A poupança é uma forma simples e segura de guardar dinheiro para o futuro. No entanto, é importante realizar pesquisas para saber se ela é a melhor opção de investimento, de acordo com os objetivos e o perfil da pessoa.
Como funciona o rendimento da poupança?
Segundo regras do Banco Central do Brasil, a poupança rende:
70% da Taxa Selic quando esta for igual ou menor que 8,5% ao ano.
0,5% ao mês se a taxa for superior a 8,5% ao ano.
Em conjunto, a Taxa Referencial (TR) também é utilizada no cálculo do rendimento, que possui valores diários e mensais.
Os juros são creditados mensalmente na data de aniversário da conta. Portanto, se o depósito foi realizado no dia 01/10/2024, os juros serão acrescentados em 01/11/2024. Se retirar o dinheiro antes do aniversário, perde-se o rendimento acumulado do mês.
Um detalhe: os valores investidos nos dias 29, 30 e 31 terão como data de aniversário o dia 1º.
Atualmente (início de outubro de 2024), a Taxa Selic está em 10,75% e a TR acumulada dos últimos 12 meses é de 0,81%.
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Quanto rende 100 mil na poupança
Pelo fato do rendimento da poupança mudar conforme as variáveis das taxas Selic e Referencial durante o ano, vamos considerar os dados oficiais do Banco Central. Utilizamos a Calculadora do Cidadão para saber quanto rende R$ 100 mil na poupança.
De acordo com o cálculo da ferramenta, o rendimento anual da poupança entre 01/01/2023 e 01/01/2024 foi de 7,039%. Ao multiplicar o valor inicial de 100 mil por esta porcentagem, a calculadora apresenta o resultado de R$ 107.039,88 de rendimento de um ano para o outro. A média mensal é de R$ 586,65.
Já o rendimento mensal da poupança entre 01/09/2024 e 01/10/2024, de acordo com a calculadora do Banco Central, foi de 0,567%.
Ao multiplicar o valor inicial de R$ 100 mil pela porcentagem, o rendimento de um mês para o outro foi R$ 100.567,80.
Importante: a calculadora do Banco Central realiza o cálculo da porcentagem de rendimento de cada mês e os multiplica. O resultado é multiplicado ao valor inicial (os R$ 100 mil). É desta forma que temos o rendimento anual mostrado acima.
Comparação do rendimento da poupança com outros investimentos
Para comparar o rendimento da poupança com outros investimentos de renda fixa, utilizamos a Calculadora de Renda Fixa da Valor Investe para ter resultados mais próximos da realidade.
A tabela a seguir mostra os rendimentos mensais e anuais de cada tipo de investimento.
| Período | Poupança | CDB | LCI e LCA | Tesouro Selic | Fundo DI |
|---|---|---|---|---|---|
| Mês | R$ 100.581,60 | R$ 100.656,36 | R$ 100.724,77 | R$ 100.639,57 | R$ 100.623,90 |
| Ano | R$ 107.206,84 | R$ 108.786,25 | R$109.052,50 | R$ 108.564,95 | R$ 108.349,32 |
Os valores da tabela são líquidos, ou seja, já consideram o desconto do Imposto de Renda sobre o valor total do investimento (valor inicial + rendimento).
O rendimento líquido de cada investimento pode ser resumido nas seguintes porcentagens:
| Período | Poupança | CDB | LCI e LCA | Tesouro Selic | Fundo DI |
|---|---|---|---|---|---|
| Mês | 0,58% | 0,66% | 0,72% | 0,64% | 0,62% |
| Ano | 7,21% | 8,79% | 9,05% | 8,56% | 8,35% |
Os cálculos realizados pela ferramenta consideram:
-as taxas de juros atuais;
-a inflação projetada para os próximos 12 meses;
-custo de 0,2% ao ano de custódia nas aplicações no Tesouro Selic;
-a tabela regressiva do cálculo do Imposto de Renda em investimentos.
Dicas para escolher o melhor rendimento para seu perfil
Calcular o rendimento de diferentes tipos de investimento pode ajudar, mas o que determina qual será o melhor é o tipo de perfil investidor da pessoa.
O perfil conservador prefere segurança e baixo risco. Por esse motivo, os investimentos que podem ser mais adequados são a poupança, CDB, Tesouro Direto e os fundos de renda fixa.
Pessoas de perfil moderado buscam o equilíbrio entre risco e retorno. Assim, seus investimentos costumam mesclar renda fixa e variável, fundos multimercado e fundos imobiliários.
Já o perfil arrojado aceita correr mais riscos para tentar maiores retornos. Os investimentos mais arriscados, e que podem garantir mais lucros, são as ações de empresas, fundos de ações e produtos financeiros mais complexos que exigem experiência de investimento.
Portanto, a poupança é um investimento que condiz mais com o perfil conservador, já que apresenta baixo risco, pode ser sacado a qualquer momento (liquidez imediata) e é isento do Imposto de Renda. É uma ótima alternativa para criar uma reserva de emergência e alcançar objetivos de curto prazo.
