Controle financeiro construindo liberdade!
A ferramenta, vale lembrar, é totalmente gratuita e foi criada seguindo os mais novos padrões de segurança (criptografia e certificados SSL), como nos sites dos bancos. Como você sabe, somos uma empresa responsável e, portanto, as informações solicitadas no cadastro e utilização do Dinheirama Online são usadas apenas como referência para você, usuário. Jamais pediremos dados pessoais, como número de cartão de crédito, conta corrente ou senhas bancárias.

Quer concorrer um livro “Vamos Falar de Dinheiro?”, de minha autoria? Espalhe a novidade através do seu Twitter – todos os que enviarem concorrerão -, mandando a seguinte mensagem: “@Dinheirama lançou sua ferramenta gratuita de controle financeiro. Confira: http://migre.me/8mdqc – #dinheiramaonline”

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Promoções vindo por ai!
Estamos trabalhando em promoções exclusivas para os usuários ativos do site, bolando sorteios e concursos com as histórias de transformação apoiadas na educação financeira oferecida por aqui e no Dinheirama Online. Atenção aos avisos no sistema e às novas publicações aqui no blog.

Por enquanto, obrigado (de novo) e parabéns por abrir espaço para a educação financeira em sua vida. Acesse o Dinheirama Online e passe a enxergar no planejamento oportunidades de ir mais longe. Dinheirama Online: controle financeiro construindo liberdade.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Para uma pessoa bem informada, esses números não são tão representativos ou perigosos – uma dívida de R$1.000,00 parece fácil de ser quitada. Porém, para a grande maioria, quitar essa dívida pode ser razão de grandes dificuldades. No caso delas, o problema está no aspecto pessoal e nas expectativas; quanto mais se ganha, mais se gasta.

O intuito desse texto é alertar aos descuidados sobre o tema e tentar abordar a questão das finanças pessoais com alguma praticidade. Como, então, enxergar melhor o que fazemos com nosso próprio dinheiro e ter algum controle sobre ele? Planejamento financeiro, afinal, é mesmo uma possibilidade?

Você com o controle de suas contas
A regra de ouro das finanças pessoais, que deve ser respeitada sempre, diz que o que importa mesmo não é o quanto se ganha e sim o montante que se gasta. Comece refletindo sobre seu mês: se não lhe “sobrou” pelo menos 10% de suas receitas, algo está errado e deve ser revisado. O parágrafo é “batido”, com razão: somos os únicos responsáveis pelas nossas dívidas ou investimentos; trata-se de uma decisão de cada um.

Sobre o planejamento financeiro, ou orçamento familiar, sempre sugiro começar anotando todos as gastos (despesas) e as entradas de dinheiro (receitas). Anote tudo e mapeie (categorize) suas despesas; só assim você saberá “para onde” está indo seu dinheiro.

Faça contato visual com sua realidade financeira
Se você gosta de organização, assinale com uma cor diferente as despesas fixas (suas necessidades, como alimentação, luz, moradia, água etc.) e as receitas. Então marque com uma terceira cor as despesas variáveis (farmácia, roupa, presentes etc.) e preocupe-se mais com este grupo (ao menos no começo): aqui aparecem gastos sem classificação, algo tipo “Outros” e “Diversos” e que você pode, com certeza, trabalhar e rever.

O orçamento ficará “colorido”, mas fácil de entender. E assim você passa a se controlar e, de forma rápida e visual, passa a identificar os pontos de atenção. Em alguns casos, existe ainda a necessidade de uma quarta cor a ser assinalada, que representará as despesas não consideradas como prioridades. Alguns exemplos: academia, aula de pintura, TV a cabo etc. Reflita sobre outros gastos que possam se enquadrar aqui. Cogite incluir a fatura do segundo ou terceiro celular, por exemplo, e reveja se ele é mesmo necessário.

Aproveite os dados para comparar e extrair informações relevantes
A partir daí, analise com atenção tudo que está acontecendo em sua vida financeira, compare os meses anteriores, veja onde houve aumento das despesas e onde elas caíram. Sempre existirão pontos de melhoria, portanto tente eliminar itens com o objetivo de gastar menos dinheiro do que você e sua família podem arrecadar e, ao mesmo tempo, revejam se há algo a ser feito para também aumentar as receitas.

Ao longo de poucos meses, você notará que haverá “dinheiro sobrando”, hora em que é importante colocar em prática o hábito de poupar.

E agora? Que tal prever e olhar para frente?
Eu possuo um arquivo de cinco anos de meu orçamento financeiro. Com esse histórico, obtive dados suficientes para criar uma segunda planilha, que é a minha planilha de previsão. A ideia é mexer com os números de forma a avaliar quando será possível poupar mais, que meses normalmente requerem mais atenção e quais os momentos em que será necessário aumentar os ganhos.

Entender sua situação financeira passada e usá-la como base para os meses por vir cria o fluxo de caixa projetado de sua família, o que facilita bastante o processo de tomada de decisões econômicas:

• Troque a pergunta vaga “Qual a melhor hora para viajar?” por uma visão mais prática: quando poderemos viajar?
• Onde se concentram as despesas mais caras? Quais são as despesas variáveis mais perigosas? A informação pode gerar um retorno claro: há algo que se possa renegociar para tentar aproveitar alguma promoção ou satisfazer algum objetivo?
• Veja se não será possível investir mais, durante alguns meses, e então usar a reserva para saldar compromissos pontuais (época de Festas, virada de ano etc.).
• Que impacto uma mudança de operadora de celular ou de TV a cabo teria em seu fluxo de caixa? E uma mudança no plano de saúde ou de previdência privada?

Gerenciar ativamente as finanças pessoais exige esforço e dedicação, mas é uma decisão recompensada pela chance de construir patrimônio e consumir com mais inteligência. Não confunda a possibilidade de ter o controle de sua vida financeira com a chatice do mundo dos sovinas. O importante, no final das contas, é ter um padrão de vida compatível com sua renda e expectativas pessoais e, com isso, também fazer parte da onda do consumo.

Aqui detalhei o método simples, que funciona para mim. E você, possui alguma tática financeira pessoal para evitar que as dívidas e os gastos sempre o surpreendam no final do mês? Quer nos contar? Deixe seu comentário e vamos aprofundar a discussão. Até a próxima.

Foto de sxc.hu.

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É hora de acordar desse sonho paternalista! A realidade é outra, e há muito tempo. Os aposentados de hoje já enfrentam diversos problemas para manter o padrão de vida que possuíam antes da aposentadoria, com estatísticas estarrecedoras: apenas 1% consegue se manter com os benefícios que recebem, segundo dados do IBGE.

A Previdência Oficial já possui inúmeros problemas de gestão e déficits. A verdade é que o brasileiro que sonha em se aposentar usando apenas o INSS se dará muito mal no futuro. É questão de tempo: uma nova reforma que levará a maior tempo de contribuição e redução no valor dos benefícios deverá entrar na pauta de algum governo mais sério. Já se discute inclusive uma possível cobrança dos inativos.

Por que planejar a aposentadoria?
Durante o período de aposentadoria, as pessoas possuem necessidades e gastos especiais. Vivendo mais e com mais qualidade de vida, é natural que as pessoas tenham mais gastos com saúde, para ficar em um exemplo óbvio. Um item caro e indispensável, até porque a situação da saúde pública não ajuda.

Desta forma, a saída para o futuro é programar uma aposentadoria complementar. Não no sentido específico ligado aos produtos de previdência privada, mas no sentido amplo, da ideia de uma previdência que complemente o benefício oficial e seja construída aos poucos, através de investimentos constantes durante boa parte da vida.

Durante a semana enquanto, me preparava para escrever este artigo, tive a oportunidade de acompanhar a coluna diária da jornalista Mara Luquet para a rádio CBN onde ela descreve, em sua opinião, os 5 passos importantes para alcançar uma aposentadoria de sucesso:

1. O melhor investimento para o filho é aquele que garante a aposentadoria dos pais. É natural nos preocuparmos com o futuro dos nossos filhos. Eu sou pai e também quero o melhor pra minha filha, mas se pensarmos friamente, é muito comum ver exemplos de filhos que precisam pagar as contas dos pais. Garantir um futuro melhor pra você pode significar a liberdade que seu filho precisará no futuro para desenvolver sua própria vida, sem preocupações.

2. Como iniciar o plano de investimento para aposentadoria sem dinheiro? Fazendo disso uma prioridade. Pague-se primeiro. É aquela velha ideia de guardar no banco “o que sobrar das despesas do mês”. Nunca sobra nada, o depois não existe quando há tanto apelo de consumo. Logo, isso não funciona. Pagar-se primeiro é priorizar sua aposentadoria e seu futuro.

3. Conheça o mercado de ações (antes de se aposentar e durante). O mercado de ações brasileiro está em desenvolvimento. Ainda temos poucos investidores e poucas empresas com ações listadas na bolsa de valores. Todos acreditamos que existe um potencial enorme para ser aproveitado – a BM&F Bovespa trabalha com uma meta de 5 milhões de investidores até 2015 (hoje somos menos de 600 mil). Destinar uma parte dos investimentos para o mercado de ações, de forma “consciente”, estudando e conhecendo o mercado poderá turbinar os ganhos para a aposentadoria.

4. Atenção aos custos e taxas das aplicações. A taxa de administração, por exemplo, ao longo dos anos pode sugar boa parte de sua rentabilidade. Vale lembrar também a importância de definir o investimento ideal para seu perfil, afinal alguns investimentos variam taxas e impostos de acordo com o tempo da aplicação. Na prática, se você acredita que pode precisar do dinheiro aplicado em pouco tempo, prefira opções com boa liquidez e baixo risco (renda fixa). Do contrário, use a renda variável (ações, opções etc.).

5. Fique de olho na inflação e faça as contas. Atenção ao ganho real. É muito comum vermos as pessoas usando simuladores para projetar os investimentos e seus ganhos, mas sem considerar a inflação tanto nas correções dos aportes quanto no poder de compra. É preciso entender que R$ 100 mil daqui dez anos não comprarão o mesmo que R$ 100 mil compram hoje. Olhe de forma concreta para sua carteira de investimentos: é fundamental trabalhar com a projeção de inflação (sim, a economia do Brasil permite isso) e com o ganho real.

Esses são alguns itens que precisam ser lembrados na hora de planejar sua aposentadoria. Que tal começar a trabalhar em prol de uma vida futura mais recheada de prazeres e menos trabalho? O primeiro passo é justamente perceber a necessidade real e imediata de colocar esse tema no seu cotidiano. O Dinheirama está repleto de material que pode ajudá-lo nessa tarefa:

• “Escolha e utilidade dos planos de previdência privada”
• “Previdência privada, que renda escolher?”
• “Aposentadoria: hora de pendurar as chuteiras?”
• “Expectativa do brasileiro sobe, mas e a qualidade de vida?”

Dinheirama Shop
Aproveite nossa promoção de lançamento, compre o livro de Conrado Navarro, “Vamos Falar De Dinheiro?” (Ed. Novatec) por R$ 34,90 e receba também um DVD com provocações sobre finanças pessoais, investimentos e educação financeira, um brinde e a possibilidade de ser sorteado para participar do curso on-line “Mercado à Vista de Ações”. O kit custa apenas R$ 34,90, o frete é grátis e você receberá o livro autografado em sua casa. Você pode pagar com boleto, cartão de crédito ou transferência usando PagSeguro, Pagamento Digital ou MoIP. Clique aqui para comprar!

Conte conosco. Sempre.

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Muita gente vai para a praia, não é verdade? Então é um sorvete aqui, uma água de coco ali, um passeio de escuna, um “happy hour” com os amigos ao final de todas as tardes, entre outras coisas boas que fazemos quando estamos em férias, e depois a descoberta de que o dinheiro não deu. Vem dívida por ai.

Você está preparado para estes gastos? Com o exagero nestas despesas aparentemente sem importância você sobrecarrega seu orçamento, fazendo com que ao final do mês sua renda não seja suficiente para o pagamento das principais prestações, mesmo tendo recebido o adicional das férias – um terço a mais para os assalariados.

A renda aumenta, mas neste período continuamos a pagar luz, telefone, condomínio etc. Ah, sim, neste período cresce o consumo de combustível, os gastos com alimentação e as demais despesas corriqueiras, sem falar no aluguel da casa na praia e o que mais aparece quando estamos curtindo o sol e a família.

Costumo sempre fazer uma brincadeira: “Cuidado para não trocar o milho verde que você comeu na praia pelos pepinos (cartão de crédito, cheque especial estourado, matrícula da faculdade, material escolar, despesas de casa, luz, telefone etc.) ao retornar das férias”. Divirta-se, mas com consciência e planejamento.

O ano sempre acaba, outro começa, é assim que funciona. E se você não se planejou, começam todos os problemas novamente. Muitas pessoas acabam se entusiasmando com o Natal, Ano Novo e as férias e gastam muito mais do que ganham.

O mês de janeiro é normalmente o mês mais pesado quando se trata de despesas, pois é nele que temos que desembolsar mais dinheiro. Basta se lembrar de todas as despesas que já descrevi acima, além do IPTU, IPVA (que, aliás, apresentam descontos bastante convidativos), viagens, compras do final do ano etc.

Vamos, ainda há tempo! Reserve um ou dois dias de suas férias e faça um planejamento familiar. Reúna seus familiares, discuta sobre o assunto lhes dizendo que não é nada inteligente passar as férias numa boa e depois ter que correr atrás o resto do ano. Anote suas despesas por pelo menos dois meses para ver para onde está indo o seu dinheiro e veja os resultados já no terceiro mês, controlando seus gastos sem exageros.

Gastando sempre menos do que você ganha e pagando a si mesmo algo entre 5% e 10% de sua renda (formação da sua poupança) você desfrutará de momentos cada vez melhores e mais felizes. Afinal, não se consegue nada sem algum sacrifício. Mude seus hábitos de consumo, preservando sua qualidade de vida, e finalmente entre um Ano Novo, agora planejado. Boas Festas e Feliz Ano Novo!

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Mais renda, mais desejos
Com renda, os desejos de consumo parecem mais próximos. Isso é importante para sustentar a autoestima e um modo de vida mais confortável, com aspirações. O perigo muitas vezes é o crédito fácil, item característico de uma economia em expansão, usado como combustível farto para incentivar o aumento no consumo.

Ao contrário do que muitos imaginam, nós também somos favoráveis ao consumo, especialmente quando ele é voltado para a qualidade de vida. Ora, gastar não é pecado, desde que esse ato seja realizado com planejamento e consciência. Viver bem é curtir o padrão de vida possível. Por isso o título do artigo, onde afirmo que o dinheiro é feito para ser gasto, mas sempre levando em conta as condições financeiras de cada família.

Planejando e comprando com sabedoria
O que é planejado não é caro. É justo. Parafraseando uma sentença bastante famosa, poder realizar seus sonhos de consumo não tem preço! Se o consumo planejado é possível, ele também é muito bom para a economia, que continuará crescendo de forma sustentável.

Seguindo a linha do consumo possível, dentro dos limites familiares, a oferta de crédito caro precisará ser revista e quem sabe não nos deparemos com um fenômeno no mínimo peculiar: juros mais baixos.

Realizar sonhos sem se endividar é a garantia de que outros sonhos virão e não serão comprometidos. Defina os objetivos que serão realizados em curto, médio e longo prazo. Tenha eles por escrito, de forma bem detalhada. A visualização constante deles te ajudará a manter a disciplina, dando-lhe sempre força para continuar respeitando seu planejamento.

Faça as contas e gaste!
Se você está na dúvida se compra ou não compra, gasta ou não o seu dinheiro, questione seu orçamento. Se houve planejamento, os investimentos estão sendo respeitados e o dinheiro não compromete a saúde de suas finanças, gaste, compre. Faça isso com prazer e com a consciência tranquila.

Caso ainda não esteja nessa situação, é hora de repensar seu estilo de vida. Comece por conhecer bem suas receitas e despesas, suas dívidas e padrão de vida. Avalie quais categorias podem ser revistas, corte gastos exagerados e equilibre o plano familiar. Alguns pequenos sacrifícios farão suas conquistas valerem ainda mais. Respeite o seu dinheiro, mas gaste-o também. Com consciência.

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sucesso

Todos torcemos para que períodos assim se tornem cada vez mais duradouros e comuns, mas a verdade é que crises (inclusive as pessoais) sempre acontecem, por mais que as tentemos evitar. Pensando no aspecto financeiro, a pergunta que devemos fazer é: como o dinheiro deve ser gerido nesse período de vacas magras, especialmente se eu não me preparei adequadamente para esse momento?

O primeiro passo é mudar sua atitude. As crises são uma constante na vida de todos, são momentos cíclicos, mas que de certa forma podem significar uma mudança para melhor em nossas vidas. É a oportunidade de um recomeço, de fazer diferente, fazer melhor.

Se a situação é complicada, nada mais eficaz do que cortar os supérfluos. Reflita acerca de todos os seus gastos fixos e tente encontrar uma maneira de economizar. Corte tudo o que for possível e analise com cuidado o que julgar impraticável de cortar. Normalmente somos condescendentes e acreditamos que a situação nunca é tão ruim.

Os gastos pontuais e os variáveis devem ser tratados de acordo com sua real necessidade. Um exemplo que pode ser priorizado é buscar o desenvolvimento de uma habilidade que pode vir a representar uma nova renda ou mesmo que possibilite uma reintegração mais rápida ao mercado.

Em meio à crise, pode ser que você tenha vontade de jogar tudo para o alto e alimentar pensamentos negativos. Pois é, nós mesmos somos praticantes inconscientes da auto-sabotagem. Sei que é muito difícil lidar com momentos de crise sem perder a esperança, mas você precisa acreditar que o triunfo é novamente possível.

Se você chegou até esse ponto do texto, talvez já tenha experimentado os dois extremos já mencionados: a euforia causada pelo sucesso dos bons momentos e a agonia dos momentos de crise. Com certeza você deu a volta por cima e tem muita história para contar e dividir com todos por aqui.

Ora, mais do que simples momentos as crises são experiências que transformam e deixam profundas marcas e feridas, mas também tempos em que aprendemos a valorizar o que temos e a respeitar nossos limites. Sabendo que elas realmente acontecem do dia para noite, nada melhor do que antecipar seu futuro e se programar adequadamente para não ser surpreendido. Para isso:

• Lembre do seu fundo de reserva. Ele é fundamental para ajudar a manter suas contas em dia. O ideal é que esse fundo garanta no mínimo 6 meses de sua renda. O fundo preserva seus investimentos e possibilita calma para que, justamente nesse pior momento, você se sinta mais tranqüilo para fazer as melhores escolhas;
• Desenvolva bons controles. Controle é indispensável para ter uma vida financeira equilibrada e você deve se acostumar com essa ideia. Tenha conhecimento de todos os detalhes e, na hora em que a cinta apertar, você terá muito mais facilidade para cortar o que não é fundamental para sua retomada;
• Mantenha-se atualizado. Hoje em dia, um profissional que não desenvolve suas competência se torna obsoleto e rapidamente fica para trás. Sempre que possível reserve em seu orçamento um valor para cursos, palestras e seminários;
• Esteja preparado. Chega de pensamentos catastróficos. Você é capaz de mudar o destino de sua vida com atitudes vencedoras e postura pró-ativa. Sair de situações difíceis é uma arte e todos nós, mais cedo ou mais tarde, vamos encarar momentos assim. Sobreviver faz parte, triunfar é uma opção.

Sempre mantenha o foco! A frase da moda, especialmente nas palavras do Dunga, talvez esteja “batida” demais. Não importa. Com certeza você deve sempre tê-la como um puxão de orelhas para o bem. Afinal, em crises o foco é o que manterá seus pés no chão, prontos para uma nova escalada rumo ao sucesso, que desta vez será ainda maior.

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Importante: Este artigo não é um apanhado de dúvidas de leitores – tal material ainda está sendo preparado. Trata-se, portanto, de um resumo das características da declaração e dos principais aspectos que a envolvem. É um guia rápido para aqueles que ainda não sabem como e por onde começar. A primeira coisa a saber são as alíquotas, de acordo com as bases de cálculo anuais:

• Até R$ 16.473,72 – Isento;
• De 16.473,73 até 32.919,00 – Alíquota de 15% e parcela a deduzir de R$ 2.471,06;
• Mais de 32.919,00 – Alíquota de 27,5% e parcela a deduzir de R$ 6.585,93.

Quem está obrigado a declarar?
Esta é uma das dúvidas mais simples e recorrentes. O site da Receita Federal é bem informativo neste sentido e explica que está obrigado a declarar quem, em 2008:

• Recebeu rendimentos tributáveis (salário, aposentadoria etc.) acima de R$ 16.473,72;
• Recebeu rendimentos isentos (juros de poupança, FGTS etc.), não tributáveis (seguro de veículo roubado/furtado, indenização em PDV) ou tributados apenas na fonte (13o. salário, ganhos com aplicação financeira, prêmios de loterias) acima de R$ 40 mil;
• Teve a posse ou propriedade, em 31/12/2008, de bens ou direitos (imóvel, terreno, veículos etc.) acima de R$ 80 mil;
• Obteve ganho de capital na venda de bens e direitos sujeito ao Imposto de Renda;
• Participou, em qualquer mês, do quadro societário de empresa (como titular, sócio ou acionista) ou de cooperativa;
• Realizou operações em Bolsas de Valores, de mercadorias, de futuros e assemelhadas;
• Teve receita bruta de atividade rural acima de R$ 82.368,60;
• Deseja compensar, nesta declaração ou nas próximas, prejuízos de anos anteriores com atividade rural;
• Optou pela isenção de IR incidente sobre o ganho de capital obtido na venda de imóveis residenciais ao usar o dinheiro integralmente na compra de imóveis residenciais no prazo de 180 dias contado da celebração do contrato de venda;
• Passou, em qualquer mês, à condição de residente no país e estava nessa situação em 31/12/2008.

Quais despesas podem ser abatidas?
Neste quesito deve-se separar os valores que podem ser abatidos da renda tributável daqueles contados a partir do imposto devido. Da renda tributável, podem-se abater as despesas com:

• Saúde, INSS e pensão;
• Educação, limitadas a R$ 2.592,29 por contribuinte ou depedentes;
• Dependentes, limitadas a R$ 1.655,88 por pessoa;
• Previdência privada, limitadas a 12% dos rendimentos tributáveis (PGBL);
• Livro caixa (despesas necessárias para autônomos escrituradas em livro caixa);
• Os aposentados com mais de 65 anos devem prestar atenção. A partir do mês em que completarem esta idade poderão considerar como rendimentos isentos os primeiros R$ 1.372,81 por mês.

Do imposto devido, podem ser abatidas:

• Contribuição à previdência oficial paga pelo empregador doméstico, limitada a R$ 651,40;
• Contribuições aos Fundos dos Direitos da Criança e do Adolescente, Incentivo à Cultura e Incentivo à Atividade Audiovisual (limitadas a 6% do imposto apurado).

A entrega da declaração
Para realizar a declaração e enviá-la para a Receita, estão disponíveis três maneiras:

• Internet. O programa IRPF 2009 e o ReceitaNet podem ser baixados do site da Receita Federal – www.receita.fazenda.gov.br;
• Disquete. O contribuinte deve gravar a declaração em disquete e entregá-la nas agências do Banco do Brasil ou da Caixa Econômica Federal – a transmissão será feita na hora e o disquete devolvido;
• Em formulários (completo e simplificado). Só estarão disponíveis a partir de 15 de março, nas unidades da Receita Federal e nos Correios. A entrega deverá ser feita nas agências e franqueadas dos Correios a um custo de postagem de R$ 4,00.

Algumas dicas merecem destaque: se optar pelo disquete, faça uma cópia após o preenchimento e guarde-a; evite deixar a entrega para os últimos dias, pois o congestionamento costuma causar problemas; lembre-se que a entrega de formulários e disquetes nas agências deve obedecer o horário de expediente normal destas instituições; guarde todos os comprovantes usados na declaração por cinco anos.

Para dúvidas específicas de Imposto de Renda, perguntas e respostas, dicas e artigos exclusivos, visite os seguintes links:

• Guia Infomoney – Imposto de Renda 2009
• Dicas para declarar o IR de forma mais fácil
• Guia prático do Imposto de Renda
• ATUALIZADO:Folha e IOB Consultoria respondem a 60 perguntas sobre IR. Acesse e leia, vale a pena.

Fontes usadas no artigo: Site da Receita Federal e Jornal Folha de S. Paulo. Espero que o artigo e as dicas possam ajudá-lo. Até mais.

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Crédito da foto para stock.xchng.

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dinheiro

Contas On-Line – www.contasonline.com.br
Segundo definição de seus criadores, o Contas On-line é um Controle Financeiro On-line criado para controlar e equilibrar suas receitas e despesas. Ainda segundo informações do desenvolvedor, através dele você terá uma visão mais clara de suas movimentações financeiras e poderá tomar a decisão correta na hora de economizar ou realizar uma compra.

Estatísticas mantidas no site apontam que os usuários ativos da ferramenta já somam 3242. É um número respeitável e que representa a popularidade alcançada pela ferramenta em seu pouco tempo de vida.
Primeira impressão: o site é muito bonito e atraente, o que prendeu bastante minha atenção. Com uma interface simples, belas imagens e fonte adequada, o site sem dúvida “trata bem” seu primeiro visitante.

Ferramenta on-line? Mas como fica a segurança?
A principal questão levantada por muitos usuários diz respeito à segurança: será seguro manter os dados financeiros de uma vida em uma ferramenta totalmente on-line? Preocupado com isso, decidi buscar, no site do Contas On-Line, algum argumento que me tranqüilizasse.

Fiquei positivamente impressionado com a facilidade de navegação no site. Logo na página de apresentação estão dispostos links e botões para as principais áreas do site. Cliquei na opção “Dúvidas” e em seguida optei por ler as perguntas mais freqüentes (FAQ). Lá estava a resposta para a dúvida: “Como ficam meus dados na Internet, isso é seguro?” Em resumo, o site diz que:

“Seus dados com certeza estarão mais seguros que no seu computador, pois existem profissionais dedicados a esta tarefa em tempo integral, enquanto que na maioria das vezes um computador doméstico normalmente possui poucas medidas de segurança implementadas”

A empresa oferece seu endereço físico, dados de contato e telefone no site – o que muito poucos prestadores de serviço web fazem -, além de registrar o uso da Locaweb e seus serviços para hospedar os dados dos clientes. A transparência me faz crer no honesto uso da informação.

Apresentação
O site e a ferramenta são muito bem feitos sob o aspecto visual e de usabilidade. A interface proposta é simples e objetiva, nitidamente pensada no usuário leigo. Sistemas de controle financeiro precisam ser simples de usar porque a concentração do usuário deve estar dirigida à questão financeira e não à opinião sobre determinadas telas do sistema.

Neste quesito levo em conta apenas a parte gráfica da ferramenta, sua apresentação perante o usuário e como ele se sente ao realizar algumas operações. Os campos são bem apresentados, o português é bem escrito (apesar de ter notado alguns erros) e os botões são bastante intuitivos – ilustrados e em tamanho interessante.
Nota: 9

Curva de aprendizado
A tela inicial pós-cadastro é bastante completa e dá acesso às funções mais relevantes do sistema. Para uma ferramenta que se propõe a facilitar e ajudar apenas na gestão das despesas, a curva de aprendizado é bem simples – o que se traduz em grande facilidade de uso.

Apenas alguns cadastros e ajustes já permitem que o usuário comece a registrar suas despesas e possa, então emitir alguns relatórios. A curva de aprendizado se resume à necessidade de compreender a simples lógica da ferramenta: cadastre seus dados, os dados de suas contas, seus centros de custo (categorias), formas de pagamento e passe a realizar os lançamentos. A excelente página de Ajuda dá conta do recado.
Nota: 8,5

Funcionalidades
A ferramenta Contas On-Line traz o básico para quem deseja gerenciar seu fluxo de caixa, com destaque para:

• Centros de Custos/Lucro: o cadastro de centros permite você classificar suas despesas e receitas em vários níveis, cadastrados da maneira que desejar.
• Clientes e Fornecedores: você cadastra todas as informações de seus clientes e fornecedores, gerando uma lista de endereços e telefones.
• Lançamentos Automáticos: com essa função você lança apenas uma vez suas contas mensais que o sistema gera automaticamente todo mês suas contas mensais como aluguel, faculdade ou salário.
• Lançamentos Parcelados: permite você lançar automaticamente suas compras parceladas, lançando apenas o valor e a quantidade de parcelas.
• Contas Bancárias: permite controlar o saldo de várias contas bancárias, visualizando o saldo total ou de cada conta separadamente.
• Consultas e Gráficos: você visualiza seus lançamentos de várias maneiras, utilizando o filtro que desejar. Nas consultas você pode visualizar suas contas detalhadas, apenas o saldo ou o total recebido. Também é possível visualizar um comparativo mês a mês de seus gastos. Nos resultados da consulta, além dos dados também é exibido um gráfico.
• Permissões de Acesso: é possível controlar os direitos de acessos de cada usuário individualmente para cada tela no sistema, permitindo alterar, consultar ou restringir o acesso.

No entanto, senti falta de duas coisas muito relevantes – e, sob meu ponto de vista, essenciais hoje em dia:

1. Possibilidade de criação de um orçamento para cada um dos centros de custo, de forma a criar limites de gastos para cada item e exibi-los ao longo dos lançamentos do mês e em relatórios.  A idéia é criar faixas e objetivos de controle que possam ser consultados e que auxiliem o usuário a manter-se dentro das metas. Não basta registrar o que entra/sai, mas também controlar, limitar e avaliar – conceito básico de um orçamento;
2. Módulo de gestão de investimentos, onde o usuário possa lançar, por exemplo, a evolução de suas aplicações, saldo em ações, fundos e títulos. Ter que usar duas ferramentas (uma para receitas/despesas e outra para invesimentos) pode desmotivar o usuário – como ocorreu comigo.

Nota: 6

Relatórios
Levando em conta as funcionalidades presentes, a opção de consultas e relatórios é bastante interessante. A metodologia para a listagem organizada dos dados é flexível, o que permite que o usuário use filtros para enxergar em detalhes sua evolução financeira. A interface organizada em forma de passos também facilita.

Senti falta de uma seção específica para a criação de gráficos – não a encontrei na tela de consultas. Seria interessante oferecer alguns gráficos básicos, como a representação visual dos gastos por categoria (gráfico pizza), a evolução do fluxo de caixa ao longo de um período (gráfico de linha) e etc.
Nota: 8

Suporte ao usuário
Este ponto merece destaque. Todos os meios de contato mostrados no site funcionaram – e bem rápido. O João Paulo, um dos responsáveis pela ferramenta, rapidamente retornou e-mails e foi muito gentil no contato telefônico. Além disso, as belas páginas de ajuda, os tutoriais e as vídeo-aulas tornam simples o aprendizado.
Nota: 9,5

Custo/Benefício
O meio de cobrança criado pela Lac Sistemas tem relação direta com o número de lançamentos mensais realizados no fluxo de caixa. O plano gratuito conta com limite de apenas 30 lançamentos – pouco para quem vai realmente lançar tudo o que recebe/gasta e pretende manter controle rígido das despesas. A partir dai, os preços sobem conforme a tabela abaixo:

Particularmente, acho os preços um pouco altos e o método de cobrança pouco usual. Talvez cobrar uma licença seja mais interessante. Talvez não. Também acho que o plano gratuito poderia começar com pelo menos 50 lançamentos, atraindo assim muitos novos usuários. Da forma como está, a ferramenta pode parecer cara ao usuário que avalia os planos antes de se cadastrar - e esta foi a opinião de três amigos a quem também pedi uma avaliação.
Nota: 7

Pontos Fortes – o que gostei

• Interface bastante intuitiva e diferenciada;
• Simplicidade no aprendizado do uso da ferramenta;
• Excelente seção de ajuda, com vídeo-aulas e tutoriais bastante completos;
• Sistema web, o que permite acesso de qualquer computador;
• Ótimos filtros e opções de relatórios;
• Opção de avisos por e-mail, útil para receber informações de contas vencidas ou por vencer;
• Possibilidade de uso por mais de um usuário, inclusive com configurações de permissão de acesso, o que facilita para casais e/ou usuários corporativos;
• Sistema rápido.

Pontos Fracos – o que não gostei

• Faltam módulos de limites/acompanhamento do orçamento e gestão de investimentos e aplicações financeiras;
• No meu Macbook, usando o Firefox, em vários momentos a tela congelava no momento em que diz “Carregando” e então ao tentar atualizar a página (usando o F5), o seguinte erro aparecia: “The page at https://www.contasonline.com.br says: Sys.WebForms.PageRequestManagerServerErrorException: An unknown error occurred while processing the request on the server. The status code returned from the server was: 0”. No Windows, seja no Internet Explorer ou Firefox, não tive problemas;
• Os gráficos podem ser melhorados e merecem mais destaque na tela de consultas, com mais opções e, inclusive, alguns modelos já sendo apresentados também na página inicial (além daquele atual gráfico de barras);
• Sistema de cobrança por transações. Uma estratégia de cobrança de assinatura comum para usuários domésticos e outra para usuários corporativos deve atrair mais gente. No meu caso, eu entraria no plano de R$ 20,00 mensais (algo próximo de R$ 200,00 anuais). O valor é alto – com ele é possível ter acesso a ferramentas mais completas;
• Quando se realiza um cadastro, alguns dados e valores já surgem preenchidos. A idéia de já mostrar o sistema em funcionamento é boa, mas confunde o usuário. O ideal seria abrir o sistema zerado, com apenas categorias e centros de custo/lucro cadastrados e então criar um guia (wizard) para auxiliar o usuário nas tarefas básicas. Exemplos: 1) uma conta Itaú apareceu de cara no meu cadastro – eu não tenho conta lá; e 2) alguns valores já surgiram lançados em nomes de alguns fornecedores.

Screenshots – Algumas telas do sistema

Tela principal

Tela de lançamentos

Tela de lançamentos – Realizando consulta

Tela de cadastro de contas bancárias

Tela de cadastro de formas de pagamento

Tela de cadastro de lançamento automático

Obrigado e até a próxima.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
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