Eduardo

Começou anunciada como “decisão histórica” e terminou como um movimento de mercado. A queda nas taxas de juros cobradas pelos bancos estatais, originada a partir da pressão do governo por crescimento econômico, foi seguida por seus concorrentes privados.

Nossa taxa de juros real (descontada a inflação) é de 3% ao ano, valor mais baixo já registrado desde a adoção do Real. É fato que há uma mudança em curso e é provável que você esteja comemorando tudo isso que está acontecendo. É justo. Pretendo, com este artigo, explorar o que está diante de nós, mas de uma forma sincera e objetiva.

O governo declarou guerra ao elevado spread bancário e decidiu forçar a queda dos juros. Há algumas semanas, a presidente Dilma Rousseff afirmou que os juros, nos níveis atuais, representam um entrave ao crescimento do país. “Temos a necessidade de colocar nossos juros e spreads incluídos nos padrões internacionais de custo de capital”, ela disse.

O ministro Guido Mantega foi mais incisivo depois de ser cobrado pelos bancos privados. Ele disse que “em vez de trazer soluções anunciando aumento de crédito, os bancos privados fizeram cobranças de novas medidas do governo. Se os bancos são tão lucrativos, eles têm margem para reduzir taxas”.

Abordarei as questões recorrentes que temos recebido sobre o tema em forma de perguntas e respostas, acreditando, assim, facilitar a compreensão dos desdobramentos trazidos pelo tema.

O que é o spread bancário?
Spread (pronuncia-se spréd) bancário é a diferença entre o custo do dinheiro para o banco (representada pela taxa básica de juros, a Selic) e a taxa cobrada dos clientes. O lucro representa uma parcela do spread, que também é composto de impostos, compulsório, despesas administrativas e provisão contra inadimplência.

Segundo dados do Banco Mundial, de 2010, o Brasil tem um dos mais elevados spreads bancários do mundo, de 31,1%, perdendo apenas para o Congo (39,7%) e Madagascar (38,5%). No Chile, esse indicador é de 3%. No México, 4,1%.

As taxas de juros cobradas de consumidores e empresas caíram mesmo?
Caíram, sim! Os bancos públicos seguiram a ordem federal e “derrubaram” suas taxas de juros, permitindo aos consumidores acesso a linhas de crédito mais baratas e com prazos maiores. A realidade é que os juros de diversas linhas de crédito caíram.

Depois de uma tentativa frustrada de pressionar o governo, liderada pela Febraban, os bancos privados aderiram ao movimento e resolveram entrar forte na concorrência por novos empréstimos e financiamentos mais baratos.

A portabilidade de crédito, regulamentada em 2008 pelo Banco Central, garante que o cidadão possa escolher uma nova instituição e migrar sua dívida, desde que ela tenha característica semelhante à contratada no banco original. E já há quem tenha tomado essa decisão depois do anúncio de corte nos juros.

Cabe ressaltar que a redução das taxas destes empréstimos ainda não chegou de forma vibrante à economia real. Não se percebem preços mais baixos por produtos no varejo, por exemplo. O governo acredita que um consumo mais vigoroso e os reflexos destas mudanças surjam a partir do segundo semestre.

Então os bancos estavam “metendo a faca” nos consumidores?
Tenho notado e concordo com a indignação de muitos leitores. Afinal, baixar tanto assim significa que as taxas cobradas eram abusivas, altas demais? Ou isso ou teremos problemas ali na frente, principalmente com os bancos públicos, já que o Tesouro (eu, você, todos nós) poderá ser chamado a fechar certos “rombos”.

Quero crer que a questão é mesmo de falta de concorrência, ou seja, de taxas e lucros altos demais. Além disso, é preciso notar que os bancos estão baixando taxas das linhas que oferecem mais garantias, como empréstimo consignado (descontado em folha), financiamento de veículos (o carro é a garantia) e cheque especial e rotativo do cartão de crédito apenas de clientes que recebem os salários pelo banco.

Não se trata de um convite ao consumo?
Sempre que você oferece produtos (e o crédito, neste caso, é um produto) a preços mais baixos, a intenção é vender mais, aumentar sua base de clientes – afinal, é preciso “compensar” a redução dos preços com mais volume de vendas, de forma a não prejudicar a geração de lucro e a satisfação dos acionistas.

Logo, oferecer crédito mais barato tem o propósito óbvio de movimentar a economia através do incentivo ao consumo. A questão merece reflexão em dois aspectos:

• O consumidor consciente, educado financeiramente e que sabe seus limites econômicos, poderá tomar mais dinheiro emprestado sem que as parcelas deste empréstimo fiquem maiores que as que ele já contraiu ou conhece. Neste caso, juros mais baixos significarão que ele poderá aumentar seu consumo sem que isso represente dívidas maiores;
• Por outro lado, o “convite ao consumo” pode levar muitos brasileiros a se endividar simplesmente porque “agora as parcelas ficaram mais baratas”, mas sem que esse seja um assunto abordado dentro de um contexto de orçamento doméstico. Não adianta pagar mais barato quando há abuso no crédito tomado. O pensamento “se antes eu contrataria tanto e pagaria tanto, agora posso pegar tanto vezes dois e pagar um pouco mais que tanto” pode elevar o endividamento e aumentar a inadimplência.

Qual a grande vantagem do momento para o consumidor?
Um aspecto que ganha um peso fundamental nessa nova época de juros mais baixos é a renegociação de dívidas. Aproveitar que as linhas de credito tiveram suas taxas cortadas pode significar parcelas e/ou prazos de pagamento menores. Acredito que, mais do que pensar em consumir, a hora é de repensar as atuais dívidas e tratar de aliviar o orçamento familiar.

O passo fundamental neste sentido é o diálogo. Você tem que ir até o banco em que mantém seu empréstimo atual, sentar com o responsável e conversar. E, claro, pesquisar outras instituições e modalidades de crédito para avaliar qual a melhor saída para diminuir o seu saldo devedor. Modalidades como crédito pessoal (CDC) e crédito para aquisição de bens de consumo podem ser portadas com facilidade.

Vale a pena insistir no banco onde possuo conta ou migro para outro de cara?
Prefira o contato com a instituição onde já possui relacionamento. Antes, porém, investigue e pesquise quais as condições oferecidas por bancos concorrentes e faça questão de conhecer o que eles têm a oferecer. Visite a concorrência, escute as opções e faça algumas simulações.

Então, com sinceridade, volte ao seu gerente e apresente tudo aquilo que você conseguiu. Valorize o relacionamento existente e peça para que eles avaliem a possibilidade de melhorar (cobrir) as propostas que você tem em mãos. Diante de tanto “barulho” em torno do tema, é grande a chance de concederem a você algo bem interessante.

Agora, se a conversa com o responsável por sua conta não der em nada, não hesite em procurar outras instituições. A migração está acontecendo e os bancos públicos anunciaram crescimento expressivo na concessão de crédito depois do anúncio das medidas. No Banco do Brasil, por exemplo, essas operações aumentaram 45% nos primeiros cinco dias. Na Caixa, a alta foi de 17%.

E quem não está conseguindo as taxas anunciadas, como deve proceder?
Sempre há entrelinhas, letras miúdas e detalhes que passam longe da publicidade de massa. Neste caso, resumirei de forma objetiva o que está acontecendo: as taxas anunciadas não são para todos. Alguns bancos exigem que o cliente esteja recebendo seus salários por lá, outros fazem uma análise de crédito mais “rigorosa” e definem a taxa de acordo com ela e por ai vai.

A solução, portanto, está no diálogo franco com o atendente. Procure entender quais as vantagens oferecidas, quem pode aproveitá-las, se há contrapartida e quais as condições exigidas para que as taxas anunciadas sejam efetivamente colocadas em prática. Não se assuste se apenas parte do “prometido” se tornar realidade.

Como fica o perigo do endividamento excessivo e do aumento da inadimplência?
Trata-se de um perigo real, mas que ainda não assusta tanto em termos estatísticos. Se o brasileiro vai apenas aproveitar para ter mais crédito a custos menores (consumir mais, mas sem comprometer mais de sua renda) ou se vai “se esbaldar” com a guerra dos juros (endividando-se perigosamente), isso nós só saberemos no decorrer dos meses (anos).

Que fique claro que eu sou um defensor ferrenho da educação financeira. Portanto, temo pelo endividamento excessivo das famílias e não recomendo que o crédito seja usado de forma indiscriminada, só “porque ficou mais barato”. O fato é que o brasileiro se endivida “pouco” em relação a outros povos e paga suas contas em dia, então o tema ainda não causa calafrios em mais ninguém (só em mim).

Afinal, o que devemos fazer diante desse cenário?
As mudanças nos patamares de juros são bem-vindas, isso é inegável. Com o dinheiro custando menos, a economia ganhará fôlego e os consumidores inteligentes poderão consumir mais e melhor. Insisto: o que não dá é para usar essas conclusões para alimentar seu desejo de consumo e sair às compras porque “agora as condições estão imperdíveis”.

O planejamento financeiro realizado com cuidado, acompanhado de um orçamento doméstico constantemente atualizado e revisto, ainda é a chave para a realização de sonhos e para uma vida sustentável no longo prazo. O dinheiro deve ser sempre um meio, uma ferramenta, não um fim.

Todo mundo quer pagar menos, mas pagar mais barato não é sinônimo de comprar melhor. Avalie suas necessidades, limites orçamentários e metas. De repente pode valer a pena esperar antes de comprar isso ou aquilo através de um financiamento. De repente você não precisa de empréstimo coisa nenhuma. Mas aceite que você é o responsável por essa decisão e suas consequências.

Por fim, cuidado com o endividamento. Ele pode começar invisível, aparentemente bem administrado, mas logo poderá se tornar um problema grave, capaz de “detonar” sua vida familiar. Prefira sempre a liberdade e a formação de patrimônio ao preencher suas expectativas. Quem sabe de sua vida é você, não eu ou seu vizinho. Certo?

As informações foram úteis? Deixe seus comentários no espaço abaixo e também em meu Twitter: @Navarro. Até a próxima.

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Caros leitores, sejamos francos, não é nada fácil planejar negócios e investimentos nesta terra varonil. De fato, não se trata de atividade fácil em nenhum lugar do mundo, mas é ainda mais complicado diante da dinâmica em que vivemos, com repentes, sustos recorrentes e mudanças repentinas e que insistem em se repetir.

A sugestão lúdica do título não vem por acaso. Ela sugere mais do que a importância que reputo ao processo de planejamento e prognóstico. Sugere a inviabilidade de um desenvolvimento que se sustente economicamente sem que se possa dispor de cenários projetáveis.

O fato é que a rotina do universo empresarial brasileiro é a própria e contundente imprevisibilidade. Para o bem ou para o mal, as alterações e ajustes em medidas oficiais repentinas sem garantia de continuidade e sustentação atrapalham, e muito, o processo de planejamento. E, sem planejamento, não existe competitividade que resista ao tempo revolto.

Digo para o bem, pois nos últimos anos uma série de medidas de desoneração tributária de orientação setorial foram implementadas, garantindo impacto direto na produção, nos lucros e no consequente consumo – o que pode ser bom para os negócios já estabelecidos e em linha com o modelo produtivo que perpetramos. Já é alguma coisa. Mas convenhamos, é apenas “alguma coisa”.

Tente, com esse cenário, sugerir o desenvolvimento de tecnologia própria sensível e de alta relevância, ou mesmo o desembolso privado em pesquisa e desenvolvimento em larga escala, sem que para isso seja necessário o insumo de recursos de um grande banco de fomento oficial – ou seja, bancado pelo setor privado, pura e simplesmente, na melhor tradição do bom capitalismo de mercado. Daria certo?

A resposta é clara e triste. Tais saltos de qualidade simplesmente não virão. Por um óbvio e plausível motivo: o retorno deste tipo de investimento ocorre depois de longos invernos e, para que isso se viabilize é necessário um prognóstico minimamente seguro. Em resumo, um risco alto demais para se criar produtos e invenções únicas em valor agregado, com potencial competitivo global.

Para reforçar, faço os seguintes questionamentos:

• Onde estão as indústrias genuinamente nacionais de automóveis?
• E a similar para os eletroeletrônicos?
• Qual foi a última grande invenção nacional no campo científico ou tecnológico com aplicação econômica direta?

Entenda, caro leitor, que não se trata de pessimismo ou de ausência de crença na própria terra (e menos ainda de aversão às indústrias estrangeiras aqui instaladas via tecnologia importada, essas sempre bem vindas), mas de enfrentamento dos fatos. Trata-se da realidade ali do lado de fora da janela.

Precisamos de ajustes e de reformas, sim, mas de caráter definitivo, beneficiando de uma vez por todas o processo produtivo e de geração de riqueza. O improviso pode apoiar circunstancialmente, mas como sabemos, não resolve o problema central. Basta de medidas que durem apenas um ou outro governo.

Você concorda? Tem visto melhoras, mas também acredita que temos muito a ser feito para o longo prazo? Deixe seu comentário no espaço abaixo. Obrigado e até a próxima.

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O grande período de turbulências nos gastos já se foi (as festas de fim de ano, muitos impostos, gastos com materiais e matrículas escolares, Carnaval, Páscoa e etc.). Seguem algumas dicas para você passar um final de ano diferente, com a consciência tranquila de ter as finanças em ordem.

1) Aproveite o feriado que está chegando e marque uma reunião com sua família para tratar de dinheiro. Se for a primeira vez, vá com calma e explique que é importante para a família saber o quanto está gastando e traçar os planos para o futuro, seja para a aposentadoria, seja para a viagem de fim de ano, seja para colocar as finanças em ordem.

2) Nessa reunião, é importante que todos falem, expliquem como estão gastando seu dinheiro e sejam incentivados a dar ideias de como podem contribuir para o orçamento doméstico. É interessante ter posse dos extratos dos três primeiros meses do ano para saber o quanto de dinheiro a família precisa para manter a casa “funcionando”.

Se sobrar alguma grana, como ela pode ser aplicada em benefício de todos? Acredite em mim, a parte chata é fazer sobrar. Depois que isso acontece, acaba virando uma rotina natural, pois todos saem ganhando.

3) Muitos dos problemas financeiros acontecem pela simples falta de diálogo. Às vezes, as pessoas não sabem o que estão fazendo ou estão com algum problema de ordem familiar e acabam descontando a “raiva” no cartão de crédito. Ou isso ou não tem muita experiência para entender que rotativo de cartão não é uma maneira de crédito, e sim um fundo de emergência.

Ou seja, as pessoas só deixam para conversar quando a bomba orçamentária explode. Evite esse comportamento e coloque o tema “finanças pessoais” na pauta das discussões familiares tradicionais. Ao invés de esconder a situação e defender-se com justificativas, prefira compartilhar para encontrar melhores saídas ao lado de quem ama.

4) Aprenda com quem tem mais experiência. Nessa reunião, se algum membro da família precisa de crédito, será que algum outro membro poderia colaborar sem ter que recorrer a um empréstimo com juros? Ou, se não tiver alternativa, alguém tem mais experiência para poder indicar outros meios e pesquisar qual a melhor saída?

5) Não deixe para depois! É interessante ver a situação da família AGORA, antes de investir em mais uma viagem de férias ou algum gasto que possa ser adiado. Qual o fôlego das finanças de sua casa? Será que a família ainda aguenta mais uma “maratona de gastos”? Ou seria melhor repensar um pouco, fazer uma viagem mais simples e deixar para fazer “a grande viagem” no final do ano ou mesmo no ano que vem?

Lembrem-se: o diálogo pode salvar seu ano, seu casamento e a sua saúde. Não deixe para conversar somente quando o dinheiro for sinônimo de problema, ou ele será sempre razão de discussões e dificuldade. Você ainda pode salvar as suas finanças, sempre há tempo, mas é preciso começar já, agora! Sucesso e até a próxima.

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Esse tema gerou uma entrevista bastante enriquecedora para o programa Conexão Itajubá, capitaneado pelo amigo Octavio Scofano e veiculado na Rádio Panorama FM 103,5. Abordar a importância de cuidar do dinheiro e tratá-lo como tema urgente costuma incomodar quem acredita que o problema deve ser mantido em segredo, como uma “caixa preta”. Minha opinião sobre isso é firme: dinheiro não pode ser tabu!

Como sugestão dos próprios ouvintes, trarei para o Dinheirama as futuras entrevistas realizadas para o programa, que acontecem quinzenalmente, às terças-feiras, por volta de 11:30h. O arquivo será disponibilizado para download e também para assinatura pelo nosso podcast criado no iTunes, conforme instruções ao final deste post. Os leitores do Sul de Minas podem sintonizar a Panorama FM em 103,5 MHz e os demais podem acompanhar pelo site da rádio:www.radiopanoramafm.com.br

A conversa de hoje aborda os seguintes temas:

• Assim como todo e qualquer objetivo de vida, a independência financeira também é uma questão de opção. Como encarar essa realidade e lidar com a questão de uma forma adulta e pró-ativa?
• O consumismo é cada vez maior e mais valorizado pelas marcas e isso costuma servir de justificativa para a inércia de muitas famílias. Levanto uma questão simples: não conseguimos avançar e conquistar nossos sonhos por que outras empresas nos impedem ou por que não temos disciplina para respeitar nossas verdadeiras prioridades?
• Nossas decisões implicam consequências e desdobramentos que devem ser encarados e vencidos. A maneira como lidamos com a frustração define muito do sucesso financeiro que temos e teremos. Essa relação não é muito clara, mas é óbvia e explico porquê;
• Esperar é muito cômodo, permite que coloquemos a culpa de tudo nos outros. Mas essa postura também nos impede de crescer e aprender com nossos erros. Isso pode ser perigoso quando envolve dinheiro.

Ouça abaixo:

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Obrigado e até a próxima. Crédito da foto para sxc.hu.

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A verdade é que, a cada dia que passa, estou mais convencido de que o que nos faz ou não felizes quando falamos em dinheiro é a forma como lidamos com ele. Não só nos momentos de crise, mas em todos os momentos de nossa vida. Quase sempre, só percebemos o quanto alguma coisa é importante para nossas vidas quando deixamos de tê-la. Essa verdade pode ser empregada para o dinheiro também.

Exemplos: são eles que movem o mundo.
É natural buscarmos exemplos na vida prática que sirvam de inspiração e fonte de motivação para alcançar o sucesso. Quantos por ai não confirmam possuir muita admiração por esportistas, personalidades da TV e atores de cinema? Mas, dificilmente percebemos (pelo menos no público jovem) a identificação com pessoas de sucesso no mundo das finanças.

Afinal, o que é mais legal: a figura do jovem ator da novela das oito ou o jovem que batalhou e alcançou, com seu próprio esforço, sua independência financeira antes dos 30 anos? A visão romântica do sucesso é mais “cool”, mais simples de explicar aos outros e mais fácil de “emular”.

Somos condicionados, desde sempre, a viver uma realidade de faz de conta. Aprendemos de forma errada que para ter alguma coisa na vida é preciso se endividar. Ontem mesmo no caminho para participar de uma palestra, ouvi alguém falando isso. Olhei para ver quem era e, para meu espanto, eram duas jovens de pouco mais de 20 anos. Muito triste.

O Brasileiro ainda vive na década de 80?
Tenho a nítida impressão que ainda estamos vivendo no Brasil da década de 80, onde era praticamente impossível planejar o orçamento financeiro no longo e médio prazo. A inflação, que batia forte no poder de compra da população, ainda está presente, mas hoje temos a possibilidade de pensar o amanhã com muitas possibilidades.

Para começar, podemos sonhar com possibilidades inimagináveis naquele tempo. Hoje é possível investir pra valer na carreira (sim, educação é investimento!). O Brasil de hoje e do futuro é carente de mão de obra especializada, algo que você já está cansado de saber. Quer mais? O desemprego encontra-se em níveis relativamente baixos e a renda é crescente, o que nos permite estruturar o orçamento doméstico com tranquilidade e priorizar a construção de patrimônio.

Felicidade hoje e sempre!
Hoje é uma necessidade indispensável pensar o futuro, trabalhar para criar um modelo novo e privado de aposentadoria. Você, jovem leitor, deve se sentir privilegiado: tem muito mais tempo e possibilidades de aprendizado (acesso a informações) que seus pais ou avós. O que você faz diante dessa realidade?

E como fica a felicidade nessa história? Ora, hoje é muito mais fácil encontrar a felicidade. E, vamos deixar a hipocrisia de lado, ela passa necessariamente por questões financeiras, seja pela tranquilidade de não estar devendo a ninguém ou mesmo pelas possibilidades de conquistar bens de consumo e realizar desejos e sonhos pessoais/familiares. O dinheiro e os exemplos que surgem na forma como lidamos com ele são importantíssimos.

Para finalizar, presto uma homenagem a um grande brasileiro que recentemente nos deixou: Millôr Fernandes. Uma pessoa admirada por muitos e que também manifestou alguns ótimos pensamentos em relação ao dinheiro: “O que o dinheiro faz por nós não é nada em comparação com o que a gente faz por ele”.

Tenho certeza que a reflexão sobre essa frase complementa e, ao mesmo tempo, dá o tom do artigo de hoje. Até a próxima!

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Inicialmente a minha ideia era falar um pouco sobre as armadilhas dessa nova modalidade de crédito (nem tão nova assim) e confrontar a ideia defendida por alguns de que o problema não é o cartão, mas o uso que as pessoas fazem dele.

Mas…

Resolvi falar um pouco sobre o cartão de crédito dos meus sonhos, um cartão de crédito que não existe no mercado, mas que deveria existir.

Não se trata de um cartão que oferece juros menores do que os cobrados no rotativo atualmente, nem um maior prazo de parcelamento, nem custos reduzidos de aquisição e operação para os lojistas.

É um cartão de crédito que realmente funcione para todos como uma ferramenta capaz de ajudar no controle das finanças e não como um perigo potencial para o superendividamento.

O meu cartão de crédito dos sonhos é um cartão que vem com algumas opções pré-estabelecidas, mas que podem ser modificadas pelo titular do cartão através de um SAC, após o pagamento da primeira fatura. Entre essas opções estariam:

• Limite de 10% da renda do titular;
• Bloqueio para compras parceladas onde incidam juros;
• Bloqueio para pagamento mínimo;
• Bloqueio para saque.

A ideia aqui é utilizar o viés do status quo, ou seja, fazer uso (ético e sustentável) daquela nossa tendência de deixar as coisas como estão.

Algumas empresas utilizam esse viés quando nos oferecem, por exemplo, um bem ou serviço com um preço absurdamente inferior ao normalmente praticado (ou até mesmo gratuitamente) por um determinado período de tempo. Ao término deste período, o preço volta ao normal, mas você continua recebendo o bem ou serviço (e pagando por ele) – a menos que você procure cancelar o contrato. As assinaturas de revistas são o exemplo clássico.

A probabilidade de você continuar pagando o preço cheio pelo bem ou serviço (manter as coisas como estão) é muito maior do que a probabilidade de você se dar ao trabalho de cancelar o contrato.

A razão de ter as opções pré-estabelecidas atreladas ao limite e ao parcelamento está ligada à nossa incapacidade de substituir as contas mentais pelas continhas de somar e subtrair com lápis e papel (ou planilhas, como queira).

A grande maioria das pessoas decide se compra ou não em função do valor da parcela e, o que é pior, normalmente se esquece de somar a nova parcela às anteriores dentro de seu fluxo de caixa. E, quanto menor o valor da parcela, maiores são as chances de você usar a conta mental.

O comércio varejista sabe bem disso. Basta prestar um pouco de atenção às propagandas para perceber que o valor em destaque (e em alguns casos o único valor mencionado verbalmente) é o da parcela.

Já que as contas mentais são um perigo – e não, nós não vamos substituí-las pelas contas de lápis e papel só porque temos um cartão de crédito ou só porque sabemos que esse é o melhor caminho –, o cartão de crédito dos meus sonhos exibe em cada comprovante de compra o limite disponível atualizado.

Bem, e só para provocar mais um pouquinho, o contrato do meu cartão de crédito dos sonhos é automaticamente cancelado pela operadora se o titular efetuar o pagamento mínimo por cinco vezes, consecutivas ou não, nos últimos 12 meses de vigência do contrato.

A inspiração aqui veio da Lei 9.656 sobre a regulamentação dos planos de saúde. Em seu artigo 13, parágrafo único, inciso II, a Lei 9.656 proíbe a suspensão ou rescisão unilateral do plano, “salvo por fraude ou não pagamento da mensalidade por período superior a 60 dias, consecutivos ou não, nos últimos 12 meses de vigência do contrato, desde que o consumidor seja comprovadamente notificado até o quinquagésimo dia de inadimplência”.

Acho que para aqueles que já sabem utilizar um cartão de crédito, essa nova modalidade não seria problema algum. Mas, para aqueles que não sabem fazer um uso adequado da ferramenta, acho que seria um grande empurrão para escolhas mais acertadas.

Em meio a tantas iniciativas no setor das finanças, como a proposta do Código de Defesa do Consumidor enviada ao Senado que visa a atacar o superendividamento das famílias e a regulação das instituições financeiras do país (um dos aspectos que compõem o tripé de atuação da ENEF), quem sabe alguém não se inspira nas minhas provocações…

Afinal, sonhar não custa nada (nem endivida ninguém!). Você não gostaria de usar um cartão de crédito assim, dos sonhos?

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No blog Mister Finanças, por exemplo, você encontrará artigos, podcasts e, em breve, videocasts que abordam temas como planejamento financeiro, empreendedorismo, cidadania e práticas sustentáveis relacionadas as finanças. A diferença está na forma como cada um de nós encara o dinheiro e as decisões a ele relacionadas – e queremos fazer parte deste processo de transformação.

Oportunidades para você e sua cidade!
Uma das grandes novidades do projeto em 2012 são as palestras que acontecerão em todo o Brasil, oferecidas pelo Projeto Consumidor Consciente a todos que desejam aprender sobre o mundo das finanças.

Se você quer levar uma de nossas palestras de forma totalmente gratuita para sua universidade, escola ou associação, entre em contato com o Dinheirama através do e-mail contato@dinheirama.com ou via nosso formulário de contato (clique aqui). Nós e toda a equipe do projeto escolheremos oito localidades para receber nossas palestras neste ano.

Essa é uma grande oportunidade para a disseminação da educação financeira. Ao entrar em contato, informe qual a data proposta para a realização do evento e também outras informações básicas, como seu estado, cidade e o número de telefone para contato.

Agora é com você! Passe essa oportunidade adiante e vamos construir um Brasil mais forte e educado financeira. Aguardamos seu contato! Até a próxima.

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Para relembrar, na fábula “A Cigarra e a Formiga”, enquanto a Formiga trabalhava arduamente sob o sol durante todo o verão, a Cigarra apenas cantava e dançava, zombando da formiga. Quando chegou o tenebroso inverno, enquanto a Formiga estava aquecida e alimentada, a Cigarra passava frio e fome – assim precisou pedir ajuda para a Formiga.

Torna-se implícito o questionamento sobre de que lado você prefere estar, sendo uma “Cigarra” ou uma “Formiga”. Também se direciona a resposta do leitor para ser obviamente uma “Formiga”. Contudo, considerando a educação financeira e a busca por mais qualidade de vida, será que estas são as únicas opções que podemos seguir?

Inicialmente, cabe destacar que na mídia encontramos inúmeras “Cigarras” que são transmitidas como reflexo de sucesso para as crianças, jovens e adolescentes, influenciando negativamente sua construção de hábitos. Assim, o consumo consciente, a educação formal e financeira devem ser elementos essenciais para formação destes novos cidadãos, diante de toda informação recebida diariamente.

Adicionalmente, a “Formiga” mostra-se menos atrativa e sem nenhum status na mídia, principalmente pela propensão do consumo no curto prazo dos indivíduos. A “Formiga” parece ter uma vida muito “chata”. Mas, se a única opção é você trabalhar árdua e incansavelmente debaixo de sol ou simplesmente esbanjar todos os recursos de forma displicente e fanfarrona, o que é mais atraente?

Aproveitando a analogia, prefiro ser uma “Abelha”, pois poderia passar os meus dias passeando no bosque, exaurindo o perfume das flores, colhendo o néctar, voando com a brisa em meu rosto e vivendo em uma sociedade mais harmônica. Paralelamente, também produziria um doce mel a ser reservado para os períodos futuros de forma precavida e coerente.

Utilizo esta nova comparação para gerar uma reflexão, pois o fato de ser precavido, prudente e pensar no futuro não deve (e nem pode) ser motivo para não termos prazeres no momento presente. Ainda mais se considerarmos que muitos prazeres são gratuitos, como um banho de mar, um abraço apertado ou vislumbrar o nascer do sol ao lado de uma pessoa especial.

Desta forma, devemos poupar e investir em nosso futuro, mas sem deixar de viver o presente, pois mais importante que a quantidade de recursos que você está poupando é o tempo e a disciplina de investir continuamente para poder colher os frutos de boas escolhas financeiras.

A moral do texto é óbvia: será premiado o investidor que tiver paciência na construção e gestão de sua carteira de investimentos, mas sem esquecer-se de investir também na sua saúde física, mental e afetiva durante todas as etapas de seu caminho.

Diante do exposto, entre a “Formiga” trabalhadeira incansável, a “Cigarra” displicente e imediatista, e a “Abelha” que busca um equilíbrio entre o prazer no curto prazo com a poupança para o longo prazo, escolho a terceira opção. E você?

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Guilherme

Viajar, um verbo cada vez mais colocado em prática pelos brasileiros. Depois de décadas de economia instável, hiperinflacionada e sem uma política monetária decente, o Brasil finalmente oferece aos seus cidadãos a possibilidade de planejar melhor suas viagens. A renda crescente, o câmbio estável e a grande concorrência no setor de turismo criam o cenário perfeito para sair de casa por alguns dias.

Duas dúvidas tem “tirado o sono” de muitos leitores:

• Qual a principal diferença entre as cotações do dólar? Já abordei esta questão no artigo “Entendendo Dólar Comercial, Turismo e Paralelo”;
• Como pagar pelos itens comprados na viagem ao exterior? Neste artigo farei um pequeno resumo das alternativas disponíveis para o pagamento, bem como um comparativo baseado em minha opinião. Minha expectativa hoje é tentar responder a esta segunda questão.

A verdade é que você não precisa pensar apenas nos extremos moeda em espécie e cartão de crédito. Além disso, opções antes populares – traveler checks, por exemplo – agora quase não figuram mais entre as saídas encontradas pelos brasileiros para viajar.

Dinheiro
Recomendado em pequenas quantidades, já que servirá apenas para o pagamento de gorjetas, pequenos traslados e serviços mais simples e rápidos. Se você for daqueles muito acostumados a sempre usar o cartão de débito ou realizar saques, prefira levar um pouco mais de dinheiro e também um cartão pré-pago (veja a seguir) com dinheiro. As taxas para saque e utilização do cartão de débito convencional podem gerar surpresas desagradáveis no seu extrato bancário.

Sugestão de uso para o dinheiro: depois de viajar algumas vezes, decidi não andar com mais de US$ 40,00 por dia de viagem. Ou seja, para uma viagem de 10 dias, levo, no máximo US$ 400,00 em espécie.

Cartão pré-pago
Trata-se da alternativa que mais combina com a ideia de planejamento da viagem, já que ele permite que você adicione crédito quando quiser. Isso significa que você pode planejar a próxima viagem e, desde já, poupar e guardar para os gastos lá fora, bastando para isso ir comprando moeda através do cartão pré-pago.

Também é muito interessante para viagens com grupos grandes, já que permite que pais e responsáveis abasteçam o cartão com uma quantia pré-definida e evita que os gastos ultrapassem o limite real estipulado. Tão seguro e aceito quanto o cartão de crédito, ele tem nas taxas de câmbio sua principal desvantagem.

Sugestão de uso para o cartão pré-pago: se você se antecipa e planeja a viagem com antecedência, prefira essa modalidade. Mesmo que os preços da moeda sejam mais elevados, ele permitirá a você poupar mensalmente, impedindo sustos maiores em caso de gastos elevados apenas na época da viagem. Indicado para compras e gastos supérfluos, já que o limite é a quantidade de dinheiro que você colocou antes de usá-lo (o que evita o endividamento).

Cartão de crédito
Amplamente aceito no mundo, o cartão de crédito tem na comodidade e na segurança seus maiores aliados. No entanto, a alta taxa de Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), hoje em 6,38%, pode tornar a fatura ainda mais salgada. O valor convertido em reais só será conhecido na chegada da fatura, o que pode ser bom, se o valor da moeda no fechamento for mais baixo do que o de antes da viagem, ou ruim, quando a cotação for mais alta. Expliquei em detalhes a conversão no artigo “Como é calculada a cotação do dólar nas faturas de cartão de crédito?”.

Sugestão de uso para o cartão de crédito: para não cair na armadilha da comodidade, use o cartão de crédito apenas para os serviços essenciais já planejados antes da viagem, como Hotel, aluguel de carro, ingressos, passagens etc. Para tudo que for luxo, compras ou fora dos planos, prefira o cartão pré-pago.

Cheque de viagem (Traveler Check)
Muito utilizados antes da popularização dos cartões, os cheques de viagem caíram em desuso. Apesar de ser mais barato para aquisição (taxas de câmbio melhores e sem tarifas), o número de estabelecimentos que aceita este tipo de pagamento vem caindo.

Sugestão de uso para o cheque de viagem: se puder optar pelos cartões pré-pagos e de crédito, evite o uso dos traveler checks.

Comparativo
A tabela abaixo resume o que penso de cada uma das modalidades detalhadas neste artigo:

Espero que o texto tenha cumprido seu objetivo. Reitero, contudo, que não há verdades absolutas quando se trata de planejamento financeiro. Conhecer as alternativas precisa ser uma ação combinada com seus hábitos familiares e principais decisões financeiras. Há quem tenha pavor de cartão de crédito, mas há também quem morre de medo de ser assaltado. Defina sua estratégia e a reavalie sempre. Boa viagem!

Foto de sxc.hu.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
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Como sugestão dos próprios ouvintes, trarei para o Dinheirama as futuras entrevistas realizadas para o programa, que acontecem quinzenalmente, às terças-feiras, por volta de 11:30h. O arquivo será disponibilizado para download e também para assinatura pelo nosso podcast criado no iTunes, conforme instruções ao final deste post. Os leitores do Sul de Minas podem sintonizar a Panorama FM em 103,5 MHz e os demais podem acompanhar pelo site da rádio:www.radiopanoramafm.com.br

A entrevista aborda os seguintes temas:

• Por que é tão importante preocupar-se com a aposentadoria? A Previdência Social não dará conta de pagar maiores benefícios e o padrão de vida atual de muitos brasileiros será afetado com despesas maiores no futuro;
• A preparação para uma aposentadoria tranquila e rica depende de uma avaliação inteligente do padrão de vida que se deseja manter no futuro;
• O controle de gastos e a tarefa de manter um orçamento doméstico podem ajudar a dimensionar as reais necessidades da família hoje e amanhã;
• Os investimentos voltados para o usufruto na aposentadoria devem apresentar grande liquidez (facilidade de serem transformados em dinheiro), ou corre-se o risco de ter patrimônio, mas sem renda para as despesas correntes.

Ouça abaixo:

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Obrigado e até a próxima. Crédito da foto para sxc.hu.

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