Dinheirama - Economia, Investimentos e Educação Financeira ao alcance de todos

Raras são as vezes que nos dedicamos a agradecer as pessoas e suas iniciativas. Raras são as vezes que valorizamos as diferenças e a importante capacidade de reação e superação das pessoas que nos cercam. Raras são as vezes que nos oferecemos para um longo papo amistoso ou para um simples envio de feedback positivo. Preferimos criticar, sugerir mudanças e nos isolar.

Aquele dia tinha tudo para ser apenas mais um dia. Não foi. O leitor Diego Costa resolveu coroar o prazeroso esforço de coordenar os textos e artigos publicados no Dinheirama. Uma mensagem sincera de agradecimento chegou à minha caixa postal e me emocionou. Não tanto pelo gesto singelo (mas poderoso) de agradecimento, mas pela atitude.

Mais que saber administrar nosso dinheiro, é preciso enfrentar a vida, seus dilemas e desafios com igual energia. Diego é capaz de mostrar que tudo isso é possível e que a força para que isso aconteça está em cada um de nós. O texto que você vai ler é a reprodução fiel das palavras de uma pessoa que descobriu algo fantástico: tudo, inclusive ter dinheiro, é possível.

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Marta comenta: “Navarro, li alguns livros indicados aqui e muitos dos artigos que escreve. Percebo sempre a forte ênfase à necessidade de disciplina e planejamento, atividades que, segundo seus textos, são fundamentais para que haja poder de investimento e futuro. Será que pode dar alguns exemplos mais tangíveis de disciplina financeira e quais seus reais diferenciais? Muito obrigada.”

Resumir o poder da disciplina é um desafio e tanto para alguém tão novo como eu. Vamos lá, que tal encarar a disciplina como o algo mais capaz de nos manter na rota determinada, ainda que “excelentes oportunidades” ou percalços apareçam durante a trajetória? A afirmação soa textual, abstrata demais? Continue lendo, por favor.

Que fator é essencial para que uma pessoa pare de fumar? Força de vontade? Perceba que ao traçar o objetivo, a caminhada até ele passa a ser um reflexo de nossas atitudes e decisões, o que implica grande dose de, advinhe, disciplina. Não se assuste com a “fumaça” levantada aqui com o cigarro, afinal usar o exemplo-padrão facilita a compreensão da idéia e torna simples a ponte necessária para o aspecto financeiro.

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O Brasil é conhecido mundialmente por centenas de coisas positivas, como a rica mistura cultural, a hospitalidade e, de uns tempos pra cá, pelo bom ambiente para os negócios. Ops, a palavra-chave negócios, independente do momento, é também responsável por aquele que é tido como um dos mais graves entraves ao crescimento do país: a alta carga tributária. É imposto para todo lado, para tudo e para todos.

Empresário ou apenas consumidor, o brasileiro reclama dos altos impostos cobrados em produtos e serviços. Com razão. O país, seja no âmbito municipal, estadual ou federal, arrecada muito, mas parece pouco eficiente na utilização desses recursos. Você sabe quanto os impostos representam ao fazer suas compras? Quanto do valor do carro popular zero quilômetro é tomado pelos impostos? E uma simples lata de refrigerante?

Isso traz outro questionamento importante: em se tratando de impostos, será que os governos fazem bom uso da arrecadação? O exercício de cidadania proposto a partir destas perguntas faz falta aos empresários brasileiros que abrem seus negócios sem levar em conta o impacto tributário. O mesmo acontece com o simples consumidor. Afinal, quem somos nós diante dos impostos?

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Ana comenta: “Navarro, estive recentemente com um dos gerentes de meu banco e ele me indicou um título de capitalização como investimento e poupança para o futuro. A chance de ganhar uma boa grana em sorteios, mais o dinheiro corrigido ao final do período, me animaram. Mas você não recomenda, não é? E agora?”

Ainda o título de capitalização? Vou repetir, usando negrito: título de capitalização não é investimento. As respostas matemáticas e financeiras que comprovam minha afirmação podem ser facilmente compreendidas através da leitura de dois artigos:

• Capitalização não! É furada!
• Título de capitalização, round 2!

O que o banco realmente acha do título de capitalização?
Duas experiências em uma mesma agência bancária, para onde fui propositalmente investigar as “vantagens” do título de capitalização, demonstram a realidade dessa que é uma péssima alternativa de poupança, investimento ou acúmulo de capital.

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Sempre me interessei por finanças e matemática financeira. Acho que este é o tipo de coisa que deveria ser ensinada na escola primária e depois reforçada nos ensinos médio e superior. A partir desse interesse desenvolvi, por exemplo, uma calculadora financeira simples em Java, baseada nas fórmulas do manual da HP-12C, porém muito mais simples de usar.

Com a explosão da Web e o conhecimento de algumas de suas linguagens, foi possível colocar essa calculadora na Internet. A idéia de acessá-la a qualquer momento e de qualquer lugar me pareceu bastante convincente. Além disso, compartilhar o conhecimento é sempre saudável. Como o Java não está disponível em todos os browsers, reescrevi a calculadora usando Javascript. Acesse a Calculadora Financeira.

Como e por que usá-la?
Ah, sim, boa pergunta. As pessoas deveriam criar o hábito de ao menos verificar os juros que estão pagando já que, infelizmente, mentir sobre juros ainda é prática comercial corrente. A calculadora financeira criada torna esta tarefa muito fácil. Você precisa saber que campos preencher e como deve interpretar os resultados.

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