Como sugestão dos próprios ouvintes, trarei para o Dinheirama as futuras entrevistas realizadas para o programa, que acontecem quinzenalmente, às terças-feiras, por volta de 11:30h. O arquivo será disponibilizado para download e também para assinatura pelo nosso podcast criado no iTunes, conforme instruções ao final deste post. Os leitores do Sul de Minas podem sintonizar a Panorama FM em 103,5 MHz e os demais podem acompanhar pelo site da rádio:www.radiopanoramafm.com.br

A entrevista aborda os seguintes temas:

• O que é disciplina e por que ela é tão importante?
• Como exercitar a disciplina e qual o seu papel para a conquista da controle financeiro, para o fim das dívidas, planejamento para o consumo e para os investimentos?
• Qual a relação entre educação financeira e disciplina? O que podemos aprender com os esportes e outras atividades que demandam dedicação, paciência e muita disciplina?
• Como colocar em prática um plano de ação capaz de criar novos e melhores hábitos pessoais e profissionais?

Ouça abaixo:

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Obrigado e até a próxima. Crédito da foto para sxc.hu.

Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

Casei-me há pouco mais de um ano e minha namorada, como a maioria das mulheres, sonhava com um casamento glamuroso na igreja e uma festa de arromba para os familiares, amigos e convidados. Muito justo e não nego que esse também era meu desejo, mas esse sonho pareceu impossível quando começamos a levantar preços de convites, trajes, filmagem, decoração, Buffet etc.

Quando o assunto é casamento, tudo é sempre muito mais caro; e, para quem está começando a vida, investir tanto dinheiro assim não é uma decisão das mais fáceis. A situação fica ainda mais difícil se pensarmos que, nessa época, não estamos apenas preocupados com o casamento em si, mas também com a casa onde vamos morar e os gastos que virão nessa nova fase da vida.

Na verdade, este artigo tem como objetivo discutir mais aspectos ligados ao comportamento e consumismo que finanças em si. Justamente por isso, os pontos de vista aqui colocados são resultados da minha experiência no “mundo casamentício” – minha pretensão não é julgar como e o que se deve ou não fazer no casamento, mas sim compartilhar com os leitores as minhas reflexões depois de ter passado por essa fase com um orçamento tão apertado.

Como em outras situações quando o assunto é dinheiro, vale a regra de que devemos priorizar sempre o que é mais importante. Foi dessa forma que minha esposa e eu conseguimos realizar o casamento dos nossos sonhos com muita economia. Para isso, definimos logo no inicio dos preparativos quais eram os itens de maior prioridade no casamento (estes itens receberam mais atenção e dinheiro). Em contrapartida, nos itens menos importantes gastamos o mínimo possível.

Onde economizamos e nossas explicações

1. Convites
Quando procuramos esse tipo de serviço, achamos um absurdo o preço cobrado por um pedaço de papel que, em pouco tempo, a maioria das pessoas jogariam no lixo. Decidimos então que faríamos nós mesmos o convite do casamento. Os gastos que tivemos foram com material (papel couchê, fita decorativa, impressora, cola etc) e com o serviço de um freelancer que contratamos para desenhar nossa caricatura.

O convite ficou personalizado, passamos bons momentos juntos confeccionando manualmente cada convite e, estimamos uma economia em torno de 70% do que seria gasto se contratássemos esse tipo de serviço.

2. Lembrancinhas
Da mesma forma que o convite, fizemos nós mesmos as lembrancinhas do casamento. Pensamos em algo simples, fácil de fazer, mas que tivesse algum significado relacionado à nossa história.

3. Músicos
Os músicos (instrumentos) são essenciais em um casamento, principalmente para quem gosta de musica como eu, mas, entre três instrumentos e uma orquestra completa, percebemos que o resultado não seria tão espetacular. Fizemos questão do violino e saxofone.

4. Decoração
Dos serviços que cotamos, a maior discrepância entre valores veio na decoração. A primeira pessoa cobraria mais de R$ 1.500,00 para decorar somente a igreja, por exemplo. Depois de uma boa procura, encontramos uma pessoa que fazia o mesmo serviço por menos da metade do valor do primeiro e ainda dividiríamos esse valor com os noivos que casariam depois de nós.

5. Bolo e doces
Confesso que quando o vi o valor do bolo de casamento, quase desisti de casar. Depois de pesquisar um pouco mais, percebi que o que conta muito nessa hora é o nome da confeiteira; como não priorizamos esse item, procuramos uma confeiteira menos famosa e que fez um bolo igualmente bonito (e gostoso) por um preço muito mais baixo.

6. Vídeo dos noivos
Não sei até que ponto foi interessante alugar um telão para passar um vídeo com fotos para os convidados, mas de qualquer forma valeram os momentos de descontração que tivemos ao convidar amigos para tirar fotos nossas em vários lugares da cidade. Além de economizar com fotografo para essas fotos, eu mesmo fiz a montagem do vídeo, economizando ainda mais.

Onde não economizamos e as razões para investir nisso

1. Fotos e Filmagem
Além dos votos do matrimonio e da lembrança, a única coisa que fica depois do dia do casamento são as lembranças que foram registradas em forma de fotos e vídeo. Por isso, decidimos não arriscar e contratamos a empresa que mais passou confiança de que faria um bom trabalho. Gastamos um pouco mais, mas não nos arrependemos disso, pois o álbum de fotos e a filmagem ficaram excelentes.

2. Trajes
O terno do noivo e o vestido da noiva são itens que ficarão marcados para sempre na memória e, por isso, não economizamos na busca dos trajes que mais nos agradassem. Apesar de gastarmos um pouco mais nesse item – o vestido de noiva era primeiro aluguel –, economizamos um pouco porque a empresa ofereceu, gratuitamente, os trajes dos pais dos noivos e das daminhas.

3. Buffet
O serviço de Buffet é um dos serviços que mais pesam no orçamento de um casamento e, assim, contratar um que cobrasse valores estratosféricos estava fora de cogitação. No entanto, decidimos que esse seria um item prioritário no casamento e por isso investimos uma boa quantia para contratar um Buffet que servisse um jantar bem feito e de qualidade para nossos convidados.

4. Salão e DJ
Durante o tempo em que estávamos preparando o casamento, minha esposa e eu tivemos oportunidade de ouvir várias histórias de noivos reclamando que não aproveitaram a festa por vários motivos, um deles sendo o local e a música. Decidimos investir um bom dinheiro na contratação de um salão confortável para a recepção e em um bom DJ para animar a festa. Valeu cada centavo gasto, pois nunca me diverti tanto em uma festa com meus amigos, além de reunir tantas pessoas da família em um mesmo dia.

Casamento especial também existe para quem valoriza e respeita seu dinheiro!
Acho que a principal dica que posso dar para quem está planejando o seu casamento é: faça muita pesquisa de preços e crie uma lista de prioridades baseada no casamento de seus sonhos. Mas seja coerente e respeite os limites financeiros. Endividar-se para fazer um super casamento logo se mostrará uma decisão errada. Quem vai pagar a conta depois?

Há muitas opções de serviços mais em conta, basta você procurar no lugar certo. E, se for pra gastar dinheiro, que seja com algo para agradar você e sua família, e não os outros. Eu, por exemplo, escolhi um terno que fez muitas pessoas “torcerem o nariz”; apesar de estar ciente dessa possibilidade de assustar, nem por um instante desisti da ideia de usá-lo – e assim realizei meu desejo sem me importar com o que os outros pensariam.

Espero que esse artigo possa ajudar os noivos que estão planejando seu casamento de forma inteligente e madura, se preocupando com as despesas e limites do bom senso. Desejo também que você, leitor, possa refletir sobre as ideias e deixar nos comentários a sua opinião sobre o assunto, seja ela a favor ou contra.

Se você ficou curioso para ver o terno que usei, ou ainda, gostaria de saber mais sobre como foi nosso casamento, minha esposa e eu temos um blog, “Casamento de Lizena e Junior”, onde postamos reflexões, momentos e fotos do nosso matrimônio. Acesse e fale conosco. Até a próxima.

Foto de sxc.hu.

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Otávio

Abordar e discutir o valor pessoal dos desejos pode facilmente passar de um papo amistoso para uma armadilha perigosa. Tudo que envolve sentimentos, emoções e sensações costuma transformar e distorcer decisões com muita rapidez. O certo, do ponto de vista racional, logo vira “chatice” e “implicância” quando afloram as emoções.

Adicione “ao caldo” o dinheiro e chegamos ao ponto crítico do planejamento financeiro de muitos brasileiros. Por que esperar, quando é possível comprar parcelado, pagar “suavemente” e sair com o produto na hora? A lógica “uso agora, pago devagar” tem apelo, resume o que era complicado (esperar, juntar dinheiro e negociar) em uma ação corriqueira: comprar usando o crédito, de forma rápida e objetiva.

Todos felizes ou uma nação de zumbis?
Esses dias alguém me chamou a atenção para o comportamento das pessoas em um dia típico de passeio e compras: todas pareciam felizes, tagarelas, repletas de sacolas nas mãos e brilho nos olhos. Impossível dizer, porém, quais (e quantas) delas estão endividadas – essa informação não é perceptível como a obesidade, por exemplo.

Logo, o consumo é farto porque é fácil e traz uma sensação imediata de euforia, mas sem a cobrança da sociedade quando há exagero. Ninguém olha para você e diz “Ei, você está endividado, melhor não comprar hein”, como quem diz “Você está gordinho, melhor praticar exercício e comer menos”. Então você compra e guarda seus problemas financeiros em uma caixa preta. Ninguém sabe onde ela fica, nem o que há dentro dela, só você. Algo tipo “eu mereço, eu posso”.

Mas, infelizmente, esse retrato evidencia dois aspectos:

• A ascensão social traz consigo a necessidade subjetiva, portanto pessoal, de comprovar a mudança. Não basta ser feliz, mais alegre e melhor remunerado; é preciso parecer melhor e verdadeiramente integrado – como se parecer fosse o verdadeiro diferencial, a prova de que somos realmente mais que os outros;
• Há um preço (alto) a ser pago. Parecer custa caro e só alimenta a angústia em relação ao que a sociedade irá pensar a respeito de nós e nossas decisões. Se não há cobrança em relação ao que devemos, há expectativa em relação ao que vestimos, comemos e possuímos. Passamos a viver, ainda que de forma parcialmente inconsciente, reféns do status e o que acreditamos que ele representa. O crédito fácil é a arma que pode transformar esse estilo de vida em uma tragédia.

Dá para imaginar como esse ciclo “sou-tenho-pareço-apareço” gera ansiedade em níveis cada vez mais elevados? Suspeito que a raiz da questão não está nas discussões específicas sobre a economia, na mudança do quadro social ou na renda crescente. O problema tem origem na educação do cidadão e no âmbito pessoal/familiar em torno da definição de sucesso, felicidade e qualidade de vida.

Será que esquecemos a sensação de atingir um objetivo, realizar um sonho?
No passado, quando a velocidade dos acontecimentos era muito menor, era também natural ser mais paciente, saber esperar. O simples ato de se corresponder com alguém exigia tempo, espera e dedicação – as cartas demoravam dias, até semanas para chegarem.

O mesmo acontecia com as decisões econômicas. O acesso ao consumo era limitado e precisava ser discutido. As prioridades tinham que ser eleitas e o tempo usado com sabedoria para que as metas pudessem ser atingidas. Em suma, era preciso esperar; era preciso compreender que algumas coisas eram mais importantes que outras.

Falar do passado é apelar, soa piegas e simplista, eu sei. Mas eu trouxe o tema para, finalmente, tocar no ponto crucial deste texto: não somos mais preparados para lidar bem com frustrações. Pais permissivos, escolas liberais demais e acesso fácil a todo tipo de informação criaram uma geração que vê no consumo o sentido das coisas: “se eu posso comprar, sou aceito, sou melhor”; “se não posso, sofro”.

Qual o problema em sofrer um pouco para ser melhor daqui a pouco? Que graça existe em um cotidiano farto de opções, recheado de produtos, mas vazio em termos de união familiar e compromisso com a qualidade de vida? Os filhos querem comer com pressa para voltar logo para o videogame; os vizinhos trocam de carro quase todo ano; a moda muda demais e é preciso acompanhá-la. Onde está o seu genuíno e verdadeiro sonho? Nas expectativas dos outros ou nas suas decisões e ações?

Sonhar é só isso?
Ouço com frequência que hoje é muito mais fácil realizar sonhos. O que faz o brasileiro que sonha ter um carro? Cria coragem e vai até uma loja especializada, só isso. Ora, você chama isso de sonhar? Então me desculpe, mas há algo errado no sentido da meta alcançada, no verdadeiro desejo. Passamos a sonhar raso, fácil, como que para abrandar a dureza da vida que nos cerca. Faz sentido, mas não me convence.

Logo passamos a nos enganar, crendo e fazendo crer que a vida é só isso. Ter carro, casa, TV nova, celular moderno e roupa cara. Somos felizes porque podemos ter tudo agora? Abrir mão do legado, do futuro, não assusta: para muitos, a vida é muito boa, o consumo abre horizontes e o crédito virou sinônimo de realizar sonhos.

O que aprende o filho que vê essa realidade dentro de sua casa, vindo justamente de seus maiores heróis, seus pais? Se eles agem assim, deve ser porque assim é bom, inteligente e interessante. O ciclo se acentua enquanto, com ele, surgem novos produtos, mais serviços financeiros e opções instantâneas de felicidade.

A frustração? A paciência? A construção de patrimônio? As prioridades? Qualidade de vida? Tudo isso é papo furado, vindo de alguém que levou dez anos para comprar seu primeiro (e único) óculos Oakley. Vocês conseguem imaginar meu luxo com essas lentes? Para uns, um consumo banal; para mim, um sonho, um passo importante para uma vida repleta de mais sonhos, mas livre de dívidas, ansiedade e competição – não quero saber quem dos meus amigos comprou um desses primeiro ou qual deles tem mais óculos desta marca.

Confesso que eu geralmente tenho acesso às novidades com cinco anos de atraso. Quando as alcanço, muita coisa já mudou. Mas continuo feliz, realizado porque tenho tudo o que quero sem depender de ninguém. Isso mesmo, tenho tudo que quero, no devido tempo e com a devida prioridade. Entendo que adiar consumo para focar em qualidade de vida não significa ser sovina; trata-se, isso sim, de alimentar, com dedicação e paciência, verdadeiros sonhos. Recomendo a todos essa sensação.

E você, quanto tempo está disposto a esperar e aproveitar para construir seu caminho e realizar seus sonhos? Ou prefere manter-se no piloto automático e esperar que as coisas mudem e melhorem sem esforço? Vamos discutir mais e melhor o assunto no espaço de comentários abaixo?

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finanças pessoais

Pois bem, assumo minha condição de chato, afinal aqui estou mais uma vez chamando sua atenção para um tema que aborda questões comportamentais, mas com o olhar financeiro como pano de fundo e principal objetivo. Vou abordar um assunto que pode ser também um grande empecilho para a continuidade de uma plena saúde financeira.

O amigo Hotmar trouxe à tona a questão da importância da recompensa em seu excelente artigo “Você compra para compensar ou para recompensar?”. Muito válido, o conceito pode fazer a diferença no consumo e pretendo levantar uma discussão em torno de sua validade quando há exagero. Conheço muitas pessoas que quase sempre baseiam suas compras no “eu mereço!”. A idéia é se pagar depois de superar as próprias expectativas ou ao se livrar de um grande desgaste. Um prêmio.

Você merece? Você pode?
O merecimento, também muito lembrado nas relações profissionais e familiares, é uma questão delicada. Ouso convidá-lo a uma reflexão: merecer é poder? Em outras palavras, se você merece é porque também pode? Compra porque merece ou justifica muitas compras através do merecimento? Parecem questões simples. Não são, mas tenho certeza de que entende onde quero chegar.

Merecimento, ao menos nesse contexto, não tem nada que ver com poder financeiro para se premiar com um bem caro ou uma extravagância. Fatalmente, você já percebeu que esse merecimento incondicional pode levá-lo a cometer uma trapaça, um desvio em relação ao seu planejamento. Nestes casos, o merecimento nada mais é do que uma desculpa para se auto sabotar e encontrar uma justificativa aceitável para um possível erro.

Quando resolvemos colocar a educação financeira em nossas vidas, temos que nos preparar para seguir um plano, uma estratégia – que, na medida do possível, precisa ser muito respeitada. Claro, o consumo e os prêmios são aceitáveis, mas estão condicionados à situação financeira favorável e ao não exagero no uso como simples justificativas.

Merecimento precisa ser seguido de realização e responsabilidade
A educação financeira é capaz de lhe mostrar que, sim, você realmente merece aquele carro novo, mas o seu poder financeiro naquele momento não permite que esse “prêmio” seja seu. Não naquele momento, diante daquelas circunstâncias. Então você não merece? Nada disso! Agora é trabalhar para que seu merecido objetivo seja alcançado, mas respeitando a sua realidade financeira e padrão de vida.

Como sempre lembramos, que um dos grandes problemas que levam as pessoas ao descontrole financeiro é a necessidade de suprir certas frustrações diárias. Esse artigo mostra que além de conter as frustrações é importante conter os momentos de muita euforia – quando merecemos tudo – e o sentimento de que é necessário haver sempre uma premiação por algo relevante. Sempre?

Viu como sou chato? Nem tanto, minha intenção é nobre e sincera! Ora, se você sabe que algo muito importante e que mereça ser comemorado está por vir, se antecipe e reserve um valor dentro de seu orçamento para comemorar e mostrar que o seu grande prêmio é justamente manter as finanças em dia e os projetos futuros próximos da realização. Se não sabe, tente não exagerar para não parecer que mesmo merecendo, as coisas não vão bem. Afinal, merecer é poder realizar sempre.

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empreendedorismo

- Filho, experimente este leguminho – Diz a mãe preocupada com a formação alimentar do filho.
- Não quero comer esse negócio verde mãe. Não gosto disso!
- Joaquim, não fale assim com a mamãe. Como você sabe que não gosta de algo se você nunca experimentou? – Diz a mãe em tom bastante calmo para convencer o filho.
- Sei lá. Eu sei. É feio, verde e não vem com um boneco legal do Pokémon. Não deve ser bom!
Neste momento, a mãe já se irritou e colocou três brócolis no prato da criança, obrigando-a a comer. E Joaquim começou a chorar…

Desculpe o exagero, não resisti. Brincadeiras a parte, quero afirmar que perguntar a uma pessoa se ela está preparada para trabalhar longas horas sem ter garantias de que terá lucro no fim do mês, no fim do ano, ou no fim de cinco anos, não ajuda e nem serve como teste. Acredito até que atrapalhe. É lógico que ela dirá que não está preparada para isso.

A certeza de que você está preparado para empreender só virá no momento em que você estiver fazendo sucesso com seu empreendimento – em muitos casos, nem assim a certeza vem. Não vá atrás de certezas, mas sim daquilo que você acredita que vai dar certo, de algo em que você aposta, gosta e, acima de tudo, entende. E faça protótipos e testes com o seu produto.

Até porque, empreender é sempre lidar com diferentes situações em cenários sempre distintos. Não há como comparar isso a um teste com algumas questões. A minha dica é: descubra do que realmente gosta e mergulhe com tudo. Feito isso, aprenda todos os dias algo novo que possa te ajudar e descubra como fazer dinheiro com isso. Mas, é importante lembrar que dinheiro não pode ser o seu principal objetivo. Você tem de ter um motivo maior para empreender. E principalmente gostar do que está fazendo!

Seguindo a linha de pensamento de Guy Kawasaki, guru de empreendedorismo e autor do livro “A Arte do Começo” (Best Seller), a sua empresa só tem um motivo para existir, um significado, quando busca cumprir pelo menos uma das seguintes questões:

• Tornar o mundo melhor;
• Elevar a qualidade de vida;
• Consertar algo muito errado;
• Evitar que algo positivo acabe.

Se o seu propósito de ser um empresário não cumpre um destes pontos, é claro que não dá para dizer que você está errado. Mas você poderia estar fazendo melhor para o seu negócio e para a sociedade em geral. Busque, ao mesmo tempo, formas de ganhar dinheiro, realização e generosidade com a sociedade que o cerca. Essa responsabilidade também é sua.

Se gostou do tema e da abordagem, experimente ler também os artigos “Aprenda a aprender e a mudar com a leitura” e “O dilema experiência-emprego-salário!”. Você alguma vez já teve um impulso sobre algo de que gosta muito e que tem potencial de se tornar um negócio lucrativo? Qual sua reação? Vai adiante? Por que?

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Esse convite, ao mesmo tempo em que é a realização de um sonho, traz consigo enormes responsabilidades, já que o público do blog está acostumado a ler textos de alta qualidade. Procurarei, assim, fazer o meu melhor. Quaisquer dúvidas, críticas e comentários serão sempre bem-vindos na caixa de comentários ao final do artigo. Neste primeiro artigo tratarei de alguns dos benefícios advindos da educação financeira. Vamos lá?

Para ter sucesso nos investimentos, não basta apenas investir dinheiro, é preciso também investir tempo – e tempo não apenas nas opções oferecidas pelo mercado financeiro para seus investimentos, mas também no seu próprio processo de educação financeira. Em outros termos, mudar a mentalidade na forma como você lida com o dinheiro é uma atitude necessária para você viver mais e melhor, priorizando os valores que lhe são mais importantes, sem descuidar da construção de um patrimônio que lhe dê segurança e conforto.

A educação financeira proporciona uma série de benefícios a quem está disposto a trilhar o caminho pelo aperfeiçoamento pessoal no trato com o dinheiro. Dentre os inúmeros benefícios gerados a partir da busca de conhecimento nas finanças pessoais, irei destacar sete que considero mais importantes:

1. Você melhora a qualidade de seu consumo. Educando-se financeiramente, você tem um melhor controle de seu orçamento doméstico, cortando itens desnecessários, além de ter um melhor controle de seus investimentos. Ou seja, faz seu dinheiro render mais, tendo em vista seus planos de vida. A combinação de maximização de renda com minimização de despesas faz com que sobre mais dinheiro para você, ampliando seu orçamento para compras. É verdade, você compra mais e melhor.

Mas o interessante é que você passa a comprar não só bens com um preço melhor, mas também com um valor melhor, pois itens sem valor ou com valor supérfluo tendem a ser eliminados de seu orçamento. Você passa a consumir com mais qualidade e a ser mais seletivo na hora de fazer compras.

2. Você diminui o estresse. A educação financeira permite às pessoas fazer investimentos com mais consciência. Por exemplo: ela sabe que oscilações na Bolsa de Valores são comuns, mas ela não se estressa demasiadamente quando a Bolsa sofre uma queda abrupta. Pelo contrário: ela enxerga aí uma oportunidade de comprar  mais ações a um preço mais baixo para, quando o mercado se recuperar, vender a um preço mais alto – e embolsar o lucro.

Já aquele que não teve educação financeira e nem se preocupou em estudar previamente o mercado de ações certamente entrará em desespero ao saber que o preço de sua ação caiu de forma brusca. Ele fica mais estressado, não sabe se realiza o prejuízo e vende, se fica parado esperando a Bolsa subir etc. Observem que o fato é exatamente o mesmo, mas as reações são diferentes. Se a pessoa se estressa menos, automaticamente ela vive com menos preocupações. Logo, ela tem mais saúde nos planos mental, emocional e físico.

3. Você passa a dar maior valor a bens imateriais. Quem se educa financeiramente, além de ter um melhor controle de seus investimentos e de suas despesas, passa a perceber que o dinheiro tem um valor limitado: ele só é realmente útil nas áreas em que é necessário. Com menos preocupações em relação a dívidas, cartões, aplicações financeiras etc., o educado financeiramente tem mais disposição para curtir aquilo que não tem preço: um passeio com o filho, uma conversa com amigos, uma noite de sono bem dormida, uma caminhada no parque com a família, dentre outras coisas.

4. Você passa a ter uma vida mais equilibrada. Um dos sintomas de quem não é educado financeiramente é o descontrole de seus gastos: excesso de consumo de roupas, contas telefônicas demasiadamente altas, tarifas bancárias “pipocando” no extrato bancário, parcelamento exagerado no financiamento de veículos etc. Outro sintoma se localiza nos investimentos, e normalmente é associado a: venda de ações abaixo do preço pago, baixa rentabilidade nos produtos aplicados, más escolhas em compra de imóveis etc.

A educação financeira permite às pessoas terem uma vida mais equilibrada, na medida em que as decisões de investimentos passam a levar em conta objetivos não-financeiros (por exemplo: aplicação no produto “x” durante um período “y” visando ao usufruto das férias da família na praia), e também mediante a constatação de que os gastos são realizados de uma forma mais consciente, tendo em vista aquilo que é importante para a pessoa e para a família.

5. Você se conhece melhor. A educação financeira é um processo que envolve muitas e variadas reflexões, e que tem como alvo principal a pessoa que está buscando o conhecimento, ou seja: você. Quem se educa financeiramente passa a refletir melhor não só sobre sua relação com o dinheiro, mas também sua relação com as coisas – e, mais importante, a sua relação com as pessoas. Nesse processo de auto-conhecimento, ela muitas vezes percebe que está gastando tempo – e dinheiro – demais com coisas, e deixando de lado a convivência com a família e amigos.

A verdade também está na outra ponta: ela anda tão preocupada em como ganhar mais dinheiro, economizar ao máximo e investir melhor, que muitas vezes abandona a sua relação com as pessoas que estão à sua volta. E, quando percebe, tem dinheiro, mas não tem tempo. Esse não volta mais. Isso tem a ver com ter uma vida mais equilibrada, mas tem muito mais a ver com o auto-conhecimento, porque a pessoa educada financeiramente passa a desenvolver atitudes e hábitos que, além de fazer bem aos outros, farão bem a ela própria, antes de tudo.

6. Você planeja melhor o seu futuro. Ter metas, sonhos e planos faz parte da natureza do ser humano. Infelizmente, não são todos que têm essa visão muito clara, muitas vezes por falta de informação, ou mesmo de educação financeira. O processo de educação financeira funciona como um verdadeiro incentivo para que a pessoa busque concretizar planos para o futuro, para que ela invista na realização de seus sonhos pessoais, e isso acaba sendo uma decorrência natural de suas próprias atitudes a partir do momento em que ela põe em prática aquilo que lê, estuda e observa.

Ela consome melhor e investe melhor. Logo, sobra mais dinheiro e também mais tempo para se preparar para o futuro. Como resultado do benefício citado anteriormente – você se conhece melhor – a pessoa fica mais motivada para concretização de seus projetos de vida. Em outras palavras, sua vida passa a ter um senso de direção. E você tem a certeza de que está no comando.

7. Você vive melhor o presente. Assim como o aprendizado de um idioma, o aprendizado da educação financeira não ocorre da noite para o dia, num piscar de olhos. Pelo contrário, as lições da educação financeira são aprendidas diuturnamente, ou seja, no dia-a-dia. Os resultados acontecem gradualmente, mas acontecem. E sabe o mais interessante? Quanto mais você se educa financeiramente, mais você vive melhor. O “viver” aqui não é o viver o futuro, mas sim o presente.

O dinheiro que você tem hoje, decorrente do cafezinho que deixou de tomar ontem porque, afinal, já tem uma cafeteira na copa do escritório, pode ser utilizado para contribuir na construção daquele plano de férias do ano que vem (ao invés de tomar um café aqui, eu tomarei uma água de côco naquela praia paradisíaca), ou ser utilizado para comprar o jornal de domingo. Quando as escolhas envolvem a inteligência desenvolvida a partir da educação financeira, o seu dia-a-dia passa a ser melhor aproveitado.

Quero destacar, por fim, que a educação financeira, evidentemente, não resolve tudo. Até porque nem todos os problemas são resolvidos com uma vida financeira saudável. Porém, certamente ela ajuda em muitos e muitos casos, principalmente naqueles em que a raiz do problema está no mau uso do dinheiro. O meu desejo é que você continue sua jornada de educação financeira, porque os frutos dessa sua iniciativa de melhorar seus hábitos financeiros logo serão colhidos!

É isso aí! Um grande abraço e que Deus lhes abençoe!

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Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
A reprodução deste texto só pode ser realizada mediante expressa autorização de seu autor. Para falar conosco, use nosso formulário de contato. Siga-nos no Twitter: @Dinheirama

“Em muitos lugares lemos sobre o planejamento pessoal quanto a objetivos pessoais e profissionais, a organização de metas e tarefas. (…) O quanto isso tiraria de nós o poder sobre nossos desejos? Ou, quanto isso teria peso sobre nossos planos? Seria apenas mais uma célula de nossas planilhas? Será que pode existir um lado emocional na racionalidade toda da organização pessoal?”

A questão foi amplamente comentada por leitores e gerou também uma colaboração de Bernardo Pina, criador do também ótimo blog Produzindo.net. Bernardo usa o artigo “Até que ponto o planejamento financeiro é uma coisa boa para sua família?” para traçar um paralelo entre a real necessidade de consumir e a importância de se pensar no futuro. Ele termina seu texto com algumas reflexões e me convida para comentar a questão.

É possível manter um planejamento financeiro e ao mesmo tempo manter saudável o lado emocional de uma família?
A pergunta é recorrente, como bem observou a leitora Carina. Trabalhar com famílias endividadas e consultoria financeira torna mais objetiva a análise da questão. Começo com um fato: a maior parte dos problemas emocionais das famílias decorre do equivocado aproveitamento do dinheiro e da visão distorcida do padrão de vida. Isso se traduz em famílias que lutam para ter aquilo que ainda não podem ter e se endividam na tentativa, ingênua e ineficaz, de dar vazão à emoção.

A visão errada de que o planejamento financeiro cerceia as ações da família o coloca em uma posição delicada diante dos muitos afazeres ditados pela “vida moderna”. Muitas vezes soa mais interessante aproveitar esta ou aquela promoção a usar o dinheiro para garantir uma melhor compra em uma data futura. Parece razoável pensar que satisfazer um pequeno desejo momentâneo não prejudica em nada o rumo das coisas.

Mas dado o nível pessoal e profissional dos participantes deste debate, parece-me que a discussão ocorre em uma esfera onde preocupar-se com pequenos atos de consumo traz pouca o nenhuma conseqüência grave. Suponho que a Carina, o Bernardo ou o Augusto provavelmente não comprometem mais de 30% de suas receitas com a rolagem de dívidas. E também me incluo neste grupo. Somos uma parcela privilegiada da nação, que tem informação, interesse e bom senso, não se pode negar.

Não somos usuários do cheque especial ou de crediários com altas taxas de juros. Já pensamos e passamos a guardar algum dinheiro e tampouco passamos por problemas financeiros. A conclusão é que somos equilibrados, temos mimos e chances de sucesso em proporções semelhantes. Mas, caso deixemos de trabalhar, de viver com o atual fluxo de caixa que possuímos, por quanto tempo seríamos capazes de sustentar nosso padrão de vida com nossas economias e investimentos?

O parágrafo anterior é apenas um convite para que pensemos na realidade financeira da maioria, e de forma mais humana. Imagine você que muitos sequer sobreviveriam dois meses se fossem demitidos hoje. São muitos os que têm pouco e ainda se pegam consumindo e vivendo sem disciplina financeira, atraídos pela promessa de inserção social disfarçada nos grandes centros de consumo.

Por que discutir a importância do orçamento ou do planejamento necessário para a compra de um carro, se tais mudanças não podem ser “exploradas” diante das comunidades onde vivem? Afinal, a prestação cabe no orçamento e o carro é um “troféu” que todos passarão a admirar. Ou você acha que alguém vai se preocupar se o cidadão consegue pagá-lo? Que nada, o importante é que ele esteja andando e viajando para cima e para baixo.

Intensifica-se a hipocrisia.
Repare como a questão se aprofunda: somos pessoas com necessidades e desejos cada vez mais complexos e que mudam ao sabor dos ventos. Ao mesmo tempo, somos intolerantes, educados em uma sociedade em que “falta” muito mais do que “sobra”. O problema é que não aprendemos a lidar com a frustração e ficamos contrariados quando nos vemos incapazes de atingir um objetivo já conquistado por um par. Encaramos a frugalidade como negação.

Quando sou convidado a conversar sobre dinheiro, razão e emoção, procuro manter a lógica das coisas: dinheiro é um meio de troca capaz de facilitar a realização de diversos objetivos, sejam eles racionais ou não. Quando gastamos com algo que nos satisfaz, o fazemos com graça, alegria e sem qualquer remorso. Mas será que adianta garantir o desejo uma vez e viver com a possibilidade de jamais poder repeti-lo? Isso quando o arrependimento não enterra completamente qualquer sensação de prazer.

Entra a questão do padrão de vida.Pensar o planejamento como sendo apenas a necessidade de deixar de gastar com o que dá prazer e ser mais controlado é abordar a questão de forma superficial e hipócrita. Temos que também gastar (ou controlar), com a mesma energia, aquele dinheiro que servirá para garantir que amanhã possamos nos dar mimos ainda melhores e permitir que nossa família usufrua da possibilidade de sonhar e ter, ela própria, os seus desejos. Para isso, no entanto, é preciso equilibrar emoção e razão.

Planejamento financeiro é sinônimo de liberdade
Ter um orçamento controlado, garantir as necessidades básicas, as horas de lazer e investir algum capital em objetivos de curto, médio e longo prazo são as atitudes básicas daqueles que pretendem manter seu padrão de vida por anos a fio. Mas, é claro, será preciso abdicar de certas regalias e aproveitar melhor seu tempo livre. Será preciso dizer “não” para alguns de seus desejos momentâneos, abdicando da emoção e valorizando a razão.

Arrisco-me a dizer que aqueles que vivem sem planejamento financeiro e duvidam de sua importância não sabem como poderiam ser ainda mais felizes. Este mesmo grupo duvida é que possível trabalhar por prazer e fazer o dinheiro trabalhar por eles. Com disciplina, sabemos, podemos quase tudo – desde que nosso padrão de vida seja respeitado.

Confesso que abri mão de muitos itens de consumo da sociedade moderna para investir em meu futuro e no futuro de minha família. Muitos de meus amigos têm gadgets, carros e coisas mais “cool”, mas, curiosamente, não têm tudo o que querem. Prefiro viver acreditando que não há mal algum em deixar de lado alguns desejos. Outros tantos, tão ou mais prazerosos, surgem e dão vazão à emoção. O dinheiro mal gasto, pelo contrário, vai embora e dificilmente volta. E faz falta.

Adianta ter tudo e continuar com a sensação de não ter nada? Não me parece uma sensação interessante. O paradoxo se completa com a constatação de que eu tenho tudo o que quero, inclusive liberdade para estudar, viajar, escrever e trabalhar no que gosto, quando e onde quero, enquanto alguns deles trabalham nas “minhas empresas” e moram nas “minhas casas”. Afinal, a bolsa de valores e o investimento em imóveis são parte do meu planejamento financeiro há um bom tempo.

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Conrado Navarro, educador financeiro, formado em Computação com MBA em Finanças e mestrando em Produção, Economia e Finanças pela UNIFEI, é sócio-fundador do Dinheirama. Atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente.

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Este artigo apareceu originalmente no site Dinheirama.
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Muito do que se escreve levando em conta o público feminino vai naquela velha comparação com os homens: quem gasta mais? Nota-se que as mulheres gastam mais vezes, em valores menores, enquanto os homens gastam muito em poucas ocasiões – as necessidades e interesses de homens e mulheres são diferentes. O que posso afirmar com certeza é que a mulher é muito mais detalhista que os homens e costumam buscar oportunidades melhores.

Impossível negar que as mulheres acabaram deitando na fama de grandes consumidoras. Afinal, muitos marmanjos de plantão vão lembrar dos diversos pares de sandálias, bolsas e dos muitos vestidos guardados no armário. Mas o que dizer das nossas enormes coleções de DVD de séries de TVs, da assinatura do jogos de futebol, da internet banda larga em altíssima velocidade, do carro novo, do notebook de última geração e da nova TV LCD?

Pois é, homens e mulheres são bem diferentes. Ainda bem.
É, porque na realidade um complementa o outro – e está ai a graça. Os homens possuem um perfil mais agressivo. E mesmo endividados buscam os investimentos. Isso é errado? Não necessariamente, pois mesmo endividados já devemos pensar no futuro e na realização dos sonhos através dos investimentos. Mas, se há dívida é porque existe uma lacuna entre a renda e os gastos – e isto precisa ser revisto.

As mulheres que a cada dia mexem mais com dinheiro e estão muito as vezes à frente de famílias são muito mais detalhistas. Conseguem enxergar perfeitamente o orçamento da casa, mas ainda não conseguem adaptá-lo ao padrão de vida e pensar de forma mais ativa nos investimentos e produtos financeiros.

Pensando nisso, nosso parceiro de trabalho e educador financeiro Reinaldo Domingos – Instituto DiSOP- criou um teste para que o público feminino possa entender e descobrir  sua real situação financeira. Vale a pena conferir e descobrir qual caminho seguir.

Teste de Educação Financeira para mulheres – Descubra se você tem controle sobre seus gastos!

1. Você controla seus ganhos e gastos?
a) (  ) Registro periodicamente todos os pequenos e grandes gastos e ganhos detalhadamente por tipo de despesas / rendimentos.
b) (  ) Registro somente os grandes ganhos e despesas.
c) (  ) Começo o mês anotando, mas não concluo, ou deixo alguns itens sem anotar.
d) (  ) Não registro meus gastos e ganhos em nenhum período do ano.

2. Você já parou para pensar em seus sonhos e objetivos de curto, médio e longo prazo?
a) ( ) Sim, sempre faço essa reflexão e registro em um lugar que vejo freqüentemente (agenda, caderno ou arquivo no computador).
b) (  ) Sim, sempre faço esta reflexão mas não registro.
c) (  ) Somente faço planos de curto prazo.
d) (  ) Não tenho claramente meus sonhos de curto, médio e longo prazo.

3. Você já fez um diagnóstico financeiro de sua vida?
a) (  ) Uma vez por ano faço essa análise (diagnóstico) e registro o que eu ganho e o que eu gasto e faço uma reunião familiar mensal.
b) (  ) Faço a análise, mas não registro em nenhum lugar.
c) (  ) Faço essa análise quando estou em situação de desequilíbrio financeiro.
d) (  ) Nunca fiz a análise de diagnóstico financeiro, nem me reúno com a família para falar sobre dinheiro

4. Quando você recebe seu salário e ganhos mensais, você:
a) (  ) Reservo (guardo) de 10% a 20% dos meus ganhos mensais para realização dos meus sonhos
b) (  ) Reservo (guardo) 10% dos meus ganhos, mas ainda não sei como vou utilizar essa reserva.
c) (  ) Não costumo guardar dinheiro, porém estou equilibrado financeiramente.
d) (  ) Não guardo dinheiro porque não consigo pagar todas as minhas despesas do mês.

5. Quando você vai ao supermercado, você:
a) (  ) Faço uma lista, pesquiso os preços antes de ir ao supermercado e levo encartes da concorrência para baixar preços. Sempre respeito o meu orçamento mensal para a alimentação.
b) (  ) Às vezes faço lista de compras e costumo pesquisar alguns preços e marcas mais baratas no próprio supermercado.
c) (  ) Tenho uma idéia do que comprar, mas não costumo pesquisar preços.
d) (  ) Não faço lista e compro os produtos que mais gosto. Geralmente compro alguns lançamentos.

6. Ao ir ao shopping center, como você se comporta?
a) (  ) Vou ao shopping para passear, me contenho e só compro o que está previsto em meu orçamento.
b) (  ) Gosto de passear no shopping e, quando há promoções, geralmente compro.
c) (  ) Passeio no shopping aos finais de semana e quando gosto de algum produto da vitrine, experimento e compro.
d) (  ) Adoro shopping. Vou mais de três vezes por semana e sempre compro o que me agrada.

7. Como você costuma pagar suas compras?
a) (  ) Sempre pesquiso o preço a vista do produto, peço desconto ou parcelo sem juros sempre observando a disponibilidade do meu orçamento.
b) (  ) Sempre pesquiso o preço do produto e faço o pagamento parcelado.
c) (  ) Costumo usar cheque pré-datado, crediário e parcelamento no cartão, mas somente quando compro mais do que deveria.
d) (  ) Sempre opto pelo parcelamento, crediário e pelo cheque pré-datado por falta de disponibilidade financeira.

8. Você utiliza um orçamento financeiro que prioriza uma reserva de dinheiro mensal para a realização de seus sonhos?
a) (  ) Sim, reservo dinheiro mensalmente para meus sonhos de curto, médio e longo prazo.
b) (  ) Faço orçamento mensal financeiro mas não priorizo meus sonhos.
c) (  ) Utilizo orçamento, mas não preencho todos os meses.
d) (  ) Não faço orçamento financeiro.

9. Onde você investe o seu dinheiro guardado?
a) (  ) Guardo dinheiro aplicando no mercado financeiro (bancos, bolsa, previdência privada etc.). Sempre com perfil conservador.
b) (  ) Invisto em imóveis para alugar e para aumentar meu patrimônio.
c) (  ) Invisto em títulos de capitalização e ações com perfil arrojado.
d) (  ) Nunca sobra dinheiro para investir.

10. Se você hoje ficar desempregada, por quanto tempo você consegue manter seu mesmo padrão de vida?
a) (  ) Por 20 ou 30 anos.
b) (  ) Por até 10 anos.
c) (  ) Por menos de 01 ano.
d) (  ) Por apenas 01 a 03 meses.

Agora analise os resultados, somando seus pontos de acordo com os valores abaixo:

• A = 20
• B = 15
• C = 10
• D = 05

De 160 a 200
Parabéns! Suas respostas mostram um elevado grau de educação financeira. A forma com que você lida com seu dinheiro e controles financeiros está correta. Continue se aprimorando e cada vez mais priorizando seus sonhos e reservando um valor mensal para a conquista deles, que certamente você atingirá rapidamente seus sonhos e objetivos. Busque também auxiliar as pessoas próximas a inserirem em suas vidas a educação financeira.

De 110 a 155
Você está em um bom caminho para alcançar a independência financeira, porém necessita estruturar melhor seus controles financeiros, estabelecer e priorizar seus sonhos. Invista em sua educação financeira para a realização de todos os seus desejos de curto, médio e longo prazo. Para isso, experimente o orçamento DiSOP – disponível gratuitamente em www.disop.com.br – para melhor organização de suas finanças. Recomendo, também, a leitura de livros ou matérias sobre o tema.

De 70 a 105
Muito cuidado! Seu desequilíbrio financeiro está muito próximo. Você necessita imediatamente de implementar uma operação de guerra em suas finanças. Experimente ler o livro “Terapia Financeira” (Editora Gente) e utilizar a metodologia comportamental DiSOP (que significa Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar). Seguindo estes pilares da metodologia, você conseguirá visualizar e estabelecer metas e controles que possibilitarão a realização dos seus sonhos e a conquista de sua tão sonhada independência financeira. Baixe uma planilha de orçamento e utilize em seu dia a dia imediatamente. Uma recomendação para que sua situação não se agrave é a participação em um curso prático ou intensivo de educação financeira, que hoje pode ser realizado de forma presencial ou mesmo on-line.

De 50 a 65
Sua situação é muito grave! Mas sempre existe uma saída. Você precisa imediatamente fazer um diagnóstico financeiro, levantando o quanto ganha, o quanto gasta, o que você tem de bens móveis e imóveis, dívidas etc. Em seguida, deverá estabelecer prioridades em seus sonhos e objetivos – para tanto deverá saber o quanto gasta mensalmente com cada tipo de despesa, como exemplo até mesmo gorjetas, café, presentes, cabeleireiro, roupas etc., descobrindo seu verdadeiro “eu financeiro”. Para finalizar, deverá guardar parte do que você ganha mensalmente para atender seus objetivos, entre eles o pagamento de suas dívidas e buscar seu equilíbrio financeiro para alcançar sua independência.

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Ricardo Pereira é educador financeiro e palestrante credenciado pelo Instituto DiSOP, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
▪ Quem é Ricardo Pereira?
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educação financeira

E posso afirmar com convicção que essas pessoas que encontram dificuldades e insucesso estão nesse cenário porque não possuem definidos os seus objetivos de vida – aquilo que querem alcançar a partir do controle de sua vida financeira. Poucos sonhos, nenhum objetivo, nenhuma razão para poupar.

A importância de sonhar
Sonhar não custa nada. Não custa, mas deveria custar. Claro, custar no sentido de se criar um objetivo e saber quanto ele vale sob o aspecto financeiro. Se você quer algo, é preciso saber quanto custa este algo, para então poupar e chegar lá. Saber quantificar o seu sonho é o grande passo para finalmente concretizá-lo.

Liste sonhos de curto, médio e longo prazos.
Veja um exemplo: ss sonhos de curto prazo são aqueles do cotidiano, como trocar uma TV ou um eletrodoméstico qualquer. Os sonhos de médio prazo são aqueles em que o fator tempo possibilita um planejamento maior – normalmente algo em torno de 5 anos. Uma viagem para toda a família é um bom exemplo de um sonho que pode ser encarado como de médio prazo.

Os sonhos de longo prazo, como o próprio nome diz, levam mais tempo até se concretizarem. Em compensação, com valores menores poupados e investidos em um prazo maior, podemos alcançá-los. Um bom exemplo para demonstrar o sonho de longo prazo é a independência financeira, que pode e deve ser conquistada durante boa parte de sua vida. Considero os sonhos de longo prazo aqueles que necessitam de mais de 10 anos para serem alcançados.

Sonhar é fácil e realizar o sonho também pode ser. Alguns critérios podem ajudá-lo:

• Anote o seu sonho. Pegue lápis e papel e mãos à obra;
• Deixe seu sonho em local de acesso constante. Que tal colocar o papel em cima de sua mesa de trabalho, dentro de sua agenda?
• Separe os sonhos em curto, médio e longo prazo;
• Divida seus sonhos com sua família, afinal é importante que todos possam trabalhar em prol da sua realização;
• Transforme seus sonhos em prioridades e viva intensamente suas realizações.

É claro que um sonho precisa ser planejado e sua estrutura de vida precisa estar adaptada a essa nova forma de lidar com o dinheiro. Mas, mesmo quem está endividado precisa iniciar a poupança pelo sonho. REPITO: mesmo quem está com dívidas precisa reservar um valor (pequeno) para a realização dos seus sonhos.

Quem poupa por poupar (sem um objetivo) acaba sempre perdendo o foco e a possibilidade de realizar algo verdadeiramente importante na vida. Como já escrevemos antes, o melhor investimento é mesmo guardar dinheiro, mas para isso é fundamental saber onde se pretende chegar. Poupar sem objetivo é poupar para nunca realizar. Pense nisso!

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Ricardo Pereira é educador financeiro e palestrante credenciado pelo Instituto DiSOP, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
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investir

Essa procura faz com que a cabeça dos jovens fique ainda mais confusa, já que uma pesquisa rápida do que o mercado oferece mostrará diversas opções (poupança, Fundo DI, Previdência Privada, Bolsa de Valores etc.). É verdade, são várias as alternativas. E, claro, como tudo na vida, cada uma possui diferentes vantagens e desvantagens.

Assim, antes de aplicar é importante definir o montante mensal que será aplicado e quanto tempo será necessário aplicá-lo para a realização dos sonhos e objetivos traçados. Sim, é isso mesmo, o melhor lugar para se colocar o dinheiro dependerá diretamente do período para atingir essas metas (curto, médio ou longo prazo).

Se o dinheiro guardado for para realizar um objetivo ou sonho de curto prazo (como uma viagem ou comprar um aparelho eletrônico), as melhores aplicações hoje são a poupança, um fundo de curto prazo ou título de renda fixa (CDB por exemplo), visto que os mesmos têm atingido taxas de rentabilidade interessantes (por vezes parecidas) e são seguras – possibilitam uma maior maleabilidade na hora de tirar o dinheiro.

Agora, se o objetivo é usar o dinheiro em um período de médio prazo (como fazer um curso ou comprar um veículo), você pode aplicar em ações, fundos de renda variável, multimercado e de renda fixa. Se o prazo for superior à três anos, vale a pena pensar em bolsa de valores – até o percentual de 30% do investimento total.

Quando o objetivo ou sonho for de longo prazo (como uma casa própria ou sua independência financeira), devemos pensar e considerar todas as alternativas anteriores, mas também a previdência privada – sempre observando as taxas de carregamento e administração (as menores taxas estão nas seguradoras).

Outra boa aplicação para um prazo maior é a compra de ações – dando preferência para ações de perfil moderado e conservador, principalmente de grandes corporações. É aconselhável que se busque no mercado especialistas em investimentos em bolsa de valores.

Alguns alertas que sempre faço aos jovens investidores merecem destaque:

• Não aplicar o seu dinheiro em um único investimento. É interessante criar uma cesta de investimento (CDB, previdência privada, bolsa de valores etc.);
• Evitar investimentos arrojados com taxas de juros agressivas, o que pode ser uma armadilha financeira.

Para finalizar, é importante reforçar que é fundamental ter um destino para esse dinheiro investido. Nunca guarde dinheiro sem estabelecer com antecedência o que fará com ele no futuro. Tenha objetivos, metas e respeite-os. Saiba que quando não tratamos o dinheiro com tal disciplina, é quase certo que o investimento será gasto na primeira oportunidade de consumo que apareça.

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Reinaldo Domingos é professor, consultor e terapeuta financeiro. Também é autor dos livros “O Menino do Dinheiro” (Editora Gente), “Terapia Financeira” (Editora Gente) e Presidente do DiSOP – Instituto de Educação Financeira.

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