O que é planejamento financeiro? Como ele é feito e para que serve? A educação financeira está na moda e compreende diversos assuntos que precisamos aprender para lidar melhor com as finanças pessoais.
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Isso vai desde produzir e gerenciar nosso dinheiro, até saber priorizar e fazer escolhas para usá-lo da melhor forma. É sobre decidir quando e como gastar. E quando e como guardar e investir.
Nesse contexto, o planejamento financeiro é o ato de pensar e colocar em prática tudo o que se aprende com a educação financeira.
Mas como fazer um planejamento financeiro efetivo para deixar as contas em ordem? Veja agora um passo a passo com as dicas para todos, mas, especialmente, para as mulheres.
O que vem antes do planejamento financeiro?
Antes de planejar, é preciso sonhar! Sonhar com os objetivos de vida e quebrá-los em pequenas metas realizáveis ao longo do tempo.
São os nossos objetivos que dão cor à vida. E o exercício de realizar cada meta traz a felicidade de estar cada dia mais próximo da realização dos sonhos!
Com os sonhos e metas estabelecidos, é preciso olhar para o lugar onde se está hoje. Você precisa ter consciência da situação financeira atual.
Qual é a sua renda líquida? Ou seja, quanto dinheiro entra na sua conta-corrente bancária mensalmente?
Além disso, também se questione:
- Quais são as suas despesas mensais?;
- Você sabe para onde vai o seu dinheiro?;
- Quais são as suas dívidas?;
- Como anda a sua construção de patrimônio pessoal e/ou familiar?
Para um planejamento financeiro efetivo, é importante mapear as dívidas. E entender o quanto da sua renda atual serve para pagar as parcelas dessas dívidas.
Aqui, alguns pontos importantes precisam ser observados:
- A fatura do cartão de crédito também é uma dívida. Afinal, ela sempre compromete uma parte da renda do mês para pagar gastos realizados em meses anteriores;
- Tendo em mente o tópico anterior, é necessário olhar para tudo o que vem na fatura do cartão de crédito. Separe por tipo de gastos, e não considere a fatura somente como um único gasto;
- Se houver o comprometimento de mais de 30% da renda mensal para pagar dívidas, você se encontra em uma situação de superendividamento. O que pode comprometer o pagamento dos outros gastos correntes do mês;
- No caso de superendividamento, procure ajuda para renegociar as dívidas. Tente, principalmente, reduzir seu custo e diminuir o valor da parcela mensal.
A educação financeira como chave de sucesso para mulheres
Em primeiro lugar, é preciso saber onde você está. Ou seja, qual é a sua situação financeira atual. Em seguida, aonde você quer chegar, ou quais são os seus sonhos e objetivos para o futuro. Depois disso, é o momento de se planejar de fato!
Logo, é hora de pensar sobre quais são as estratégias de educação financeira que você pode usar.
Sim, você vai ter que refletir sobre quais são as atitudes que deve tomar para sair de onde está hoje e chegar onde deseja no futuro.
Em termos de gestão das finanças pessoais, o mais saudável é, primeiramente, construir reservas financeiras.
Depois, com segurança, você construirá reservas próprias para serem gastas para realizar os objetivos de vida.
Entretanto, se for necessário usar crédito, o ideal é procurar sempre tomar emprestado um valor pequeno de dinheiro em relação ao tamanho do bem que será adquirido com esse valor.
Além disso, uma boa opção é procurar pela menor taxa de juros do mercado. Além de fazer um contrato de crédito pelo tempo mais curto possível.
Assim, opte por um parcelamento mensal que comprometa, no máximo, 20% da sua renda mensal.
Sonhando alto, mas com o pé no chão
Caso o seu sonho tem um valor financeiro muito elevado, por exemplo, a compra de um imóvel, veja se será necessário se endividar para conquistá-lo.
Ter dívidas não é nenhum pecado. Desde que elas sejam pensadas com antecedência, sejam feitas para construir patrimônio (e não para consumo).
Além disso, elas não devem comprometer mais do que 30% da renda mensal por um curto período de tempo. Em hipótese alguma, ok?
No caso da compra de um imóvel, o ideal é construir uma reserva financeira de por volta de 80% do valor do imóvel. Assim, você vai financiar apenas 20% do valor.
Com esse planejamento financeiro, você consegue pagar seu imóvel no menor tempo possível. E com parcelas que representem, idealmente, no máximo 20% a 30% da sua renda mensal.
Planejamento financeiro para colocar as contas em dia
No processo de reorganização das contas e educação financeira, considere usar como estratégia a renegociação e o pagamento das dívidas atuais.
Dessa forma, é possível fazer sobrar mais dinheiro para guardar e investir.
Do mesmo modo, procure desenvolver novas fontes de renda para ganhar mais. Ou, ainda, cortar gastos para sobrar dinheiro e conseguir colocar as dívidas em dia.
Com essas táticas de organização de contas, também fica mais fácil conseguir acelerar o processo de pagamento das dívidas atuais.
Assim, você conseguirá iniciar a construção de reservas financeiras!
Definindo prioridades, realizando sonhos
Outro ponto importante a ser observado é a criação de listas com as suas prioridades.
Muitas vezes, não conseguimos realizar todos os projetos de vida de uma vez e ao mesmo tempo.
Por isso, é importante pensar sobre o que se quer construir. Assim você consegue definir prioridades e criar uma linha do tempo quando cada projeto será realizado.
Conforme for definindo suas prioridades, como resultado, você verá que isso ajudará a desenvolver o foco naquilo que é realmente importante para seus projetos de vida.
Além disso, concentrar esforços para conquistar cada coisa no seu tempo é um ponto importante. Faz parte de qualquer planejamento financeiro.
Cartão de crédito: regras importantes
Estabeleça regras para o uso do cartão de crédito e outros meios de pagamentos e instrumentos de crédito.
Isso ajuda a colocar no modo automático a tomada de decisão sobre o que fazer ou não com o dinheiro no dia a dia.
Em primeiro lugar, por exemplo, é possível determinar como um dos critérios realizar todos os pagamentos no débito.
Para pagamentos de bens com um valor mais elevado, e dos quais você não quer ou não pode fazer o pagamento à vista, utilize o modo de pagamento parcelado no cartão de crédito.
Da mesma forma, outro critério importante na educação financeira e relacionado ao cartão de crédito é fazer sempre o pagamento do valor total da fatura. Bem como nunca usar o limite do cheque-especial.
Caso utilizá-lo, procure cobrir o valor do cheque-especial imediatamente após seu uso. Isso ajuda a reduzir ao mínimo o valor que será gasto com o pagamento de juros.
Você sabe quais são suas despesas no futuro?
Outro instrumento importante da educação financeira é fazer um orçamento do que se deseja.
Assim, você consegue colocar as contas em ordem projetando as receitas e as despesas para o futuro.
Ao fazer isso, considere, inclusive, o valor que será destinado à construção de reservas financeiras e patrimônio. Esses números são muito significativos ao estipular as projeções.
Essa projeção deve ser na base mensal, incluindo os gastos pontuais, como impostos (IPVA e IPTU, por exemplo). E também os sazonais (como as férias e os feriados).
Depois, é importante somar o valor total do ano para encontrar os grandes números!
Conclusão: planejamento financeiro é todo dia
Muitas vezes, o valor mensal não chama tanto a atenção das pessoas quanto o valor anual.
Por isso, é transformador ver os números na base anual. Assim você consegue ter consciência de quanto dinheiro você produz e quanto dinheiro passa pela sua mão.
Além disso, fica mais fácil saber quanto desse dinheiro você está, efetivamente, guardando para construir o seu próprio patrimônio!
A única certeza que temos sobre o planejamento financeiro é que a realidade será sempre diferente daquilo que planejamos. Mas o exercício de se planejar é o que nos prepara para viver a realidade.
Esse fator nos ajuda a tomar melhores decisões financeiras no dia a dia e ao longo da vida.
Portanto, é importante ter paciência com o processo, e revisitar o planejamento financeiro de tempos em tempos. Assim você consegue ajustá-lo à nova realidade.
O planejamento financeiro não é uma coisa estática, ele é dinâmico. Precisa estar sempre adaptado aos novos contextos e realidade para ser realmente efetivo!
Reflita sobre estas questões para, então, escolher o seu caminho no mercado imobiliário. Bons investimentos!
Lavínia Martins, CFP®
Fundadora e CEO da FLUXO Planejamento Financeiro
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