Investir de forma inteligente é essencial para alcançar a estabilidade financeira, e entender quanto rende 100% do CDI faz parte desse processo.
Caso já ouviu falar em CDI (Certificado de Depósito Interbancário) e quer saber exatamente quanto rende um investimento baseado nesse índice, está no lugar certo.
Este artigo explica o que é, como calcular o rendimento de 100%, quais fatores influenciam esse rendimento e como ele se compara com outros tipos de investimento.
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O que é o CDI e como funciona
O Certificado de Depósito Interbancário, é uma taxa de referência utilizada no mercado financeiro brasileiro.
Ele representa a taxa média dos empréstimos realizados entre bancos, em operações de curtíssimo prazo, geralmente de um dia útil. Esses empréstimos são necessários para que as instituições financeiras mantenham seus caixas equilibrados, conforme exigido pelo Banco Central.
É considerado um indicador de baixo risco, porque reflete as operações entre bancos, que são vistas como seguras.
Por isso, ele é amplamente utilizado como referência para vários tipos de investimento, principalmente aqueles de renda fixa.
Fatores que influenciam o rendimento do CDI
Embora seja uma referência importante, diversos fatores podem influenciar o rendimento final de um investimento baseado em 100% do CDI. Entre eles, destacam-se
Taxa CDI vigente: o rendimento está diretamente relacionado à taxa CDI vigente. Se a taxa aumentar, o rendimento também aumenta, e vice-versa.
Período do investimento: investimentos mais longos tendem a ter rendimentos maiores, principalmente devido ao efeito dos juros compostos. Além disso, quanto maior o prazo, menor a alíquota do Imposto de Renda sobre o rendimento.
Imposto de Renda: a tributação afeta diretamente o rendimento líquido do investimento. A alíquota do IR é regressiva, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor será o imposto a pagar.
Inflação: a inflação pode corroer o poder de compra do rendimento obtido, por isso é importante compará-lo com a taxa de inflação para entender o ganho real do investimento.
Liquidez: alguns investimentos que pagam 100% do CDI podem ter menor liquidez, o que significa que a pessoa pode não conseguir resgatar seu dinheiro rapidamente sem incorrer em penalidades.
Os investimentos atrelados ao CDI
Como o CDI é uma taxa de referência para a rentabilidade de alguns investimentos, antes de saber quanto rende 100% do CDI, confira os principais investimentos atrelados a esse índice:
1. CDB (Certificado de Depósito Bancário)
O CDB é um dos investimentos mais comuns atrelados ao CDI. Bancos emitem CDBs para captar recursos, e em troca, oferecem uma taxa de rendimento que pode ser um percentual do CDI, como 100%, 110%, ou até mais, dependendo da instituição e do prazo do investimento.
2. LCI (Letra de Crédito Imobiliário)
As LCIs são títulos emitidos por bancos para financiar o setor imobiliário. Elas são isentas de Imposto de Renda para pessoas físicas e costumam oferecer rentabilidade atrelada a um percentual do CDI, o que as torna bastante atrativas.
3. LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)
Semelhante à LCI, a LCA é um título de crédito emitido por bancos para financiar o agronegócio. Também é isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas e oferece rentabilidade atrelada ao CDI.
4. Fundos de Renda Fixa
Muitos fundos de renda fixa têm como objetivo seguir o CDI como padrão de referência.
Esses fundos investem majoritariamente em títulos públicos ou privados que pagam uma taxa atrelada ao CDI, oferecendo aos cotistas uma rentabilidade próxima desse índice.
Debêntures
Debêntures são títulos de dívida emitidos por empresas. Algumas debêntures oferecem rentabilidade atrelada ao CDI, o que significa que o investidor recebe um retorno baseado no CDI mais uma taxa adicional, ou em alguns casos, apenas um percentual do CDI.
6. CRIs (Certificados de Recebíveis Imobiliários) e CRAs (Certificados de Recebíveis do Agronegócio)
CRIs e CRAs são instrumentos de dívida emitidos por securitizadoras e lastreados em recebíveis de setores específicos (imobiliário e agronegócio, respectivamente). Esses investimentos também podem ter rentabilidade atrelada ao CDI.
7. LC (Letra de Câmbio)
As Letras de Câmbio são títulos emitidos por financeiras, e não por bancos. Elas funcionam de forma semelhante aos CDBs, oferecendo uma rentabilidade atrelada ao CDI, podendo ser uma opção interessante para investidores em busca de diversificação.
Quanto rende 100% do CDI?
Quando uma pessoa decide investir, ao procurar pelas opções de títulos na corretora ou no aplicativo do banco, geralmente aparece informações como: “CDB com rentabilidade de 100% do CDI” ou em outros percentuais.
Nesse caso, como saber quanto rende 100%?
Para fazer o cálculo, é necessário conhecer a taxa do CDI (ou taxa DI) do período em que se deseja calcular o rendimento.
Essa taxa é geralmente expressa em termos anuais, mas também pode ser convertida para períodos menores. Em agosto de 2024, a taxa DI estava cotada em 10,49% ao ano.
Exemplo de quanto rende 100% do CDI
Vamos ao exemplo de um CDB que rende 100% do CDI. Como a taxa DI está cotada em 10,49% ao ano, caso a pessoa invista R$ 10 mil, teremos:
Rendimento bruto = Valor aplicado + Taxa DI
Rendimento bruto = R$ 10.000,00 + 10,49%
Rendimento bruto = R$ 11.049,00.
Portanto, nesse caso, se a pessoa deixar os R$ 10 mil investidos nesse CDB durante 1 ano, o dinheiro renderá R$ 1.049,00.
No entanto, precisamos considerar o desconto do Imposto de Renda que incide sobre os rendimentos dos CDBs. Nesse caso, deixando o dinheiro aplicado por 12 meses, será descontado 20%:
Desconto do IR = Rentabilidade bruta x percentual do IR
Desconto do IR = R$ 1.049,00 x 20%
Desconto do IR = R$ 209,80.
Por fim, o rendimento líquido após os 12 meses é de:
Rendimento líquido = Rendimento Bruto – Desconto IR
Rendimento líquido = R$ 1.049,00 – R$ 209,80
Rendimento líquido = R$ 839,20.
Resultado final: Valor do resgate do CDB após 12 meses = R$ 10.839,20.
Importante: considere também eventuais custos, como taxa de corretagem, se for o caso.
E quanto rende 120% do CDI?
Para calcular quanto rende 120%, o cálculo é basicamente o mesmo do exemplo acima.
No mesmo exemplo, R$ 10.000,00 aplicados num CDB que rende 120% do CDI (taxa de 10,49% ao ano), teremos:
–Valor final bruto: R$ 10.000,00 + 120% = R$ 12.000,00
–Rendimento bruto: R$ 2.000,00
–Desconto do IR (20%): R$ 2.000,00 x 20%= R$ 400,00
–Rendimento líquido: R$ 2.000,00 – R$ 400,00 = R$ 1.600,00
–Valor líquido de resgate após 12 meses: R$ 11.600,00
