A caderneta de poupança vai bem, obrigado!
Publicado por Conrado Navarro em 12.6.2007 na seção Poupança
Marcelo comenta: "Navarro, algumas pessoas me chamam de conservador e apático porque eu não tiro meu dinheiro da caderneta de poupança. Eles insistem para que eu estude outras opções e parta para aplicações em fundos de investimento DI ou de Renda Fixa. Claro, uma das pessoas que insiste nestes pontos é meu gerente. O que fazer? Será que sou tão devagar assim. A propósito, parabéns pelo blog! É leitura diária e sagrada".
Marcelo, obrigado pela visita e por deixar esta mensagem em momento tão oportuno. Ao ler seu e-mail durante o final de semana, comecei a esboçar uma resposta e então tive a felicidade de encontrar, na edição de ontem do jornal Valor Econômico, um pequeno estudo comparativo entre a caderneta de poupança e alguns fundos bancários. Uma coincidência que seguramente irá tranquilizá-lo. Mas, que não deve acomodá-lo. Estudar novas possibilidades é algo essencial e vai lhe fazer muito bem. Ah, quero deixar também um agradecimento pelas suas palavras de apoio. Muito obrigado.
Poupar e entender de dinheiro é importante
Não importa a quantidade de dinheiro que você possui, nem quanto pode guardar. O hábito de poupar e investir é fundamental nos dias de hoje. Marcelo, parabéns por ter este espírito e acreditar que precisa tomar conta do seu dinheiro de forma tão séria. Vamos ao que interessa. É fato que a caderneta de poupança não é um investimento livre de risco, uma vez que em caso de falência da instituição, você terá até R$ 60.000,00 de garantia. Se tem mais do que isso aplicado, terá que tentar reaver tudo na Justiça. Também é fato que o rendimento da poupança, calculado com base na TR (Taxa Referencial), sofreu uma pequena redução, já que o Governo decidiu revisar o cálculo desta taxa. Mas também é fato que ela anda muito competitiva.
Eu sempre disse que o importante é aprender a calcular a rentabilidade real de uma aplicação. Sem essa habilidade, tendemos a acreditar em especialistas que, muitas vezes, usam chavões manjados e preconceituosos para colaborar com as cirandas financeira e bancária que movem também parte de seu trabalho e de seu "mercado". Tudo bem, a caderneta de poupança é uma aplicação de rendimento baixo, mas ainda assim há quem participe de fundos DI ou Renda Fixa com rentabilidade ainda mais baixa.
A caderneta de poupança e os fundos de investimento
O rendimento da caderneta de poupança, calculado para o mês de maio, já contempla a nova regra para a TR. A pesquisa publicada pelo jornal Valor mostra que neste mesmo mês (maio), 24 fundos DI de varejo, dentre os 40 com maior patrimônio, renderam menos que a poupança, se considerada a alíquota de 22,5% de IR sobre o retorno dos fundos. Mas espera ai. Esses fundos cobram altas taxas de administração, ainda que a TR e a rentabilidade da poupança tenham caído? Sim. E a razão é simples: se cotistas, como você, não tiram seu dinheiro de lá, pra que mexer na taxa de administração?
Se usada a taxa de 15% de IR sobre o retorno dos fundos analisados, cai para 13 o número de fundos que perderam em rendimento para a caderneta de poupança em maio deste ano, ainda entre os 40 mais populares. No entanto, calma! Este artigo é uma análise da situação dos fundos e não dos cenários macroeconômicos do país. Uma mudança brusca neste panorama pode complicar o Brasil. Uau, fui um pouco dramático demais no "complicar", mas enfim, não saia tirando seu dinheiro sem antes entender o que tudo isso significa. A propósito, estão em curso algumas discussões para permitir que os fundos permaneçam competitivos frente à caderneta de poupança. Já pensaram até em cobrar IR dos clientes das cadernetas. Calma, são apenas especulações. Por enquanto.
A influência da sua decisão para o Brasil. Você faz a diferença.
Não adianta tirar o dinheiro dos fundos e jogar na poupança porque "o Navarro pediu". Meu objetivo é, de novo, alertá-lo no sentido de que um investimento pode ser bom, mas é preciso que você saiba realmente se ele atende suas expectativas. O que você espera de sua aplicação? Quer saber, vou me aventurar um pouco nas projeções macroeconômicas sim. Se todos nós largarmos imediatamente a caderneta e passarmos a usar somente os fundos bancários DI ou de Renda Fixa, o Brasil fica sem dinheiro para o financiamento habitacional. Pois é, seu dinheiro da caderneta é usado para isso.
Por outro lado, se tirarmos nosso dinheiro dos fundos e o pusermos apenas na poupança, o país fica sem condição de financiar sua dívida, pois estes fundos compram Títulos Federais. Eita balança complicada hein? Você deve estar pensando: "e eu com isso"? Você mora aqui não mora? Ah bom!
Pois é Marcelo, depois de demonstrar que a caderneta de poupança apresenta-se ainda competitiva, de confundi-lo com um pequeno parágrafo sobre conjectura econômica e de colocá-lo para pensar sobre suas aplicações, quero deixar a verdadeira mensagem deste artigo: procure por fundos DI ou de Renda Fixa que ofereçam atraentes taxas de administração e tenha em mente que, quanto maior for o aporte inicial mínimo para um determinado fundo, menor será sua taxa de administração. Portanto, use sabiamente seus recursos e dê valor à cada centavo exibido em seu extrato. Eu falo isso sempre né? Confesso que sou meio chato com os centavos.
Ufa, chegou a conclusão.
Continua confuso? Desculpe, as vezes até eu me enrolo em meus textos. Acho que um exemplo pode facilitar. Que tal guardar seu dinheiro na caderneta de poupança até que você tenha a soma mínima para comprar cotas naquele fundo interessante de DI ou Renda Fixa, que oferece rentabilidade real adequada e cobra baixa taxa de administração? Assim evita de entrar no fundo bancário com um valor baixo, pagando alta taxa de administração e com rentabilidade baixa demais. Que tal?
No final das contas, caímos na mesma tecla de sempre. Olha o chato de novo em ação. Preocupe-se em calcular a rentabilidade de suas aplicações, considerando inflação, taxas envolvidas e IR. E não se esqueça da velha e boa caderneta de poupança. Alô? Marcelo? Ainda está ai? Não, você não é conservador demais. Mas, tome cuidado para não transformar seu hábito em teimosia. Bons negócios.
Conrado Navarro
Educador financeiro, tem MBA em Finanças e é mestrando em Produção (Economia e Finanças) pela UNIFEI. Sócio-fundador do Dinheirama, autor dos livros “Vamos falar de dinheiro?” (Novatec) e "Dinheirama" (Blogbooks), Navarro atingiu sua independência financeira antes dos 30 anos e adora motivar seus amigos e leitores a encarar o mesmo desafio. Ministra cursos de educação financeira e atua como consultor independente. No Twitter: twitter.com/Navarro
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hehehe... esse texto ficou um pouco confuso mesmo, mas deu para sacar a idéia principal, Navarro.
Pois é Walmar, mas achei que o choque da confusão ia ficar interessante para levantar algumas questões fundamentais sobre economia e sobre investimentos. Misturei propositalmente e a leitura acabou por ficar desafiadora. Obrigado pela visita. Um abraço!
Eu sempre fui um tanto quanto tradicional, sobre poupar. Ou seja, poupar é guardar na poupança.
Mas atualmente, há boas alternativas para um maior rendimento, como os fundos e ações por exemplo.
Mas para certas aplicações, é importante um conhecimento básico.
Feliz daqueles que conseguem poupar... rss
abraços
enquanto eu não junto uma grana boa pra cair nos investimentos mais "emocionantes" meu dinheirinho está todo na poupança!Essa é a minha estratégia!
Ah...falando em dar importancia aos centavos...comprei um porquinho!!Com certeza agora estou bem mais chato com os centavos..não deixo nenhum passar..hehe
[[]]´s
Só uma pergunta: na parte final você comentou que quanto maior o aporte inicial exigido pelo fundo, menor a taxa de administração. Há 2 fundos na gerafuturo que acredito não haver essa diferença. Um exige aporte mínimo de 50k e taxa de 3% mais 20% sobre o que superar o bovespa. Outro 100 reais e 4%. Procede?
Ricardo, você levantou uma questão importante. Nem todos os bancos e gestores faz o que eu falei, embora este seja o movimento da grande maioria. É preciso saber que tipos de fundos cobram também taxas diferentes, ou seja, um fundo de ações pode cobrar 3% mais taxa de performance e um fundo de Renda Fixa com mínimo de 200,00 pode cobrar 4%. Mas o retorno do fundo de ações tende a ser maior. Portanto, não há uma regra explícita e você bem percebeu isso. O importante é fazer esta pesquisa e analisar as rentabilidades de acordo com sua expectativa. Obrigado pela participação.
navarro,
eu sou meio radical nesse assunto, deixo o mínimo possível em poupança, mas deixo o mais distribuído o possível entre fundos.
flw,
Pô, meu! Se é para escrever e não ajudar o leitor não escreve. E, principalmnte tenha uma idéia formada primeiro. Tu não disse nada com nada. Sinceramente, não para de escrever sobre o assunto mas não faça mais esse tipo de coisa. e, olha que raramente paro para ler alguma coisa nesse site, parei porque achei o título interessantissímo e tu vem e me dá uma mancada dessa, pelo amor de Deus, tenha respeito.
Navarro,
Atualmente o Fundo de Garantidor de Crédito (FGC) é de R$ 60 mil.
http://www.bcb.gov.br/pre/bc_atende/port/fgc.asp?idpai=faqcidadao1
Roger, obrigado pela informação atualizada. O artigo foi corrigido. Suas colaborações têm sido importantes e muito elucidativas. Fique à vontade no blog. Um abraço.
Oi Navarro!!!
Queria, como todos que acompanham teu blog, te parabenizar pela iniciativa.
Além de muito informativo, é gostoso de ler porque você fala p "economês" de uma maneira leve e divertida.
Cai no seu blog por acaso procurando algum artigo que falasse sobre o índice de desvalorização de um carro semi-novo.
E não podia ser em melhor hora, porque resolvi conhecer um pouco mais o mundo das finaças e dos investimentos.
VIva ao Google e Viva a você.
Um abraço
Cristiane, obrigado pelo comentário e pelas palavras de incentivo. Sinta-se em casa e ajude a divulgar o Dinheirama. Um abraço.
Navarro, o que me preocupa há muitos anos é a "dinheirama" dos lucros recordes dos bancos. O que proliferado em todos eles, pelas altas taxas, juros, redução de custos pela informatização.
Minha indignação é que os lucros são frutos de nossos depósitos, que são emprestados a nós mesmos com elevados juros.
Antigamente a coisa não era assim, os juros eram menores, não lembro de taxas e, melhor, os bancos PAGAVAM JUROS PELOS NOSSOS DEPÓSITOS.
Pergunto, independente de autorização para poupança e aplicações, os bancos não nos poderiam pagar 0,5% ao mês de nossos depósitos (dos 2,5 a 12% e taxas que cobram) ?
O que penso está em http://querojurosdobanco.blogspot.com
Qual a opinião de Dinheirama ?
olá navarro...tudo bem????? estou conhecendo seu blog hoje!@!!!!
O q vc acha de investimento em poupança no caso eu tenho 7 mil reias na poupança e pretendo deixa-la na poupança para render juros.....
tenho medo de coloca-lo em fundos de investimentos ...oq vc acha::????
outra perguntra: como funciona a quele dinheiro q fica por mais de 90 dias na poupança??????
[...] caderneta de poupança não tem taxa de administração e nela não há recolhimento de IR. Alguns fundos de renda-fixa e DI renderam menos que a poupança em 2007, portanto pense no risco e retorno com muito cuidado e atenção. O tal melhor investimento [...]
é...eu tenho a mesma dúvida, Navarro, para quem tem em média 7 a 10 mil reais apenas na poupança, o que deve ser feito para uma rentabilidade melhor que a poupança?
Oi Gostaria de saber estou aflito porque, meu pai me deixou um dinheiro em uma cardeneta de poupança, bem os rendimentos são de 0,5% mas faz 17 anos de sua morte eu só posso resgatar com 18, eu gostaria de saber acho que estou sendo lesado, por de 1992 até 2008 a presente data redndeu apenas R$ 2.100 reais, isso está certo ou está errado? por favor me ajudem!.
Olá Navarro...
Gostaria de uma indicação sobre investimentos para pessoas conservadoras e com pouco grana pra investir. Existe milagre, mandiga, candlestciks, pra isso?
Navarro,
Gostei do sei site, e entendi seu posicionamento em relação de que o investidor deve procurar a melhor maneira de aplicar seu dinheiro de acordo com seu perfil, ou seja há investidores moderados,conservadores e os ousados.Estes últimos devem ser aqueles que podem se arriscar mais sem perder o juízo,rsrsrs
Voltarei ao site para posteriores questionamentos principalmente na questão do mercador acionário
Como faço para calcular o juros da poupança ja incluindo a TR. Pois preciso fazer o calclulo de dinheiro que tenho emprestado e o juros cobrado sera o de poupança.
Boa tarde, sr. Navarro. "descobri", via google estes seus ensinamentos. Muito bons, pelo menos para mim que nada entendo de finanças, mas tenho um dinheirinho aplicado em CDB. Sua maneira de explicar torna muito fácil a compreensão e agradeço por isso. Aproveito para perguntar: Meu gerente diz que o banco "paga" 0,84% do CDI e para negociar algo melhor, tenho de esperar o vencimento da aplicação ( que é só no ano que vem), isso é correto?? Obrigado pela atenção.
[...] A caderneta de poupança vai bem, obrigado! | Dinheirama - Economia … O rendimento da caderneta de poupança, calculado para o mês de maio, já … Onde investir em 2008? Poupança faz aniversário? Como assim? … [...]
Oi Navarro tudo bem, meu nome e Marcia e falando um pouquinho de mim so pra vc entender, nao gosto de computados pois nao tenho paciencia, entao nao sei fazer mais nada alem de checar meus emails e visitar o orkut, rrsrsrs futil nao ??!!!! bom acontece que tmb nao entendo nadinha de financas e o motivo de eu estar aqui e que o seu blog foi o primeiro que encontrei que falasse do assunto que eu estava procurando (financas), bom estou preocupada com o futuro de minha filhinha que agora tem 18 meses, quando eu decedi engravidar comecei a guardar por semana uma quantia do meu salario isso era pra eu depois poder ficar com ela pelo menos por um tempo antes de voltar a trabalhar e tmb pra comecar uma poupanca pra ela pro futuro, vc sabe ne. Agora estou com uma quantia que nao e muita coisa mas gostaria de saber o que devo fazer com esse dinheiro que esta guardado paradinho sem nenhum inventimento, o que vc me aconselharia a fazer, que tipo de inventimento eu deveria aplicar pra que minha filhota no futuro possa ter uma garantia de pelo menos poder pagar uma faculdade sem muitos esforcos. Bom me desculpe tumultuar a sua pag com tantas informacoes desncessarias a vc mas pra mim e muito importante. Pois como te disse eu nao entendo nadinha. obrigada, e por favor me ajude a garantir o futuro da minha Victoria.
[...] suma, a situação é semelhante àquela vivida em 2007 – quando também falamos da atratividade da poupança -, mas parece que desta vez perdurará por mais tempo. Economia em ritmo mais lento, inflação sob [...]
[...] suma, a situação é semelhante àquela vivida em 2007 – quando também falamos da atratividade da poupança -, mas parece que desta vez perdurará por mais tempo. Economia em ritmo mais lento, inflação sob [...]
Meus Cumprimentos,
Tenho um imóvel comercial alugado com contrato de locação de 03 (três) anos, já estamos no segundo contrato de 03 (três) anos e, buscando o percentual de reajuste para o vencimento 01/12 em 01/05/2009. O valor do primeiro ano é de R$ 2.300,00. O contrato diz que o reajuste deverá ser baseado pelo IGPM. De toda forma apresentei um percentual amigávelmente de 9,41%, e o mesmo pede que eu argumente para chegarmos a um entendimento, só que é um ponto comercial muito bom em Caruaru – PE., e necessário se faz tentar apresentar argumentos convincentes para tentar conseguir mais um pouco no novo aluguel, diante de alguns comentários que vimos no mercado imobiliário à base de cálculo os percentuais diferem ficando até maior que o pedido. O problema é que não tenho nenhuma publicação de referência para apresentar tomando por base a FGV cumulando com outros índices para fechamento da idéia. Preciso que me ajudem com uma orientação para resolver esta celeuma!
Abraço. Ricardo Liberato.
Por que os juros da cardeneta de poupança nao acompanham a inflaçao?
eu gostaria de saber se tenho 50.000 mil real na poupanca guanto e o rendimento mensual deste dinheiro ? obrigada
Boa tarde! Bom estou aqui para saber qual o dia certo para depositar na Caderneta de Poupança, sou extremamente leigo nesse assunto de Investimentos e Poupança, mas a minha Caderneta teve duas datas destintas para a efetivação dos juros que foi no dia 09 e 14 e fiquei sem entender o por quê? a pergunta é qual desses dois dias eu tenho que depositar, ou, se eu depositar nos dois dias terei rendimento nos dois dias?
Olá Navarro! Gostaría de saber se a aplicação em Títulos do Tesouro sería mais viável do que a caderneta de poupança? Podería dar uma breve explanação sobre o assunto?
Olá Navarro! Gostaria de saber se a aplicação do dinheiro em poupança é viavel.Porque?