Dentro do mercado de crédito, a antecipação de recebíveis é certamente uma das modalidades que mais cresce no Brasil.
De acordo com o Banco Central, a antecipação de recebíveis movimenta aproximadamente R$ 50 bilhões mensalmente no país.
Além disso, diante do contexto de pandemia, a busca pelo crédito é uma saída para muitas empresas superarem a crise.
O IBGE aponta que quatro em cada dez empresas de fato sofreram algum tipo de prejuízo decorrente da pandemia.
Desse modo, a antecipação é uma alternativa interessante para os empreendedores fortalecerem seu fluxo de caixa. Afinal, oferece taxas competitivas em relação aos empréstimos tradicionais.
No entanto, na hora de buscar essa modalidade de crédito, é essencial estudar o mercado para, dentre outros pontos:
- Em primeiro lugar, identificar as melhores ofertas em antecipação de recebíveis nos bancos, fintechs e instituições financeiras;
- Em seguida, acessar o crédito de modo planejado, de acordo com os preceitos de educação financeira;
- Por fim, organizar seu fluxo de caixa para evitar atrasos e cobrança de juros e multas.
Pensando nisso, neste artigo, separamos algumas dicas para você acessar de modo inteligente e estratégico a antecipação de recebíveis.
Assim, você verá quais são as vantagens dessa modalidade de crédito. E também saberá como calcular a taxa cobrada pela instituição, quais tipos de antecipação disponíveis e muito mais!
Afinal, o que é a antecipação de recebíveis?
Em resumo, o termo “recebíveis” nada mais é que o volume de pagamentos recebidos por uma empresa. Sejam esses pagamentos decorrentes de prestação de serviços ou venda de produtos.
Estes pagamentos, como se sabe, podem ser realizados por diferentes opções: cartões de crédito e débito, dinheiro, cheque etc.
Assim, a antecipação de recebíveis é uma modalidade na qual, como o próprio nome já diz, é possível antecipar o dinheiro a ser recebido. O empreendedor acessa um capital cujo recebimento está previsto, mas só entrará no caixa em médio prazo.
Por exemplo, um pagamento no cartão de crédito à vista, pode demorar até 31 dias para ser recebido. Mas, por meio da antecipação, o empreendedor pode acessar esses valores no mesmo dia. Ou ao menos em até dois dias úteis, em média, dependendo da instituição.
Por isso, a antecipação de recebíveis é uma excelente alternativa para despesas mais urgentes e para oxigenar o caixa das empresas.
O processo é simples, menos burocrático e com taxas menores que as praticadas usualmente no mercado de empréstimos.
No entanto, isso não significa que as empresas devem acessar a antecipação sem avaliar com critério as opções disponíveis no sistema financeiro.
Leia este artigo até o final para ser bem-sucedido na busca pela antecipação de recebíveis para sua empresa!
Como funciona a antecipação de recebíveis: passos para acessar o crédito
Caso recorra a antecipação de recebíveis, a empresa deve:
- Avaliar diferentes instituições que oferecem antecipação. Isso porque hoje existem várias alternativas interessantes no mercado, tanto no sistema bancário tradicional, quanto no mercado digital de crédito;
- Estudar as taxas, juros e prazos de cada instituição;
- Escolher a instituição em que deseja operar sua antecipação e definir os valores de antecipação;
- Comprovar a previsão de recebimento por meio de NFs. Lembrando que algumas instituições também pedem contratos, ordens de pagamento e outras garantias;
- Caso a solicitação seja aprovada, normalmente, o crédito é liberado dentro de 24 horas.
Quem pode antecipar?
Atualmente, as instituições autorizadas a oferecer a antecipação de recebíveis no sistema financeiro brasileiro são:
- Bancos;
- Fintechs;
- Adquirentes ou operadoras de cartão de crédito;
- Fundos e empresas de crédito.
Sobre as instituições autorizadas, vale citar que as fintechs e o mercado digital de crédito trazem alguns benefícios importantes.
No geral, o processo é mais ágil, incluindo a avaliação de garantias. Desse modo, o ambiente de negócios do país se torna mais democrático e dinâmico.
É importante destacar ainda que a antecipação de recebíveis está disponível para qualquer pessoa com CNPJ vigente no Brasil.
O que é a taxa de antecipação?
Mesmo sendo uma alternativa com menores custos, a antecipação de recebíveis conta com taxas de crédito que variam entre instituições.
Basicamente, a instituição intermediária é responsável por cobrar um valor para trocar o pagamento futuro por depósito imediato à empresa.
Então, veja como funciona essa taxa nas etapas a seguir:
Quais as taxas de antecipação de recebíveis?
Ao fazer uma solicitação de antecipação, é importante que a empresa tenha em mente os valores de taxa cobrados por cada instituição.
Assim, vale lembrar que quanto maior o tempo e valor de antecipação, maiores as taxas.
- Os valores variam de 1% a 3%, na média;
- Empresas com alto faturamento podem ter isenção de taxa;
- Algumas operadoras de crédito oferecem taxa zero de uso, por meio de mensalidades com antecipação inclusa no preço.
Como calcular a antecipação de recebíveis?
Vamos lá. Para calcular a antecipação de recebíveis, você deve seguir três passos muito importantes:
- Primeiro passo: desconte a taxa administrativa aplicada em cima do valor de cada venda.
Por exemplo: você vendeu um produto de R$ 2.500 em 5 vezes. Se o valor da taxa administrativa é de 3%, será preciso descontar 3% de 2.500 em uma parcela única, o que resulta em:
R$ 2.500,00 – 3% = R$ 2.425,00 (valor recebido com a taxa administrativa já descontada)
- Segundo passo: com o valor líquido em mãos, basta dividi-lo pelo número de parcelas.
Em nosso exemplo, isso representa R$ 2.425,00 dividido por 5. O resultado dará o valor que você receberá por mês em 5 meses. Ou seja: R$ 2.425,00 / 5 = R$ 485,00.
- Terceiro passo: por fim, aplique a taxa de sua instituição.
Vamos considerar que a instituição cobre uma taxa de 3% ao mês. Pegue o valor da primeira parcela e aplique a taxa: R$ 485,00 – 3% = R$ 470,46.
Mas fique atento: no total, foram 5 meses antecipados e, geralmente, o cálculo se amplia a cada parcela.
Como o vencimento da primeira é de 30 dias, o da segunda é de 60 dias, e assim por diante, você deve fazer:
Segundo mês: taxa de antecipação x 2 (3% x 2)
Terceiro mês: taxa de antecipação x3 (3% x 3)
E assim sucessivamente.
Com a soma de todos os meses, você terá o valor que realmente será antecipado. No caso de nosso exemplo: R$ 2.207,18.
Como calcular a antecipação na HP?
O cálculo da antecipação de recebíveis na HP é feito pela função NPV (Valor Presente Líquido).
Por exemplo, um empreendedor receberá os seguintes valores ao longo de 3 meses:
- Primeiro mês, o valor de R$ 3.000,00;
- Segundo mês, o valor de R$ 4.000,00;
- Terceiro mês, o valor de R$ 5.000,00.
Suponha que ele encontre uma instituição que oferece a antecipação de recebíveis cobrando uma taxa de 2,5%/mês.
A fórmula que deve ser feita na HP é a seguinte:
Momento inicial
[g] [CF0]
Parcelas a receber
[valor de cada parcela] [g] [CFj]
[3.000] [g] [CFj]
[4.000] [g] [CFj]
[5.000] [g] [CFj]
Taxa de desconto cobrada pela instituição
[valor da taxa em porcentagem] [i]
[2,5%] [i]
Valor presente líquido
[f] [NPV] = 11.377,08
Ao somar todas as parcelas a receber (no exemplo, R$ 3.000,00 + R$ 4.000 + R$ 5.000), temos o valor de R$ 12.000,00.
Ao fazer o cálculo para identificar o valor presente líquido na calculadora HP, teremos a antecipação de R$ 11.377,08. Ou seja, com a taxa de 2,5%, o desconto no montante foi de R$ 622,92.
Tipos de antecipação
Em relação às modalidades de crédito, a antecipação de recebíveis se divide em:
- Parcial: a empresa pode optar por antecipar apenas uma ou algumas parcelas futuras;
- Integral: antecipação das vendas completas, incluindo todas as parcelas;
- Pontual: antecipação para uma venda única;
- Automática: antecipação para recebimentos periódicos (diários, quinzenais ou mensais).
Além disso, temos alguns tipos específicos de antecipação para diferentes modelos de negócio.
Antecipação de recebíveis para empresas
O processo de antecipação de recebíveis para empresas pode ser feito com cheques, duplicatas e cartões de crédito:
- Cheque: antecipação e desconto do valor dos cheques pré-datados dos clientes;
- Duplicatas: recebimento do valor das duplicatas que o cliente vai pagar depois;
- Cartão: antecipação dos pagamentos das compras feitas com cartão de crédito no estabelecimento
É importante lembrar que cada instituição trabalha com políticas diferentes. Isso faz com que o valor das taxas e prazos também sejam diferentes.
Antecipação de recebíveis para construtoras
No ramo imobiliário, a antecipação de recebíveis é mais conhecida como securitização de recebíveis imobiliários.
Nela, os pagamentos decorrentes de operações com imóveis são transformados em títulos negociáveis, lançados ao mercado para aquisição.
Ao serem distribuídos no mercado, os títulos absorvem os recursos dos investidores que os adquiriram. Depois, esses recursos são transferidos, à vista, aos donos desses fluxos de pagamento.
Antecipação de recebíveis para MEI
De acordo com o Portal do Empreendedor, o número de microempreendedores individuais (MEIs) no Brasil ultrapassou 11,3 milhões em 2021.
Apesar de ser um número crescente, o microempreendedor brasileiro enfrenta muitos desafios financeiros. Principalmente em momentos de instabilidade econômica.
Para superar este cenário, ele também pode recorrer à antecipação de recebíveis. Assegurando, assim, o equilíbrio financeiro do seu negócio.
Dentro deste contexto, muitas fintechs e agentes financeiros oferecem modalidades específicas de antecipação para MEIs. Elas variam conforme a instituição.
Antecipação de recebíveis para pessoa física
Apesar de ser mais comum para empresas, pessoas físicas também podem recorrer a antecipação para recebimentos. É possível, por exemplo, antecipar a Restituição do IR e o 13º.
O processo não difere muito do que acontece com as pessoas jurídicas. Caso o banco aprove a análise, a instituição recolhe o pagamento em uma data posterior ao recebimento previsto.
Antecipação de recebíveis: vantagens e pontos de atenção
A maioria das empresas enfrentam momentos nos quais o negócio precisa de crédito. Seja com crises externas que afetam o mercado como um todo ou com momentos de baixa do segmento do negócio.
Nestes casos, a antecipação de recebíveis surge como uma opção prática ao oferecer benefícios, como:
- Maior segurança financeira. Afinal, estamos falando de recebimentos já garantidos por meio de compras ou prestação de serviços pagas;
- Taxas vantajosas. Comparadas a financiamentos, empréstimos e cheque especial, as taxas da antecipação de recebíveis são consideravelmente menores;
- Rápida liberação de recursos. Geralmente costuma acontecer em até 24 horas;
- Potencial aumento de vendas. Com a antecipação, a empresa pode trabalhar promoções e parcelamentos facilitados para atrair novos clientes;
- Otimização do fluxo de caixa. Isso de fato facilita a negociação com fornecedores e clientes.
Como qualquer modalidade de crédito, no entanto, a empresa precisa se atentar a alguns pontos ao optar pela antecipação de recebíveis.
O principal deles envolve o planejamento e a análise das opções de antecipação disponíveis no mercado.
Calcule as vantagens da antecipação para o seu fluxo de caixa e implemente a modalidade como uma ferramenta de suporte para a sua gestão financeira.
Conclusão
Avaliando tais pontos, a antecipação será uma ótima saída e, até mesmo, uma aliada nas suas estratégias de vendas.
Além disso, a empresa poderá fomentar uma cultura de crédito sustentável, que irá apoiar seu processo de crescimento.
Em outras palavras, ao recorrer à antecipação de recebíveis, analise com critério o mercado para ter sucesso na operação!
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