O crédito consolidado pode ser um dos caminhos possíveis para melhorar a gestão financeira e resolver a questão do endividamento.
Afinal, juntar todos os débitos em um só, com uma única data de vencimento, além de facilitar o dia a dia pode também diminuir a quantia de juros paga em todos os contratos de crédito.
Neste artigo, entenda o que é, como funciona, quais as vantagens e como aderir ao crédito consolidado.
O que é crédito consolidado e para que serve
A palavra “consolidar”, além de “reunir e fundir”, significa também “tornar sólido, firme, estável; dar força, estabilizar, estruturar, fixar, solidar”.
O crédito consolidado tem a ver com essas características. Não é um tipo de empréstimo pessoal em específico, mas tem uma utilização própria: juntar diversos outros contratos de crédito já tomados em um único.
Ou seja, ele precisa ter valor suficiente para acolher todas as parcelas e serve para dois grandes objetivos:
● economizar, já que visa à redução dos encargos mensais com dois ou mais empréstimos;
● organizar as finanças, já que reduz a uma única data os vencimentos mensais das prestações dos créditos.
Assim, o crédito consolidado acaba também trazendo mais segurança para as instituições financeiras em relação à adimplência do consumidor e ajuda a estabilizar as finanças ao facilitar o processo de quitação das dívidas.
Como funciona o crédito consolidado?
O crédito consolidado, com essa nomenclatura, não é exatamente um produto financeiro oferecido pelos bancos.
Isso porque qualquer modalidade de crédito que tenha juros menores que os já contratados pode ser utilizada para consolidar as dívidas. É o famoso ato de “trocar dívidas mais caras por uma mais barata”.
Assim, na prática o crédito consolidado pode ser feito pelo próprio consumidor ao solicitar um novo empréstimo com valor suficiente para quitar todas as dívidas, ficando com uma única parcela.
Ainda pode ser solicitado como forma de renegociação de dívidas, no âmbito da Lei do Superendividamento (Lei 14.181 de 2021), por exemplo.
Essa lei auxilia a pessoa superendividada ao permitir a apresentação de um plano de pagamento para os credores, com prazo de até cinco anos para quitação.
Órgãos de defesa do consumidor, como o Procon e a Defensoria Pública, auxiliam nesse processo de consolidação do crédito para organização das finanças.
Vantagens e desvantagens do crédito consolidado
Para quem está com dívidas, existem diversas vantagens ao buscar o crédito consolidado. As principais são:
Redução das prestações mensais
Juntar todas as parcelas em uma só pode reduzir o valor total gasto mensalmente com prestações. No fim, isso contribui para aumentar o controle sobre o orçamento e evitar o endividamento.
Simplificação da gestão financeira
Sem dúvida, ter uma única parcela e não várias, com diferentes valores, juros e multas e diferentes datas de pagamento, facilita na hora de pagar a conta. Fica mais fácil acompanhar as finanças e controlar os gastos.
Maiores prazos de pagamento
Ao buscar o crédito consolidado, o consumidor provavelmente conseguirá prazos de pagamento mais longos do que os outros tipos de crédito. Esse prazo alongado ajuda a diluir o valor das prestações, facilitando o pagamento da dívida e prevenindo a inadimplência.
Possibilidade de negociar taxas de juros
Quem consolida o crédito unificando as parcelas em uma única geralmente consegue negociar taxas de juros mais baixas com a instituição financeira, o que auxilia no “fluxo de caixa” da pessoa.
As principais desvantagens do crédito consolidado são:
Juros
Mesmo quando ocorre a redução das taxas de juros, se o prazo do crédito consolidado aumentar, o consumidor vai, no fim das contas, desembolsar mais para pagar os juros.
Possibilidade de fazer novas dívidas
Aderir ao crédito consolidado pode trazer a sensação de que novos créditos cabem no orçamento. É preciso manter o foco e lembrar que a consolidação já foi um recurso para “organizar a casa” e evitar fazer novas dívidas.
Exigência de garantias
Em alguns casos, com o comprometimento de renda mensal elevado, a instituição financeira pode exigir a apresentação de garantias para conceder o novo crédito, como um imóvel ou fiador.
Casos em que o crédito consolidado é recomendável
Existem sinais que indicam quando recorrer ao crédito consolidado vale a pena. Os principais são:
● O dinheiro sempre acaba antes do fim do mês.
● As dívidas com empréstimos e financiamentos já ultrapassam 30% do orçamento mensal.
● Pagar a fatura completa do cartão de crédito está difícil.
● Foi necessário deixar de pagar alguma conta para privilegiar outra.
● Foi preciso utilizar o cheque especial ou a reserva de emergência.
Quem está vivenciando qualquer uma dessas situações, deve considerar fazer uma consolidação dos créditos tomados.
Como solicitar crédito consolidado? Passo a passo
Para solicitar crédito consolidado é preciso:
- Simular em diferentes instituições financeiras as opções disponíveis de crédito.
- Comparar as taxas de juros, prazos de pagamento e outras condições oferecidas antes de escolher uma.
- Reunir os documentos necessários (além dos pessoais, os comprovantes dos créditos que deseja consolidar).
- Solicitar o crédito (presencialmente, por telefone ou pela internet).
- Analisar as propostas e ler atentamente o contrato escolhido antes de assiná-lo.
- Quitar todos os débitos (caso o banco não faça isso automaticamente).
- Pagar em dia as parcelas do novo crédito (o crédito consolidado).
- Controlar o orçamento utilizando planilhas.
- Não fazer novas dívidas até quitar o crédito consolidado.
