Na primeira parte do encontro, cujo tema foi “O impacto econômico e a importância da educação financeira para jovens e crianças”, participaram das apresentações o Secretário de Acompanhamento Econômico do Ministério da Fazenda, Antônio Henrique Silveira; Juliana Barral, Gerente Executiva da Universidade do Banco Central do Brasil; e José Alberto Netto Filho, Professor de Educação Financeira da BM&F Bovespa; Ao final das apresentações, a Superintendente de Sustentabilidade do Itaú Unibanco, Denise Hills, mediou o debate aberto ao público.

Na segunda parte, que girou em torno do tema “Como colocar em prática a educação financeira na escola”, foi a vez de Sérgio Jamal Gotti, Diretor de Formulação de Conteúdos Educacionais do MEC, José Alexandre Cavalcanti Vasco, Superintendente de Proteção e Orientação aos Investidores CVM e Laís Fontenelle, do Instituto ALANA, apresentarem seus trabalhos.

Precisamos valorizar quem se preocupa com o tema!
O que une todas essas pessoas em torno do tema Educação Financeira é a participação ativa de todos os segmentos que elas representam em torno da ENEF (Estratégia Nacional de Educação Financeira), instituída pelo Decreto No 7.397 de 22 de dezembro de 2010 e baseada no tripé: Educação Financeira (dentro e fora do ambiente escolar para crianças, jovens e adultos), Proteção ao Consumidor e Regulação das Instituições Financeiras.

Alguns exemplos de ações nesse sentido foram apresentadas pelos participantes, tais como:

• Os cursos presenciais de educação financeira e programas de televisão, promovidos pela BM&F Bovespa;
• O programa “Saúde Financeira Não Tem Preço”, do Banco do Brasil;
• A “Coleção Caixa de Educação Financeira”, da Caixa Econômica Federal;
• O projeto “Criança e Consumo”, do Instituto Alana, entre outros.

A necessidade de se estabelecer uma Estratégia Nacional de Educação Financeira reside no fato de que estamos experimentando aqui no Brasil um período de estabilidade e prosperidade econômica e social para o qual não estamos preparados. Afinal, alguns hábitos que tiveram origem no período da hiperinflação ainda persistem.

Além disso, a ascensão das classes econômicas menos favorecidas – e o consequente primeiro contato destes com produtos financeiros até então desconhecidos – vem elevando significativamente o número de inadimplentes e o comprometimento da renda familiar, especialmente da Classe C.

Entretanto, não é só o Brasil e nem a classe C que precisa de Educação Financeira. Outro ponto bastante relevante que foi apontado pelo Secretário do Ministério da Fazenda, Antônio Henrique Silveira, é o fato de que produtos financeiros altamente sofisticados, que vêm sendo lançados ultimamente, são de difícil compreensão até para especialistas da área.

Ainda com relação a fenômenos globais o Secretário mencionou a importância do debate sobre consumo consciente, sustentabilidade e planejamento previdenciário.

Com relação à Educação Financeira de crianças e jovens, a ENEF está com um projeto-piloto em andamento em algumas escolas públicas do país. A primeira fase do projeto que foi dirigida aos alunos do Ensino Médio já foi concluída e agora o projeto se estenderá para o Ensino Fundamental. Tão logo, as avaliações sobre o projeto estejam prontas e os ajustes necessários sejam feitos, a Educação Financeira deverá integrar o currículo das escolas públicas do país.

Tanto o representante do MEC, Sérgio Jamal Gotti, quanto Juliana Barral, do Banco Central do Brasil, deixaram bastante claro que a Educação financeira não está sendo tratada como uma disciplina nesse projeto, mas sim como um grande tema a ser abordado pelos professores de outras áreas, como História, Geografia, Matemática, entre outras.

Foi colocado ainda que o que se pretende vai muito além do simples repasse de informações. O que realmente se almeja é estabelecer um conjunto de estratégias capazes de modificar hábitos de consumo, poupança e modo de vida. Daí a importância de levar a Educação Financeira para crianças e jovens que ainda não cristalizaram hábitos e crenças relativas ao consumo, poupança e investimento.

A justificativa maior para esse plano ambicioso é que desequilíbrios financeiros individuais, quando em massa, podem desestabilizar o sistema econômico do país como um todo.

Como professora, mãe e cidadã, fiquei imensamente surpresa e feliz com a abrangência e seriedade com que esse assunto está sendo tratado aqui em nosso país. Só para terminar, gostaria de mencionar que o projeto-piloto brasileiro de Educação Financeira nas escolas apresentou um dos melhores resultados, mundialmente falando.

E, segundo José Alexandre Cavalcanti Vasco, da CVM, esse resultado se deve principalmente ao comprometimento do MEC com essa questão e à inclusão dos aspectos ligados à Psicologia Econômica nos materiais produzidos. Para quem quiser assistir ao encontro na íntegra, o site www.cartacapital.com.br disponibilizará as gravações a partir de amanhã, 23/11.

Você também acredita que a educação financeira pode fazer a diferença se ensinada e incentivada desde cedo? Tem alguma experiência neste sentido para compartilhar conosco? Deixe sua opinião no espaço de comentários deste texto.

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O primeiro e inesgotável local de aprendizagem é o lar. Os primeiros e mais importantes mestres são e serão sempre os pais. Sabemos que o cotidiano familiar é extraordinário e complexo: muitas demandas, muitas surpresas e vários desafios. Os exemplos dados em casa são tão importantes quanto o ensino formal encontrado nas escolas.

Esse artigo é um lembrete carregado de reflexões para quem tem criança ou adolescente em casa. Em meio a tantas coisas e demandas, os pais ou responsáveis precisam estar atentos também às questões financeiras relacionadas ao universo infanto-juvenil. Sem essa de “dinheiro é assunto de gente grande”.

Para iniciar essa reflexão, é preciso voltar a uma conhecida afirmação de base: nossas crianças aprendem pelo exemplo. Assim, o primeiro passo é analisar como você e seu parceiro(a) lidam com as questões relacionadas a esse universo:

• O clima costuma ficar pesado na hora de pagar as contas?
• Estranham-se dentro da loja na hora da compra de algum produto?
• Como anda a consciência ecológica da família?
• Costumam fazer planejamento mensal ou das próximas férias?
• Envolvem as crianças nesse planejamento?
• Qual foi a última vez que levou seu filho ao supermercado e ele te ajudou na pesquisa de preços ou na escolha do melhor produto?
• Seu filho(a) sabe usar o dinheiro da mesada? O que você faz quando a quantia acaba logo e ele pede mais?
• A última festinha de aniversário deixou a sua conta corrente no vermelho?

Sempre as mesmas questões, não é mesmo? Ora, sem essa análise fica mais difícil traçar metas sustentáveis e manter uma boa qualidade de vida!

Depois de relembrar que seus filhos estão muito atentos a cada atitude sua, procure desenvolver a inteligência financeira deles através de conversas informais sobre conceitos como pagamento à vista, a prazo, descontos, renda, mensalidade e etc. Compare valores mostrando a relação custo-benefício, fale da importância de poupar e dos perigos do consumismo.

Faça isso dentro de um clima agradável e respeitando a idade de cada um. As explicações devem ser passadas para os menores de forma simples e. À medida que vão crescendo, os mesmos conceitos serão aprofundados gradativamente, por vocês (pais) e pela escola.

O estímulo aos conhecimentos financeiros provoca muitas surpresas agradáveis. Lembro-me que quando minha sobrinha tinha 10 anos ela apareceu com uma planilha de produtos, e os respectivos preços, feita especialmente para seu pai, que iria fazer uma viagem ao exterior. Ela não só fez a lista de pedidos como aproveitou a Internet para cotar os valores. Superdotada? Não. Esse comportamento é fruto do aprendizado obtido por ela desde pequena junto a seus pais!

Não adianta exigir atitudes maduras de seu filho, por exemplo, quando ele vai morar sozinho na época da faculdade. Não adianta ficar nervoso(a) quando a fatura do cartão de crédito dele é alta. Inútil pedir para que ele cuide bem do tênis novo, da mochila nova e que não desperdice comida. Eu pergunto para você: qual foi o modelo que ele assimilou nos primeiros anos da infância? Quais os valores que foram absorvidos a cada dia? Quais os ensinamentos financeiros e ecológicos que você transmitiu?

Somos falíveis. “Não foi possível ou não sabíamos da importância de cuidar da inteligência financeira de nossos jovens e crianças”. Ainda assim, com o tempo ele acabará aprendendo as melhores condutas e os comportamentos financeiros adequados, mas o caminho será mais difícil. Os erros, é claro, sempre ensinam.

O mundo cada vez mais exigente está aí e a vida precisa ser vivida com sabedoria. Nós, adultos, temos a grata responsabilidade de cuidar e formar o adulto de amanhã. Um adulto consciente e responsável formado sobre as bases sólidas do amor, carinho, compreensão e conhecimentos adquiridos em casa, na escola, nos livros e em sites qualificados. Enfim, um adulto inteligente e criado dentro do universo de saberes disponíveis.

E você, o que pensa sobre isso? Compartilhe conosco sua opinião.

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Também abordo neste video os seguintes temas:

• O envolvimento dos filhos nas pequenas atitudes do cotidiano cria compromisso com o aprendizado pelo exemplo. Levar os pequenos ao supermercado, ensinar-lhes sobre negociação, compra, troco, necessidade de poupança etc. costuma trazer excelentes resultados;
• Tratar das finanças em casa não é algo trivial, mas precisa acontecer sempre, com a presença da família e com a participação de todos. Metas, objetivos, problemas e desafios precisam ser vistos como oportunidades de mudança por todos dentro do lar;
• A união em torno dos problemas cria um ambiente propício para o aprendizado. Quando o dinheiro é o problema, isso significa ser capaz de reavaliar o padrão de vida e contribuir para com a família. Como transferir tais valores e princípios para os mais novos?

Assista ao vídeo e comente:

http://www.youtube.com/watch?v=jegUO2JtjtA

Importante: Lembre-se de acessar nosso canal no YouTube – www.youtube.com/dinheirama – e se inscrever para receber nosso material. As gravações têm caráter didático e instrutivo. As dicas dadas deverão ser usadas sob sua total responsabilidade. Vem mais por ai. Espero que gostem! Até a próxima.

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Quando pensamos em educação e crianças, independente se o tema é dinheiro ou não, o grande diferencial está no exemplo que o adulto representa. Isto é, na possibilidade de ensinar mais pelas ações que pelas palavras.

Em relação ao dinheiro, sou favorável em adotar a mesada (ou semanada), desde que a remuneração que a criança irá receber venha acompanhada de orientações e, principalmente, bons exemplos. A Bernadette Vilhena escreveu um excelente artigo sobre o tema: “Mesada: hábitos financeiros saudáveis ensinados desde cedo”.

Minha experiência, a vida real
Tenho uma filha de cinco anos e fico impressionado com a capacidade de assimilação que a pequena tem. Aprende tudo muito rapidamente. Desde os três anos ela guarda as moedas que recebe dos tios e avós e já colhe os resultados: no último natal conseguiu guardar mais de R$ 100 e teve a oportunidade de comprar um presente que ela mesma escolheu.

E não foi só isso. Ela comprou o presente, tomou um lanche no lugar que ela mesma escolheu e sobrou pouco mais de R$ 10,00 que ela, em comum acordo comigo e minha esposa, resolveu colocar em sua poupança. Incrível.

Decidi dar este pequeno testemunho para mostrar que é fundamental que a criança perceba, desde cedo, que o assunto dinheiro não precisa ser algo “estranho”. Pelo contrário, ele faz parte da pauta do dia a dia familiar. Ao acompanhar os gastos e sonhos de consumo de minha filha, tive a chance de ajudá-la a utilizar o dinheiro guardado com inteligência e vê-la agir de forma a não gastar tudo, pensando no futuro, em uma nova formação de poupança para outros sonhos e objetivos.

Exemplos valem mais do que dinheiro
A mesada precisa vir com o mesmo pensamento de prática, formação do cidadão e união: os pais, ao invés de se preocuparem com o valor ideal, precisam encontrar a forma ideal de utilizar a ferramenta dentro de um conceito de aprendizado.

Condeno o uso da mesada de forma condicionada às punições. Quando a criança comete um deslize, o mais correto é sempre sustentar o diálogo. Ao utilizar o corte da mesada como uma punição você poderá cometer um grande erro, afinal a criança ou o adolescente tem uma programação financeira, com sonhos, objetivos e compromissos. Você também os tem e não gostaria de, ao cometer uma falha, ter um percentual descontado de seu salário. Certo?

Alguns pais utilizam ainda a compensação financeira para indenizar a falta de tempo, presença ou apoio na vida do filho. Esse não é, definitivamente, o papel do dinheiro. Se você está nessa situação, entenda que seu filho precisa mais de sua presença, apoio e orientação que de dinheiro.

Franqueza e simplicidade: armas do sucesso financeiro
A grande verdade é que não existe uma receita pronta, afinal não estamos falando de um bolo. Acredito que, aos poucos, o dinheiro da mesada pode ser utilizado para o pagamento da maioria das despesas da criança, jovem ou adolescente. Incluam no pacote as despesas com escola e lazer e dessa forma ele saberá que esse valor será descontado da mesada, percebendo o quanto esses itens custam – aprendem a valorizar o esforço no trabalho.

A grande dica que posso dar é sempre utilizar de franqueza e simplicidade quando o assunto for dinheiro e as crianças estiverem por perto. Agir de forma natural, e não lembrar das finanças só quando o dinheiro for um problema. Nosso papel é fazer com que as novas gerações entendam que ter sucesso nas finanças não é pecado.

Como o Dinheirama pode ajudar você neste sentido?
Como parte de nosso extenso trabalho de educação financeira, criamos uma iniciativa específica para o universo infantil: Dinheirama Kids, um conjunto de materiais pedagógicos voltados para o aprendizado financeiro envolvendo escolas, pais e alunos. Oferecemos também a palestra “Educação Financeira Infantil”, que trata dos conceitos relacionados ao dinheiro (consumo, planejamento, investimento, poupança e economia) sob a ótica infantil. Se interessou? Fale conosco através de nosso formulário de contato.

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consumidor

A instituição da mesada varia de acordo com a idade, com o perfil da criança e principalmente com a situação financeira familiar. Por essas variáveis eu prefiro não falar em valores ideais para cada idade, cabendo a cada família decidir sobre eles, tendo como referência as variáveis citadas.

O ideal é que se comece a dar mesada a partir do momento em que a criança tenha noções de números, por volta dos seis anos de idade. Veja como trabalhar a mesada de acordo com as etapas do desenvolvimento infantil:

• 4/5 anos: as crianças já podem começar a ganhar suas moedas e para isso nada melhor que ganhar um cofrinho. Ele é um ótimo recurso para as primeiras noções de economia, como o caro e o barato e o poupar para comprar algo que deseja;
• 6/7 anos: a opção melhor nessa idade é a “semanada” para que a criança controle melhor o dinheiro, já que ainda não possui a noção de tempo consolidada;
• 9 anos: introduzir a “quinzenada” e posteriormente a mesada. Momento para os pais conversarem sobre planejamento das despesas para que o dinheiro não acabe na primeira semana;
• Adolescência: algumas importantes habilidades financeiras provavelmente já foram desenvolvidas e com isso pode-se orientar investimentos com foco no futuro. A caderneta de poupança é um bom começo para passar noções de investimento.

Atenção! Instituir a mesada não é simplesmente o ato de entregar uma quantia de dinheiro para a criança. É preciso educar financeiramente através dessa atitude, explicando a elas sobre a importância de administrar bem esse recurso. Não se esqueça de que o dinheiro deve ser acompanhado de diálogo e, principalmente, exemplo. Algumas atitudes dos pais são bem vindas nesse momento:

• Estabelecer um dia certo para dar a mesada/semanada: com isso a criança desenvolverá a postura de espera e paciência. Começará também a dar os primeiros passos em relação ao planejamento financeiro;
• Destino da mesada: é importante uma orientação em relação ao uso da mesada, como estabelecer prioridades de consumo e economizar para compras maiores. Nada muito rigoroso para não tornar esse momento chato e castrador. Recomendo que a criança guarde uma parte do que recebe, pois isso contribui para a formação do hábito de poupar e cuidar do futuro. A outra parte deve ser utilizada como elas desejarem, afinal é muito bom poder completar o álbum de figurinhas ou comprar aquele esmalte super badalado;
• Doação: com o passar do tempo e com a maturidade da criança é interessante separar uma quantia destinada à doação para entidades filantrópicas ou para alguém que necessite. Estimular a solidariedade é algo que não pode ser adiado.

A mesada deve ser uma ferramenta na aprendizagem financeira e não deve, jamais, ser usada como objeto de troca. Perde-se todo o sentido, por exemplo, quando a vinculamos ao desempenho escolar, como punição a comportamentos ruins ou recompensa a trabalhos domésticos. Algumas coisas são deveres do cidadão que você está ajudando a formar.

Valores são transmitidos constantemente à criança, sendo a família a responsável pela formação de um consumidor consciente. Para isso, “o dinheiro precisa deixar de ser tabu em muitas famílias”, como sempre diz o Navarro. Alerto sempre que o comportamento financeiro da criança é um reflexo da sua vivência familiar, já que ela aprende primeiramente por imitação. Exemplo, caro leitor, valorize o exemplo.

Ensinar, através da mesada, que a liberdade proporcionada pelo dinheiro deve estar associada à responsabilidade é uma tarefa constante. Através da mesada os pais podem ensinar valores financeiros positivos aos filhos, contribuindo para a construção de uma visão mais saudável em relação ao dinheiro e seus desdobramentos.

E você? Compartilhe conosco o que pensa sobre esse tema e que lembranças possui do tempo em que recebia sua mesada. Um abraço e até mais!

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A partir do que é vivido e observado, primeiramente dentro do ambiente familiar e depois junto aos amigos na escola, a criança construirá seu entendimento em relação ao dinheiro e seus desdobramentos. Ela estabelecerá comparações, fará juízo de valor e formará o seu próprio padrão de comportamento como consumidora.

De acordo com Jean Piaget o desenvolvimento da criança é baseado em dois fatores: a hereditariedade e o meio social que vive e toda organização social vai ser construída a cada dia respeitando as fases do desenvolvimento infantil. A criança constrói desde muito cedo todas as representações sociais, inclusive as questões ligadas ao universo econômico.

As normas, valores, papéis sociais, interação entre pessoas, afetividade, crenças e como a sociedade funciona serão assimilados por ela. Aspectos importantes dentro do universo infantil devem ser acompanhados com cuidado por pais e educadores. Alguns deles são: como mesada é usada, a compreensão do processo de compra e venda, lucro e prejuízo, desperdício, poupança e salário. Outra informação importante é que nessa fase valores morais e éticos também estão sendo construídos.

Marianela Denegri e sua equipe apresentam as bases de um modelo cognitivo explicativo da compreensão do mundo econômico. É importante salientar que a construção dos modelos mentais pelas crianças se dá de maneira diferente do processo do adulto. Diferença devido à restrita e fragmentada troca com o meio, pois a criança não participa de todos os meios sociais e políticos onde está inserida.

O estudo da equipe de Denegri sobre a socialização econômica procura expor que as crianças e adolescentes não são agentes passivos perante as questões financeiras; elas constroem constantemente explicações e conceitos econômicos a partir de informações recebidas de um adulto ou da mídia em geral. Essas informações formaram a base da sua conduta econômica. Isso pode ser determinante para a formação de um consumidor consciente.

A partir de pesquisas, Denegri conclui que existem três níveis diferentes de concepção econômica nos indivíduos:

1. Pensamento Econômico Primitivo: consiste na dificuldade em estabelecer relações entre o social e o econômico e que o dinheiro é disponível para todos usarem. Acredita-se que o dinheiro provém de fontes místicas como Deus, de loterias ou troco recebido, que pode ser fabricado por quem tiver máquina para isso. Tem dificuldade de separar o mundo das relações pessoais do universo social e, portanto econômico. Não percebe a relação entre dinheiro e trabalho;
2. Pensamento Econômico Subordinado: quando a criança realiza sua primeira reflexão sobre a realidade social de uma maneira integrada e começa compreender o mecanismo de lucro. Um aspecto marcante nessa fase é o entendimento com a restrição da realidade social e o uso de leis para cuidar e organizar a sociedade. Momento oportuno para uma educação financeira formal;
3. Pensamento Econômico Inferencial: nesse nível há uma mudança na forma de pensamento, pois estão na fase da adolescência e já são capazes de fazerem articulações entre conceitos assimilados. O mundo é visto de modo sistêmico e conseguem refletir de modo mais avançado sobre a realidade social e os mecanismos econômicos. Maior entendimento do Estado e seu funcionamento. Importante fase para uma educação financeira mais ampla.

As pesquisas de Denegri e colaboradores são úteis para uma maior compreensão acerca da formação do pensamento econômico nas crianças e servem como referencial teórico para a construção de modelos pedagógicos mais eficazes dentro da educação financeira. São informações relevantes que podem ser utilizadas por pais e educadores. Quem desejar conhecer os trabalhos dessa pesquisadora, eles estão disponíveis em seu blog pessoal: www.marianeladenegri.blogspot.com

Recentes pesquisas com adultos apontam um nível pouco satisfatório de conhecimentos econômicos tendo como primeira conseqüência o endividamento. Entendo que um dos caminhos preventivos ao mau uso dos recursos financeiros é a educação financeira infantil. Ao auxiliarmos a formação dos conceitos econômicos nas crianças e oferecermos ferramentas para que elas lidem melhor com essas questões, estaremos cuidando do futuro do Brasil. O que você acha?

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O podcast de hoje está imperdível! Nele abordo os seguintes temas e pontos de discussão:

• A educação financeira deve começar em casa, com os exemplos dos pais e incentivo para que os filhos tratem do assunto de forma natural. Nada de sustentar a visão de que dinheiro é algo complicado, tipicamente um “assunto de adulto” e criar a impressão de que traz apenas problemas;
• É preciso envolver as crianças e jovens nas atividades domésticas que tenham relação com o dinheiro. Participar de negociações, compras e do trabalho do adulto são atos capazes de criar senso de responsabilidade;
• A mesada deve ser encarada como um instrumento de cidadania e responsabilidade, não apenas como válvula de escape e justificativa para a sensação de “dever cumprido”. Além da mesada, é preciso que o adulte dedique tempo e esforço na sua correta utilização. É preciso se importar de verdade;
• A escola deve participar ativamente do dia-a-dia da criança também sob a ótica financeira, incentivando os alunos com dinâmicas e tateando conceitos relevantes de poupança, objetivos e futuro. Para isso, professores, pais e alunos devem manter ótimo relacionamento;
• A responsabilidade pela educação do cidadão é dos pais, mas a formação do cidadão enquanto ser consciente e inteligente passa pelo convívio com os colegas e com a escola. Onde entra o dinheiro nesta relação? A questão merece atenção.

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Obrigado e até a próxima.

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