investimentos

Qualidade? Como assim?
Hoje, a idéia de que apenas pessoas com grandes somas de dinheiro conseguem poupar e investir é, felizmente, coisa do passado. O pequeno investidor já aprende e compartilha a idéia de que, quando falamos de independência financeira, melhor que quantidade é a qualidade no trato com o dinheiro.

O bacana é que a busca pela qualidade nada mais é do que a busca pelo conhecimento, pela capacitação em operar diferentes produtos, com complexidade e quantia maiores com o passar do tempo. Quem não estiver disposto a suar a camisa em busca do aperfeiçoamento não encontrará rentabilidades interessantes. É o famoso “no pain, no gain” da vida corporativa.

Nosso país ainda engatinha quando o assunto é a tranqüilidade financeira na “melhor idade”. A estabilidade econômica na aposentadoria continua sendo um sonho para a grande maioria da população. Não raro, idosos dependem da renda dos filhos – já que os valores pagos pela Previdência Social cobrem, no máximo, gastos com remédios.

O fator tempo
Aliado ao contexto de qualidade nos investimentos existe um componente fundamental para o sucesso financeiro: o tempo. Quem não quer chegar à fase de aposentadoria com a vida financeira estabilizada? Felizmente, hoje em dia sabemos que, com valores pequenos, é possível usar o tempo em nosso favor e transformar essa realidade.

Mais, esse contexto de tempo e qualidade em beneficio da elevação do patrimônio financeiro parece não ficar restrito à fase da aposentadoria, o que é uma ótima notícia. Muitos já pensam em poupar desde muito cedo para garantir a formação acadêmica dos filhos e seus sonhos futuros.

Os movimentos do mercado
Produtos de previdência complementar destinados ao público jovem começam a se beneficiar dessa realidade. Só no primeiro semestre de 2008 o setor cresceu 154%. A arrecadação total dos planos para esse público chegou a R$ 2 bilhões em 2007. A demanda é tão grande que as seguradoras começam a flexibilizar algumas regras para os produtos, facilitando novas adesões.

Pesquisando já podemos encontrar produtos com contribuições iniciais de apenas R$ 30,00. O valor pequeno garante a oportunidade e acesso para famílias mais numerosas e(ou) de renda mais baixa.

Claro, existem outras opções para se fazer poupança desde cedo: ações, fundos, clubes de investimentos ou mesmo produtos mais conhecidos, como caderneta de poupança, são alguns exemplos. O importante é definir objetivos é começar, já que nada impede a mudança no mix de produtos ao longo do tempo.

Mais do que nunca, fica claro que juntar dinheiro desde o inicio da vida, garantindo dessa forma recursos para projetos de educação dos filhos e realização de sonhos, é o melhor caminho para uma vida plena e uma aposentadoria tranqüila. Aprender a controlar o que se ganha e planejar são atitudes fundamentais para o sucesso.

Alguns simuladores financeiros e planilhas disponíveis no Dinheirama ajudam você a construir o seu plano de metas e objetivos. Aproveite! Utilizar esse tipo de ferramenta ajuda o investidor a enxergar quanto ele precisará poupar para que seus projetos saiam do papel. Que tal?

Afinal, quanto custa um intercâmbio internacional, uma especialização em uma universidade de ponta, uma reforma em casa ou até mesmo um carro? A resposta não depende só do preço e de quanto custam tais projetos, mas sim de quando você começou a investir neles. No pain, no gain. Bons negócios!

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Ricardo Pereira é consultor financeiro, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
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dinheiro

Erros e acertos
A maneira como somos educados hoje propõe, infelizmente, que só muito tarde tenhamos consciência da utilidade do dinheiro. Normalmente, nessa fase (entre 15 e 18 anos) já ocorrem os primeiros grandes erros financeiros que podem nos acompanhar por boa parte da vida. Alguns por falta de bons exemplos e exercício prévio.

Pois bem, já falamos anteriormente que decisões tomadas em momentos de grande emoção podem representar insucessos e perdas consideráveis. Essa máxima pode ser levada adiante em diversos momentos, desde os preparativos para o inicio de uma vida a dois, por exemplo, até a fase da transição do namoro para o casamento.

Um bom exemplo de falta de planejamento e conhecimento financeiro surge de um velho conceito de que o casal precisa de um imóvel próprio para iniciar uma vida. A partir daí, verdadeiras loucuras financeiras são realizadas. Será que começar uma vida com um comprometimento financeiro de 10, 20 ou até 30 anos é algo saudável e inteligente?

“Mas o aluguel é um dinheiro que não será recuperado e a casa própria pode se valorizar, alem de ser um bem da família”. Ah sim, isso é o que normalmente ouvimos aqui e ali. E não deixam de ser afirmações significativas e emblemáticas, mas quando o assunto são as finanças pessoais devemos aprender a enxergar algumas variáveis “fora da caixa”.

Hoje em dia, um imóvel padrão de 3 quartos (o mais procurado em São Paulo e outras cidades) gira em torno de R$ 110 mil – um pouco mais ou menos dependendo da área.  Tendo como base um exemplo matemático para um financiamento de 20 anos, as parcelas mensais para esse mesmo imóvel de R$ 110 mil ficarão por não menos de R$ 1.211,00 (levando-se em conta o financiamento total do imóvel).

Como referência, o valor base de um aluguel gira em torno de 0,8% do valor do imóvel. No nosso exemplo, isso significa alugar o imóvel por cerca de R$ 880,00. Ora, se a diferença entre o valor da parcela do financiamento e o valor do aluguel, R$ 331,00, for aplicada a juros de poupança durante os mesmos 20 anos, o valor final seria quase R$  177 mil.

Este valor final, se aplicado na caderneta de poupança, com apenas com 0,5% de rentabilidade mensal, é capaz de garantir um rendimento mensal de R$ 883,37, suficiente para o pagamento do aluguel de uma casa de padrão semelhante à que se usa no exemplo. O valor do financiamento, com pagamento mensal de R$ 1.211,00 durante 20 anos, chegaria a perturbadores R$ 290.640,00.

Sem verdades absolutas
O exemplo faz uso da matemática financeira básica e parte de premissas simples. Assim, três coisas importantes merecem destaque, para que ninguém fique com a impressão, incorreta, de que alugar é sempre a melhor alternativa. O importante é aprender a pensar:

1. No cálculo não foram usadas correções monetárias decorrentes da inflação. Sabe-se que o valor do aluguel e o poder de compra sofrem com a inflação, o que mudaria um pouco o cenário do valor do aluguel e do financiamento. Por outro lado, é comum que os reajustes salariais também aconteçam anualmente.

Optei por manter o cálculo simples, sem inflação, com objetivos puramente didáticos. O raciocínio e a consciência financeira por trás do cálculo são mais importantes que a conta em si.

2. Quando se fala em compra de imóvel, deve-se levar em conta o chamado ganho de capital, que é a variável representada pela valorização (ou desvalorização) do bem. Se o imóvel tem valorização anual positiva em seu valor, o ganho de capital trará ótimos resultados em termos de patrimônio, mesmo que o imóvel seja financiado.

No entanto, comprar um bom imóvel e ter a certeza de que ele se valorizará não é uma tarefa simples. Por isso o artigo trabalha a tese de que, para casais em começo de vida, o ideal é alugar e então passar a analisar melhor a situação e planejar-se de forma conjunta.

3. Um bom valor para dar como entrada, reduzindo o valor do principal financiado, pode ser o melhor negócio. Daí a importância de começar devagar e analisar bem antes de assinar qualquer contrato. Se necessário, peçam ajuda!

Este artigo tenta ilustrar um dos exemplos mais práticos de quanto más escolhas podem atrapalhar o desenvolvimento de uma relação. Uma decisão apressada e tomada apenas com base em pressões sociais pode levar o casal a passar por sérios problemas financeiros, desnecessariamente.

Por mais que resista e prospere no inicio de um relacionamento, o amor não resiste à falta de perspectivas. Entrar em maus negócios sem raciocinar implica muitas vezes viver uma vida de gastos estritamente necessários (alimentação, saúde, transporte e moradia) sem espaço para o prazer e a diversão.

Lembre-se que quando vocês dois se conheceram, o relacionamento era muito mais de sonhar do que sobreviver. Manter esta chama acesa significa dar atenção ao dinheiro e encará-lo com seriedade e disciplina. É preciso aprender a discutir as alternativas, e não apenas aceitá-las.

O amor pode não acabar, mas o dinheiro às vezes desaparece…
Então, as brigas passam a ser constantes, ladeadas por desavenças ligadas a bens de consumo, carros e gastos desnecessários. É porque o marido comprou um DVD novo e não havia dinheiro para isso, é porque a esposa gastou um pouco mais no salão de beleza ou comprou um sapato novo.

Quer ver só: chegou o aniversário de casamento e nem mesmo um simples presente foi dado? Será que o amor acabou? Arrisco-me a dizer que não, mas se não foram tomadas atitudes inteligentes desde o começo, é essa a impressão que perdurará. Dinheiro é coisa séria.

Essas são as armadilhas do mundo capitalista. Infelizmente. Ou será felizmente, já que está em nossas mãos o poder para mudar de atitude? Quem não se enquadrar, correrá riscos e mais riscos de encontrar uma jornada mais difícil em sua vida. Por opção.

Ah, sim, existem muitas escolhas boas e ruins. Nem sempre é possível acertar 100% das vezes. Não teria graça. O ideal é manter sempre aberto o diálogo e manter o planejamento feito e em dia. A expectativa de vida cada vez maior exige que tratemos melhor nossa saúde física, mas também requer cuidados intensos com a saúde financeira. Até sexta.

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Ricardo Pereira é consultor financeiro, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
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aposentadoria

Como profissional responsável por auxiliar no processo de contratação de um plano de previdência, ele é também a pessoa que irá acompanhar nossa evolução familiar e realizar, com nosso consenso, eventuais mudanças nas características do(s) plano(s) contratado(s). Em suma, é ele quem irá informar sobre novas coberturas e serviços que seu seguro de vida garante, adequando seu plano de seguro (ou aposentadoria) quando necessário.

A importância do Life Planner e a qualidade do relacionamento
Já dá para imaginar como esta figura é importante, não é mesmo? Mais, como o nosso relacionamento com ela é crucial para que o plano de aposentadoria se concretize sem sustos e da maneira realmente desejada. Pois é, será que não é hora de discutir tal relação?

Mudanças significativas em nossas vidas devem, por exemplo, ser razão de freqüentes contatos com o Life Planner. Imagine que uma recente promoção na empresa agora lhe permita conquistar um fluxo de caixa mais “folgado” e melhor planejado. Você pode (deve) destinar mais dinheiro ao plano de aposentadoria ou diversificá-lo, não acha? Atualizar o plano parece ser uma atitude inteligente.

E o nascimento de um filho? O mesmo raciocínio também vale para este outro exemplo, mas nem sempre o responsável pelo seu plano tem como saber que ocorreu uma mudança tão significativa em sua vida. Portanto, cabe a você avaliar o impacto dos acontecimentos e chamá-lo, mais vezes, para um papo.

Se você está no grupo que ainda não se preocupou em reavaliar o atual plano de previdência (ou seguro) contratado, mexa-se agora mesmo. Sugiro três ações simples, que poderão instigar seu interesse em chamar o Life Planner para um bate-papo:

1. Compare sua situação familiar à do momento em que contratou o plano. Avalie se a situação econômico-financeira da família melhorou e quais as mudanças familiares (filhos, mudança de cidade e etc.) que impactam no novo orçamento. O objetivo deste exercício é detectar oportunidades de incrementar os planos de vida e aposentadoria, de forma que representem melhor a situação presente da casa.

2. Refaça completamente o orçamento, admitindo uma parcela maior para o plano de aposentadoria. Experimente simular a proposta de investimento no futuro e avalie o impacto de uma eventual mudança. Ajuste o valor de acordo com a expectativa familiar e o fluxo de caixa.

3. Informe-se melhor sobre as alternativas de planos de previdência. As opções disponíveis em nosso moderno mercado financeiro vão além das modalidades tradicionais de PGBL e VGBL. Planos mistos, que envolvem investimentos progressivos em ações, são um bom exemplo de plano para os mais jovens. Investigue e separe alguns destes novos modelos para sabatinar seu Life Planner.

Não se engane: muitas pessoas deixam passar em branco ocasiões assim e se esquecem de valorizar as conquistas da vida e levá-las adiante como parte de um plano futuro de vida e aposentadoria. Como você já deve estar pensando, lá na frente esta indiferença faz muita diferença!

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Na matemática financeira corporativa e na contabilidade gerencial existem alguns indicadores capazes de estudar a saúde financeira das empresas, especialmente sob a ótica numérica e comparativa. Um dos principais indicadores diz respeito à natureza e perspectiva das dívidas, sejam elas com terceiros ou com os próprios acionistas. Bacana, mas e na vida pessoal?

Será que somos capazes de trazer os cálculos corporativos para a esfera particular? Sim, isso é possível e muito simples. A idéia, então, é calcular quanto de sua receita permanece comprometida com dívidas ao longo do mês? Jóia! Vamos encontrar a porcentagem representada pelas dívidas em relação ao que você ganha mensalmente?

Índice de Endividamento Pessoal
Para calcular a importância de seus compromissos financeiros, basta dividir o total das dívidas mensais pela receita líquida do mesmo período. O resultado será um coeficiente que, multiplicado por 100, indicará a exata porcentagem das dívidas em relação ao que você ganha. Reveja a fórmula abaixo e então um exemplo:

Suponha que Maria possui as seguintes dívidas:

• Prestação da moto: R$ 180,00
• Empréstimo (CDC): R$ 260,00
• Cartão de crédito: R$ 250,00
• Total das dívidas: R$ 690,00

Maria tem uma receita líquida mensal (salário total e 13° mensal proporcional, mas deduzidos impostos, INSS etc) de R$ 1850,00. Se dividirmos o total das dívidas (R$ 690,00) pela receita líquida (R$ 1850,00), temos um coeficiente de 0,37. Quanto isso representa? Basta multiplicar o coeficiente por 100 para notar que Maria compromete 37% de sua renda pagando dívidas.

Como interpretar o índicador?
A questão é polêmica e possui diferentes avaliações por parte de especialistas em finanças pessoais. Idade, número de filhos, renda e outras variáveis podem influenciar a interpretação do cálculo, mas de acordo com meus autores prediletos e trabalhos de consultoria, acredito nos seguintes valores:

• Até 30% ou um terço da renda – Parcela administrável pela maioria da população. No entanto, não se acomode. O ideal é não ter dívidas, portanto lute para extingui-las e passe a investir o terço antes comprometido;
• Entre 30% e 35% – Importante trabalhar para reduzir as dívidas, mantendo-as dentro do máximo administrável e da filosofia do item anterior;
• Entre 35% e 40% – O aperto financeiro não permite nehuma mudança estrutural ou nas receitas, o que é perigoso. É necessário reduzir as dívidas imediatamente, ou corre-se o risco de inadimplência e problemas em caso de emergências;
• Acima de 40% – Com quase metade da renda comprometida, fica quase impossível honrar todos os compromissos financeiros e o efeito “bola de neve” dos empréstimos e financiamentos pode transformar a situação em um verdadeiro caos. Reavalie toda a sua situação financeira e reduza suas dívidas!

Para usar as referências acima, inclua no cálculo das dívidas a prestação da casa (ou aluguel se você for inquilino). A questão principal do artigo é bem simples: se você compromete parte de sua receita líquida para pagar dívidas, como será capaz de investir e planejar o futuro? Como exercício, defina uma meta de investimento a ser cumprida a partir do montante devido.

Se você está no grupo que compromete 35% da renda, que tal tentar investir 10% todo mês? Reduza seu endividamento para 25% (dentro do administrável) e invista a diferença (10%). Os efeitos no médio e longo prazos serão fantásticos e você não correrá o risco de afundar-se cada vez mais em problemas financeiros. Como pode perceber, o cálculo do indicador de endividamento é apenas o começo. Leia mais sobre endividamento:

• Compre sempre à vista – Artigo de Stephen Kanitz
• Quanto é dever muito? – Artigo do site Organize sua Vida
• A cultura do endividamento – Artigo Moddo

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Crédito não é dinheiro em caixa, fica fácil concluir. Mas a prática é bem diferente. O que você acharia de ter sua própria linha de crédito com juros mais baixos? Talvez a resposta para a pergunta seja óbvia. Sem dúvidas, ter uma linha de crédito pessoal pode suprir os apertos e servir como boa opção para fugir do pagamento dos enormes juros cobrados pelas instituições financeiras.

Fundo de reserva, uma necessidade
E se, ao invés de pagar juros baixos, você pudesse arcar com as surpresas da vida sem a ajuda dos bancos ou financeiras? A vida é feita de surpresas que, dia após dia, transformam o futuro de muitos por pura falta de conhecimento das possibilidades, é verdade, mas é possível estar preparado. Duvida?

O ato de planejar e idealizar o futuro não é uma ciência exata, mas facilita os atos de perceber e mensurar as chances de algo imprevisto acontecer. Contar com o ovo antes da galinha, com o crédito antes da necessidade de planejamento, passou a ser o mais natural, levando milhares de pessoas para o endividamento desnecessário.

Algumas perguntas devem fazer parte do cotidiano de quem planeja o futuro, encarando a possibilidade de surgirem imprevistos com seriedade:

• Se você perder seu emprego, por quanto tempo sua família manteria o padrão de vida?
• Seu plano de saúde cobre todas as suas necessidades? Você seria capaz de mantê-lo, mesmo desempregado?
• Qual seria sua atitude diante de um dinheiro inesperado? Pagaría dívidas, compraria bens ou investiria no seu futuro?

“Não acredite cegamente nas previsões seguras publicadas por aí. Acredite somente que teremos crises de tempos em tempos e que, se você tiver zero de reservas, a crise o afetará 100%” (Stephen Kanitz)

Reflita sobre as palavras de Kanitz. Acaba que aqueles que tem reserva financeira acabam usando-na para outros fins: educação dos filhos, a formatura, o carro, a própria aposentadoria, por exemplo. Mas, dificilmente, param para observar o quanto as desventuras podem modificar suas vidas.

Ninguém admite a possibilidade de uma emergência. Nós apenas a aceitamos e gostamos de passar a impressão de ter as coisas sob controle, não é assim? O nosso amigo Beto Veiga lembra muito bem que o dinheiro é o principal motivo de discussão entre as famílias, citando uma pesquisa realizada pela Revista Veja.

Na situação de perda do emprego, a recolocação pode levar de seis meses a um ano. Ou mais, é claro. Como se manter nesse período? Quando não temos um bom “pé de meia”, as chances de aceitar um trabalho inadequado são muito grandes. Isso para não dizer das privações familiares. E no caso de necessidade por motivo de saúde? Impossível adiar.

Fazer seu planejamento e investir na estabilidade financeira lhe garantirá uma vida mais confortável. Além disso, enfrentar com mais serenidade períodos turbulentos e realizar planos/objetivos de longo prazo se tornam tarefas mais interessantes.

Roteiro para gerenciar suas finanças
Cuidar bem de nossas finanças é possível e sei que você sabe disso. Com um pouco de boa vontade e comprometimento é possível manter um planejamento correto, realista e, ainda assim, manter a visão de futuro. Que tal seguir esses 6 passos, para gerenciar suas finanças?

1. Estabeleça seus objetivos. Seja realista, leve em conta seus sonhos, suas necessidades e defina metas de curto prazo (até 1 ano), médio prazo (até 5 anos) e longo prazo (mais de 5 anos)

2. Faça uma análise da sua situação patrimonial atual e de fluxo de caixa. De onde vêm seus ganhos (salário, benefícios, rendimentos etc)? E suas despesas (alimentação, educação, moradia, lazer, juros, seguros, impostos etc)? Quais são seus ativos (aplicações financeiras, bens móveis e imóveis, outros investimentos etc)? E seus passivos (dívidas, obrigações etc)?

3. Defina o horizonte do seu planejamento. Detalhe ao máximo seus próximos dois anos, experimente resumir seus cinco anos seguintes e vislumbre o futuro.

4. Defina seu perfil de investidor. Analise sua tolerância aos riscos visando adequar seus investimentos à sua personalidade.

5. Elabore um plano realista para seus ganhos e despesas futuras, com base na sua situação atual e nos objetivos estabelecidos. Priorize as necessidades, mas sem esquecer os desejos. Também leve em conta a evolução familiar, sua evolução profissional e o cenário econômico.

6. Elabore um plano de investimentos baseado no seu fluxo de caixa, levando em conta os objetivos definidos para curto, médio e longo prazo. Priorize o os objetivos de longo prazo. Reveja o plano, confrontando-o com os seus objetivos e certifique-se de que ele atende suas necessidades e sonhos

Não é tão difícil! Sim, dá trabalho, mas não é algo complicado. Assim você evita problemas financeiros inesperados e mantém seu presente (e futuro) sobre controle. Seu comprometimento é tudo, lembre-se sempre disso. Nós do Dinheirama estamos aqui, caso necessite de auxilio. Até sexta.

Fontes usadas na criação deste artigo: Revista Veja e Portal Financenter.

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Ricardo Pereira é Analista Financeiro Sênior da ABET Corretora de Seguros, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
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Crédito da foto para Marcio Eugenio.

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