Quem não está mais conseguindo pagar as parcelas de um empréstimo em andamento e está pensando em buscar refinanciamento pode não só negociar novas condições com o banco, como também receber dinheiro de volta.
É o chamado refinanciamento com troco, uma alternativa que pode trazer alívio financeiro para muita gente, mas que nem todo mundo conhece.
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Entenda aqui o que é esse refinanciamento com troco, como funciona e suas vantagens e desvantagens.
O que é refinanciamento com troco
O refinanciamento com troco é uma modalidade de crédito que envolve a renegociação de um empréstimo já existente.
O devedor, no caso, tem interesse em rever as condições dessa dívida, mas, em vez de buscar o refinanciamento do saldo devedor, ele refaz o negócio e solicita o mesmo valor do empréstimo que já está em vigor.
O banco, então, devolve a ele a parte que já havia sido paga e cria novas condições para o saldo restante, começando tudo do zero. Esse valor que retorna ao devedor como reembolso é popularmente conhecido como troco.
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O termo troco, nessas condições, quer dizer praticamente a mesma coisa que o troco que as pessoas praticam nas operações simples do dia a dia quando recebem de volta o dinheiro de uma compra paga com um valor a mais do que o devido.
No caso do refinanciamento, o troco funciona da mesma forma: a pessoa renegocia as condições do empréstimo já existente mas o valor do novo empréstimo é igual ao valor do empréstimo anterior.
Assim, ela recebe de volta o equivalente que já havia sido pago naquelas condições.
O refinanciamento com troco é uma das duas formas de refinanciar um empréstimo que já existe. Quando o devedor está interessado em fazer este refinanciamento, ele possui duas opções: fazê-lo sem troco ou com troco.
O refinanciamento sem troco, que é o mais conhecido e mais procurado, significa apenas renegociar as condições do saldo que ainda está em aberto, reduzindo o valor das parcelas ou estendendo prazo de pagamento, por exemplo.
Já a opção com troco vai além, pois não renegocia apenas o que está em aberto, mas, sim, dá início a um novo empréstimo com o mesmo valor. Com isso, o devedor é reembolsado das parcelas que já estavam pagas.
Como funciona o refinanciamento com troco
Para que haja troco no refinanciamento, primeiro deve existir um empréstimo em andamento. Essa é a condição necessária para o banco liberar ao devedor o mesmo valor em crédito que havia sido entregue anteriormente.
Como o valor é o mesmo, é como se o empréstimo recomeçasse do zero.
Porém, o banco precisa considerar que, na quantia anterior, o devedor já havia pago parte das parcelas e, portanto, precisa ser reembolsado desse custo. Esse montante, então, é devolvido diretamente na conta do devedor. É isso que seria o troco.
É o caso, por exemplo, de um empréstimo de 84 parcelas de R$ 350 em que a pessoa já quitou 24 e ainda faltam 60. Em vez de refinanciar o saldo restante, ela recebe um novo empréstimo de mesmo valor e recebe a diferença do valor que já foi pago, voltando, depois, a quitar novamente 84 parcelas de R$ 350.
Na prática, acontece desta forma:
Empréstimo em vigência: R$ 29,4 mil
Condições de pagamento: 84 parcelas de R$ 350 (totalizando os R$ 29,4 mil)
Parcelas já quitadas: 24 (que correspondem a R$ 8,4 mil)
Saldo restante: 60 parcelas (que correspondem a R$ 21 mil
Novo empréstimo por meio do refinanciamento com troco: R$ 29,4 mil (mesmo valor do empréstimo anterior)
Condições: 84 parcelas de R$ 350, sendo que R$ 8,4 mil serão depositados na conta do devedor que é justamente o saldo que já foi pago
O valor liberado como troco pode ser utilizado para diversos fins, seja para investir, pagar contas em atraso, realizar alguma compra desejada ou, até mesmo, construir uma reserva de emergência para imprevistos.
Vantagens e desvantagens do refinanciamento com troco
O refinanciamento com troco pode ser encarado como uma oportunidade de sair de um endividamento ou aliviar momentos de aperto, ajudando a regularizar a situação financeira de uma pessoa.
Neste contexto, é uma boa opção para quem está precisando de dinheiro mas não possui margem disponível para isso ou não quer fazer um novo empréstimo com outro já em curso.
No entanto, é sempre importante avaliar a opção mais adequada para cada situação.
Entre as vantagens dessa modalidade é possível citar:
Ganhar um dinheiro extra
Uma das principais vantagens do refinanciamento com troco é a possibilidade de obter mais crédito e de forma rápida. Essa alternativa é ideal para quem precisa de dinheiro mas não quer comprometer sua renda ou contratar outros serviços de crédito.
Com o troco, a pessoa pode pagar outras dívidas, investir em novos projetos ou realizar compras de alto valor.
Não ter que pesquisar ofertas de crédito no mercado
Ao optar pelo refinanciamento de um empréstimo que já existe, a pessoa pode negociar novas condições ainda mais atrativas com o próprio banco com quem já mantém relações. Isso evita ter que voltar a fazer pesquisas por ofertas de crédito no mercado.
Obter taxas de juros menores
O refinanciamento com troco também pode oferecer taxas de juros mais baixas que o contrato anterior, uma vez que o banco já possui relação com a pessoa e pode considerar uma proposta melhor caso os pagamentos sempre tenham sido feitos em dia.
Por outro lado, é preciso considerar também as desvantagens desta modalidade que pode ser:
Assumir o compromisso de ter uma dívida prolongada
O refinanciamento com troco pode estender a dívida por um período ainda maior, geralmente o dobro do anterior. Isso pode comprometer o orçamento e acabar resultando em maior pagamento de juros ao longo do tempo.
Ter que cumprir exigências mais rigorosas
Antes de aprovar o refinanciamento, o banco faz uma boa análise de crédito do devedor. Ou seja: nem sempre o novo crédito é aprovado. Isso pode tornar o processo um pouco mais complexo e demorado que o normal, impactando na vida de quem tem pressa.
Como solicitar o refinanciamento com troco
Antes de optar pelo refinanciamento com troco é importante verificar quais bancos e instituições financeiras: O primeiro passo é buscar bancos e financeiras que ofereçam a modalidade, já que nem todos o fazem.
Além disso, também é importante comparar taxas de juros, prazos e condições gerais. É possível considerar até a portabilidade com troco do empréstimo para um banco com taxas mais atrativas.
Depois, basta fazer a solicitação e aguardar pela análise de crédito, em que o banco avalia o histórico financeiro da pessoa. Em seguida são definidas as novas condições do empréstimo, como prazo, valor das parcelas e taxa de juros.
O banco, então, quita o contrato original e gera um novo empréstimo com as alterações negociadas. O troco é pago após a finalização do processo, quando o valor é liberado ao solicitante.
