proporções inimagináveis se mais pessoas aderirem à causa ou também estiverem passando por problemas de relacionamento com esta marca.

“Hoje em dia, a Internet permite formas de feedback sem roteiro definido, baseadas no diálogo, e que são, portanto, muito mais eficazes e proporcionam um panorama mais honesto sobre as atitudes e opiniões do consumidor”

O consumidor também cria conteúdo e forma opinião. A isso o autor chama de mídia gerada pelo consumidor (ou CGM em inglês – Consumer Generated Media). O primeiro passo é aprender como funciona e o que é a mídia gerada pelo consumidor, quem a está criando e onde encontrá-la. Muito semelhante às mídias tradicionais, a CGM influencia as opiniões, as impressões e, principalmente, o comportamento de compra de outros consumidores.

E agora que você descobriu que “O Cliente é Quem Manda”, você talvez devesse se perguntar:

• O que faz os consumidores se sentirem importantes?
• Como posso transmitir uma mensagem sem importuná-los, mostrando respeito?
• Como posso envolvê-los significativamente?
• Como fazer a integração on-line e off-line?

Estas, com certeza, são perguntas intrigantes que não têm respostas únicas e muito menos uma fácil solução. Ler livros como “O Cliente é Quem Manda”, buscar novas informações sobre o assunto e definitivamente passar a interagir e a ouvir o seu cliente o ajudarão a ter boas ideias de como lidar com estas e outras questões dentro da cultura e dos objetivos da sua empresa.

“Uma das melhores maneiras de ganhar a confiança dos consumidores é incluí-los na conversa. Em um estudo realizado pela Forrester, de 2004 e em outro subsequente, da Nielsen Global Trust, em 2007, comprova-se que as ‘recomendações de outros consumidores’ ocuparam uma posição mais alta em relação à confiança do que qualquer outra forma de comunicação. O fato é que os clientes sempre confiarão mais nas palavras de outros clientes do que na das empresas e dos profissionais de marketing”

O livro “O Cliente é Quem Manda” traz ainda um “Guia para solução de problemas”, pois cedo ou tarde sua empresa vai estar em apuros nas mídias sociais popularizadas com a Internet. Ele sugere que as empresas:

• Saibam quem são as pessoas que influenciam a sua marca. Como sugestão, o autor recomenda que a empresa preste atenção aos comentários e verbetes associados à companhia presentes na Wikipedia;
• Maximizem seus blogs corporativos. Um espaço personalizado, bem cuidado e atualizado e dinâmico costuma funcionar bem;
• Explorem todos os pontos de contato. Recursos Humanos, canais de atendimento ao consumidor, força de vendas e a web precisam ter estratégias integradas quando o assunto é contato com o cliente.

Avaliação Final
A proximidade com o cliente e o contato direto com suas opiniões nunca foi tão importante. A conclusão nasce dos inúmeros exemplos que figuram em “O Cliente é Quem Manda” e nas pesquisas que embasam suas análises. Por outro lado, fica claro que quando o cliente é compreendido e satisfeito, o retorno para a marca também se potencializa. Vejamos as notas do livro:

• Linguagem e narrativa: 8,5
• Exemplos práticos: 8,5
• Temas abordados: 8,5
• Preço: 10
• Custo/Benefício: 8,7

“Os profissionais de Marketing mais eficientes são os que contam as histórias mais elaboradas – ou seja, as mais convincentes, relevantes ou divertidas – a respeito de suas marcas” – Seth Godin, autor do livro “Todo Marqueteiro é Mentiroso” (Ed. Campus, 2005)

“O Cliente é Quem Manda” mostra análises, casos marcantes de empresas como Toyota, Dell e Nike e um mundo de possibilidades do que fazer e do que não fazer no relacionamento com clientes e consumidores. Figuras que não estão mais sob o controle das empresas – e provavelmente nunca mais vai estarão. Resta a nós aprender a liderá-los. Recomendo!

PROMOÇÃO E SORTEIO
Separamos um exemplar de “O Cliente é Quem Manda” para sorteio e queremos que você participe da promoção. Para concorrer ao livro você precisa seguir o @Dinheirama no Twitter e enviar a mensagem abaixo a partir de seu twitter pessoal:

Quer ganhar um livro “O Cliente é Quem Manda”? Siga o @Dinheirama e RT essa msg: http://ow.ly/3yC4o – #sorteiodinheirama

O sorteio acontecerá no dia 15/01, você tem 10 dias para participar. Quanto mais mensagens enviar, maior a sua chance de ganhar. Optamos por usar o Twitter para contar com sua ajuda na divulgação do @Dinheirama. Teremos mais resenhas e sorteios muito em breve. Participe e boa sorte!

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consumo

O projeto de lei (PL) 263 (de 2004), citado no artigo anterior e aprovado no Senado em dezembro de 2010 foi, no entanto, vetado pelo então Presidente Lula no dia 31. A falta de regulamentação foi o principal entrave. Órgãos de defesa do consumidor foram os primeiros a bombardear o projeto de lei, já que sem regras claras ele feria o princípio de isonomia. Questões como privacidade e quais empresas participariam do processo não haviam sido detalhadas no PL até então aprovado.

O governo então editou uma medida provisória (MP) para colocar em prática o cadastro positivo. A MP 518, publicada no dia 31/12 no Diário Oficial da União, já está em vigor, mas ainda precisa passar por debate no Congresso Nacional. Segundo o governo noticiou, a decisão pela MP 518 passa pelo respaldo jurídico dos ditames e acordo com as instituições financeiras.

O que vai valer para o cadastro positivo, via MP 518:

• A abertura do cadastro só poderá ser feita mediante “consentimento informado” do consumidor. Esta autorização será dada quando ele for contratar um financiamento, por exemplo, e valerá para várias operações e tipos de dados;
• Históricos de pagamento de contas de água, luz, gás e telefone fixo poderão ser utilizados pela central de dados. Contas de telefonia móvel ficam de fora;
• O consumidor tem o direito de consultar sua nota de crédito a qualquer momento, bem como de conhecer como ela é calculada e pedir sua exclusão da base de dados.

Como funciona o cadastro positivo na prática?
Alguns leitores questionaram como a nota de crédito funcionará na prática. Trata-se de uma avaliação de risco. Se você paga em dia suas contas, não há histórico de parcelas e despesas em atraso, as chances de você honrar um compromisso financeiro são maiores que as encontradas entre inadimplentes. A escala variará entre estes extremos e as empresas concederão melhores condições de financiamento para quem paga em dia. Leia mais sobre credit score.

Diante da possibilidade de conviver com juros menores e mais civilizados, o cadastro positivo vem em boa hora. No entanto, como o próprio nome diz, uma medida provisória é um passo transitório, essencialmente uma “lei às pressas”. Espero que o cadastro positivo e seus benefícios convertam a MP 518 em lei, algo que o Brasil carece e merece. Estamos de olho.

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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http://www.youtube.com/watch?v=LhqSQtPf-U4

Importante: Lembre-se de acessar nosso canal no YouTube – www.youtube.com/dinheirama – e se inscrever para receber nosso material. A gravação tem caráter didático e instrutivo. As dicas dadas deverão ser usadas sob sua total responsabilidade. Vem mais por ai. Espero que gostem! Até a próxima.

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Com base nesse interesse, enviamos uma segunda rodada de questões ao Gustavo utilizando algumas das perguntas enviadas pelos leitores e outras feitas por nossos editores. Mais uma vez, trazemos para você uma entrevista exclusiva com um grande nome do cenário brasileiro de empreendedorismo.

Caso não tenha lido a primeira entrevista que fizemos, sugiro que o faça. Assim a imersão e o aprendizado ocorrerão de forma mais completa e o entendimento será pleno. Aproveite a conversa e fique à vontade para deixar seu comentário e iniciar um bate-papo com os demais leitores. Desejamos a você uma ótima leitura.

Inicialmente, qual foi a estratégia adotada pela Samba Tech para adicionar clientes? O que a empresa fez para apresentar seus produtos para possíveis clientes e em quanto tempo, após a empresa ter sido aberta, conquistou-se o primeiro cliente? – Pergunta enviada por Gledson

Gustavo Caetano: Quando se monta uma empresa, a primeira tentação é de abordar todos os tipos de clientes. No caso da SambaTech, focamos apenas em grupos de mídia e criamos a melhor solução para emissoras de TVs, Jornais e Revistas do país. Hoje temos quase 80% do mercado de vídeos online no Brasil.

Sobre o primeiro cliente, procuramos entender quais eram seus problemas reais e como poderíamos criar uma solução de valor. Nossa mentalidade sempre foi a de criar softwares que resolvessem problemas que ainda não haviam sido descobertos.

Gostaria de saber quais foram os principais desafios legais enfrentados pela empresa. Além disso, como se deu a elaboração dos contratos com clientes/fornecedores? Quais são, hoje, os principais problemas jurídicos que a Samba Tech enfrenta? – Pergunta enviada por Guilherme H. S. Ostrock.

GC: Contamos com um escritório de assessoria jurídica que nos auxilia na revisão e confecção de todos os contratos. Atualmente não temos nenhum problema jurídico/legal.

Como se deu a estruturação da empresa na busca por um aporte financeiro de um fundo de Venture Capital? E quais implicações, positivas e negativas, isso trouxe para a empresa?

GC: A Samba Tech contou, desde o começo, com investimento de Angels (pequenos investidores). Com isso, a empresa sempre teve que se manter organizada, transparente e prestar contas, o que exigiu maturidade e profissionalismo de toda a equipe. Quando buscamos um aporte financeiro de Venture Capital, já estávamos preparados e cientes das regras de Governança Corporativa exigidas pelo fundo.

Qual o diferencial da empresa que a identifica como melhor do que as concorrentes para seus atuais clientes? Como foi o processo de desenvolvimento e de percepção desse diferencial?

GC: Como diferenciais em relação aos nossos concorrentes, podemos destacar dois principais pontos:

• Os nossos produtos estão 100% nas nuvens, o que garante escalabilidade (possibilidade de aumentar a capacidade dos servidores de acordo com a demanda), economia, uma vez que não é necessário investir em uma grande estrutura local, e rapidez na implantação do projeto, já que todo o processo é online;
• A maioria dos nossos concorrentes tem como foco a solução de Web TV. Nós vamos além com os vídeos online, utilizando-os em soluções como Comunicação Corporativa, Ensino à Distância, E-commerce, vídeos para celular, UGC (conteúdo gerado pelo usuário) e muito mais.

Esses diferenciais foram percebidos e buscados a partir da parceria com o MIT (Massachussetts Institute of Technology), na qual estudantes do Instituto nos auxiliaram no desenvolvimento de nossas estratégias, e através do resultado do trabalho da nossa área de Inteligência de Mercado, que estuda e traz para dentro da empresa tendências e novidades do mercado mundial.

Obrigado Gustavo.
Mais uma vez deixo o nosso obrigado ao Gustavo pela disponibilidade e atenção. Recomendamos que conheça melhor o trabalho que ele vem desempenhando através da www.sambatech.com.br. Se preferir, siga-o no Twitter: @gustavocaetano. Um forte abraço. Aguardamos seus comentários para iniciarmos a discussão.

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Cena 1:

Cena 2: Outra empresa de conserto de equipamentos eletrônicos cobra X pra consertar uma TV, Y para garantia estendida (opcional) e ainda permite ao cliente parcelar o serviço, com juros.

Ambas as empresas cobram o mesmo valor pelo serviço prestado. A diferença é que a segunda consegue alavancar suas receitas oferecendo mais duas opções para seus clientes: garantia estendida e parcelamento. De maneira grosseira, apenas para simplificar a ideia, a segunda empresa está fazendo também os papéis de seguradora e banco.

Quando bem administrada, a lucratividade de seguradoras e bancos está entre as maiores do mercado. E não é por menos, afinal trata-se de um dinheiro “barato” para a empresa. Os custos dos serviços oferecidos são bem menores que seus preços de venda. A empresa pode fazer o papel de banco ao permitir que o cliente parcele suas compras, com juros. Com capital de giro bem dimensionado e ciclo de pagamento de fornecedores confortável, essa diferença resultante dos juros é quase que lucro puro.

E se a empresa tiver uma carteira de clientes formada, com uma certa estabilidade nas vendas, receber parcelado só terá impacto negativo se os juros cobrados forem menores do que seria possível obter ao investir o dinheiro da venda. Por exemplo: uma venda de R$ 1.000,00 poderia render 10% se investida num fundo, mas pode render 15% se for parcelada no mesmo período (e o seu cliente também é beneficiado).

Esses juros são tão vantajosos para as empresas que muitas delas começaram à dar preferência para as vendas a prazo. E isso foi evoluindo até o ponto de as empresas embutirem os juros no valor anunciado do produto. Tudo para vender parcelado “sem juros”, levando o cliente a realmente pagar a compra em parcelas e evitando descontos à vista. Na prática, receber em parcelas pode até ser melhor para certos tipos de empresa, pois isso diminui os impactos da sazonalidade do mercado.

Quanto à seguradora, a empresa pode oferecer serviços como garantia estendida, suporte diferenciado etc. Nesse caso, é preciso haver um certo equilíbrio. Vários clientes irão pagar pela disponibilidade do serviço e apenas alguns vão realmente utilizá-lo. E, quando forem utilizar, é possível que o custo do serviço seja maior que o valor que o cliente pagou por ele. É preciso saber administrar isso, considerando o número de clientes que irá utilizar o serviço em relação ao número de clientes que irá pagar para nunca utilizar o serviço.

Fica claro que oferecer esses serviços não implica em muito aumento nos custos da empresa e os resultados podem ser bem positivos. É uma forma simples de alavancar as receitas da empresa de maneira inteligente e de expandir os lucros sem aumentar os preços dos produtos.

Toda empresa deveria ter um pouco de seguradora e um pouco de banco em suas atividades.

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Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
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