Um dos investimentos pessoais que mais caem no gosto popular é a previdência privada, ou previdência complementar. Ótima notícia que demonstra que os brasileiros estão se preocupando cada vez mais (e melhor) com seu futuro e de sua família, deixando de lado aquela imagem ultrapassada de um Estado capaz de zelar por todos. Ufa.
Já conversamos, tanto aqui, quanto no fórum Sociedade Dinheirama, sobre vários aspectos da formação da reserva, os tipos de fundos e planos (PGBL, VGBL), se são agressivos, moderados ou conservadores. Entretanto, pouco abordamos as formas de resgate disponíveis para quando chegar o tão sonhado momento de usufruir do benefício.
Como escolher entre as alternativas de resgate disponíveis hoje? Quais as principais diferenças entre elas e como o investidor deve olhá-las na hora de decidir-se? Os pormenores da escolha da renda ao completar o prazo de contribuição são tão importantes quanto a escolha do plano. Entenda melhor as alternativas através deste artigo.
Renda vitalícia
Nada mais é do que uma renda mensal que durará a vida toda. O valor será corrigido por índice estipulado no contrato.
- Vantagem: certeza de que o dinheiro será pago mensalmente durante toda a vida;
- Desvantagem: Em caso de morte prematura, o dinheiro de sua reserva ficará no caixa da seguradora.
Renda vitalícia com prazo mínimo garantido
O beneficiário terá uma renda de periodicidade mensal fixa e pré-estabelecida. Em caso de morte antes do prazo garantido, a família fica com o dinheiro.
- Vantagem: o dinheiro poderá ficar com a família em caso de morte do segurado, no período que varia de 5 a 15 anos;
- Desvantagem: com o prazo garantido, a renda tende a ser menor.
Renda vitalícia reversível ao cônjuge
O beneficiário receberá uma renda mensal fixa. Em caso de falecimento, o parceiro continuará a receber o dinheiro.
- Vantagem: alternativa interessante para quem tem como dependente o(a) parceiro(a);
- Desvantagem: o valor do benefício dependerá de cálculos atuáriais baseados na idade do parceiro.
Renda vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores
Renda mensal vitalícia. Também na falta do companheiro (também), o dinheiro fica com os menores (até o limite de idade de 24 anos).
- Vantagem: alternativa para aqueles que possuem filhos menores de idade;
- Desvantagem: como o cálculo abrange os menores, a expectativa de vida é maior. O cálculo atuarial levará isso em conta, reduzindo ainda mais o valor da renda.
Renda com prazo certo
A renda será paga apenas por um prazo determinado.
- Vantagem: o valor é superior ao pago pela renda vitalícia comum;
- Desvantagem: em caso de expectativa de vida diferente do prazo estipulado, o beneficiário corre o risco de ficar sem dinheiro.
Resgate programado
Essa opção possibilita retiradas programadas, como por exemplo uma ou duas vezes por ano.
- Vantagem: o custo se torna mais baixo e o beneficiário pode realizar a própria gestão de curto prazo de seus recursos.
- Desvantagem: não recomendado para aqueles que não possuam outras fontes de renda.
Resgate total
Toda reserva é sacada de uma única vez, em data estabelecida.
- Vantagem: o custo é muito mais baixo e você pode resgatar sua reserva e reaplicar em outros investimentos (montar uma carteira de investimentos, iniciar um negócio etc.).
- Desvantagem: fazer a própria gestão dos recursos não é fácil. Se não estiver preparado para isso, pode representar perda de valores consideráveis.
Se você já tem um plano de previdência em curso e se não lembra de sua opção – ou se agora gostaria de alterá-lo –, não há motivo para pânico. As seguradoras são obrigadas a confirmar as escolhas de saída dos planos junto aos clientes 90 dias antes do final do contrato, sendo que a resposta pode ser dada com até 30 dias de antecedência.
Lembre-se que para quem gosta de segurança e tranqüilidade, a previdência privada pode representar a maneira mais fácil de estabelecer um futuro mais rico. Claro que existem pessoas de outros perfis, e com outras argumentações, que preferem produtos mais rentáveis no longo prazo. Mas nem todos possuem tempo, conhecimento e facilidade para investir em ações (por exemplo).
É sempre tempo de pensar no futuro. Construí-lo hoje é o que faz a diferença. Os detalhes de cada alternativa foram reproduzidos de materiais sobre o tema disponibilizados por Icatu Hartford, SulAmérica, Brasilprev e revista Você S/A. Bom final de semana.
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Ricardo Pereira é Analista Financeiro Sênior da ABET Corretora de Seguros, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
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Crédito da foto para stock.xchng.
Ricardo,
Gostaria de dar uma colaboração. A renda com prazo certo não será necessariamente maior do que a vitalícia, isso dependerá se o prazo de recebimento será maior ou menor do que a expectativa de vida. Se uma pessoa de 65 anos desejar receber por 5 anos vai ter uma renda maior do que a vitalícia. Mas, se optar por receber por 30 anos a renda vitalícia será maior e poderá ser paga por mais tempo.
Abraço!
Olá Felipe, como vai?
Ótima colaboração, aliás essa é a idéia que tanto eu como o Navarro achamos ser o ponto forte do Dinheirama, a participação ativa dos amigos leitores.
Sempre existirão casos específicos e altumas peculiaridades, que aumentam ainda mais a responsabilidade da escolha.
Forte Abraço e Parabéns pelo Previsões Blogue, que recomendo aos demais amigos.
Obrigado Ricardo,
Posso dar uma uma então?
Há também a renda temporária, que termina ou num prazo estipulado ou na morte do beneficiário. Ela garante, num mesmo prazo, uma pensão melhor que a prazo certo, mas, em caso de falecimento, os dependentes não terão direito a ela.
Olá, adorei seu artigo! Comecei a ler o Dinheirama recentemente e gostaria de dizer que os artigos são muito bem escritos e informativos! Fiquei particularmente interessado na sua breve descrição dos diferentes tipos de previdência privada. Mesmo o gerente do meu banco costuma ter dificuldades em resumir esse tipo de serviço de forma tão útil, parabéns.
contribui apenas 10 anos mais ou menos com o inss, gostaria de saber como posso tentar uma aposentadoria melhor e se ainda a condições para isso, pois estou com 47anos de idade.
Olá Ricardo!
Pode comentar mais sobre as taxas envolvendo a previdência? Acho que seria interessante para os leitores, saber mais sobre a taxa de carregamento, administração etc e tal.
Abraços e parabéns pelo trabalho!
Samurai
Amauri como vai?
Sempre é tempo de começar a analisar a melhor forma de garantir um futuro melhor. No seu caso, seria interessante pensar seriamente em outras possibilidades fora da Previdência Pública.
Você pode continuar pagamento como autônomo para ter ao menos direito e preencher os requisitos mínimos necessários (hoje). A tendência é com o tempo novas reformas surgirem e diminuirem ainda mais os valores pagos e aumentarem as exigências.
Pense em mudar um pouco o foco, fique a vontade se quizer conversar por e-mail ricardo@dinheirama.com
Samurai meu amigo, muito obrigado pela força. Sua sugestão está anotada e logo estará em um artigo. Obrigado.
Floripa, que bom ter gostado do Dinheirama. Sua presença para nós é um grande prazer. Continue conosco.
Abraços
[...] Um dos investimentos pessoais que mais caem no gosto popular é a previdência privada. Ótima not… [...]
Prezado Ricardo, por melhores que sejam suas intenções, neste país só reina a picaretagem. O próprio senador Mão Santa pronunciou-se no senado, ontem, 6/8/08, dizendo-se uma das vítimas desses planos de aposentadoria (aplub). Eu também já entrei em fria (montepar) e até em seguro de vida (sulamérica) alterado unilateralmente após mais de um quarto de século de contribuição. Não precisa publicar meu comentário, mas pesquise e oriente seus leitores. Um grande abraço do Eymard.