Sem dúvida todo brasileiro adulto já ouviu falar dela: a caderneta de poupança. Isso porque, ela é o investimento financeiro mais popular do país.
Mas, apesar de ser tão famosa, poucas pessoas sabem como funciona o rendimento da poupança e suas regras.
Conhecer o cálculo da rentabilidade do seu dinheiro é extremamente importante para que você tome boas decisões.
Por isso, vamos te explicar tudo sobre a caderneta nesse texto.
Qual é o conceito de poupança?
A caderneta nasceu como uma conta bancária própria para poupar, por isso o nome. Ela foi criada como um programa nacional para ajudar na bancarização do país.
Aliás, justamente por ter esse objetivo de ser para todos, a poupança é uma conta gratuita e simples de mexer.
Ela não oferece uma infinidade de serviços como as contas correntes, já que seu único objetivo é guardar dinheiro e movimentar de forma simples. No entanto, ela também permite saques, depósitos e transferências.
Como funciona a poupança?
A saber, a rentabilidade e as regras da poupança são iguais para todos os bancos do Brasil. Elas são estabelecidas pelo Banco Central.
Para abrir a conta, é necessário apenas um original do documento de identidade com foto e o número do CPF.
Alguns bancos ainda pedem um comprovante de residência atualizado (até 60 dias). Contudo essa é uma prática cada vez menos comum.
Logo depois de abrir a conta, o titular recebe um cartão de débito e já pode movimentá-la com depósitos, saques e transferências.
Além disso, as contas poupança também podem ser acessadas pelos aplicativos do banco escolhido.
Poupança tem retirada líquida de R$ 5,35 bilhões em fevereiro
A caderneta de poupança começou 2022 com um recorde de retirada de dinheiro. No primeiro mês do ano, os brasileiros sacaram R$ 19,67 bilhões a mais do que guardaram na poupança. Em seguida, no mês de fevereiro, foram mais R$5,35 bilhões.
A soma dos dois primeiros meses do ano resultou na maior retirada acumulada para o período desde o início da série histórica, em 1995.
Embora seja comum que os primeiros meses do ano sejam marcados por um volume maior de saques, o número surpreendeu.
Qual o rendimento da poupança hoje?
O rendimento da poupança se baseia na Taxa Selic, e tem duas regras:
- Quando a Selic está maior que 8,5% ao ano, o rendimento é igual a 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR);
- Quando a Selic está menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento é de 70% da Selic + TR.
De 2017 até o fim de 2021, a segunda regra estava valendo. E o valor da TR, que também é atrelado à Selic, estava zerado. Foi uma época de mínimas históricas da Selic, chegando a 2% ao ano.
Entretanto, ao final de 2021, a Taxa Selic ultrapassou o marco de 8,5% ao ano e a primeira regra passou a valer. Além disso, a TR também saiu do zero.
Atualmente, a Selic está em 11,75% ao ano. Esse número foi decidido na última reunião do Copom, o Comitê de Política Monetária, no dia 16 de março.
Assim, como a projeção da TR está entre 0,60% e 0,80% ao ano, o rendimento anual da poupança deve ficar entre 6,77% a 6,97% ao ano.
Outro ponto importante a ser mencionado é que a poupança só rende uma vez por mês, no seu aniversário.
Ou seja, se você movimentar o dinheiro antes dele completar um mês na caderneta, ele não renderá nada. Ao contrário de contas remuneradas digitais, que rendem diariamente.
Quanto rende 1.000 por mês na poupança?
O rendimento de 1.000 por mês da poupança depende do cenário da taxa de juros, conforme mencionamos no item acima.
Mas, com o cenário atual, em que a poupança está rendendo 0,5% + TR, R$1.000 reais rende em torno de R$5,50 por mês na poupança. Ao final de um ano, rende entre R$67 e R$69.
Quanto rendeu a caderneta nos últimos 12 meses?
A rentabilidade da poupança nos últimos 12 meses foi negativa. Isso quem mostrou foram os dados da consultoria Economática em levantamento feito em dezembro de 2021.
De acordo com a consultoria, em 2021, a rentabilidade da poupança, descontada a inflação acumulada de 10,67%, foi negativa em 7,59%.
Ainda conforme a Economática, essa teria sido a pior rentabilidade da poupança em termos reais das últimas três décadas.
Hoje, com a nova regra de 0,5% ao ano mais TR, a rentabilidade está um pouco mais atrativa.
No entanto, ainda menos vantajosa do que outros produtos de renda fixa ou até mesmo contas digitais remuneradas.
Ainda assim, é bom ter em mente que quanto mais alta está a Selic, maior é o retorno da poupança. Estabilizando a partir dos 8,5% ao ano.
Qual poupança rende mais?
A poupança é um tipo de investimento fixado pelo Banco Central do Brasil. Por isso, todas as poupanças, independente do banco, rendem a mesma coisa.
Todas elas seguem a mesma regra e por isso acaba dando na mesma você ter uma poupança no banco X ou Y.
Mas, atualmente com os bancos digitais, muitas contas digitais remuneradas oferecem rentabilidades mais atrativas. A maioria se baseia no CDI e não na Selic.
Como abrir poupança?
Para abrir uma conta poupança, basta comparecer a uma agência bancária com um documento original com foto e número do RG.
O processo também pode ser feito online, via aplicativo, na maioria dos bancos. Basta escolher o banco da sua preferência que o processo de abertura será rápido e fácil.
Lembrando que a rentabilidade e regras da poupança são as mesmas independente da instituição bancária escolhida.
Vale a pena investir na poupança?
Hoje existem opções mais interessantes que a poupança. Seus principais benefícios são a facilidade e simplicidade na hora de investir e sacar, mas isso não basta.
Como vimos acima, a rentabilidade da poupança não superou nem mesmo a inflação no ano passado. Isso quer dizer que quem deixou o dinheiro guardado na caderneta perdeu dinheiro pela desvalorização da moeda.
Qual investimento rende mais que a poupança?
Existem investimentos tão seguros e simples quanto a poupança que garantem melhor rentabilidade. São eles os títulos do Tesouro Direto, CDBs, LCIs e LCAs.
Além disso, hoje, com a tecnologia, existem diversas contas digitais remuneradas que oferecem 100% ou mais do CDI.
O CDI é uma taxa de juros bancários que geralmente fica 0,10 pontos abaixo da Selic. Assim, com a Selic alta, essas contas podem oferecer bons rendimentos.
Poupança ou Tesouro Direto?
O Tesouro Direto, na maioria das vezes, supera o rendimento da poupança. E ele também tem liquidez diária, ou seja, você pode fazer o resgate quando precisar.
Outro ponto que pode ser positivo é que, por ser menos simples de usar o dinheiro investido do que em uma conta com cartão de débito, as chances de você não gastá-lo são maiores.
Confira as opções de títulos do Tesouro Direto que são ofertadas pela sua corretora de investimentos. Compare a rentabilidade deles com a da poupança e tome a melhor decisão para você.
CDB
O CDB é um Certificado de Depósito Bancário. Com ele, você basicamente estará emprestando dinheiro aos bancos.
Também é uma opção que pode ser mais rentável que a caderneta de poupança e também possui opções com liquidez diária.
LCI ou LCA
Os LCIs e LCAs também são queridinhos de muita gente. Tratam-se de letras de crédito imobiliário e do agronegócio.
Ao comprar um desses papéis, você estará emprestando dinheiro para o mercado imobiliário ou agronegócio. Depois, eles devolvem seu dinheiro com juros.
Fundos de investimento renda fixa
Os fundos de investimento renda fixa também podem ser uma boa pedida. Afinal, eles investem nos itens acima mas de forma diversificada e com gestão profissional.
Conclusão
A poupança é a primeira palavra que vem à mente do brasileiro quando o assunto é guardar dinheiro e tem sua importância.
No entanto, é preciso saber qual é o seu cálculo de rentabilidade e suas regras. Só assim você poderá tomar boas e lúcidas decisões em relação ao seu dinheiro.
Hoje, existem no mercado uma infinidade de opções de investimentos, com rentabilidades, regras e perfis diferentes. Estude bem antes de escolher onde colocar o seu dinheiro.
