Primeiramente, uso as palavras RICO e POBRE para diferenciar como as pessoas pensam (e, por consequência, agem), e não pelo quanto ganham por mês. Perceba que a diferença é imensa. Por tal conceituação, uma pessoa que tenha renda mensal de R$ 15.000,00 pode ser considerada pobre, enquanto outra com renda de R$ 1.500,00 pode ser rica. Isso simplesmente pelo fato de pensarem e agirem de maneiras diferentes. Para exemplificar como isso é possível, apresento o famoso exemplo da caixa d’água.

A riqueza e a caixa d’água
Imagine a situação de uma casa em que a caixa d´água que a abastece esteja completamente cheia. Essa fartura momentânea pode fazer com que os moradores da casa comecem a gastar mais água do que a bomba consegue repor. Assim, se ao longo do tempo as saídas forem maiores que as entradas, a caixa um dia ficará vazia e os moradores passarão sede.

Repare que esse exemplo, discutido de maneira pormenorizada em meu artigo “Entenda o Balanço Patrimonial e o Fluxo de Caixa”, demonstra que, para evitar problemas futuros, não adianta a caixa d´água estar cheia. É preciso que o fluxo de água seja constantemente positivo.

No campo financeiro, isso significa dizer que não basta ter patrimônio. É preciso que, consistentemente, as receitas mensais sejam maiores do que as despesas – na verdade, essa é a única maneira de se aumentar a riqueza. Aliás, se quiser medir sua riqueza, acesse este excelente artigo dos amigos do Blog Quero Ficar Rico.

Ricos e pobres pensam de maneira diferente
Com base no exemplo da caixa d´água e sua possível analogia com as finanças pessoais, já é possível delinear a diferença de pensamento entre pobres e ricos. Acompanhe a seguir.

Os pobres
Os indivíduos que se encaixam nessa definição têm sua conceituação sobre riqueza financeira baseada em quantos ativos se tem no Balanço Patrimonial. Isso significa que olham apenas se a caixa d´água está cheia.

Ainda é preciso destacar um detalhe importante: a riqueza percebida pelos pobres está geralmente associada a ativos que dão despesa. Isso porque, apesar de investimentos também serem ativos, o POBRE associa riqueza a quem possui casa de luxo, carros importados, roupas de grife etc., bens que geram mais despesas e aumentam as responsabilidades financeiras da família.

Ao lidar com as finanças pessoais, sua intenção é potencializar o consumo, acreditando que seu bem estar e qualidade de vida estão diretamente associados à quantidade de bens e serviços que consegue obter, nem que para isso seja preciso endividar-se.

Os ricos
As pessoas pertencentes a essa categoria dão grande importância ao fluxo de caixa, isto é, tomam providências para que, sistematicamente, entre mais líquido do que saia na caixa d´água. Dessa forma, é possível verificar que o RICO abre mão do consumo imediato e exacerbado em troca de receitas maiores que suas despesas. O destino para a “sobra” do dinheiro é inteligente: compram ativos que geram mais receita; ou, em outras palavras, investem.

Conclusão
Com base na argumentação construída ao longo do texto, é possível perceber claramente que diferencio POBRES e RICOS pela maneira como definem riqueza financeira. A maneira como pensam e agem são completamente distintas e independem de sua receita mensal.

Obviamente, uma pessoa RICA e com alta renda mensal, conseguirá atingir a independência financeira mais rapidamente que outra com renda menor, mas definitivamente o quanto se ganha não é condição suficiente para geração da verdadeira riqueza financeira.

A realidade é uma só: se você pretende se tornar uma pessoa rica, pense e aja como tal, independentemente de sua renda atual!

Boa sorte em suas finanças e vida pessoal. Até a próxima. Foto de sxc.hu.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Monica Saccarelli é Diretora do home broker Rico.com.vc. A executiva, que atua no mercado de ações desde 1998, foi uma das responsáveis pelo lançamento do Link Trade, em março de 2008, e que a partir de junho de 2011 passou a se chamar Rico.com.vc. Monica é formada em Relações Públicas pela FAAP, em São Paulo, e pós-graduada em Comunicação Empresarial pela ESPM, em São Paulo, e Marketing, pela Universidade da Califórnia, em Berkeley, nos Estados Unidos.

Acompanhe nosso papo e deixe seu comentário ao final da entrevista:

Que fatores influenciam tanto a adesão ainda tímida de investidores pessoa física ao mercado de renda variável?

Mônica Saccarelli: A crise que passamos há algum tempo foi severa, principalmente por se tratar de uma crise de crédito, afetando assim todos os setores da economia. Isso com certeza influenciou aqueles que conheciam pouco o mercado de ações e tinham interesse em investir. Em contrapartida, as corretoras têm o papel fundamental de acabar com essa timidez da pessoa física ligada à falta de conhecimento sobre o mercado de renda variável. Ações de educação financeira e assessoria ao investidor são fundamentais para desmistificar o mercado.

Desmistificar o investimento em ações passa por convencer algumas gerações de que o mercado de renda variável é diferente daquele encontrado antes do plano Real. Em relação aos jovens, passa por fazer chegar a eles informações que lhes dê confiança para investir. Como agir nestes casos?

M.S.: A primeira fonte de informações do público jovem é a Internet. Por isso, achamos importante que o investidor tenha acesso aos profissionais de mercado. No Rico.com.vc realizamos chats diários com especialistas como Marcio Noronha e Fernando Góes, além de manter um fórum de análise técnica, espaço onde o interessado pode enviar dúvidas e manter contato direto com pessoas que atuam diretamente na bolsa. Desmistificar passar por estar próximo do cliente e valorizar esta relação.

Países mais desenvolvidos, cujas economias oferecem taxas de juros muito baixas, têm, naturalmente, um mercado de ações mais forte e popularizado. Ainda que nossas renda fixa ofereça ganhos altos, sabemos e afirmamos vale a pena diversificar e considerar a renda variável para o longo prazo. Neste sentido, como o investidor deve pensar seu plano de investimentos e sua diversificação?

M.S.: Você já deve ter ouvido falar no ditado “Não coloque todos os ovos em um mesmo cesto”. Pois bem, o mesmo vale para o dinheiro. Diversificar os investimentos diminui os riscos de perdas: se uma aplicação não vai bem, outra pode compensar. A forma como cada investidor aplica seu dinheiro em diferentes modalidades de investimento varia com o perfil de cada um e a corretora ajuda a identificar esse perfil – que é fundamental ser conhecido.

A partir daí o investidor pode traçar objetivos e criar sua estratégia de investimentos observando os prazos desejados (curto, médio e longo prazo). As decisões de investimento precisam levar em conta o perfil do investidor, sua aversão ao risco e suas metas.

Vivemos um boom de consumo e crescimento de renda (migração social), mas nossa população ainda poupa e investe pouco. Ainda são muitos aqueles que simplesmente desconhecem o investimento em bolsa de valores. As dúvidas principais são: a) é possível investir em ações com pouco dinheiro? e b) como começar a investir, escolher uma empresa ou setor?

M.S.: Para quem está começando, é mais fácil investir em uma empresa que o investidor conhece e que seja consolidada. Além disso, é importante ter consciência do risco que envolve o investimento em ações. Neste sentido, assistir à algumas palestras gratuitas e ler sobre o tema são atitudes inteligentes e que trarão resultado. É possível investir com pouco dinheiro sim, para isso existem os ETFs (fundos de índice) e o mercado fracionário.

A diversificação é importante em economias estáveis e que apresentam tendência de crescimento, como é o caso do Brasil. Além disso, é importante que o investidor tenha acesso a relatórios de análise compreensíveis, cursos e palestras oferecidos pela corretora para que ele possa manter-se sempre em contato profissionais da área. Creio que assim o investidor terá conhecimento e segurança para tomar suas decisões na hora de investir.

Qual deve ser, na sua opinião e do Rico.com.vc, a correta abordagem da corretora em relação aos seus clientes? Publicamos recentemente algumas críticas em relação ao atendimento, ainda muito diferente do que se vê em relação aos bancos (principalmente na questão do contato pessoal). Vocês concordam com a idéia de que é preciso se aproximar melhor dos futuros investidores? Como agir neste sentido?

M.S.: Nós acreditamos na importância de disseminar conhecimento através da boa informação. Caso contrário, o cliente pode desistir do mercado de ações e procurar outro tipo de investimento – está claro que ele não vai investir o seu dinheiro em algo que desconhece. A educação financeira é fundamental para a formação do investidor e apostamos muito neste caminho. O investidor pode e deve ser abordado através de forma presencial, através de cursos, palestras e workshops. O “cara a cara” é muito importante para gerar confiança e compromisso.

Qual sua opinião sobre a meta da BM&F Bovespa de atingir 5 milhões de investidores pessoa física até o final de 2014? Notícias dão conta de que esse objetivo será revisado. Do que depende o sucesso dessa empreitada?

M.S.: Se as corretoras investirem fortemente na parte de educação, que é fundamental aqui no Brasil, é bem provável que possamos atingir os 5 milhões de investidores. Temos percebido que o brasileiro já entendeu que outros investimentos terão que fazer parte de seu cotidiano de aplicações financeiras, especialmente se continuarmos com o caminho econômico sustentável e de crescimento – o investidor terá que buscar alternativas à renda fixa.

O nome Rico e o domínio www.rico.com.vc foram uma excelente idéia, são bem atraentes e demonstram proximidade. Por que este nome?

M.S.: Queremos aproximação com o nosso cliente, especialmente através da educação financeira. O nome Rico é no sentido de oferecer o home broker que estará ao lado do cliente para ajudá-lo a conquistar o que é importante para sua vida através dos seus investimentos, o que faz sentido quando você digita a URL Rico.com.vc.

Além de serviços e ferramentas, criamos um programa educacional para todos os níveis de conhecimento e colocamos especialistas à disposição para ajudá-lo a tomar a melhor decisão na hora de investir. Cursos, palestras gratuitas, chats diários e fóruns estão à disposição de todos que desejarem conhecer melhor o investimento em ações.

Obrigado por nos conceder esta entrevista e por também valorizar a educação financeira, razão principal deste espaço existir.

M.S.: É muito importante incentivar quem acredita e populariza importantes conceitos de educação financeira. Parabéns ao Dinheirama e sua equipe.

Foto: divulgação.

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Antes de prosseguir com o tema principal desse artigo, é importante deixar claro que tornar-se uma pessoa rica ou, em outras palavras, conquistar a tão propalada independência financeira não significa somente ter uma alta renda mensal. Falo isso porque noto que muitos são (erroneamente) considerados ricos devido ao alto nível de consumo que esbanjam. Entretanto, se essa alta renda não se converter em patrimônio ao longo do tempo, a riqueza será apenas momentânea. Uma falsa riqueza.

Retomo, então, o raciocínio de que tornar-se independente financeiramente é um processo. Assim, apresento nos próximos tópicos cinco etapas que julgo importantes na construção de um sólido planejamento financeiro.

1) Etapa do convencimento pessoal
Convencer a si de que é possível e preciso mudar a vida financeira para melhor é um dos grandes problemas daqueles que hoje não vislumbram qualquer possibilidade de acumular riqueza. A forma como muitas pessoas pensam o dinheiro é uma das principais causas de insucesso da administração financeira pessoal. Para ser rico no futuro é preciso pensar como tal desde já. É necessário convencer-se de que, independentemente de quanto se ganha, é possível planejar a vida financeira de maneira racional e conquistar objetivos que parecem distantes.

2) Etapa do conhecimento financeiro
Depois de reconhecer a importância da educação financeira, vem a necessidade de conhecer alguns conceitos financeiros básicos para a construção da riqueza. Compreender a diferença de balanço patrimonial e fluxo de caixa, por exemplo, é essencial – tais conceitos trazem consigo a essência do sucesso financeiro.

Para isso, é preciso buscar boas fontes de informação que permitam a você e sua família terem noções básicas sobre finanças, que as auxiliarão nas tomadas de decisão do dia a dia. Saber controlar suas receitas e despesas, em uma planilha simples, também faz parte dessa etapa.

3) Etapa da definição de objetivos
Como as finanças pessoais, em grande parte, dependem de um bom planejamento, a ausência de objetivos geralmente traz consequências danosas. Será muito difícil uma pessoa abrir mão de consumir algo hoje, se não encontrar inspiração no ato de poupar. Uso a palavra inspiração porque os objetivos nos fazem ter atitudes mais racionais, à medida que minhas ações de restrição hoje estão amparadas em conquistas maiores no futuro. Ter metas é fundamental para que você se motive a guardar dinheiro.

4) Etapa da mudança de hábitos
Depois de se convencer que é preciso mudar a forma de lidar com seu dinheiro, ter adquirido conhecimentos financeiros básicos e definidos os objetivos, é necessário colocar uma mudança de hábitos em prática.

Isso significa conseguir viver dentro de suas possibilidades financeiras (padrão de vida), eliminando gastos supérfluos e o pagamento de juros de financiamentos e empréstimos, além de incorporar uma visão proativa em relação às oportunidades que o mercado lhe oferece. Em poucas palavras, essa etapa significa colocar o seu planejamento em prática, diariamente. A palavra-chave é: disciplina.

5) Etapa dos investimentos
A sobra de dinheiro advinda de sua renda deve ser investida em ativos que façam aumentar seu patrimônio. Isso pode ser feito investindo em negócio próprio, no mercado imobiliário ou em produtos financeiros, como fundos de investimentos, títulos do governo, ações de empresas etc.

Note que saber investir é apenas parte de um processo de enriquecimento. Todavia, vejo muitas pessoas que se interessam por saber como investir seu dinheiro, mas que pecam em colocar em prática as outras etapas. E não é só isso! Devido à grande gama de possibilidades de investimentos, as pessoas se sentem confusas nesse emaranhado de informações e acabam optando pelas alternativas mais simples e cômodas, decisão que geralmente não é acompanhada de uma boa rentabilidade.

Concluindo, a intenção desse artigo não foi a de encarar a administração das finanças pessoais como algo complexo, mas identificar algumas etapas que devem ser levadas em consideração. Quanto mais energia e reflexão forem canalizadas para essas questões, maiores serão suas chances de cumprir com o que foi planejado.

Boa sorte em sua vida e finanças pessoais. Até a próxima.

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No entanto, ter menos relação do que se imagina por aí é completamente diferente de não ter relação alguma. A inteligência é, em qualquer situação, uma vantagem. Pessoas inteligentes sempre terão mais facilidade em atingir determinado objetivo, seja ele qual for. Vamos tentar descobrir então porque pessoas inteligentes (como você, leitor) ainda não ficaram ricas ou estão enfrentando dificuldades financeiras.

Existem inúmeras formas de se ganhar dinheiro. Entre as mais populares estão desenvolver uma brilhante e sólida carreira profissional, investir sabiamente ou dar vazão aos nossos dotes empreendedores, criando novos negócios que podem virar as novas estrelas do mundo empresarial.

Claro que existem algumas alternativas mais fáceis e mais rápidas, como receber uma grande herança, ganhar na loteria ou investir em alguma atividade criminosa (brincadeirinha…), mas essas são formas sobre as quais temos pouco controle e dependem, mais que nunca, do fator sorte (como a “sorte” de nascer em uma família rica). Por isso, vamos restringir nossa análise às três possibilidades citadas inicialmente.

Vamos começar pela carreira profissional
Você é inteligente, mas sua carreira profissional está “empacada” em um nível significativamente abaixo da sua real capacidade. O que pode estar acontecendo? O combustível de uma carreira bem-sucedida é o conhecimento e uma eficiente rede de contatos (o popular networking).

Tratemos do conhecimento. Muito se fala em plano de carreira, mas você já fez um “plano de aprendizado”? Já parou para pensar em quais as habilidades que terão maior poder para alavancar sua carreira? Antes de tecer qualquer comentário, quero deixar claro que sou um dos maiores defensores da chamada “cultura geral”, é hora de sermos mais pragmáticos: se você trabalha na área financeira (e pretende continuar nela), talvez investir seu tempo e dinheiro naquele curso de web design não seja a melhor pedida.

Outro exemplo são as línguas estrangeiras. Muitas pessoas reclamam que têm dificuldade em aprender inglês – que, gostemos ou não, é o idioma dos negócios. Em meu trabalho, por exemplo, 90% das informações e manuais técnicos são em inglês. Alguém que não tenha um domínio mínimo do idioma, mesmo que nunca na vida vá falar em inglês com alguém, terá poucas chances de sobrevivência.

Ainda assim, muitas pessoas preferem investir em línguas “exóticas” do mundo dos negócios, como o francês (me perdoem, francófonos!) e outras sem ter condições de sequer ler uma legenda de foto em inglês. Isso limita muito o avanço da carreira. Sorry, é a mais pura verdade.

Vamos agora aos investimentos
Você tem alguma proficiência financeira? Sabe a diferença entre renda fixa e renda variável? É daqueles que tem preguiça de ler o caderno de economia e prefere ligar para aquele amigo da corretora atrás de uma “dica quente” na bolsa? Ou é daqueles sujeitos que morrem de medo do mundo das finanças e guardam dinheiro “embaixo do colchão”, usando alternativas ultraconservadoras e que rendem pouco?

Tem um tipo de “investidor” que é o pior de todos. É aquele que acha que está fazendo “brilhantes” investimentos, mas ao mesmo tempo se enfia em dívidas que corroem os rendimentos de seus investimentos juntamente com o resto do capital. É o pecado da contabilidade mental. Pessoas inteligentes às vezes investem de forma pouco inteligente. Será o seu caso?

Por fim, chegamos ao empreendedorismo
Você é um sujeito brilhante, tão brilhante quanto suas idéias de negócios, mas vive paralisado pelo medo. Se sujeita a viver na mediocridade para não ter que enfrentar alguns fantasmas fora de sua zona de conforto. Sua tolerância ao risco é ZERO (e ZERO serão as suas chances de dar um grande salto de qualidade em sua vida desse jeito).

Ou então é uma pessoa que tem hábitos crônicos de protelação, não termina aquilo que começa e é incapaz de cumprir aqueles compromissos que assume consigo mesmo. Verdadeiros empreendedores são comprometidos acima de tudo (aliás, comprometimento é uma característica dos profissionais e investidores de sucesso também).

Você se viu em alguns dos exemplos descritos? Se sim, grande é a chance de que você tenha descoberto o que é que está bloqueando seu progresso. Certo? Ok, mas, aqui entre nós, aposto que você já sabia…

Então mãos à obra, remova esses obstáculos e desfrute de uma vida financeira à altura de sua inteligência!

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Livro:

Como administrar seu dinheiro em tempos difíceis
A introdução do livro “Ser Rico É Possível” nos remete aos momentos vividos pela economia mundial com a chegada da crise de 2008, desencadeada pelo estouro da bolha imobiliária nos Estados Unidos e consequente colapso do sistema financeiro, amplamente lastrado em hipotecas de alto risco. O autor explica de forma didática o problema e lança uma conclusão importante: ao mesmo tempo em que toda crise trás problemas profundos, com ela também surgem oportunidades muito especiais.

Oportunidades, como estar pronto para aproveitá-las?
Partindo da crise, “Ser Rico É Possível” constrói e forma, através de capítulos bem definidos, conceitos essenciais para o bem-estar financeiro. Marcelo Elbaum aborda os fundamentos da educação financeira utilizando muitos testes e citações a pesquisas e estudos, o que enriquece a leitura e dá certo caráter prático às suas opiniões.

O verdadeiro papel da riqueza é questionado pelo autor, que confronta sua visão com a impressão geral das pessoas. Ter muitos bens e ostentá-los perante a sociedade nem sempre significa estar bem financeiramente. O excesso na tomada de crédito e o consumo exagerado formam famílias endividadas e cujo patrimônio existe enquanto existir condição de rolar empréstimos e financiamentos.

“Ser Rico É Possível” provoca o leitor a identificar sua real personalidade financeira. O desafio é seguido de um comentário bastante inteligente, um convite à reflexão:

“Porque entre a personalidade esquiva e a insaciável, encontra-se a ambição saudável. Entre a personalidade miserável e a esbanjadora está a aconselhável austeridade. E entre a personalidade gerencial e a caótica estão a ordem e o método imprescindíveis”

A prática da educação financeira
Com um viés prático, “Ser Rico É Possível” trabalha o planejamento financeiro através de três passos:

1. Quais e quantas são as receitas familiares. Marcelo defende a tese de que as pessoas bem-sucedidas financeiramente são empreendedoras, possuem ambição e são dedicadas ao cuidado com as atividades capazes de gerar receita. Ele defende que é importante garantir o fluxo de caixa através de trabalhos relacionados com o verdadeiro talento, mas também com motivação;
2. Como manejamos nossos gastos e quanto poupamos. O livro traz importantes dados sobre o consumo compulsivo, além de constatar que se trata de um transtorno de comportamento do qual ainda não é errado rir – basta lembrar que ele é muito retratado em tirinhas de jornais, novelas e séries de TV. A realidade é perigosa e apresentada com destaque para o uso do cartão de crédito e a compra de bens mais caros (carros e imóveis, por exemplo);
3. Como administramos ou investimentos as nossas economias. Como não poderia deixar de ser, há espaço para discussões sobre a importância do tempo. O autor é enfático em relação ao prazo para acumular riqueza: ela não vem antes de dez anos de muito trabalho, poupança, esforço e investimento. Segundo Elbaum, aliar atitude, compromisso e disciplina a objetivos fortes é a chave para essa caminhada.

“Para viver com conforto a aposentadoria é preciso contar com economias específicas para esse propósito. Não devemos nos esquecer que quando Noé construiu a Arca, ainda não estava chovendo”

Avaliação Final
O mercado editorial para livros relacionados ao universo das finanças pessoais vem crescendo, o que é muito bom. “Ser Rico É Possível” tem seus méritos ao abordar a questão de forma pragmática, oferecendo métodos e testes para que o leitor possa agir enquanto aprende. Senti falta de textos mais extensos sobre as alternativas de investimento, já que há um espaço destinado para aposentadoria e formas de fazer o dinheiro render.

Algumas traduções e a linguagem poderiam ser mais adequadas à nossa realidade (o autor é argentino). Alguns exemplos: o termo independência financeira já é conhecido dos brasileiros; a tradução usou “independência econômica”. Ao ler “bônus”, o leitor terá que fazer a associação aos títulos. Também seria mais adequado usar fluxo de caixa ao invés de “fluxo de fundos”. Mudanças simples, mas que aproximariam ainda mais o leitor leigo do conteúdo da obra.

• Linguagem e narrativa: 7
• Exemplos práticos: 8
• Temas abordados: 8
• Preço: 9,5
• Custo/Benefício: 8

O principal mérito de “É Possível Ser Rico” é abordar a construção de patrimônio como um estilo de vida muito diferente daquele vivido por inúmeras famílias de classe média, que optam por financiar e endividar-se de forma excessiva com o objetivo puro de “fazer parte” da sociedade. A paciência ao investir e controlar o dinheiro tende a trazer resultados muito mais interessantes para aqueles que se preocupam muito mais com o legado que com a impressão. Recomendo!

PROMOÇÃO E SORTEIO
Separamos dois exemplares de “Ser Rico É Possível” para sorteio e queremos que você participe da promoção. Para concorrer ao livro você precisa seguir o @Dinheirama no Twitter e enviar a mensagem abaixo a partir de seu Twitter pessoal:

Quer ganhar um livro “Ser Rico É Possível”? Siga o @Dinheirama e RT essa msg: http://ow.ly/4muse - #sorteiodinheirama

O sorteio acontecerá no dia 10/04, você tem 15 dias para participar. Quanto mais mensagens enviar, maior a sua chance de ganhar. Optamos por usar o Twitter para contar com sua ajuda na divulgação do @Dinheirama. Teremos mais resenhas e sorteios muito em breve. Participe e boa sorte!

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O mais interessante, no entanto, é que o aprendizado relacionado ao planejamento financeiro se dá muito mais pelas reflexões impostas por textos e artigos provocativos (menos evidentes) que pelas respostas ou “receitas” (até certo ponto inevitáveis e muito utilizadas como exemplos).

O fato é que o conhecimento tácito e a experiência relacionada ao dinheiro são marcantes, mas suas lições parecem ser perenes diante do apelo pelo consumo. O futuro fica representado pelo pensamento, enquanto o presente ressalta a emoção. A educação financeira ainda é tema restrito, infelizmente!

Dinheiro é tão óbvio…
A bota notícia, no entanto, é que de dinheiro todo mundo entende. Você já sabe que é mais importante gastar menos do que ganha. Estabelecer um padrão de vida confortável, mas também inteligente, significa consumir com mais consciência.

Você sabe que não confiar tanto nas compras como remédio para a depressão e tratar do assunto com mais naturalidade entre amigos e familiares podem dar resultados mais duradouros. É bem fácil entender que construir patrimônio também significa adiar o consumo.

Você também já sabe que é importante economizar sempre que possível, bem como negociar muito bem o que se compra. Exercer seu papel de consumidor é um direito. Apesar de pouco valorizados, temos competentes órgãos de defesa do consumidor.

Você concorda que pedir descontos, barganhar por melhores preços e condições comerciais, exigir o tratamento adequado em uma negociação e ter tempo/apoio para ler/assinar um contrato são premissas básicas de uma transação honesta. Respeitar o suado dinheiro do trabalho é ser adulto o suficiente.

Você entende que o melhor preço não é aquele anunciado na vitrine, mas sim aquele montante que você concorda em pagar depois de uma boa negociação. Seria ingenuidade demais acreditar que “palavra de vendedor” possa representar “a melhor compra”.

E você também crê que deve poupar e investir parte de suas receitas para evitar surpresas e também planejar o futuro. Ora, tenho certeza que você já pensou em um dia fazer uma reserva de emergência, colocar seu dinheiro para trabalhar para você, abrir o negócio próprio ou separar mais dinheiro para a poupança familiar. Certo?

Dinheiro, pois…
As questões financeiras são, portanto, óbvias. É provável que tenha sido sempre assim. O que é bom. E ruim. Bom porque dinheiro é assunto corriqueiro, é ferramenta que circula, é assunto em qualquer lugar. Ruim porque de tão presente, se faz misterioso, secreto e é usado como meio de diferenciação.

Ainda assim, dinheiro continua sendo dinheiro. Continua passando nas suas mãos diariamente, caindo na sua conta ou desaparecendo nas compras realizadas no shopping. Logo, as “receitas” e dicas sobre finanças você conhece bem. O que falta para colocá-las em prática? Compromisso? Disciplina? Objetivos realmente importantes? Apoio familiar? Mudança de atitude?

A pergunta usada no título é propositalmente apelativa. Como gastar menos, pagar dívidas, acumular patrimônio e ficar rico? Agindo. Fazendo. Ficando. Realizando. Qualquer verbo capaz de denotar movimento, esforço, dedicação, disciplina ou atitude responde à pergunta. Porque, de verdade, a resposta para ela você já sabe.

A pergunta, repare, é mais importante que a resposta. Lembre-se: é preciso provocar sensações para despertar ações capazes de buscá-las. O resto é óbvio. Agora que o Carnaval ficou para trás, quem sabe não “começa seu ano” e coloca em prática tudo aquilo que está cansado de saber (e ler por aqui e por ai)? Pois é. Vamos começar?

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A cada dia que passa fico mais convencido de que a riqueza não é uma busca, mas uma simples constatação. Ser rico é desfrutar o dia, sorrir para o estranho e usar palavras carinhosas para descrever seu amor à família; é viver ao lado de quem nos faz bem, perto de quem nos quer bem e podendo desfrutar de manias, momentos de reflexão e algum trabalho.

Ser rico é ter tempo para ser você, sem culpa pelo que abdica para que essa realidade se apresente.

A tecnologia avança, as barreiras deixam de existir. Fica fácil negociar com qualquer um, em qualquer lugar do mundo, a qualquer hora. O celular funciona como plataforma de trabalho e dele podemos extrair relatórios, fazer conferências e até mesmo comprar e vender ativos. Chamam isso de liberdade?

E o e-mail e o SMS que tiraram o charme da comunicação escrita? A mensagem sai daqui e chega lá num piscar de olhos, não dá tempo de se arrepender. Não dá tempo de dar tempo ao que realmente se pretende tecer com as palavras. Teclamos, teclamos. Se a resposta não chega em minutos, recebemos outra mensagem. Ou o telefone toca. A hiperconectividade gera ansiedade, qualquer medida é urgente, toda demora é digna de repreensão.

Não me admira que existam técnicas diversas para dar conta da “Caixa de Entrada”. Respostas a e-mails em poucas linhas, organização em pastas, respostas em lote. Como também existem técnicas para realizar reuniões mais rápidas, para usar melhor o telefone celular ou o computador. E quem ensina a amar? Quem ensina como valorizar a família? Quem ensina a ser mais feliz? Rico de Verdade, como bem diz Roberto Tranjan, é outra coisa.

Gerações passadas aproveitavam o domingo para reunir a família em torno de deliciosas pamonhas. Quem conhece a receita da pamonha sabe que é épico e demorado o trabalho para transformar o milho neste delicioso doce. A família sabia disso e fazia da tarefa na cozinha um momento de comunhão. Passavam o dia cozinhando, conversando e, mais importante, curtindo uns aos outros. O telefone não tocava, não existia ou era item de luxo. Não havia MSN.

Hoje existe uma profusão de restaurantes tipo Self-Service. O almoço de domingo dura pouco mais de uma hora, com os jovens reclamando da demora – a vontade de isolar-se no computador, em casa, é imensa – e os mais jovens grudados aos Nintendos DS, iPhones enquanto esperam pela comida. A isso o genial educador Mário Sérgio Cortella chama de “despamonhalização da sociedade”.

Cabe lembrar a situação do profissional nas empresas. Em muitas delas, o funcionário tem apenas uma hora de almoço. Precisa correr, comer, corresponder. Regras. Procedimentos. Horário. Como ser humano sendo chamado de recurso? Humanizar as relações profissionais é tema urgente, como muito bem defende Bernadette Vilhena e Eduardo Cupaiolo.

Parece não haver saída, só justificativas. Resta aceitar o sistema (palavra da moda) porque dele se obterá recursos financeiros suficientes para melhorar o padrão de vida familiar, para viajar mais, para comprar isso, ter aquilo. Para morar em uma casa maior. Para dirigir um carro melhor. Infelizmente, para muitos a riqueza tem apenas fins de inclusão social. Ostentar para parecer mais. Para ser e fazer sombra.

Enquanto isso cada vez mais casamentos terminam, disfarçados pelos problemas financeiros, uns tantos filhos se apoiam nas drogas para experimentar o novo e carreiras promissoras são encerradas por delicados traumas psicológicos e de saúde. O arrependimento invade o lar como um tsunami e passa arrasador, levando consigo o significado de família, seus retratos felizes e momentos marcantes.

Nestas situações, o inventário é sempre triste: faltou o diálogo sincero, sem que alguém sempre precisasse ter a última palavra; faltou ouvir; faltou chegar em casa mais cedo e surpreender quem se amou com uma flor; faltou sujar-se na cozinha tentando fazer uma receita para o jantar familiar; faltou rir mais; faltou dizer “obrigado”, “por favor” com mais frequência; faltou ser criticado sem retrucar; faltou ser humilde.

Faltou ser fiel ao princípio básico da riqueza: enriquecer também o todo que nos cerca. De que adianta acumular dinheiro enquanto a família se desagrega? Achar possível que o dinheiro compre carinho, admiração e felicidade é ser ingênuo. Para estes, o dinheiro serve apenas como consolo, um misto de culpa e tristeza.

E daí? Onde é que tudo isso se relaciona com as finanças pessoais, tema principal deste espaço? Por que o desabafo? Dinheiro não pode ser problema, tem que ser solução. Ora, a riqueza pressupõe equilíbrio para que seja sustentável. Se tiver que escolher, escolha a qualidade de vida. Sempre. Se tiver que recomeçar, mudando inclusive de cidade e profissão, faça-o. Não hesite, aconteça. Se for chamado de hipócrita, ria. Sorria.

Ser rico não é ter a conta bancária recheada, o apartamento mais luxuoso e a roupa da moda. Ser rico é suspirar ao ler este artigo, deixar que os olhos fiquem marejados se isso trouxer algum conforto e permitir que a mente lhe encha a imaginação de flashes. Como é bom estar vivo, não? Pois o rico é estar vivo e despertar nos outros esta sensação. O dinheiro faz parte, depende de você ver nele possibilidades de ser mais feliz.

Crédito da foto para freedigitalphotos.net.

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riqueza

O World Wealth Report 09, um relatório recentemente divulgado pela consultoria Capgemini, realizado em parceria com o banco Merrill Lynch comprova que, mesmo passando por uma das piores crises econômicas dos últimos tempos, os ricos ficaram mais ricos em 2009 – cabe considerar que o pior da crise veio em 2008, mas que as incertezas e o baixo crescimento econômico ainda são a realidade de muitos países desenvolvidos. Vejamos alguns dados relevantes publicados no relatório:

• O número de milionários – pessoas com mais de US$ 1 milhão – chegou a 10 milhões, um aumento de 17%. A principal causa para o aumento foi a reação global do mercado de ações, que viu aumento de cerca de 50%;
• A riqueza na mão dos milionários chegou a US$ 39 trilhões, um crescimento de 19%;
• O número de milionários subiu para 3 milhões na Ásia, igualando a Europa pela primeira vez. A fortuna combinada dos asiáticos saltou para US$ 9,7 trilhões, 31% maior que no período anterior;
• Na América do Norte, a fortuna total na mão de milionários chegou a US$ 10,7 trilhões, representando aumento de 18%. O número de ricos subiu 17%;
• No total de milionários, os Estados Unidos ainda vencem com folga. São 2,87 milhões de indivíduos, contra 1,65 milhão no Japão, 861 mil na Alemanha e 477 mil na China.

E daí? O que podemos aprender com os milionários e seus números exuberantes?
Ao analisar e olhar friamente para os números, cheguei a pensar que eles não representariam grande oportunidade de extrair conhecimento e aprendizado. Decidi continuar investigando e encontrei duas reportagens interessantes da Reuters que traziam mais detalhes sobre os milionários e suas decisões de investimento – leia a matéria sobre o perfil da riqueza e também a reportagem sobre o perfil dos investidores.

Ora, creio que se compreendermos melhor como os ricos investiram durante a crise, e ainda investem, algumas lições podem ser aprendidas:

• Ser cauteloso não é defeito. Ao contrário do que podemos imaginar, em 2009 os ricos ampliaram e diversificaram seus investimentos, dando maior ênfase à renda fixa. A explicação é simples: são opções seguras, garantem retornos previsívies e fluxo de caixa. Além disso, como a indefinição econômica ainda é grande, os ricos decidiram ficar de olhos abertos em relação aos órgãos reguladores e governos. Em outras palavras, os ricaços estão “marcando em cima”, como sempre insistimos que você também faça;
• Acompanhar de perto os investimentos traz melhores resultados. Parece que os ricos estão muito mais exigentes e decidiram adotar postura muito mais ativa na gestão de seus investimentos e na análise dos riscos envolvidos em suas decisões. O estudo garante que “os clientes estão reavaliando suas relações com os administradores de fortunas”. E você, já tomou as rédeas de sua vida financeira? Como se relaciona com o gerente do seu banco, por exemplo?
• Mercados emergentes são boa opção. Conhecer novos mercados (e opções de investimento lá existentes) e alocar parte de seu capital fora do país foram atitudes comuns no dia-a-dia financeiro dos ricos em 2009. Tudo feito com muita avaliação e através de escritórios de investimento reconhecidos. Por exemplo, americanos e europeus estão investindo mais em mercados da Ásia, sabidamente um dos que oferecem maior potencial de crescimento. O que mais você conhece sobre investimentos?
• A diversificação faz parte e é bem-vinda. Diferente do que alguns especialistas (especuladores?) e livros pregam, diversificar pode ser muito bom e significa diluir riscos. Trata-se de proteção, ainda que os ganhos sejam menores – e normalmente são. Particularmente, sempre defendi a diversificação. Os milionários também pensam assim: em 2009, 31% de seus ativos estavam em renda fixa, 29% no mercado de ações, 27% em fundos de hedge, 18% em imóveis e 6% em investimentos alternativos. Que tal começar a investir na bolsa de valores pensando no longo prazo?
• Buscar dividendos significa ter fluxo de caixa. Além dos títulos e bônus, o momento é de grande procura por empresas sólidas e que paguem bons dividendos. Ou seja, empresas que mereçam cada vez mais sócios, que cresçam de forma sustentável e dividam seus ganhos com seus acionistas. Portanto, o mercado de ações está longe de existir apenas para os negócios de curto prazo e especulações. Como você encara esta alternativa?

Olhando para a realidade proposta no artigo e suas implicações, é natural que você pense: “Nada disso se aplica à minha realidade!”. Sugiro que não seja tão prescritivo e passe a pensar de forma mais racional. Comece por fazer sobrar algum dinheiro e só então passe a estudar as alternativas disponíveis para investi-lo – elas existem e independem do montante livre.

Se podemos aprender com os ricos, podemos também chegar lá. Acreditar ainda não custa nada, mas pode trazer dividendos. Logo, acreditar também é investir. Sucesso e boa semana.

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Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
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orçamento doméstico

Por que isso ocorre? Porque assim é mais fácil, oras. Ninguém quer tomar a decisão de fazer o tão sofrido e doloroso planejamento financeiro, com controle de receitas, despesas e investimentos. Felizmente, este grupo se engana, porque isso é mais fácil do que parece – e é essencial para o sucesso financeiro.

Uma pesquisa do IBGE, de junho de 2010, apontou que nada menos que 68,4% das famílias brasileiras, em média, gastam mais do que recebem. É verdade que num país com tamanha desigualdade socioeconômica existe uma boa parcela dessas famílias que realmente não tem condições de economizar ou se controlar financeiramente. Mas, também dentro desse universo, existe uma boa parcela de pessoas preguiçosas e displicentes com suas próprias finanças.

A diferença está no relacionameno com o dinheiro
Muitos brasileiros correm atrás do sonho da Mega-Sena, mas nem sequer param para pensar que, mesmo tirando a sorte grande um dia, talvez terminem suas vidas pobres. Chocado?

Uma pesquisa americana apontou que se todo o dinheiro do mundo fosse distribuído de forma totalmente igualitária entre todas as pessoas do planeta, em alguns meses ou anos tudo estaria como era no início novamente, ou seja, os que antes eram pobres voltariam a ser pobres e os que antes eram ricos voltariam a ser ricos. Como assim? Por que isso aconteceria?

A resposta é bastante simples: os ricos sabem lidar com o dinheiro, cuidar dele, multiplicá-lo e investem tempo em aprender a tomar decisões corretas (ou menos equivocadas). Além disso, sabem investi-lo, poupá-lo e dominam o mínimo de matemática financeira para decidir entre os retornos de duas opções distintas de investimentos.

Os ricos sabem gerar riqueza pois se preocupam com suas finanças pessoais e sabem se controlar financeiramente. Você pode até pensar que um rico está numa posição mais favorecida que a sua, pois ele pode comprar o que quiser, quando quiser. Talvez você esteja enganado, porque aqui existe um paradoxo: o rico ficou rico justamente porque soube poupar e abrir mão de coisas superficiais em certo momento para colher um bem maior no futuro: sua riqueza.

Obviamente, estou citando os verdadeiros geradores de riqueza, aqueles que construíram seu patrimônio com trabalho, esforço e controle de suas finanças. Acredito não ser necessário ir além para distinguir os outros tipos de ricos, pois a frase “Pai rico, filho nobre, neto pobre” é auto-explicativa, e a essa altura você já deve ter percebido que estou me referindo aos “pais”.

Exemplos vivos disso não nos faltam. Quantos jogadores de futebol atingem fama e fortuna de maneira meteórica e acabam suas vidas pobres? Quantos filhos de milionários herdam verdadeiras fortunas e acabam suas vidas pobres por não se preocuparem em lidar com as finanças de forma a proteger e multiplicar aquilo que herdaram? Simplesmente preferem sair torrando o dinheiro deixado.

Mas calma, herdar algum patrimônio ou mesmo ganhar na Mega-Sena não é demérito para ninguém. Muito pelo contrário, quando isso acontece ficamos diante do desafio de conseguir resguardar, utilizar e multiplicar o dinheiro que foi conquistado sem muito esforço. Filhos que multiplicam as riquezas dos pais são tão competentes ou até mais competentes que seus próprios pais. Herança ou dinheiro ganho não é pecado!

Ser rico só depende de você!
Para sair um pouco do campo teórico, nada melhor que alguns exemplos práticos. Você sabia que é possível atingir seu primeiro milhão investindo apenas R$ 100,00 por mês, a juros de 0,50% ao mês, em cerca de 66 anos?

Certo, parece muito tempo, é verdade! Mas já pensou na hipótese de um futuro pai investir cerca de R$ 100,00 para seu filho mesmo antes de pensar em gerá-lo? Um futuro pai que comece a investir R$ 100,00 por mês aos 20 anos e venha a ter seu filho por volta dos 35 anos já terá cumprido 15 anos dessa caminhada. Esse simples fato fará de seu filho um milionário por volta dos 50 anos.

Nada mal não é mesmo? Se você for um futuro candidato a pai nos moldes desse exemplo, lembre-se de educar financeiramente seu filho ou, do contrário, ele não fará jus a todo seu esforço e talvez se transforme em mais um “filho nobre”. Para os céticos de plantão, que dirão que a inflação corroerá o poder de compra desse milhão guardado, cabe uma simples dica: proteja-se dela.

Basta corrigir os aportes mensais pela inflação medida em cada mês (ou fazer isso anualmente). Alguns centavos ou reais a mais em seus aportes farão com que seu milhão tenha o mesmo poder de compra lá na frente. Então, você terá mais de um milhão disponível em termos absolutos. E isso só irá te tomar o tempo de ler o noticiário no mês ou acessar a Internet para conferir a taxa da inflação e fazer um simples cálculo. Muito fácil!

O exemplo citado é muito radical, mas é bastante didático, pois mostra que mesmo com uma pequena quantia poupada todo mês é possível gerar riqueza. Vamos a alguns exemplos mais animadores:

• Se aumentarmos os aportes para R$ 500,00 e mantivermos a mesma taxa de juros, chegaremos ao primeiro milhão em cerca de 40 anos;
• Se fizermos aportes de R$ 1.000,00 e mantivermos a mesma taxa, chegaremos ao primeiro milhão em cerca de 30 anos.

Você deve ter notado que a taxa escolhida é muito semelhante à taxa da caderneta de poupança, que é um dos investimentos que menos remunera atualmente, mas tem a vantagem de ser livre de taxa de administração e Imposto de Renda (IR). Agora vou usar alguns exemplos com taxas de 1%, próximas a outras modalidades de investimento, como o Tesouro Direto, por exemplo:

• Com os mesmos R$ 100,00 a uma taxa de 1% a.m. você chegaria a seu primeiro milhão em cerca de 39 anos, ou seja, 27 anos a menos que os 66 anos do primeiro exemplo;
• Para os R$ 500,00 de aporte mensal, o primeiro milhão seria conquistado em cerca de 26 anos;
• Para os R$ 1.000,00 de aporte mensal, o milhão chegaria em cerca de 20 anos.

Lembre-se sempre que outras modalidades de investimentos geralmente possuem taxas de administração e tributação (IR), duas variáveis que irão refletir no resultado líquido final.

Percebeu como a taxa de juros do investimento faz muita diferença?
É o poder e a matemática dos juros compostos. Só a titulo de curiosidade, um suposto investimento misto ou em renda variável (bolsa de valores) que renda juros de 1,50% a.m. e com aportes mensais de R$ 1.000,00 trariam o primeiro milhão em menos de 16 anos. Essa taxa de juros é bastante viável para a renda variável, mas tomei o cuidado de não vender sonhos e metas irreais.

Também é preciso lembrar que o investimento em bolsa de valores é uma das modalidades mais arriscadas, se não for a mais. Ou seja, você precisa estar preparado e conhecer os riscos envolvidos antes de partir para esse tipo de investimento, além de ter uma boa gestão de seu patrimônio, evitando assim uma grande perda que possa abalar seu alicerce financeiro.

Ser rico só depende de você! O que você está esperando? Controle seu dinheiro, não seja controlado por ele. Faça-o trabalhar por você, monte sua estratégia, faça seu controle de orçamento e, principalmente, tenha paciência e disciplina, pois certamente colherá ótimos frutos no futuro. Não deixe de dividir conosco seus erros e acertos. Estamos juntos nessa caminhada. Bons negócios e bons investimentos!

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Ensinar a ganhar dinheiro? Rico? Aproveite que o texto ainda está em seu começo e reflita: são apenas essas as métricas que motivam você a procurar informações, textos e material relacionado aos investimentos e às finanças pessoais? Então a única razão para lidar bem com seu cotidiano financeiro é ficar rico e ter muito dinheiro?

Sem dúvida, muitos dirão “SIM” de forma bastante efusiva. Normal. Mas eu prefiro sempre abordar o tema com mais cuidado, ainda que de forma provocativa:

• Como fica a qualidade de vida e o bem estar quando só se pensa em enriquecer, comprar isso e aquilo e estar sempre na última moda?
• Ter tudo e não ter tempo para usufruir de tanta coisa é qualidade de vida?
• Impressionar através de bens materiais é viver o bem estar em sua melhor forma?

Como de costume, tenho muito mais perguntas que respostas. Experimente questionar certas atitudes automatizadas de seu dia a dia e garanto que vai se impressionar com o quão pouco você valoriza sua real capacidade de desfrutar de momentos felizes, simples e descomplicados. Felicidade nos pequenos detalhes, já viu? Temos o péssimo hábito de complicar o que é bom para temperar ainda mais a sensação de realização. Surreal.

Em geral, noto famílias vivendo momentos terríveis, mas sempre com a justificativa de que tudo é para garantir qualidade de vida no lar. Logo, começo a desconfiar que a definição de qualidade de vida está deturpada ou erroneamente interpretada por grande parte da população. Começo com você, caro leitor: o que você considera ser qualidade de vida?

Alguns exemplos
Imagine aquele profissional que trabalha demais, que está sempre correndo contra o tempo para dar conta de seus afazeres, que tem muitos compromissos e julga impossível ter tempo para praticar exercícios. Seu salário é alto, as recompensas financeiras são generosas e ele é tido como grande modelo de sucesso profissional. Você certamente conhece alguém assim.

Agora pense no profissional que trabalha em uma cidade menor, mais tranquila, onde naturalmente seus horários são mais flexíveis, seus benefícios extra-salário são relacionados também ao tempo livre e de forma que ele consiga praticar seus hobbies, passar mais tempo com a familia e cultivar suas manias.

Quem tem mais qualidade de vida? A resposta está na ponta da língua, não é mesmo? Ora, então qualidade de vida significa ter vida fora do trabalho, cultivar momentos fora da empresa, respirar o ar dos amigos e da família e fazer deles razão para dias menos estressantes e de pouco ou nenhum trabalho até altas horas da noite. Se quiser conhecer melhor minha opinião neste sentido, recomendo a leitura do artigo “É possível conciliar tempo, dinheiro e família?”.

Certo, qualidade de vida é um conceito relativamente simples, óbvio. Agora vamos levar em conta a remuneração direta de cada um dos profissionais citados. O que trabalha muito está em uma empresa com proposta agressiva e tem bônus polpudos relacionados às suas metas de vendas e contratos fechados. O que trabalha menos e vive no interior recebe um salário menor e tem no 13o. salário e no plano de PLR (Participação nos Lucros e Resultados) seu extra anual.

Quem é mais rico? Para alguns, a resposta ainda é fácil. No entanto, começo a ouvir um coro dizendo “Depende”. Depende de quê? Rico não é ter mais dinheiro, ter mais isso e aquilo, andar de carrão e morar em um belo apartamento? Sim? Não? Experimente observar a situação dos profissionais de outro ângulo: qual dos dois leva uma vida mais rica em realizações, amor, saúde e, advinhe, qualidade de vida?

Portanto, profissionais sérios que abordam finanças pessoais e investimentos propõem a seus amigos e clientes uma vida equilibrada, com trabalho sério, mas também momentos de lazer e planejamento para desfrutar de qualidade de vida hoje e sempre. Ficar rico é consequência de uma vida rica, próspera, pautada no bom senso, respeito e suporte familiar.

O dinheiro, então, é um aliado e não uma meta final. Quando estiver próximo de algum falso rico – o típico workaholic que adora falar dos inúmeros contratos fechados em pleno happy hour – experimente comentar sobre sua rotina de prazer ao lado de sua(seu) esposa(o) e do plano de abrir um negócio assim que os investimentos já realizados alcançarem a meta programada. Repare na sua reação.

Ele vai te achar um babaca. Sorria, afinal sua vida não depende disso para existir. Ela já existe. Enquanto isso, ele vai seguir achando que babacas como você são a razão para tanto sucesso de pessoas como ele. Tudo bem, é a vida. Uns escolhem ficar ricos enquanto outros escolhem ser ricos. Eu sou rico! E você?

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