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Escolha e utilidade dos planos de previdência privada

por Conrado Navarro
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Escolha e utilidade dos planos de previd√™ncia privadaRoberto comenta: ‚ÄúNavarro, sua opini√£o sobre a forma√ß√£o de poupan√ßa para o futuro passa, quase sempre, pela necessidade de sustentar a disciplina e o foco em objetivos, de maneira a empregar o dinheiro de forma inteligente ‚Äď o que muitas vezes significa evitar produtos banc√°rios espec√≠ficos. O racioc√≠nio vale para a previd√™ncia privada? Ou um produto deste tipo pode ser interessante, mesmo diante da cobran√ßa de taxas de administra√ß√£o e carregamento? Obrigado.‚ÄĚ

Começo com o mais importante: com o futuro não se brinca, nem hoje, nem nunca. Esta é a afirmação mais banal do mundo, é verdade, mas, como vemos diariamente em lares brasileiros, parece que ela não é, nem de longe, levada a sério. Em algumas famílias, o futuro sequer é discutido ou levado em consideração. Desculpas como a falta de dinheiro[bb], de tempo, o desafio de criar os filhos, o estresse no trabalho, o chefe, o país, o excesso disso e a falta daquilo recheiam as conversas cotidianas. Falta tudo, mas falta principalmente prioridade e interesse.

O importante é planejar o futuro. Hoje.
Diante da constata√ß√£o de que o futuro chega, e r√°pido, discutir a relev√Ęncia do assunto passa a ser desnecess√°rio. Mas como garantir que quando ‚Äúa hora‚ÄĚ chegar, seremos capazes de sustentar nosso padr√£o de vida e os elevados gastos com sa√ļde inerentes na bela e motivante aventura de envelhecer? Poupando, investindo e planejando, hoje. H√° outra maneira? Voc√™ quer trabalhar at√© morrer?

Sobre a aposentadoria, um dos poucos fatos que posso citar √©: os aportes oficiais para a Previd√™ncia Social j√° n√£o s√£o suficientes para sustentar os benef√≠cios dos atuais aposentados. Isso significa que h√° um d√©ficit crescente na aposentadoria oficial do Brasil ‚Äď o que para o bom entendedor representa grandes riscos no pagamento de novos benef√≠cios no futuro. Logo, confiar apenas na previd√™ncia do governo n√£o √© nada inteligente.

Eis que surgem as fat√≠dicas quest√Ķes:

  • Vale a pena investir em planos de previd√™ncia privada?
  • A aposentadoria complementar cumpre seu papel?

Sou chato quando o assunto √© sustentar objetivos de longo prazo. Quem me conhece sabe que o dinheiro para os meus 60 anos j√° est√° mais do que reservado e investido. √Č sagrado. E, acredite, parte dele est√° em um plano de previd√™ncia privada. ‚ÄúQuem diria, o Navarro investe seu dinheiro al√©m das fronteiras da disciplina‚ÄĚ, voc√™ diz a si mesmo com um riso intrigado nos l√°bios. Engano seu.

Alternativas de previd√™ncia privada podem ser interessantes por quest√Ķes tribut√°rias e tamb√©m em caso de problemas graves (invalidez, por exemplo) ou morte. Porque para morrer, basta estar vivo, √© o que dizem. Assim, prefiro crer que a disciplina tamb√©m consiste em se tomar decis√Ķes coerentes, enquanto se vive. Desfrutarei a melhor idade com investimentos em a√ß√Ķes[bb], t√≠tulos p√ļblicos e um produto de previd√™ncia privada.

Tudo muito bem pensado, com as taxas minuciosamente discutidas e dentro de patamares aceitáveis. Rentabilidade definitivamente interessante em um produto adequado ao meu perfil e objetivo, com especial atenção para beneficiários e a segurança de que, em qualquer eventualidade, a vida daqueles que amo, e por quem daria tudo, possa caminhar sem percalços. E assim vem sendo desde os 22 anos, quando iniciei a cesta de investimentos para os 60 anos Рexatamente desta maneira. E você, o que tem feito pelo seu futuro?

Previdência privada ou investimento por conta própria?
Por que n√£o os dois? Por que n√£o valorizar a disciplina, mas garantir tamb√©m que a fam√≠lia seja completamente resguardada? Afinal, seria hipocrisia defender apenas a poupan√ßa consciente em um pa√≠s com 80 milh√Ķes de endividados (cerca de 80% da popula√ß√£o economicamente ativa). Afinal, seria hipocrisia considerar apenas as decis√Ķes financeiras[bb] inteligentes em uma na√ß√£o cujo conhecimento financeiro se resume ao uso da poupan√ßa como conta corrente. Falar que eu odeio hipocrisia √© ser chato demais?

Poucos sabem que existem produtos espec√≠ficos de previd√™ncia privada para crian√ßas, filhos pequenos e jovens. Poucos sabem que existem planos de previd√™ncia complementar que permitem aportes pequenos, de cerca de R$ 30,00 e s√£o pensados para o longu√≠ssimo prazo. Ainda que caros, eles garantem mais dignidade quando a idade avan√ßada chegar ‚Äď e ela vai chegar. Garantir o futuro t√™m que ser prioridade.

As taxas de administração e carregamento
Cuidado com a interpreta√ß√£o de texto. Sim, eu disse que alternativas caras podem salvar o futuro de muitos brasileiros, especialmente se estes cidad√£os s√≥ conseguem viver com carn√™s e contas por pagar. E, n√£o, eu n√£o disse que elas devem ser a √ļnica sa√≠da – ou a mais inteligente. Espero que, a esta altura, esteja cristalino o meu interesse – e luto muito por isso – em que o quadro fosse diferente. N√£o √©, portanto h√° que se considerar a aposentadoria tamb√©m (e muitas vezes apenas) atrav√©s de produtos deste tipo.

Mas, como sempre disse, negociar e pesquisar é sempre dever do consumidor que valoriza seu dinheiro. Assim, compreender que a taxa de administração incide anualmente sobre todo o montante aplicado, enquanto a taxa de carregamento representa um percentual retirado a cada aporte significa aceitar que produtos com taxas de administração altas prejudicam muito mais o saldo final quando comparados à planos com taxas de carregamento elevadas. Há um excelente tópico com essa discussão no nosso fórum Sociedade Dinheirama.

Futura Dinheiro ‚Äď Previd√™ncia complementar
Por que n√£o ouvir toda a minha opini√£o sobre os planos de previd√™ncia privada? Hoje foi ao ar uma edi√ß√£o do Futura Dinheiro, programa semanal sobre finan√ßas pessoais, investimentos e economia que mantenho na R√°dio Futura FM 106,9, que trata justamente das minhas opini√Ķes acerca da quest√£o. Ao ouvi-lo, leve em conta que eu “falo pelos cotovelos‚ÄĚ e facilmente me empolgo, o que acelera minha fala. O r√°dio √© uma novidade para o humilde blogueiro. Prometo melhorar.

[powerpress]

O Rafael Seabra escreveu um √≥timo artigo sobre as alternativas para poupar pensando na aposentadoria, dando destaque para uma recente reportagem sobre o tema publicada na Revista Exame, edi√ß√£o 942. O artigo indicado traz opini√Ķes e dicas importantes e que s√£o muito interessantes. E aten√ß√£o: toda semana trarei o programa Futura Dinheiro para a aten√ß√£o de voc√™s, o que certamente elevar√° o n√≠vel do blog e seu profissionalismo. √Č o compromisso com o leitor cada vez mais valorizado. At√© mais.

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Conrado Navarro, educador financeiro, formado em Computação com MBA em Finanças e mestrando em Produção, Economia e Finanças pela UNIFEI, é sócio-fundador do Dinheirama. Atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente.

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