Dinheirama - Economia, Investimentos e Educação Financeira ao alcance de todos

Hoje é dia! A famosa Superquarta-feira chegou! Diversos índices muito importantes para o mercado serão divulgados, como o IPCA-15 e, no exterior, a decisão do FED sobre a taxa de juros nos Estados Unidos. Sozinhas, essas notícias já são suficientes para alguns bons artigos (que virão ainda esta semana), entretanto hoje resolvi escrever sobre a importância de investir mais nós mesmos, em nossas qualidades.

Para que um investidor tenha sucesso, o primeiro passo é criar o hábito de investir sempre. Isso só será possível gastando menos do que se ganha, você deve concordar. Infelizmente, essa não é a realidade da grande maioria dos brasileiros, como o Navarro já comentou em recente artigo sobre endividamento.

Se você se enquadra no imenso percentual de brasileiros que notam que quando o salário cai na conta, ele só serve para cobrir o cheque especial ou o rombo do orçamento causado pelas compras exclusivamente consumistas, talvez seu investimento precise ser diferente. Sim, algo fora do mercado financeiro. Nessa circunstância, o melhor é investir em você.

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Os últimos meses têm sido de muita agitação por aqui. Muito trabalho, muito estudo, muita leitura e muitos fatos. Adoro fatos! Acredito que através deles somos capazes de compreender a realidade que nos cerca e definir que medidas importantes devem ser tomadas para nos movermos, com o objetivo de deixar para trás os problemas. O brasileiro é um povo resiliente, que não desiste nunca, não é? Nem tanto.

Lutamos por melhores condições de vida e trabalho, somos guerreiros. É verdade. Lutamos pelas nossas famílias, para que possam viver dias melhores. Verdade. Nunca desistimos de lutar por nossos direitos e por melhores condições comerciais e financeiras nas negociações em que participamos. Ahn, eh, como assim? Se lutamos para pagar menos, pagar melhor, para viver dentro do orçamento, para ter dinheiro sempre? Blah, que nada!

Continuamos nos endividando de forma irresponsável, seja por pura ignorância financeira ou pela “armadilha do crédito fácil”, atualmente em voga na vida de todos nós. A manchete de ontem (22 de junho de 2008) do jornal Folha de S. Paulo, “Endividamento cresce 47% em 26 meses”, dá a dimensão do problema. De novo, a questão é grave e merece nossa atenção.

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Giba comenta: “Navarro, gostaria de ler um artigo ou mesmo uma breve resposta sua sobre a compra da casa própria através do consórcio. As prestações sempre são mais baixas que a dos financiamentos, o total pago ao final também, mas acho que tanto o lance quanto o sorteio são questões que parecem inviabilizar sua matemática para a maioria dos brasileiros. Estou certo? Obrigado.”

Contrariando a forma mais elegante com que escrevo o início de meus artigos, deixo claro que não sou fã dos consórcios, especialmente os imobiliários. Ah, sim, estou pronto para as pedradas! Matematicamente atraente, o consórcio esconde algumas armadilhas capazes de inviabilizar o negócio e transformá-lo em uma alternativa de compra mais cara que os usuais financiamentos via SAC e(ou) Tabela Price:

Armadilha 1: Sustentar a ilusão de que será sorteado rapidamente
O otimismo característico do brasileiro e sua fé inabalável são fatores emocionais perigosos quando o assunto é negociar um bem caro ou investir na casa própria. O brasileiro típico, que mora de aluguel, acaba entrando em um consórcio esperando ser sorteado ainda no primeiro ou segundo ano. Imagine que o prazo total do consórcio seja de 15 anos (comum) e as chaves saiam apenas no décimo ano. Vale a pena pagar o aluguel e a prestação até lá?

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Você já reparou que os juros estão em queda no Brasil? Calma leitor, não estou louco! Escrevo como investidor, aquele que sempre encara o tempo, o longo prazo. No inicio do governo Lula (fevereiro de 2003) tivemos um pico de 26,5% na taxa Selic. Você se lembra? Pois é, aquele foi o primeiro ciclo de alta dos juros da gestão de Henrique Meirelles na presidência do Banco Central.

De lá para cá, especialmente em maio de 2005, registramos o pico do segundo ciclo de alta, com a taxa de juros chegando a 19,75% e recuado até os 16%. Até os dois últimos aumentos, chegamos aos juros mais baixos desde a chegada do Plano Real: 11,25% ao ano. Agora estamos com 12,25% e a expectativa geral no mercado é que este terceiro ciclo de alta nos juros faça a taxa subir até os 14% ainda este ano, voltando para a casa de 12% no ano que vem.

A taxa ainda está alta? Provavelmente sim, diriam alguns mais cautelosos. Certamente sim, diriam alguns mais extremistas. O aumento é pontual e visa controlar a inflação, diriam alguns mais informados. Não há unanimidade, o que é interessante em uma democracia. Mas, ainda acho alta a taxa se levarmos em conta os demais países em desenvolvimento.

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Outra reportagem encaminhada por um leitor, outro susto. Transcrevo aqui a pergunta que encabeça o e-mail enviado pelo amigo Michel. Pense no brasileiro típico: quando se trata de financiamento de veículos, cartão de crédito e cheque especial, será que ele se preocupa mais com os juros que vai pagar ou com o prazo de financiamento colocado à sua disposição? Onde fica a preocupação com as finanças pessoais?

A relação juros x prazo é pauta de um fantástico estudo realizado pelo Ibmec-SP sob coordenação do economista Domingos Pandeló, cujos resultados foram alvo de uma reportagem na edição impressa de ontem (9 de junho) do jornal Folha de S. Paulo. Se levado em conta o aspecto econômico, a facilidade na obtenção do crédito piorou - e muito - a qualidade das decisões financeiras dos consumidores.

Pandeló sustenta que a decisão de fazer um empréstimo no banco com juros proibitivos tem mais a ver com necessidades pontuais de caixa e com a comodidade do que com taxas e prazos. O brasileiro quer o simples, mas se esquece de que o amanhã, o dia do pagamento, nunca é fácil. O autor do estudo arremata:

“Quanto mais fácil a adesão ao financiamento - como o cheque especial, o cartão de crédito e os limites pré-aprovados -, mais irracional o consumidor se mostra do ponto de vista econômico, que avalia a relação custo/benefício”

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