Controle financeiro construindo liberdade!
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Promoções vindo por ai!
Estamos trabalhando em promoções exclusivas para os usuários ativos do site, bolando sorteios e concursos com as histórias de transformação apoiadas na educação financeira oferecida por aqui e no Dinheirama Online. Atenção aos avisos no sistema e às novas publicações aqui no blog.

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A partir de tal conhecimento, avançaremos na questão incorporando o custo médio mensal, calculado com auxílio da planilha, em uma análise de fluxo de caixa. Esse ferramental nos permitirá extrair conclusões muito importantes para as suas finanças pessoais.

Para uma melhor compreensão de como inserir o custo médio mensal de um carro em um fluxo de caixa de forma a planejar o orçamento doméstico, elaborei um vídeo que esclarece exatamente essa questão. Assista-o logo abaixo, e em seguida lançarei algumas questões para que você reflita sobre o assunto.

http://www.youtube.com/watch?v=yz5G-SGzrDA

Utilizando-se do fluxo de caixa planejado para analisar as despesas relativas a possuir um carro, como exposto no vídeo, nota-se que é possível se prevenir contra alguns gastos significativos e que acabam por endividar boa parte da população que anda sobre quatro rodas.

Gostaria de destacar que os custos de se ter um carro ainda podem ser maiores se considerarmos outros dois fatores: depreciação e custo de oportunidade. Apesar de ambos não influenciarem diretamente o fluxo de caixa, também devem ser encarados como um custo.

A depreciação diz respeito ao valor do carro, que diminui ao longo do tempo, causando uma perda em seu patrimônio. Já o custo de oportunidade significa que o dinheiro da compra (à vista ou parcelada) poderia ser investido e você está deixando de ganhar juros com isso.

Outra questão pertinente quando se compara as situações de ter ou não um carro é considerar na análise alguns custos relativos à opção de não ter o carro. Dependendo da situação de cada pessoa, não ter um carro significa:

• Despesas com ônibus, trem, metrô, taxi etc;
• Diminuição da agilidade de locomoção, implicando em desperdício de tempo (e isso também é um custo);
• Diminuição no bem estar, que poderá ser transformado em valor monetário à medida que se pense: “quanto estou disposto(a) a pagar pela conveniência de ter um carro?”.

O que estou querendo dizer é que não ter um carro não significa que seus custos serão zero com transporte. Existem os custos que impactam diretamente o fluxo de caixa (ônibus, metrô etc.) e aqueles relativos a cada pessoa (desperdício de tempo, diminuição do bem estar etc.).

Para concluir, lanço algumas questões para que você reflita e aprimore sua percepção financeira:

1. No momento de tomar a decisão entre comprar ou não um carro (ou decidir qual modelo escolher), as despesas médias mensais influenciavam na sua escolha? Depois de ler esse artigo, essa questão passará a influenciá-lo?
2. Tente lembrar quantas pessoas você já conheceu, ao longo de sua vida, que fizeram um sacrifício imenso para ter o primeiro carro, ganharam os parabéns de toda a família pela “nova conquista”, mas geralmente ficaram com o carro parado na garagem por falta de dinheiro para colocar combustível, além do receio em sair por não ter dinheiro para pagar um seguro?
3. Ainda com relação à pergunta anterior, você acredita que o fato dessas pessoas não tomarem uma decisão técnica ao comprar seu primeiro carro, se deve, principalmente, a que fator: falta de conhecimento financeiro ou devido à emoção se sobressair à razão?
4. O que é mais difícil: ter disciplina suficiente para guardar dinheiro todo mês para fazer frente à despesas futuras ou a angústia de ver aumentar suas dívidas toda vez que o carro dá alguma despesa?

Pense bem nessas questões, pois refletir é uma das melhores maneiras de exercitar sua inteligência financeira. Isso porque, a partir de uma opinião mais sólida sobre dinheiro, será mais fácil mudar a maneira como você lida com ele e toma suas decisões financeiras.

Boa sorte em suas finanças e vida pessoal. Até a próxima!

Foto de sxc.hu.

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Contabilizando o lazer
Não que as pessoas não encontrem ou empreguem tempo e dinheiro para essas atividades. O fato que mais chama atenção é que não existe, na maior parte das vezes, o planejamento ativo para que a diversão não represente dor de cabeça na hora de contabilizar os gastos do mês ou da viagem. É aquela história: “depois a gente decide como vai pagar por isso e aquilo”.

Aí entra um detalhe interessante, um erro que relacionado com os gastos de viagem/férias e também em outros pontos do orçamento: considerar as despesas como simples gastos com “Cartão de Crédito”. Fica faltando categorizar melhor os gastos, o que dificulta uma análise mais rica das despesas e suas prioridades.

O cartão de crédito não é uma despesa – é um meio de pagamento – e não deveria ser um item de gasto puro em sua planilha de orçamento. O cartão é uma ferramenta que, quando bem utilizada, pode ser interessante para o controle e segurança das transações. Mas as despesas com ele realizadas precisam ser categorizadas de forma independente, como você faria para os gastos em dinheiro ou cheque.

Como planejar bem as férias?
Outro ponto que considero de lazer e que poucos planejam é o período de férias, uma época que toda família merece curtir com tempo e tranquilidade. Boa parte das pessoas acaba financiando as férias (e os gastos decorrentes da viagem), fazendo com que a volta da diversão seja repleta de incertezas e contas para pagar.

A inteligência financeira deve agir ao lado de quem usa o bom senso e se antecipa aos fatos. É possível conciliar o orçamento financeiro às férias dos sonhos:

• Descubra quando custará suas férias. Esse é o primeiro e fundamental passo, pois só assim o seu planejamento poderá ser feito de forma contundente e correta. Importante falar que em alguns períodos do ano sua viagem pode ser mais barata (tente fugir da chamada alta temporada);
• Defina quanto precisará poupar para realizar sua viagem de férias. Agora que já sabe quanto precisará pagar, é o momento de olhar com calma para seu orçamento e dedicar um pouco de esforço para cortar gastos (se for o caso) e destinar um percentual, todo mês, para a nova meta;
• Poupe pelo tempo necessário. Talvez seu orçamento não permita que seu sonho, isto é, sua viagem dos sonhos, seja realizada em pouco tempo. Se este for seu caso, não perca o foco ou a disposição em economizar e garantir as férias sem dívidas. Converse com sua família e mostre a todos os benefícios de planejar um período de diversão, não de preocupações. Vale a pena.

A maior parte das pessoas vive uma rotina acelerada, é verdade. Reuniões e mais reuniões, estresse do trabalho e o pouco tempo que sobra deve ser efetivamente aproveitado para atividades de lazer, que acaba sendo muitas vezes só um sonho. Trabalhe com valores que possibilitem a diversão sincera, sem abusar do endividamento. Agir assim alivia as pressões e colabora para seu desenvolvimento pessoal e familiar.

Boa diversão, mas com planejamento. Combinado?

Foto de sxc.hu.

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http://www.youtube.com/watch?v=yTpqm58p4nY

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Muita gente vai para a praia, não é verdade? Então é um sorvete aqui, uma água de coco ali, um passeio de escuna, um “happy hour” com os amigos ao final de todas as tardes, entre outras coisas boas que fazemos quando estamos em férias, e depois a descoberta de que o dinheiro não deu. Vem dívida por ai.

Você está preparado para estes gastos? Com o exagero nestas despesas aparentemente sem importância você sobrecarrega seu orçamento, fazendo com que ao final do mês sua renda não seja suficiente para o pagamento das principais prestações, mesmo tendo recebido o adicional das férias – um terço a mais para os assalariados.

A renda aumenta, mas neste período continuamos a pagar luz, telefone, condomínio etc. Ah, sim, neste período cresce o consumo de combustível, os gastos com alimentação e as demais despesas corriqueiras, sem falar no aluguel da casa na praia e o que mais aparece quando estamos curtindo o sol e a família.

Costumo sempre fazer uma brincadeira: “Cuidado para não trocar o milho verde que você comeu na praia pelos pepinos (cartão de crédito, cheque especial estourado, matrícula da faculdade, material escolar, despesas de casa, luz, telefone etc.) ao retornar das férias”. Divirta-se, mas com consciência e planejamento.

O ano sempre acaba, outro começa, é assim que funciona. E se você não se planejou, começam todos os problemas novamente. Muitas pessoas acabam se entusiasmando com o Natal, Ano Novo e as férias e gastam muito mais do que ganham.

O mês de janeiro é normalmente o mês mais pesado quando se trata de despesas, pois é nele que temos que desembolsar mais dinheiro. Basta se lembrar de todas as despesas que já descrevi acima, além do IPTU, IPVA (que, aliás, apresentam descontos bastante convidativos), viagens, compras do final do ano etc.

Vamos, ainda há tempo! Reserve um ou dois dias de suas férias e faça um planejamento familiar. Reúna seus familiares, discuta sobre o assunto lhes dizendo que não é nada inteligente passar as férias numa boa e depois ter que correr atrás o resto do ano. Anote suas despesas por pelo menos dois meses para ver para onde está indo o seu dinheiro e veja os resultados já no terceiro mês, controlando seus gastos sem exageros.

Gastando sempre menos do que você ganha e pagando a si mesmo algo entre 5% e 10% de sua renda (formação da sua poupança) você desfrutará de momentos cada vez melhores e mais felizes. Afinal, não se consegue nada sem algum sacrifício. Mude seus hábitos de consumo, preservando sua qualidade de vida, e finalmente entre um Ano Novo, agora planejado. Boas Festas e Feliz Ano Novo!

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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Alguns chegam a dizer que carro é um investimento. Para quem faz uso pessoal do automóvel, isso é um absurdo. Carro é um passivo, representa gastos e ainda deprecia (muito!). O video de hoje trata especificamente das despesas, mostrando como elas encarecem a manutenção do veículo. A depreciação será abordada em um outro video, que falará do aspecto do investimento e da relação ativo/passivo. Assista e comente:

http://www.youtube.com/watch?v=ySed-OJSobA

Como complemento ao material em vídeo, sugiro que leia também os artigos:

• “Qualquer um pode comprar um carro?”
• “Podcast: é hora de comprar ou trocar de carro?”
• “A compra do carro e as desculpas esfarrapadas”
• “Crédito fácil + financiamento = Carro caro”
• “O que você não sabe sobre carro financiado”
• “Financiar o carro é fácil! Pagar, nem tanto”

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Mais renda, mais desejos
Com renda, os desejos de consumo parecem mais próximos. Isso é importante para sustentar a autoestima e um modo de vida mais confortável, com aspirações. O perigo muitas vezes é o crédito fácil, item característico de uma economia em expansão, usado como combustível farto para incentivar o aumento no consumo.

Ao contrário do que muitos imaginam, nós também somos favoráveis ao consumo, especialmente quando ele é voltado para a qualidade de vida. Ora, gastar não é pecado, desde que esse ato seja realizado com planejamento e consciência. Viver bem é curtir o padrão de vida possível. Por isso o título do artigo, onde afirmo que o dinheiro é feito para ser gasto, mas sempre levando em conta as condições financeiras de cada família.

Planejando e comprando com sabedoria
O que é planejado não é caro. É justo. Parafraseando uma sentença bastante famosa, poder realizar seus sonhos de consumo não tem preço! Se o consumo planejado é possível, ele também é muito bom para a economia, que continuará crescendo de forma sustentável.

Seguindo a linha do consumo possível, dentro dos limites familiares, a oferta de crédito caro precisará ser revista e quem sabe não nos deparemos com um fenômeno no mínimo peculiar: juros mais baixos.

Realizar sonhos sem se endividar é a garantia de que outros sonhos virão e não serão comprometidos. Defina os objetivos que serão realizados em curto, médio e longo prazo. Tenha eles por escrito, de forma bem detalhada. A visualização constante deles te ajudará a manter a disciplina, dando-lhe sempre força para continuar respeitando seu planejamento.

Faça as contas e gaste!
Se você está na dúvida se compra ou não compra, gasta ou não o seu dinheiro, questione seu orçamento. Se houve planejamento, os investimentos estão sendo respeitados e o dinheiro não compromete a saúde de suas finanças, gaste, compre. Faça isso com prazer e com a consciência tranquila.

Caso ainda não esteja nessa situação, é hora de repensar seu estilo de vida. Comece por conhecer bem suas receitas e despesas, suas dívidas e padrão de vida. Avalie quais categorias podem ser revistas, corte gastos exagerados e equilibre o plano familiar. Alguns pequenos sacrifícios farão suas conquistas valerem ainda mais. Respeite o seu dinheiro, mas gaste-o também. Com consciência.

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http://www.youtube.com/watch?v=c25u_2DRq_8

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O que dizer das carteiras que tanto levamos para lá e para cá? Seriam elas capazes de oferecer algum indício a respeito dos hábitos financeiros de cada um? Falo dela mesmo, da carteira onde você guarda seus cartões de crédito, talão de cheques, dinheiro, carteirinha de plano de saúde, documentos etc. Antes de pegá-la, pense e responda sinceramente: ela está organizada?

O famoso “X-Tudo”
Isso mesmo, o nome que dou para as carteiras inchadas é “X-Tudo”. Brinco assim com os amigos que insistem em colocar dentro da carteira todo e qualquer papel, comprovante, conta, documento, foto, canhoto e o que mais você imaginar. Você é assim? Conhece alguém com esses hábitos? Repare como a carteira vai inchando, entortando, amassando e deformando.

“Está aqui em algum lugar!” costuma ser a resposta quando os donos das carteiras “X-Tudo” resolvem procurar pelos ingressos do cinema comprados há poucas horas. É óbvio que a transformação da carteira em um monstro não ocorre deliberadamente: na correria do dia-a-dia é razoável agir segundo a filosofia “guardo aqui que é seguro, onde mexo sempre e depois coloco em outro lugar melhor”. Ok, mas depois quando? O problema se arrasta…

Faço a crítica à falta de organização porque já fui assim. Costumava guardar tudo que podia na carteira, desde fotos, documentos desnecessários e protocolos de votação em eleições remotas a listas de supermercado, tickets de estacionamento e comprovantes cujos textos já estavam completamente apagados.

Certa vez um recibo desapareceu. Depois foi a vez de um documento mais importante. Era chegada a hora de admitir que a carteira, além de não caber no bolso, estava desorganizada, fora de controle. Abaixo listo o que funciona para mim na hora de lidar com a carteira:

• Gastos são anotados em uma planilha, comprovantes são jogados fora e recibos/notas fiscais são guardados em pastas separadas por ano;
• Cartões de visita de clientes são armazenados em um porta cartão de visita, no escritório, e organizados em ordem alfabética;
• O único documento de identidade que está sempre comigo é a Carteira Nacional de Habilitação. Além da CNH, estão presentes os cartões do plano de saúde e do seguro do carro. Os demais documentos originais ficam guardados em uma pasta específica para este fim;
• Não carrego talão de cheques e tenho apenas três cartões de crédito, sendo que um deles também funciona como débito e é o cartão de uso bancário;
• Prefiro realizar saques periódicos para os pequenos gastos, evitando assim andar com grande quantidade de dinheiro na carteira (uso muito o cartão de débito) e facilitando o apontamento das despesas no orçamento financeiro.

Que fique claro que estou longe de ser um exemplo de organização. A lista acima representa uma mudança de hábito em relação ao controle das variáveis que cercam o planejamento financeiro, algo que nem sempre valorizamos ou que simplesmente ignoramos, ainda que inconscientemente. Funcionou para mim, pode funcionar para você. Ou não.

A carteira e o carro são exemplos presentes na vida de muitos brasileiros, por isso decidi usá-los no artigo de hoje. Mas repare como eles também funcionam perfeitamente com metáforas para outras áreas e atitudes que neste momento podem estar “do avesso” e trazendo dores de cabeça. No início, sair da zona de conforto pode incomodá-lo, deixá-lo inseguro, mas garanto que será uma experiência libertadora. O que funciona para você?

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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Registrar e criar o hábito de confrontar valores facilita o entendimento da situação financeira familiar e permite que ações sejam tomadas com base em fatos. Confrontar significa ater-se à realidade e tomá-la como referência para todo e qualquer próximo passo, seja ele relacionado aos investimentos ou consumo.

O caso clássico do salário deixa claro o perigo da contabilidade mental: experimente perguntar a algum amigo ou familiar quanto ele ganha. A maioria menciona o salário bruto e tem nesse valor a referência para o padrão de vida e gastos mensais. E as deduções e descontos? O salário líquido disponível em conta corrente é outro, mas poucos reconhecem conscientemente essa diferença.

Decidi trazer o assunto à tona novamente depois ler a matéria “O poder da mente”, publicada no jornal Valor Econômico de 09/09 (para assinantes do jornal) e escrita por Antonio Perez. O texto traz importantes depoimentos de especialistas e exemplos de estudos que comprovam a irracionalidade presente na tomada de decisões baseadas na contabilidade mental. Observe e participe do exercício a seguir:

• Situação 1: imagine que você decidiu assistir a um filme cujo valor do ingresso é R$ 15,00. Quando chega ao cinema, percebe que perdeu os R$ 15,00 que tinha separado para isso. Pergunta: você mesmo assim compra o ingresso?
• Situação 2: imagine que você decidiu assistir ao filme e comprou antecipadamente o ingresso. Quando chega ao cinema, percebe que perdeu a entrada. Pergunta: você compra um novo ingresso e assiste ao filme?

Em pesquisa, mais de 80% das pessoas responderam que comprariam o ingresso diante da Situação 1. Para a Situação 2, apenas 40% afirmaram que comprariam uma nova entrada. Se o custo para ver o filme é igual em ambos os casos (R$ 30,00), por que a diferença nas respostas? A reportagem traz a resposta:

No primeiro caso, o dinheiro ainda não havia sido “mentalmente contabilizado”, ao passo que, no segundo, os recursos já haviam sido registrados como gasto com o cinema.

O simples fato de associar o gasto fez com que os participantes analisam com mais racionalidade o passo seguinte. A situação foi ilustrada por Carlos Pinheiro, autor do livro “Como Investir em Ações” (Ed. Ciência Moderna) e coordernador de um estudo de contabilidade mental realizado por alunos da Universidade Estadual da Bahia (Uneb).

Por que é tão difícil admitir que a contabilidade mental não funciona? Ora, simplesmente porque muitos juram que ela funciona e julgam que dão conta de suas finanças através dela. Na prática, o que se vê é descaso com o dinheiro e falta de respeito com o padrão de vida possível. Em outras palavras, gente endividada, insatisfeita e sem capacidade de investir.

Manter o orçamento sempre em dia, devidamente documentado, implica responsabilidade na hora de continuar gastando. Experimente outro exercício: faça, de cabeça, uma conta tentando imaginar quanto gastou no mês passado com lazer, balada ou outra atividade que você tanto gosta. Agora dedique-se, nem que seja no mês seguinte, a sempre registrar esses gastos. Compare sua imaginação com a realidade. Bem-vindo ao mundo real. Hora de crescer.

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