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CDB: Como investir com liquidez di√°ria

por Redação Dinheirama
3 min leitura

O Certificado de Dep√≥sito Banc√°rio (CDB) √© um tipo de investimento de renda fixa dispon√≠vel em grande parte das institui√ß√Ķes financeiras. Por esse motivo, costuma ser a primeira op√ß√£o de quem quer aplicar seu dinheiro em uma op√ß√£o mais rent√°vel do que a poupan√ßa.

Contudo, é importante conhecer algumas características desse tipo de investimento antes de simplesmente transferir seu dinheiro. No texto de hoje, você confere todas as características do CDB. Boa leitura!

O que é CDB?

A sigla CDB significa ‚ÄúCertificados de Dep√≥sito Banc√°rio‚ÄĚ, um tipo de investimento que funciona como se o comprador emprestasse dinheiro para o banco. √Č com essa verba que as institui√ß√Ķes financiam suas atividades de cr√©dito.

Seguindo a mesma l√≥gica de um empr√©stimo comum, os bancos captam dinheiro por meio do CDB e oferecem uma remunera√ß√£o aos investidores por determinado per√≠odo. Esse pagamento nada mais √© do que a incid√™ncia de juros sobre o valor ‚Äúemprestado‚ÄĚ.

Como funciona? 

Os CDBs são muito semelhantes a outros produtos de renda fixa. Confira suas principais características:

Valor mínimo

Algumas institui√ß√Ķes financeiras exigem um valor m√≠nimo de investimento em CDBs. Normalmente, esse valor varia de acordo com o n√≠vel de risco e o potencial de retorno dos¬† pap√©is.

Grandes institui√ß√Ķes costumam oferecer CDBs com um valor m√≠nimo a partir de R$ 500. Entretanto, normalmente, oferecem uma remunera√ß√£o menor.¬†

Liquidez

A liquidez está relacionada à facilidade de resgate de um investimento. Para entender essa questão, é preciso falar sobre a diferença entre a liquidez diária e a liquidez no vencimento, ambas encontradas em CDBs.

Os CDBs s√£o pap√©is que possuem uma data de vencimento pr√©-fixada. Ou seja, as condi√ß√Ķes definidas na aplica√ß√£o t√™m garantia at√© certa data, quando o investidor pode resgatar o dinheiro.

Mesmo que tenham uma data de vencimento, diversos CDBs possuem liquidez diária. Isso significa que é possível resgatá-los a qualquer momento, mesmo antes do vencimento do papel.

Contudo, tamb√©m existem CDBs com liquidez no vencimento, nos quais o investidor s√≥ pode resgatar os recursos ao fim das condi√ß√Ķes estabelecidas na aplica√ß√£o. Esse tipo de papel normalmente oferece uma remunera√ß√£o mais alta.

Custos

Ao contrário de outros fundos de renda fixa, os CDBs não possuem taxa de administração. Além disso, um mesmo CDB pode apresentar rentabilidades diferentes de acordo com a plataforma de investimento.

Isso porque as corretoras funcionam como lojas, e cada uma estabelece uma margem de ganhos sobre o valor original do CDB. Esse valor tem reflexo na rentabilidade final do investidor.

Como investir em CDBs?

  1. Compare as op√ß√Ķes oferecidas por bancos e corretoras

Fa√ßa uma pesquisa a respeito das condi√ß√Ķes e da variedade de CDBs oferecidos por cada institui√ß√£o. Analise qual institui√ß√£o oferece a melhor remunera√ß√£o. Algumas corretoras possuem plataformas de distribui√ß√£o de CDBs, facilitando a pesquisa.

  1. Analise as op√ß√Ķes de CDBs

Para escolher o melhor CDB, analise a remunera√ß√£o oferecida, o prazo de vencimento, a liquidez e o n√≠vel de risco do emissor do papel. Essas informa√ß√Ķes, aliadas aos seus objetivos de investimento, v√£o te ajudar a encontrar a melhor op√ß√£o.

  1. Confira os limites do FGC

Os CDBs possuem a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), mas existe um valor limite de cobertura: R$ 250 mil por pessoa e instituição. Por isso, é importante diversificar os investimentos, respeitando o limite de R$ 1 milhão a cada quatro anos. 

Imposto de renda CDB

Assim como em outros investimentos de renda fixa, o imposto de renda incide sobre o CDB com base em uma tabela regressiva. A taxa varia conforme o tempo de aplicação, com valor entre 22,5% e 15%.

Sobre aplica√ß√Ķes resgatadas em menos de 30 dias, tamb√©m incide a cobran√ßa de Imposto sobre Opera√ß√Ķes Financeiras (IOF). A al√≠quota tamb√©m √© regressiva e varia entre 96% e 3% do rendimento do CDB.

Quanto rende um CDB por mês?

A rentabilidade do CDB é variável. Isso porque existem diversos tipos de CDBs com características diferentes. Confira os modelos mais comuns:

CDB prefixado

A taxa de juros é definida no momento da aplicação do dinheiro, de forma que o investidor consegue calcular a remuneração que receberá até o vencimento do papel.

CDB pós-fixado

O indicador de taxa de juros que será a referência de rentabilidade é definido desde o momento da aplicação, mas o investidor não tem como saber qual será sua rentabilidade em reais. Isso porque o rendimento segue a variação do indicador.

Normalmente, o indicador usado para CDB pós-fixado é a taxa do CDI. Isso significa que se essa taxa subir ou cair ao longo do tempo da aplicação, a rentabilidade seguirá sua variação.

CDB atrelado à inflação

Nesse caso, a rentabilidade possui uma parcela prefixada e outra pós-fixada, que segue a inflação, medida pelo IGP-M ou pelo IPCA.

CDB: como escolher?

Para escolher a melhor op√ß√£o, √© preciso avaliar seus objetivos, prazos de realiza√ß√£o e seu perfil de investidor. O valor a ser investido tamb√©m deve ser considerado, j√° que quanto mais alto o valor, mais rentabilidade. Tamb√©m √© importante optar por pap√©is de institui√ß√Ķes com alta nota de rating.¬†

Após definir estes pontos, você deve analisar os CDBs disponíveis no mercado para conferir os que mais correspondem às suas expectativas.

Quando CDB vale a pena?

Os CDBs são uma boa alternativa de investimento para diversas carteiras. Contudo, é importante conhecer as vantagens e desvantagens dessa aplicação. Confira os principais pontos:

Vantagens

Facilidade

As transa√ß√Ķes envolvendo o CDB s√£o feitas pela internet. Por isso, voc√™ s√≥ precisa ter acesso e abrir uma conta em uma institui√ß√£o financeira. 

Rentabilidade

√Č poss√≠vel encontrar t√≠tulos que rendem mais do que 100% do CDI. Isso significa que seu investimento ter√° um rendimento acima dos outros encontrados no mercado de forma segura e pr√°tica.

Diversifica√ß√£o 

O CDB é indicado para diversificar os investimentos e aumentar os rendimentos das carteiras, mantendo bons retornos mesmo em meio a turbulências no mercado.

Liquidez

O CDB possui muita flexibilidade e diversas op√ß√Ķes com prazo de liquidez reduzido.

Desvantagens

Tributação

Os rendimentos do CDB têm desconto de 15% a 22,5% de imposto de renda sobre o rendimento do papel. Dessa maneira, quanto mais longo o vencimento, maior a tributação.

Valor da aplicação

Você precisará ter pelo menos R$ 1 mil disponíveis para começar a investir em CDBs. Porém, esse valor pode aumentar, de acordo com o título e o emissor.

CDB ou Tesouro Direto?

Quem quer investir em renda fixa normalmente opta pelo CDB ou pelo Tesouro direto, já que estes são os mais populares da categoria. A primeira diferença está na emissão do título, já que o Tesouro Direto é emitido pelo Governo, e o CDB, pelos bancos.

Outra diferença é que, enquanto a rentabilidade do CDB varia conforme o CDI, o Tesouro Direto varia conforme a Selic. Apesar disso, o rendimento é parecido, já que os dois índices têm valores próximos.

O Tesouro Direto possui as mesmas taxas que o CDB, mas tem uma taxa de cust√≥dia de 0,30% ao ano. Entretanto o Tesouro Direto √© considerado o investimento mais seguro do pa√≠s por ser um t√≠tulo p√ļblico. O valor inicial para investir no Tesouro tamb√©m √© mais baixo: a partir de R$ 30.¬†

A melhor opção deve ser definida com base em sua realidade financeira e expectativas.

CDB ou poupan√ßa? 

Embora a poupança seja uma opção de aplicação fácil e segura, seus rendimentos costumam ser muito baixos. Dessa forma, o ideal é procurar um investimento com rendimentos justos, assim como o CDB.

CDB ou LCI? 

A Letra de Crédito Imobiliária (LCI) também é uma opção de investimento em renda fixa, mas é isenta de impostos. Contudo, mesmo com os tributos, em alguns casos, o CDB supera os rendimentos da LCI. Por isso, é preciso analisar seus objetivos para escolher a melhor opção.

CDB com Liquidez di√°ria 

Existem op√ß√Ķes de CDB com liquidez di√°ria (que podem ser resgatados a qualquer momento). No entanto, eles acabam pagando menos do que aqueles com liquidez no vencimento.

Ainda assim, existem CDBs que oferecem rendimento de pelo menos 100% do CDI, mesmo com a liquidez diária. Quem quer investir em curto prazo pode optar por um CDB pós-fixado com liquidez diária.

CDB é um bom investimento?

Da mesma forma que acontece com outros investimentos, essa resposta depende do seu perfil de investidor. Entretanto, com uma boa análise da liquidez e rentabilidade de cada papel, é possível conseguir resultados positivos com esse tipo de aplicação.

CDB é isento de Imposto de Renda?

Não, o CDB tem cobrança de imposto de renda, assim como diversos outros investimentos. Mas, sobre ele incide uma alíquota regressiva, que varia conforme o tempo de investimento, como já explicamos acima.

CDB é garantido pelo FGC?

Sim! O CDB é garantido pelo FGC, que fica responsável por devolver seu dinheiro caso o banco emissor quebre. Contudo, mesmo que o investimento seja garantido, é importante fazer muitas pesquisas sobre a instituição antes de investir.

Você já investiu em CDBs? Conte-nos sua experiência nos comentários!

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