17 fev Finanças Pessoais

A verdadeira face dos Títulos de Capitalização

Ainda é alto o número de clientes e pessoas que buscam e “investem” seu dinheiro em títulos de capitalização. Até aqui, nenhuma novidade. Pois bem, ontem tive a oportunidade de participar de uma entrevista ao vivo sobre o tema no programa “Compras e mais” da Rádio BandNews FM, apresentado pela jornalista Aiana às 15h. Ela […]

por Conrado Navarro
há 6 anos

A verdadeira face dos Títulos de CapitalizaçãoAinda é alto o número de clientes e pessoas que buscam e “investem” seu dinheiro[bb] em títulos de capitalização. Até aqui, nenhuma novidade. Pois bem, ontem tive a oportunidade de participar de uma entrevista ao vivo sobre o tema no programa “Compras e mais” da Rádio BandNews FM, apresentado pela jornalista Aiana às 15h. Ela lançou algumas perguntas bastante interessantes que merecem nossa atenção. Prometo um pouco mais de esforço de minha parte para mostrar, de uma vez por todas, que título de capitalização não pode ser considerado um investimento.

Começamos o papo debatendo a ação dos bancos e instituições financeiras, que apelam para um argumento bastante discutível e superficial: algo como “opte por um título de capitalização, você poupará dinheiro para projetos futuros e ainda concorrerá a diversos prêmios” é o que se pode deduzir de suas campanhas. A realidade é outra: eles estão oferecendo um produto com rentabilidade mínima para o cliente, mas muito interessante para sua própria operação.

Explicar os pormenores de tudo isso é a proposta do artigo de hoje. Por que, afinal, o título de capitalização é tão ruim para nós e excelente para os bancos? Espero que ao ler este texto você só entre em um produto deste tipo se acreditar que poderá ser o sorteado, sabendo que a chance é mínima e que, se isso não ocorrer, seu dinheiro terá rendimento pífio ao longo de alguns meses/anos. Como já disse, titulo de capitalização é furada!

Aprendendo com um exemplo
Para facilitar o entendimento das afirmações aqui realizadas, proponho o debate a partir de um exemplo real de título de capitalização. Escolhi para este fim o produto Ourocap Multi Sorte 36 meses, oferecido pelo Banco do Brasil. Você vai entender como o produto funciona e a lógica que o torna tão lucrativo para os bancos – e péssimo para o seu bolso.

O primeiro problema surge na contratação do pacote. Na maioria dos casos, o cliente é induzido pelo gerente a “investir” no produto, sem que detalhes do contrato sejam devidamente explicados. Trata-se de um produto que compõe a cesta de metas de todo gerente, o que faz dele alvo de fortes campanhas e ações por parte da equipe bancária. A verdade é que ou você já entrou nessa por insistência ou já esteve prestes a fazê-lo.

Que detalhes são esses?
Todo produto financeiro registrado junto às autoridades deve ter um prospecto que detalhe seu funcionamento. Com a Internet, ficou fácil acessá-los e sua leitura é muito importante para que a decisão final seja tomada com plena convicção. O prospecto do Multi Sorte 36 meses (PDF) traz algumas informações relevantes, que merecem destaque:

Capital – é o montante constituído por percentuais, apresentados na tabela a seguir, aplicáveis sobre os pagamentos efetuados, e que será mensalmente capitalizado pela taxa de 0,5% a.m., e atualizado pela taxa de remuneração básica aplicada à caderneta de poupança, gerando o valor de resgate do título.”

Este é basicamente o discurso apresentado nos caixas e nas propagandas do título de capitalização. Seu dinheiro[bb] será capitalizado e atualizado pela taxa básica de poupança. Você, é claro, imagina que assim está tranquilo e que a “poupança forçada” faz todo o sentido – especialmente porque há uma possibilidade de ganhar uma bolada. Ledo engano. Veja a tabela a que o texto se refere:

Tabela - Título de Capitalização BB Ourocap Multi Sorte 36 meses

Atenção, porque aqui mora a “grande jogada” do produto. Uma legenda simples nos auxiliará pelas explicações:

  • A coluna “Pagamento” refere-se ao mês do depósito que você fará para manter o produto;
  • A “Cota de Sorteio %” representa quanto do dinheiro que você deposita mensalmente será destinado ao montante que será sorteado para os clientes;
  • A “Cota de Carregamento %” refere-se ao percentual do total depositado que ficará para o banco, como sendo para administração do produto, encargos, operação e, claro, lucro, muito lucro;
  • A “Cota de Capitalização %” é quanto do seu dinheiro será efetivamente controlado pelo banco dentro do objetivo passado pelo gerente. Ou seja, quanto do depósito mensal será capitalizado, corrigido e devolvido no vencimento do contrato.

Você, leitor inteligente que é, já percebeu o detalhe, certo? Observando a tabela, vê-se facilmente que, no primeiro mês, quase todo o depósito realizado (87,7%) ficará para o banco, enquanto apenas 10% será colocado na reserva a ser corrigida e devolvida. A partir do segundo mês, 4,1% será dado ao banco e 93,5% do depósito será usado para a capitalização. Os 2,2% restantes são para os prêmios. Então vejamos: o banco fica com quase 90% do capital depositado no primeiro mês, além de 4,1% nos 35 meses seguintes e capitaliza parte de seu dinheiro com 0,5% ao mês e TR da data de aniversário.

Para se ter uma idéia, a TR diária média de fevereiro está próxima de 0,05. Em outras palavras, parte de seu dinheiro (lembre-se que não é todo o depósito que é capitalizado) renderá juros de poupança (pouco mais de 0,55% ao mês), enquanto você dá 4,1% para a instituição. Ora, na prática isso significa pagar 4,1% a.m. daquilo que você depositou e receber apenas 0,55% (em média) a.m. “de volta” por ter optado pelo produto. Viu só? Trata-se de um belo negócio para o banco.

Portanto, saiba que se aplicar diretamente na caderneta de poupança o mesmo valor destinado às parcelas do título de capitalização, seu saldo ao final dos 36 meses (nosso exemplo) será muito maior. Eu disse, a intenção aqui é causar polêmica, mas a favor do seu bolso. Crie a disciplina necessária para tomar conta do seu dinheiro e use as opções de investimento[bb] (agora sim) de forma inteligente, e não preguiçosa. Esse negócio de “poupança forçada” não cola!

Tem mais: a carência
É preciso entender o que significa carência para este produto: o percentual disponível correspondente para resgate só estará disponível a partir do 12o. mês (Multi Sorte 36). Quanto você poderá resgatar está detalhado na tabela “RESGATE”, disponível no prospecto. É importante saber também que você só receberá todo o montante de volta se esperar até o final do prazo contratado – a tabela é clara neste sentido.

Mas e a chance de ganhar uma “bolada”?
É mínima, e você sabe disso. No entanto, o argumento dos participantes e dos bancos é sempre o mesmo: sempre um vai ser sorteado. Pois é, como acontece na loteria. A diferença é que jogando na loteria você usa um valor modesto, que não compromete sua rentabilidade possível nos meses e anos subsequentes; você não mexe com um dinheiro que pode e deve estar rendendo muito mais em produtos selecionados com dedicação, estudo e inteligência.

Então estamos combinados que títulos de capitalização são para os que gostam de apostar e jogar – e não investir, poupar e formar patrimônio. Certo? Se você já ganhou uma bolada com um TC, considere-se um sortudo. Assim como um familiar que já ganhou na loteria. Acontece. Mas, cuidado, pois com o futuro não se aposta – se acreditar que os títulos de capitalização são uma opção neste sentido você vai arruinar suas finanças.

Este artigo trouxe um exemplo. Os bancos oferecem inúmeros títulos de capitalização, cujos percentuais de carregamento, capitalização e carências variam bastante. Fique atento e valorize sua capacidade de poupar e planejar o futuro – não transfira essa responsabilidade para os gerentes e/ou parentes. Você está no comando! Ou não está?

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Crédito da foto para stock.xchng.

Conrado Navarro

Educador financeiro, tem MBA em Finanças pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros "Dinheiro é um Santo Remédio" (Ed. Gente), “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), autor do blog "Você Mais Rico" do Portal EXAME e colunista da Revista InfoMoney. No Twitter: @Navarro.

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  • Anônimo
  • Anônimo
  • http://www.comprasonlinebr.blogspot.com ComprasOnlineBR

    Quanto aos títulos de capitalização, já tinha esta noção há algum tempo (apesar de não saber as taxas que estão sendo cobradas pelo mercado). Logo, se você visa os prêmios, o melhor caminho será as loterias oferecidas pela CEF.

    • jamile lops santana

      quase acertamos duas semanas seguinte quase acertamos o premio de 70 mil reais.faltou acertar dois números.

      • jamile lops santana

        meu marido tem o xcap captalizacaõ da caixa economica faderal entaõ vale apena acreditar um pouco.nem que seja só por ilusaõ.

  • http://techmundi.blogspot.com michael alberto

    fugindo dos titulos de capitalizaçao e partindo para os commodites e cambial de dolar seria uma boa?

    o dolar comercial obteve um alta de 1,93% o investimento de compra e venda de dolar nas altas seria uma boa?

    em relação aos commodites como ouro e prata…. o ouro hoje obteve uma alta de 2,87%.

    O que me deixa confuso é como seria a forma correta de trabalhar nesse meio. Por meio de ações?

  • Marcelo A. Melo

    Oh Navarro, estava sentindo falta deste seu espírito polêmico em prol do nosso bolso! Este texto simplesmente mostra o que muitos não querem aceitar: títulos de capitalização são péssimas escolhas. A lição vale para mim, que terminei recentemente um desses produtos e vi pouco mais do que depositei de volta. Uma porcaria. Ainda bem que temos uma equipe de profissionais dedicada a nos ajudar por aqui. E de graça.

    Obrigado e farei sempre questão de indicá-los para amigos, familiares e colegas. Continuem “polêmicos”. Abs.

  • http://techmundi.blogspot.com michael alberto

    O motivo pela qual tive interesse é pelo fato de um dia para o outro valorizar e desvalorizar em um percentual que comparado a poupaça levaria 2 a 3 meses para tal rendimento. Ja o mercado de ações exirge um conhecimento aprofundado para que nao haja erros irreverciveis, onde você verá seu dinheiro sumir em minutos.

    Hoje estou focado no estudo de economia, procurando artigos de qualidades como o seus e livros para melhor me informar sobre as diversas formas de se investir e realmente render.

    Gostaria que vc comentasse hoje quais os tipos de investimentos que você colocou como prioridade nesse começo do ano de 2009. ações da petro? vale? aracruz? poupança?

    abs e muito obrigado pela informação!

  • Vinícius Felix

    Compartilho um pequeno ‘causo’ que aconteceu comigo, para ilustrar seu argumento de que os gerentes precisam vender uma cota de títulos de capitalização.
    Quando eu tinha conta no Santander Banespa (por necessidade, não por opção), me foi empurrado, sem solicitação da minha parte, um título de capitalização.
    Por não ser muito organizado com minhas finanças naquela época, não me dei conta dos débitos nos meses iniciais.
    Quando percebi, tive que brigar muito no banco pra reaver o dinheiro e ‘cancelar’ o título que nunca havia solicitado. Só foi possível quando exigi a apresentação da gravação (eles alegavam que eu havia solicitado por telefone), e a gerente disse que não estavam conseguindo localizar a fita. Ainda disse que eu tive SORTE de o banco colaborar comigo!!!
    Resultado disso: conta fechada assim que isso passou a ser uma opção.

  • EMERSON FIGUEIREDO

    Já precisei realizar um emprestimo no Bradesco e a gerente queria a todo custo que eu relizasse um fundo de capitalização, falei pra ela que nao queria e ela começou a por dificuldade pra me emprestar o dinheiro. Acabei nao aceitando, mas agora entendo o porque de tal atitude. Já nao confiava nesse tipo de investimento agora é que no faço mesmo..

  • http://zecanet.com Zeca

    Conrado. Há umas duas semanas meu banco me ofereceu este título. Disseram que a conversa era gravada e perguntaram se eu aceitaria, e eu aceitei por puro impulso.

    Mas eu tenho uma dúvida. A funcionária do banco disse que enviaria um contrato para eu ler etc. Porém meu endereço que está no banco é um antigo de outra cidade em que eu morava, e não sei se esse tal contrato chegou lá. Esse título só entrará em vigor se eu assinar o contrato,certo?

    Ou só por eu ter aceitado ele através do telefone já está valendo?

  • http://yahoo Eduardo

    Bom artigo navarro, a leitura que faço ao texto, se baseia simplesmente ao fato de na maiora das vezes não lemos o que contratamos, como as pessoas compram por impulso acabam caindo em ciladas.

  • Célio Bomfim

    pois é eu já caí numa dessas sem entender direto como funcionava, achei que estava rendendo minha grana mais que a poupança (o que achei justíssimo uma vez que o banco ficava com meu dinheiro retido por um tempo e poderia investir, emprestar, enfim …) fui alertado pelo Dinheirama e cancelei na hora hehe que bom que eu estava na 3ª parcela, bom seria que nem tivesse entrado mas antes tarde do que NUNCA ^^
    texto show Navarro parabéns

  • http://perludum.blogspot.com Tiago dos Santos

    Já cai numa dessas conversas de gerentes também. Até hoje não sei exatamente qual produto eu contratei naquela ocasião, só sei que perdi um bom dinheiro com isso. A verdade é que a partir do momento que você começa a trabalhar com um banco você deve ficar muito atento para os produtos que eles oferecem. Mesmo se o produto for um plano de previdência privada você pode ter certeza de que eles estão oferecendo por ser muito bom para eles, não para você.

    A partir do momento em que eu vi que havia sido enganado pelo banco (pelo menos foi assim que me senti) me fiz uma promeça de nunca mais aceitar nenhuma proposta de bancos. Por enquanto está dando certo, não tive mais nenum problema como aquele.

  • Alan Baléro

    Pois éh. Títulos de Capitalização são argumentos para pessoas impulsivas (que não guardam dinheiro) que gastam o que tiver na conta.
    Agora o BB lançou o Ourocap Flex (que aplica em renda variável) Depois navarro dê uma olhadinha e exponha sua opinião. Este produto promete uma rentabilidade maior, pelo que me informei.
    Alguns produtos bancários são ótimos, outros nem tanto, basta avaliarmos os tipos e a real necessidade.
    Show de Bola Navarro!

  • Jeanne

    Navarro…
    Muito bom o seu texto. Minha gerente me enviou um e-mail para que eu pudesse aderir, mas fiquei na dúvida e procurando pelo Google encontrei seu blog. Adorei!
    Parabéns!

  • Deivid

    É navarro conheci uma pessoa que caiu nessa, e agora esta correndo atras do prejuizo. Eu a avisei, mas ela não quis me escutar,queria tanto que ela lê-se esse artigo. Você esta de parabens

  • http://www.fgsolutions.com.br Gabriel Carlini Vieira

    Entrei inocentemente no Título de Capitalização do Banco Itaú. No telefone parecia “O melhor investimento do mundo”, escolhi uma quantia bem pequena para testar, o contratou chegou em casa e li por inteiro.

    Na hora liguei cancelando, e perdi uns R$40,00 nesse teste. Ótimo post, pois muita gente acha que é uma boa.

  • http://www.fgsolutions.com.br Gabriel Carlini Vieira

    Ah, isso fazem 4 ou 5 anos já !

  • douglas

    Se tais titúlos de capitalização fossem um bom investimento, com certeza os gerentes de banco não insistiriam tanto pela sua adesão.Se um gerente insiste em te oferecer um determinado produto é porque ele terá um ótimo lucro.Devemos sempre ter em mente que quando alguém te oferece rios de dinheiro ele só esta querendo seu dinheiro.Parabéns pelo texto Navarro!

  • Aureo Vilas Boas

    Posts como esse fazem muita falta ao blog, perfeito! Sou seu leitor assiduo, por justamente orientar-me sobre tais armadilhas. Gostaria muito que seu blog tivesse alguém, que escrevesse sobre o CDC e as armadilhas que o consumidor cai nas compras feitas, sem o conhecimento prévio de seus direitos! Continuarei sempre lendo!

  • bernardo

    cai no “golpe”. Comprei exatamente este título a 3 meses, pagando 150 mensais. Compensa sair agora?

  • http://www.betoveiga.com Beto Veiga

    Caro Conrado,
    Muito obrigado pela citação.
    Queria dar uma ajudinha no caso do depósito de R$ 150,00 do Bernardo.
    Ele deve pedir o imediato cancelamento dos depósitos subsequentes, embora não deva pedir o resgate do que pagou.
    Quanto aos depósitos subsequentes, a razão é óbvia: ele só vai perder.
    Quanto ao saque do que já depositou, a motivação é outra. Como ele já perdeu, o dinheiro depositado não vale mais o que ele investiu (suponha que tenha investido R$ 100,00 e que o resgate antecipado seja de R$ 20,00). Nesse caso, também é óbvio que ele não encontrará investimento financeiro nesse sistema solar que tenha uma taxa de retorno dessa amgnitude (devolver os R$ 20,00 aos R$ 100,00) no período de um ano.
    Bom, não sei se fui claro, muito menos se ajudei, mas fica aí minha contribuição.
    Abraço do Beto
    O motivo é simples.

  • http://vartzlife.wordpress.com Valter Hugo Muniz

    Entrei nessa furada e já paguei 14 das 60 parcelas. Vale a pena resgatar agora e diminuir as perdas?

  • Alexandre da Costa

    Eu estava nevengando e achei esse blog, muito bom Navarro.

    Eu preciso de uma ajuda. Como faço para ter disciplina de poupar dinheiro? Eu não consigo deixar o dinheiro queto na Poupança. Tem alguma dica?

  • Diego Brito

    Eu já vendi titulo de capitalização.
    Realmente conheço o produto e digo
    a todos que fujam dele. Deixei de vender
    porque comecei a me incomodar em ter
    que criar ilusões na mente dos clientes.
    Se querem fazer seu dinheiro render com segurança, então ponham seu dinheiro na poupança ou no Tesouro Direto. Aliás a Caixa Economica é o melhor, “mais barato” agente de custodia para o Tesouro Direto. E o seu dinheiro rende cerca de inflação mais 5%.

  • Alexandre da Costa

    Poxa galéra, eu tenho titulo, há 1 ano e pouco! O que faço com ele. Aí Diego. Como faço para invertir Tesouro Direto? O que é isso?
    Obrigado!

  • Diego Brito

    Bem, Alexandre, tentarei resumir, mas não vou deixar links
    pois não sei se aqui é permitido.
    O Tesouro Direto trata-se de investimento no financiamento
    da divida pública. É um “empréstimo” que se faz ao governo
    e em troca e te devolve o teu dinheiro com juros.
    O dinheiro que o governo usa para pagar os juros é aquele
    do superavit primário, que ouvimos falar na televisão.
    O superavit primário é a economia que o governo faz a fim
    de pagar juros, entendeu?
    A taxa de juros que o governo usa para calcular o que
    ele vai te pagar é aquela tal de taxa “SELIC”.
    O Conselho de Política Monetária, “COPOM”, se reune a cada
    40 dias para deliberar sobre a taxa Selic, se ela sobe ou desce.

    O que o governo ganha com isso?
    O governo usa os titulos públicos para controlar a inflação.
    Se houver uma pressão inflacionária na economia, então
    a taxa de juros é aumentada fazendo com que se torne
    mais atraente investir em títulos do governo. Então o
    investimento nestes títulos retira dinheiro da economia
    e conseqüentemente diminue a pressão inflacionaria.

    E o que vc ganha com isso?
    O Tesouro Direto é seguro, pois é improvável que o governo
    deixe de honrar seus compromissos.
    Outra vantangem é a liqüidez, pois toda quarta-feira, exceto
    às semanas em haja reuniões do COPOM, o governo faz recompra dos titulos para garantir a liqüidez. Assim se vc
    tiver uma emergência pode contar com suas economias.

    Como começar?
    Abra uma conta investimento junto a um agente de custódia,
    uma corretora que opere com Tesouro Direto;
    Então você receberá uma senha para operar diretamente
    no site do Tesouro Direto.

    Só há um incoveniente no Tesouro Direto,
    vc pode começar com R$ 100 ou R$ 200,
    mas o limite de compra é de R$ 400.000,00 por mês
    para pessoas físicas. rsrsrs…

    Então se vc tiver mais que isso terá que procurar outras opções.
    Espero ter sido de ajuda.

  • clertonluiz

    excelente topico. parabens por abrir os olhos de todo mundo a um pessimo investimento. no entanto, fica a dica: pq nao indicar (talvez ate mesmo no bb, pra contrabalancearrsrsrs) investimentos que valem a pena, e que muitas pessoas nao conhecem?????

  • Flávio Silva

    Interessante foi ler este artigo, pois duas semanas atrás eu fui até minha agência para atualizar meu cadastro devido eu ter ficado interessado em investir em títulos do tesouro e ao me cadastrar na CLBC fui informado que era necessário acertar alguns dados. Pois bem, depois de esperar quase uma hora, isso por que eu sou classificado como “VIP CLASS SUPER PREMIUM EXPERT EXCLUSIVE” (rsss). Brincadeiras a parte, a espera foi longa. Quando finalmente fui atendido e expliquei o problema a moça disse com um belo sorriso “O Sr. já ouviu falar no título de capitalização XYZ onde o Sr. investe X por mês e ainda concorre mensalmente a 100mil reais a um sorteio de 1 milhão no fim do ano ?”. Segundo ela é algo melhor que a poupança. Santos Deus !!! Mas se atrapalhou toda ao tentar explicar.

    Rapidamente eu disse um sim e não quero com o mesmo sorriso que recebi dela alguns segundos antes.

    Alguém aí já viu ou conhece alguém que ganhou isso ?
    Eu não.

    É igual a Telesena ( que também é um título de capitalização ) que toda hora é anunciada na TV.
    Você compra por 5 reais e um ano depois recebe >>>parte<<< do seu dinheiro ( normalmente a metade ) corrigido ou compra outra completando o valor que falta com mais dinheiro do seu bolso.

    Acho que tem como fazer coisa bem mais proveitosa com dinheiro não ?

    Abraços,

  • http://www.disop.com.br Reinaldo Domingos

    Caro amigos e parceiros do Dinheirama, é com muito prazer que leio cada comentário de nossos amigos e sinceramente aprendo a cada dia.

    Em meu livro Terapia Financeira (Editora Gente) no pilar “Poupar” nem mesmo cito este tipo de investimento “Titulo de Capitalização”

    Já tive a oportunidade de diversas vezes falar sobre este tema na mídia e sempre comento procuro orientar que se deve separar as coisas, tudo é uma questão de ponto de vista, aplicar é investir onde temos 3 os tipos e perfil conservador, moderado ou arrojado, agora quando falamos em jogar é algo que envove a sorte e como Educador Financeiro DiSOP não recomendo este tipo de invest-jogo (titulo de capitalização) para ninguem. Entitulo este tipo de invest-jogo como oportunista e caça niquel.

    Relato ainda que o melhor investimento é guardar o dinheiro, precisamos nos educar financeiramente, buscar informação, priorizar nossos sonhos e objetivos como está descrito na metodologia DiSOP de Educação Financeira http://www.disop.com.br.

    Aproveito para informar a nova grande novidade do Instituto de Educação Financeira DiSOP.
    Lancamos “O Curso On-Line de Educação Financeira DiSOP”
    Acesse http://www.disop.com.br convido a todos da comunidade Dinheirama a assistirem e aprimorarem seus conhecimentos relacionados a educação financeira praticando passo a passo da Metodologia DiSOP de Educação Financeira possibilitando a tão sonhada e almejada educação financeira.

    Recomendo a todos que assistam este curso e peço o apoio da comunidade Dinheirama.

    Aproveito para conhecerem também o site http://www.livre-se-das-dividas.com.br
    Este site tem contribuido muito com pessoas que estão na zona de desespero e endividamento, caso conheça alguem é uma grande oportunidade para indicar e ajudar ao proximo.

    O Instituto de Educação Financeira DiSOP tem como missão levar a educação financeira para todas pessoas e familias brasileiras. http://www.disop.com.br

    Abraços a todos e Que Deus possa continuar iluminando nossos caminhos.

  • Pingback: » Educação financeira para investir bem sempre - insiderNews()

  • Yann

    Conrado, concordo plenamente com você quando diz que a capitalização é um péssimo investimento, mas se formos perguntar a uma pessoa que joga na loteria federal quanto desse dinheiro ela já recebeu de volta, provavelmente a resposta será “menos do que eu apostei”. Vendo por este lado, adquirir uma capitalização e concorrer mensalmente, sendo que no fim do título (mesmo que isso seja daqui a 1, 2 ou mais anos) você irá receber seu dinheiro de volta, acho um “bom negócio”. Claro que para um número restrito de pessoas, os jogadores fiéis de loteria. Reforçando, concordo que como investimento, é um péssimo negócio.

  • Juliano

    Eu estava prestes a começar um “investimento” como este, caiu do céu este artigo e acordei pra realidade, já que iria fazer uma “poupança forçada” é melhor me forçar a poupar na poupança. ;)
    Excelente contribuição para nós leigos.

  • João Gabriel Schutze

    Confesso que já fui tentado a entrar nessa loteria.
    Ainda mais depois que a mulher do meu pai ganhou R$ 30 mil.. rs Mas particularmente, prefiro economizar para comprar titulos do Tesouro Direto do que “capitalizar” meu dinheiro rs…

  • Cauet

    TC não é um mau negócio desde que o aplicador esteja ciente que:

    * Não é um investimento.

    * Só vale a pena se for um valor ínfimo, no máximo, R$ 50 reais.

    * Acredita que será sortiado. (meu caso, já que jogo na loteria todo mês. Devo jogar uns 5 reais semanal, desde raspadinha à mega)

    * Não consegue acumular dinheiro na poupança, ou seja, não tem disciplina. (é o meu caso, só consigo juntar dinheiro comprando parcelado)

    * A poupança renderia mais. Exemplo: um TC com 60 mensais renderia os 3000 ou pouco mais. O mesmo dinheiro aplicado na poupança renderia uns 3500.

    * Definitivamente, só vale a pena se for pra resgatar no final do plano. Quem já aderiu, esqueça. Aguarde o final e conte com a sorte.

    * A probabilidade de ganhar é ínfima, porém bem maior que prêmios da LOTERIA. Contudo os prêmios não costumam passar de 20 mil.

    Estas informações são imparciais e não sou nenhum especialista, muito pelo contrário, sou leigo no assunto.

    Conclusão: não é furada. Depende do ponto de vista.

    Abraço

  • PSV

    Bom, eu não tive problemas com meu titulo foi no bradesco. Mais acho melhor que investir em bolsa de valores mesmo que tu receber pouco mais vai receber. Já a bolsa de valores quando aqui e noite no japão e dia e vice versa. Você poderá perder tudo o que adquiriu durante anos. E quero saber uma coisa Navarro. Você nunca fala que a pessoa têm que ficar até o final do plano a carência e de 12ª mais você recebe o dinheiro corrigido dos 0,5 a.m. agora se ficar 72, 36 meses total do plano no final dobra se capital. Eu fiz somente um na época era o Executivo Bradesco que você pagava 1.000,00 por mês.

  • Giacomo

    Tive vários disprazeres…em ver na minha conta débitos referentes a inúmeros TITULOS DE CAPITALIZAÇÃO e VIDA PREVIDENCIA – debitados, em sua grande maioria – sem a assinatura de “compra” dos mesmos e também não aconteceram os resgates.
    Protocolei no banco por muita vezes para que me demonstrassem – DIA, MES e ANO – destas compras…e da mesma maneira – solicitei para que me demonstrassem o resgate dos mesmos.
    NADA – fiquei perplexo!
    Pergunto, como um gerente a título de cumprir suas metas de vendas – DETONA uma conta de um correntista sem ao menos ter autorização para o procedimento de compra, e por piedade – que demonstrassem o que é um TITULO DE CAPITALIZAÇÃO ou VIDA PREVIDÊNCIA ao correntista.
    Penso ter sido claro no meu relato – ACREDITEM ISSO ACONTECE COMIGO – e por favor me ajudem …O QUE DEVO FAZER?
    Obrigado

  • Pingback: Podcast: título de capitalização é um investimento? | Dinheirama - Economia, Investimentos e Educação Financeira ao alcance de todos()

  • Alek

    Boa tarde,

    Vou contribuir ao que foi dito por várias pessoas aqui. A “compensabilidade”, digamos, do Título de Capitalização, pode ser estudado utilizando-se estatística. Em estatística, existe o conceito de “esperança” que, a grosso modo, indica qual o valor “médio” de uma dada distribuição. Isso é usado em matemática financeira, junto com a noção de valor presente (NPV), para decidir se um investimento vale ou não a pena. Quando a esperança de um dado retorno (variável) é positiva, então o investimento vale a pena no sentido de, no longo prazo, retornar mais dinheiro do que ele perderia. Entretanto, naturalmente perdas podem ocorrer no curto prazo. É fácil observar que investimentos de sucesso, como investimentos no mercado financeiro, possuem esperança positiva. Vale lembrar que a esperança (média) não diz a relação que existe entre o investimento e seu risco, este último podendo ser modelado através do desvio padrão dos retornos observados.

    Essa ferramenta é especialmente útil no caso de jogos, como é o caso do TC. Como um exemplo simples, vou utilizar a Mega Sena. A probabilidade de se ganhar na Mega Sena é exatamente 1/5006386. Não sei quanto custa exatamente a aposta, mas considerando que uma aposta custa R$1,50, o jogo só compensa se:

    E(W) = WP – L(1-P) > 0

    no qual:
    E(W): esperança do jogo;
    L: valor que pode ser perdido = R$1,50;
    W: valor que pode ser ganhado;
    P: probabilidade de ganhar o jogo = 1/5006386.

    E(W) = WP – L(1-P) = W*1/5006386 – 1,50*(1-1/5006386)
    E(W) = W/5006386 – 1,50*5006385/5006386 > 0 =>
    W > 1,50*5006385 = 7509577,5 ~ 7,5 milhões.

    Ou seja, o jogo só compensa se o prêmio acumulado for maior que 7,5 milhões. Uma análise semelhante pode ser feita para um TC, estimando-se a chance de ganhar e qual o valor ganho, tudo isso descontado a alguma taxa de juros para o valor presente (ou seja, calculando-se o NPV).

    Se a esperança do jogo for positiva, isso significa que, no longo prazo, você tende a ganhar mais dinheiro com o mesmo do que o quanto você perderia. Todos os jogos de azar de cassino (roleta, cartas), por exemplo, têm naturalmente esperança negativa. É quase certo, portanto, que os TCs têm esperança negativa, afinal senão os bancos sequer iriam criá-los em primeiro lugar. Sendo assim, este argumento é prova suficiente para mostrar que os TCs são mau investimento; mal é necessário analisar as taxas de juros atual e outras variáveis econômicas.

    Sucesso a todos,

    Alek

  • Alek

    Pessoal,

    Fazendo uma correção: a chance de ganhar na Mega Sena não é 1/5006385, mas sim 1/50063850. Isso faz com que o valor do prêmio deva ser acumulado em 75 milhões para que o jogo compense. Além disso, há impostos associados ao prêmio da Mega Sena que não foram contabilizados.

    Abraços a todos,

    Alek.

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  • http://twitter.com/AndreaaRocha Andrea

    Ótimo! Você não tem idéia de como é importante passar essas informações! Infelizmente os gerentes “empurram” esses produtos e a grande maioria aceita, por impulso, venda casada, etc. Quanto mais informação melhor!!!! OBRIGADA, abraços. Andrea Rocha

  • Rosana

    Pena que eu não sabia disse quando comprei meu primeiro título…
    Uma péssima opção. Infelizmente os vendedores nos mostram o lado bonito, de podermos ganhar… O emocional fala mais alto e pronto, compramos o que não queríamos e nem a rentabilidade que obteríamos com a poupança no mesmo período conseguiremos.

  • A. Junior

    Muito interessante este tópico …. Bem, confesso que fiz um TC pelo BB a poucas semanas qdo o gerente, através de uma ligação, me convidou a pertencer ao ‘esquema’ onde disponibilizei um certo montante em cota única – é óbvio que se eu lesse este artigo iria pensar duas vezes !!!! – .

    Não vejo agora maiores benefícios no resgate do montante após o prazo de carência, daqui 12 meses, visto que receberei somente 88.71% do valor aplicado . Seria vantajoso caso eu aplicasse na poupança ? Em termos sim, pois renderia mais ! Porém deixaria de concorrer aos sorteios, semanal e mensal ! A questão de ser um dos beneficiados pelas premiações, mesmo que ínfima a possibilidade, não é irreal, e provavelmente com um número de chances bem superiores aos jogos como a Mega – sena, bem como da maioria dos jogos da CEF se analisar pelo montante por mima aplicado . Ou seja, quem faz um Título de Capitalização, se pensar em receber algum ‘lucro’ ao final estará redondamente enganado, e textos como este são a prova disto . Agora, que muitos perdem horrores com apostas semanais em loterias e sem ganhar nada em troca, perdem:

    Fazendo um cálculo básico: Aquele jogador contumaz que arca com 5 reais de aposta semanal, em 4 semanas = 20 …. em 12 meses ….. = 240 …… em 3 anos = 720 .

    Deste modo veremos que, mesmo sendo grande parte deste montante aplicado em saneamento, educação, etc … para o apostador não retornará mais !

    Já o TC, mesmo com suas incógnitas, ao final do plano, o montante captalizado retornará, se não em seu total, boa parte dele .

    O que me incomoda mesmo é saber que, caso seja beneficiado com algum prêmio terei de deixar para o governo 30% do valor ganho referente ao IR descontado na fonte, e isto o estimado gerente em momento algum me alertou, rsrsrsrsrsrsrs !!!! Mas na Mega ….. Sena … Quina …. é td a mesma coisa, não é ???

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  • Silvana

    Gostei de ver esse artigo com tantos comentários para me auxiliar a conhecer o que todos pensam sobre o assunto.
    Estarei trabalhando com esse produto (TC), porém como me foi esclarecido que não é um investimento e sim uma economia programada não encontrei desvantagens nele das quais vi mencionadas aqui porque desde o treinamento nos disseram para explicar ao titular da conta que é vantajoso ficar até o final do plano para estar participando dos sorteios (que há possibilidades de ganhar mesmo que poucas) e que receberá todo o dinheiro depositado com atualizações.
    Realmente há prazo de carência para quem desiste do plano e por isso recebe só parte do dinheiro mas isso também é esclarecido durante o contato com o titular da conta.
    Esse é um plano bom geralmente para quem não consegue guardar dinheiro e não podemos chamar de investimento.
    Nem todos tem aquele controle de conseguir guardar dinheiro e deixar lá parado para algo que esteja almejando futuramente pois muitos encontram qualquer motivo para retirar o dinheiro depositado e por isso o TC é uma boa opção, além dos sorteios, para que o titular esteja ciente de que sair antes do final do plano não é o ideal por perder parte do dinheiro economizado com tanto trabalho e estar sempre depositando para saber que o que almeja poderá ser conseguido se a pessoa disciplinar-se.

    Espero ter esclarecido alguns aspectos do produto porque essa é a visão que eu tenho e que me foi passada e por isso estou transmitindo a vocês!

  • Domingos

    Fiquei tão decepcionado que não retirei o valor que tinha direito, Peguei todos os comprovantes de depósito e somei, ai a decepção virou tristeza porque o total de depositos eram maior do que tinha para receber. Estou falando XCAP da caixa que a Gimenes vende como sendo uma maravilha de negocio. Vejam Como é Depositei durante 60 meses um total de R$ 652,24 e Saldo a receber era de R$ 651,93 reais no mes seguinte fui receber pois era a unica coisa a fazer, tinha sido corigido para R$ 667. Hoje prefiro o nossa velha POUPANÇA.

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  • Rafael

    Rapaz uma pergunta ou seria uma consultoria: Eu tenho um título de capitalização Ourocap 200 anos, e já efetuei o pagamento de 28/60 parcelas de R$80,00 (oitenta reais) logicamente com a correção. Hoje o saldo é de R$2066,05 (dois mil, seissentos e seis reais e cinco centavos). Após ler o seu artigo – que por sinal foi muito elucidativo – gostaria de para de pagar o TC. O que devo fazer, continuar ou parar?

    • Juliana

      Continua até o fim pq vc continuando não vai perder nada do dinheiro. vc resgata 100% do valor. só pare se vc tiver alguma oportunidade de rendimento com esse dinheiro q vc ja guardou no TC maior que a perda de resgatar antecipadamente o TC.

  • Emerson Neves

    Trabalho em uma instituição financeira e conheço bem as mais variadas condutas de profissionais da área para cumprir suas metas de vendas. Qualquer pessoa que trabalhe com “metas de vendas” qualquer que seja o produto (eletrodomésticos, automóveis, cosmésticos, etc.) sabe, que sua permanencia no mercado de trabalho é diretamente proporcional a sua capacidade de cumpri suas metas. Quando um profissinoal financeiro não respeita o “princípio de integridade” e coloca seu interesse pessoal antes do interesse do cliente e, ainda, vale-se de propaganda enganosa para “empurrar” o produto; neste momento um Título de Capitalização, cujo propósito e público alvo foi abordado com bastante clareza nos comentários de “A. JUNIOR e CAUET”, se transforma numa “furada”.
    Ao colega Rafael, não aconselho o resgate antecipado; Salvo se você já tem uma alternativa de investimento com retorno superior a perda realizada, considerando o valor projetado no final do plano.
    Como conheço bem o Ourocap 200 anos, vou descrever algumas “vantagens” que podem compensar o baixo retorno da aplicação.
    >>Os títulos serão ordenados em série de 1.000.000.
    >>Você concorre com 1 (um) número da sorte de 6 (seis) algarismos distinto dos
    números atribuídos aos outros títulos da mesma série.
    >>Os sorteios são dispostos em 3 (três) modalidades:
    veja regulamento no site: http://www.bb.com.br/docs/pub/voce/dwn/PP60M.pdf
    IMPORTANTE
    Suas chances de ser sorteado é de 1 em 27. Esse título ocupa o segundo lugar em número de ganhador e o primeiro em valor de premiação paga entre os títulos vendidos pelo BB.
    >>A agência bancária que trabalho tem pouco mais de cinco mil correntista, e quase todo mês alguem é sorteado. boa sorte!!!

  • Michael.

    Sr. Conrado;
    Estava prestes a fechar um plano destes de cinco anos, pagando R$300,00 por mês. Tive a ideia de, antes, ver na internet algumas opinioes de anjos da guarda como voce. To fora. Meu dinheiro nao é capim. Vou procurar outras formas de investimento.
    Muito obrigado.
    Michael.

  • Rosana

    Michael

    Que bom você ter desistido desse “investimento”! Ainda mais pela quantia a ser desembolsada todo mês, um valor muito alto para depois você não ganhar nem o que pagou, se levarmos em conta a inflação.
    Com essa quantia mensal dá para você comprar títulos do Tesouro Direto, é uma ótima opção, vale a pena você conhecer.
    Abraços,

  • Maris

    entao nao tem jeito mesmoo….fui resgatar meu pic, de 200,00 recuperei soh 34,12..

    é uma rouboo… o pior é que a gente cai nessa…

  • rodrigo

    bom pessoal, eu infelizmente cai nesse golpe do titulo de capitalização, fui no meu banco “Itaú” aumentar o mínimo do meu cheque especial, quando o gerente falou que eu só poderia aumentar se eu comprasse esse titulo, pois dizendo ele que eu tinha que ter pontos na minha conta pra conseguir o aumento. Então ele (o gerente) vendo que eu precisava me empurrou o titulo de capitalização e sem pensar acabei comprando. Fiz uma burrada e só agora vendo este posts cai em si. O meu titulo e do Itaú Poupança PIC de 60 meses e já paguei 12, vou resgatar mesmo que perco dinheiro. E bom que nunca mais caio nessas furadas…estou com muita raiva. Desculpe pelo desabafo.

    • Juliana

      cara vc já ta há doze meses pagando pra que resgatar agora?? fica mais 12 meses e vc vai ter 100% do seu dinheiro de volta corrigido pela TR

  • http://ñ dilson

    meu amigo o que eu faço agora ? tenho 2 titúlos de capitalização do itaú no valor de 50 reais cada guardo á 2 anos e meio só agora descobri que que ñ compenssa . quando contratei me disserão que o dinheiro rende 100 PORCENTO ñ é verdade? oque faço agora resgato e saio no prejuiso ou continuo até aparcela 60? (mini pic itau) .

    • Juliana

      Dilson,

      Ao final do seu plano vc recebe 100% do valor e ele é corrigido pela TR. Se vc ta já há dois anos, provavelmente esses 100 reais que vc ta guardando através do TC não compromete sua renda, por isso continue até o final que vc receberá tudo de volta e ainda corre o risco aí de ser contemplado em algum sorteio.

  • Gabriel Zaaitar

    Não é bem assim,concordo que título de capitalização em termos de RENDIMENTO não é um bom negócio,mas o que vocês leitores esquecem,é que a grande maioria das pessoas que possuem titulo,simplesmente não guardam dinheiro algum por mes,gastam em qualquer coisa,então para essas pessoas que não tem a “educação” de economizar e guardar o dinheiro,é um ótimo negocio SIM,a pessoa que vende o título dando foco no rendimento dele,está muito enganada mesmo,pois a idéia é,guardar seu dinheiro de uma forma “forçada” e ainda concorrer a sorteios,e não me venha com essa historia de “é dificil” ganhar,é um sorteio existem chances,assim como qualquer outro… vale a pena ressaltar também que a nossa população ainda é muito mal informada e como disse anteriormente não é educada para fazer investimentos,então é mais um motivo para a “capitalização” por ser “simples”,ser um bom negócio.

    E só para confirmar,eu nao discordo de quase nada do que você falou,mas o que talvez você não entenda é que a maioria dos brasileiros são “gastadores” dinheiro em uma conta poupança se torna facil a retirada “emergencial” e quanto aos outros investimentos,muita gente tem conta em banco e mal sabe ler e escrever,dificilmente ira se interessar por saber de outros meios de economia.

    Abraços

    Gabriel

  • TAIANE

    Olá! Eu entrei nessa de titulo de capitalização e percebi o erro, ainda agora. E gostaria de tirar uma dúvida, como ainda não investi nada, e se não me engano é possível efetuar o cancelamento de qualquer produto em 7 dias. Gostaria de saber se é isso mesmo? E quais as melhores formas de investimentos?? Agradecida!! Parabéns pelas dicas!!!

  • Erivaldo

    Sou economista e vou dar minha opinião sobre o Título de capitalização.
    O título de capitalização é um bom e mau investimento. Depende de cada um e em diferentes ângulos. Primeiramente a pessoa, jamais deverá investir em título de capitalização seja pagamento mensal ou único em que haja um comprometimento de renda ou investimento total de tudo que tem no caso do único.Ex.:

    Eu tenho R$ 1000,00 e vou investir tudo no pagamento único. Errado.
    Dica: invista no máximo R$ 300,00.

    O título de capitalização é um bom investimento sendo pago em parcelas baixas ex.: até R$ 30 a.m, e aplica-se este investimento na questão em que a pessoa não tem uma boa conduta no investimento em poupança; fazendo saques parciais ou totais ficando nula a condição da rentabilidade da poupança pela perda de juros. O título não pode ser visto como um investimento de resultados beneficos em se tratando de lucros por juros e nem pela questão do sorteios semanais, porque é quase nula a questão de ganhar. Quem investe toda semana em loterias, também não tem muita chance de ganhar, e perde totalmente o dinheiro, uma boa opção rentável seria o título de capitalização. Titulo de capitalização ideal são aqueles em que são comercializado no caso de pagamento único investido até no máximo 5 anos, e devolução de 100% + TR. Único seria de no máximo em 3 anos e 100% + TR. Quem compromete a renda com titulo corre riscos de fazer resgate antecipado, no caso se trata de um péssimo negócio, dependendo do mês em que a pessoa faz o resgate. Se poder fazer num período de mês em que a pessoa possa resgatar no mínimo 90% do capital investido já seria um negócio ruim mais com menos prejuízos. Investir em poupança na maioria não dá certo porque o cotidiano em si, e prejuízos vindouros fazem com que seja um investimento perdido. Pergunte a 10 pessoas que tem poupança, e veja se pelo menos 2 pessoas investem na caderneta, e não mexam em R$ 1 real que seja ao mês? A questão é que todo brasileiro deve ler, fazer a interpretação deste investimento e ver sua realidade e conferir se compensa formar um capital para o futuro ou não.

    • Felipe Rocha

      Bem Interessante a colocação sua. Eu tenho 2. Gosto muito de juntar dinheiro, porém se ficar em poupança termino mexendo.. Mas tem o rendimento abaixo do esperado..

      O que seria recomendado?.. Obrigado

    • Marcelo Mussarelli Corghi

      fiz isso que você disse, contratei um titulo por 30 reais ao mês, e ainda concorro aos sorteios.
      É mais barato que jogar na loteria, tenho mais chances, e se não ganhar, depois de 5 anos recebo tudo de volta =)

  • Rosana

    Taiane,
    Sobre os investimentos, sugiro que pesquise aqui no Dinheirama sobre o Tesouro Direto. É um investimento de renda fixa seguro e vale muito a pena! Sobre renda variável eu fico devendo pois entrei em unm clube de investimento e só tive prejuízo até agora….
    Abraços e boa sorte!

  • jose reinaldo felicio

    investi 450 reais(9meses) e parei,ja faz mais de 12 meses posso resgatar. Ou ficara broqueado(segundo a atendente me informou. Obrigado.

  • henrique

    investi 1900 reais ,13parcela tirei um saldo do pic só tem 1400 ou seja ja perdi 500reais em un ano. PIC a pior roubada que eu fui entrar

  • jUNIOR

    A caixa econômica federal vende muito, o X-cap, CAPMAIS, E-GOOL…, a maioria junto ao contrato de habitação,
    Este é um fato comum aos atos dos Brasileiros que já conseguiram compra sua casa própria ou que tentam um financiamento pela CAIXA ECONOMICA FEDERAL, existindo todas as burocracias, o cliente ainda tem que aceitar o chamado VENDA CASADA, que é a compra de títulos de capitalização e seguros, o que é mais grave, a isso os pagamentos muitas vezes são feitos os próprios funcionários (atendentes) que fica com o dinheiro dos clientes.
    Os chamados Títulos de capitalização

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  • http://www PRISCILA

    FIZ UM TITULO DE CAPITALIZAÇAO ,, SEM SABER..SO FUI SABER QUANDO EU FUI SACAR O DINHEIRO E NAO TINHA NADA.. SOH QUE AGORA NAO POSSO ESPERAR ATE O FINAL TEM COMO EU PEGAR ANTES DE TERMINAR A CARENCIA DE 1 ANO? FOI NO BANCO HSBC

  • joana

    Eu já tinha sacado q era furada, qnd calculei o rendimento das amigas de trabalho q têm, e é visível comparado a poupança. O problema q as pessoas acreditam em tudo que é falado pelos funcionários do banco e tele-vendas!

  • fernando

    Eu quero defender os títulos de Capitalização!!!!
    Primeiro algumas obsevações: todos estão certos quando dizem que os títulos não são investimentos, se vc resgatar antes do fim do prazo ou fazer um valor mensal que não consegue pagar é prejuízo na certa. Então, esqueça os lucros eles são ínfimos. Outra questão é que não sou apostador de loteria, eu não jogo, mas sei como funciona, e fazer doação para o governo não é meu forte, já basta os impostos que pagamos!!! E é ai que entram os tc´s, por ser um tipo de bilhete com números q vc concorre toda semana durante sua vigência, mas com uma vantagem não perde o que investiu. Os títulos podem ser mensais ou cota única, escolha sempre o de conta única para não atrapalhar o seu orçamento, se tem dinheiro compra se não tem, não tem problema, ninguém vai te cobrar nada por isso. Vamos ao exemplo matemático: a mega sena custa R$2,00 a aposta, se eu fizer aquela surpresinha (acho q é isso) por 36 meses 1 vez por semana sairia R$ 288,00 e assim eu teria um combinção q valeria por todo esse período mas com a mesma chance de ganhar na proporção de 1 para 50.000.000 milhôes ok. Tenho um título do bradesco pé quente 100, que custa R$100 nas mesmas condições acima 36 meses 1 vez por semana, mas a proporção é de 1 em 1.000.000 milhão, aqui já vemos duas variáveis importante o tc é mais barato a chance de ganhar é 50 vezes mais fácil e depois dos 36 meses pega o dinheiro de volta, mas vamos além, se eu puder comprar um tc cota única por mês como os tc mensais, então eu teria 2 combinações de números concorrendo e assim por diante, quanto mais eu compro mais números de sorteio eu tenho ao contrário do mensal que funciona como na mega sena vc sempre ta mesma proporção e sem rendimentos. Exemplo: se compro 1 tc tenho o número da sorte, se compro 2 tenho duas combinações, ai matematicamente falando minha chance de ganhar cai de 1/1.000.000 para 1/500.000, se tenho 10 tc cota única a chance é de 1/100.000, e assim por diante. Então quando seu gerente te empurrar um tc peça o de cota única assim vc paga só uma vez. Gostaria que tivesse mais comentários sobre os tc de cota única pois vi algumas pessoas comentando mas ninguém aprofundou o assunto. Como disse no começo sou a favor do tc cota única pois assim vamos estreitando as chances de ganhar conforme vai se investindo…ok um abraço a todos.

    • ricardo

      Apenas corrigindo, se vc tem 1 tc suas chances são de 1/1.000.000; dois titulos serão duas chances em 1.000.000; dez titulos serão dez chances em 1.000.000 e não uma chance em 100.000. Acredite não é a mesma coisa.

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  • silvania

    Fiz o pic do banco itaú,em fevereiro de 2008,comecei pagando 40,00,agora eu estou pagando 48,00,vai fazer 4 anos que estou pagando,mas agora meu cartão de credito esta atrasado e vão canselar meu cartão,daí eu já paguei uns 2.100,00,e se meu cartão for cancelado,eu vou receber 1.780,00,vou perder 300,00.
    Temos que pensar bem antes de fazer um envestimento,se eu tivesse pensado bem tinha colocado o dinheiro na poupança.Eu só vou pegar todo o dinheiro se pagar 5 anos,mas é que o cartão de credito subiu muito os juros no cartão eu de + ou – uns 1.500,00,mas a ultima conta que chegou é de 3780,00,eu prefiro perder 300,00 no PIC doque pagar o cartão de credito,se quizerem podem cancelar o cartão não to nem aí.
    Quando eu fiz o PIC me falaram que ia receber todo o dinheiro que eu paguei mais juros e correção monetaria,mas no banco mesmo me informaram que não da nem 1%.
    Que furada.

  • Daniel

    Matéria esclarecedora, mas o título pode levar a engano. Como investimento, o TC é furada! Porém, vale mais a pena fazer um TC do que jogar na loteria, afinal, você recebe boa parte do dinheiro de volta. Por que não dar uma chance pra sorte?

  • Thomas

    Gente, mas eu tenho uma dúvida, por exemplo, um amigo meu aposta 200 reais na loteria todo mês, nunca ganhou muita coisa, apesar de uma vez ele ter dito que ganho 20.000 reais na Quina.

    Qual a maneira que vocês recomendam usar o dinheiro, eu tenho 3 idéias para dar pra ele:
    1) Continuar apostando 200 reais na loteria todo mês, mesmo sabendo que pode nunca ganhar nada durante a vida toda (ex: 80 anos apostando =192.000 pro buraco );
    2) Guardar 200 reais por mês na poupança, eu acho que rende 0.5%, então ao fim de 80 anos ele teria guardado 192.000, mas teria 4,305,902.61 devido aos juros (segundo simulador do site http://www.simuladorpoupanca.com/);
    3) Guardar o dinheiro 200 reais todo mês em títulos de capitalização, podendo a qualquer momento ser sorteado em vários ou em 1 deles, e com isso poderia ter mais que 192.000 perdidos ou mais que 4,000,000 garantidos pela poupança.

    Qual dessas 3 opções vocês acham melhor? Existem títulos da caixa que devolvem todo o dinheiro aplicado de volta corrigido pela TR, isso não seria o mesmo que ter aplicado 200 reais na poupança e esperado render 3 anos?

    Obrigado e aguardo sugestões

  • Daniel

    Thomas, depende do que você quer. Eu, particularmente, gasto alguns trocados por mês em títulos de capitalização AO INVÉS de jogar na loteria. Não preciso necessariamente ganhar na mega-sena (aprox 1 chance em 52 milhões) pra vibrar de alegria. Ganhando 100 mil num título de capitalização (aprox 1 chance em 50 mil – MUITO mais provável) já ficaria satisfeitíssimo e terei boa parte do meu dinheiro de volta no final. Mas NÃO é investimento. TC é pra quem quer apostar.

  • Thomas

    Mas será que deve-se comprar um título de capitalização de 200 reisas todo mês com duração de 36 meses ou deve-se aplicar apenas uma vez no título de 200 reais e o resto guardar na poupança? obrigado

    • Darwinkossatz_IASD

      será mais rentável você investir na poupança, e em um TC de pagamento único, para…
      digamos que contar com a sorte !

  • Daniel

    Volto a dizer. Depende do que pretende. Se vc quer apostar uma vez só, aplica-se uma vez. Se vc quer jogar todos os meses, faça o plano de 36 meses. Mas lembre-se, não é investimento. É jogo, porém você tem o retorno do dinheiro que você apostou. Com a poupança, você obtém o rendimento mensal, mas não corre o risco de ganhar a bolada.

  • Lucieudatorres

    Eu fiz uma besteira dessas e agora quero cancelar. Vc pode me dar umas dicas para perder menos nessa?

    • Darwinkossatz_IASD

      ou você espera o tempo de vigência, ou você perderá o que “investiu”.
      não há outra opção.

  • Criscalrocha

    Titulo de capitalizacao itau êh uma vergonha. Desde 28 de agosto de 2011 tentando receber. Hoje dia 26 de marco ainda não foi possível a liberação devido a grande demanda de solicitações . Depois de 10 dias úteis… Problemas no sistema…. Infelizmente ter que acionar a justiça.

  • Criscalrocha

    Nao gostaria de acionar a justiça ou Procôn. O que posso fazer ?…. Já registrei 11 protocolos eles sempre me afirmando que estará na minha conta. Chego no banco e não há nada…. Agora me prometeram para sexta feira…. Mas êh desde o ano passado….

  • Vilma Rossi

    MUITO BOM O TEXTO, VEIO DE ENCONTRO AO QUE EU ACHAVA QUE FOSSEM OS TITULOS DE CAPITALIZAÇÃO, SÓ NÃO TINHA CERTEZA.
    OBRIGADO PELO ESCLARECIMENTO

  • ADAMILTON

    OLA PESSOAL! ME INTERESSEI PELO ASSUNTO DEPOIS DE LER EM UMA REVISTA DA PROTESTE, LIGADA AO ORGÃO DE DEFESA DO CONSUMIDOR, QUE FEZ UM TESTE SOBRE ESTES TITULOS DE CAP. E INFORMOU QUE, A CHANCE DE GANHAR NO OUROCAP MULTICHANCE E DE 12%. LIGUEI PARA A CENTRAL DE ATENDIMENTO DA BRASILCAP, E ELES ME INFORMARAM QUE A CHANCE DE ACERTAR UM PREMIO DE 200.000.00 E DE 1 EM 8, ACHEI BOM DEMAIS PRA SER VERDADE, SE FOSSE ASSIM CONCERTESA O BANCO QUEBRARIA !! COM TANTOS GANHADORES, ELES NÃO EXPLICAM CLARAMENTE COMO APOSTANDO NA DUPLA SENA, PODEM CHEGAR A ESTA MARGEM DE GANHADORES! SE VOCES SABEREM FAZER ESTA CONTA NOS DIGAM!!

    • ADAMILTON

      BEM! GOSTARIA DE ESCLARECER UMA INFORMAÇÃO QUE PARECEABSURDA, MAIS VAMOS LÁ! QUANDO DISSE QUE A CENTRAU DA BRASILCAP ME INFORMOU SOBRE OS PREMIOS, ELES DISSERAM QUE O PREMIO MINIMO NO MULTICHANCE E DE: 1000 VES O VALOR DA ÚLTIMA PARCELA. LOGO PRESSUMISSE QUE SE FOR UM TITULO DE VARIAS PARCELAS DE 200 R$.O PREMIO SERIA DE 200.000.00. POIS É, MAIS NA REPORTAGEM QUE CITEI INFORMA QUE O PREMIO MINIMO E APARTIR DE 1500,00R$. É DIFICIL ENTERDER POR QUE AS INFORMAÇÕES NÃO SÃO CLARAS NEM MESMO PARA O PESSOAL DO TELE MARKETING.

      • Joane Farias Nogueira

        O multisorte tem premio minimo de 1000 reais. Pense se foi a revista ou o pessoal do telemarketing que errou. E em geral , os premios são entre 10 a 100 x o valor do prêmio. Não espantaria que alguns sorteios fossem assim mesmo, porque há prêmios de 10 milhões de reais.

      • Aline

        O premio eh um valor relativo ao pagamento mensal. Por exemplo: pra quem (como voce) deposita R$200,00 o premio serah um multiplo de 200, geralmente o premio minimo eh de 1000x o vslor de contribuicao, por isso lhe informaram que o SEU premio minimo (para a sua faixa de contribuicao) seria de R$200.000,00. Mas isso nao significa que todo mundo que adquiriu o plano tenha optado pela contribuicao de R$200,00, geralmente existem varias faixas de contribuicao. E se a contribuicao eh menor o premio tambem o serah.

    • Joane Farias Nogueira

      O banco não teria como quebrar, o dinheiro dos sorteios sai das parcelas que os próprios contribuintes pagam. Não é dinheiro do banco. E os títulos do Ourocap tem série reduzida. Por exemplo, o Ourocap 60 tem uma série de 1 milhão de pessoas. Então, vc vai concorrer com essas pessoas. Na minha agência, um rapaz ganhou 2,500 reais. São vários sorteios com prêmios grandes e pequenos. São 10 prêmios mensais de 100 mil, vc está concorrendo entre 1 milhão de pessoas. Com quantas pessoas vc acha que concorre na mega sena?

  • joaoAZ

    O texto não é valido pra quem deseja investir em algo… a pessoa não é induzida a comprar o titulo só a escolher o que é mais vantajoso.. o que no caso não interfere, para quem quer investir em uma poupanção ou algo similar

  • Ailton

    SEMPRE TIVE DÚVIDA SOBRE ESSE TIPO DE INVESTIMENTO , ESSA MATÉRIA DEIXOU
    MUITO CLARO A LÓGICA DOS BANCOS.
    ELES NÃO PERDEM NUNCA.

  • Alinee_l

    se achas esse investimento ruim o que sugeres então? pois, por óbvio se a pessoa quer juntar uma grana deverá em regra não mexer no dinheiro, certo? a questão do rendimento até concordo, mas o que é melhor? Poupança… são poucas pessoas que tem um controle de depositar todo mês e mais NÃO MEXER.

  • SOYANERJ

    OI BOA NOITE, O MEU MARIDO CAIU NESSA FURADA DE TITULO DE CAPITALIZAÇÃO, O GERENTE PROMETEU VARIAS COISAS PARA ELE, NOS PAGAMOS DURANTE 12 MESES, E AGORA CANCELAMOS E O NOSSO GERENTE FALOU QUE NOS SÓ PODEMOS RESGATA O NOSSO DINHEIRO DAQUI UM ANO. EU GOTARIA DE SABER SE É VERDADE OU SE ELE ESTÁ QUERENDO SEGURAR O NOSSO DINHEIRO?

    • Fabiohulk

      Tem que ler no contrato, pode ser verdade sim.

    • Estenio1987

      Você tem que ver se nas CONDIÇÕES GERAIS do título de capitalização tem essa possibilidade. Se não tiver, exija o que está escrito nas condições, exija seus direitos, procure um advogado, se for o caso.

  • Wandercvc2

    Tava pensando em fazer um titulo mas achei mais inteligente o assunto aqui postado.

  • Sandra-m-p-m

    recebi hoje uma ligação do santander me oferecendo o tal titulo de capitalização,a atendente começou me oferecendo um em que eu teria descontado na parcela do meu cartão,R$60,00 durante 60 meses e no final eu resgataría 80% do valor total,no que perguntei se ela estava brincando,achando que eu emprestaria dinheiro para “pobre” banco durante 60 meses recebendo como paga no final,apenas 80% do meu suado dinheiro.Então ela veio com uma outra proposta me oferecendo um outro de 72 meses em que eu resgataría o valor total corrigido pela TR no final do prazo.Não aceitei,pois sou uma pessoa muito desconfiada e sei que banco não dá mole pra ninguém.

  • Alt-junior

    MUITO ESCLARECEDOR; ÓTIMO ARTIGO.

  • Daniel Schwetter

    Salvou minha pele esse artigo! Ouvi alguns parentes comentando e contratando essa “poupança forçada”. O que eu imaginava era que o dinheiro investido seria corrigido com os juros da poupança e ainda concorreria a prêmios. Se a pessoa não for contemplada, tomará prejuízo. Obrigado pelo artigo. Vou já assinar o feed de vocês!

    • Joane Farias Nogueira

      Não há como vc tomar prejuízo maior do que tomaria jogando na loto. Se ir até o fim, e esse é o objetivo do programa, pode ter todo o seu dinheiro de volta – se quer investimento ou produtos com prazo menor, procure outra coisa.
      Se a pessoa não for contemplada, na pior das hipóteses, terá uma reserva de dinheiro.
      Não entendo qual é o frisson que as pessoas sentem quando veem a remuneração que o banco toma para si. Não tem jantar de graça, até com os investimentos que rendem bem vc vai ter essa surpresa.

      • Daniel

        O problema é venderem como aplicação e não como jogo de azar! Investimento funciona assim: você põe um dinheiro, que rende e depois tira um montante maior. No TC não, você põe o dinheiro, concorre a prémios com 1 milhão de pessoas e depois de um tempão recebe o dinheiro sem correção nenhuma. Logo não é investimento, é jogo de azar.

  • Betimaia1

    Amei este artigo. Sempre me pareceu complicado lidar com dinheiro esses conselhos financeiros ajudam muito pessoas como eu.

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  • Roberto

    EU ACHO O SEGUINTE, O TITULO DE CAPITALIZAÇÃO NÃO PODE REALMENTE SER CONSIDERADO UM INVESTIMENTO, MAS TAMBÉM NÃO É PRA DIZER QUE É UMA FURADA, AS PESSOAS PRECISAM LER OS CONTRATOS ANTES DE ASSINAR, EU TENHO TITULOS DE CAPITALIZAÇÃO, SEI DE TUDO ISSO QUE FOI COLOCADO AQUI, TENHO CONSCIENCIA QUE A GENTE TEM QUE AJUDAR ALGUM PROJETO DE ALGUMA FORMA, TENHO CERTEZA QUE O VALOR ARRECADADO ESTÁ SENDO BEM ADMINISTRADO, NÃO TENHO TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO PENSANDO NO RETORNO FINANCEIRO, TENHO POR ESTAR CONCORRENDO A PREMIOS E ESTAR AJUDANDO ALGUM PROJETO DE ALGUMA FORMA.

  • Estenio1987

    Concordo com vc, não é um investimento, mas é uma boa opção para aqueles que não conseguem guardar dinheiro.
    Já perdi dinheiro com título de capitalização, mas confesso que se tivesse ido até o final, não teria perdido tanto. Logicamente que se você investir em um fundo de investimento atrelado ao CDI, terá um maior retorno. Mas o que as pessoas não lembram é que com o título de capitalização, você paga uma MIXARIA por mês, de R$ 10,00 a 100,00 mensal. Com tão pouco dinheiro assim, você não consegue entrar em um fundo que lhe dê um retorno atrativo, e outra coisa, dificilmente você conseguirá poupar esse valor naquela data, a menos que já tenha muita disciplina.
    Em suma, não digo que os títulos não prestam, pois vai depender de pessoa para pessoa. Se você recebe o seu salário, e ele simplesmente some e vc não poupa nada, acho que o título de capitalização é uma ÓTIMA opção, pois debita da sua conta, e fica aquela poupança forçada ali, para quando terminar o prazo, vc resgatar.
    Já se vc tem a disciplina de um poupador e os conhecimentos de um investidor (o que é o caso de pouquíssimas pessoas), a capitalização não é atrativa, pois você saberá lidar muito melhor com o dinheiro e fazê-lo render, trabalhar por você, e dar “filhotes”.
    Para finalizar: vale analisar a sua condição, se vc é investidor e poupador, ou gastador, assim que recebe dinheiro, gasta tudo e não poupa nada. Neste último caso, a capitalização é sim uma excelente opção, venhamos e convenhamos. O nome por si só já diz tudo, vc irá se capitalizar com aquele título, respeitando todos os seus prazos, e não resgatando antes.

  • Ailton Alves Santana

    Estou satisfeito com o comentário abrindo nosso olhos sobre a roubalheira desses títulos de
    capitalização.quero agradecer por esses conselhos,não quero mais saber desses títulos de
    capitalização.esses banqueiros são um bando de vagabundos.o inferno está cheio de gente
    assim.

  • 100002139237277

    Muito bom! Prova claramente que temos que buscar mais conhecimento antes de investir nosso suado dinheirinho.Profiro muito mais investir em imoveis.

  • 100002139237277

    Muito bom! Prova claramente que temos que buscar mais conhecimento antes de investir nosso suado dinheirinho.Prefiro muito mais investir em imoveis.

  • bancário

    No caso, se o objetivo for participar de sorteio, não há problema em deixar uma pequena parte do salário (como R$50 ou R$200, por exemplo) no TC e a maior parte em investimentos “de verdade”, não?

  • gilson

    gostaria de saber qual o melhor investimento hoje em dia pois a capitalizao esta em duvida

  • gomescl

    Eu adquiri 2 titulos de capitalização pelo sorteio e saber que no final do plano poderei resgatar o montante final. Veja um exemplo de desperdício: uma pessoa vai até um bar noturno e começa a beber e ao final gasta R$ 200,00. Quem ganhou com isto? lógico que foi o proprietário do bar. Ele soube investir e lucrou como um dono de banco, mas com um detalhe: a pessoa que ingeriu bebida alcoólica não ganhou nada. No titulo de capitalização vc ainda consegue um retorno. Sei que se investir na poupança os bancos também lucram e ninguém comenta sobre isto. Nos jogos de azar também o banco ganha (Caixa Econômica Federal). Pense bem: tudo que os bancos oferecem são lucrativos para eles. Agora se vc têm um capital para investir, faça um bom uso, invista em imóvel. O único investimento que dá lucros.

    • Victor

      Se você acha que viver (lazer) não é invertimento o problema é só seu.

      • gomescl

        Meu caro estamos aqui para comentar e não para entrarmos em atrito. Simplesmente quiz expressar que todos tem o direito de escolher. Me desculpe se entendeu ao contrário.

  • Júlia

    Vocês acham que está ruim pra vocês? eu que tô lascada até o pescoço!
    Fiz a estupides de adquiri tituloS de capitalização do Bradesco Pé quente…e só me lasquei, fiz 5 pagamentos de 1000 reais e não posso nem tocar no dinheiro, além disso, em vez de ganhar até agora perdi 87 reais em cada título, gerando um prejuizo de quase 500 reais.!
    E o que mais me irrita é que quando fui fazer a aplicação no banco o gerente me sugeriu esse titulo dizendo que era ótimo pra mim, expliquei a minha situação, que na época meu filho estava preste a fazer um transplante, perguntei se poderia resgatar em caso emergêncial e o FDP disse que sim, que eu poderia perder uma valor administrativo, mas que conseguiria resgatar sem problemas…E agora estou numa sinuca de bico, eles com o único dinheiro que tenho, e eu tenho que me desdobrar em milhões pra tentar conseguir meu dinheiro de volta, ou pelo menos parte dele.
    Mas eu desejo do fundo do meu coração que eles tenham o mesmo “sucesso” financeiro que estou tendo com esta maravilhosa aplicação!

    • Góes

      Olá, acho que a matéria tem o mérito de alertar que titulo de capitalização não é investimento OK. Ou seja não se deve direcionar recursos para a capitalização no intuito de obter rendimentos porque isso realmente não irá acontecer. Mas o titulo de capitalização é um produto bancário que se assemelha a loteria pelo fato dos sorteiros aí sim para quem quer participar de sorteios e preservar o valor alocado em caso de cumprimento da carência é interessante pra quem gosta do lado lúdico do jogo. Mas tem que ser valores pequenos por isso não gosto de radicalismos o ideal é saber como funcionam os produtos . Lembrando capitalização é PRODUTO e não investimento . O problema é que infelizmente os bancos e alguns funcionários digo alguns porque em todo lugar existem maus e bons profissionais acabam induzindo os clientes a alocarem recursos nesse produto que eu particularmente acho interessante enquanto produto QUE DEPENDE DA SORTE e que devolve o valor alocado em caso de permanência até o final . Porque quem tem hábito de jogar na loteria regularmente os valores apostados não serão devolvidos a menos que o apostador acerte na loteria . Alguém pode dizer que na capitalização os valores a receber em caso de sorteio serão menores que o da loteria , é verdade por isso existe a compensação da devolução dos recursos. No caso da colega acima o problema foi ter cruzado com um gerente que faltou com o principio da INTEGRIDADE e mesmo sabendo que ela precisaria do recurso a induziu a ” aplicar na capitalização ” e um valor alto. Então galera a matéria está correta em alertar que não é um bom investimento aliás que nem investimento é. Mas se for ofertado como tem que ser falando da carência do mecanismo de cálculo e que a intenção são os sorteios com posterior devolução do dinheiro e que não devem ser colocados valores que serão necessários a qualquer momento. ACREDITO que se os bancos falassem a verdade ou fossem mais claros essa matéria não seria necessária.

  • Lilian Oliveira

    Minha mãe caiu nessa,.. e o pior, por dó tb de saber q o gerente tem metas de vendas e ela sabe na pele o q é isso. Há alguma forma de sair?? não sei fazer as contas para ver o q vale mais a pena. sair e perder parte do dinheiro ou ainda ficar mais uns anos pagando.

  • 100000682235984

    Bacana, estava querendo investir em titulos e não vou mais não! Fria.

  • cleosvaldo

    Não achei teus argumentos bons. O pior foi comparar título de capitalização com loteria: loteria nem sempre tem sorteado e tu não recebe dinheiro de volta. Mais: tu disse que a chance é pouca de ganhar é mto pouca. Como q tu sabe? Como vc calculou as probabilidades? Olhando teus vizinhos e vendo quem ganhou? Tu é um pipoqueiro que fica falando do que não sabe. E te digo mais ainda: Não sei pq vc tu tá falando de título de capitalização, pois este pelo que parece é um blog para falar de aplicações financeiras. Título de capitalização é basicamente uma aposta. Por que tu não aproveita e fala como apostar na loteria ou em corridas de cavalo também são péssimo investimentos?

  • 100001956667112

    Ainda assim é melhor que qualquer consorcio.! como faço pra vender titulos de capitalização?

  • 100001956667112

    Ainda assim é melhor que qualquer consorcio.! como faço pra vender titulos de capitalização?

  • http://www.facebook.com/adelcimar Adelcimar Castilho

    Ainda assim é melhor que qualquer consorcio.! como faço pra vender titulos de capitalização?

  • 100004248399883

    fiz 3 titulos de capitalizaçao ideal cap ja desisti porque e´ verdade que a maior fatia do bolo fica para a caixa meus numeros da sorte e´horrivel . desisti. e melhor jogar na lotomania vces nao acham.

  • 100004248399883

    fiz 3 titulos de capitalizaçao ideal cap ja desisti porque e´ verdade que a maior fatia do bolo fica para a caixa meus numeros da sorte e´horrivel . desisti. e melhor jogar na lotomania vces nao acham.

  • http://www.facebook.com/oziane.oliveiradasilvalucena Oziane Oliveira Da Silva Lucen

    titulo de capitalização é pura ENGANAÇÃO em poucos meses, após adquirir cinco títulos, abri meus olhos e resolvi ler o contrato com letras minúsculas, que, a propósito, não me foi entregue no ato da negociação, eu que tive a curiosidade de procurar na internet, emfim, após lê-lo, quase tive “um troço” ao perceber quanto dinheiro estava perdendo. É um “assalto”

    . NÃO CAIAM NESSA.

  • neto

    a verdade nua e crua é uma so, capitalizaçao é pra quem nao tem controle (que nem eu rsrs) resolvi “poupar” 130 R$ todos mes, 2 titulos de 50R$ na caixa por 5 anos, e 2 titulos de 15R$ no itau por 4 anos, pra mim esses 130R$ nao faz diferença na renda, so que se eu tivesse eles ali na conta com toda certeza acharia um “Lugar” pra gastar… no titulo vc é OBRIGADO a depositar na poupança, e at agora foi um otimo negocio pra mim, sei q falta muito ainda pra resgatar, mas nem lembro + quase desse “desconto” nas minhas contas todo mes…. eu recomendo…. acho que ninguem nem mais le isso aq, ultimo comentario foi a 9 meses kkkkk.

    • Elisa

      Estou na mesma situação que você; Fiz porque acho legal ter da onde tirar daqui uns anos. Afinal, não sabemos o dia de amanha. Meu esposo tem 21 anos e eu 25. Eu estou terminando a faculdade e ele ainda esta no primeiro período. Nos casamos faz 8 meses e planejamos um filho pr’a daqui a uns 5, 6 anos. Então esse dinheirinho que vai voltar vai ser pra comprar o enxoval do nosso filho ou arrumar alguma coisa quando tivermos uma casa(moramo alugados). Meu ponto de vista é: eu não sou um banco. Um banco tem milhões,bilhões, eu posso, com muito sufoco tirar 100 por mês. O banco está me prestando um serviço, com juros, mesmo que baixo, de me fazer economizar e no final do meu plano ser ressarcida. Pra mim é otimo. Melhor que gastar em sorvete e pizza. O banco tem que ter o lucro dele. Afinal, caridade é pra outras instituições. Banco não vive de caridade. Você faz se quiser. Sabendo que amanha tudo pode mudar. Posso engravidar antes do que pretendo, como posso (mínima chance, mas sem pessimismo), ser sorteada em algo, e ai? Posso até morrer e nem ve a cor. O problema é que as pessoas tendem a ser imediatistas. Querem tudo pra ontem. É igual emprestimo, na hora ficam superfeliz de ter crédito e pegar em dinheiro, mas com o passar do tempo ficam irritados com as dívidas. Então pq fez? Se precisava, agora aguenta. Ou então se vc ja pode, quita!!! Paciência é uma virtude, não apenas um joguinho.

      • gabriele

        CONCORDO COM VOCÊ. SEI PERFEITAMENTE QUE O (TC), RENDE MENOS QUE A POUPANÇA, MAS SEI QUE TEREI TAL DINHEIRO DE VOLTA. O CERTO É RESPEITAR O PRAZO. A VERDADE É QUE NÃO SEI O DIA DE AMANHÃ, RESOLVI FAZÊ-LO, POR TER TENHO PLANOS PARA O FUTURO. PELO MENOS TEREI DE VOLTA O MEU DEPÓSITO. A QUESTÃO EM SI É A PACIÊNCIA , E FAZER COMPROMISSO APENAS COM O SALÁRIO.

  • 100003288375114

    Na verdade, ninguém deve optar por TC com base em rentabilidade. No entanto, tendo em vista que o perfil do brasileiro nunca foi o de poupador, muitas das pessoas que afirmam ter ” escapado”é dessa ” armadilha” verão passar os 36 meses ( ou mais dependendo do plano) e não terão poupado um único centavo. Por outro lado, como vendedor de titulo de capitalização, já vi pessoas terminarem corretamente o pagamento de todas as parcelas e, aí sim, terem fundo para aplicação em algo realmente rentável. Porém concordo com os comentários e condeno juntamente a má fé dos gerentes e demais vendedores nas informações incorretas. Nunca vendi e nem tentei vender um TC pra quem tem disciplina no ato de poupar e, sendo bancário, sei muito bem que quase nenhum cliente tem tal disciplina.

  • 100003288375114

    Na verdade, ninguém deve optar por TC com base em rentabilidade. No entanto, tendo em vista que o perfil do brasileiro nunca foi o de poupador, muitas das pessoas que afirmam ter ” escapado”é dessa ” armadilha” verão passar os 36 meses ( ou mais dependendo do plano) e não terão poupado um único centavo. Por outro lado, como vendedor de titulo de capitalização, já vi pessoas terminarem corretamente o pagamento de todas as parcelas e, aí sim, terem fundo para aplicação em algo realmente rentável. Porém concordo com os comentários e condeno juntamente a má fé dos gerentes e demais vendedores nas informações incorretas. Nunca vendi e nem tentei vender um TC pra quem tem disciplina no ato de poupar e, sendo bancário, sei muito bem que quase nenhum cliente tem tal disciplina.

  • CARLOS A E

    NOSSA EU TENHO 2 TITULOS DE CAPILALIZAÇÃO UM NO BB PARCELA UNICA 3 ANOS.. E OUTRO ICATU SEGUROS COM PARCELAS DE R$ 40,00 DURANTE 120 MESES 10 ANOS .. LI O TEXTO E MUITO BOM E BEM CLARO. SE EU ESTIVESSE ESTE ESCLARECIMENTO ANTES NÃO TINHA ENTRADO NESA. AGORA E TARDE PARA RECLAMAR E SO DEIXAR A VIGENCIA ACABAR. MAIS E BOM PARA NOVOS APLICADORES EM INFESTIMENTOS.

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  • Robson

    Existe publico para todos os produtos meu caro, furada eh nao ter o dinheiro de volta, esses produtos aumentam seu relacionamento com o banco liberando linhas de credito e de investimento mais atrativas. Duvido q vc teria essa opinião se tivesse ganho alguns milhares de reais em uma captalização, o q atrai nos titulos sao os sorteios. Deixe o povo fazer o q quiser com o proprio dinheiro.

    • http://dinheirama.com/ Conrado Navarro

      Oi Robson, obrigado pelo comentário. Se o que atrai são os sorteios, está tudo certo. O problema é o enorme número de pessoas que acredita estar investindo quando escolhe produtos assim. Desejo boa sorte nos sorteios. Abraços.

      • Edu

        Fiz uma PIC do Itau no prazo de 48Meses, já paguei 10…apartir do 12º mês já posso resgatar (claro com um belo desconto) ainda sim é um bom négocio resgatar e partir para a poupança?

        • Daniel

          Acho que não! pois os maiores descontos são no início, mas só fazendo a conta… No site do banco mostra que vc perde cerca de 30% do valor aplicado se retirar em 12 meses.
          Fiz uma simulaçãozinha: SE vc aplicar os 70% devolvidos pelo TC na poupança e SE ela der 0,5% a.m. e SE vc continuar aplicando regularmente o mesmo valor, deve ter um ganho da ordem de 3% sobre retorno esperado no TC. Desconsiderei a TR para ambas situações.

  • http://joanefariasnogueira.tumblr.com/ Joane Farias Nogueira

    Sim, vc pode jogar na loteria com um valor modesto, mas a chance de ganhar é menor e você não vai ter o dinheiro de volta. A capitalização devolve 100% dos valores pagos, é só ter disciplina para ir até o fim.
    Titulo de capitalização não é furada, é escolha! Você escolhe fazer uma poupança programada, adequa seu orçamento à sua nova realidade e aprende a ter disciplina para poupar e viver abaixo de suas posses.
    Para quem tem dinheiro em mãos é recomendável separar uma parte do valor que tem para algo a longo prazo. Ex.: se recebeu um dinheiro grande vindo de uma causa trabalhista ou outro processo, por qual motivo não separar uma parte para daqui a um tempo??
    Se vc conseguiu juntar na poupança, por qual motivo não se comprometer a juntar um valor fixo de seu pagamento no título de capitalização?
    Se efetua muitos saques da poupança ou não tem disciplina para fazer depósitos, por que não fazer um título?
    Não há motivos para não fazê-lo, se vc realmente pensa em fazer uma reserva forçada,um colchão de água para momentos futuros.

  • Edu

    Fiz uma PIC do Itau no prazo de 48Meses, já paguei 10…apartir do 12º mês já posso resgatar (claro com um belo desconto) ainda sim é um bom négocio resgatar e partir para a poupança?

  • http://dinheirama.com/blog/sobre Conrado Navarro

    Michael, obrigado pela participação. Considero o ouro e o dólar aplicações para hedge (proteção), o que significa tê-las entre suas aplicações, mas não como principais formas de fazer patrimônio – e sim protegê-lo. Assim, sugiro que tenha não mais que 10% de seu patrimônio neste tipo de investimento. E em épocas de crise e problemas financeiros globais, aumente gradativamente este percentual até uma faixa confortável, depois diminuindo quando as coisas voltarem ao normal. Eles ajudam a mitigar o risco geral da carteira. No entanto, investir nisso não é trivial e requer cuidados e conhecimento. Para investir em moeda existem os fundos de hedge e cambiais. Para investir em ouro, o caminho pode ser a Bolsa.
    Veja mais detalhes nesta reportagem do Portal Exame:
    http://portalexame.abril.com.br/financas/m0168768.html

  • http://dinheirama.com/blog/sobre Conrado Navarro

    bernardo, sair agora não é uma opção porque a carência é de 12 meses. Depois deste período você pode pedir o resgate, mas vai receber bem menos do que pagou. Se isso não incomodá-lo, saia. Do contrário, fica a lição e você aguarda o final de tudo (que é normalmente o que recomendo).

    Amigos leitores, obrigado pelas palavras, apoio e incentivo. As polêmicas voltarão pra valer este ano, estou preparando ótimos artigos nesta linha. Inclusive contando com a ajuda de outros especialistas, que colocarão contas e cálculos à nossa disposição. O amigo economista e também árduo combatente em prol do nosso bolso, Beto Veiga – http://www.betoveiga.com -, já prometeu algo neste sentido. Vamos que vamos!

  • http://dinheirama.com/blog/sobre Conrado Navarro

    Beto, meu amigo, muito obrigado pelas ótimas ponderações. Conte sempre comigo e com o Dinheirama. Forte abraço.