Às vezes, um empréstimo ou financiamento acaba ficando muito pesado no orçamento. E precisamos de alternativas. Uma opção interessante é a portabilidade de crédito.
Com o propósito de aumentar a concorrência, o Banco Central criou a lei da portabilidade de crédito. Mas se você não sabe como ela funciona, fique tranquilo, vamos explicar tudo neste guia completo.
Além disso, vamos esclarecer tudo sobre:
- Como fazer a portabilidade de financiamento de casa, carro e do consignado.
- Qual o passo a passo e custos envolvidos.
- Quais bancos fazem portabilidade de dívidas.
Como funciona a portabilidade de crédito
Antes que eu explique como funciona, precisamos falar sobre o que é portabilidade de crédito. Em resumo, ela é a mudança de um contrato de crédito de uma instituição para outra.
Ou seja, trata-se da chance de levar uma dívida de um banco para outro. Desde que – claro – você tenha condições melhores. Pode ser com juros menores ou mais prazo para pagar.
Na prática, é a oportunidade de trocar uma dívida mais cara por outra mais barata.
Além disso, o desejo de mudar de banco também pode vir por conta do atendimento. Nesse sentido, a portabilidade é um direito de todo brasileiro. E você pode solicitá-la a qualquer momento.
Uma vez que os clientes podem pedir a portabilidade a qualquer instante, aumenta a concorrência entre os bancos. Por consequência, melhora a oferta de crédito e as condições para os bons pagadores.
Para realizar a portabilidade da dívida basta solicitar ao novo banco o início do processo. Porém, é preciso ficar atento para que o valor e os prazos não sejam piores do que o contrato atual.
Passo a passo para solicitar a portabilidade do crédito
Antes de tudo, você deve pedir todos os detalhes do seu contrato para a instituição atual:
- Número do contrato;
- Saldo devedor atualizado;
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
- Modalidade (exemplo: crédito consignado);
- Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
- Prazo total e remanescente;
- Sistema de pagamento;
- Valor de cada prestação, com o custo principal e encargos;
- Data do último vencimento da operação.
Com esses detalhes, você sabe o que de fato tem hoje e consegue pesquisar melhores condições nos concorrentes.
Sem dúvida você deve pesquisar e comparar muito as ofertas disponíveis. Ainda mais com a quantidade de fintechs que oferecem crédito atualmente.
Assim que você encontrar uma oferta de crédito melhor, compatível com as condições atuais, peça ao novo banco a portabilidade. Em seguida, essa nova instituição fará a requisição de portabilidade para o banco que tem o crédito hoje.
Por fim, quando a solicitação for aprovada, a nova instituição vai enviar uma TED para o banco anterior. Dessa forma, a dívida inicial será totalmente quitada. Depois, você seguirá pagando a dívida com a nova instituição e com as novas condições.
Após o pedido da portabilidade do crédito existe um prazo para desistir. No entanto, isso deve ocorrer antes do pagamento de uma instituição para a outra.
Portabilidade financiamento imobiliário
Quando você financia um imóvel, tem um compromisso financeiro de longo prazo. E é importante ficar atento às chances de reduzir os juros pagos. A portabilidade do financiamento imobiliário é justamente a oportunidade de trocar de banco e passar para um crédito melhor.
Nesse sentido, o principal é pedir ao banco atual sua situação completa para usar esses detalhes nas negociações. Ou seja, tenha em mãos a cópia do contrato, o saldo devedor atualizado e a data do último vencimento.
Uma vez que esteja com esses dados, converse com outros bancos. Por fim, compare o Custo Efetivo Total de todas as propostas e escolha a melhor. E lembre-se, todo o processo de portabilidade da dívida será realizado pelo novo banco escolhido.
Portanto, aproveite a melhor vantagem da portabilidade: trocar um financiamento mais caro por outro mais barato. Faça como muitos brasileiros que, ano após ano, escolhem a mudança da dívida.
Por exemplo, nos primeiros sete meses de 2020, foram mais de 8.700 pedidos de portabilidade efetivados. A quantidade de brasileiros que aderiram à troca de dívida foi 625% maior que no mesmo período do ano anterior.
De acordo com os dados do Banco Central, em 2019 foram 1,2 mil operações. O número total de pedidos (não apenas os efetivados) passou de 26 mil, com o saldo de R$ 3 bilhões.
Custos da portabilidade do financiamento imobiliário
Certamente você precisa dar atenção a duas taxas que podem ser cobradas na portabilidade. Mas, ainda que elas existam, você pode e deve negociar.
- Taxa de abertura de crédito;
- Taxa de elaboração de cadastro.
Além disso, ainda haverá um custo envolvendo a transferência do imóvel para o novo banco (alienação) em cartório. Infelizmente, no caso do cartório não ter margem para desconto.
Porém, a dica é tentar negociar com o novo banco todos os custos da portabilidade. Dessa forma, mesmo com esses gastos, você precisa estar em vantagem financeira.
Portabilidade financiamento veículo
De maneira idêntica ao financiamento imobiliário, no caso da portabilidade de financiamento de veículo você também pode trocar a dívida. Ou seja, valem as mesmas dicas em relação ao levantamento dos detalhes do seu crédito.
- Saiba tudo sobre a dívida atual (saldo devedor, prazo, datas, condição do financiamento e CET).
- Leve esses dados para novos bancos e negocie as condições.
- Ao escolher uma nova instituição, ela deve fazer a portabilidade.
- Fique atento a todos os possíveis custos envolvidos.
- Faça bem as contas para realmente mudar e pagar mais barato ao final de todo o processo.
- Atenção também para a tentativa de oferecer venda casada de produtos e serviços. Isso é proibido.
Portabilidade empréstimo consignado
Da mesma forma que os casos anteriores, a portabilidade do empréstimo consignado é a migração da dívida entre bancos. Como resultado, existe mais oferta de crédito por diferentes empresas. E o custo do consignado fica mais barato.
Em outras palavras, aproveite que o consignado já é uma das modalidades mais baratas de crédito e ainda faça comparações. Assim, com condições mais vantajosas em vista, solicite a portabilidade, que seguirá os mesmos passos já explicados acima.
Nesse sentido, o novo contrato de empréstimo consignado tornará a instituição responsável por pagar o antigo credor. Assim, você passa a pagar as parcelas para o novo banco de sua escolha, já com as condições combinadas.
A proposta de portabilidade oferecida contém todos os detalhes da transação. Portanto, leia com cuidado este documento antes de assiná-lo.
Por fim, com sua autorização, as instituições financeiras trocarão informações. Esse procedimento é regulado pela Resolução nº 4.292, de 20/12/2013, do Banco Central.
Tenha em mente que pode levar cerca de um mês até a portabilidade acontecer. Isso vai depender da instituição escolhida.
Qual banco faz portabilidade de dívidas?
Os principais bancos e instituições financeiras do Brasil oferecem diversos tipos de crédito e fazem portabilidade. Ao buscar em cada uma das instituições, você consegue um breve resumo sobre como elas oferecem o serviço.
Caixa Econômica Federal
Conforme explica em seu site, a portabilidade de crédito Caixa oferece excelentes taxas e condições. Em resumo, assim como qualquer outra portabilidade, o saldo devedor é quitado no banco anterior. Assim sendo, o contrato passa a vigorar entre você e a Caixa.
Itaú
Qualquer pessoa física pode buscar as condições da portabilidade de crédito do Itaú. O banco facilita a abertura de contas para quem não é cliente. Você pode fazer tudo de maneira digital.
Santander
No caso da portabilidade de crédito do Santander, existe a possibilidade de levar um troco. Ou seja, é possível refinanciar o contrato e ainda receber o troco para usar como preferir.
Safra
Para que você possa solicitar a portabilidade de crédito do Safra, é necessário entrar em contato com o banco. As opções disponíveis são o gerente da sua conta ou a Central de Atendimento Safra.
Os telefones de contato são (11) 3253-4455 para capital e Grande São Paulo ou 0300-105-1234 para demais localidades.
Bradesco
Conforme explica em seu site, a portabilidade de crédito Bradesco pode ser solicitada por qualquer pessoa física com contrato vigente. Desde que a operação de crédito seja feita com uma instituição financeira integrante do Sistema Financeiro Nacional.
Entre os créditos que podem ser portados estão: crédito pessoal, consignado (INSS, público e privado), financiamento imobiliário e de veículos. Além disso, o prazo para conclusão da portabilidade no Bradesco é de até 5 dias úteis.
Banco do Brasil
Com o intuito de se tornar mais digital, a portabilidade de crédito do Banco do Brasil pode ser feita no app. Os clientes interessados podem simular e transferir as dívidas e financiamentos pelo aplicativo do BB.
Basta acessar o menu empréstimos, depois crédito consignado/pessoal, em seguida portabilidade de crédito. Por fim, é só inserir os dados da operação.
No mesmo momento, você receberá a proposta para a portabilidade bancária. Assim, você faz a sua portabilidade de crédito online.
Conclusão: use a portabilidade de crédito para sua vantagem
Sem dúvida, a portabilidade de crédito é uma excelente alternativa para reduzir os juros. Em outras palavras, como já dissemos, é o caminho para trocar uma dívida cara por outra mais barata.
Desde que a lei da portabilidade de crédito entrou em vigor, cada vez mais brasileiros têm usado esse direito. Sob o mesmo ponto de vista, a portabilidade de dívidas é essencial para aumentar a concorrência no setor financeiro.
Desta forma, mais instituições financeiras poderão oferecer melhores produtos. E mais brasileiros poderão realizar seus sonhos. E quando for negociar, preste atenção e faça bem as contas. Procure cobrir taxas e ainda assim ter uma dívida menor e mais fácil de pagar.
