A caderneta de poupança é certamente o investimento mais comum e conhecido do brasileiro. Embora não seja a melhor opção, já que o rendimento da poupança deixa a desejar.
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Sua popularidade de fato se deve à sua vida longeva e às características de acesso que unem facilidade e comodidade.
O Brasil, no entanto, é hoje muito diferente do passado. Ou seja, é importante entender melhor sobre o retorno da poupança e as alternativas disponíveis.
No texto de hoje, vamos aprender sobre a rentabilidade da poupança. Além disso, vamos conhecer algumas opções mais rentáveis e igualmente seguras.
Como funciona o rendimento da poupança?
Desde que houve mudanças, em 2012, a poupança rentabiliza o saldo do aplicador de duas formas diferentes:
- Para os depósitos feitos antes de 4 de maio de 2012: modalidade chamada de poupança antiga, rende 0,5% ao mês + taxa referencial (TR), que hoje está zerada. Assim, quem tem dinheiro guardado desde antes de maio de 2012 tem retorno de pouco mais de 6% ao ano;
- Para os depósitos feitos depois de maio de 2012: modalidade chamada de nova poupança, rende 70% da taxa Selic enquanto ela estiver abaixo de 8,5% ao ano. Quando a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a poupança vai render o mesmo que na poupança antiga, ou seja, 0,5% ao mês mais TR.
Quanto rende a poupança hoje?
A saber, em 2020, o rendimento da poupança hoje ficou em 2,11% ao longo do ano. Como resultado do rendimento médio de 70% da Selic no período (regra da nova poupança).
Só para ilustrar, a inflação medida em 2020 pelo IPCA, próximo de 4,5%, foi bem acima do ganho da poupança. Ou seja, o ganho real do dinheiro aplicado foi negativo.
Para 2021, o jeito mais fácil de visualizar a rentabilidade é por meio da tabela abaixo. Dessa forma, vemos o rendimento mês a mês e o acumulado no final. Confira:
| Mês | Rendimento mensal em 2021 |
| Janeiro | 0,1159% |
| Fevereiro | 0,1159% |
| Março | 0,1159% |
| Abril | 0,1590% |
| Maio | 0,1590% |
| Junho | 0,2019% |
| Julho | 0,2446% |
| Agosto | 0,2446% |
| Setembro | 0,3012% |
| Outubro | 0,3575% |
| Novembro | 0,4412% |
| Dezembro | – |
| Acumulado no ano | 2,483730% |
É importante lembrar, no entanto, que os percentuais apresentados acima valem para o dinheiro aplicado depois de 4 de maio de 2012. Ou seja, seguem as regras da nova poupança.
Se o dinheiro estiver na poupança desde antes desta data, a rentabilidade seguirá sendo 0,5% ao mês mais TR, conforme já explicado.
Rentabilidade da poupança
Conforme dissemos, para depósitos feitos a partir de 4 de maio de 2012, o rendimento da poupança é igual a 70% da Taxa Selic mais a Taxa Referencial (TR).
Já que a TR está zerada (ou muito próxima disso) há muitos anos, é comum simplificar e dizer que a poupança rende 70% da Selic.
A saber, a Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira. De fato, ela é definida nas reuniões do Copom, que acontecem a cada 45 dias.
Qual o melhor banco para poupança?
Sendo bem objetivo, não existe banco melhor que o outro em relação à rentabilidade da caderneta de poupança. Nem mesmo em relação à garantia do dinheiro investido.
Isso porque o rendimento da poupança é igual para todos os bancos. Em outras palavras, todas as instituições possuem a mesma rentabilidade e são garantidas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Assim, não importa se você tem poupança do Banco do Brasil ou Itaú (ITUB4), sua rentabilidade sempre será a mesma.
Quanto a Caixa paga de juros da poupança?
Todos os bancos remuneram a caderneta de poupança da mesma forma e seguindo as mesmas regras aqui explicadas.
Calcular juros da poupança
Há um aspecto importante e diferente nos juros da poupança que precisa ser devidamente compreendido.
Os juros (ganhos) são acrescidos ao montante aplicado a cada 30 dias corridos. Trata-se de um fenômeno que chamamos de aniversário da poupança.
Ou seja, cada aporte feito na poupança tem uma data base. Desse modo, os juros correspondentes a esse total serão creditados após 30 dias corridos.
De acordo com o Banco Central, a rentabilidade é calculada sobre o menor saldo de cada período de rendimento. Contando a partir do aniversário.
Olhando pelo lado prático, o aniversário da poupança é algo estranho e ruim. Afinal, não existe rentabilidade diária como em outras aplicações.
Ou seja, se o investidor aplicar o dinheiro na poupança, mas tirar antes dos 30 dias (digamos que com 25), ele não terá ganho nenhum no período.
Quanto rende R$ 1.000 por mês na poupança?
Quem guardou, por exemplo, R$ 1.000,00 na poupança no dia 1º de novembro deste ano, recebeu de juros (ganhos) R$ 4,41 depois dos primeiros 30 dias.
Já quem guardou R$ 1.000,00 em 1º de dezembro de 2020, e deixou o dinheiro na caderneta por um ano, tinha no início deste mês R$ 1.026,03.
Quanto rende por mês R$ 30 mil na poupança?
Guardar R$ 30.000,00 na poupança significa receber de juros (ganhos) R$ 132,36 depois dos primeiros 30 dias.
No entanto, se deixar os R$ 30.000,00 guardados por um ano na caderneta, o valor final será de aproximadamente R$ 30.780,75.
O que rende mais que a poupança?
Grão
A saber, todo o dinheiro que você guarda na Grão é investido em títulos públicos, o investimento mais seguro do mercado.
Na Grão, seu dinheiro cresce um pouquinho todos os dias, porque o investimento tem rentabilidade diária. Além disso, ele rende até 100% do CDI com segurança e liquidez diária (você resgata a hora que quiser).
Assim, basta baixar o app Grão, criar sua conta e começar a guardar agora mesmo!
Tesouro Direto
Em resumo, o Tesouro Direto é um Programa do Tesouro Nacional. Ele foi desenvolvido em parceria com a B3 para venda de títulos públicos federais para pessoas físicas.
Desde que foi lançado, em 2002, o Programa tem o objetivo de democratizar o acesso aos títulos públicos. Por isso, ele permite aplicações a partir de aproximadamente R$ 30,00.
O Tesouro funciona de forma 100% online e é uma excelente alternativa de investimento. Isso porque ele oferece títulos com diferentes tipos de rentabilidade.
Existem títulos com rentabilidade prefixada, ligada à variação da inflação ou à variação da taxa de juros básica da economia, a Selic.
Os títulos também são oferecidos com diferentes prazos de vencimento e diferentes fluxos de remuneração.
Além de acessível e de apresentar muitas opções de investimento, o Tesouro Direto oferece boa rentabilidade e liquidez diária. Tudo com baixíssimo risco.
Fundos DI
Por definição, Fundos DI são fundos de investimento cujo patrimônio seja composto de:
- Pelo menos 80% de títulos públicos;
- Cotas de outros fundos de renda fixa.
Assim, trata-se de uma alternativa de investimento de baixo risco.
A saber, seu objetivo é entregar rentabilidade próxima do CDI, que anda sempre muito perto da Taxa Selic.
Fundos de investimento não possuem garantia do FGC, como acontece com títulos privados, por exemplo.
LCI e LCA
Em resumo, LCI é a sigla para Letras de Crédito Imobiliário e LCA significa Letras de Crédito do Agronegócio.
Ambos são títulos privados emitidos por instituições financeiras com foco em financiar o setor imobiliário e o agronegócio.
Duas vantagens interessantes que merecem destaque são: isenção de Imposto de Renda e cobertura do FGC.
CDB
CDB é a sigla para Certificados de Depósitos Bancários, mais um tipo de título privado emitido por bancos.
O banco combina com o investidor um retorno e usa o dinheiro levantado para empréstimos e outras operações.
A rentabilidade geralmente é um percentual do CDI, podendo ser de 80% a 120% do CDI, por exemplo, ou até mais.
A saber, neste caso, há cobrança de Imposto de Renda, além da cobertura do FGC.
Conclusão
Em conclusão, guardar dinheiro na caderneta de poupança não é a melhor decisão hoje em dia. Ainda que ela seja fácil de usar, a rentabilidade não é interessante.
De fato, com a nova regra criada em 2012, a poupança ficou para trás em termos de rentabilidade em um cenário de juros baixos (Selic). Portanto, é hora de estudar outras opções.
Então, aproveite que com as fintechs e a tecnologia cada vez mais presente, guardar dinheiro com rentabilidades melhores ficou muito mais fácil. Bons investimentos!
