Para tentar abordar melhor essa questão de sites de sucesso, negócios na Internet e blogs profissionais, decidimos buscar ajuda. Conversamos com Fernando Augusto, considerado hoje um dos WebMarketers mais conceituados e reconhecidos da Internet brasileira. Autor de vários Cursos Online de sucesso na Internet, ele também atua como consultor de Web Marketing com foco em geração de receita utilizando a Internet.

Carioca, Fernando iniciou seus negócios em seu apartamento e hoje é sócio-fundador da empresa Vencedor Agora, especializada na criação de produtos digitais. Ficamos particularmente interessados em conversar sobre a criação de blogs profissionais, alvo de seu curso disponível em www.blogagora.com.br. Se quiser fazer contato direto, acesse a página de Fernando Augusto na Internet. Afinal, dá mesmo para ganhar dinheiro com a Internet? Veja como foi nossa conversa:

Fernando, existe entre muitos leitores a ideia de que é possível ganhar muito dinheiro e ficar milionário com a Internet, da noite para o dia. Você, que conhece esse mercado muito bem e tem uma postura “pé no chão”, como pode orientar nossos leitores que pretendem iniciar um blog e no futuro viver com os rendimentos gerados pela ferramenta?

Fernando Augusto: Esta é uma ótima pergunta sobre a qual, particularmente, tenho um prazer especial em responder e assim esclarecer nossos leitores. A verdade é que a Internet hoje se transformou em um meio fantástico para desenvolver negócios lucrativos. Temos observado cada vez mais novos milionários na Internet e muitas pessoas tirando proveito deste mercado gigantesco que não pára de crescer. Porém, como em qualquer outra atividade, para ganhar muito dinheiro e permanecer ganhando é necessário fatores fundamentais como:

• Preparação: este é um ponto crucial para se ganhar muito dinheiro. Até hoje nunca vi um empresário muito bem-sucedido que não estivesse preparado para o sucesso. Acredito que antes de Ter precisamos Ser, ou seja, precisamos ter as atitudes corretas para alcançarmos nossos objetivos. Sempre gosto de dar como exemplo pessoas que ganharam na loteria ou em “reality shows” e que, pouco tempo depois, já não tinham mais um real do dinheiro ganho. Infelizmente, são pessoas que não estavam preparadas para ganhar muito dinheiro;
• Informação correta: conhecer o mercado em que está atuando e buscar as informações corretas para seu negócio na Internet são características essenciais para que se possa não só obter ótimos resultados, mas principalmente para que estes resultados sejam uma crescente com o passar do tempo. Sempre gosto de dizer que enquanto estamos dormindo existe alguém obtendo informações novas sobre nosso mercado. Por isso, nunca economizei meu tempo e meu dinheiro quando se trata de adquirir informação, seja ela através de livros, revistas, sites e, principalmente, em cursos na internet;
• Persistência e Paciência: essa é a chave para conquistar tudo o que desejamos! Geralmente vejo muitas pessoas desinformadas comentarem que tive sorte para atingir meus resultados hoje. Gosto muito de utilizar a seguinte frase: o brilho de uma conquista muitas vezes ofusca os pequenos detalhes que foram necessários para atingi-la. A verdade é que para acertar é preciso errar muito, ter paciência principalmente com nós mesmos e persistir no que realmente acreditamos. Isso pra mim é o grande segredo!

Por aqui já existem alguns blogs que alcançaram sucesso e relevância. Quais os passos necessários para que a iniciativa de ter um blog profissional prospere?

F.A.: Para ter sucesso com seu blog é preciso ter paixão por aquilo que você faz. Muitas pessoas iniciam um blog com o objetivo errado de querer ganhar dinheiro primeiro. Erro fatal. Quando você se baseia somente em ganhar dinheiro, mais cedo ou mais tarde você irá “esfriar”, desmotivar, desanimar. Estou criando um novo curso, “Lucros Escondidos” focado nessa realidade.

Por isso, recomendo fortemente que foque seus esforços em construir um conteúdo impecável, altamente relevante, e a consequência disso será ganhar dinheiro. Não se pode inverter esta ordem. O segundo fator que ensino em meu curso diz respeito ao modelo de negócios de seu blog, que nada mais é do que uma espécie de maquete para você visualizar como e de onde virão os ganhos.

Um prédio não pode ser construído sem um projeto, maquete ou desenho técnico. Então, aprender a fazer esse modelo é fundamental para o sucesso de qualquer blog. Quais as possibilidades de receita do blog? Publicidade, programas de afiliados, assinaturas de conteúdo etc. É preciso pensar nisso.

Por fim, planejamento! Quem deseja prosperar com seu blog precisa planejar seus passos e a evolução de seu projeto na Internet. Abordo estes passos de forma didática também no curso “Lucros Escondidos”, que será lançado em breve. É preciso pensar de forma prática: qualquer grande monumento do mundo foi planejado primeiro na mente, depois no papel e então na realidade, obrigatoriamente nesta ordem. Quem não planeja o que vai fazer já está planejando fracassar.

Um dos grandes desafios de um blog é conseguir gerar tráfego, ter visitantes e leitores. Em sua opinião, qual deve ser a postura adotada por quem que está iniciando (conta com pouco tráfego) para alavancar a visibilidade de seu espaço? Apostar em conteúdo é uma boa alternativa?

F.A.: Apostar em conteúdo de alta qualidade é sempre o melhor início. É claro que existem outras técnicas para alavancar o tráfego do seu blog, como parcerias, banners publicitários, links de texto, selos, redes sociais, anúncios patrocinados, tráfego orgânico e muito mais, mas o conteúdo é essencial! Ao desenvolver o meu curso, percebi que essa é uma das maiores dificuldades das pessoas atualmente.

A dica que deixo para alcançar um alto tráfego é escolher três formas de geração de tráfego que mais lhe agradam e praticá-las diariamente. Tenho um aluno que, somente através da divulgação de vídeos no YouTube, ganhou o equivalente a três salários mínimos. Ele gosta de fazer marketing dentro do YouTube e com vídeos, então decidiu focar nisso.

Voltando ao conteúdo de qualidade, cito o exemplo de um aluno que tem um blog de mensagens de motivação e, apesar de ser um blog gratuito no BlogSpot, ele fechou o mês passado com 29.000 visitas! Ele me agradece até hoje, pois o ensinei que é preciso escrever no blog sobre algo que ele realmente ama.

Hoje ele publica seu conteúdo de duas a três vezes ao dia, na maioria frases e textos que escreveu ao longo de sua juventude. Ele tem 60 anos, diga-se de passagem, e atualmente está trabalhando para o lançamento de um Audiobook motivacional em seu blog. Tenho certeza que será um sucesso total!

O mundo está passando por um momento de crise. De certa forma, o Brasil ainda parece estar em um patamar mais tranquilo, com oportunidades de emprego e também de empreender. A Internet é uma alternativa real interessante para quem deseja consolidar uma segunda fonte de renda?

F.A.: A Internet é hoje, sem dúvidas, uma ferramenta muito poderosa. Acredito que ela pode gerar renda extra e também apoiar os planos para a tão sonhada independência financeira. Hoje, vejo pessoas utilizando a internet para ganhar dinheiro de duas formas:

1. Expansão de seu próprio negócio off-line, ou seja, se você possui uma loja de roupas, por exemplo, pode ampliar muito seus ganhos com esta loja também na Internet. Seu mercado passa a ser nacional e você pode receber em sua loja virtual milhares de pessoas simultaneamente, o que já não ocorre com a loja física;
2. Criar um novo negócio. Para isso você pode utilizar dezenas de formas diferentes para monetizar seu site ou blog, desde a venda de um novo produto ou serviço que oferecerá até mesmo ser um afiliado e revender produtos ou serviços que já existem na Internet.

Em ambas as alternativas é possível prosperar, desde que respeitados os famosos três pontos já mencionados: Preparação, Informação Correta e Persistência. Assim, construir uma segunda fonte de renda se torna uma opção real e que futuramente pode passar a ser sua fonte principal de ganhos, como ocorre hoje comigo.

A dúvida que sempre recebemos é: qualquer um pode aprender a tirar proveito da Internet ou existem pré-requisitos, especialmente quando o foco são os blogs profissionais? Por exemplo, para que público o seu curso “Como montar o seu blog profissional” é direcionado?

F.A.: O curso “Como Montar Um Blog Profissional” foi elaborado justamente pensando na grande maioria dos usuários da Internet, que hoje ainda é um público leigo no mundo virtual. Porém, o público mais qualificado, que inclusive já possui seu site ou blog na internet, pode ficar despreocupado, pois a informação é muito rica e atinge este público também.

Uma das coisas que aprendi é que precisamos ser flexíveis e adotar formas mais diretas de compartilhamento de conhecimento. Todo o curso é realizado através de vídeo-aulas, onde todos podem acompanhar, passo a passo e de uma forma muito simples, todos os procedimentos.

A questão do público é importante, pois não dá para exigir de todos os mesmos pré-requisitos. Respondendo à sua pergunta, sim, todos podem aproveitar a Internet, mas alguns já têm conhecimentos mais aprofundados. Por isso ofereço um módulo de curso básico e outro avançado.

Como devem ser medidos os resultados depois que o profissional se decide por começar e sustentar um blog na Internet? O retorno financeiro virá de que maneira e em quanto tempo? Como saber se a iniciativa deu certo?

F.A.: Existem pessoas que analisam um blog através de seu design, sua aparência. Outras analisam um blog através do tráfego, ou seja, das visitas que ele recebe diariamente. Outras analisam a quantidade de comentários, o nível de informação e se o site está aparecendo nos mecanismos de busca, principalmente no Google. A verdade é que todos estes pontos são muito importantes, principalmente no início de seu blog – quando os resultados financeiros buscados ainda não estão aparecendo.

Porém, se o objetivo é a venda de algum produto ou serviço, o blog deve ser analisado através deste resultado. Existem blogs que precisam de milhares de visitas por dia para gerar uma venda. Outros, como menos de 100 visitas em um dia realizam uma venda (nichos). Para atingir esses resultados, será necessário aplicar diversas ferramentas compatíveis com os objetivos de seu blog (divulgação, publicações de nicho, otimização, afiliados etc.).

Você poderá ter resultados incríveis logo nos três primeiros meses, poderá demorar alguns anos para isso ou mesmo nunca atingir sua meta. O que procuro fazer é oferecer informação de qualidade para adiantar o processo, mas o cliente somente obterá êxito valorizando e colocando em prática seu esforço.

Cito o exemplo de uma senhora com mais de 60 anos de idade, cujo blog parece ter sido feito por um designer profissional. Pude conversar com ela e descobri que esta senhora, de apelido “Fafapinheiro”, seguiu todas as minhas dicas e hoje tem um blog de sucesso na Internet. Ela atingiu as metas desejadas depois de colocar em prática algumas sugestões.

Fernando, agradeço muito sua disponibilidade em nos atender e mostrar um pouco de seu sucesso e do trabalho à frente da Vencedor Agora. Por favor, deixe uma mensagem final aos leitores do Dinheirama.

F.A.: Eu agradeço ao Dinheirama por este convite e pela oportunidade de compartilhar o meu trabalho com seus leitores. Vocês são um exemplo fantástico de blog de sucesso, parabéns! Aos leitores, um lembrete: o sucesso, seja em qualquer área de sua vida, ocorre nas horas mais estranhas, tipo às sextas-feiras de noite, enquanto você estuda e os seus amigos estão saindo para tomar um “chopinho” no barzinho.

O sucesso ocorre também nos dias de sol e calor de 40º C, quando todo mundo está na praia bebendo água de coco e você está gravando alguns vídeos para seus futuros alunos, ocorre às vezes em datas comemorativas, quando você é chamado de antissocial por não participar, mas, você estava lendo um livro de 400 páginas, em inglês, sobre marketing na Internet. Falo isso, pois foi assim que aconteceu comigo.

Mas, depois de alguns anos, sua vida poderá mudar e você poderá ser referência para a sua família e amigos. Você passará a ouvir a frase padrão daqueles que não entendem que para ter uma colheita farta, você precisa semear arduamente. “Você teve muita sorte! Por isso ficou rico!”. Você dá um sorriso e simplesmente agradece.

Hoje desfruto de toda qualidade de vida que sonhei, mas porque optei primeiro por pagar o preço árduo da disciplina, persistência e consistência nas minhas decisões. Recomendo a todos que façam o mesmo! Um forte abraço e Sucesso Agora!

Foto: divulgação.

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Márcia

Você já deve ter ouvido ou lido em algum lugar a frase “a longo prazo, todos estaremos mortos”, proferida pelo tão falado economista John Maynard Keynes. A afirmação é assustadoramente real, mas tomei a liberdade de adaptá-la para a realidade dos investimentos no tempo: no longo prazo, todos seremos milionários. É verdade que não é assim tão simples, nem fácil. Assim, tentarei explicar melhor essa ideia.

A situação
Suponha que você, com 25 anos, deseja aposentar-se aos 65 anos. E quer, quando este dia chegar, acumular um bom patrimônio para não ter que depender do trabalho ou da família para manter seu padrão de vida. Agora pense em um pai de família, com 45 anos, que também tem o mesmo objetivo: parar de trabalhar aos 65 anos e curtir mais a família e o tempo livre. Seu horizonte de investimento é de 40 anos, enquanto o dele é de 20 anos. Pergunto: qual dos dois tem que poupar e investir mais para garantir a desejada tranquilidade? “Depende”, você vai dizer. Vejamos.

A matemática financeira
Vamos usar números redondos para facilitar o cálculo, afinal o que interessa aqui é o conceito e a inteligência financeira a ser desenvolvida e valorizada. Ambos, você e o pai de família, decidem poupar R$ 1.000,00 por mês e investir esse dinheiro de forma a garantir rentabilidade líquida de 0,5%. Como já abordamos em outros artigos sobre juros compostos, essa diferença de 20 anos a mais de poupança fará subir muito o patrimônio acumulado aos 65 anos: R$ 2 milhões no seu caso (investindo por 40 anos) e R$ 460 mil para o pai de família (investindo por 20 anos).

A importância de começar cedo
Que o montante acumulado por quem investe antes cresce mais, isso é o princípio básico dos juros compostos. O interessante é notar quanto essa lógica influencia no futuro. Repare: se você poupar e investir estes R$ 1.000,00 dos 25 aos 35 anos e depois parar de fazer os aportes – deixando o capital acumulado até ali (R$ 164 mil) rendendo os mesmos 0,5% ao mês -, você terá, aos 65 anos, R$ 1 milhão. Ou seja, você investirá por metade do tempo do pai de família (10 anos contra 20 anos) e atingirá o dobro do patrimônio no final do período desejado (R$ 1 milhão contra R$ 460 mil). Investir cedo começa a fazer mais sentido, não acha?

O problema
Ora, quem está disposto a deixar de comprar isso ou aquilo, supérfluo e desejos de consumo, para então economizar e investir? Quem quer aprender mais sobre as alternativas de investimentos, ler sobre finanças e economia e realizar reuniões periódicas com os familiares para tomar melhores decisões econômicas? Quem quer viver um padrão de vida sabidamente sustentável, amparado por um orçamento doméstico detalhado e sob controle?

Todo o texto foi baseado na ideia de que você é uma pessoa responsável, adulta e inteligente o suficiente para considerar o planejamento futuro uma ação importante a ser tomada no presente. Os valores usados podem ser alterados e simulados através das planilhas de juros compostos disponíveis em nossa seção de downloads, sendo apenas uma referência para os cálculos.

As desculpas para fugir da raia
Levar a discussão para “ah, guardar R$ 1.000,00 por mês é impossível nesse país”, “rentabilidade de 0,5% líquida é algo muito difícil” ou ainda “se todo mundo resolver poupar e deixar de consumir a economia vai parar blábláblá” só significa que você não levou a sério o que leu aqui. Desviar o foco da questão principal para justificar sua decisão errada de não investir no seu futuro só fará piorar sua própria realidade familiar.

Se você é do tipo “carpe diem“, provavelmente só se dará conta disso tudo quando começar a envelhecer e depender dos outros (ou do trabalho) para sustentar seu padrão de vida – situação de 99% dos brasileiros aposentados, segundo o IBGE. Infelizmente.

É claro que você poderá morrer antes disso. Quem sabe? Ou poderá ser tarde demais para economizar e investir, é verdade. Quem se importa, não é mesmo? Enfim, só sei que, ainda que estatisticamente, o futuro chega. A expectativa de vida aumenta, os aposentados sofrem e os jovens deixam passar oportunidades de ouro de repensar tudo isso. Hora de fazer alguma coisa, não?

Foto de sxc.hu.

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O sonho da Larissa é estudar medicina
Neste primeiro vídeo, eu abordo os sonhos da leitora Larissa. Ela quer realizar seu sonho de estudar medicina, mas está perdida e precisa de algumas dicas. Manter o pé no chão, estudar muito e buscar alternativas de renda são alguns conselhos importantes nesta fase. Assista e comente:

http://www.youtube.com/watch?v=C_K0nzEdOis

Importante: Lembre-se de acessar nosso canal no YouTube – www.youtube.com/dinheirama – e se inscrever para receber nosso material. As gravações têm caráter didático e instrutivo. As dicas dadas deverão ser usadas sob sua total responsabilidade. Vem mais por ai. Espero que gostem! Até a próxima.

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futebol

Hora de pendurar as chuteiras ou hora de pensar numa segunda carreira?
Certamente não, aposentadoria não é e não pode ser sinônimo de ficar andando pelos quatro cantos da casa atrás de “sujeirinhas”, assistindo à Sessão da Tarde na televisão, de pijamas, jogando dominó na pracinha ou simplesmente caminhando em volta do bairro. E isso por uma razão muito simples: a vida é boa demais para ficarmos gastando nosso tempo com coisas que pouco agregam valor!

Pensando também em termos mais amplos, no sentido de aposentadoria como sinônimo de independência financeira, essa perspectiva ganha dimensões ainda mais importantes, na medida em que: a) as pessoas podem se tornar financeiramente independentes antes da “idade oficial” para aposentadoria; e b) a expectativa de vida aumenta cada vez mais com os avanços da medicina e da tecnologia. Se antes viver até os 90 anos, com boa saúde, parecia uma utopia, hoje essa situação já é uma realidade para muita gente; amanhã será algo muito corriqueiro.

Ou seja, as pessoas terão muito tempo para gastar e estarão: a) com algum dinheiro no bolso – no caso daqueles que se aposentam segundo as regras oficiais do sistema previdenciário; ou b) com muito dinheiro no bolso, no caso daqueles que constroem um plano de independência financeira e conseguem viver independentemente de ajuda estatal. Muito dinheiro no bolso e muito tempo para gastar são condições ideais para pensar numa segunda carreira, ou seja, numa carreira a ser desenvolvida após aquela principal ter cumprido o seu papel.

O mais interessante dessa segunda carreira é a possibilidade concreta de você fazer aquilo que mais gosta, ou seja, de se concentrar intensamente na prática de seus hobbies ou daquilo que gostaria de fazer durante sua vida, mas que, por razões de trabalho, não conseguiu. A grande vantagem de desenvolver uma segunda carreira é exatamente o fato de que você não trabalhará por dinheiro – afinal, sua tranqüilidade financeira já foi alcançada pela aposentadoria.

É bem verdade que muitas pessoas se aposentam e continuam a trabalhar não por opção, mas por obrigação, tendo em vista o baixo valor dos proventos recebidos pelo sistema previdenciário. Porém, isso não descaracteriza a importância de trabalhar numa segunda carreira, uma vez que você terá pelo menos um montante fixo mensal para se sustentar. Ademais, esse é mais um motivo para você trabalhar, durante sua vida produtiva, pela sua independência financeira – uma vez que é extremamente arriscado deixar seu futuro nas mãos do Governo, da empresa, ou mesmo da família.

Você tem que ser responsável pelo seu próprio futuro financeiro. Assuma o controle de seu próprio destino. Por questão de lógica, quem não é independente financeiramente é dependente financeiramente, dependente de alguém ou de alguma instituição. Eliminar ou reduzir a dependência é vital para você ter uma vida pós-aposentadoria mais tranquila e lhe permitirá ampliar seu leque de escolhas no futuro.

Dicas para desenvolver uma segunda carreira
E você deve estar se pensando: “Tá, eu gostei da idéia de ter uma atividade proveitosa na aposentadoria, mas como fazê-la funcionar na prática?” Para isso, aqui estão algumas dicas:

• Identifique suas paixões. O que você gosta de fazer em suas horas livres? Quais são seus hobbies? Que tipo de tarefa você faria por satisfação, em vez de fazê-la em troca de dinheiro? Fazer um autoexame é fundamental para definir os rumos que podem ser tomados na aposentadoria;
• Planeje desde já. Embora você ainda tenha alguns anos até se aposentar, é essencial que você não deixe inteiramente para depois os rumos que irá seguir na nova carreira. Pelo contrário, você já deve ir se programando desde agora, pensando em meios de construir essa nova atividade quando “o momento chegar”. Isso evitará correria e decisões mal executadas;
• Invista na saúde. De nada adianta você ter um plano bem montado para a sua carreira pós-aposentadoria se sua saúde estiver deteriorada, porque isso lhe impedirá de explorar todas as possibilidades que a nova carreira apresentará. Por isso, lembre-se: cuidar da saúde é financeiramente importante;
• Aproveite a vida! Lembre-se: a nova carreira deve ser uma opção e não uma obrigação. E, ainda que você se entusiasme com as novas oportunidades, não se estresse tanto quanto como se estivesse no seu emprego atual. Relaxe e aproveite a vida caso a carreira pós-aposentadoria não vá para frente. Pelo menos você tentou. Trate de fazer outras coisas em que sua experiência acumulada de vida possa ser útil na vida de outras pessoas. Tempo você tem; dinheiro você também tem. Portanto, procure fazer coisas que lhe proporcionem prazer e satisfação!

A revista Época Negócios, da Editora Globo, traz na edição de janeiro um especial sobre a transição do emprego principal para o momento pós-carreira, com aposentadoria e trabalho em um “segundo tempo” que pode chegar a 20 anos. Vale a pena dar uma lida.

Fórum Dinheirama Social
Se você quiser tirar dúvidas específicas sobre aposentadoria, previdência privada, finanças pessoais e investimentos em geral, acesse www.dinheirama.com/social e faça parte de nosso fórum de discussões. O cadastro é gratuito, leva pouco tempo e permite que você faça perguntas, colabore nas discussões e conheça pessoas com interesses semelhantes aos seus. Participe!

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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Desde a última e excelente matéria sobre fundos imobiliários publicada pelo Dinheirama em agosto de 2007, este mercado evoluiu bastante. Naquele período, havia em torno de 20 Fundos Imobiliários disponíveis, com valor de mercado de cerca de R$ 2 bilhões e a liquidez na Bovespa era um grande problema.

Hoje, com mais de 40 fundos disponíveis para negociação, valor de mercado acima de R$ 4 bilhões e com fundos apresentando mais de 300 negócios em apenas um mês, os fundos imobiliários caíram no gosto popular. E não é por acaso. Eles oferecem uma série de vantagens em relação ao investimento direto em imóveis e a algumas das principais aplicações de renda fixa.

Tenho a oportunidade de trabalhar ao lado de Sérgio Belleza, maior consultor de Fundos Imobiliários do Brasil e criador do site Fundo Imobiliário, e aproveitarei esta oportunidade para guiar agregar mais valor ao seu conhecimento sobre o tema, caro leitor. Convido-o para, neste artigo, conhecer um pouco mais sobre as diversas vantagens dos fundos imobiliários.

As 10 principais vantagens dos Fundos Imobiliários

1. Praticidade. Se você já lidou com a compra ou venda de um imóvel, provavelmente já passou pela burocracia e chateação envolvidas com a negociação. Intermediação de um corretor, idas ao cartório, advogados, uma série de certidões, anuências, legalização do imóvel, mais custos, impostos etc. Chega! Não é este tipo de preocupação que queremos na hora de negociarmos imóveis. E este é um dos principais motivos pelo qual os fundos imobiliários são bastante práticos.

Os Fundos Imobiliários são negociados em mercados organizados (Bovespa), podendo ser comprados e vendidos diretamente através de seu Home-broker, assim como ações, com apenas um clique. É possível também saber, a qualquer momento, o valor de mercado dos imóveis (no caso, dos fundos), além de observar rapidamente, através do book de ofertas, os preços oferecidos por compradores e vendedores.

2. Fracionamento. Imagine a seguinte situação: Seu João possui um imóvel no valor de R$ 100 mil, que aluga para gerar uma renda mensal. Porém, ele precisa urgentemente de R$ 15 mil com o objetivo de pagar uma cirurgia para sua esposa que sofreu um acidente. O que ele faz? Não podendo vender apenas parte deste imóvel, ele terá que recorrer a outros meios para levantar este dinheiro.

Entretanto, ao investir nos fundos imobiliários, ele poderá simplesmente vender apenas uma parte de suas cotas no fundo, levantando os R$ 15 mil (ele receberá o dinheiro após o 3º dia útil da venda, D+3, assim como nas ações), pagando a cirurgia e ainda terá os R$ 85 mil investidos no fundo lhe rendendo os aluguéis mensais. Embora não seja possível dividir imóveis para vender apenas uma parte, é possível vender uma parte das cotas do fundo para ter em mãos a quantia desejada.

3. Preços a partir de R$ 1,00. Acredite! O investimento em fundos imobiliários pode ser realizado a partir de apenas R$ 1,00. Para ser mais preciso, o fundo imobiliário com o menor valor de cota é o Continental Square Faria Lima (FLMA11), negociado em torno de R$ 1,20. Além dele, outro fundo com baixíssimo valor é o Rio Bravo Renda Corporativa, negociado em torno de R$ 1,35.

Entretanto, a grande maioria dos Fundos Imobiliários tem preços em torno de R$ 100,00 e R$ 1.000,00. Estes são os valores de cota mais comuns quando eles são ofertados inicialmente ao mercado.

4. Atividades e inquilinos de primeira linha. Comprar um imóvel com o objetivo de gerar renda através do aluguel pode acabar numa furada caso o inquilino (locatário) não tenha condições de pagar o aluguel. Comum em imóveis de baixo valor alugados para pessoas de baixa renda e/ou com alto endividamento, você pode ficar meses sem ver a cor do dinheiro, tendo que obrigar a pessoa a se retirar, procurar outro inquilino ou esperar ela acertar suas dívidas.

Os fundos imobiliários brasileiros são proprietários de grandes shopping centers, como o Shopping Higienópolis, Dom Pedro, ABC Plaza, entre outros, além de possuírem imóveis locados a inquilinos de excelente qualidade, como a Petrobrás, no Fundo Torre Almirante; Atento (Grupo Telefônica) no Memorial Office; Caixa Econômica Federal no Almirante Barroso ou o Banco do Brasil no BB Progressivo. A possibilidade destas empresas (os inquilinos) aplicarem um calote nos fundos imobiliários é infinitamente menor do que um imóvel alugado para aquele indivíduo duvidoso.

5. Diversificação. Porque ficar dependente dos ganhos de apenas um único imóvel, seja ele um apartamento ou um escritório, se você pode diluir o risco investindo em vários setores, tendo vários inquilinos diferentes?

O segmento dos Fundos Imobiliários é bastante extenso. É possível investir em fundos que administram shoppings, como o ABC Plaza Shopping (ABCP11). Ou escritórios, como o Rio Bravo Renda Corporativa (FFCI11). Ou hospitais, como o Nossa Senhora de Lourdes (NSLU11B). Ou hotéis, como o Hotel Maxinvest (HTMX11B), entre outros. Se você já jogou o famoso jogo Banco Imobiliário (Monopoly), sabe do que estou falando. Diversificar é importante para não depender dos lucros apenas de um setor.

6. Administração de imóveis feita por profissionais. Manutenção do Imóvel, relação com os inquilinos, reuniões de condomínio, entre outras, são atividades que você precisa fazer ao alugar um imóvel. Que tal se ausentar de todas estas obrigações e aproveitar somente a parte boa, receber os rendimentos mensais?

Ao comprar cotas de um fundo imobiliário você está transferindo toda a administração dos imóveis para profissionais especializados e certificados, que atuam em grandes empresas imobiliárias no país, terceirizando todas as exigências para a manutenção do imóvel. Seu único trabalho será decidir o que fazer com os rendimentos mensais que cairão em sua conta.

7. Imóveis de qualidade. Os fundos reúnem vários investidores que, somados, representam um volume de investimento importante, possibilitando adquirir participações ou mesmo imóveis inteiros antes inacessíveis a investidores individuais. Veja na colagem abaixo como os imóveis são novos, bem conservados e, sobretudo, com visual bem apelativo:

8. Baixo Custo. Os custos que incidem na negociação dos Fundos Imobiliários são:

• Corretagem: semelhante às ações, com exceção do fato do lote padrão ser de uma cota. Portanto, não há mercado fracionário;
• Taxas de Administração: variam entre 0,2% e 5,0%. Entretanto, elas já são descontadas antes de repassar os rendimentos para os cotistas. Logo, ao analisar os rendimentos mensais do fundo, você já sabe qual será seu rendimento líquido;
• Imposto de Renda: 20% sobre o lucro auferido com a venda de cotas.

9. Excelentes geradores de renda. A maior vantagem dos Fundos Imobiliários são as distribuições mensais, que colocam este tipo de investimento entre os mais eficientes e rentáveis de todo o mercado, já que os rendimentos são isentos de imposto de renda.

Na teoria, para um fundo estar elegível a isenção do imposto de renda ele deve ter mais do que 50 cotistas, sendo que um cotista não pode ter mais do que 10% do patrimônio do fundo e as cotas devem ser negociadas exclusivamente em Bolsa ou em um mercado de balcão organizado. Na prática, todos os fundos estão elegíveis e se beneficiam da isenção de imposto nas ditribuições mensais.

Portanto, para aqueles que desejam viver de renda, retirando mensalmente um valor de suas aplicações para cobrir os gastos do dia-a-dia, os Fundos Imobiliários são altamente recomendados, de acordo com as vantagens citadas acima.

10. Baixo Risco. Apesar de serem menos arriscados, é importante que você compreenda o que está envolvido quando se trata de negociar cotas de Fundos Imobiliários. Entenda também porque os riscos inerentes a este tipo de investimento são bem inferiores ao investimento direto em imóveis:

• Risco de crédito (inadimplência ou o vulgo calote): risco decorrente da possibilidade de a contraparte não cumprir suas obrigações, parcial ou integralmente, diante da data combinada. Como vimos acima, com inquilinos de primeira linha este risco é bastante minimizado;
• Risco de mercado: esse tipo de risco é associado à possibilidade de desvalorização ou de valorização de um ativo. Este é o maior risco. Ao contrário do que muitos pensam, imóveis não se valorizam eternamente. Conforme vimos nos EUA, durante a crise do Subprime, os imóveis podem perder valor rapidamente e, portanto, afetar também os fundos imobiliários;
• Risco de liquidez: o risco de liquidez surge da dificuldade em conseguir encontrar compradores potenciais de determinado ativo no momento e no preço desejado. Comparado ao investimento direto em imóveis, a liquidez dos Fundos Imobiliários é bastante superior, mas ainda tem muito espaço para se popularizar. A média diária de negociação ainda se situa por volta de cinco negócios diários;
• Risco de vacância: é o risco de um imóvel ficar desocupado por um período de tempo. Grandes empreendimentos raramente têm este tipo de problema, mas é um risco a ser considerado. No caso de Shoppings, o nível de ocupação geralmente fica acima de 90%, dada a grande quantidade de lojas e a rotatividade entre elas.

Comparativo de rentabilidade
Para finalizar este artigo, gostaria de trazer a rentabilidade dos Fundos Imobiliários em comparação com outros tipos de investimentos no período de janeiro/2008 até setembro/2010:

A rentabilidade dos FII (Fundos de Investimento Imobiliário) foi calculada através da evolução do valor de mercado de 16 fundos representativos. Este é um método conservador para os cálculos, mas fácil de ser compreendido. O Imob é o Índice BM&F BOVESPA Imobiliário, que mede o comportamento das ações das empresas representativas dos setores de atividade imobiliária.

Desde 2008, os Fundos Imobiliários tiveram o melhor desempenho entre os diversos investimentos analisados. É esperado que eles tenham desempenho superior ao CDI no longo prazo. Atualmente, apresentam uma rentabilidade de praticamente 10% ao ano, considerando somente os rendimentos mensais isentos de imposto de renda. Para calcular a rentabilidade total, seria ainda necessário adicionar a variável valorização da cota.

No ano de 2010, boas oportunidades surgiram para investimento nos fundos imobiliários, proporcionando ganhos superiores ao CDI, conforme relatado neste balanço do primeiro semestre de 2010. Agora que você já está mais familiarizado com o tema, que tal buscar novas oportunidades de diversificação para sua carteira de investimentos?

Espero que através deste artigo sua visão sobre os fundos imobiliários tenha ampliado consideravelmente. Caso tenha qualquer tipo de dúvida, deixe um comentário. Terei grande prazer em respondê-lo.

Crédito da foto para fundoimobiliário.com.br.

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Fica claro que a contabilidade mental é nefasta para o bom andamento das finanças de qualquer pessoa e seu potencial destruidor está presente na vida das famílias independentemente de sua renda ou padrão de vida. Aliás, considero que as pessoas com renda maior estão sujeitas, se a contabilidade mental for seu único meio de gerenciar suas finanças, a surpresas mais desagradáveis.

Renda alta não garante sucesso financeiro
Pouco tempo atrás, conheci de perto a realidade de diversas famílias que possuem esse perfil. Altos salários, padrão de vida elevado, grandes possibilidades, endividamento excessivo e insucesso pela falta de disciplina em registrar a vida financeira de forma organizada e fiel. Uma pena.

Tudo o que fazemos na vida, seja uma rotina diária de exercícios, uma ação de caridade ou mesmo o controle de nossas finanças pessoais passa pela motivação e a disciplina. Trata-se de manter-se fiel aos objetivos e seus desafios. Os benefícios nem sempre são enxergados no primeiro momento, o que acaba sabotando a continuidade do planejamento. É preciso insistir.

Disciplina é indispensável
Ser bem sucedido nas práticas financeiras é uma atitude, uma decisão. Tal mudança passa pela insistência em buscar uma vida com disciplina. Sem drama, não se trata de nada radical ou que não lhe traga prazer. A idéia é justamente ao contrário: um controle razoável fará com que você tenha consciência de onde pode realmente ir, de forma mais inteligente.

Disciplina é uma arma fantástica e um instrumento amplo para encontrar o sucesso. A regra básica continua a mesma: não gastar mais do que ganha. Para colocar em prática essa regra, opte pelo controle efetivo, pelo orçamento financeiro. Quando confiamos apenas em nossa cabeça, sabotamos nosso futuro e nos colocamos à mercê do acaso e, logo em seguida, das dívidas.

Controle é fundamental
Se você tem facilidade com planilhas, faça seu controle da forma mais organizada possível. Lembre que a idéia é prever os gastos e não apenas anotá-los. Direcione suas fichas para que os gastos sejam planejados, aponte os gastos fixos também dos meses seguintes e faça previsões de receita e despesa. Sugiro a leitura do artigo “Fluxo de caixa, orçamento e controle financeiro”, também do Navarro.

Caso não tenha afinidade com computadores e planilhas eletrônicas, sem problemas, uma caderneta em papel já será suficiente para ter sucesso nessa proposta. Além de poupar, é importante entender que o fundamental é manter o rigor do planejamento. As papelarias e livrarias oferecem cadernos e agendas específicas para controle financeiro. Experimente-as.

Com o passar do tempo você perceberá como esse exercício mudará sua vida para melhor. Seu controle tornará suas decisões mais inteligentes e você encontrará o caminho natural para que o dinheiro seja fonte de soluções para a realização de seus sonhos futuros e não um sinônimo de problemas.

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Segundo Robert J. Shapiro, autor de “A Previsão do Futuro” (Ed. Best Business) citado em matéria do jornal Valor Econômico de 31/08/2010, até 2020 a população idosa crescerá de 35 a 60% no mundo, forçando elevação nos gastos públicos, aumento de tributos e os déficits. Na Europa, o número de idosos que recebem pensões públicas e assistência médica aumentará cerca de 3% por ano nos próximos dez anos. Por outro lado, o total de habitantes em idade de trabalho cairá em torno de 1%.

No Japão, onde a situação já é crítica, o número de idosos equivalerá a mais da metade da população economicamente ativa. Para completar, Shapiro alerta que o número de crianças japonesas e européias que, quando adultas, estarão trabalhando e pagando impostos em 2025 e 2035 está caindo mais rapidamente do que a população economicamente ativa.

E no Brasil?
Segundo dados do IBGE, a expectativa de vida do brasileiro saltou de 66 anos em 2000 para 72,8 anos em 2009. No mesmo período, a taxa de mortalidade infantil registrou queda de 61,7%, passando de 52,04 mortes por mil nascimentos para 19,88 mortes por mil. O déficit previdenciário – diferença entre arrecadação e pagamento de despesas/benefícios – saltou de R$ 10 bilhões em 2000 para R$ 43,6 bi em 2009.

Em 1940, havia cerca de 31 contribuintes para cada beneficiário da Previdência. Na década de 80, essa relação caiu drasticamente, atingindo o preocupante número de 2,9 contribuintes para cada beneficiário. Hoje, a proporção é de apenas 1,7 contribuinte para cada assegurado. A continuar nesse ritmo, em 2030 haverá somente 1,1 contribuinte para cada beneficiário da Previdência.

A prática é uma aposentadoria longe da ideal
Você sabia que apenas 1% dos aposentados conseguem viver (manter seu padrão de vida) com o que recebem da aposentadoria? Os dados também são do IBGE. Dos demais, 46% dependem de parentes, 28% dependem de caridade e 25% têm que continuar trabalhando. Que situação!

Embora existam polêmicas visões sobre a aposentadoria no Brasil, fica claro que a combinação de população crescendo em alta velocidade, brasileiros vivendo mais e maior número de aposentados é explosiva. Colocada a situação, pergunto:

• Os benefícios a serem pagos pela Previdência Oficial serão suficientes para manter seu padrão de vida?
• Se não, com que dinheiro você vai viver quando se aposentar?
• Como vai sustentar seu atual padrão de vida apenas com o dinheiro da Previdência Social? De onde virão os recursos adicionais desejáveis?

Por que insistir tanto na situação da aposentadoria?
Educação financeira é uma das oportunidades de mudar esse quadro e sou entusiasta de seus resultados. A motivação para o alerta de hoje surgiu da leitura de uma matéria publicada no jornal Valor de 31/08/2010, assinada pelo jornalista Angelo Pavini, que trata do perfil dos investidores e interessados em participar da Expo Money, evento anual sobre finanças pessoais e investimentos.

De acordo com pesquisa feita com mais de 4 mil inscritos para evento de São Paulo (de 23 a 25 de setembro, inscrições gratuitas em www.expomoney.com.br), apenas 29% possuem plano de previdência complementar. Dos demais, 42% pretendem aderir, 16% ignoram a opção e 13% afirmam que não farão nada a respeito.

Comemorar ao lado do pequeno grupo que se preocupa com o futuro acalenta, mas não me satisfaz. Saber que quase metade do grupo deseja saber mais sobre o tema e busca informações anima. Constatar que 1/3 dos pesquisados acha isso uma bobagem frustra, mas também aumenta minha responsabilidade.

Se você vai se aposentar para subsistir e apenas sobreviver, só suas atitudes dirão. Se a qualidade de vida e o bem-estar são metas para o futuro, melhor considerar investimentos complementares e a previdência privada como aliadas. A propósito, clique aqui e assista a um video da TV Dinheirama em que trato especificamente de exemplos de poupança para o futuro. Aposentadoria é coisa séria e espero ter despertado você para a relevância da questão.

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Felipe

A dúvida veio, por e-mail, de um amigo meu. Ele prefere que seu nome verdadeiro não seja revelado, mas fez questão que eu escrevesse algo a respeito – “Esta pode ser a dúvida de outros leitores”, ele disse. Esse é o espírito. Bom Felipe, fico muito feliz por observar que seus pais fizeram bem a “lição de casa”, indo justamente no caminho da organização financeira e brindando-o com o beneficio do exemplo, ponto chave das conquistas.

Para você, com certeza é muito fácil respeitar seu padrão de vida e buscar, a partir dessa realidade, os melhores investimentos. A dúvida em relação ao como e às alternativas é normal, especialmente porque você tem um fluxo de caixa favorável e consegue poupar. Vejamos como o artigo se desenrola.

Guardar dinheiro
Em primeiro lugar, existe uma pergunta que você e os leitores que pensam em investir devem se fazer: por que eu vou poupar, guardar dinheiro? Essa pergunta é muito importante. A partir da resposta ficará mais fácil programar e encontrar a melhor opção de investimento. A resposta será seu grande objetivo. Obviamente, essa resposta não precisa ser única. Afinal, você pode ter diversas respostas que se tornarão, então, diversos objetivos.

Concentre-se primeiro nas perguntas relacionadas ao seu objetivo
Vamos supor que hoje, aos 29 anos, você faça essa análise e defina que seu objetivo seja parar de trabalhar aos 50 anos. Você terá 20 anos até o momento da “aposentadoria”. Nesse momento, algumas outras perguntas deverão ser feitas, como: quanto vou precisar acumular nesses 20 anos para garantir uma vida tranqüila e sem preocupações? Qual a minha expectativa de vida a partir dessa data? Quais os investimentos que são mais indicados para cada momento dessa trajetória, daqui até lá e depois dos 50 anos?

“Engraçado!”, você deve estar pensando, ao invés de lhe dar respostas, estou propondo ainda mais perguntas. Sim, você tem razão. Mas veja que essas perguntas são diretas e só você será capaz de respondê-las, começando justamente pelo básico: o que você pretende alcançar e quais são seus objetivos que podem receber colaboração financeira? Uma viagem? Patrimônio? Viver de renda? Publicar um livro? Estudar fora? De objetivo em objetivo você aprende a separar e investir.

O investimento que você precisa
Existem milhares de produtos bancários destinado aos investidores, alguns muito bons e outros nem tanto, mas o melhor é aquele que se encaixa dentro de sua necessidade. A escolha deve ser capaz de criar condições reais para transformar seu sonho em realidade. Partindo deste princípio, toda alternativa de investimento é boa ou ruim, o que nos leva a discutir prazo, aportes, processo de formação do investimento e resgate:

• Um dos principais componentes que precisa ser muito bem avaliado é o componente tempo. O tempo tem que ser seu aliado, por isso quanto mais cedo começar a se programar e projetar os seus sonhos, melhor será sua condição, principalmente quando os sonhos são referentes à aposentadoria. O tempo maior lhe permite correr mais riscos e fazer aportes menores ao longo dos meses e anos;
• Os aportes precisam ser constantes e sempre corrigidos pela inflação. Determinar um objetivo no tempo (curto, médio ou longo prazo) o ajudará a escolher o produto mais interessante (menor risco para o curto prazo e mais arriscado para o longo prazo). Se começar logo e mantiver a disciplina, conseguirá ir muito mais longe com valores mensais menores. Experimente;
• O processo de formação do investimento é justamente a relação entre tempo, investimento escolhido e aporte. É simples: se vai pensar na aposentadoria e tem muito tempo pela frente, pode começar com aportes pequenos em aplicações mistas (renda fixa e variável, por exemplo). Se pretende trocar de carro em dois anos, deve escolher um produto mais conservador (poupança ou Tesouro Direto, por exemplo) e fazer aportes maiores;
• Quanto ao resgate, a questão principal se refere à liquidez. Como usará o dinheiro aplicado? Ele precisa estar disponível mediante suas necessidades. Se decidir comprar imóveis para construir patrimônio, poderá viver da renda de aluguéis, mas se precisar vendê-los para usar o dinheiro, pode demorar a ter o capital na mão. Então, o resgate diz respeito a como você terá o montante necessário para seguir adiante.

Fique atento ao seu futuro. Não alocar corretamente seu dinheiro pode ser um erro extremamente cruel, principalmente quando percebemos que teríamos condições de conseguir melhores resultados e a partir deles grandes oportunidades para ter uma vida mais feliz. Por outro lado, não existe certo ou errado porque os objetivos sempre são diferentes de pessoa para pessoa. O importante é tê-los, respeitá-los e alimentá-los. Bom final de semana.

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orçamento doméstico

Por que isso ocorre? Porque assim é mais fácil, oras. Ninguém quer tomar a decisão de fazer o tão sofrido e doloroso planejamento financeiro, com controle de receitas, despesas e investimentos. Felizmente, este grupo se engana, porque isso é mais fácil do que parece – e é essencial para o sucesso financeiro.

Uma pesquisa do IBGE, de junho de 2010, apontou que nada menos que 68,4% das famílias brasileiras, em média, gastam mais do que recebem. É verdade que num país com tamanha desigualdade socioeconômica existe uma boa parcela dessas famílias que realmente não tem condições de economizar ou se controlar financeiramente. Mas, também dentro desse universo, existe uma boa parcela de pessoas preguiçosas e displicentes com suas próprias finanças.

A diferença está no relacionameno com o dinheiro
Muitos brasileiros correm atrás do sonho da Mega-Sena, mas nem sequer param para pensar que, mesmo tirando a sorte grande um dia, talvez terminem suas vidas pobres. Chocado?

Uma pesquisa americana apontou que se todo o dinheiro do mundo fosse distribuído de forma totalmente igualitária entre todas as pessoas do planeta, em alguns meses ou anos tudo estaria como era no início novamente, ou seja, os que antes eram pobres voltariam a ser pobres e os que antes eram ricos voltariam a ser ricos. Como assim? Por que isso aconteceria?

A resposta é bastante simples: os ricos sabem lidar com o dinheiro, cuidar dele, multiplicá-lo e investem tempo em aprender a tomar decisões corretas (ou menos equivocadas). Além disso, sabem investi-lo, poupá-lo e dominam o mínimo de matemática financeira para decidir entre os retornos de duas opções distintas de investimentos.

Os ricos sabem gerar riqueza pois se preocupam com suas finanças pessoais e sabem se controlar financeiramente. Você pode até pensar que um rico está numa posição mais favorecida que a sua, pois ele pode comprar o que quiser, quando quiser. Talvez você esteja enganado, porque aqui existe um paradoxo: o rico ficou rico justamente porque soube poupar e abrir mão de coisas superficiais em certo momento para colher um bem maior no futuro: sua riqueza.

Obviamente, estou citando os verdadeiros geradores de riqueza, aqueles que construíram seu patrimônio com trabalho, esforço e controle de suas finanças. Acredito não ser necessário ir além para distinguir os outros tipos de ricos, pois a frase “Pai rico, filho nobre, neto pobre” é auto-explicativa, e a essa altura você já deve ter percebido que estou me referindo aos “pais”.

Exemplos vivos disso não nos faltam. Quantos jogadores de futebol atingem fama e fortuna de maneira meteórica e acabam suas vidas pobres? Quantos filhos de milionários herdam verdadeiras fortunas e acabam suas vidas pobres por não se preocuparem em lidar com as finanças de forma a proteger e multiplicar aquilo que herdaram? Simplesmente preferem sair torrando o dinheiro deixado.

Mas calma, herdar algum patrimônio ou mesmo ganhar na Mega-Sena não é demérito para ninguém. Muito pelo contrário, quando isso acontece ficamos diante do desafio de conseguir resguardar, utilizar e multiplicar o dinheiro que foi conquistado sem muito esforço. Filhos que multiplicam as riquezas dos pais são tão competentes ou até mais competentes que seus próprios pais. Herança ou dinheiro ganho não é pecado!

Ser rico só depende de você!
Para sair um pouco do campo teórico, nada melhor que alguns exemplos práticos. Você sabia que é possível atingir seu primeiro milhão investindo apenas R$ 100,00 por mês, a juros de 0,50% ao mês, em cerca de 66 anos?

Certo, parece muito tempo, é verdade! Mas já pensou na hipótese de um futuro pai investir cerca de R$ 100,00 para seu filho mesmo antes de pensar em gerá-lo? Um futuro pai que comece a investir R$ 100,00 por mês aos 20 anos e venha a ter seu filho por volta dos 35 anos já terá cumprido 15 anos dessa caminhada. Esse simples fato fará de seu filho um milionário por volta dos 50 anos.

Nada mal não é mesmo? Se você for um futuro candidato a pai nos moldes desse exemplo, lembre-se de educar financeiramente seu filho ou, do contrário, ele não fará jus a todo seu esforço e talvez se transforme em mais um “filho nobre”. Para os céticos de plantão, que dirão que a inflação corroerá o poder de compra desse milhão guardado, cabe uma simples dica: proteja-se dela.

Basta corrigir os aportes mensais pela inflação medida em cada mês (ou fazer isso anualmente). Alguns centavos ou reais a mais em seus aportes farão com que seu milhão tenha o mesmo poder de compra lá na frente. Então, você terá mais de um milhão disponível em termos absolutos. E isso só irá te tomar o tempo de ler o noticiário no mês ou acessar a Internet para conferir a taxa da inflação e fazer um simples cálculo. Muito fácil!

O exemplo citado é muito radical, mas é bastante didático, pois mostra que mesmo com uma pequena quantia poupada todo mês é possível gerar riqueza. Vamos a alguns exemplos mais animadores:

• Se aumentarmos os aportes para R$ 500,00 e mantivermos a mesma taxa de juros, chegaremos ao primeiro milhão em cerca de 40 anos;
• Se fizermos aportes de R$ 1.000,00 e mantivermos a mesma taxa, chegaremos ao primeiro milhão em cerca de 30 anos.

Você deve ter notado que a taxa escolhida é muito semelhante à taxa da caderneta de poupança, que é um dos investimentos que menos remunera atualmente, mas tem a vantagem de ser livre de taxa de administração e Imposto de Renda (IR). Agora vou usar alguns exemplos com taxas de 1%, próximas a outras modalidades de investimento, como o Tesouro Direto, por exemplo:

• Com os mesmos R$ 100,00 a uma taxa de 1% a.m. você chegaria a seu primeiro milhão em cerca de 39 anos, ou seja, 27 anos a menos que os 66 anos do primeiro exemplo;
• Para os R$ 500,00 de aporte mensal, o primeiro milhão seria conquistado em cerca de 26 anos;
• Para os R$ 1.000,00 de aporte mensal, o milhão chegaria em cerca de 20 anos.

Lembre-se sempre que outras modalidades de investimentos geralmente possuem taxas de administração e tributação (IR), duas variáveis que irão refletir no resultado líquido final.

Percebeu como a taxa de juros do investimento faz muita diferença?
É o poder e a matemática dos juros compostos. Só a titulo de curiosidade, um suposto investimento misto ou em renda variável (bolsa de valores) que renda juros de 1,50% a.m. e com aportes mensais de R$ 1.000,00 trariam o primeiro milhão em menos de 16 anos. Essa taxa de juros é bastante viável para a renda variável, mas tomei o cuidado de não vender sonhos e metas irreais.

Também é preciso lembrar que o investimento em bolsa de valores é uma das modalidades mais arriscadas, se não for a mais. Ou seja, você precisa estar preparado e conhecer os riscos envolvidos antes de partir para esse tipo de investimento, além de ter uma boa gestão de seu patrimônio, evitando assim uma grande perda que possa abalar seu alicerce financeiro.

Ser rico só depende de você! O que você está esperando? Controle seu dinheiro, não seja controlado por ele. Faça-o trabalhar por você, monte sua estratégia, faça seu controle de orçamento e, principalmente, tenha paciência e disciplina, pois certamente colherá ótimos frutos no futuro. Não deixe de dividir conosco seus erros e acertos. Estamos juntos nessa caminhada. Bons negócios e bons investimentos!

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As liberações deste ano foram menores em praticamente todos os lotes, mas sem alarde ou qualquer comunicado oficial – de junho a outubro houve uma queda de 21,7% nas restituições em comparação com igual período do ano passado. Parece que, lançando mão do tão comentado “jeitinho brasileiro”, o governo começou decidiu liberar menos dinheiro, acreditando que a ação fosse passar alheia aos olhos da população. Não passou!

A razão, como você já deve crer, está na crise econômica e seus reflexos em nossa economia durante os meses finais de 2008 e o início deste ano. O foco das explicações forçadas da Fazenda recaem sobre a arrecadação federal, que caiu 7,4% no acumulado de 2009. As engrenagens da economia giraram mais devagar e, por conseqüência, o recolhimento de impostos também caiu. Óbvio? Deveria ser.

Tudo bem, está claro que as contas não fecham. “Por quê?”, pergunta o caro leitor. Permita-me tentar abordar a questão partindo de duas visões:

• Você pode aceitar a responsabilidade (e suas conseqüências) de contribuinte ao apenas constatar que porque ganhou menos, recolheu menos. E só. Assim, parece natural que você receba menos dinheiro na restituição ou que ela se manifeste tardiamente. O raciocínio simples serve para muitos e pode até confortá-lo, mas não é totalmente verdadeiro;
• Você pode aceitar que, embora a arrecadação tenha caído – porque você ganhou e gastou menos -, os gastos públicos não seguiram perspectiva semelhante. Pelo contrário, novos gastos com o funcionalismo tomarão cerca de R$ 20 bilhões adicionais do nosso bolso só este ano. Não se discute a qualidade dos novos gastos, mas a evidência clara de ineficiência administrativa. Na prática, o governo está tomando dinheiro emprestado de quem fez o mínimo para manter-se em dia com seus semelhantes e sua nação – e com dinheiro que deve ser devolvido.

A crítica aqui dirigida não tem nenhum aspecto partidário ou de viés político, até porque eu não tenho nenhum tostão a receber de restituição. Tudo soaria indiferente, não fosse o fato do governo ter tentado agir sem explicar-se – o fez depois da reportagem da Folha – e sempre apoiando-se no contribuinte. Fica a certeza de que o contribuinte paga tudo, mas só o que é bom surge de forma espontânea, natural. O que é ruim (leia-se impopular), implementa-se “na miúda”.

O ministro da Fazenda, Guido Mantega, afirmou ontem que “não há prejuízo”, afinal o dinheiro da restituição é corrigido pela Selic. Economista inteligente que é, deve se lembrar que um dos pedidos do governo aos brasileiros dava conta da importância de manter a economia aquecida, com o consumo em níveis elevados. Pois bem, muitos brasileiros anteciparam a restituição e/ou fizeram dívidas cujos juros são maiores que os dígitos da Selic contando com a devolução por parte da Receita.

Fizeram errado? Sem dúvida. Mas fizeram como sempre, simplesmente incorrendo em um hábito perigoso, conhecido de todos (governo e sua equipe econômica ai incluídos) e que nosso grande esforço em prol da educação financeira pretende mudar. E agora? Tomada a decisão, a realidade é que a pendura do governo pode agravar ainda mais a situação financeira de algumas famílias.

Confira abaixo o relato de um leitor pensativo e bem informado sobre o tema, que pediu para não ter seu nome divulgado:

“Eu pago em dia meus impostos, faço a declaração corretamente e a envio dentro do prazo. É natural aguardar a restituição dentro dos sete lotes disponibilizados no ano – até porque faço planos contando com este capital. Não mais. E nem sequer me dizem o que houve ou quais são os problemas. Ora, se eu atrasar parcelas de IR devido, não interessa a razão, o Leão continuará me encarando de boca aberta e com sangue nos olhos. Pior, além da Selic, haverá multa de 0,33% ao dia, limitada a 20%. Justíssimo, não?”

Do pouco que se leu por aqui, fica fácil entender a importância do planejamento e do perigo residente na antecipação da restituição. O lado que estoura é sempre o meu, o seu, o do contribuinte. O governo e a máquina pública seguem inchando com nossos aportes, incapazes de implementar uma conduta responsável de gestão a fim de equilibrar a vultosa quantidade de dinheiro – usemos a tão representativa palavra dinheirama – que somos obrigados a lhe submeter.

“O governo sabia que a receita de impostos cairia e que teria de gastar a fim de atenuar a crise. Mas gastou por conta e risco em despesas que poderiam, ao menos, ter sido adiadas para anos melhores” – Vinicius Torres Freire – Folha

Vejamos se entendi: se eles atrasam, devolvem aquilo mesmo, não avisam e “não há prejuízo”. Não lhe soa como um empréstimo disfarçado? Se nós, que com altos impostos já pagamos por quase tudo, atrasamos, devolvemos aquilo mais multa. Mas, engraçado, eles e nós deveríamos ser todos um país só, transparente na administração e inteligente nas decisões (pessoais e de interesse público). Parece que não. Preferimos ser o pais em que, neste momento, vê-se a contribuinte como um mero cliente e o governo como um banco.

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Conrado Navarro, educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor do livro “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec),  Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente.

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