Se você busca estabilidade financeira no longo prazo, é essencial entender quais tipos de investimento são mais indicados para tornar esse plano realidade.
Quem não sonha em ter um futuro tranquilo, com sua aposentadoria garantida e sem se preocupar com dívidas? Para alcançar esse sonho, é preciso começar a fazer investimentos que visam o médio e longo prazo o quanto antes.
Nesse sentido, existem duas ótimas alternativas para o investidor aplicar seu dinheiro: a previdência privada e o Tesouro Direto. Mas, quais as diferenças desses dois tipos de investimento e qual pode trazer mais rentabilidade no longo prazo?
A resposta a essas e outras perguntas você confere neste artigo. Continue a leitura e descubra como planejar seu futuro da melhor maneira!
O que é Tesouro Direto?
O Tesouro Direto é um investimento criado pelo Governo Federal no qual qualquer pessoa pode emprestar dinheiro para o governo financiar as suas dívidas. Esses títulos públicos podem ser comprados de forma online e têm um valor bastante acessível.
Principais características do Tesouro Direto
Alta liquidez
A liquidez indica a rapidez com a qual uma pessoa consegue resgatar o dinheiro que aplica em um investimento.
O Tesouro Direto é um investimento com alta liquidez, que permite que o investidor saque seu dinheiro de forma rápida quando necessário. Porém, sempre há a recomendação de resgatar o valor investido somente na data de vencimento para evitar a desvalorização do dinheiro, já que o preço dos títulos pode variar, principalmente os de prazos mais longos.
Menor instabilidade
O investidor tem três opções de títulos públicos para fazer suas aplicações na plataforma do Tesouro Direto. São elas: Tesouro IPCA, Tesouro Prefixado e Tesouro Selic, sendo que a primeira tem rendimentos acima da inflação. Caso você mantenha o título até o resgate, você terá o valor de rendimento acordado. Nesse sentido, o investimento oferece uma menor instabilidade em relação a ativos de renda variável, por exemplo.
Segurança
Por último, o investimento no Tesouro Direto é um dos mais seguros do Mercado, sendo garantido pelo Tesouro Nacional. Dessa forma, os rendimentos são considerados uma dívida pública, que só deixa de ser quitada caso haja uma crise financeira extremamente grave.
O que é a previdência privada?
Já a previdência privada é um tipo de investimento criado para complementar a previdência pública, do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ela possui duas etapas: a de acumulação, na qual o investidor faz aplicações periódicas ou apenas uma vez, e a de usufruto, na qual ele pode resgatar o valor investido com juros.
Entenda o que é a previdência privada e como ela se diferencia da previdência social.
Características
Modelos e tributação
Os investidores podem optar entre dois tipos de planos de previdência: Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) ou Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).
No primeiro, o investidor pode abater até 12% de sua renda bruta no Imposto de Renda (IR) anualmente e o tributo é cobrado sobre o valor total no momento do resgate. Já no segundo, não há abatimento, mas o IR é cobrado apenas sobre o rendimento no resgate.
Além disso, é possível optar pela tabela regressiva do IR e aproveitar uma das menores alíquotas do mercado: 10% para valores aplicados há mais de dez anos. Há também a tributação progressiva, que considera a faixa de renda do investidor para o cálculo do imposto no resgate.
Saiba mais sobre a tributação da Previdência Privada.
Versatilidade
Existem diversas opções de planos de previdência privada para atender a diferentes perfis de investidores e objetivos de investimento. É possível adquirir um plano de previdência com renda fixa, que garante mais segurança à sua aplicação.
Também é possível adquirir um plano de previdência com renda variável para ter uma maior rentabilidade. Quem quer garantir o melhor dos dois mundos pode aplicar em planos de previdência de multimercado, por exemplo, que diversificam as aplicações.
Rentabilidade
Este é um investimento de longo prazo. Por esse motivo, o dinheiro passa mais tempo rendendo, e a rentabilidade do investidor também tende a ser mais alta.
Vantagens e desvantagens da Previdência Privada e do Tesouro Direto
Vantagens da Previdência Privada
- É possível deduzir até 12% de sua renda no IR se você optar por um plano PGBL;
- É possível pagar menos impostos por meio da tabela regressiva do IR;
- Esse tipo de investimento é isento de come-cotas;
- É possível fazer a portabilidade para outro plano ou empresa gestora, caso o investidor não esteja contente com os resultados;
- Esses fundos de investimento são geridos por um profissional, que acompanha o desempenho das aplicações e faz a alocação do patrimônio;
- Esse tipo de plano é um incentivador do hábito de poupar dinheiro;
- Existem diversas opções de fundos de previdência, o que pode trazer mais vantagens quanto à rentabilidade.
Desvantagens da Previdência Privada
- Os planos de previdência podem ter taxas de administração, carregamento, saída, custódia e outras que prejudicam o seu rendimento;
- A previdência rende conforme a composição do fundo. Assim, você pode ter as expectativas frustradas se aplicar sem conhecer os investimentos do fundo;
- Existe um período de carência, que varia entre 60 dias e dois anos para que o investidor possa resgatar o dinheiro aplicado.
Vantagens do Tesouro Direto
- É um investimento acessível para qualquer pessoa;
- Existem três modalidades nas quais o investidor pode aplicar: o Tesouro IPCA, o Tesouro Selic e o Tesouro Prefixado;
- Existem opções de aplicação que pagam cupons de rendimento semestrais;
- É possível vender ou resgatar os títulos em D+1;
- Esta aplicação é a mais segura do país, apesar de não ter a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC);
- Com o baixo custo dos títulos públicos, é mais fácil montar uma carteira diversificada e aumentar seus rendimentos;
- Há uma alta capacidade de valorização, já que o preço dos papéis varia conforme as expectativas dos juros futuros. Isso significa que é possível comprar barato hoje e, no futuro, ganhar dinheiro com sua valorização.
Desvantagens do Tesouro Direto
- Os títulos do Tesouro estão sujeitos à tributação do Imposto sobre operações financeiras (IOF) nos primeiros 30 dias de aplicação;
- Eles também estão sujeitos ao IR sobre os rendimentos, com alíquota regressiva de 22,5% a 15%;
- Também há a cobrança de 0,25% ao ano de taxa de custódia em alguns casos.
Qual investimento é melhor: Tesouro Direto ou previdência privada?
Como você pôde perceber, esses dois investimentos são ótimas opções para as aplicações de longo prazo. Eles também costumam oferecer opções de baixo risco, conforme a escolha do investidor ou do gestor do plano.
Confira as situações para as quais cada um deles é mais indicado:
O Tesouro Direto é mais indicado quando…
… O investidor não quer deixar seu dinheiro aplicado por um prazo tão longo ou não sabe se isso será necessário, já que essa aplicação apresenta alta liquidez.
A Previdência Privada é mais indicada quando…
… O investidor quer montar uma reserva financeira de longo prazo e não quer ter preocupações com o gerenciamento do dinheiro. Com um prazo maior de resgate, na tabela regressiva do IR, o investidor consegue pagar menos impostos no resgate e ainda aproveitar outras vantagens tributárias que o plano proporciona ao longo dos anos.
Essa é uma ótima opção tanto para a aposentadoria quanto para qualquer outro objetivo com prazo maior do que oito anos.
Realmente é preciso escolher entre um e outro?
Se for possível, vale a pena considerar investir nas duas modalidades de investimento para diversificar sua carteira. Esta é a melhor opção para driblar as instabilidades econômicas e equilibrar as vantagens e desvantagens de cada investimento.
Dessa forma, é possível montar uma posição de curto e médio prazo com o Tesouro Direto e fazer aplicações em dois ou mais fundos de previdência no longo prazo. Se você conseguir mesclar com outros investimentos, como ações e CDBs, é ainda melhor.
Desta forma, você conseguirá se planejar financeiramente para alcançar todos os seus objetivos financeiros. Mas, lembre-se de considerar seus objetivos e perfil de investidor antes de escolher os ativos nos quais deseja aplicar.
Conclusão
A Previdência Privada e o Tesouro Direto são dois investimentos considerados seguros e que podem ser usados para objetivos de longo prazo. Apesar disso, cada um possui suas próprias vantagens e riscos. Para driblá-los e conseguir os melhores rendimentos com mais segurança, o indicado é diversificar sua carteira com aplicações nas duas modalidades.
Se você está em busca de um fundo de previdência rentável e seguro para começar a investir, conheça o Fundo ARCA Grão. Criado com base na metodologia ARCA, idealizada por Thiago Nigro, o Primo Rico, esta opção apresenta as melhores taxas do mercado e uma estratégia vencedora no longo prazo.
Você já conhecia as diferenças entre a Previdência e o Tesouro? Qual dos dois apresenta a melhor opção para seu momento como investidor? Conte-nos nos comentários!
