Sendo um título de renda fixa muito procurado pelos investidores, já que pode ser usado para vários objetivos, como montar a reserva de emergência, eis a questão: quanto rende R$ 50.000,00 no CDB?
A resposta para essa dúvida depende de uma série de fatores, incluindo as características do próprio CDB escolhido para deixar esse montante render. Por isso, este artigo esclarece a questão em detalhes.
O que é um CDB
CDB é a sigla de Certificado de Depósito Bancário, sendo um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos.
Quando uma pessoa investe em um CDB, está, na prática, emprestando dinheiro ao banco, que em troca oferece uma rentabilidade sobre o valor aplicado.
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Esse tipo de título conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores de até R$ 250 mil.
Tipos de CDB
Para saber quanto rende R$ 50.000,00 no CDB, é importante conhecer seus diferentes tipos, que se diferenciam em relação à rentabilidade:
CDB prefixado: a taxa de rendimento é definida no momento da aplicação e não muda até o vencimento do título. A pessoa sabe exatamente quanto vai receber ao final do prazo.
CDB pós-fixado: a rentabilidade é atrelada a um indicador econômico, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que varia ao longo do tempo. O retorno final só é conhecido no vencimento.
CDB híbrido: combina uma taxa pré-fixada com um índice de inflação, como o IPCA. Assim, a pessoa protege seu dinheiro contra a inflação e ainda garante um ganho real.
Fatores que influenciam o rendimento do CDB
O rendimento de um CDB é influenciado por diversos fatores, sendo os principais:
Taxa CDI ou IPCA: nos CDBs pós-fixados, o CDI é o principal indicador que determina a rentabilidade. A taxa do CDI reflete a média das taxas de juros dos empréstimos entre bancos e tende a acompanhar a taxa Selic.
Prazo da aplicação: CDBs com prazos mais longos costumam oferecer uma rentabilidade maior, pois o banco tem mais tempo para utilizar o dinheiro captado.
Perfil do banco: bancos menores ou de médio porte geralmente oferecem taxas mais altas para atrair investidores, compensando o risco maior percebido.
Imposto de Renda: a alíquota de IR é regressiva, variando de 22,5% para aplicações de até 180 dias a 15% para investimentos com prazo superior a 720 dias. Quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor será o imposto a pagar.
Quanto rende R$ 50.000,00 no CDB?
Depois de conhecer os fatores que influenciam na rentabilidade desse título de renda fixa, vamos entender quanto rende R$ 50.000,00 no CDB.
Faremos uma simulação com base em três tipos de CDB com diferentes taxas e prazos. Vamos calcular o rendimento bruto e líquido para cada tipo, considerando o Imposto de Renda (IR) de acordo com a tabela regressiva.
1. Tipos de CDB e Taxas
CDB 100% CDI: rentabilidade igual a 100% do CDI atual.
CDB 120% CDI: rentabilidade igual a 120% do CDI atual.
CDB IPCA + 7%: rentabilidade atrelada à inflação (IPCA) mais 7%.
Além disso, vamos considerar outras variáveis:
Tempo do dinheiro aplicado: 1, 2, 3 e 5 anos.
Taxa do CDI: 11,49% ao ano (dados de julho de 2024).
Taxa IPCA: 4% ao ano (dados do acumulado de 2023).
Outro fator a ser considerado no cálculo do rendimento é a tabela regressiva do Imposto de Renda que incide sobre o momento do resgate do dinheiro, sendo:
Até 180 dias (6 meses): 22,5%.
De 181 a 360 dias (6 meses e 1 dia até 1 ano): 20%.
De 361 a 720 dias (1 ano e 1 dia até 2 anos): 17,5%.
Acima de 720 dias (acima de 2 anos): 15%.
Vamos aos resultados de quanto rende R$ 50.000,00 no CDB:
Tabela 1: CDB 100% CDI
| Prazo | Taxa de Rentabilidade | Rendimento Bruto | Imposto de Renda | Rendimento Líquido | Valor Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 ano | 11,49% | R$ 5.745,00 | R$ 1.293,75 | R$ 4.451,25 | R$ 54.451,25 |
| 2 anos | 11,49% | R$ 11.490,00 | R$ 2.298,00 | R$ 9.192,00 | R$ 59.192,00 |
| 3 anos | 11,49% | R$ 17.235,00 | R$ 3.017,62 | R$ 14.217,38 | R$ 64.217,38 |
| 5 anos | 11,49% | R$ 28.725,00 | R$ 4.308,75 | R$ 24.416,25 | R$ 74.416,25 |
Tabela 2: CDB 120% CDI
| Prazo | Taxa de Rentabilidade | Rendimento Bruto | Imposto de Renda | Rendimento Líquido | Valor Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 ano | 13,79% | R$ 6.888,00 | R$ 1.551,00 | R$ 5.337,00 | R$ 55.337,00 |
| 2 anos | 13,79% | R$ 13.776,00 | R$ 2.755,20 | R$ 11.020,80 | R$ 61.020,80 |
| 3 anos | 13,79% | R$ 20.664,00 | R$ 3.615,60 | R$ 17.048,40 | R$ 67.048,40 |
| 5 anos | 13,79% | R$ 34.440,00 | R$ 5.166,00 | R$ 29.274,00 | R$ 79.274,00 |
* Taxa de rentabilidade: 11,49% CDI x 120% = 13,79%
Tabela 3: CDB IPCA + 7%
| Prazo | Taxa de Rentabilidade | Rendimento Bruto | Imposto de Renda | Rendimento Líquido | Valor Total |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 ano | 11% | R$ 5.500,00 | R$ 1.237,50 | R$ 4.262,50 | R$ 54.262,50 |
| 2 anos | 11% | R$ 11.000,00 | R$ 2.200,00 | R$ 8.800,00 | R$ 58.800,00 |
| 3 anos | 11% | R$ 16.500,00 | R$ 2.887,50 | R$ 13.612,50 | R$ 63.612,50 |
| 5 anos | 11% | R$ 27.500,00 | R$ 4.125,00 | R$ 23.375,00 | R$ 73.375,00 |
* Taxa de rentabilidade: 4% IPCA + 7% = 11%
Aviso: os valores acima são apenas simulações. Os resultados podem variar de acordo com as condições econômicas do momento.
Como escolher em qual CDB investir R$ 50.000,00?
Escolher o melhor CDB para investir R$ 50.000,00 depende de vários fatores, como o seu perfil de investidor, os seus objetivos financeiros, o prazo que pretende manter o dinheiro investido e a necessidade de liquidez.
Eis alguns pontos a serem considerados ao tomar essa decisão:
Determine o prazo do investimento:
Curto prazo: caso pretenda usar o dinheiro em breve (dentro de 1 a 2 anos), um CDB com liquidez diária ou com prazo mais curto pode ser a melhor opção. Esses CDBs permitem resgatar o dinheiro a qualquer momento ou em um prazo menor, mas tendem a oferecer uma rentabilidade menor.
Médio e longo prazo: se o objetivo é deixar o dinheiro investido por mais tempo (3 anos ou mais), CDBs com prazo fixo ou híbridos podem oferecer uma rentabilidade mais alta. No entanto, é importante estar ciente de que o dinheiro ficará “preso” até o vencimento.
Avalie a rentabilidade
CDBs com liquidez diária: oferecem uma rentabilidade atrelada ao CDI, geralmente 100% do CDI. São ideais para quem precisa de flexibilidade para resgatar o dinheiro a qualquer momento.
CDBs pré-fixados: têm uma rentabilidade definida no momento da aplicação, independentemente das variações do mercado. São bons para quem quer saber exatamente quanto irá receber ao final do prazo.
CDBs pós-fixados: oferecem rentabilidade atrelada ao CDI ou a outro índice (como IPCA), com variação conforme a economia. Se o CDI subir, a rentabilidade também aumenta e vice-versa.
CDBs híbridos: combinam uma parte fixa e outra variável, como o IPCA + uma taxa fixa. São adequados para quem quer proteção contra a inflação e ainda deseja uma rentabilidade adicional.
Entenda o impacto dos impostos: O Imposto de Renda (IR) é cobrado sobre o rendimento do CDB e a alíquota varia conforme o tempo que o dinheiro permanece aplicado, sendo:
Até 180 dias: 22,5%.
De 181 a 360 dias: 20%. De 361 a 720 dias: 17,5%. Acima de 720 dias: 15%.Para investimentos de curto prazo, o impacto do IR é maior.
Em investimentos de longo prazo, como acima de 2 anos, a alíquota cai para 15%, o que melhora a rentabilidade líquida.
Compare o CDB com outros investimentos: O CDB pode ser comparado a outros tipos de investimentos de renda fixa, tais como:
Tesouro Direto: pode oferecer alternativas interessantes, especialmente o Tesouro Selic e os títulos indexados ao IPCA.
Fundos de Renda Fixa: podem ser uma opção, mas é importante considerar as taxas de administração que podem impactar a rentabilidade final.
Considere o Seu perfil de investidor: Existem três perfis de investidor:
Conservador: prefere segurança e estabilidade, optando por CDBs com liquidez diária ou com prazo fixo e rentabilidade garantida.
Moderado: busca um equilíbrio entre risco e retorno, podendo optar por CDBs pós-fixados que acompanham o CDI ou híbridos.
Agressivo: a pessoa investidora está disposta a correr mais riscos em busca de maior rentabilidade, podendo considerar CDBs de bancos menores que oferecem taxas mais atrativas, mas com um risco maior.
