O empréstimo consignado é, sem dúvida, um dos temas que mais desperta o interesse das pessoas: uma linha de crédito mais barata, em um país onde as linhas de crédito são extremamente caras, parece mesmo um oásis.
Você sabe como funciona e como surgiu a ideia do empréstimo consignado? Preparamos nesse texto um guia com tudo o que você precisa saber para contratar, com detalhes e informações importantes.
Nas próximas linhas você vai saber tudo sobre o crédito consignado e avaliar como ele pode ser importante em alguns momentos de sua vida financeira. Acompanhe!
Conheça: Simule seus valores para empréstimo consignado
Empréstimo Consignado: o que é?
O empréstimo consignado é uma forma de empréstimo destinada exclusivamente para aposentados e pensionistas do INSS, militares das forças armadas, trabalhadores assalariados de empresas privadas e servidores públicos.
Ao optar pelo consignado, o cliente autoriza que a instituição financeira desconte as parcelas de quitação do empréstimo diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS.
A grande sacada é que ao fazer o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento, o risco é menor, podendo dessa forma existir juros mais baixos.
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Como começou o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado foi criado em 2003, durante o primeiro governo Lula.
Importante salientar que o empréstimo consignado é regido pela Lei n.º 10.820 de 17 de dezembro de 2003, introduzida no ordenamento jurídico a partir da Medida Provisória n.º 130/03.
Valor do empréstimo consignado
O valor disponível para contratação no crédito consignado deve respeitar o valor máximo do salário que pode ser comprometido para pagamento das mensalidades.
De acordo com a Lei número 10.820, sancionada em 2003, o limite máximo da parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que 35% do salário do funcionário.
Desse percentual de 35% do salário, é importante citar que 5% do limite é destinado às pessoas elegíveis ao cartão de crédito consignado.
Acompanhe esse exemplo de cálculo para as parcelas do empréstimo consignado:
Para uma pessoa com salário de R$1.500 por mês, a parcela mensal do empréstimo não pode ultrapassar o valor de R$ 450,00 para empréstimo e R$ 75 reais para o cartão de crédito consignado.
É realizada a análise de crédito de quem busca o empréstimo consignado. Por conta disso, a concessão e os valores de crédito disponibilizados e quantidade de parcelas também acabam sendo impactadas.
Você também pode simular um crédito consignado e ver como fica a sua situação.
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Juros do crédito consignado
As linhas de crédito no Brasil possuem a característica de serem, via de regra, extremamente caras. O exemplo mais claro de juros exorbitantes é retratado pelo cheque especial, que tem juros médios de 150% ao ano (agora, porque há um limite imposto pelo Banco Central).
A modalidade rotativa do cartão de crédito é mais cara, com média em torno de 283%, seguida pelo famoso empréstimo pessoal, que pode chegar até 120% ao ano.
Já os juros do crédito consignado variam, na média, entre 20% a 35% ao ano, ficando realmente muito abaixo das outras linhas de crédito.
As 5 principais vantagens para quem busca o empréstimo consignado
- Aprovação rápida: A análise do crédito costuma ser rápida por conta do baixo risco e a proximidade da instituição com o RH das empresas;
- Juros mais baixos: Essa é sem dúvida uma das vantagens mais representativas do crédito consignado. Juros mais baixos que deixam o saldo devedor mais em conta;
- Planejamento financeiro: O desconto direto em folha obriga a pessoa a ter o mínimo de controle financeiro, sabendo que precisará lidar com um salário menor durante o tempo do pagamento do empréstimo consignado;
- Negativados podem ter acesso: Existem instituições que oferecem o empréstimo consignado para negativados. Essas pessoas podem aproveitar essa oportunidade, realizar um bom planejamento financeiro e limpar o nome;
- Não vai ficar inadimplente: Mais uma grande vantagem do empréstimo consignado. O débito direto na folha não fará com que a pessoa fique inadimplente nem precise arcar com pagamento de multa e juros por atraso.
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Quantos empréstimos consignados posso fazer?
É possível realizar mais de um empréstimo ao mesmo tempo, o que precisa ser levado em consideração é limite do comprometimento da renda.
Vale relembrar que de acordo com a Lei número 10.820, o limite máximo da parcela de empréstimo consignado não pode ser maior que 35% do salário do funcionário.
Empréstimo Consignado: o que acontece com quem perde o emprego
A vida é feita de surpresas, algumas boas e outras ruins. Perder o trabalho ou trocar de emprego é algo que acontece com certa frequência.
É importante saber que, independemente da situação, a dívida continuará existindo e terá de ser quitada, certo?
A empresa poderá descontar até 30% do valor na rescisão, desde que esteja previsto em contrato. Para quem muda de local de trabalho, a regra é a mesma, existindo a possibilidade de transferir a dívida para a nova empresa.
Quando é feita a transferência, é realizada também a portabilidade: nesse caso, a quantidade de parcelas e valores continuam os mesmos, conforme os entendimentos anteriores.
Empréstimo consignado: como fazer?
O processo para solicitar o crédito consignado costuma ser bastante simples e rápido.
Aposentado, pensionista ou servidor público precisa buscar uma instituição financeira que ofereça a modalidade de crédito.
Quem é empregado de empresas privadas pode buscar informação em sua área de Recursos Humanos (RH).
Existe muita oferta de empréstimo consignado, por isso é aconselhado realizar uma boa pesquisa comparando as taxas de juros oferecidas.
Quais documentos preciso para solicitar o empréstimo consignado?
Como mencionado anteriormente, o crédito consignado está disponível tanto para funcionários públicos, privados, aposentados e pensionistas do INSS.
Os funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS devem providenciar os seguintes documentos:
- Comprovante de endereço;
- Extratos atualizados do benefício/holerite;
- RG;
- CPF.
Os funcionários da iniciativa privada devem buscar o setor de Recursos Humanos das empresas. Normalmente, as empresas possuem convênios com alguns bancos, ainda assim, o funcionário pode escolher outra instituição financeira que ofereça condições mais adequadas e competitivas.
Os funcionários precisão tem em mãos os seguintes documentos:
- Comprovante de endereço;
- Holerite;
- RG;
- CPF.
Crédito consignado: uma boa estratégia de educação financeira
Sempre gostamos de destacar a importância da educação financeira na vida das pessoas, por isso é importante que o crédito seja utilizado sempre com responsabilidade.
É importante lembrar que as decisões de consumo precisam estar acompanhadas de um bom planejamento, com o controle financeiro sendo o verdadeiro guia.
Entre outras possibilidades, o empréstimo consignado pode ser utilizado como uma estratégia de educação financeira para troca de dívidas. Trocar uma dívida cara, como cheque especial ou cartão de crédito, por uma mais barata é uma decisão inteligente.
Conclusão
Lembre-se de pesquisar muito e fazer as contas na hora de buscar o crédito. Acompanhe em detalhes sua conta corrente e certifique-se de usar o dinheiro de forma responsável.
Crédito não é dinheiro grátis, nem extensão de renda. Se todo mês você precisa tomar mais crédito, provavelmente precisa de uma abordagem diferente: comece a adequar o padrão de vida, cortar gastos e buscar mais renda.
Usar o empréstimo consignado é uma boa ideia desde que você entenda o que está fazendo e que tudo seja feito de forma inteligente, planejada e sem comprometer seu futuro financeiro.
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